Šta je garancija za kredit? Ko može biti garant? Garant za kredit Koji može da bude jemac

Da li je od vas traženo da postanete jemac za kredit? Ne žuri sa odgovorom. Odvojite malo vremena i dobro razmislite o svemu, jer od vaše odluke zavisiće ne samo vaši budući odnosi sa voljenima, već i dobrobit vaše porodice.

Banke su spremne da izdaju kredite sa garancijama, a što je veći iznos kredita, potrebno je više žiranata. Uostalom, izdavanjem kredita sa garancijom banka dobija dodatne garancije otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik davanja kredita nesavesnim zajmoprimcima.

Šta je garancija za kredit?

Garancija za kredit se obično shvata kao obaveza treće strane da vrati kredit.

Žirant preuzima obaveze prema dužnikovom povjeriocu da će isti ispuniti sve svoje obaveze po kreditu u cijelosti ili djelimično. Odnos jemstva nastaje kao rezultat izvršenja ugovora o jemstvu. Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, zajmoprimac daje svoje podatke banci, a zatim sa žirantom posjećuje banku. Zahtjev se razmatra, zatim zajmoprimac i jemac sastavljaju ugovor sa bankom koji prestaje da važi nakon otplate kredita. Ako se finansijsko stanje zajmoprimca vremenom poboljša i nema kašnjenja, možete dobiti dozvolu od banke za raskid ugovora o garanciji, koji je sastavljen u pisanoj formi.

Paket dokumenata koje banka traži od žiranata je gotovo isti kao i od zajmoprimaca. Provjerava se kako reputacija žiranta, tako i njegovo finansijsko stanje, jer on postaje garant povrata sredstava banci u slučaju neispunjavanja obaveza dužnika iz ugovora o kreditu.

Finansijska institucija zahtijeva garanciju za kredit u sljedećim slučajevima:

kada su prihodi klijenta nedovoljni da osiguraju normalnu solventnost;
prihod zajmoprimca nije zvanično potvrđen;
godine klijenta ne dozvoljava mu da u potpunosti otplati dug;
kredit je izdat na veliki iznos;
Klijent ima negativnu kreditnu istoriju.

Prilikom davanja dugoročnog kredita, rođaci mogu biti žiranti; ako se kredit podiže na kraći period, jemac može biti svako lice koje po određenim parametrima odgovara banci. Žirant mora imati pozitivnu reputaciju i odgovarajući nivo prihoda. Lako je dobiti zajam u Sankt Peterburgu od kompanije Manimo direktno na web stranici.

Šta treba da znate pre nego što postanete garant

Prvo što treba da uradite je da dobijete sve informacije o željenom kreditu od svog prijatelja, rođaka ili poznanika. Navedite traženi iznos kredita, rok na koji se uzima, kamatnu stopu i svrhu kredita. Poznavajući ove podatke, lako možete izračunati sve troškove kredita i odmjeriti svoje stvarne mogućnosti da ga otplatite u slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze.

Ne bi bilo loše da brinete o svojoj imovini. Ako je iznos kredita značajan, ako zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze, jemac postaje odgovoran za zajmoprimca. Za kašnjenje u otplati kredita banke naplaćuju značajne kazne. A može doći i do situacije da iznos koji je jemac izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan. Tada će se sudskom odlukom naplata usmjeriti na imovinu žiranta.

Treće, potrebno je da znate tačno sve podatke o osobi koja je od vas tražila da budete jemac za kredit. Ako se radi o osobi koju ne poznajete dobro, na primjer kolegi, onda bi bilo dobro da saznate gdje zajmoprimac zapravo živi i gdje je zajmoprimac registriran. Ako vaša registracija nije u regiji u kojoj planirate da podignete kredit. Gdje onda možete tražiti zajmoprimca za otplatu duga ako odbije da plati kredit i ode, a cijeli dug ćete morati platiti vama.

I na kraju, treba se čuvati da ne budete garant za kredite od strane čelnika kompanije u kojoj radite. Ako šef kompanije uzme kredit za sebe kao pojedinca, to može ukazivati na njegove moguće finansijske probleme, koji bi u budućnosti mogli pasti na pleća žiranta.

Prava jemca

Prava žiranta su osigurana članovima 364 i 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Svaki jemac treba da ih poznaje i da ih može koristiti (ako je potrebno).

Garant ima pravo:

Isticati prigovore na potraživanja povjerioca (banke), koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako drugačije proizilazi iz ugovora o garanciji (na primjer, smanjenje penala). Ovo se radi ako banka prekrši uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.
Zahtevati od dužnika da plati kamatu na iznos isplaćen poveriocu i naknadu za druge gubitke nastale u vezi sa odgovornošću za dužnika.
Ostvariti prava povjerioca po obavezi ako je jemac ispunio svoje obaveze kao jemac i udovoljio zahtjevima povjerioca umjesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na žiranta u vidu ugovora, recimo, o ustupanju potraživanja u visini obaveze koju je jemac ispunio.
Primite od poverioca sve dokumente koji potvrđuju potraživanje prema dužniku i sva prava koja obezbeđuju ovo potraživanje. Da biste podnijeli potraživanje dužniku za povraćaj sredstava (eventualno radi podnošenja zahtjeva od strane žiranta putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, isprave o plaćanju kojima se potvrđuje plaćanje potraživanja banke, kopiju ugovora o kreditu i drugo.

Moguće posljedice garancije

U skladu sa čl. 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o garanciji, jemac se obavezuje povjeriocu drugog lica (zajmoprimca) da bude odgovoran za ispunjenje njegove obaveze u cijelosti ili djelimično. Dakle, građanin koji je sa bankom sklopio ugovor o garanciji dužan je da vrati iznos novca koji je banka izdala zajmoprimcu, kao i da plati kamatu po ugovoru o kreditu.

Većina žiranata nakon potpisivanja ugovora ne razumije njegove posljedice, odnosno da su preuzeli obavezu otplate kredita i kamate ukoliko korisnik kredita ne ispuni svoje mjesečne obaveze prema banci. U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja od strane dužnika obaveze obezbeđene garancijom, jemac i dužnik solidarno odgovaraju poveriocu, osim ako zakonom ili ugovorom o garanciji nije predviđena supsidijarna odgovornost žiranta. Jamstvo odgovara poveriocu u istom obimu kao i dužnik, uključujući plaćanje kamate, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke poverioca prouzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim ispunjenjem obaveze od strane dužnika, osim ako nije drugačije. predviđeno ugovorom o jemstvu. Lica koja su zajednički dala garanciju solidarno su odgovorna kreditoru, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno (član 363 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sve banke predviđaju solidarnu odgovornost zajmoprimca i žiranata. Kao rezultat toga, dug po ugovoru o kreditu podliježe naplati i od zajmoprimca i od žiranata u cijelosti. Solidarna odgovornost po ugovoru o kreditu znači da će se u fazi izvršenja sudske odluke naplata vršiti na teret sredstava bilo kog dužnika, a ne u jednakim udjelima, kako građani pogrešno smatraju. To znači da će se izvršenje sudske odluke vršiti na teret onih dužnika koji imaju novac ili imovinu za prodaju.

Nakon što jemac u potpunosti plati dug, tj. nakon ispunjenja obaveza dužnika prema banci za otplatu kredita i kamate, u skladu sa zakonom, prava povjerioca po ovoj obavezi i prava koja su pripadala povjeriocu kao zalogoprimcu prenose se na žiranta koji je ispunio obaveza, u meri u kojoj je jemac namirio potraživanje poverioca. Međutim, bivši jemac, koji je ispunio obaveze zajmoprimca, suočava se s problemom naplate sredstava koje je platio od zajmoprimca; on možda nema ni imovinu ni prihod koji se može oduzeti.

Obavezno odmjerite svoje finansijske mogućnosti: ako one nisu dovoljne da pod nepovoljnim okolnostima sami ispunite sve obaveze prema zajmodavcu, onda je bolje uljudno odbiti garanciju nego osjećati teret odgovornosti za kredit koji nije uzet. od vas tokom čitavog perioda pozajmljivanja. I zapamtite da u većini slučajeva zaposleni u banci, samoinicijativno, neće upozoriti žiranta na posljedice ako zajmoprimac ne vrati kredit.

Arbitražna praksa:

Pomazkov N.M. podneo tužbu protiv OJSC Ruske poljoprivredne banke, regionalne filijale OJSC Rosselkhozbanke u Rostovu, dodatne kancelarije br. 3349/7/35 regionalne filijale Rostov OJSC Ruske poljoprivredne banke (u daljem tekstu OJSC Rosselkhozbank) i Pomazkove V.M. o priznavanju ugovora o garanciji kao nesklopljenog.

U prilog svojoj tvrdnji naveo je da između OJSC Rosselkhozbank i V.M. Pomazkove. Dana 29. jula 2008. godine zaključen je ugovor o jemstvu za fizičko lice broj 070735/0071-9/3, prema kojem je Pomazkova V.M. obavezuje se da u potpunosti odgovara banci za ispunjenje obaveza zajmoprimca SPOK KapitALL-a po ugovoru o otvaranju kreditne linije broj 070735/0071, zaključenom 22.11.2007. Na dan potpisivanja ugovora Pomazkova V.M. bila njegova žena. Nije dao saglasnost za zaključenje ugovora. Saglasnost supružnika za zaključenje ugovora o jemstvu nije predviđena važećim zakonodavstvom, međutim, ugovorne strane su polazile od uslova da se takva saglasnost mora pribaviti, što proizilazi iz sadržaja tačke 3.6 ugovora i prisutnosti na listu 6 ugovora podaci o supružniku žiranta.

Ugovorne strane su utvrdile da se mora tražiti saglasnost supružnika i to je bitan uslov sporazuma. Sa sklopljenim ugovorom saznao je u decembru 2010. godine, kada je Pomazkova V.M. poštom je poslan zahtjev za ispunjenje obaveza po ugovoru. Bio je oženjen V.M. Pomazkovom, zajedno su stekli imovinu. U slučaju određenih okolnosti predviđenih ugovorom, moguće je izvršiti ovrhu na zajednički stečenoj imovini, pa je Pomazkova V.M. raspolagao ovom imovinom bez njegovog znanja, uprkos činjenici da, prema uslovima ugovora, on, po njegovom mišljenju, nije pristao da izvrši ovrhu na zajednički stečenoj imovini.

Rukovodeći se čl. 361 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, Matveevo-Kurganski okružni sud Rostovske oblasti odlučio je da potvrdi odluku bez promjene, na kasacionu žalbu N.M. Pomazkova. - bez zadovoljenja (Predmet br. 33-10791 od 08.08.2011.).

25.10.2006. između AK Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Tarina E.V. zaključen je ugovor o kreditu broj 10372. Prema uslovima ugovora o kreditu, banka je Tarina E.V. kredit u iznosu od 210.000 rubalja.

Kao osiguranje otplate kredita, Tarina E.V. dao banci garanciju od fizičkih lica: Guryeva O.V. i Nedorezova N.A.

23.10.2006. između AK Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Guryev O.V. zaključen je ugovor o jemstvu br. 3094-P za osiguranje obaveza u iznosu od 210.000 rubalja. po ugovoru o kreditu broj 10372 od 25.10.2006.
Guryev O.V. podneo tužbu protiv Sberbank of Russia OJSC za raskid ugovora o jemstvu br. 3094-P od 25.10.2006.

Zahtjevi su motivirani činjenicom da je od februara 2008. Tarina E.V. nije ispunio svoje obaveze po ugovoru o kreditu, sistematski dozvoljavao kašnjenje u otplati kredita; marta 2008. godine saznao da je ugovor o kreditu zaključila Tarina E.V. radi prenosa sredstava A., koji je poslodavac Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plaća kredit, pozivajući se na A. objašnjava da nije podigla kredit i da ne namjerava da plati; Prilikom sklapanja ugovora o garanciji polazio je od činjenice da Tarina E.V. radi i da je u mogućnosti da otplaćuje kredit, nije dao garancije za obaveze A., te stoga ugovor podliježe raskidu. U tužbi Guryev O.V. OJSC Sberbank Rusije o raskidu ugovora o jemstvu br. 3094-P od 25. oktobra 2006. godine, zaključenog između O.V. Guryeva. i Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (OJSC), odbijaju naplatu sudskih troškova (Predmet br. - 33 - 4486 od 26.01.2011.).

Danas je teško naći osobu koja barem jednom u životu nije podigla kredit u banci. Ali jedno je kupovati kućne aparate na rate. A potpuno je drugačije izdati garanciju. Ako je iznos veliki, banka može tražiti dodatne garancije. Kome da se obratim ako postoji potreba za dobijanjem garancije za kredit? Koje su odgovornosti nametnute stranama u transakciji? Odgovore na ova pitanja saznat ćete iz ovog članka.

Definicija

Jamstvo (Građanski zakonik Ruske Federacije) je obaveza jedne osobe da odgovara zajmoprimcu dužnika za ispunjenje uslova transakcije. Potreba za takvim žirantom najčešće se javlja kod dugoročnih kredita. U primjeru hipoteke, to znači da jemac mora vratiti novac banci ako zajmoprimac to ne može učiniti sam. Kada prihvatite takvu odgovornost, morate biti spremni na posljedice.

Zašto vam je potrebna garancija za kredit?

Najzainteresovanija strana po ovom pitanju je banka. Kreditna institucija smanjuje kamatne stope na kredite, potrošač može zaključiti profitabilan posao, a jemac daje dodatnu garanciju povrata sredstava. Iako su zakonom propisane posebne pogodnosti za takve osobe, one imaju i veliku odgovornost.

Ugovor o garanciji se zaključuje između banke i žiranta. Nije potrebna pismena saglasnost dužnika. Iako u nekim slučajevima banke to mogu tražiti.

Ugovor o garanciji uključuje sljedeće klauzule:

Obaveza žiranta;

Obim odgovornosti žiranta;

Iznos garancija (iznos kolaterala);

Prava, obaveze i odgovornosti stranaka.

Pogledajmo pobliže najvažnije od njih.

Garancija kredita: odgovornost

Žirant i suzajmoprimac nisu ista stvar. U drugom slučaju, obje ugovorne strane podjednako dijele prava na stečenu imovinu i obaveze. Osnovna razlika je maksimalni iznos transakcije koji će banka izračunati na osnovu ukupnog prihoda dužnika i sudužnika. Novčani računi žiranta ne mogu povećati gornju granicu kredita, ali njihova veličina mora biti veća od mjesečnih plaćanja.

Solidarna odgovornost se češće koristi u hipotekarnom kreditiranju. To znači da banka može zahtijevati ispunjenje obaveza od zajmoprimca i žiranta, kako u cijelosti tako i djelimično. Kreditna institucija može prenijeti odgovornost na žiranta. Ređe se sklapaju ugovori sa supsidijarnom odgovornošću. U tom slučaju banka ima pravo da naplati neisplaćeni iznos samo ako zajmoprimac ne može sam da ga otplati. Prvo, potraživanja se predstavljaju glavnom dužniku. U tom slučaju banka je dužna da se pobrine da zajmoprimac ne može sam otplatiti kredit: prikupiti sve dokaze, pribaviti odgovarajuću sudsku odluku, sačekati određeno vrijeme i tek onda kontaktirati žiranta. Problem je iu tome što glavni dužnik može netragom nestati. Tada će biti nemoguće dokazati njegovu nelikvidnost. Potraživanja prema žirantu nestaju zajedno sa dužnikom. Stoga se takvi ugovori sklapaju izuzetno rijetko.

Prava i obaveze jemca

Kada banka traži da vrati kredit:

Jednom kada zajmoprimac prestane da plaća;

Ako vrijednost imovine dužnika nije dovoljna za otplatu kredita;

U slučaju smrti zajmoprimca.

Banka može tražiti od žiranta:

Otplatiti glavnicu duga;

Otplatiti kamatu;

Plaćajte kazne i sudske kazne.

Iako jemac preuzima veliku odgovornost, on ima i niz prava. Oni su navedeni u čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Najvažniji od njih je da ako je jemac ispunio sve obaveze, tada dobija prava povjerioca. Odnosno, može zahtijevati da mu dužnik nadoknadi sve gubitke, uključujući i kamatu po ugovoru. U tom slučaju, banka je dužna da joj dostavi svu dokumentaciju koja potvrđuje uslove za zajmoprimca.

Odlučivanje

Garantovanje kredita je velika odgovornost. Stoga, prije potpisivanja ugovora, morate pažljivo analizirati svoje prihode i rashode. Ako zajmoprimac izbjegne svoje obaveze, banka „prebacuje“ na žiranta. Prvo pokušavaju da naplate dug novcem, zatim pokretnom i nepokretnom imovinom. Ali ponekad se redoslijed može promijeniti. Na primjer, ako je zajmoprimac podigao kredit za automobil, a nema svoj dom, tada će, odlukom suda, banka moći naplatiti dug iz stambenog prostora žiranta, ako ovaj nema auto jednake vrednosti.

Ali ako je stan kupljen hipotekarnim kreditom, a jemac nema drugu imovinu pogodnu za stanovanje, onda će sud odbiti zahtjev. S druge strane, nakon ispunjenja svih obaveza prema kreditnoj instituciji, jemac dobija pravo da od zajmoprimca traži naknadu materijalne štete, uključujući i sudski. U tom slučaju banka je dužna da mu prenese svu dokumentaciju i o tome obavijesti dužnika.

Neispunjenje preuzetih obaveza od strane žiranta ukinuće mogućnost uzimanja kredita u budućnosti. Stoga se donošenju odluka mora pristupiti vrlo pažljivo. Vrijedi ponovo pročitati ugovor nekoliko puta u mirnoj atmosferi (uzorak garancije se može dobiti od službenika banke tokom perioda donošenja odluke). Potrebno je procijeniti ne samo solventnost dužnika, već i svoju. Podizanje kredita bez kolaterala i garancije za osobu koja nastupa kao jemac biće veoma teško u budućnosti.

Kako pobjeći

Najteže je izbjeći obaveze ako supružnik nastupa kao jemac. Još gore stvari su ako su žiranti penzionisani roditelji koji trenutno ne rade. Postoje samo tri izlaza iz ove situacije: zatražiti restrukturiranje duga, kreditne praznike ili prodati kolateral. Najčešće se takva pitanja rješavaju sudskim putem. Ako banka dobije spor, odluka će biti prebačena u državnu izvršnu službu. Ako jemac nema izvor prihoda, auto ili stan, onda će nakon 6 mjeseci GIS vratiti odluku kreditnoj instituciji bez izvršenja. Ponovljena žalba ne može donijeti rezultate ako jemac ne stekne posao ili imovinu.

Sud neće dozvoliti banci da oduzme svaki peni novca. Ako porodica ima dvoje maloljetne djece ili srodnika sa invaliditetom koji su podnijeli zahtjev za alimentaciju, tada se na njihovo izdržavanje može potrošiti do 70% prihoda. Odnosno, sasvim je legalno osigurati da banka dobije mrvice. Ali u takvim slučajevima, kreditna institucija i inkasatori će pokušati pronaći „sivi” prihod od dužnika.

Sve se mora uraditi na vreme

Banka može primorati žiranta da otplati dug zajmoprimca najkasnije šest mjeseci nakon prestanka plaćanja. U tom slučaju kreditna institucija je dužna da pismeno zatraži povraćaj novca. Sudski sporovi mogu dugo trajati. Obično je situacija ovakva: zajmoprimac ne plaća 2-3 mjeseca, još oko 30 dana se potroši na rješavanje pitanja kreditnih praznika i restrukturiranja duga. Još više vremena se troši na prenošenje predmeta na sakupljače i „lov“ na zajmoprimca. Stoga, nakon što dobijete službeni dopis od banke, prvo što trebate učiniti je pitati kada je vaš partner posljednji put uplatio kredit. Postoji šansa da je voz otišao, a banka više nema pravo ništa tražiti.

Ali ako još bude suđenja...

Čak i ako je zahtjev stigao na vrijeme, nema potrebe za panikom. Čak i bankari priznaju da je glavna svrha razgovora sa žirantom psihološki utjecati na njega kako bi se zajmoprimac natjerao da plati. U takvim slučajevima, advokati savjetuju da ponovo pažljivo pregledate ugovor. Ponekad je moguće i zakonski obavezati banku da potpiše dodatni ugovor sa uslovima koje zahteva jemac, navodeći da su stare odredbe suprotne zakonu.

Ljubitelji ekstremnih sportova mogu pokušati podnijeti zahtjev u ime rodbine kako bi žiranta proglasili nenadležnim. Tada će se svi sporovi rješavati u prisustvu starateljskog vijeća, koje neće dozvoliti da im se "pacijentu" oduzme imovina. Ali čak i ako se pronađu takvi ekstremni ljudi, banka može zahtijevati forenzički pregled da potvrdi dijagnozu.

Kada prestaje garancija?

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa nekoliko osnova:

Banka je jednostrano izvršila izmjene ugovora;

Kreditna institucija nije dobila pismenu saglasnost žiranta;

Zajmoprimac, koji je pravno lice, je likvidiran;

Dužnik je umro.

Međutim, obaveze iz ugovora o jemstvu mogu se naslijediti. Ali u ovom slučaju dolazi do opuštanja. Nasljednici su dužni vratiti dug ako njegov obim ne prelazi vrijednost primljene imovine.

Sljedeće odgovornosti se nasljeđuju:

Iz građanskopravnih ugovora;

Za naknadu materijalnih gubitaka;

Za plaćanje kazne, novčane kazne ili kazne;

Troškovi sahrane za ostavioca.

Obaveze iz građanskopravnih ugovora, koje je mogao ispuniti samo ostavilac, ne prenose se nasljeđivanjem.

Odbijanje garancije za kredit može inicirati sam jemac ako sumnja u solventnost partnera. U tom slučaju morate pronaći drugog kandidata, kontaktirati banku i sastaviti anekse ugovora. Ovo će funkcionirati ako zajmoprimac još uvijek ispunjava svoje obaveze. Ako dužnik ne želi da ponovo potpiše ugovor, on se može raskinuti na sudu. Žirant prvo treba svu imovinu prenijeti na rodbinu.

Možete osporiti garanciju zajma u Ukrajini (kao iu Rusiji) ako:

Banka se prijavila kasnije od 180 dana nakon kašnjenja u plaćanju;

Žirant je član porodice, a kolateralna imovina je zajednička;

Garant nije lično potpisao ugovor;

Žirant je nesposobno lice;

70% prihoda žiranta izdvaja se za izdržavanje djece;

Žirant je nezaposlen i ne posjeduje imovinu.

Šta je sa preduzećima?

Garancija za kredit od pravnog lica predviđa samo solidarnu odgovornost ortaka. Veoma je teško naći takvog garanta. Prvo, mora imati stabilnu finansijsku poziciju kako bi isplatio banku ako je potrebno. Drugo, sam jemac mora imati dobru kreditnu istoriju u prošlosti. Najčešće je jemac u takvim slučajevima drugo pravno lice. Garancije, odgovornosti i procedura za potpisivanje dokumenata su isti kao i za fizička lica. Prvo morate dobiti pismenu saglasnost žiranta. Zatim dostavite dokumente banci. Ovo:

Obrazac za prijavu;

Potvrda o državnoj registraciji;

Dokumenti koji potvrđuju registraciju poreskog obveznika;

Finansijski izvještaji za prošlu godinu.

Nakon što su sve formalnosti riješene, možete pristupiti potpisivanju dokumenata. U poslovnim aktivnostima takav ugovor se koristi za osiguranje obaveza koje proizilaze iz ugovora o kupoprodaji.

Zakonodavstvo

Garancija za kredit je regulisana čl. 361-367 Građanski zakonik Ruske Federacije. Ali u praksi, advokati često imaju sporove oko zakonitosti angažovanja žiranta. Prema čl. 361, jemac se obavezuje da odgovara dužnikovom poveriocu za ispunjenje obaveze u celini ili delimično. Sporazum je konsenzusan. Obaveze proizlaze samo od žiranta. On ih ne može jednostrano odbiti ako to nije predviđeno dokumentom. Po potrebi jemac je dužan nadoknaditi glavni dug, kamatu za njegovo korištenje i pravne troškove. Odgovornost žiranta je dodatne prirode, odnosno nastaje samo ako dužnik ne ispuni svoje obaveze.

Jedno od kontroverznih pitanja je pozivanje žiranta na odgovornost nakon likvidacije dužnika. Primjer: zajmoprimac je organizacija koja nije ispunila svoje kreditne obaveze te je proglašena bankrotom i likvidirana. Da li jemac treba da odgovara banci? U sudskoj praksi su česti slučajevi u kojima je sud ispunio takve uslove. Ali koliko je ova odluka legitimna?

Prema čl. 419 Građanskog zakonika Ruske Federacije, likvidacijom organizacije prestaju sve njene obaveze. Zahtjevi za naplatu sredstava od žiranta ne mogu biti zadovoljeni od strane suda. Izuzetak su slučajevi kada pravni akti ustupaju ispunjenje obaveze drugom licu (zahtjev za naknadu štete pričinjene zdravlju ili životu).

Jemac nije solidarni dužnik prema poveriocu. Odgovoran je da glavni dužnik u potpunosti ili djelimično ispuni svoje obaveze. Zbog ove akcesorne prirode, odgovornost žiranta ne može postojati odvojeno od glavne obaveze. Ako ne postoji, onda, u skladu sa čl. 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije, garancija se također prekida. Dakle, suprotno zakonu je reći da jemac ostaje dužan sve dok se dug ne plati.

Sažetak

Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak: ako postoji potreba za pozajmljenim sredstvima, onda je bolje uzeti kredit bez žiranata. Biće veoma teško naći ljude koji su spremni da rizikuju svu svoju imovinu. A odgovornost žiranta je velika. Takve transakcije su regulisane Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Njime su precizirani uslovi za nastanak i prenos obaveza i posledice njihovog neispunjenja. Možete odbiti nakon potpisivanja dokumenata, ali će to biti vrlo teško učiniti. Stoga, ako je moguće, bolje je uzeti kredit bez žiranta.

Jedan od načina da povećate svoje šanse za dobijanje kredita je da privučete žiranta: kreditne institucije su uvijek lojalnije prema zajmoprimcima čije su obaveze osigurane ugovorima o garanciji. Ko može biti jemac, koje zahtjeve banke postavljaju pred njega i u kojoj će mjeri biti odgovoran za neblagovremeno otplatu kredita zajmoprimca? Pokušaćemo da odgovorimo na sva ova pitanja u ovom članku, a takođe se dotaknemo koncepta „sudužnika“ i razmotrimo koliko postojanje sudužnika može povećati vaše šanse za dobijanje kredita.

Garancija sa stanovišta zakona. Odgovornost i prava žiranta

Institucija jemstva je stvorena i funkcioniše na osnovu Građanskog zakonika Ruske Federacije (§5, čl. 361 - 367). Prema čl. 361, jemac preuzima obavezu da odgovara zajmodavcu za ispunjenje obaveza zajmoprimca u cijelosti ili djelimično. Ugovor o garanciji mora biti sastavljen u pisanoj formi.

Ovaj ugovor podrazumevano preuzima zajedničku odgovornost žiranata i zajmoprimca u slučaju neispunjenja ili nepravilnog izvršavanja svojih obaveza od strane potonjeg. Prema čl. 323 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u slučaju zajedničke odgovornosti jemaca i zajmoprimca, povjerilac ima pravo zahtijevati ispunjenje i od svih dužnika zajedno i odvojeno od bilo kojeg od njih, u cijelosti ili djelomično. . Obično, kada dođe do kontroverzne situacije, banka podnese tužbu u kojoj su tuženi zajmoprimac i žiranti. Žirant odgovara banci u istoj meri kao i dužnik i obavezuje se da će vratiti kamate, sudske troškove i druge gubitke poverioca.

U rijetkim slučajevima predviđena je supsidijarna odgovornost (ovo mora biti navedeno u ugovoru). U ovom slučaju, prema članu 399 Građanskog zakonika Ruske Federacije, povjerilac mora prvo podnijeti zahtjev za otplatu kredita zajmoprimcu, a tek onda, ako ovaj ne može vratiti dug, zahtjev će biti proslijeđen. garantu.

Prema čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako je jemac umjesto dužnika ispunio obavezu, prava koja pripadaju povjeriocu prenose se na njega u iznosu koji odgovara iznosu otplaćenog dijela duga. Jednostavno, ako je vaš jemac za vas otplatio određeni iznos duga po hipotekarnom kreditu, onda ima pravo na dio imovine koji služi kao kolateral za ovu obavezu. Takođe, jemac može zahtijevati od zajmoprimca isplatu kamate u iznosu koji je on platio zajmodavcu i naknadu za druge gubitke.

Za podnošenje potraživanja dužniku za povraćaj sredstava (na primjer, radi podnošenja tužbe putem suda), žirantu će biti potrebna sljedeća dokumentacija: sporazum o ustupanju potraživanja, ugovor o posredovanju; platni dokumenti koji potvrđuju plaćanje bankovnih potraživanja; kopiju ugovora o kreditu itd.

Važno je znati slučajeve kada se garancija može prekinuti (član 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije). To uključuje:

izmjena uslova kredita, koja povlači povećanje obaveza ili druge negativne posljedice po žiranta, ako na to nije dao pismenu saglasnost;
otplata ili zatvaranje kredita osiguranog garancijom;
prenos duga na drugo lice bez saglasnosti žiranta;
odbijanje poverioca da prihvati ispunjenje obaveza od žiranta;
isteka roka navedenog u ugovoru o garanciji. Ako garantni rok nije određen, onda garancija prestaje u roku od 1 godine od dana dospeća obaveze i pod uslovom da nema tužbe protiv žiranta;
ako rok za ispunjenje obaveze nije određen i nije određen momentom zahteva, garancija prestaje ako poverilac ne podnese potraživanje prema žirantu u roku od 2 godine od dana zaključenja ugovora o garanciji.

Sagledavajući pravne aspekte privlačenja žiranata, važno je saznati kako ova vrsta osiguranja utiče na mogućnost izdavanja kredita, njegovu veličinu i stopu. O tome ćemo dalje.

Garancija i njen uticaj na uslove kreditiranja

Banke su uvijek spremnije da daju kredite uz garancije u većim iznosima. Na primjer, Sberbank je spremna izdati potrošački kredit pod garancijom jedne ili dvije osobe u iznosu do 3 miliona rubalja bez provizije i po vrlo atraktivnim stopama. Istovremeno, bez garancije nećete moći dobiti više od 1,5 miliona rubalja. (stope će prirodno biti veće). Ova banka uzima u obzir starost i solventnost žiranata i u zavisnosti od ovih pokazatelja navodi broj potrebnih žiranata.

Imajte na umu da prilikom izračunavanja maksimalnog mogućeg iznosa kredita banka ne uzima u obzir prihode žiranta, te ni na koji način ne utiču na veličinu kredita. Međutim, kreditni menadžer je dužan da se pobrine da prihod žiranta bude dovoljan za otplatu kredita datog zajmoprimcu – tj. da je jemac solventan (većina bankarskih organizacija koristi skoring). Da bi to učinio, od žiranta se traži da dostavi isti set dokumenata kao i zajmoprimac.

Provjerava se i kreditna historija žiranta, a na nju se postavljaju isti zahtjevi kao i istorija zajmoprimca (npr. ako banka odbije klijente koji su u prošlosti imali 60+ kašnjenja u plaćanju, onda je jemac koji je izvršio slično kašnjenje u prošlosti neće biti dozvoljeno da će odgovarati).

Čak i ako uslovi kreditnog proizvoda ne predviđaju garanciju, banke i dalje mogu zahtijevati od zajmoprimca da pronađe žiranta u sljedećim slučajevima:

prilikom izračunavanja solventnosti zajmoprimca dobijeni su granični rezultati (minimalno pogoršanje finansijske situacije neće omogućiti zajmoprimcu da normalno otplaćuje dug);
zajmoprimac nema idealnu kreditnu istoriju;
zajmoprimac ispunjava sve kriterijume, ali banka ima nepotvrđene razloge za sumnju;
starost zajmoprimca je od 18 do 20 godina (u ovom slučaju će biti potrebna garancija solventnog roditelja ili roditelja);
starosna granica za odlazak u penziju zajmoprimca (potrebna je garancija solventne djece);
drugim slučajevima.

Garancija omogućava banci da minimizira rizike neotplate i prevare na strani zajmoprimca, uključujući rizik dobijanja kredita korišćenjem falsifikovanih dokumenata. Zahvaljujući tome, krediti obezbeđeni garancijom imaju atraktivnije uslove.

U posljednje vrijeme, pored garancije, među karakteristikama bankarskih proizvoda često se nalazi i pojam „sudužnik“. Dalje ćemo vam reći šta je to i koje prednosti i nedostatke ova shema kreditiranja ima.

Sudužnici: razlike od garancije, prava i mogućnosti

Suzajmoprimac, kao i jemac, zajedno sa glavnim zajmoprimcem odgovoran je banci za otplatu kredita u cijelosti i snosi solidarnu odgovornost. Međutim, sa pravne tačke gledišta, finansijerima je lakše otplatiti dug na teret sudužnika.

Suzajmoprimci se obično privlače kada zajmoprimac nema dovoljno ličnih prihoda da dobije traženi iznos kredita: pri izračunavanju maksimalnog iznosa kredita uzimaju se u obzir prihodi sudužnika, za razliku od žiranata. Obično su zajmoprimci članovi porodice zajmoprimca (supružnici, roditelji, djeca). Jedan kredit može uključivati nekoliko sudužnika (obično do 5). Svaki od njih povećava mogući iznos kredita srazmjerno svojim potvrđenim prihodima. Ako zajmoprimac odbije da vrati dug, ova odgovornost pada na sudužnike.

Dakle, karakteristične karakteristike kreditiranja sa sudužnicima su sljedeće:

pri izračunavanju maksimalnog raspoloživog iznosa kredita zbraja se solventnost zajmoprimca i sudužnika;
Suzajmoprimac, zajedno sa zajmoprimcem, potpisuje ugovor o kreditu, prihvatajući prava i obaveze jednake onima zajmoprimca. Na primjer, kod hipotekarnog kreditiranja, suzajmoprimac dobija pravo da postane suvlasnik/vlasnik kupljene nekretnine (zapamtite, jemac to pravo može dobiti samo sudskom odlukom ako se potvrdi da je kredit otplaćen umjesto zajmoprimca);
u slučaju kašnjenja u plaćanju kredita i kamate na kredit, obaveza otplate prelazi na sudužnika automatski, a ne sudskom odlukom, kao što je slučaj sa žirantom;
Ako su u zajmu uključeni jemac i suzajmoprimac, tada će se u slučaju problema potraživanja prvo iskazati zajmoprimcu, zatim suzajmoprimcu, a tek onda, na osnovu sudske odluke, žirantu. .

Bez obzira da li se osoba ponaša kao jemac ili sudužnik, mora zapamtiti neke tačke i rizike koje preuzima.

Važno je zapamtiti!

Ako se zajam za koji osoba djeluje kao suzajmoprimac ili jemac ne otplati na vrijeme, on, kao i zajmoprimac, razvija negativnu kreditnu povijest. U budućnosti ga banke mogu odbiti ne samo kao žiranta za još jedan kredit, već i kao potencijalnog zajmoprimca.

Trebali biste razmišljati o garanciji i pristati da nastupate u ovoj ulozi samo kada ste potpuno sigurni u to za koga garantujete. Zajmoprimcu se također savjetuje da pažljivo bira žirante i sudužnike. U kritičnoj situaciji, oni moraju preuzeti vaše obaveze i ispuniti ih.

Također treba napomenuti da mnoge banke (na primjer, Sberbank) koriste garanciju supružnika kao dodatni kolateral za kredit. Istovremeno, raskid bračne veze ne oslobađa žiranta od odgovornosti u slučaju neotplate duga od strane glavnog zajmoprimca.

Samo svestan, uravnotežen pristup pitanjima garancija i zajedničkog zaduživanja sredstava omogućava vam da računate na mnogo bolje uslove kreditiranja uz minimum rizika za najmilije.

januar 2019

Garant je službeno lice koje će biti lično odgovorno organizaciji za pravilno pridržavanje finansijskih obaveza zajmoprimca prema ugovoru. Potrebno je shvatiti da garancija za kredit nije samo usluga koja se nekome pruža, već ozbiljna radnja koja izjednačava odgovornosti kako osobe koja je podigla kredit, tako i osobe koja je bila garant njegovog integriteta prema banci.

Ko može biti jemac za kredit?

Ovisno o iznosu kredita, možda će vam trebati jedna ili više osoba koje su spremne podijeliti finansijsku odgovornost prema ugovoru o kreditu.

Prema zakonu, svaki građanin Ruske Federacije ima pravo nastupati u ovoj ulozi ako je sposoban, finansijski neovisan i nije invalid. Ali hoće li urediti banku? Kao što pokazuje praksa, ove institucije vrlo ozbiljno shvataju podnosioce zahteva. Zanimaju ih i finansijska i socijalna strana pitanja. Što je više pozitivnih aspekata i činjenica u dokumentima, to je veća šansa da će banka odobriti kandidaturu i izdati kredit.

Zakon o garancijama za kredit

Građanski zakonik Rusije sadrži paragraf u poglavlju 23, koji je u potpunosti posvećen pitanjima garancije. Najdetaljnije su opisani zahtjevi, prava i obaveze ove osobe. Štaviše, postavljaju se uslovi ne samo u odnosu na osobu koja je preuzela ovu ulogu, već i na suštinu ugovora o kreditu.

Po zakonu, ugovor mora sadržavati klauzule koje odražavaju konkretne radnje žiranta u situaciji kada zajmoprimac odbije ili ne može platiti, tako da osoba razumije i uzme u obzir sve moguće rizike i posljedice prilikom donošenja takve odluke. Ove tačke mogu pomoći ako dužnik namjerno ne prenosi plaćanja.

Osim toga, Građanski zakonik štiti žiranta i njegove materijalne interese otpisom ili smanjenjem kazni. A u nekim slučajevima pomaže da se u potpunosti izbjegnu plaćanja ako se smatra da je ugovor pogrešno sastavljen ili da mu nedostaju neke informacije. Postoji zakonska odgovornost za promjenu klauzula dokumenta nakon što je potpisan u korist banke. U ovom slučaju, Građanski zakonik može prinudno raskinuti ugovor u interesu žiranta, a kompanija će snositi administrativnu odgovornost za finansijski falsifikat.

Poglavlje 23 dozvoljava žirantu da se lično obrati pravosudnim organima radi pokretanja sudskog postupka ako se građanin ne slaže sa postupkom banke ili je siguran da dužnik namjerno odbija da plati.

Uslovi za žiranta

Ko može postati jemac po ugovoru o kreditu? U zavisnosti od konkretne finansijske institucije koja izdaje kredit ili njenog programa, kandidat za ovu ulogu može biti osoba koja ispunjava određene uslove. Usklađenost sa sljedećim važnim nijansama je obavezna:

Starost podnosioca zahtjeva - u okviru važećeg zakonodavstva (Građanskog zakonika Ruske Federacije), ova stavka ima ograničenja. Banka neće odobriti kandidata čija je starost mlađa od 18 ili starija od 65 godina.
Imati rusko državljanstvo.
Stalni izvor prihoda najmanje šest mjeseci.
Besprekorna kreditna istorija.

Istovremeno, drugi faktori mogu uticati na odluku banke. Na primjer, zaposlenik može zahtijevati dokumentovani dokaz o finansijskoj sposobnosti osobe sa izjavama s mjesta rada o službenim plaćama. Bliski rođaci povjerioca koji žele da izdaju garanciju za sebe često bivaju odbijeni, dok je u jednom broju kompanija to, naprotiv, dobrodošlo. Što se tiče kreditne istorije, čak i ako je pozitivna, ali sama osoba ima jedan ili više prilično velikih kredita, može biti odbijena.

Koju odgovornost ima jemac za kredit?

Ugovor o garanciji sa bankom nije samo dokument koji omogućava zajmoprimcu da dobije potrebna sredstva. Ovo je dokument koji nameće odgovornost ne samo osobi koja koristi novac, već i osobi koja je postala garant njegovog integriteta. Štaviše, odgovornost može biti različita. Prvi je solidarnost. Njime se izjednačavaju obaveze i glavnog zajmoprimca i njegovog žiranta, prema kojima povjerilac ima pravo potraživanja naplate duga nakon prvog kašnjenja u plaćanju.

Druga, ozbiljnija verzija odgovornosti je supsidijarna. On stupa na snagu u trenutku kada zajmoprimac nije u mogućnosti da ispuni svoje ugovorne obaveze. To se mora dokazati na sudu, i mora se donijeti zvanična odluka o ovom pitanju. Ugovorom o garanciji je po pravilu propisan samo solidarni način lične odgovornosti jemca.

U praksi se to manifestuje na sljedeći način:

potreba za otplatom duga;
plaćanje kamata;
plaćanje kazni i penala u cijelosti;
nadoknadu troškova utrošenih na sudske postupke.

Referenca! U slučaju solidarne supsidijarne odgovornosti, jemac, ako nema gotovinu, može platiti bankovnim transferom ili u imovini. Banka ima sva prava - do i uključujući tužbu sudu za zapljenu. Smrću žiranta sva odgovornost prelazi na nasljednike.

Koja dokumenta žiranta će biti potrebna banci?

Bilateralni odnosi između finansijske organizacije i žiranta zajmoprimca obezbjeđuju se sporazumom. Da biste ga popunili, biće vam potrebna sljedeća dokumentacija za žiranta u banci:

upitnik - nema utvrđenih propisa, uzorak - po nahođenju određene kompanije, sadržaj - lični podaci o kandidatu;
pasoš državljanina Ruske Federacije (mora sadržavati trajnu registraciju regije u kojoj se izdaje kredit);
potvrda 2-NDFL - potvrđuje službena primanja osobe (ovo mora biti pristojan iznos, koji će biti dovoljan za isplatu redovnih mjesečnih doprinosa, ako se ukaže takva potreba);
kopija radne knjižice, potvrda sa mjesta službenog zaposlenja - ovi podaci će potvrditi količinu radnog iskustva (prema menadžmentu niza banaka, dugi period rada za osobu na jednom mjestu pozitivno karakteriše njega kao stabilnog i pouzdanog garanta zajmoprimca);
vojna knjižica - do 27 godina starosti;
stanja na ličnim kreditima, ako ih ima.

Hajde da sumiramo

Jamstvo u Ruskoj Federaciji regulirano je Građanskim zakonikom. Po zakonu, ovo lice nema pravo da traži sredstva koja je korisnik kredita preuzeo od banke. Ali ako isplate kasne, kompanija će biti ta koja će riješiti finansijske probleme i otplatiti dugove. Svaka banka ima svoja pravila koja određuju ko može postati jemac i koje uslove kandidat mora ispuniti. Osoba koja se odluči za takvu uslugu treba dobro razmisliti prije sklapanja transakcije – uostalom, potpisom na ugovoru automatski preuzima niz dužnosti i lične odgovornosti. A ako zajmoprimac nestane ili odbije da plati, posljedice za žiranta kredita mogu biti vrlo teške.