Bankarske i finansijske institucije. Vrste finansijskih i kreditnih institucija. Suština i funkcije poslovnih banaka

Gore pomenuti dio kreditnog sistema, koji predstavljaju specijalizovane kreditne, finansijske i poštanske štedne institucije, naziva se parabankarski sistem (vidi sliku 1). Finansijske organizacije ovog sistema odlikuju se fokusiranjem na opsluživanje određenih vrsta klijenata ili pružanje uglavnom jedne ili dvije vrste usluga, najčešće specifične prirode. Njihove aktivnosti su uglavnom koncentrisane na servisiranje malog segmenta finansijskog tržišta.

Sam naziv „parabankarski sistem” se retko koristi, a ovaj svojstveni deo kreditnog sistema poznatiji je kao „specijalizovane kreditno-finansijske institucije”, što naglašava poseban oblik delovanja ovih institucija.

Specijalizovane finansijske institucije karakteriše dvostruka subordinacija. S jedne strane, budući da su povezani sa sprovođenjem kreditnih i operacija poravnanja, prinuđeni su da se rukovode relevantnim Zahtjevima centralne banke. S druge strane, specijalizovane za bilo koje finansijske, osiguravajuće, investicione ili druge poslove, specijalizovane finansijske institucije su podložne regulatornom uticaju relevantnih službi. Dakle, oni mogu biti pod dvostrukom ili čak trostrukom resornom podređenošću. Često se dešava da su regulatorni, obavezni zahtjevi jedne agencije u suprotnosti sa smjernicama druge agencije, što dozvoljava ili prisiljava kreditne institucije da manevrišu koristeći povoljnije regulatorne smjernice.

Posebna vrsta specijalizovanih kreditno-finansijskih institucija su ustanove poštanske štednje koje formiraju sistem poštanske štednje. Jedan od najvažnijih i najstarijih elemenata ovog sistema su poštanske štedionice, koje su istorijski nastajale kao državne institucije za privlačenje sredstava malih štediša. Ustanove poštanske štedionice, preko pošte, akumuliraju depozite stanovništva, primaju i izdaju sredstva. U posljednje vrijeme u većini zemalja kreditno-namirovni poslovi ustanova poštanske štednje, karakteristični za banke, postaju sve rašireniji, a granice između odredbi bankarskog zakonodavstva i drugih oblasti finansijskog zakonodavstva u pogledu predmeta djelatnosti i vrsta usluga koje pružaju razne kreditne institucije postaju sve nejasnije.

Među institucijama parabankarskog sistema, kreditne institucije mogu uključiti i zalagaonice, kreditna partnerstva, društva i sindikate.

Zalagaonice su kreditne institucije koje izdaju kredite osigurane pokretnom imovinom. Istorijski gledano, zalagaonice su nastale kao privatni poslovi za lihvarske pozajmice. U mnogim zemljama postoji tendencija nacionalizacije zalagaonica i davanja im „državnog“ karaktera. Istovremeno, udio i oblik učešća države u formiranju kapitala i djelatnosti zalagaonica su različiti.

U većini slučajeva, radi vršenja državne kontrole nad radom zalagaonica, one se osnivaju u okviru neke državne agencije koja imenuje (na određeno vrijeme) upravnika zalagaonice. U zavisnosti od stepena učešća državnog i privatnog kapitala u delatnosti zalagaonica, razlikuju se državne i opštinske, kao i privatne i mešovite vrste (uz učešće privatnog i državnog kapitala).

Specijalizirana funkcija zalagaonica je davanje potrošačkih kredita osiguranih zalogom pokretne imovine, uključujući plemenite metale i kamenje (obično isključujući vrijednosne papire). Zalagaonice u Rusiji izdaju uglavnom kratkoročne (do 3 mjeseca) kredite u iznosu od 50 do 80% vrijednosti založene imovine. Prakticiraju se poslovi zalagaonica za čuvanje vrijednosti klijenata, kao i prodaja založene imovine uz proviziju. Ovakav opseg poslovanja određuje specifičnosti organizacione strukture zalagaonica: pored filijala i ekspozitura, velike zalagaonice mogu imati mrežu skladišta i prodavnica. Posebnost organizacije kreditnog poslovanja je nepostojanje ugovora o kreditu sa klijentom i kolateralne obaveze. Većina transakcija predviđa grejs period nakon kojeg se založena imovina može prodati.

Kreditne zadruge su kreditne zadruge koje organiziraju određene grupe pojedinaca ili male kreditne institucije. Mogu biti dvije vrste:

1) organizovan od strane grupe lica po profesionalnim ili teritorijalnim karakteristikama radi davanja kratkoročnog potrošačkog kredita;

2) u obliku dobrovoljnih udruženja niza nezavisnih kreditnih partnerstava, na primjer, štedno-kreditnih društava, uzajamnih kreditnih društava.

Kapital kreditnih zadruga formira se uplatom akcija, periodičnim ulozima njihovih članova i izdavanjem kredita. Glavne djelatnosti ovakvih sindikata: privlačenje depozita, izdavanje kredita, davanje kredita uz obezbjeđenje svojih članova, računovodstvo računa, trgovinsko posredništvo i komisiono poslovanje, konsultantske i revizorske usluge za njihove članove.

Društva uzajamnog kreditiranja su tip kreditnih institucija sličnih komercijalnim bankama koje opslužuju mala i srednja preduzeća. Učesnici u društvima mogu biti i pojedinci i... pravna lica koja čine kapital preduzeća putem ulaznica.

Kreditna partnerstva se stvaraju u svrhu kreditiranja i usluga poravnanja za svoje članove: kooperante, preduzeća za iznajmljivanje, mala i srednja preduzeća i fizička lica. Kapital kreditnog društva formira se kupovinom akcija i uplatom obavezne ulazne naknade koja se ne vraća pri otuđivanju. Glavne pasivne operacije su privlačenje depozita i davanje kredita;

aktivni - kreditni, komisioni, trgovinski i posrednički poslovi.

Vrsta kreditnog partnerstva - poljoprivredna kreditna društva (AKS), čiji su osnivači filijale centralnih, komercijalnih i specijalizovanih banaka, vladine agencije, fizička i pravna lica.Glavni pravac njihove delatnosti je pomoć i usluge kreditiranja i poravnanja za poljoprivreda, kreditiranje troškova nabavke opreme, stoke, sjemena itd. Klijenti su seljačka gazdinstva, farmeri, kao i poljoprivredna preduzeća. Glavni poslovi ortačkog društva: kratkoročni i srednjoročni krediti i prijem depozita, posredništvo djelatnosti. Posebnost djelatnosti USK su značajne porezne olakšice.

Finansijske kompanije su različite institucije koje daju kredite za prodaju robe. Najčešći oblik su kompanije za finansiranje prodaje na rate za trajna potrošna dobra.

Daju kredite raznim trgovačkim kompanijama na račun prodate robe na rate, otkupljujući obaveze kupaca. Druge kompanije se bave poslovima trgovinskog kreditiranja, dajući kredite industrijskim firmama koje isporučuju robu na rate. Postoje kompanije koje daju kredite stanovništvu za različite namjene.

Osiguravajuća društva (društva) su finansijske institucije čija je posebnost jedinstven oblik prikupljanja sredstava - prodaja polisa osiguranja. Prilikom plasiranja sredstava osiguravajuća društva konkuriraju drugim finansijskim institucijama. Glavna stavka imovine u koju ulažu su obveznice industrijskih kompanija, akcije i državne hartije od vrednosti. Drugim riječima, daju dugoročne kredite.

Penzijski fondovi su kreditne institucije koje se prvenstveno bave formiranjem penzionog fonda i izdavanjem penzija. Dobijena sredstva se ulažu prvenstveno u hartije od vrijednosti industrijskih preduzeća.

Investicione kompanije plasiraju svoje obaveze među male vlasnike i prihode koriste za kupovinu vrijednosnih papira u različitim industrijama.

Novac. Kredit. Banks: beleške sa predavanja Ševčuk Denis Aleksandrovič

48. Kreditne i finansijske institucije zemlje

Kreditne organizacije depozitnog tipa

Finansijski posrednici su institucije depozitnog tipa. Glavne institucije ove grupe su komercijalne banke, štedne institucije i kreditne unije. Kreditne banke nude najširi spektar usluga za prikupljanje sredstava od privrednih subjekata. Komercijalne banke zauzimaju dominantnu poziciju u ruskom finansijskom sistemu. Štedne institucije – Glavni izvor sredstava su štedni depoziti. Ove institucije pozajmljuju sredstva na kratke periode koristeći tekuće i štedne račune, a zatim ih daju na dugi rok uz kolateral za nekretnine. Kreditne unije– institucije za međusobno zaduživanje. Primaju depozite od fizičkih lica. lica i daju zajmove članovima sindikata pod njima prihvatljivim uslovima. Obezbijediti sredstva u obliku kratkoročnih potrošačkih kredita. Obično se kreira na profesionalnoj osnovi.

Ovaj tekst je uvodni fragment. Iz knjige Korporativne finansije autor Ševčuk Denis Aleksandrovič

Poglavlje 1. FINANSIJSKA TRŽIŠTA, INSTITUCIJE I INSTRUMENTI 1.1. Finansijska tržišta Finansijsko tržište je organizovan ili neformalni sistem za trgovanje finansijskim instrumentima. Na ovom tržištu se novac razmjenjuje, kredit se daje i kapital se mobiliše. Glavna uloga

Iz knjige Korporativne finansije autor Ševčuk Denis Aleksandrovič

1.2. Finansijske institucije Subjekti tržišta hartija od vrijednosti su: – emitenti hartija od vrijednosti – privredni subjekti koji žele da dobiju dodatne izvore finansiranja, kao i državni organi koji daju kredite za pokriće dijela

Iz knjige Margingame autor Ponomarev Igor

Vrste poslovnih i finansijskih institucija Vrste poslovnih i finansijskih institucija su alternative za ulaganje novca investitora. Tako se postojeće mogućnosti mogu podijeliti prema načinu generiranja prihoda u četiri grupe: 1) tržišni segmenti sa fiksnim i poznatim

Iz knjige Novac, kredit, banke. Cheat sheets autor Obrazcova Ljudmila Nikolajevna

120. Međunarodne finansijske institucije Svrha stvaranja međunarodnih monetarnih, kreditnih i finansijskih organizacija je jačanje saradnje, osiguranje integriteta svjetske ekonomije i održavanje njene stabilnosti. Vodeće međunarodne finansijske institucije –

autor autor nepoznat

37. Glavni tipovi država u svjetskoj ekonomiji. Razvijene zemlje sa tržišnom ekonomijom. Zemlje sa ekonomijama u tranziciji U međunarodnoj praksi sve zemlje sveta su podeljene u tri glavne grupe: razvijene zemlje sa tržišnom privredom, zemlje sa privredom u tranziciji i

Iz knjige Svjetska ekonomija: Cheat Sheet autor autor nepoznat

38. Zemlje u razvoju. Najmanje razvijene zemlje Zemlje u razvoju se obično grupišu u regione na osnovu njihove geografske lokacije. Za potrebe analize, posebno se izdvajaju zemlje sa aktivnim platnim bilansom i zemlje koje uvoze kapital. Najnoviji in

Iz knjige Ruska ekonomija na raskršću... autor Aganbegyan Abel Gezovich

Tri krizna scenarija: razvijene zemlje, zemlje u razvoju i zemlje sa ekonomijama u tranziciji Sadašnja kriza je globalne prirode, a zahvatila je sve zemlje, u velikoj meri utičući na dinamiku privrede, a posebno na industriju, inflaciju, nezaposlenost,

Iz knjige Kako su bogate zemlje postale bogate [i zašto siromašne zemlje ostaju siromašne] autor Reinert Eric S.

KAKO SU BOGATE ZEMLJE POSTALE BOGATE i zašto siromašne zemlje ostaju siromašne Pošto je svako ko kritikuje tuđe sisteme dužan da ih zameni svojim, što bi bolje objasnilo suštinu stvari, nastavićemo razmišljanja kako bismo ovo ispunili

Iz knjige Ekonomska teorija: Udžbenik autor Makhovikova Galina Afanasjevna

6.3.2. Suština kreditnog i bankarskog sistema Svaka država ima svoj kreditno-bankarski sistem Kreditno-bankarski sistem je kompleks monetarnih i finansijskih institucija dizajniranih da regulišu privredu promenom količine novca u opticaju.

Iz knjige Nacionalna ekonomija autor Kornienko Oleg Vasiljevič

Pitanje 55 Kreditno-finansijske institucije Odgovor Najvažnije kreditno-finansijske institucije pored banaka su: osiguravajuća društva; penzioni fondovi; investicione kompanije (fondovi, banke); venture kompanije Osim toga, pomoćna uloga unutar

Iz knjige Međunarodni ekonomski odnosi: Bilješke s predavanja autor Ronshina Natalia Ivanovna

Iz knjige Kriza? Ekspanzija! Kako stvoriti globalni finansijski centar u Rusiji autor Černišev Sergej Borisovič

Finansijske institucije i instrumenti razmjene Dakle, u savremenom finansijskom sistemu fundamentalnu ulogu imaju institucije i standardi preduzetničkih projekata. Standard preduzetničkog projekta je interaktivni sistem upravljanja

Iz knjige RUSIJA: PROBLEMI PRELAZNOG PERIODA OD LIBERALIZMA U NACIONALIZAM autor Gorodnikov Sergej

1. Buržoasko-demokratske revolucije i globalne finansijske krize. Finansijske krize se razvijaju u ekonomske depresije Dakle. Šta je uzrok globalne finansijske krize? Kako se razvija i šta slijedi Da bismo ovo razumjeli, korisno je pogledati

Iz knjige Cheat Sheet on Economic History autor Engovatova Olga Anatoljevna

61. PROMENE U MONETARNOJ I FINANSIJSKOJ SFERI Stvaranje stabilnog monetarnog sistema i stabilizacija rublje imali su ne mali značaj za sprovođenje NEP-a. U novim ekonomskim uslovima, u cilju poboljšanja finansijskog sistema, bilo je potrebno, s jedne strane, ukinuti zabrane

Iz knjige Ekonomska abeceda autor Efimov Viktor Aleksejevič

4. Kreditno-finansijski sistem kao instrument za upropašćavanje zemlje.Daj ja da upravljam novcem zemlje i nije me briga ko joj kreira zakone. M. Rothschild Finance (lat. financia - prihod, plaćanje) je ekonomski instrument koji reguliše proizvodnju i distribuciju dobara putem

Iz knjige Sve najbolje što se novcem ne može kupiti. Svijet bez politike, siromaštva i ratova od Fresco Jacquesa

UVOD

1. GLAVNE VRSTE SCFI

2. ZAJEDNIČKI INVESTICIJSKI FONDOVI

2.1 Suština zajedničkih fondova

2.2 Istorija fondova za uzajamna ulaganja

2.3 Vrste i vrste zajedničkih fondova prema poslovnoj strukturi

2.4 Regulisanje i licenciranje aktivnosti zajedničkih fondova

2.5 Organizacije koje opslužuju zajedničke fondove

2.6 Investicioni udio

2.7 Obračun vrijednosti dionice

2.8 Transakcije sa investicionim jedinicama: kupoprodaja

2.10 Likvidacija zajedničkog fonda

2.11. Oporezivanje transakcija sa investicionim jedinicama

3. ZAJEDNIČKI FONDOVI BANKARSKOG MENADŽMENTA

3.1 Suština OFBU

3.3 Uvjeti pod kojima banka može kreirati OFBU

4. OSOBINE OFBU I uzajamnih fondova

4.1 Razlike između OFBU-a i investicijskih fondova

4.2 OFBU i investicijski fondovi: rezultati za 2007. godinu i prognoze za funkcioniranje

planovima za 2008

ZAKLJUČAK

APLIKACIJE

1. Glosar

2. Vrste zajedničkih fondova po strukturi poslovanja

3. Uporedne karakteristike investicijskih fondova i OFBU

4. Vrste zajedničkih fondova

5. Broj investicijskih fondova i OFBU na dan 06.04.2008

6. NAV investicijskih fondova i OFBU na dan 06.04.2008

7. Rast NAV zatvorenih investicijskih fondova za nekretnine za 2007. godinu

8. Rast NAV-a FBU-a za 2007. godinu

9. Rast NAV-a investicijskih fondova za 2007. godinu

10. Indeksi industrije RTS-a u 2007. godini

BIBLIOGRAFSKI LIST

1. UVOD

Posljednjih godina specijalizovane nebankarske finansijske institucije, koje su zauzele istaknuto mjesto u akumulaciji i mobilizaciji monetarnog kapitala, počele su igrati važnu ulogu na nacionalnim tržištima kreditnog kapitala ekonomski razvijenih zemalja. Ove institucije uključuju:

1. Osiguravajuća društva

2. Penzijski fondovi

3. Štedno-kreditna udruženja

4. Izgradnja društava

5. Investicione kompanije

6. Finansijske kompanije

7. Dobrotvorne fondacije

8. Kreditne unije

Ove institucije su značajno zamijenile banke u akumulaciji štednje stanovništva i postale važni dobavljači kreditnog kapitala.

Rastu uticaja specijalizovanih nebankarskih institucija doprinela su tri glavna razloga:

1. Rast prihoda u ekonomski razvijenim zemljama

2. Aktivan razvoj tržišta hartija od vrijednosti

3. Pružanje od strane ovih institucija posebnih usluga koje banke ne mogu pružiti.

Osim toga, jedan broj specijalizovanih nebankarskih institucija (osiguravajućih društava, penzionih fondova), za razliku od banaka, može da akumulira gotovinsku štednju na prilično duge periode i samim tim vrši dugoročna ulaganja.

Glavni oblici djelovanja ovih institucija na tržištu kreditnog kapitala svode se na akumulaciju štednje stanovništva, davanje kredita kroz obvezničke kredite korporacijama i državi, mobilizaciju kapitala kroz sve vrste dionica, obezbjeđivanje hipotekarni i potrošački krediti, kao i međusobna kreditna pomoć.

Ove institucije su međusobno u intenzivnoj konkurenciji kako za privlačenje gotovinske štednje tako i u oblasti kreditnog poslovanja.

Osiguravajuća društva se takmiče sa penzionim fondovima kako bi privukla penzijsku štednju i uložila je u dionice. Štedionička i kreditna udruženja se bore protiv osiguravajućih društava u industriji hipoteka, nekretnina i državnih hartija od vrijednosti. Finansijske kompanije se takmiče sa osiguravajućim društvima u industriji potrošačkih kredita. Investiciona i osiguravajuća društva, penzioni fondovi se međusobno takmiče za ulaganja u dionice. Osim toga, sve vrste ovih institucija konkuriraju komercijalnim i štedionicama u privlačenju štednje svih segmenata stanovništva. Treba napomenuti da je konkurencija kako između specijalizovanih nebankarskih institucija tako i između njih i banaka takozvane necjenovne prirode. To se objašnjava, prije svega, specifičnostima pasivnog poslovanja svake vrste finansijske institucije. Tako u bankarstvu postoji kamatna stopa na date depozite i kredite, u osiguranju postoji tarifa osiguranja kojom se utvrđuje visina premije osiguranja i naknade osiguranja, za investiciona društva postoji kursna razlika između akcija koje izdaju i steći. Dakle, necjenovnu konkurenciju određuje prvenstveno neuporedivost poslovanja i cijena za njih. Uporedivost je moguća samo kada se ulaže u objekte koji su po prirodi homogeni i identični. U ovom slučaju možemo govoriti o uporedivosti državnih hartija od vrijednosti i nekih vrsta dionica, kao i kod hipotekarnih i potrošačkih kredita.

Sve navedeno određuje relevantnost odabrane teme nastavnog rada.

Ciljevi rad na kursu:

§ Proučite čitav niz specijalizovanih kreditnih i finansijskih institucija uopšte, a posebno tržište kolektivnih ulaganja.

§ Analizirati izglede za razvoj tržišta kolektivnih ulaganja u budućnosti

Za postizanje ovih ciljeva postavljeno je sljedeće zadataka:

1. Odabrati, proučiti i sistematizovati ekonomsku literaturu na ovu temu

2. Razmotrimo SKFI na primjeru dva njegova predstavnika na tržištu kolektivnih ulaganja - fondove uzajamnih ulaganja (UIF) i opći fondovi bankarskog upravljanja (UFBU)

3. Uporedite ova dva tipa SCFI

4. Analizirati izglede za razvoj investicijskih fondova i OFBU

Objekat izučavanje predmetnog rada su specijalizovane kreditno-finansijske institucije, i predmet– njihove ciljeve, funkcije i djelokrug.

Baza informacija za pisanje je bila:

1. Regulatorni i pravni akti organa savezne vlasti;

2. Specijalizovana ekonomska literatura;

3. Obrazovna literatura;

4. Resursi elektronske mreže Interneta

2. GLAVNE VRSTE SPECIJALIZOVANIH KREDITNIH I FINANSIJSKIH INSTITUCIJA

2.1. Penzioni fondovi

Stvaranje i razvoj penzionih fondova nova je pojava na tržištu kreditnog kapitala, na tržištu hartija od vrijednosti i općenito u kreditnom sistemu kapitalističkih zemalja.

Privatno penzijsko osiguranje nastalo je kao protivteža nezadovoljavajućem državnom socijalnom osiguranju, kao i kao rezultat borbe radnika za svoja socijalna prava. Na razvoj penzionih fondova uticala je želja korporacija i preduzeća da privuku što kvalifikovaniju radnu snagu na svoju stranu. Penzijski fondovi počeli su se aktivno razvijati na Zapadu nakon Drugog svjetskog rata, iako je prvi penzioni fond stvoren 1875. godine u SAD-u.

Organizaciona struktura penzionog fonda razlikuje se od strukture drugih finansijskih institucija po tome što ne predviđa akcionarski, zadružni ili udeonički oblik vlasništva. Penzijski fondovi se po pravilu stvaraju u privatnim korporacijama, koje ih legalno i efektivno posjeduju. Međutim, penzioni fond se prenosi na upravljanje povjereničkim odjelima komercijalnih banaka ili osiguravajućih društava. Ova vrsta penzionog fonda se naziva neosiguranim.

Federalni zakon Ruske Federacije „O bankama i bankarskim aktivnostima“ definiše banku kao kreditnu organizaciju koja ima ekskluzivno pravo na obavljanje sljedećih bankarskih poslova u zbiru: privlačenje depozita sredstava od fizičkih i pravnih lica, plasiranje ovih sredstava na u svoje ime i o svom trošku o uslovima otplate, naknadama, otvaranju i vođenju bankovnih računa za fizička i pravna lica.

Poslednjih decenija 20. veka. komercijalne banke su ušle u oblasti finansijskih usluga u kojima ranije ili uopšte nisu učestvovale ili su učestvovale u veoma ograničenom obimu. Ove oblasti obuhvataju: promet nekretninama, lizing (finansiranje najma skupe opreme), faktoring (naplata potraživanja), računovodstvene i kompjuterske usluge, upravljanje imovinom preko punomoćnika, osiguranje itd.

Komercijalna banka - Ovo je univerzalna kreditna institucija stvorena za privlačenje i plasiranje sredstava od određenih pojedinaca pod uslovima otplate i plaćanja, kao i za obavljanje mnogih drugih bankarskih operacija.

Glavne funkcije komercijalnih banaka su:

Mobilizacija privremeno slobodnih sredstava i njihovo pretvaranje u kapital;

Kreditiranje preduzeća, države i stanovništva;

Izdavanje kreditnog novca;

Izvođenje obračuna i plaćanja na farmi;

Emisiona i osnivačka funkcija;

Savjetovanje, prezentacija ekonomskih i finansijskih informacija.

Obavljajući funkciju mobilisanja privremeno slobodnih sredstava i pretvaranja istih u kapital, banke akumuliraju gotovinski prihod i štednju u obliku depozita. Deponent prima naknadu u obliku kamate ili usluga koje pruža banka. Štednja koncentrisana u depozitima pretvara se u kreditni kapital kojim banke daju kredite preduzećima i preduzetnicima. Zajmoprimci ulažu u proširenje proizvodnje, kupovinu nekretnina i robe široke potrošnje. Konačno, uz pomoć banaka, štednja se pretvara u kapital.

Jedna od funkcija komercijalnih banaka je obezbjeđivanje poravnanja - mehanizam plaćanja . Kao posrednici u platnom prometu, banke obavljaju transakcije za svoje klijente vezane za obračune i plaćanja.

Funkciju izdavanja i osnivanja obavljaju komercijalne banke kroz emisiju i plasman hartija od vrijednosti (akcije, obveznice).

Karakteristična karakteristika komercijalnih banaka, koja ih razlikuje od državnih banaka i drugih kreditnih institucija, jeste da je osnovna svrha njihovog djelovanja ostvarivanje dobiti (to je njihov „komercijalni interes“).

U Ruskoj Federaciji, osnivanje i funkcionisanje komercijalnih banaka zasnivaju se na Zakonu RSFSR "O bankama i bankarskoj delatnosti u RSFSR" od 2. decembra 1990. godine i Zakonu "O bankama i bankarskoj delatnosti" od 3. februara 1996. godine. .

U Rusiji se banke mogu osnivati na osnovu bilo kojeg oblika vlasništva: privatne, kolektivne, dioničke, mješovite. Nije isključena mogućnost osnivanja banaka isključivo u državnom vlasništvu, koje, u skladu sa važećim zakonodavstvom, mogu obavljati svoju djelatnost na komercijalnoj osnovi. Za formiranje odobrenog kapitala ruskih banaka dozvoljeno je privlačenje stranih ulaganja. Odluku o otvaranju svake pojedinačne banke uz učešće stranih investicija donosi Upravni odbor Centralne banke Ruske Federacije.

Prema načinu formiranja osnovnog kapitala banke se dijele na akcionarske (otvorene ili zatvorene) i dioničke.

Aktivnosti ruske komercijalne banke zasnivaju se na sljedećim principima:

Samostalan izbor vaših klijenata;

Slobodno raspolaganje sopstvenim i privučenim resursima, kao i prihodima u okvirima utvrđenim važećim zakonodavstvom;

Krediti zajmoprimcima u granicama resursa koji su stvarno dostupni banci;

Potpuna finansijska odgovornost za rezultate vaših aktivnosti;

Obavljanje poslova privlačenja i plasiranja novca pod uslovima međusobnog dogovora sa deponentima i zajmoprimcima;

Izvršavanje obaveza na zakonom propisan način, odnosno, prije svega, prema deponentima i imaocima hartija od vrijednosti banke, a na kraju, prema njenim dioničarima ili dioničarima;

Odabir operacija uz maksimiziranje profita i minimiziranje rizika;

Obavezno poštivanje zakona, propisa i pravila utvrđenih od strane najviših državnih organa koji regulišu rad komercijalnih banaka.

Jedan od pravaca razvoja bankarskog sistema u našoj zemlji je proširenje asortimana i unapređenje kvaliteta bankarskih usluga. Sada velike ruske banke svojim klijentima pružaju gotovo sve moguće bankarske usluge, međutim, ne može se reći da je potražnja za njima u potpunosti i univerzalno zadovoljena.

Treći nivo bankarskog sistema čine posebne finansijske i kreditne institucije. Specijalizovane finansijske institucije (u Velikoj Britaniji, na primjer, nazivaju ih i bankovne institucije) uključuju investicijske banke i kompanije, povjereničke kompanije, hipotekarne banke, penzione fondove, sve vrste uzajamnih i jediničnih trustova, kreditne unije i udruženja, prodaju na rate finansijske kompanije, faktoring, lizing kompanije itd. . Istorijski gledano, neke od navedenih institucija su nastale u kojima su se formirale niše u zadovoljavanju potražnje za određenim vrstama finansijskih usluga. Posebno su rasprostranjeni u oblastima kao što su privlačenje male štednje, krediti osigurani zemljištem i nekretninama, potrošački krediti, zajmovi poljoprivrednim proizvođačima, poslovi finansiranja i poravnanja u spoljnoj trgovini, kapitalna ulaganja i plasman hartija od vrijednosti industrijskih preduzeća.

Specijalizovane kreditne institucije obavljaju zasebne funkcije u relativno uskim oblastima kreditnog tržišta. U Rusiji se specijalizovane kreditne institucije nazivaju nebankarske kreditne organizacije . Obično ova kategorija uključuje kreditne institucije koje imaju pravo obavljanja određenih bankarskih poslova. Prihvatljive kombinacije bankarskih operacija za nebankarske kreditne organizacije utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije.

U njihovim aktivnostima, u pravilu, mogu se razlikovati jedna ili dvije bankarske operacije, za čije je obavljanje potrebna dozvola Centralne banke Ruske Federacije. Obično imaju određenu klijentelu. Ove institucije uključuju kreditne unije i zadruge, finansijska i povjerenička društva, privatne penzione fondove, štedno-kreditna udruženja, investicione fondove i druge institucije. Oni akumuliraju sredstva stanovništva i pravnih lica, daju kredite preduzećima i građanima, djeluju kao posrednici na međubankarskom tržištu kredita i obavljaju povjereničke transakcije.

Kreditne transakcije

Kreditno poslovanje je osnova poslovanja komercijalnih banaka.

Kreditne operacije odnosi se na odnos između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu davanja ili prijema sredstava za određeni period, kao i njihovog vraćanja i isplate. Druga važna oblast djelovanja komercijalnih banaka je poslovanje sa dužničkim vrijednosnim papirima.

Kreditni odnosi između banke i klijenta su formalizovani i regulisani ugovorom o kreditu. U skladu sa Građanskim zakonikom Ruske Federacije, takav sporazum mora biti zaključen u pisanoj formi, nepoštivanje čega povlači njegovu nevaljanost.

U skladu sa Zakonom o bankama i bankarskoj djelatnosti, kreditiranje banaka fizičkim i pravnim licima za proizvodne i društvene potrebe odvija se na osnovu osnovnih principa sistema kreditiranja: otplate, plaćanja i hitnosti. Otplata znači obavezno plaćanje povjeriocu iznosa glavnice pod unaprijed ugovorenim uslovima. Osnova za bankarski kredit po osnovu naknade je plaćena priroda usluga koje banke pružaju u procesu kreditiranja. Hitnost se odnosi na uslove otplate kredita, čije kršenje povlači primjenu određenih sankcija.

Kreditno poslovanje banaka, kao i bankarsko poslovanje općenito, može se podijeliti na aktivno i pasivno.

U slučaju aktivnog poslovanja banka je povjerilac, odnosno daje kredite ili plasira sredstva u obliku depozita, a u slučaju pasivnog poslovanja je dužnik, odnosno prima sredstva u obliku depozita. ili uzima kredite.

Krediti i depoziti su dvije najvažnije komponente kreditnih aktivnosti. Depozitni poslovi su radnje bankarskih službenika da polože ili privuku depozite, vrate ih i plate dospjele kamate. Kreditno-bankarski poslovi podrazumijevaju se radnje bankarskih službenika da daju ili dobiju kredite, otplate ih i plate traženu kamatu, odnosno poslovi obezbjeđenja sredstava zajmoprimcu po principu hitnosti, otplate i plaćanja.

Na osnovu ekonomskog sadržaja, depoziti se dijele u tri glavne grupe: oročeni depoziti, depoziti po viđenju i štedni depoziti stanovništva.

Oročeni depoziti imaju tačno definisan period, plaćaju fiksnu kamatu i po pravilu postoje ograničenja za prevremeno podizanje depozita.

Depoziti po viđenju su najlikvidniji. Novac se može polagati ili podizati na depozitni račun u dijelovima ili u cijelosti bez ograničenja, s ovog računa je dozvoljeno podizanje gotovine na način utvrđen od strane Centralne banke Ruske Federacije.

Štedni depoziti Prema karakteristikama skladištenja dijele se na hitne, hitne sa dodatnim doprinosima, dobitne, premijske za mlade, uslovne, na donosioca, potražne, štedne kartice, plastične kartice i druge. Obično su dugoročne prirode i mogu poslužiti kao izvor dugoročnih ulaganja, što je od koristi za banke.

Najčešći tip aktivnih bankarskih operacija su kreditne operacije, koje komercijalnim bankama obično donose najveći dio prihoda.

Kreditne (kreditne) aktivnosti komercijalnih banaka mogu se podijeliti na dvije vrste poslova:

§ obezbjeđivanje novca pod uslovima povrata:

§ davanje garancija i garancija sa obavezom plaćanja u slučaju finansijskih poteškoća za klijente.

Ova druga vrsta operacije pomaže da se kreditni resursi banke ostave slobodnima i omogućava klijentu da dobije kredit od treće strane. Uz određenu naknadu, klijent dobija garanciju banke da će novac koji je dobio od trećeg lica biti vraćen u određenom roku. Dakle, banka se obavezuje da će svom klijentu isplatiti dug u slučaju njegovog potpunog ili delimičnog odbijanja da otplati kredit.

Osiguravajuća društva su finansijske institucije koje se formiraju radi nadoknade gubitaka nastalih usled elementarne nepogode ili drugih neprijatnih okolnosti. Ove organizacije formiraju poseban fond (fond osiguranja) na teret doprinosa za osiguranje građana i pravnih lica. (Ovi doprinosi su u obliku kupovine polisa osiguranja). Sredstva fonda osiguranja, po pravilu, ne premašuju mnogo godišnje isplate obeštećenja od osiguranja, pa osiguravajuća društva imaju prilično značajna i stabilna kreditna sredstva. Oni ulažu ta sredstva u dugoročne oročene hartije od vrijednosti.
Penzijski fondovi su javne ili privatne organizacije koje se formiraju radi obezbjeđivanja sredstava stanovništvu za period nakon penzionisanja. Formiraju se iz sredstava dobijenih od preduzeća, kao i doprinosa radnika i zaposlenih.
Lizing kompanije su organizacije koje kupuju dugoročne kreditne predmete (mašine, opremu, vozila) i daju ih u dugoročni zakup (5-10 godina ili više) društvu primaocu lizinga, koje lizing kompaniji plaća trošak zakupljene imovine. .
Faktoring kompanije su organizacije koje kupuju potraživanja kupaca povezana sa isporukom dobara ili usluga.
Investicione kompanije – izdaju i prodaju sopstvene hartije od vrednosti, uglavnom malim individualnim investitorima. Dobijenim novcem kupuju hartije od vrednosti preduzeća i banaka, obezbeđujući svojim akcionarima prihod u vidu dividendi na akcije investicionih kompanija.
Finansijske kompanije su posebna vrsta finansijskih institucija koje posluju u oblasti potrošačkih kredita. Njihovi organizacioni oblici mogu biti zadružni i akcionarski. Kompanije daju kredite od jedne do tri godine.
Berze – njihova svrha je da obezbede efikasno tržište za prodaju i kupovinu hartija od vrednosti. U trgovanju na berzi učestvuju brokeri koji su članovi berze (ili njihovi ovlašćeni trgovci) i dileri koji imaju dozvole za obavljanje poslova sa hartijama od vrednosti. Hartije od vrijednosti koje se prodaju i kupuju na berzi moraju proći proceduru listinga, tj. biti primljeni u trgovanje od strane komisije za listing koja je dostupna na berzi. Prijem hartija od vrijednosti u promet na berzi vrši se na osnovu posebne revizije. Hartije od vrijednosti koje ne kotiraju se prodaju na „uličnom tržištu“.
Berzanski organi registruju spontano formirane kurseve hartija od vrednosti na osnovu izvršenih menjačkih transakcija, tj. vrši berzansku kotaciju. Hartije od vrijednosti koje se kotiraju na berzi obično imaju višu cijenu od vrijednosnih papira kojima se trguje na uličnom tržištu jer su prve pouzdanije.
Zalagaonice su kreditne institucije koje izdaju kredite osigurane pokretnom i nepokretnom imovinom. Zalagaonice su specijalizovane za potrošačke kredite obezbeđene u vidu imovine kao kolaterala, uključujući plemenite metale i kamenje (u pravilu, sa izuzetkom hartija od vrednosti). Krediti se daju uglavnom kratkoročno (do 3 mjeseca) u iznosu od 50 do 80% vrijednosti imovine pod hipotekom. Uz obezbeđene kredite, praktikuju se i poslovi čuvanja vrednosti klijenata, kao i prodaja založene imovine uz proviziju.
Kreditne unije su organizacije koje se osnivaju na dobrovoljnoj osnovi radi finansijske i socijalne zaštite svojih članova privlačenjem vlastite štednje za međusobno kreditiranje. Krediti se izdaju uz minimalnu kamatu i nisu namijenjeni ostvarivanju dobiti. Finansijske aktivnosti se odvijaju na način da se prikupljena sredstva ne smanjuju i osiguravaju pokriće troškova održavanja kreditne unije.
Zajednička kreditna društva (MCS) su vrsta kreditnih institucija slične po prirodi komercijalnim bankama koje opslužuju mala i srednja preduzeća. Učesnici UWC-a mogu biti i fizička i pravna lica koja čine kapital društva ulozima.
Prilikom pristupanja, svaki član UWC-a doprinosi određenom procentu (10 - 30%) kredita koji mu je otvoren kao uplata za svoj udio; preuzima odgovornost za svoja lična dugovanja prema preduzeću, kao i za poslovanje UWC-a u iznosu jednakom iznosu kredita koji mu je otvoren. Po odlasku iz UWC-a, njegov učesnik vraća, Prvo, iznos glavnog duga (sa plaćanjem kamate društvu); Drugo, njegov udio u gubicima kompanije, ako ih ima. Nakon toga, odustajanju se vraćaju upisnina i založena imovina.
Kreditna partnerstva se stvaraju u svrhu kreditiranja i usluga poravnanja za svoje članove: zadruge, preduzeća za iznajmljivanje, mala i srednja preduzeća i fizička lica. Kapital kreditnog društva formira se kupovinom akcija i uplatom obavezne ulazne naknade koja se ne vraća pri otuđivanju. Pasivne glavne operacije - privlačenje depozita i plasman kredita; aktivni - kreditni, komisioni, trgovinski i posrednički poslovi.

Poštanske štedionice
Posebna vrsta SKFI su ustanove poštanske štednje koje formiraju sistem poštanske štednje. Jedan od najvažnijih elemenata ovog sistema su poštanske štedionice - državne institucije za prikupljanje sredstava od malih štediša. Ustanove poštanske štedionice, preko pošte, akumuliraju depozite stanovništva, primaju i izdaju sredstva.

Više o temi 8. Specijalizovane kreditne i finansijske institucije:

6.2. Struktura i mehanizam funkcionisanja kreditnog sistema, oblici kredita
1. Kreditne i finansijske organizacije u kreditnom sistemu razvijenih zemalja.
Specijalizovane nebankarske finansijske institucije

- Autorsko pravo - Zastupanje - Upravno pravo - Upravni proces - Antimonopolsko pravo i pravo konkurencije - Arbitražni (ekonomski) proces - Revizija - Bankarski sistem - Bankarsko pravo - Poslovanje - Računovodstvo - Imovinsko pravo - Državno pravo i uprava - Građansko pravo i proces - Monetarni pravni promet , finansije i kredit - Novac - Diplomatsko i konzularno pravo - Ugovorno pravo - Stambeno pravo - Zemljišno pravo - Izborno pravo - Investiciono pravo - Informaciono pravo - Izvršni postupak - Istorija države i prava - Istorija političkih i pravnih doktrina - Pravo konkurencije - Ustavno pravo - Korporativno pravo - Forenzika - Kriminologija -