Les revenus des dépôts bancaires sont aujourd’hui, hélas, faibles. Ceux qui veulent économiser leur argent et essayer de gagner un revenu supplémentaire peuvent s’essayer à la bourse. De plus en plus de banques proposent un produit relativement nouveau : un compte d'investissement individuel. En déposant ses fonds sur ce compte, le client de la banque devient un investisseur. Il a la possibilité d'acheter des actions, des obligations et d'autres titres et d'en tirer des revenus. Ilshat Yangirov, chef de la Direction principale de la Banque de Russie pour le District fédéral central, a expliqué à RG-Week quels avantages et quels risques comporte un tel investissement d'argent.
"Billet d'entrée" pour un particulier
Un investisseur privé peut ouvrir un compte d'investissement individuel (IIA) dans de nombreuses banques - celles qui disposent d'une licence de courtier ou de société de gestion. Et directement dans les sociétés de bourse ou de gestion. Vous devez d’abord vérifier qu’ils disposent de la licence appropriée. Cela peut être fait sur le site officiel de la Banque de Russie www.cbr.ru. Si la banque ou l'entreprise sélectionnée ne figure pas dans le registre, vous devez tirer des conclusions : vous ne devez pas utiliser leurs services.
Selon la loi, un investisseur privé ne peut avoir qu’un seul IIS valide. Il est interdit par la loi d'en ouvrir une autre en parallèle dans une autre banque ou entreprise ; c'est une violation de la loi. Vous ne pouvez déposer que des roubles sur votre compte. Vous ne pouvez pas y placer de devises ou de titres.
En général, un compte de placement individuel fonctionne de la même manière qu’un compte de courtage ordinaire. En y déposant de l'argent, l'investisseur pourra acheter diverses actions, obligations et autres titres.
Il est difficile pour un débutant de déterminer quels titres acheter et lesquels ne pas acheter, et combien ils coûtent. De nombreuses personnes ne savent pas où et comment s'informer à ce sujet, où obtenir des informations fiables et fiables. Les données sur ce qui est vendu en bourse aujourd’hui sont disponibles sur les sites Web des bourses. Il existe également des programmes informatiques spéciaux qui permettent de suivre les évolutions du marché boursier. Vous pouvez apprendre à utiliser tout cela, mais cela prend du temps. Au stade initial, les erreurs sont inévitables et entraînent des pertes. Une option « plus sûre » consiste à placer les fonds dans une gestion fiduciaire : le gestionnaire gérera alors l'investissement moyennant des frais. Mais le « juste milieu » dans ce cas est un consultant qui peut être embauché dans la même société de courtage, société de gestion ou banque où l'IIS est ouvert. Il vous aidera à faire vos premiers pas, vous apprendra à naviguer en bourse, puis vous pourrez décider d'agir par vous-même.
À partir du 1er janvier 2018, les citoyens n'auront plus à payer d'impôt sur les revenus des coupons des obligations russes émises de 2017 à 2020
Montant de départ
Combien coûte un « ticket d’entrée » en bourse pour un commerçant privé ? La loi ne fixe pas de montant minimum de cotisation sur un compte d'investissement individuel, mais il peut être déterminé par un intermédiaire en bourse. Mais la loi fixe le montant maximum pouvant être déposé sur un tel compte - 1 million de roubles par an : reconstitution immédiate ou progressive du compte jusqu'à ce montant.
À mon avis, le montant de départ minimum requis lors de l'ouverture d'un compte d'investissement individuel est de 50 000 roubles. Bien sûr, vous pouvez commencer avec moins, mais la quasi-totalité de l’argent ira aux commissions versées aux intermédiaires.
Que pouvez-vous acheter
Avec l'aide d'IIS, les actions et les obligations sont achetées. Vous pouvez acheter des actions de fonds d'investissement négociées à la Bourse de Moscou (y compris étrangères). Ainsi que les devises étrangères, les contrats à terme, les options. D'ailleurs, à partir du 1er janvier 2018, pour les particuliers, les revenus des coupons des obligations russes émises du 1er janvier 2017 au 31 décembre 2020 ne seront pas soumis à l'impôt sur le revenu.
Comme beaucoup d’autres produits financiers, IIS présente des avantages et des inconvénients.
Impôts au choix
Le principal attrait d’IIS réside dans les avantages fiscaux. Toutefois, pour qu’un investisseur puisse en profiter, le compte doit être valable au moins trois ans.
Il existe deux types d’avantages fiscaux pour IIS – parmi lesquels vous pouvez choisir.
Une possibilité est une déduction de 13% du montant déposé sur le compte de l'impôt sur le revenu que le citoyen a payé pour l'année en cours à son lieu de travail principal. Le montant maximum non imposable dans ce cas ne dépasse pas 400 000 roubles. Autrement dit, il sera possible de restituer jusqu'à 52 000 roubles par an (soit 13% de 400 000 roubles).
Une autre possibilité est l’exonération fiscale des revenus provenant d’investissements via un compte d’investissement individuel. Ils sont soumis à l'impôt sur le revenu au taux de 13%, calculé et retenu uniquement lors de la clôture d'un IIS. En choisissant cet avantage, l’investisseur ne paiera pas d’impôt à la clôture du compte.
Vous pouvez choisir l'un des deux types d'avantages fiscaux pendant toute la durée de validité de l'IIS.
Dans un délai de trois ans, le titulaire du compte peut changer de société, transférer des fonds du compte de courtage vers la gestion fiduciaire, ou vice versa. Toutefois, si l'investisseur retire au moins une partie des fonds de l'IIS avant l'expiration du délai de trois ans, alors les avantages qu'il a déjà perçus devront être restitués à l'État et le compte sera soumis à l'impôt sur le revenu. , comme un compte de courtage ordinaire.
Des risques dans le panier
L'inconvénient d'IIS réside dans les risques qui accompagnent toujours les opérations en bourse. Généralement, plus le rendement est élevé, plus le risque est grand.
Contrairement aux dépôts bancaires, les investissements en bourse ne sont pas assurés par l’État. Certaines organisations intermédiaires proposent à l'investisseur de placer une partie des fonds de l'IIS sur un dépôt spécial. Mais il faut en tenir compte : ces dépôts ne sont pas soumis au système d'assurance-dépôts, puisqu'ils sont ouverts par des personnes morales et non par des personnes physiques.
Avant d’ouvrir un compte de placement individuel, réfléchissez aux points suivants : êtes-vous vraiment prêt à risquer votre argent en bourse ? Et même si la réponse est oui, vous ne devriez pas y consacrer toutes vos économies.
Infographie "RG": Alexander Smirnov / Irina Nevinnaya
Promotion- un titre qui donne à son propriétaire le droit de recevoir une part des bénéfices de la société qui l'a émis. Des revenus proviennent également de la différence de prix d'achat et de vente d'actions.
Lier- un titre de créance dont l'acquéreur a le droit de recevoir de celui qui l'a émis, dans un délai déterminé, sa valeur nominale et les revenus procurés.
Fonds commun d'investissement (UIF)- Ce sont les fonds communs d'un groupe d'investisseurs. La société de gestion les investit dans divers actifs financiers. Le revenu d'un investisseur particulier dépend de la taille de sa part.
Contrats à terme- un contrat d'échange pour l'achat et la vente d'actifs ou de biens aux prix courants. La livraison est effectuée dans le futur, dans les délais convenus. Si le prix de l’actif augmente, l’acheteur à terme réalisera un profit. Mais si le prix baisse, il subira des pertes.
Option- un contrat qui donne le droit d'acheter ou de vendre un actif à un certain prix dans un certain délai.
Spécifiquement
Précautions de base pour les investisseurs novices
- 1.Tout d’abord, vous devez vérifier la fiabilité du courtier (ou de la banque) par l’intermédiaire duquel vous envisagez d’acheter des titres. Il doit disposer d'une licence de la Banque de Russie pour ce type d'activité. Vous pouvez le vérifier sur le site officiel de la Banque de Russie www.cbr.ru.
- 2. Il vaut mieux ne pas recourir aux services de sociétés de courtage étrangères. Jusqu'à présent, leurs activités dans notre pays ne sont pas autorisées et leurs clients ne sont donc pas protégés par les lois russes.
- 3.Comparez les conditions de service et les tarifs des intermédiaires. Tenez compte de tous les frais que vous devrez payer : pour l'ouverture et la tenue d'un compte, pour les prestations de conservation des titres, etc.
- 4. Lorsque vous effectuez des achats en bourse, vous ne devez pas investir dans les titres d'un seul émetteur. Le proverbe selon lequel « on ne peut pas mettre tous ses œufs dans le même panier » parle de cela. Un portefeuille d'investissement doit être composé de différents types de titres : il est encore peu probable que toutes les cotations s'effondrent en même temps. Alors que le prix de certains titres baisse, d’autres peuvent augmenter.
- 5. Avant d'effectuer un achat, vous devez étudier et évaluer soigneusement les perspectives d'investissement : vérifier l'historique de crédit et la réputation de la société émettrice, vérifier le niveau de sa cote de crédit, etc. Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir gérer cela vous-même , vous pouvez recourir aux services de professionnels. Cela coûtera de l’argent, mais cela vous protégera de pertes beaucoup plus importantes à l’avenir.
- 6. Enfin, vous pouvez faire appel à un intermédiaire professionnel et avec son aide créer un portefeuille d'investissement qui correspond à votre « appétit pour le risque ».
UNIVER Capital LLC informe par la présente qu'UNIVER Capital LLC exerce ses activités sur le marché des valeurs mobilières dans les conditions de combinaison de divers types d'activités conformément aux licences suivantes d'un acteur professionnel du marché des valeurs mobilières :
Licence d'un professionnel participant au marché des valeurs mobilières pour exercer des activités de courtage n° 045-12601-100000 du 9 octobre 2009, délivrée par le Service fédéral des marchés financiers, durée de validité - sans limitation. Licence d'un acteur professionnel du marché des valeurs mobilières pour exercer des activités de courtier n° 045-12604-010000 du 9 octobre 2009, délivrée par le Service fédéral des marchés financiers, durée de validité - sans limitation.
Licence d'un professionnel participant au marché des valeurs mobilières pour exercer des activités de dépositaire n° 045-12895-100000 du 2 février 2010, délivrée par le Service fédéral des marchés financiers, durée de validité - sans limitation.
LLC « UNIVER Sberezheniya » informe par la présente que LLC « UNIVER Sberezheniya » exerce ses activités sur le marché des valeurs mobilières dans les conditions de combinaison de divers types d'activités conformément aux licences suivantes d'un participant professionnel au marché des valeurs mobilières :
Licence d'un professionnel participant au marché des valeurs mobilières pour exercer des activités de courtage n° 045-13789-100000 du 29 août 2013, délivrée par le Service fédéral des marchés financiers, durée de validité - sans limitation. Licence d'un professionnel participant au marché des valeurs mobilières pour exercer des activités de gestion de valeurs mobilières n° 045-13792-001000 du 29 août 2013, délivrée par le Service fédéral des marchés financiers, durée de validité - sans limitation.
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L’État est prêt à payer aux Russes de l’argent pour investir dans des titres. Pour ce faire, vous devez ouvrir un compte d'investissement individuel (IIA). Nous vous expliquerons comment cela fonctionne, comment choisir un courtier, une stratégie d'investissement et pourquoi vous devriez le faire avant la fin de l'année.
Le Russe idéal étudie à ses frais, reçoit des soins médicaux, achète un logement, aide ceux qui en ont besoin, investit dans l'économie et paie des impôts. Pour garantir qu'il y ait autant de personnes que possible, l'État est prêt à restituer une partie des fonds aux Russes sous forme de déductions fiscales.
Comment fonctionnent les déductions IIS ?
Compte d'investissement individuel (IIA)- il s'agit d'un compte de courtage régulier avec des avantages fiscaux supplémentaires. Il existe deux types d'IIS :
- le premier type (A) - taxe annuelle ou « jusqu'à 52 000 ₽ pour tous, gratuitement » ;
- le deuxième type (B) vous permet de faire des investissements - pas aussi rentables que l'argent réel, mais aussi sympas.
Compte tenu de la baisse chronique des taux de dépôt, il s'agit d'une bonne opportunité d'obtenir un rendement à deux chiffres, pratiquement garanti par l'État, même pour ceux qui ne se sont pas plongés dans des investissements au-delà du dépôt bancaire.
Vaut-il la peine d’ouvrir un IIS ?
La réponse à cette question n’est pas aussi simple qu’il y paraît. Un compte de placement individuel est une sorte de mijoteuse, et le résultat dépendra de la qualité des produits que vous y mettrez. Avez-vous besoin d'une mijoteuse ? Oui, si vous savez cuisiner. Non, si dans votre réfrigérateur"la souris s'est pendue" . Oui, si vous connaissez une recette simple de ragoût et que vous êtes prêt à attendre trois ans pour qu'elle soit prête. Pas si le dîner est dans une heure.
Vous pouvez acheter un multicuiseur uniquement pour obtenir un luxueux cashback de l'État, mais sans un plan clair, vous risquez d'avoir un mal de tête au lieu d'une rentabilité.
Supposons que vous ayez une compréhension générale de la cuisine et que vous compreniez plus ou moins ce que vous voulez cuisiner (vous avez un objectif). Et maintenant, vous vous demandez si vous avez besoin d’un multicuiseur (c’est-à-dire que vous étudiez les outils). Voici ce que vous devez savoir sur IIS pour prendre une décision :
1. Pour ouvrir un compte, vous devez être un résident fiscal de la Fédération de Russie, c'est-à-dire être en Russie au moins 183 jours par an. Si, par exemple, vous passez des vacances aux Maldives plus de six mois par an, aucun IIS ne sera ouvert. Mais il n’est pas nécessaire d’être citoyen.
2. IIS est ouvert depuis au moins 3 ans. Le décompte du délai commence à compter de la date de conclusion du contrat, et non à partir du moment du réapprovisionnement. Par conséquent, si vous décidez d’ouvrir un compte, ne tardez pas, vous pourrez déposer de l’argent plus tard. Plus vous les déposez tard, plus la période de « gel » des avoirs en bourse sera courte.
3. IIS est idéal pour l’argent « long ». Si vous avez bientôt besoin d'argent, il est préférable d'utiliser un dépôt. L’État accorde des avantages fiscaux précisément parce que vous investissez sur le long terme. Si vous retirez des fonds plus tôt, vous devrez restituer les déductions reçues et payer une amende. Certains courtiers vous permettent de retirer des coupons et des dividendes sur un compte bancaire sans fermer votre IIS, mais il vaut mieux se renseigner à l'avance sur cette option.
4. Pour demander une déduction fiscale, vous devez payer des impôts. C'est ce qui compte, donc si vous êtes indépendant, entrepreneur individuel, mère en congé de maternité, retraité inactif, étudiant, chômeur ou rentier vivant de dividendes, vous ne pourrez pas utiliser IIS. type A. Un compte de type B sera disponible, exonéré d'impôt sur le revenu. Mais son efficacité pour les investisseurs novices est discutable.
5. Le montant maximum de la contribution annuelle est de 1 000 000 RUB. Le montant de réapprovisionnement avec lequel vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale sur un compte de type A est de 400 000 roubles. Le maximum de déduction annuelle est de 52 000 ₽ (soit 156 000 pour trois ans). Vous ne pouvez déposer des roubles que dans un IIS.
6. Pour bénéficier de la déduction maximale, vous devez gagner au moins 400 000 roubles par an, soit 33 333 roubles par mois (de cette façon, vous paierez 52 000 roubles d'impôts et pourrez les récupérer). Si votre revenu officiel est inférieur, la déduction fiscale possible diminuera proportionnellement.
7. Vous ne pouvez avoir qu'un seul IIS et choisir un seul type d'optimisation fiscale pour celui-ci - soit A, soit B. Il n'est pas nécessaire de décider immédiatement, vous pouvez le faire d'ici la fin du mandat, après avoir pesé le pour et le contre . Mais dès que vous recevez la première déduction, l'IIS sera automatiquement enregistré en type A.
8. Si vous bénéficiez déjà d'une déduction fiscale (par exemple, pour l'achat d'un logement ou les intérêts d'un prêt hypothécaire), vous ne pourrez plus demander de déduction au titre de l'IIS pour les mêmes périodes, uniquement si vous avez un salaire élevé : l'État ne vous rendra pas plus d'argent que vous ne lui en avez donné. .
9. IIS de tout type entraîne des coûts sous forme de commissions et de taxes. Par exemple, vous devrez payer 13 % sur tous les dividendes reçus et sur certains coupons obligataires. Mais vous aurez également accès à des options qui augmenteront votre retour sur investissement.
10. Vos fonds ne seront pas assurés, comme sur un dépôt bancaire, mais ce n'est pas aussi effrayant qu'il y paraît. Vous pouvez choisir des instruments conservateurs en bourse, par exemple OFZ. Si l'État refuse de payer ses dettes, ce qui est peu probable, il est peu probable que l'Agence d'assurance des dépôts soit en mesure de remplir ses obligations, les risques sont donc comparables.
11. La rentabilité d'IIS dépend fortement des actifs que vous acquérez, dans quel délai et à quelle fréquence. On entend souvent parler d'un « rendement annuel supplémentaire de 13 % grâce aux déductions fiscales », mais cela n'est pertinent que pour la première année d'utilisation d'un IIS. Si vous n'investissez pas d'argent, mais le conservez simplement sur le compte et ne le reconstituez pas, le rendement annuel moyen la deuxième année sera de 6,5 % par an et la troisième de 4,3 %. En investissant, le rendement annuel moyen diminue également, mais reste décent. Armez-vous d'Excel et calculez tout en fonction de vos délais, objectifs et projets personnels.
12. Vous pouvez investir dans une grande variété d'actifs et de titres : acheter des actions, des obligations et de l'or, des ETF, des fonds communs de placement et des fonds communs de placement, des produits structurés et des actifs de sociétés étrangères, des euro-obligations et des devises. Vous aurez accès à la plupart des instruments par l'intermédiaire d'un courtier à la Bourse de Moscou et aux actions de certaines sociétés étrangères - uniquement à la Bourse de Saint-Pétersbourg. Pour une gestion fiduciaire ou des OPCVM spécifiques, vous devrez vous adresser à une société de gestion. Vos options sont limitées aux instruments disponibles sur le marché boursier russe, mais leur contenu peut être international. Ainsi, vous pouvez acheter des ETF pour des actions de sociétés étrangères.
13. Le contenu d'IIS le plus populaire parmi les nouveaux arrivants sur le marché boursier est celui des obligations d'emprunt fédérales (OFZ). Ils attirent les investisseurs avec une prévisibilité, un faible risque, des garanties gouvernementales et, bien sûr, une remise agréable - aucune taxation des coupons payés deux fois par an.
Comment choisir un courtier
Alors, prêt à investir en bourse russe ?« argent à long terme» , vous n'envisagez pas de retirer des fonds à l'avance et avez déjà décidé quels actifs vous achèterez au sein de l'IIS. Il est temps de choisir l'opérateur boursier :
- Courtiers. Ils vous donneront accès à la bourse moyennant une modeste commission (même s’ils essaieront de vous vendre quelque chose de cher, comme un produit structuré, une gestion active, des analyses payantes ou des recommandations). Pour un investisseur novice, un courtier est la meilleure option.
- Sociétés de gestion. Ils proposent généralement aux investisseurs des « forfaits déjeuners » : des ensembles d’actifs prêts à l’emploi pour les investisseurs prudents, modérés ou agressifs qui ne veulent pas se plonger dans l’abîme de l’investissement. Le problème est que les solutions « universelles » ne fonctionnent pour personne et sont assez coûteuses. Lisez les petits caractères, ne croyez pas les jolis mots : les commissions peuvent engloutir toute rentabilité.
- Banques disposant d'une licence de courtage ou de gestion. Ils proposent généralement une gestion de confiance d'IIS moyennant des frais élevés. Cependant, les courtiers peuvent également vous plaire. Les banques et les sociétés de gestion sont généralement gérées par des fonctionnaires ministériels/départementaux dont les opportunités d'investissement sont limitées.
Ne mettez pas la charrue avant les boeufs et ouvrez un compte avant de décider d'une stratégie : les décisions hâtives peuvent coûter cher. S'il s'avère que le courtier Z vous convient lorsque vous ouvrez accidentellement un compte chez le courtier Y, vous devrez soit fermer l'IIS et recommencer à compter les trois ans, soit transférer des actifs (et cela coûte cher et pas toujours possible) . Le courtier Q peut avoir des commissions idéales mais ne vous permet pas d'acheter des ETF. D - offre de nombreuses opportunités, un compte personnel merveilleux et un support technique magique, mais coûte beaucoup d'argent, etc. Quel que soit votre choix, vous n'avez pas à vous soucier de la sécurité de vos actifs - ils sont comptabilisés et stockés dans les dépositaires, des organismes spécialisés distincts agréés par la Banque centrale.
Voici ce qu’il faut rechercher lors du choix d’un courtier :
Courtier, tarif
*Les frais de tenue de compte et de séquestre sont facturés mensuellement, sauf indication contraire dans une note.
Les tarifs sont en vigueur au 1er décembre 2019. Vous pouvez voir une comparaison plus détaillée des tarifs .
Comment ouvrir un IIS
Pour ouvrir un IIS, vous aurez besoin d'un passeport, du SNILS et du TIN. Vous pouvez conclure une convention en agence, dans une application mobile ou sur le site Internet du courtier en utilisant l'autorisation via votre compte Services de l'Etat. Lors de l'ouverture d'un compte à distance, vous recevrez les documents originaux par coursier ou par la poste russe.
Réfléchissez à l'avance à la manière dont vous allez approvisionner votre compte de courtage.- virement interbancaire, espèces à la caisse ou autres moyens. Des dépenses peuvent vous attendre aussi bien de la part de l'opérateur (pour recharger en espèces par exemple) que de la part de la banque expéditrice. Si votre courtier appartient à un groupe bancaire, il est alors plus simple et plus rapide d'effectuer un virement via une application mobile commune. Dans de tels cas, il est plus rentable d'émettre une carte de débit avec service gratuit et de l'utiliser à ces fins.
Comment demander une déduction
Ainsi, vous avez ouvert un compte de placement individuel, l'avez reconstitué, acheté des titres et attendu le 1er janvier de l'année suivante. Comment puis-je désormais demander une déduction fiscale pour la contribution ? Pour cela vous aurez besoin de :
- passeport;
- une copie certifiée conforme du contrat d'ouverture et d'entretien d'un système d'investissement individuel ;
- copies certifiées conformes des documents de paiement confirmant les apports (rapport de courtage, reçus, paiements, etc.) ;
- attestation formulaire 2-NDFL de l'employeur (pour l'année au cours de laquelle vous avez reconstitué l'IIS);
- demande de déduction avec vos coordonnées ;
- déclaration de revenus 3-NDFL.
Ne vous inquiétez pas si vous êtes inscrit à Omsk mais vivez à Moscou- La déclaration et les scans des documents nécessaires peuvent être soumis via le site Internet du Service fédéral des impôts ou des Services de l'État. PourPour accéder à votre compte personnel, il suffit de vous rendre dans n'importe quel bureau des impôts muni de votre passeport et de votre NIF, de confirmer votre inscription auprès des Services de l'Etat ou d'émettre une signature électronique qualifiée. Si vous soumettez des documents avant le 30 avril, vous recevrez de l'argent cette année. Ils arriveront sur votre compte environ quatre mois après votre demande (dont trois, votre déclaration sera examinée et vérifiée).
Vous pouvez bénéficier de déductions chaque année ou demander le montant total en une seule fois après une période de trois ans. Pendant tout ce temps, le courtier ne déduira pas l’impôt sur le revenu de votre patrimoine- Et si vous changez d’avis et décidez de bénéficier de ce type particulier d’avantages ? Mais ne manquez pas le délai : les déductions d'il y a quatre ans se transforment en citrouille. Si vous ouvrez un compte en 2019 et effectuez des déductions en 2023, vous ne pourrez produire des déclarations que pour 2020, 2021 et 2022.
Supposons que vous ayez ouvert un IIS du deuxième type dès le début et que vous souhaitiez maintenant bénéficier d'une exonération fiscale. Dans ce cas, tout est plus simple : vous devez fournir au courtier une attestation du bureau des impôts attestant que vous n'avez pas bénéficié de déductions pour cotisations et que vous n'avez pas ouvert de deuxième IIS.
Que se passe-t-il si vous fermez votre IIS plus tôt ?
Si vous devez retirer de l'argent plus tôt, vous pouvez le faire, mais vous devrez restituer la déduction et payer une pénalité. Pour ce faire, vous devez vendre les actifs du portefeuille, envoyer de l'argent sur un compte bancaire (ou ne pas vendre, mais transférer les titres sur un compte chez un courtier) et attendre de plusieurs jours à un mois. Le courtier calculera indépendamment votre dette envers le fisc pendant toute la durée" vie » IIS l'enverra à sa destination. Théoriquement, une demande de clôture de compte peut être soumise en ligne, mais en pratique, cela vaut la peine de se rendre chez le courtier et de faire tamponner la demande à date.
Le montant de la pénalité dépend du taux de refinancement en vigueur (égal au taux directeur de la Banque centrale, au 13 décembre il était de 6,25 % par an) et du nombre de jours entre la réception de la déduction et sa restitution." Prix » un jour de retard peut être calculé à l'aide de la formule« montant de la déduction* (taux de refinancement* (1/300))» .
Donnons un exemple : 280 jours se sont écoulés entre la perception de la déduction et sa restitution, chacun étant estimé par l'État à 10,83₽ (52 000 * (6,25% * 1/300), ce qui signifie que l'investisseur doit payer une amende de 3033,33₽ . La pénalité peut être considérée comme des intérêts d'utilisation du prêt au taux de 7,6% par an.
Il n'est pas difficile de restituer la déduction reçue (si vous avez préalablement eu accès à votre compte personnel du Service fédéral des impôts)- besoin de produire une déclaration de revenus. Bien sûr, vous pouvez attendre le paiement du bureau des impôts, mais d'ici là, les pénalités s'accumuleront de manière désagréable.
En fermant votre IIS plus tôt que prévu, vous pouvez reconsidérer vos projets, recalculer votre argent et ouvrir un nouveau compte d'investissement.
Si tout s'est bien passé et que vous avez aimé bénéficier des déductions, personne ne vous interdit de garder votre IIS ouvert pendant plusieurs années, en bénéficiant de tous les avantages possibles. Ce n’est pas une mauvaise option pour épargner à long terme !
Qui doit choisir la déduction de type B ?
Les Russes ne l’aiment pas trop et l’utilisent rarement. Pour obtenir des avantages notables, vous devez posséder une vaste expérience en matière d’investissement avec des rendements élevés ou vous contenter de peu. Voici à qui convient le type B :
- de rares spécialistes de la bourse capables de générer des rendements réguliers ;
- des traders actifs qui effectuent un grand nombre de transactions et perdent beaucoup en commissions ;
- les personnes qui n'ont pas de revenus officiels, vivent de dividendes ou paient d'autres types d'impôts que l'impôt sur le revenu des personnes physiques ;
- les conjoints d'investisseurs confiants envisageant deux comptes familiaux au sein d'un même portefeuille ;
- pour les débutants qui souhaitent s'essayer à investir sur un petit montant à faible coût ;
- investisseurs passifs avec un horizon de planification à long terme et un portefeuille diversifié. La minimisation des frais de courtage et les économies d'impôts d'ici treize ans permettront au second type de dépasser le premier en termes de rentabilité. Et dans vingt ans, l'avantage sera supérieur à 5 %.
Comment choisir une stratégie d'investissement via IIS
Examinons les modèles souvent utilisés dans les comptes d'investissement individuels à l'aide d'exemples conditionnels (ce ne sont pas des recommandations d'investissement).
Première stratégie : « Microscope et clous »
Étant l'un des moyens les plus populaires d'utiliser IIS,« microscope » pas très esthétique, mais bon marché, fiable et pratique.
Dmitry ouvre un IIS de type A en décembre 2019. Pour se donner bonne conscience devant l'inspection des impôts, il réapprovisionne son compte (d'un petit montant, suffisant pour minimiser les commissions de courtage), achète un actif arbitraire puis vaque à ses occupations. En septembre 2022, il transfère 400 000 roubles sur un compte de placement et achète, par exemple, des obligations. En décembre, l'IIS est fermé et après les vacances du Nouvel An, Dmitry demande une déduction fiscale. Il recevra un rendement de 13 % en seulement trois mois et en est très heureux.
Frais: faible avec une estimation raisonnable des commissions de courtage. Dmitry devra payer un impôt sur la différence positive entre les prix d'achat et de vente de ses actifs, mais ce sera probablement un petit montant.
Des risques: l'État pourra à l'avenir commencer à compter trois ans non pas à compter de la date de conclusion du contrat, mais à compter de la date de dépôt de la totalité du montant dans l'IIS. Par conséquent, l'administration fiscale peut refuser d'accorder une déduction pour une telle utilisation abusive du compte.
Deuxième stratégie : « Microscope et clous : un contrat familial »
Imaginons une famille Ivanov forte de quatre adultes travailleurs avec des salaires élevés. Chacun d'eux ouvre successivement un IIS de type A à plusieurs mois d'intervalle : le beau-père le fait en décembre 2019, la belle-mère- en mars 2020, fille - en juin, et gendre - en septembre. Les Ivanov suivent l'exemple de Dmitry : ils achètent des actifs pour une petite somme et les oublient pendant les trois années suivantes.
En septembre 2022, 400 000 roubles sont retirés de la cagnotte familiale et le père de famille achète des obligations pour son propre compte. En décembre, les actifs sont vendus, l'IRA du beau-père est clôturé et la totalité du montant est transférée sur le compte de la belle-mère pour la même procédure. En juin, la fille reçoit l'argent, en septembre le gendre et en décembre 2022, l'argent est remis dans la boîte.
Quel est l’intérêt d’un processus aussi complexe ? Mon beau-père a déposé des documents pour une déduction fiscale de 52 000 ₽ en janvier et a reçu l'argent cet été. Le reste de la famille le fera à son tour en 2023. En conséquence, les 400 000 roubles investis rapporteront aux Ivanov 50 % par an.
Coûts et risques : semblable aux précédents.
Risque spécifique : la famille peut se disputer (voire se désagréger) et les biens de l'IIS devront être partagés en justice comme des biens acquis en commun.
Troisième stratégie : « Deux sur trois»
Maria a suivi l'exemple de Dmitry et a ouvert un IIS de type A en janvier 2020, le reconstituant avec un petit montant. Mais elle est prête à investir de l'argent sur une période plus longue, c'est pourquoi elle a déposé les premiers 400 000 roubles en novembre 2020, le deuxième- en 2021, et le dernier- en 2022. Maria recevra les trois déductions, mais l'argent"va geler" juste pendant un peu plus de deux ans.
Coûts et risques : faibles.
Stratégie quatre : « Tirelire»
Sasha et Zhenya Petrov- un jeune couple, ils travaillent tous les deux dans l'informatique, gagnent beaucoup d'argent et envisagent de contracter un crédit immobilier à l'avenir. Ils disposent désormais d'environ 1 000 000 de roubles en dépôts, dont ils envisagent d'extraire le maximum avec un minimum de risques. Après avoir soigneusement étudié les offres, les Petrov ont ouvert en décembre des comptes de type A auprès de deux courtiers différents avec des commissions identiques, ajoutant 400 000 roubles à chacun. Sasha a acheté des actions d'un ETF pour les bons du Trésor américain et d'un fonds commun de placement pour les euro-obligations d'entreprises russes, et Zhenya- obligations d'emprunt fédérales en roubles.
Dès que les Petrov bénéficieront de déductions fiscales, ils les enverront sur un dépôt et continueront à épargner afin de recharger leurs comptes avec 800 000 roubles supplémentaires à la fin de l'année prochaine. Zhenya réinvestit également les coupons reçus, qui sont exonérés d'impôt.
En 2022, les Petrov clôtureront leurs comptes d’investissement et reverront leur stratégie. Très probablement, ils reviendront sur leurs dépôts pendant quelques années afin de contracter un prêt hypothécaire en 2024 et bénéficieront d'une déduction fiscale lors de l'achat d'un logement sur une assiette fiscale complète, non épuisée par les déductions au titre de l'IIS. Ou peut-être ouvriront-ils des comptes de type B, avec déduction des revenus.
Frais:petit. Sasha paiera plus d'impôts à la fin de la période que Zhenya- environ 20 000 ₽, sur la base d'un rendement annuel moyen de ses actifs de 6 %. Mais il ne risque pas une réévaluation monétaire, puisqu'il a acheté et vendu des actifs contre des roubles.
Des risques: faible.
Cinquième stratégie : « Investisseur intelligent »
Sidorova Dasha travaille comme cadre intermédiaire et Andrey- indépendant indépendant. Ils comprennent l’investissement, ont un plan financier, un contrat de mariage et un filet de sécurité sur un dépôt. Andrey a ouvert un IIS du deuxième type, qui lui permet de ne pas payer d'impôt sur les bénéfices, il est donc responsable de la partie la plus rentable (et la plus risquée) du portefeuille d'investissement. Dasha reçoit des déductions et des instruments plus conservateurs sont achetés à ses frais.
Frais: peut être élevé ou faible, selon la fréquence des opérations.
Des risques: dépendent fortement de la répartition des actifs dans le portefeuille d’investissement des Sidorov. Et au niveau de leur bonheur familial.
conclusions
Quelle que soit la stratégie d'utilisation d'IIS que vous choisissez, elle doit répondre exclusivement à vos buts, délais et objectifs. Il n’y a pas deux scénarios identiques car il n’y a pas deux investisseurs identiques. Trouvez votre chemin, prenez en compte les commissions et gagnez de l'argent.
Envisagez-vous d'ouvrir un IIS ? Mais vous en doutez un peu. Et vous pensez : ai-je besoin de ça ? Impliquez-vous dans ce programme de l’État. Il doit y avoir un piège quelque part. Ou est-ce que tout est juste ?
Vous découvrirez tous les avantages et, surtout, les inconvénients des comptes de placement individuels. Caché ou pièges. Et est-il possible de les contourner ? Nuances d'utilisation. Et vous comprendrez les avantages ou les inconvénients de l’ouverture d’un compte d’investissement individuel.
Comparons la rentabilité obtenue avec les dépôts bancaires. Comprendre, à l'aide de chiffres précis, s'il y a un avantage à utiliser IIS. Et est-ce que ça vaut le coup d’ouvrir un compte ?
Alors allons-y!
IIS - avantages
Commençons par les points positifs, bien entendu. Nous allons « lécher » l'IIS de différents côtés. Faisant ressortir tous ses avantages.)))
Avantages fiscaux
L’avantage le plus important d’un IIS, la raison pour laquelle il vaut la peine de l’ouvrir, est la possibilité d’obtenir des avantages fiscaux.
Le propriétaire IIS a le choix entre deux options :
- Remboursement par l'Etat de 13% du montant déposé sur le compte
- Exonération des impôts sur les bénéfices provenant des investissements.
Nous avons discuté du type de compte à choisir sur un IIS.
Mais bref, pour la grande majorité, en termes de « rentabilité », le type A ou un rendement de 13 % de l'État convient.
Vous pouvez considérer cela comme un retour sur investissement supplémentaire garanti.
Qu'est-ce que cela nous donne ?
Vous avez déposé 100 000 roubles dans IIS. Et avec cet argent, nous avons acheté des obligations fédérales avec un rendement de 8 % par an. En un an, vous gagnerez 8 000 sous forme de coupon obligataire. Et vous recevrez 13 000 autres en déduction fiscale.
Au total, rien que la première année, en utilisant un IIS, vous êtes assuré de recevoir 21 000 ou 21 % par an.
Introduction à la bourse
Ouvrir un IIS est une excellente occasion de mieux connaître la bourse. Aux yeux de la majorité, les transactions en bourse semblent être l'apanage des professionnels. Et les gens ordinaires n’ont rien à faire là-bas. Un capital, des connaissances et une expérience importants sont requis.
Personne ne vous oblige réellement à négocier activement. Effectuer l'analyse et la sélection des titres. Surveiller constamment les conditions du marché.
Il suffit d'acheter les papiers nécessaires une fois et vous pouvez pratiquement les oublier. C'est comme un dépôt dans une banque. Après avoir déposé de l'argent à la Sberbank, vous ne vérifierez pas, calculerez pas constamment la rentabilité et ne transférerez pas constamment de l'argent d'une banque à une autre ? Sûrement pas.
En bourse, c'est pareil. Il existe des investissements à long terme basés sur le principe « ». Par exemple, les obligations qui procurent un revenu fixe aux propriétaires pendant de nombreuses années. Vous ne devez les acheter qu'une seule fois. C'est tout. Ceci conclut votre participation au trading.
Rentabilité plus élevée
Vous pouvez gagner plus d’argent en bourse si vous le comparez aux investissements classiques en dépôts.
Nous ne parlerons pas d'actions. C'est pour les pros. Et pour les débutants, investir dans des obligations est idéal. Surtout étatiques (OFZ) ou municipales.
Lorsque vous achetez des obligations sur un IIS, vous recevrez un revenu fixe et pré-connu. Au moment de la rédaction de cet article, les titres d'État les plus fiables offraient un rendement de 8 % par an. Le rendement des obligations d’entreprises est supérieur de 1 à 2 %.
Peut-on trouver un tel pourcentage annuel dans les banques lors de l'ouverture d'un dépôt ? Par exemple, la Sberbank propose des taux de 4 à 4,5 % par an. Dans les banques les plus fiables du TOP-30, vous pouvez encore trouver 6 à 7 % par an. Et même un peu plus haut. Mais les conditions d'ouverture de la plupart des dépôts sont très strictes - généralement, pour recevoir les intérêts « élevés » promis, il faut un montant compris entre plusieurs centaines et 1 à 2 millions.
Que donne une différence de rentabilité de 1 à 2 % ? Cela ne ressemble à rien du tout. Un pourcentage supplémentaire pathétique. Eh bien, peut-être deux.
Regardons-le sous un angle légèrement différent. Vous pouvez recevoir 6% par an sur votre dépôt. Et pour les obligations 8%. Sur un investissement de cent mille, nous avons respectivement 6 et 8 mille roubles de bénéfice. Dans le deuxième cas, nos revenus ont augmenté de 33 %.
Ou en ouvrant un dépôt pendant 4 ans, vous pouvez gagner 24 % de profit. Les obligations rapporteront le même montant, seulement dans 3 ans !!!
Possibilité de vous procurer un revenu passif
Ces dernières années, l’expression « revenu passif » est devenue presque un gros mot. Permettez-moi de reformuler : une source de profit constante mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
Nous parlons ici d’obligations et d’actions à dividendes.
La beauté est que lorsque vous achetez des titres, vous n’avez rien d’autre à faire.
Tous ces fonds de pension publics et privés sont évidemment une bonne chose. Mais dans la pratique, la plupart d’entre eux donnent des résultats peu impressionnants. Beaucoup travaillent même négativement. Et le rendement annuel moyen est au niveau des taux sur les dépôts bancaires.
De plus, les fonds investissent l'argent des futurs retraités dans les mêmes instruments négociés en bourse. Principalement en obligations. Que vous pouvez acheter vous-même. Sans l'aide des fonds de pension.
Les avantages sont évidents :
- Le fonds facture des frais pour sa « gestion ». Un peu juste 1-2%. Nous avons examiné à quoi conduit cette différence dans l’exemple ci-dessus.
- Les fonds ont besoin d'indicateurs de rentabilité. Avoir quelque chose à fournir comme statistiques aux clients potentiels. Pour y parvenir, ils sont obligés d’investir de l’argent dans des instruments plus agressifs et offrant une rentabilité accrue. Et cela ne marche pas toujours. En 2017, après s'être emparés de titres aussi « rentables », beaucoup ont été confrontés à un problème technique. Et l'argent pleurait. Et de nombreuses FNP ont même subi des pertes en fin d’année.
Un revenu supplémentaire éternel
Bien entendu, nous mettrons le mot « éternel » entre guillemets. Mais pendant que le programme IIS est en vigueur, vous pouvez recevoir vos 13 % chaque année.
La durée de validité du compte d'investissement n'est pas limitée. Et tant que vous déposez de l’argent, vous avez droit à des déductions. Et c’est une rentabilité supplémentaire et surtout garantie.
Beaucoup de gens pensent que la durée de vie d’un IIS est de 3 ans. Et passé ce délai il doit être fermé.
J’ajouterai moi-même – 3 ans est la durée minimale. La barre supérieure n'est pas limitée. Jusqu'à ce que la loi soit abrogée (ou modifiée).
Par conséquent, pour l’instant, nous utilisons et survivons au maximum de la rentabilité.
IIS - inconvénients
Voici. Nous avons chanté les louanges de IIS de tous côtés. Maintenant, versons un peu de pommade dans ce baril de pommade. Combien ce sera - une petite cuillère ou un seau entier, c'est à vous de décider.
Congeler pendant 3 ans
Lors de l'ouverture d'un IIS, vous ne pouvez pas retirer d'argent du compte avant la fin de la période de 3 ans. C’est probablement le plus gros inconvénient des comptes de placement.
Mais il y a ici une légère idée fausse ou un malentendu.
Premièrement, vous pouvez retirer de l’argent à tout moment. Une autre chose est que dans ce cas, le droit de recevoir 13% à titre de déduction sera perdu.
Deuxièmement, la période de validité de l'IIS ne commence pas à partir du moment où les fonds sont déposés sur le compte. Et à compter de la date de conclusion du contrat. Mais quand déposer de l’argent (immédiatement, dans un mois ou un an), c’est votre droit. Par conséquent, il existe plusieurs façons de réduire la période pendant laquelle l’argent reste dans un IIS.
Vous pouvez le tester avec une petite quantité au début. Se familiariser avec les principes d'achat de titres en bourse. Et le montant principal peut être déposé au cours de la 2e ou même de la dernière année de l'IIS.
En conséquence, la période est réduite à 1 à 2 ans. Et vous bénéficiez des mêmes avantages en matière de remboursement d’impôt.
Revenu non officiel ou faible
Pour bénéficier d'une déduction fiscale de 13 %, le propriétaire de l'IIS doit disposer de revenus officiels. Sur lequel toutes les taxes ont été payées. Après tout, une déduction fiscale, en termes simples, est un remboursement d’impôt. Le montant que vous avez payé au Trésor correspond au montant que vous pouvez récupérer. Du moins, plus maintenant.
S'il n'y a pas de revenus, ou s'ils sont très faibles, vous devrez alors choisir le deuxième type d'IIS ou le type A. Mais il ne brille pas par sa « rentabilité ».
Le deuxième point découle du premier. Si vous êtes éligible à des avantages fiscaux au titre d’autres programmes (principalement des prêts hypothécaires), vous ne pourrez alors profiter du remboursement IIS que dans la mesure du montant restant.
Par exemple. Au cours de l'année, 100 000 $ ont été payés (retenus) en impôts. Et il existe une hypothèque qui peut rembourser la totalité de ce montant. Est-il alors nécessaire d'ouvrir un IIS ? Probablement pas. Vous ne bénéficierez toujours d’aucun avantage en ouvrant un IIS. Mais si vous voulez quand même essayer de ressentir le marché boursier de vos propres mains, ouvrez un compte de courtage classique.
Qui n'est pas soumis au gel pendant 3 ans.
Une seule déduction
La déduction ne peut être perçue qu'une seule fois pour le montant des fonds déposés.
Les courtiers « favorisent » principalement des rendements élevés sur IIS en promettant 25 à 30 % par an. Mais tout de même. Nous parlons uniquement de la première année de validité de l'IIS.
Ils ont déposé de l'argent. Investi en obligations. Nous avons reçu une déduction. Et puis les revenus proviendront uniquement de vos investissements.
En conséquence, l'augmentation de la rentabilité résultant de l'obtention de 13 % est en quelque sorte « étalée » sur 3 ans. Et en moyenne ce sera +4,33% au bénéfice annuel annuel.
L'année prochaine, lorsque vous déposerez des fonds, le bénéfice de la déduction durera 2 ans. Ici, nous avons un bénéfice de +6,5%.
L'année dernière, ils ont donné de l'argent et ont reçu + 13 % au total.
La bourse est un investissement risqué
En effet, investir en bourse, notamment en actions, est risqué. Vous pouvez à la fois gagner et perdre. Naturellement pas tous. Mais seulement une partie. Mais c’est quand même désagréable.
Mais personne ne vous oblige à acheter des actions. Il existe des titres de créance à revenu fixe. Tant le gouvernement que les entreprises. Si nous parlons de titres d'entreprise, alors uniquement les titres des plus grandes entreprises : Sberbank, Gazprom, Lukoil, Rosneft. En réfléchissant, personne n’aura l’idée qu’ils ne sont pas fiables.
En achetant des obligations fiables, nous éliminons le risque de défaut (ou du moins le réduisons à presque zéro).
Préparation de la déclaration
L'argent lui-même sous la forme d'un rendement de 13 % ne tombera pas entre vos mains. Pour obtenir une déduction fiscale elle-même, il faut y consacrer du temps. Récupérez tous les « papiers », remplissez une déclaration et soumettez-la au bureau des impôts.
Pour ceux qui n’ont jamais rencontré cela, cela semble très gênant. Ramassez quelque chose, remplissez quelque chose, transportez quelque chose.
Envisagez de bénéficier d'une déduction en guise de paiement pour les « paperasses ».
Autres nuances
Vous devez au moins passer du temps à comprendre les bases du marché boursier. Comment et quoi acheter. Où voir la rentabilité. Comment choisir des titres plus rentables à acheter. Dans certains cas, vous devez comprendre le programme de trading.
De nombreux courtiers ont déjà la possibilité d'acheter des titres via leurs propres applications en ligne ou leur compte personnel. Là, la procédure principale se résume à simplement appuyer sur deux boutons « Acheter » et « Vendre ». Rendre le marché boursier plus clair et plus proche des investisseurs novices.
Commissions de courtier
Lors de l’ouverture d’un IIS auprès d’un courtier, vous encourrez des frais supplémentaires. Un courtier est un intermédiaire entre vous et la bourse. Et il facture une jolie somme pour sa médiation.
Combien? La commission elle-même est négligeable, surtout si vous n'envisagez pas de négocier activement. Déposez de l'argent dans un IIS, achetez des obligations et conservez-les jusqu'à la fin du terme. Ne payez que 2 opérations : achats et ventes.
En moyenne, les commissions varient de 0,1% (très cher) à 0,01% du montant de la transaction.
Pour que ce soit plus clair, regardons les chiffres.
Vous avez déposé 100 000 dans un IIS et acheté toutes les obligations. Et ainsi chaque année. Déposez 100 000 roubles. Au moment où votre IIS prend fin, vous décidez de tout vendre et de retirer des fonds.
Combien allez-vous payer au courtier pour ces opérations ? Achat : 3 fois 100 mille. Et la vente est de 1 opération pour 300 mille. Le chiffre d'affaires total du compte s'élèvera à 600 000 roubles.
Vos honoraires pour le courtier vont de 60 roubles (avec une commission de 0,01%) à 600 roubles (avec une commission coûteuse de 0,1%). En moyenne, concentrez-vous sur 0,05-0,07 %.
Les frais de courtage mensuels constituent un facteur de coût beaucoup plus important. Vous devez choisir des courtiers qui en manquent complètement. Sinon, vous devrez payer 100 à 200 voire 300 roubles par mois.
IIS n'est pas assuré
Nous sommes habitués au fait que les dépôts bancaires sont assurés par la DIA pour un montant de 1,4 million de roubles.
Comment ça se passe avec IIS ? Pas d'assurance. C’est effrayant de donner de l’argent à « on ne sait pas à qui ».
Ne pas paniquer. Tous les fonds, ou plutôt les titres achetés, ne sont pas stockés chez le courtier. Et dans un référentiel spécial - des dépositaires. De nos jours, toutes les obligations et actions sont inscrites en compte ou sous forme électronique. Et le droit de posséder des papiers est indiqué par un code numérique ou une inscription au registre.
Si le courtier fait faillite, tous vos titres seront conservés au dépositaire. Dans ce cas, il vous suffit de passer à un autre courtier. Et continuez à trader via celui-ci.
N'oubliez pas que le courtier donne uniquement accès à l'échange.
En termes de fiabilité, les obligations d'emprunt fédérales surpasseront n'importe quelle banque. Les paiements sont garantis (notamment aux particuliers). La seule raison pour laquelle vous ne pouvez pas recevoir d’argent est un défaut de l’État.
En 1998, la Russie a manqué à ses obligations. En termes simples, elle a arrêté de payer ses dettes. Y compris les obligations. Mais... les propriétaires de l'OFZ, les particuliers, les citoyens de la Fédération de Russie, ont reçu l'intégralité de l'argent. Seuls les non-résidents et les personnes morales ont été visés.
Nous calculons et comparons la rentabilité
En fin de compte, j'aimerais que vous utilisiez un exemple clair pour comprendre les avantages du programme IIS.
Comparons, à l'aide de chiffres réels et d'exemples, la rentabilité finale des IIS et des dépôts bancaires sur une période de 3 ans.
Par exemple, supposons que vous déposez chaque année 100 000 roubles.
dépôt bancaire: dans une banque fiable vous pouvez ouvrir un dépôt à 6% par an. Pour les calculs, nous utiliserons .
Dans 3 ans, nous aurons 337 461 roubles sur notre compte. Bénéfice net - 37,46 milliers ou 12,5%.
Selon le programme IIS. Nous achèterons les obligations OFZ les plus fiables avec un rendement de 8% par an.
Après 3 ans, nous disposons de 350 611 roubles. Bénéfice net 50,6 milliers ou 16,8%.
Comme vous pouvez le constater, même sans appliquer la déduction fiscale, les investissements en obligations rapportaient 1,35 fois plus de bénéfices. Ces informations sont destinées à ceux qui doutent de pouvoir conserver l’argent sur leur compte pendant 3 ans complets.
Dans 3 ans, nous pourrons bénéficier de 3 déductions de 13 000 ou 39 000 roubles.
En conséquence, cela nous donnera près de 90 000 roubles.
Si les déductions reçues sont déposées dans l'IIS et investies en obligations, nous aurons un double revenu. Avec le « nouvel argent », nous aurons à nouveau droit à 13 %. Un peu plus de 5 mille. Et profitez des investissements en obligations. Certes, la durée d'investissement est réduite à 2 ans (nous percevrons la première déduction la 2ème année, la deuxième déduction uniquement la troisième). Mais nous aurons le temps de gagner 3 mille supplémentaires.
Au cours des trois années de fonctionnement d'IIS, nous gagnerons un total de 99 000 roubles, compte tenu des déductions et du réinvestissement, soit 33 % des montants déposés.
Par rapport au résultat sur le dépôt (12,5%), la rentabilité sur IIS est 2,64 fois supérieure !!!
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