Qu'est-ce qu'une garantie de prêt ? Qui peut être garant ? Garant de prêt Qui peut se porter garant

On vous a demandé de devenir garant d'un prêt ? Ne vous précipitez pas pour répondre. Prenez une pause et réfléchissez bien à tout, car non seulement vos futures relations avec vos proches, mais aussi le bien-être de votre famille dépendront de votre décision.

Les banques sont disposées à accorder des prêts avec des garanties, et plus le montant du prêt est élevé, plus il faut de garants. Après tout, en accordant des prêts avec garantie, la banque reçoit des garanties supplémentaires de remboursement du prêt et réduit en même temps le risque d'accorder des prêts à des emprunteurs peu scrupuleux.

Qu'est-ce qu'une garantie de prêt ?

Une garantie de prêt s'entend généralement comme l'obligation d'un tiers de rembourser le prêt.

Le garant s'engage envers le créancier du débiteur pour que ce dernier remplisse en tout ou partie toutes ses obligations au titre du prêt. La relation de caution naît de l'exécution d'un contrat de caution. Lors de l'établissement d'un contrat de garantie de prêt, l'emprunteur fournit ses informations à la banque, puis se rend en banque avec le garant. La demande est examinée, puis l'emprunteur et le garant établissent une convention avec la banque, qui cesse d'être valable après le remboursement du prêt. Si la situation financière de l'emprunteur s'améliore avec le temps et qu'il n'y a pas de retard, vous pouvez obtenir de la banque l'autorisation de résilier le contrat de garantie, qui est rédigé par écrit.

L'ensemble des documents que la banque demande aux garants est quasiment le même que celui des emprunteurs. Tant la réputation du garant que sa situation financière sont vérifiées, puisqu'il devient garant de la restitution des fonds à la banque en cas de manquement de l'emprunteur à ses obligations au titre du contrat de prêt.

Une institution financière exige une garantie de prêt dans les cas suivants :

lorsque les revenus du client sont insuffisants pour assurer une solvabilité normale ;
les revenus de l'emprunteur ne sont pas officiellement confirmés ;
l'âge du client ne lui permet pas de rembourser intégralement la dette ;
le prêt est émis pour un montant important ;
Le client a des antécédents de crédit négatifs.

Lorsqu'ils accordent un prêt à long terme, les proches peuvent se porter garants ; si le prêt est souscrit pour une courte durée, le garant peut être toute personne convenant à la banque selon certains paramètres. Le garant doit avoir une réputation positive et un niveau de revenu approprié. Il est facile d'obtenir un prêt à Saint-Pétersbourg auprès de la société Manimo directement sur le site.

Ce qu’il faut savoir avant de devenir garant

La première chose que vous devez faire est d’obtenir toutes les informations sur le prêt souhaité auprès de votre ami, parent ou connaissance. Précisez le montant du prêt demandé, la durée pour laquelle il est contracté, le taux d'intérêt et l'objet du prêt. Connaissant ces informations, vous pouvez facilement calculer tous les coûts du prêt et peser vos réelles possibilités de remboursement en cas de manquement de l’emprunteur à ses obligations.

Ce ne serait pas une mauvaise idée de s’inquiéter pour votre propriété. Si le montant du prêt est important, si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations, le garant devient responsable envers l'emprunteur. En cas de retard de remboursement, les banques imposent des pénalités importantes. Et il peut arriver que le montant calculé par le garant pour rembourser le prêt ne soit pas suffisant. Ensuite, par décision de justice, le recouvrement sera dirigé vers les biens du garant.

Troisièmement, vous devez connaître exactement toutes les informations sur la personne qui vous a demandé de vous porter garant du prêt. S’il s’agit d’une personne que vous ne connaissez pas bien, par exemple un collègue, il serait alors judicieux de savoir où réside réellement l’emprunteur et où il est enregistré. Si votre inscription ne se situe pas dans la région où vous envisagez de contracter un emprunt. Où pouvez-vous alors chercher un emprunteur pour rembourser la dette s'il refuse de payer le prêt et part, et la totalité de la dette devra vous être payée.

Et enfin, veillez à ne pas vous porter garant des prêts du chef de l'entreprise pour laquelle vous travaillez. Si le chef d'entreprise contracte un emprunt pour lui-même en tant que particulier, cela peut indiquer ses éventuels problèmes financiers, qui pourraient à l'avenir retomber sur les épaules du garant.

Droits du garant

Les droits du garant sont garantis par les articles 364 et 365 du Code civil de la Fédération de Russie. Chaque garant doit les connaître et pouvoir les utiliser (si nécessaire).

Le garant a le droit :

Soulever des objections aux créances du créancier (banque), que le débiteur pourrait présenter, sauf disposition contraire de l'accord de garantie (par exemple, réduction des pénalités). Ceci est fait si la banque viole les termes du contrat de prêt et du contrat de garantie.
Exiger du débiteur qu'il paie des intérêts sur le montant payé au créancier et une indemnisation pour les autres pertes subies dans le cadre de la responsabilité du débiteur.
Obtenir les droits d'un créancier au titre d'une obligation si le garant a rempli ses obligations de garant et satisfait aux exigences du créancier à la place du débiteur. Les droits de recouvrement sont transférés par la banque au garant sous la forme d'un accord, par exemple pour la cession d'une créance à hauteur de l'obligation remplie par le garant.
Recevoir du créancier tous les documents certifiant la créance contre le débiteur, et tous les droits garantissant cette créance. Pour présenter une demande au débiteur pour le retour des fonds (éventuellement afin de déposer une demande du garant auprès du tribunal), vous aurez besoin de documents - un accord sur la cession de la créance, des documents de paiement confirmant votre paiement de les créances de la banque, une copie du contrat de prêt et autres.

Conséquences possibles d'une garantie

Conformément à l'art. 361 du Code civil de la Fédération de Russie, en vertu d'un contrat de garantie, le garant s'engage envers le créancier d'une autre personne (emprunteur) à être responsable de l'exécution par cette dernière de son obligation en tout ou en partie. Ainsi, un citoyen qui a conclu un accord de garantie avec une banque est tenu de restituer à l'emprunteur la somme d'argent émise par la banque, ainsi que de payer les intérêts au titre du contrat de prêt.

La plupart des garants, ayant signé l'accord, n'en comprennent pas les conséquences, à savoir qu'ils ont assumé l'obligation de rembourser le prêt et les intérêts si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations mensuelles envers la banque. En cas d'inexécution ou de mauvaise exécution par le débiteur de l'obligation garantie par la garantie, le garant et le débiteur sont solidairement responsables envers le créancier, à moins que la loi ou le contrat de garantie ne prévoit la responsabilité subsidiaire du garant. La caution est responsable envers le créancier dans la même mesure que le débiteur, y compris le paiement des intérêts, le remboursement des frais de justice liés au recouvrement de créances et d'autres pertes du créancier causées par l'inexécution ou la mauvaise exécution de l'obligation par le débiteur, sauf indication contraire. prévu par le contrat de caution. Les personnes qui ont conjointement donné une garantie sont solidairement responsables envers le créancier, sauf disposition contraire du contrat de garantie (article 363 du Code civil de la Fédération de Russie).

Toutes les banques prévoient la responsabilité solidaire de l'emprunteur et des garants. En conséquence, la dette au titre du contrat de prêt est soumise à un recouvrement intégral auprès de l'emprunteur et des garants. La responsabilité solidaire en vertu d'un contrat de prêt signifie qu'au stade de l'exécution d'une décision de justice, le recouvrement se fera aux dépens des fonds de tout débiteur, et non à parts égales, comme le croient à tort les citoyens. Cela signifie que l'exécution de la décision de justice se fera aux frais des débiteurs qui ont de l'argent ou des biens à vendre.

Une fois que le garant a payé la totalité de la dette, c'est-à-dire après l'accomplissement des obligations de l'emprunteur envers la banque de rembourser le prêt et les intérêts, conformément à la loi, les droits du créancier au titre de cette obligation et les droits qui appartenaient au créancier en tant que créancier gagiste sont transférés au garant qui a rempli l'obligation, dans la mesure où le garant a satisfait à la créance du créancier. Cependant, l'ancien garant, qui a rempli les obligations de l'emprunteur, est confronté au problème de récupérer auprès de l'emprunteur les fonds qu'il a versés ; il ne peut disposer ni de biens ni de revenus saisissables.

Assurez-vous de peser vos capacités financières : si elles ne suffisent pas pour, dans des circonstances défavorables, remplir seul toutes les obligations envers le prêteur, alors il vaut mieux refuser poliment la garantie que de ressentir le fardeau de la responsabilité d'un prêt qui n'a pas été contracté. par vous pendant toute la durée de l'emprunt. Et rappelez-vous que dans la plupart des cas, les employés de la banque, de leur propre initiative, n'avertiront pas le garant des conséquences si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt.

Pratique de l'arbitrage :

Pomazkov N.M. a intenté une action en justice contre l'OJSC Banque agricole russe, la succursale régionale de Rostov de l'OJSC Rosselkhozbank, le bureau supplémentaire n° 3349/7/35 de la succursale régionale de Rostov de l'OJSC Banque agricole russe (ci-après dénommée OJSC Rosselkhozbank) et Pomazkova V .M. en reconnaissant le contrat de garantie comme non conclu.

À l'appui de sa demande, il a indiqué celle entre OJSC Rosselkhozbank et V.M. Pomazkova. Le 29 juillet 2008, un contrat de caution pour un particulier n° 070735/0071-9/3 a été conclu, selon lequel Pomazkova V.M. s'engage à être pleinement responsable envers la banque du respect des obligations par l'emprunteur de SPOK KapitALL au titre de l'accord d'ouverture de ligne de crédit n° 070735/0071, conclu le 22 novembre 2007. Le jour de la signature de l'accord Pomazkova V.M. était sa femme. Il n'a pas donné son consentement pour conclure le contrat. Le consentement du conjoint pour conclure un contrat de cautionnement n'est pas prévu par la législation en vigueur, cependant, les parties au contrat sont parties de la condition qu'un tel consentement doit être obtenu, qui découle du contenu de l'article 3.6 du contrat et de la présence sur la feuille 6 de la convention d'informations sur le conjoint du garant.

Les parties à l'accord ont établi que le consentement du conjoint doit être recherché et cela constitue une condition essentielle de l'accord. Il a pris connaissance de l'accord conclu en décembre 2010, lorsque Pomazkova V.M. une demande d'exécution des obligations contractuelles a été envoyée par courrier. Il était marié à V.M. Pomazkova, ils avaient acquis conjointement des biens. Dans le cas de certaines circonstances stipulées par le contrat, il est possible de saisir les biens acquis conjointement. Par conséquent, Pomazkova V.M. a disposé de ce bien à son insu, malgré le fait que, selon les termes de l'accord, il n'a pas, à son avis, accepté de saisir le bien acquis en commun.

Guidé par l’art. 361 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie, le tribunal du district Matveevo-Kurgansky de la région de Rostov a décidé de maintenir la décision sans modification, le pourvoi en cassation de N.M. Pomazkov. - sans satisfaction (Dossier N°33-10791 du 08/08/2011).

25.10.2006 entre AK Sberbank de la Fédération de Russie (OJSC) et Tarina E.V. un contrat de prêt n° 10372 a été conclu. Selon les termes du contrat de prêt, la banque a fourni à Tarina E.V. prêt d'un montant de 210 000 roubles.

En garantie du remboursement du prêt, Tarina E.V. a fourni à la banque une garantie de particuliers : Guryeva O.V. et Nedorezova N.A.

23/10/2006 entre l'AK Sberbank de la Fédération de Russie (OJSC) et O.V. Guryev. un contrat de caution n° 3094-P a été conclu pour garantir des obligations d'un montant de 210 000 roubles. au titre du contrat de prêt n°10372 du 25 octobre 2006.
Gouriev O.V. a intenté une action en justice contre la Sberbank of Russia OJSC pour la résiliation du contrat de caution n° 3094-P en date du 25 octobre 2006.

Les exigences sont motivées par le fait que depuis février 2008 Tarina E.V. n'a pas rempli ses obligations au titre du contrat de prêt, a systématiquement autorisé le retard de paiement du prêt ; en mars 2008, il a appris que le contrat de prêt avait été conclu par Tarina E.V. dans le but de transférer des fonds à A., qui est l'employeur de Tarina E.V. ; Tarina E.V. ne rembourse pas le prêt, se référant à A. explique qu'elle n'a pas contracté le prêt et qu'elle n'a pas l'intention de payer ; Lors de la conclusion du contrat de garantie, il est parti du fait que Tarina E.V. travaille et est en mesure de payer le prêt ; il n'a pas fourni de garanties pour les obligations de A. et le contrat est donc sujet à résiliation. Dans la réclamation contre Guryev O.V. à OJSC Sberbank de Russie concernant la résiliation du contrat de caution n° 3094-P du 25 octobre 2006, conclu entre O.V. Guryev. et la Banque d'épargne commerciale par actions de la Fédération de Russie (OJSC), refusent de percevoir les frais de justice (cas n° - 33 - 4486 du 26/01/2011).

De nos jours, il est difficile de trouver une personne qui n'a pas contracté un emprunt auprès d'une banque au moins une fois dans sa vie. Mais c’est une chose d’acheter des appareils électroménagers en plusieurs fois. Et c’est complètement différent d’émettre une garantie. Si le montant est important, la banque peut demander des garanties supplémentaires. À qui dois-je m’adresser s’il est nécessaire d’obtenir une garantie de prêt ? Quelles responsabilités sont imposées aux parties à la transaction ? Vous apprendrez les réponses à ces questions dans cet article.

Définition

Le cautionnement (Code civil de la Fédération de Russie) est l'obligation pour une personne de répondre envers l'emprunteur du débiteur du respect par ce dernier des termes de la transaction. Le besoin d’un tel garant se pose le plus souvent dans le cadre de prêts à long terme. Dans l’exemple d’un prêt hypothécaire, cela signifie que le garant doit restituer l’argent à la banque si l’emprunteur ne peut pas le faire lui-même. Lorsque vous acceptez une telle responsabilité, vous devez être prêt à en assumer les conséquences.

Pourquoi avez-vous besoin d’une garantie de prêt ?

La partie la plus intéressée dans cette affaire est la banque. L'établissement de crédit réduit les taux du prêt, le consommateur peut conclure une affaire rentable et le garant fournit une garantie supplémentaire de remboursement des fonds. Bien que la loi prévoie des avantages spéciaux pour ces personnes, elles ont également une grande responsabilité.

Le contrat de garantie est conclu entre la banque et le garant. Le consentement écrit du débiteur n'est pas requis. Bien que dans certains cas, les banques puissent le demander.

Le contrat de garantie comprend les clauses suivantes :

Obligation du garant ;

Etendue de la responsabilité du garant ;

Montant des garanties (montant du collatéral) ;

Droits, obligations et responsabilités des parties.

Examinons de plus près les plus importants d'entre eux.

Garantie de prêt : responsabilité

Un garant et un coemprunteur ne sont pas la même chose. Dans le second cas, les deux parties à l'accord partagent à parts égales les droits sur les biens et obligations acquis. La principale différence réside dans le montant maximum de la transaction que la banque calculera en fonction du revenu total du débiteur et du coemprunteur. Les rentrées de fonds du garant ne peuvent augmenter le plafond du crédit, mais leur montant doit être supérieur aux mensualités.

La responsabilité solidaire est plus souvent utilisée dans les prêts hypothécaires. Cela signifie que la banque peut exiger le respect des obligations de l'emprunteur et du garant, en totalité ou en partie. L'établissement de crédit peut transférer la responsabilité au garant. Les accords avec responsabilité subsidiaire sont conclus moins fréquemment. Dans ce cas, la banque n'a le droit de recouvrer le montant impayé que si l'emprunteur ne peut pas le rembourser par lui-même. Premièrement, les réclamations sont présentées au débiteur principal. Dans ce cas, la banque est tenue de s'assurer que l'emprunteur ne peut pas rembourser lui-même le prêt : rassembler toutes les preuves, obtenir la décision de justice appropriée, attendre un certain délai et ensuite seulement contacter le garant. Le problème réside aussi dans le fait que le débiteur principal peut disparaître sans laisser de trace. Il sera alors impossible de prouver son insolvabilité. Les créances contre le garant disparaissent avec le débiteur. Par conséquent, de tels accords sont conclus extrêmement rarement.

Droits et obligations du garant

Lorsque la banque exige le remboursement du prêt :

Une fois que l’emprunteur cesse de payer ;

Si la valeur des biens du débiteur n'est pas suffisante pour rembourser le prêt ;

En cas de décès de l'emprunteur.

La banque peut exiger du garant :

Rembourser le principal de la dette ;

Rembourser les intérêts ;

Payez les amendes et les pénalités judiciaires.

Même si le garant assume une grande responsabilité, il dispose également d’un certain nombre de droits. Ils sont précisés à l'art. 365 Code civil de la Fédération de Russie. Le plus important d'entre eux est que si le garant a rempli toutes ses obligations, il bénéficie alors des droits d'un créancier. C'est-à-dire qu'il peut exiger que le débiteur l'indemnise pour toutes les pertes, y compris les intérêts du contrat. Dans ce cas, la banque est tenue de lui fournir tous les documents certifiant les exigences de l'emprunteur.

Prise de décision

Garantir un prêt est une grande responsabilité. Par conséquent, avant de signer un accord, vous devez analyser soigneusement vos revenus et vos dépenses. Si l'emprunteur se soustrait à ses obligations, la banque « passe » au garant. Ils tentent d’abord de recouvrer la dette avec de l’argent, puis avec des biens meubles et immeubles. Mais parfois, la séquence peut changer. Par exemple, si l'emprunteur a contracté un emprunt pour une voiture, mais ne possède pas son propre logement, alors, par décision de justice, la banque pourra recouvrer la dette sur la surface habitable du garant, si ce dernier n'a pas une voiture de valeur égale.

Mais si l'appartement a été acheté avec un prêt hypothécaire et que le garant ne dispose d'aucun autre bien habitable, le tribunal refusera la demande. En revanche, après avoir rempli toutes ses obligations envers l'établissement de crédit, le garant a le droit d'exiger de l'emprunteur une indemnisation pour préjudice matériel, y compris en justice. Dans ce cas, la banque est tenue de lui transmettre tous les documents et d'en informer le débiteur.

Le non-respect des obligations contractées par le garant mettra fin à la possibilité de contracter un emprunt à l'avenir. Par conséquent, la prise de décision doit être abordée avec beaucoup de prudence. Il convient de relire l'accord plusieurs fois dans le calme (un exemple de garantie peut être obtenu auprès des employés de la banque pendant la période de décision). Il est nécessaire d’évaluer non seulement la solvabilité du débiteur, mais aussi la vôtre. Souscrire un prêt sans garantie et sans garantie pour une personne qui se porte garante sera très difficile à l'avenir.

Comment s'échapper

Il est très difficile de se soustraire à ses obligations si le conjoint agit comme garant. Les choses sont encore pires si les garants sont des parents retraités qui ne travaillent pas actuellement. Il n’y a que trois solutions pour sortir de cette situation : demander une restructuration de la dette, des congés de crédit ou vendre la garantie. Le plus souvent, ces problèmes sont résolus par les tribunaux. Si la banque obtient gain de cause, la décision sera transférée au service exécutif de l'État. Si le garant ne dispose pas d'une source de revenus, d'une voiture ou d'un logement, alors au bout de 6 mois le SIG rendra la décision à l'établissement de crédit sans exécution. Un recours répété peut ne pas donner de résultat si le garant n'acquiert pas d'ouvrage ou de bien.

Le tribunal ne permettra pas à la banque de retirer chaque centime de l’argent. Si une famille a deux enfants mineurs ou des parents handicapés qui ont demandé une pension alimentaire, jusqu'à 70 % des revenus peuvent être consacrés à leur entretien. Autrement dit, il est tout à fait légal de s'assurer que la banque reçoive des miettes. Mais dans de tels cas, l'établissement de crédit et les collecteurs tenteront de trouver des revenus « gris » auprès du débiteur.

Tout doit être fait à temps

La banque peut contraindre le garant à rembourser la dette de l'emprunteur au plus tard six mois après la fin des paiements. Dans ce cas, l'établissement de crédit est tenu de demander la restitution de l'argent par écrit. Les litiges peuvent durer longtemps. Habituellement, la situation est la suivante : l'emprunteur n'effectue pas de paiements pendant 2 à 3 mois, environ 30 jours supplémentaires sont consacrés à résoudre le problème des congés de crédit et de la restructuration de la dette. On passe encore plus de temps à transférer le dossier aux collectionneurs et à « chasser » l'emprunteur. Par conséquent, après avoir reçu une lettre officielle de la banque, la première chose à faire est de demander à votre partenaire à quand remonte le dernier remboursement de son prêt. Il est possible que le train soit parti et que la banque n'ait plus le droit d'exiger quoi que ce soit.

Mais s'il y a encore un procès...

Même si la demande arrive à temps, il n’y a pas lieu de paniquer. Même les banquiers admettent que le but principal d'une conversation avec un garant est de l'influencer psychologiquement afin de forcer l'emprunteur à payer. Dans de tels cas, les avocats conseillent de réexaminer attentivement le contrat. Parfois, il est possible d'obliger légalement la banque à signer un accord complémentaire avec les conditions requises par le garant, en invoquant le fait que les anciennes dispositions sont contraires à la loi.

Les amateurs de sports extrêmes peuvent tenter de déposer une réclamation au nom de leurs proches pour déclarer le garant incompétent. Ensuite, tous les litiges seront résolus en présence d'un conseil de tutelle, qui ne permettra pas que les biens soient retirés à leur « patient ». Mais même si des personnes aussi extrêmes sont trouvées, la banque peut exiger un examen médico-légal pour confirmer le diagnostic.

Quand prend fin la garantie ?

Le Code civil de la Fédération de Russie prévoit plusieurs motifs :

La banque a apporté unilatéralement des modifications à l'accord ;

L'établissement de crédit n'a pas reçu l'accord écrit du garant ;

L'emprunteur, qui est une personne morale, a été liquidé ;

Le débiteur est décédé.

Toutefois, les obligations découlant d'un contrat de cautionnement peuvent être héritées. Mais dans ce cas, il y a des assouplissements. Les successeurs sont tenus de rembourser la dette si son volume n'excède pas la valeur du bien reçu.

Les responsabilités suivantes sont héritées :

Des contrats de droit civil ;

Pour l'indemnisation des pertes matérielles ;

Pour le paiement d'une pénalité, d'une amende ou d'une pénalité ;

Frais d'inhumation du testateur.

Les obligations résultant des contrats de droit civil, que seul le testateur pouvait remplir, ne sont pas transmises par succession.

Le refus de garantir un prêt peut être initié par le garant lui-même s'il a des doutes sur la solvabilité du partenaire. Dans ce cas, il faut trouver un autre candidat, contacter la banque et rédiger des annexes aux contrats. Cela fonctionnera si l'emprunteur remplit toujours ses obligations. Si le débiteur ne souhaite pas signer à nouveau le contrat, celui-ci peut être résilié devant le tribunal. Le garant doit d'abord transférer tous les biens à des proches.

Vous pouvez contester une garantie de prêt en Ukraine (ainsi qu'en Russie) si :

La banque a fait la demande plus de 180 jours après le retard de paiement ;

Le garant est un membre de la famille et les biens collatéraux sont indivis ;

Le garant n'a pas personnellement signé le contrat ;

Le garant est une personne incapable ;

70 % des revenus du garant sont affectés à la pension alimentaire des enfants ;

Le garant est au chômage et ne possède pas de propriété.

Et les entreprises ?

Une garantie pour un prêt d'une personne morale ne prévoit que la responsabilité solidaire des associés. Il est très difficile de trouver un tel garant. Premièrement, il doit avoir une situation financière stable afin de pouvoir rembourser la banque si nécessaire. Deuxièmement, le garant lui-même doit avoir de bons antécédents de crédit dans le passé. Le plus souvent, le garant dans de tels cas est une autre personne morale. Les garanties, responsabilités et modalités de signature des documents sont les mêmes que pour les particuliers. Vous devez d'abord obtenir le consentement écrit du garant. Ensuite, fournissez les documents à la banque. Ce:

Formulaire de candidature ;

Certificat d'immatriculation d'État ;

Documents confirmant l'enregistrement du contribuable ;

États financiers de l'année dernière.

Une fois toutes les formalités réglées, vous pouvez commencer à signer les documents. Dans les activités commerciales, un tel accord est utilisé pour garantir les obligations découlant du contrat d'achat et de vente.

Législation

La garantie de prêt est réglementée par l'art. 361-367 Code civil de la Fédération de Russie. Mais dans la pratique, les avocats ont souvent des différends sur la légalité du recours à un garant. Selon l'art. 361, le garant s'engage à être responsable envers le créancier du débiteur de l'exécution de ses obligations en tout ou en partie. L'accord est consensuel. Les obligations naissent uniquement du garant. Il ne peut les refuser unilatéralement si cela n'est pas prévu dans le document. Le cas échéant, le garant est tenu de rembourser le principal de la dette, les intérêts de son utilisation et les frais de justice. La responsabilité du garant est complémentaire, c'est-à-dire qu'elle n'intervient que si le débiteur ne remplit pas ses obligations.

L'une des questions controversées est celle de la responsabilité du garant après la liquidation du débiteur. Exemple : l'emprunteur est une organisation qui n'a pas rempli ses obligations de prêt et a été déclarée en faillite et liquidée. Le garant doit-il être responsable envers la banque ? Dans la pratique judiciaire, il arrive souvent que le tribunal satisfasse à ces exigences. Mais dans quelle mesure cette décision est-elle légitime ?

Selon l'art. 419 du Code civil de la Fédération de Russie, avec la liquidation d'une organisation, toutes ses obligations cessent. Les demandes de recouvrement des fonds auprès du garant ne peuvent être satisfaites par le tribunal. Les exceptions sont les cas où des actes juridiques attribuent l'exécution d'une obligation à une autre personne (une demande d'indemnisation pour un préjudice causé à la santé ou à la vie).

Le garant n’est pas débiteur solidaire envers le créancier. Il est responsable de l'exécution par le débiteur principal de ses obligations en tout ou en partie. En raison de ce caractère accessoire, la responsabilité du garant ne peut exister séparément de l'obligation principale. S'il n'existe pas, alors, conformément à l'art. 367 du Code civil de la Fédération de Russie, la garantie prend également fin. Il est donc contraire à la loi de dire que le garant reste obligé jusqu'au paiement de la dette.

Résumé

De tout ce qui précède, une conclusion peut être tirée : s'il y a un besoin de fonds empruntés, alors il est préférable de contracter un emprunt sans garant. Il sera très difficile de trouver des personnes prêtes à risquer tous leurs biens. Et la responsabilité du garant est élevée. Ces transactions sont régies par le Code civil de la Fédération de Russie. Il précise les conditions de survenance et de transfert des obligations et les conséquences de leur non-exécution. Vous pouvez refuser après avoir signé les documents, mais ce sera très difficile de le faire. Par conséquent, si possible, il est préférable de contracter un emprunt sans garant.

Une façon d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt est d'attirer un garant : les établissements de crédit sont toujours plus fidèles aux emprunteurs dont les obligations sont garanties par des accords de garantie. Qui peut se porter garant, quelles exigences les banques lui imposent-elles et dans quelle mesure sera-t-il responsable du non-remboursement du prêt par l’emprunteur à temps ? Nous allons essayer de répondre à toutes ces questions dans cet article, mais aussi aborder la notion de « co-emprunteur » et considérer à quel point avoir un co-emprunteur peut augmenter vos chances d'obtenir un prêt.

Garantie du point de vue de la loi. Responsabilité et droits du garant

L'institution du cautionnement a été créée et fonctionne sur la base du Code civil de la Fédération de Russie (§5, articles 361 à 367). Selon l'art. 361, le garant assume l'obligation de répondre envers le prêteur de l'exécution par l'emprunteur des obligations en tout ou en partie. Le contrat de garantie doit être rédigé par écrit.

A défaut, le présent contrat assume la responsabilité solidaire des garants et de l'emprunteur en cas de manquement ou de mauvaise exécution par ce dernier de ses obligations. Selon l'art. 323 du Code civil de la Fédération de Russie, en cas de responsabilité solidaire des garants et de l'emprunteur, le créancier a le droit d'exiger l'exécution à la fois de tous les débiteurs conjointement et séparément de l'un d'entre eux, en tout ou en partie de la dette . Habituellement, lorsqu'une situation controversée survient, la banque dépose une réclamation dans laquelle l'emprunteur et les garants sont les défendeurs. Le garant est responsable envers la banque dans la même mesure que le débiteur et s'engage à rembourser les intérêts, frais de justice et autres pertes du créancier.

Dans de rares cas, une responsabilité subsidiaire est prévue (cela doit être précisé dans le contrat). Dans ce cas, selon l'article 399 du Code civil de la Fédération de Russie, le créancier doit d'abord présenter une demande de remboursement du prêt à l'emprunteur, et seulement ensuite, si ce dernier ne peut pas rembourser la dette, la demande sera transmise au garant.

Selon l'art. 365 du Code civil de la Fédération de Russie, si le garant a rempli l'obligation à la place du débiteur, les droits appartenant au créancier lui sont transférés pour un montant correspondant au montant de la partie remboursée de la dette. En termes simples, si votre garant a remboursé pour vous un certain montant de dette sur un prêt hypothécaire, il a alors droit à une partie du bien qui sert de garantie à cette obligation. En outre, le garant peut exiger de l'emprunteur le paiement d'intérêts correspondant au montant qu'il a payé au prêteur, ainsi qu'une indemnisation pour les autres pertes.

Pour présenter une demande au débiteur en restitution de fonds (par exemple, afin de déposer une réclamation auprès du tribunal), le garant aura besoin des documents suivants : un accord de cession de créance, un contrat d'agence ; les documents de paiement confirmant le paiement des créances bancaires ; copie du contrat de prêt, etc.

Il est important de connaître les cas dans lesquels la garantie peut prendre fin (article 367 du Code civil de la Fédération de Russie). Ceux-ci inclus:

apporter des modifications aux conditions du prêt, entraînant une augmentation des obligations ou d'autres conséquences négatives pour le garant, s'il n'y a pas donné son consentement écrit ;
remboursement ou clôture d'un prêt garanti par une garantie ;
transfert de dette à une autre personne sans le consentement du garant ;
refus du créancier d'accepter l'exécution des obligations du garant ;
expiration du délai précisé dans le contrat de garantie. Si la durée de la garantie n'est pas précisée, la garantie prend fin dans un délai d'un an à compter de la date d'échéance de l'obligation et à condition qu'aucune réclamation ne soit déposée contre le garant ;
si le délai d'exécution de l'obligation n'est pas précisé et n'est pas déterminé par le moment de la demande, la garantie prend fin si le créancier ne présente pas de réclamation contre le garant dans un délai de 2 ans à compter de la date de conclusion du contrat de garantie.

Après avoir examiné les aspects juridiques de l'attraction de garants, il est important de savoir comment ce type de garantie affecte la possibilité d'émettre un prêt, son montant et son taux. Nous en reparlerons plus loin.

La garantie et son impact sur les conditions de prêt

Les banques sont toujours plus disposées à accorder des prêts assortis de garanties pour des montants plus importants. Par exemple, la Sberbank est prête à accorder un prêt à la consommation sous la garantie d'un ou deux particuliers d'un montant pouvant aller jusqu'à 3 millions de roubles sans commissions et à des taux très attractifs. Dans le même temps, sans garantie, vous ne pourrez pas recevoir plus de 1,5 million de roubles. (les tarifs seront naturellement plus élevés). Cette banque prend en compte l'âge et la solvabilité des garants et, en fonction de ces indicateurs, indique le nombre de garants requis.

A noter que lors du calcul du montant maximum possible du prêt, la banque ne prend pas en compte les revenus du garant, et ceux-ci n'affectent en rien le montant du prêt émis. Cependant, le gestionnaire de crédit est tenu de s'assurer que les revenus du garant sont suffisants pour rembourser le prêt accordé à l'emprunteur - c'est-à-dire que le garant est solvable (la plupart des organismes bancaires utilisent le scoring). Pour ce faire, il est demandé au garant de fournir le même ensemble de documents que l'emprunteur.

L'historique de crédit du garant est également vérifié et les mêmes exigences lui sont imposées que l'historique de l'emprunteur (par exemple, si une banque refuse des clients qui ont eu plus de 60 paiements en souffrance dans le passé, alors le garant qui a effectué un un retard similaire dans le passé ne sera pas autorisé).

Même si les conditions du produit de prêt ne prévoient pas de garantie, les banques peuvent néanmoins exiger de l'emprunteur qu'il trouve un garant dans les cas suivants :

lors du calcul de la solvabilité de l'emprunteur, des résultats limites ont été obtenus (une détérioration minime de la situation financière ne permettra pas à l'emprunteur de rembourser normalement sa dette) ;
l'emprunteur n'a pas un historique de crédit idéal ;
l'emprunteur répond à tous les critères, mais la banque a des raisons de douter non confirmées ;
l'âge de l'emprunteur est de 18 à 20 ans (dans ce cas, une garantie d'un ou plusieurs parents solvables sera exigée) ;
âge de la retraite de l'emprunteur (une garantie d'enfants solvables est requise) ;
d'autres cas.

Une garantie permet à la banque de minimiser les risques de non-remboursement et de fraude de la part de l'emprunteur, notamment le risque d'obtenir un prêt à l'aide de faux documents. Grâce à cela, les prêts garantis par une garantie bénéficient de conditions plus attractives.

Depuis peu, outre une garantie, le terme « co-emprunteur » se retrouve souvent parmi les caractéristiques des produits bancaires. Nous vous expliquerons plus en détail de quoi il s'agit et quels sont les avantages et les inconvénients de ce système de prêt.

Co-emprunteurs : différences par rapport à la garantie, droits et opportunités

Le co-emprunteur, comme le garant, est responsable envers la banque du remboursement intégral du prêt avec l'emprunteur principal et en assume solidairement la responsabilité. Cependant, d'un point de vue juridique, il est plus facile pour les financiers de rembourser la dette aux dépens du co-emprunteur.

Les coemprunteurs sont généralement attirés lorsque l'emprunteur ne dispose pas de revenus personnels suffisants pour obtenir le montant du prêt requis : lors du calcul du montant maximum du prêt, les revenus des coemprunteurs, contrairement aux garants, sont pris en compte. Généralement, les coemprunteurs sont des membres de la famille de l'emprunteur (conjoints, parents, enfants). Un prêt peut impliquer plusieurs co-emprunteurs (généralement jusqu'à 5). Chacun d’eux augmente le montant possible du prêt proportionnellement à ses revenus confirmés. Si l'emprunteur refuse de rembourser la dette, cette responsabilité incombe aux coemprunteurs.

Ainsi, les particularités du prêt avec co-emprunteurs sont les suivantes :

lors du calcul du montant maximum du prêt disponible, la solvabilité de l'emprunteur et du co-emprunteur est résumée ;
Le co-emprunteur et l'emprunteur signent un contrat de prêt, acceptant des droits et obligations égaux à ceux de l'emprunteur. Par exemple, avec un prêt hypothécaire, le coemprunteur obtient le droit de devenir copropriétaire/propriétaire du bien acheté (rappelez-vous, le garant ne peut obtenir ce droit que par décision de justice s'il est confirmé que le prêt a été remboursé. au lieu de l'emprunteur) ;
en cas de retard de paiement du prêt et des intérêts du prêt, l'obligation de remboursement est transférée au coemprunteur de plein droit, et non par décision de justice, comme c'est le cas du garant ;
Si un garant et un coemprunteur sont impliqués dans le prêt, alors en cas de problèmes, les réclamations seront d'abord présentées à l'emprunteur, puis au coemprunteur, et ensuite seulement, sur décision de justice, au garant. .

Qu'une personne agisse en tant que garant ou co-emprunteur, elle doit se rappeler certains points et risques qu'elle assume.

Important à retenir !

Si un prêt pour lequel une personne agit en tant que coemprunteur ou garant n'est pas remboursé à temps, elle développe, comme l'emprunteur, un historique de crédit négatif. À l'avenir, les banques pourraient le refuser non seulement comme garant d'un autre prêt, mais aussi comme emprunteur potentiel.

Vous devez réfléchir sérieusement à la question de garantir et accepter d'agir dans ce rôle uniquement lorsque vous avez entièrement confiance en la personne pour laquelle vous garantissez. Il est également conseillé à l’emprunteur de sélectionner avec soin les garants et co-emprunteurs. Dans une situation critique, ils doivent assumer vos obligations et les remplir.

Il convient également de noter que de nombreuses banques (par exemple la Sberbank) utilisent la garantie du conjoint comme garantie supplémentaire pour un prêt. Parallèlement, la rupture du lien matrimonial ne dégage pas le garant de sa responsabilité en cas de non-remboursement de la dette par l'emprunteur principal.

Seule une approche consciente et équilibrée des questions de garanties et d'emprunts conjoints de fonds permet de compter sur des conditions de prêt bien meilleures avec un minimum de risques pour les proches.

janvier 2019

Un garant est un fonctionnaire qui sera personnellement responsable envers l'organisation du bon respect par l'emprunteur des obligations financières en vertu de l'accord. Il faut comprendre qu'une garantie de prêt n'est pas seulement un service rendu à quelqu'un, mais un acte sérieux qui égalise les responsabilités à la fois de celui qui a contracté le prêt et de celui qui s'est porté garant de son intégrité auprès de la banque.

Qui peut se porter garant d’un prêt ?

Selon le montant du prêt, vous aurez peut-être besoin d'une ou plusieurs personnes prêtes à partager la responsabilité financière dans le cadre du contrat de prêt.

Selon la loi, tout citoyen de la Fédération de Russie a le droit d'exercer ce rôle s'il est capable, financièrement indépendant et non handicapé. Mais va-t-il créer une banque ? Comme le montre la pratique, ces institutions prennent les candidats très au sérieux. Ils s’intéressent à la fois à l’aspect financier et social de la question. Plus les documents fournis contiennent d'aspects et de faits positifs, plus grandes sont les chances que la banque approuve la candidature et accorde un prêt.

Loi sur la garantie des prêts

Le Code civil de la Russie contient un paragraphe au chapitre 23, entièrement consacré aux questions de caution. Il décrit de la manière la plus détaillée les exigences, droits et obligations de cette personne. De plus, des conditions sont proposées non seulement par rapport à la personne qui a assumé ce rôle, mais également par rapport à l'essence du contrat de prêt.

Selon la loi, le contrat doit contenir des clauses reflétant les actions spécifiques du garant dans une situation où l'emprunteur refuse ou ne peut pas payer, afin que la personne comprenne et prenne en compte tous les risques et conséquences possibles lorsqu'elle prend une telle décision. Ces points peuvent être utiles si le débiteur ne transfère pas délibérément ses paiements.

De plus, le Code civil protège le garant et ses intérêts matériels en annulant ou en réduisant les pénalités. Et dans certains cas, cela permet d'éviter complètement les paiements si le contrat est considéré comme mal rédigé ou s'il manque certaines informations. Il existe une responsabilité légale en cas de modification des clauses du document après sa signature en faveur de la banque. Dans ce cas, le Code civil est autorisé à résilier le contrat par la force dans l'intérêt du garant, et l'entreprise sera tenue administrativement responsable du faux en matière financière.

Le chapitre 23 permet au garant de contacter personnellement les autorités judiciaires pour engager une procédure judiciaire si le citoyen n'est pas d'accord avec les actions de la banque ou est sûr que le débiteur refuse délibérément de payer.

Conditions requises pour un garant

Qui peut devenir garant d'un contrat de prêt ? Selon l'institution financière spécifique qui accorde le prêt ou son programme, le candidat à ce rôle peut être une personne qui répond à certaines exigences. Le respect des nuances importantes suivantes est obligatoire :

L'âge du demandeur - dans le cadre de la législation en vigueur (Code civil de la Fédération de Russie), ce point comporte des restrictions. La banque n'approuvera pas un candidat âgé de moins de 18 ans ou de plus de 65 ans.
Avoir la nationalité russe.
Une source de revenus constante pendant au moins six mois.
Antécédents de crédit impeccables.

Parallèlement, d’autres facteurs peuvent influencer la décision de la banque. Par exemple, un employé peut exiger des preuves documentaires de la viabilité financière d’une personne avec des déclarations du lieu de travail sur les salaires officiels. Les proches du créancier qui souhaitent émettre une garantie pour eux-mêmes sont souvent refusés, alors que dans nombre d'entreprises, au contraire, cela est bien accueilli. Quant à l'historique de crédit, même s'il est positif, mais que la personne dispose elle-même d'un ou plusieurs prêts assez importants, il peut lui être refusé.

Quelle est la responsabilité d’un garant de prêt ?

Un accord de garantie avec une banque n'est pas seulement un document permettant à l'emprunteur de recevoir les fonds nécessaires. Il s'agit d'un document qui impose la responsabilité non seulement à celui qui utilise l'argent, mais aussi à celui qui est devenu garant de son intégrité. De plus, la responsabilité peut être différente. Le premier est la solidarité. Il égalise les obligations à la fois de l'emprunteur principal et de son garant, auprès duquel le créancier a le droit de présenter des demandes de recouvrement après le premier retard de paiement.

Une autre version, plus grave, de la responsabilité est la responsabilité subsidiaire. Il entre en vigueur au moment où l'emprunteur n'est pas en mesure de respecter ses obligations contractuelles. Cela doit être prouvé devant les tribunaux et une décision officielle doit être rendue sur cette question. En règle générale, seul le mode de responsabilité solidaire et personnelle du garant est prévu dans le contrat de garantie.

En pratique, cela se manifeste de la manière suivante :

la nécessité de rembourser la dette ;
paiement des taux d'intérêt;
paiement intégral des amendes et pénalités ;
remboursement des frais engagés dans les procédures judiciaires.

Référence! En cas de responsabilité solidaire et subsidiaire, le garant, s'il ne dispose pas de liquidités, peut régler par virement bancaire ou en immobilier. La banque est dotée de tous les droits, y compris celui de demander la saisie au tribunal. Au décès du garant, toute la responsabilité est transférée aux héritiers.

Quels documents de garant la banque exigera-t-elle ?

Les relations bilatérales entre l'organisme financier et le garant de l'emprunteur sont sécurisées par une convention. Pour le compléter, vous aurez besoin des documents suivants pour le garant à la banque :

questionnaire - n'a pas de réglementation établie, échantillon - à la discrétion d'une entreprise particulière, contenu - informations personnelles sur le candidat ;
passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie (il doit contenir un enregistrement permanent de la région où le prêt est émis);
certificat 2-NDFL - confirme le revenu officiel de la personne (il doit s'agir d'un montant décent, qui sera suffisant pour payer les cotisations mensuelles régulières, si un tel besoin s'en fait sentir) ;
une copie du livret de travail, un certificat du lieu d'emploi officiel - ces informations confirmeront le montant de l'expérience professionnelle (selon la direction d'un certain nombre de banques, une longue période de travail pour une personne au même endroit caractérise positivement lui en tant que garant stable et fiable de l'emprunteur) ;
carte d'identité militaire - jusqu'à 27 ans ;
soldes des prêts personnels, le cas échéant.

Résumons-le

En Fédération de Russie, le cautionnement est régi par le Code civil. Selon la loi, cette personne n'a pas le droit de réclamer les fonds prélevés par l'emprunteur auprès de la banque. Mais si les paiements sont en retard, ce sera l’entreprise qui résoudra les problèmes financiers et remboursera ses dettes. Chaque banque a ses propres règles, qui déterminent qui peut devenir garant et à quelles conditions le candidat doit répondre. Une personne qui décide de fournir un tel service doit bien réfléchir avant de conclure une transaction. Après tout, en apposant sa signature sur le contrat, elle acquiert automatiquement un certain nombre de devoirs et de responsabilités personnelles. Et si l’emprunteur disparaît ou refuse de payer, les conséquences pour le garant du prêt peuvent être très désastreuses.