რა არის სესხის გარანტია? ვინ შეიძლება იყოს გარანტი? სესხის გარანტორი ვის შეუძლია გარანტორის როლი შეასრულოს

მოგთხოვეს სესხის თავდებობა? ნუ იჩქარებთ პასუხის გაცემას. დაუთმეთ დრო და კარგად დაფიქრდით ყველაფერს, რადგან თქვენს გადაწყვეტილებაზე იქნება დამოკიდებული არა მხოლოდ თქვენი მომავალი ურთიერთობა საყვარელ ადამიანებთან, არამედ თქვენი ოჯახის კეთილდღეობა.

ბანკები მზად არიან გასცენ სესხები გარანტიით და რაც უფრო დიდია სესხის თანხა, მით მეტი თავდებია საჭირო. გარანტიით სესხების გაცემით ხომ ბანკი იღებს სესხის დაფარვის დამატებით გარანტიებს და ამავდროულად ამცირებს არაკეთილსინდისიერ მსესხებლებზე სესხის გაცემის რისკს.

რა არის სესხის გარანტია?

სესხის გარანტია ჩვეულებრივ გაგებულია, როგორც მესამე მხარის ვალდებულება, დაფაროს სესხი.

თავდები იღებს ვალდებულებებს მოვალის კრედიტორის წინაშე ამ უკანასკნელის მიერ სესხით გათვალისწინებული ყველა ვალდებულების სრულად ან ნაწილობრივ შესრულებისთვის. თავდობის ურთიერთობა წარმოიქმნება თავდებობის ხელშეკრულების გაფორმების შედეგად. სესხის გარანტიის ხელშეკრულების გაფორმებისას მსესხებელი თავის ინფორმაციას აწვდის ბანკს, შემდეგ გარანტორთან ერთად სტუმრობს ბანკს. განიხილება განცხადება, შემდეგ მსესხებელი და გარანტი დებენ ხელშეკრულებას ბანკთან, რომელიც წყვეტს მოქმედებას სესხის დაფარვის შემდეგ. თუ მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა დროთა განმავლობაში გაუმჯობესდება და არ არის შეფერხებები, შეგიძლიათ მიიღოთ ბანკიდან ნებართვა საგარანტიო ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ, რომელიც შედგენილია წერილობით.

დოკუმენტების პაკეტი, რომელსაც ბანკი ითხოვს გარანტიებისგან, თითქმის იგივეა, რაც მსესხებლებისგან. მოწმდება როგორც თავდების რეპუტაცია, ასევე მისი ფინანსური მდგომარეობა, ვინაიდან იგი ხდება ბანკში თანხების დაბრუნების გარანტი იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი არ ასრულებს სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს.

ფინანსური ინსტიტუტი მოითხოვს სესხის გარანტიას შემდეგ შემთხვევებში:

• როდესაც კლიენტის შემოსავალი არასაკმარისია ნორმალური გადახდისუნარიანობის უზრუნველსაყოფად;
• მსესხებლის შემოსავალი ოფიციალურად არ არის დადასტურებული;
• კლიენტის ასაკი არ აძლევს მას ვალის სრულად დაფარვის საშუალებას;
• სესხი გაიცემა დიდი ოდენობით;
• კლიენტს აქვს უარყოფითი საკრედიტო ისტორია.

გრძელვადიანი სესხის გაცემისას ნათესავებს შეუძლიათ თავდებებად იმოქმედონ; თუ სესხი მოკლე დროით არის აღებული, გარანტი შეიძლება იყოს ნებისმიერი პირი, რომელიც შესაფერისია ბანკისთვის გარკვეული პარამეტრების მიხედვით. თავდებს უნდა ჰქონდეს დადებითი რეპუტაცია და შესაბამისი შემოსავლის დონე. ადვილია სესხის აღება სანქტ-პეტერბურგში Manimo-სგან პირდაპირ ვებგვერდზე.

რა უნდა იცოდეთ სანამ გახდებით გარანტი

პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ, არის ყველა ინფორმაცია სასურველ სესხზე თქვენი მეგობრისგან, ნათესავისგან ან ნაცნობისგან. მიუთითეთ მოთხოვნილი სესხის თანხა, ვადა, რომლითაც არის აღებული, საპროცენტო განაკვეთი და სესხის დანიშნულება. ამ ინფორმაციის გაცნობით, თქვენ შეგიძლიათ მარტივად გამოთვალოთ სესხის ყველა ხარჯი და აწონოთ თქვენი რეალური შესაძლებლობები მისი დაფარვის შემთხვევაში მსესხებლის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში.

არ იქნება ცუდი იდეა თქვენს ქონებაზე ფიქრი. თუ სესხის თანხა არის მნიშვნელოვანი, თუ მსესხებელი ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, გარანტი ხდება მსესხებლის წინაშე პასუხისმგებელი. სესხის დაგვიანებისთვის, ბანკები ახდენენ მნიშვნელოვან ჯარიმებს. და შეიძლება შეიქმნას სიტუაცია, რომ გარანტიის მიერ სესხის დასაფარად გამოთვლილი თანხა არ იყოს საკმარისი. ამის შემდეგ, სასამართლოს გადაწყვეტილებით, დაბრუნება მიმართული იქნება თავდების ქონებაზე.

მესამე, თქვენ უნდა იცოდეთ ზუსტად ყველა ინფორმაცია იმ პირის შესახებ, ვინც მოგთხოვთ სესხის გარანტორის როლს. თუ ეს არის ადამიანი, რომელსაც კარგად არ იცნობთ, მაგალითად, კოლეგას, მაშინ კარგი იქნება, თუ სად ცხოვრობს რეალურად მსესხებელი და სად არის რეგისტრირებული მსესხებელი. თუ თქვენი რეგისტრაცია არ არის იმ რეგიონში, სადაც გეგმავთ სესხის აღებას. სად შეიძლება მაშინ მსესხებლის ძებნა ვალის დასაფარად, თუ ის უარს იტყვის სესხის გადახდაზე და წავა და მთელი ვალი უნდა გადაგიხადოთ.

და ბოლოს, ფრთხილად უნდა იყოთ იმ კომპანიის ხელმძღვანელისგან, რომელშიც მუშაობთ სესხების გარანტორად. თუ კომპანიის ხელმძღვანელი აიღოს სესხს თავისთვის, როგორც ფიზიკური პირისთვის, ეს შეიძლება მიუთითებდეს მის შესაძლო ფინანსურ პრობლემებზე, რაც მომავალში შესაძლოა თავდების მხრებზე დაეცეს.

გარანტიის უფლებები

გარანტიის უფლებები უზრუნველყოფილია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 364-ე და 365-ე მუხლებით. ყველა გარანტმა უნდა იცოდეს ისინი და შეძლოს მათი გამოყენება (საჭიროების შემთხვევაში).

გარანტის უფლება აქვს:

• გაასაჩივრეთ პრეტენზია კრედიტორის (ბანკის) მოთხოვნებზე, რომელიც მოვალეს შეეძლო წარედგინა, თუ გარანტიის ხელშეკრულებიდან სხვა რამ არ გამომდინარეობს (მაგალითად, ჯარიმების შემცირება). ეს კეთდება იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი არღვევს სესხის ხელშეკრულების პირობებს და გარანტიის ხელშეკრულებას.
• მოსთხოვოს მოვალეს გადაიხადოს პროცენტი კრედიტორისთვის გადახდილ თანხაზე და ანაზღაურდეს მოვალის წინაშე პასუხისმგებლობასთან დაკავშირებული სხვა დანაკარგები.
• მოიპოვეთ კრედიტორის ვალდებულებითი უფლებები, თუ თავდებმა შეასრულა თავდებობის ვალდებულება და მოვალის ნაცვლად დააკმაყოფილა კრედიტორის მოთხოვნები. ინკასო უფლებას ბანკი გადასცემს გარანტის ხელშეკრულების სახით, ვთქვათ, მოთხოვნის დათმობაზე გარანტიის მიერ შესრულებული ვალდებულების ოდენობით.
• მიიღეთ კრედიტორისგან მოვალის მიმართ მოთხოვნის დამადასტურებელი ყველა დოკუმენტი და ამ მოთხოვნის უზრუნველყოფის ყველა უფლება. მოვალეს თანხის დაბრუნების შესახებ პრეტენზიის წარსადგენად (შესაძლოა, გარანტიის მიერ სასამართლოს მეშვეობით სარჩელის წარდგენის მიზნით), თქვენ უნდა გქონდეთ დოკუმენტები - შეთანხმება მოთხოვნის გადაცემის შესახებ, გადახდის დამადასტურებელი დოკუმენტები. ბანკის პრეტენზიები, სესხის ხელშეკრულების ასლი და სხვა.

გარანტიის შესაძლო შედეგები

ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 361-ე, გარანტიის ხელშეკრულებით, თავდები ვალდებულებას იღებს სხვა პირის (მსესხებლის) კრედიტორის წინაშე პასუხისმგებელი იყოს ამ უკანასკნელის მიერ მისი ვალდებულების სრულად ან ნაწილობრივ შესრულებაზე. ამდენად, ბანკთან საგარანტიო ხელშეკრულება დადებული მოქალაქე, პასუხისმგებელია ბანკის მიერ გაცემული თანხის მსესხებლისთვის დაბრუნებაზე, ასევე სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტის გადახდაზე.

გარანტების უმეტესობას, ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, არ ესმის მისი შედეგები, კერძოდ, რომ მათ აიღეს სესხის და პროცენტების დაფარვის ვალდებულება, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს ბანკის მიმართ ყოველთვიურ ვალდებულებებს. მოვალის მიერ გარანტიით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შეუსრულებლობის ან არაჯეროვნად შესრულების შემთხვევაში თავდები და მოვალე სოლიდარულად არიან პასუხისმგებელი კრედიტორის წინაშე, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც კანონი ან გარანტიის ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს გარანტის სუბსიდიურ პასუხისმგებლობას. თავდებობა პასუხისმგებელია კრედიტორის წინაშე ისევე, როგორც მოვალე, მათ შორის პროცენტის გადახდა, დავალიანების ამოღების სამართლებრივი ხარჯების ანაზღაურება და კრედიტორის სხვა დანაკარგები, რომლებიც გამოწვეულია მოვალის მიერ ვალდებულების შეუსრულებლობით ან არაჯეროვნად, თუ სხვა რამ არ არის. გარანტიის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული. პირები, რომლებმაც ერთობლივად გასცეს გარანტია, პასუხისმგებელნი არიან კრედიტორის წინაშე სოლიდარულად, თუ გარანტიის ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 363-ე მუხლი).

ყველა ბანკი ითვალისწინებს მსესხებლისა და თავდების ერთობლივ პასუხისმგებლობას. შედეგად, სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დავალიანება ექვემდებარება სრულად ამოღებას როგორც მსესხებლის, ასევე თავდებებისგან. სესხის ხელშეკრულებით სოლიდარული პასუხისმგებლობა ნიშნავს, რომ სასამართლოს გადაწყვეტილების აღსრულების ეტაპზე ამოღება განხორციელდება ნებისმიერი მოვალის სახსრების ხარჯზე და არა თანაბარი წილით, როგორც მოქალაქეებს შეცდომით მიაჩნიათ. ეს ნიშნავს, რომ სასამართლო გადაწყვეტილების აღსრულება განხორციელდება იმ მოვალეების ხარჯზე, რომლებსაც აქვთ გასაყიდი ფული ან ქონება.

მას შემდეგ რაც თავდები სრულად გადაიხდის ვალს, ე.ი. მსესხებლის მიერ ბანკის წინაშე სესხის და პროცენტის დაფარვის ვალდებულების შესრულების შემდეგ, კანონის შესაბამისად, კრედიტორის უფლებები ამ ვალდებულებით და ის უფლებები, რომლებიც ეკუთვნოდა კრედიტორს, როგორც გირავნობის მფლობელს, გადაეცემა გარანტის, რომელმაც შეასრულა. ვალდებულება, რამდენადაც თავდებმა დააკმაყოფილა კრედიტორის მოთხოვნა. თუმცა, ყოფილ თავდებს, რომელიც ასრულებდა მსესხებლის ვალდებულებებს, აწყდება მის მიერ გადახდილი თანხების მსესხებლისაგან აკრეფის პრობლემა; მას არ შეიძლება ჰქონდეს არც ქონება და არც შემოსავალი, რომლის დაყადაღებაც შეიძლება.

დარწმუნდით, რომ აწონ-დაწონეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები: თუ ისინი არ არის საკმარისი იმისათვის, რომ არახელსაყრელ პირობებში შეასრულოთ ყველა ვალდებულება გამსესხებლის წინაშე, მაშინ უმჯობესია თავაზიანად უარი თქვათ გარანტიაზე, ვიდრე იგრძნოთ პასუხისმგებლობის ტვირთი იმ სესხზე, რომელიც არ იქნა აღებული. თქვენ მიერ სესხის აღების მთელი პერიოდის განმავლობაში. და გახსოვდეთ, რომ უმეტეს შემთხვევაში, ბანკის თანამშრომლები, საკუთარი ინიციატივით, არ გააფრთხილებენ თავდებს რა შედეგები მოჰყვება, თუ მსესხებელი ვერ დაფარავს სესხს.

არბიტრაჟის პრაქტიკა:

პომაზკოვი ნ.მ. სარჩელი შეიტანა OJSC Russian Agricultural Bank-ის, OJSC Rosselkhozbank-ის როსტოვის რეგიონალური ფილიალის, OJSC რუსეთის აგრარული ბანკის როსტოვის რეგიონული ფილიალის No3349/7/35 დამატებითი ოფისის (შემდგომში OJSC Rosselkhozbank) და პომაზკოვა ვ.მ. გარანტიის ხელშეკრულების დაუდებლად ცნობის შესახებ.

თავისი პრეტენზიის დასადასტურებლად მან მიუთითა, რომ OJSC Rosselkhozbank-სა და V.M. Pomazkova-ს შორის. 2008 წლის 29 ივლისს დაიდო თავდებობის ხელშეკრულება ფიზიკურ პირზე No070735/0071-9/3, რომლის მიხედვითაც პომაზკოვა ვ.მ. იღებს ვალდებულებას, სრულად იყოს პასუხისმგებელი ბანკის წინაშე SPOK KapitALL-ის მსესხებლის მიერ 2007 წლის 22 ნოემბერს დადებული საკრედიტო ხაზის გახსნის ხელშეკრულებით No070735/0071 ვალდებულებების შესრულებაზე. ხელშეკრულების ხელმოწერის დღეს პომაზკოვა ვ.მ. იყო მისი ცოლი. მან არ მისცა თანხმობა კონტრაქტის გაფორმებაზე. მეუღლის თანხმობა თავდებობის ხელშეკრულების დადებაზე არ არის გათვალისწინებული მოქმედი კანონმდებლობით, თუმცა ხელშეკრულების მხარეები გამოირჩეოდნენ იმ პირობით, რომ ასეთი თანხმობა უნდა იქნას მიღებული, რაც გამომდინარეობს ხელშეკრულების 3.6 პუნქტის შინაარსიდან და არსებობიდან. გარანტი მეუღლის შესახებ ინფორმაციის ხელშეკრულების მე-6 ფურცელზე.

ხელშეკრულების მხარეებმა დაადგინეს, რომ მეუღლის თანხმობა უნდა მოითხოვოს და ეს ხელშეკრულების არსებითი პირობაა. დადებული ხელშეკრულების შესახებ მას ცნობილი გახდა 2010 წლის დეკემბერში, როდესაც პომაზკოვა ვ.მ. ფოსტით გაიგზავნა მოთხოვნა ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების შესახებ. დაქორწინებული იყო ვ.მ.პომაზკოვაზე, მათ ერთობლივად ჰქონდათ შეძენილი ქონება. ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გარკვეული გარემოებების შემთხვევაში შესაძლებელია ერთობლივად შეძენილ ქონებაზე ჩამორთმევა, შესაბამისად, პომაზკოვა ვ.მ. განკარგა ეს ქონება მისი ცოდნის გარეშე, მიუხედავად იმისა, რომ ხელშეკრულების პირობების მიხედვით, იგი, მისი აზრით, არ დათანხმდა ერთობლივად შეძენილ ქონებაზე ყადაღაზე.

ხელმძღვანელობს ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო საპროცესო კოდექსის 361-ე, როსტოვის ოლქის მატვეევო-კურგანსკის რაიონულმა სასამართლომ გადაწყვიტა ძალაში დაეტოვებინა გადაწყვეტილება, ნ.მ. პომაზკოვის საკასაციო საჩივარი. - დაკმაყოფილების გარეშე (საქმე No33-10791 08/08/2011 წ.).

25.10.2006 რუსეთის ფედერაციის AK Sberbank (OJSC) და Tarina E.V. დაიდო სასესხო ხელშეკრულება №10372. სასესხო ხელშეკრულების პირობების მიხედვით, ბანკმა ტარინა ე.ვ. სესხი 210,000 რუბლის ოდენობით.

სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის სახით ტარინა ე.ვ. მიაწოდა ბანკს გარანტია ფიზიკური პირებისგან: გურიევა ო.ვ. და ნედორეზოვა ნ.ა.

23.10.2006 რუსეთის ფედერაციის AK Sberbank (OJSC) და O.V. Guryev-ს შორის. დაიდო თავდებობის ხელშეკრულება No3094-P 210 000 რუბლის ოდენობით ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად. 2006 წლის 25 ოქტომბრის No10372 სესხის ხელშეკრულებით.
გურიევი O.V. შეიტანა სარჩელი რუსეთის სბერბანკის OJSC-ის წინააღმდეგ თავდებობის ხელშეკრულების No3094-P 2006 წლის 25 ოქტომბრის შეწყვეტის თაობაზე.

მოთხოვნები მოტივირებულია იმით, რომ 2008 წლის თებერვლიდან ტარინა ე.ვ. არ შეასრულა სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები, სისტემატურად დაუშვა სესხის დაგვიანება; 2008 წლის მარტში მან შეიტყო, რომ სესხის ხელშეკრულება გაფორმდა ტარინა ე.ვ. თარინა ე.ვ.-ს დამქირავებელი ა.-სთვის თანხის გადარიცხვის მიზნით; ტარინა ე.ვ. არ იხდის სესხს, მითითებით ა. განმარტავს, რომ სესხი არ აიღო და არ აპირებს გადახდას; საგარანტიო ხელშეკრულების გაფორმებისას ის გამომდინარეობდა იქიდან, რომ ტარინა ე.ვ. მუშაობს და შეუძლია სესხის გადახდა, არ წარმოუდგენია ა.-ს ვალდებულებების გარანტია და შესაბამისად ხელშეკრულება ექვემდებარება შეწყვეტას. გურიევის პრეტენზიაში O.V. რუსეთის OJSC Sberbank-ს ო.ვ.გურევს შორის 2006 წლის 25 ოქტომბრის No3094-P თავდებობის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. და რუსეთის ფედერაციის სააქციო კომერციული შემნახველი ბანკი (OJSC), უარს ამბობენ იურიდიული ხარჯების შეგროვებაზე (საქმე No - 33 - 26.01.2011 წ. 33 - 4486).

დღესდღეობით ძნელია იპოვოთ ადამიანი, რომელსაც ცხოვრებაში ერთხელ მაინც არ აიღო ბანკიდან სესხი. მაგრამ საყოფაცხოვრებო ტექნიკის განვადებით ყიდვა ერთია. და გარანტიის გაცემა სრულიად განსხვავებულია. თუ თანხა დიდია, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს დამატებითი გარანტიები. ვის უნდა მივმართო, თუ არსებობს სესხის გარანტიის აღების საჭიროება? რა პასუხისმგებლობა ეკისრებათ გარიგების მხარეებს? ამ კითხვებზე პასუხებს ამ სტატიიდან შეიტყობთ.

განმარტება

გარანტია (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი) არის ერთი პირის ვალდებულება, უპასუხოს მოვალის მსესხებელს ამ უკანასკნელის მიერ გარიგების პირობების შესრულებისთვის. ასეთი გარანტორის საჭიროება ყველაზე ხშირად ჩნდება გრძელვადიანი სესხების დროს. იპოთეკის მაგალითში ეს ნიშნავს, რომ თავდებულმა უნდა დააბრუნოს თანხა ბანკში, თუ მსესხებელი ამას თავად ვერ გააკეთებს. ასეთი პასუხისმგებლობის მიღებისას თქვენ მზად უნდა იყოთ შედეგებისთვის.

რატომ გჭირდებათ სესხის გარანტია?

ამ საკითხში ყველაზე დაინტერესებული მხარე ბანკია. საკრედიტო დაწესებულება ამცირებს სესხის განაკვეთებს, მომხმარებელს შეუძლია დადოს მომგებიანი გარიგება, ხოლო თავდები უზრუნველყოფს თანხის დაფარვის დამატებით გარანტიას. მიუხედავად იმისა, რომ კანონი ასეთ პირთათვის სპეციალურ შეღავათებს ითვალისწინებს, მათ ასევე აქვთ მაღალი პასუხისმგებლობა.

გარანტიის ხელშეკრულება იდება ბანკსა და თავდებს შორის. მოვალის წერილობითი თანხმობა საჭირო არ არის. თუმცა ზოგიერთ შემთხვევაში ბანკებმა შეიძლება მოითხოვონ ეს.

გარანტიის ხელშეკრულება მოიცავს შემდეგ პუნქტებს:

გარანტის ვალდებულება;

გარანტის პასუხისმგებლობის ფარგლები;

გარანტიების ოდენობა (გირაოს ოდენობა);

მხარეთა უფლებები, მოვალეობები და მოვალეობები.

მოდით უფრო დეტალურად განვიხილოთ მათგან ყველაზე მნიშვნელოვანი.

სესხის გარანტია: პასუხისმგებლობა

თავდები და თანამსესხებელი ერთი და იგივე არ არის. მეორე შემთხვევაში ხელშეკრულების ორივე მხარე თანაბრად იზიარებს შეძენილ ქონებაზე უფლებებსა და ვალდებულებებს. მთავარი განსხვავება არის ტრანზაქციის მაქსიმალური თანხა, რომელსაც ბანკი გამოთვლის მოვალისა და თანამსესხებლის მთლიანი შემოსავლის მიხედვით. გარანტიის ფულადი ქვითრები ვერ გაზრდის საკრედიტო ჭერს, მაგრამ მათი ზომა უნდა იყოს ყოველთვიურ გადასახადებზე მაღალი.

სოლიდარული პასუხისმგებლობა უფრო ხშირად გამოიყენება იპოთეკურ სესხებში. ეს ნიშნავს, რომ ბანკს შეუძლია მოსთხოვოს მსესხებლისა და გარანტის ვალდებულებების შესრულება როგორც სრულად, ისე ნაწილობრივ. საკრედიტო დაწესებულებამ შეიძლება პასუხისმგებლობა გადაიტანოს თავდებს. სუბსიდიურ ვალდებულებასთან ხელშეკრულებები იდება ნაკლებად ხშირად. ამ შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს შეაგროვოს გადაუხდელი თანხა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი დამოუკიდებლად ვერ დაფარავს მას. პირველ რიგში, მოთხოვნები წარედგინება მთავარ მოვალეს. ამ შემთხვევაში ბანკი ვალდებულია დარწმუნდეს, რომ მსესხებელმა თავად ვერ დაფაროს სესხი: შეაგროვოს ყველა მტკიცებულება, მიიღოს შესაბამისი სასამართლო გადაწყვეტილება, დაელოდოს გარკვეული პერიოდი და მხოლოდ ამის შემდეგ დაუკავშირდეს თავდებს. პრობლემა იმაშიც მდგომარეობს, რომ მთავარი მოვალე შესაძლოა უკვალოდ გაქრეს. მაშინ შეუძლებელი იქნება მისი გადახდისუუნარობის დამტკიცება. მოვალესთან ერთად ქრება თავდების მიმართ მოთხოვნები. ამიტომ, ასეთი ხელშეკრულებები ძალიან იშვიათად იდება.

თავდების უფლება-მოვალეობები

როდესაც ბანკი ითხოვს სესხის დაფარვას:

მას შემდეგ, რაც მსესხებელი შეწყვეტს გადახდას;

თუ მოვალის ქონების ღირებულება არ არის საკმარისი სესხის დასაფარად;

მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში.

ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს გარანტისგან:

გადაიხადეთ დავალიანების ძირითადი თანხა;

პროცენტის გადახდა;

გადაიხადეთ ჯარიმები და სასამართლო ჯარიმები.

მიუხედავად იმისა, რომ თავდებს დიდი პასუხისმგებლობა ეკისრება, მას ასევე აქვს მთელი რიგი უფლებები. ისინი გაწერილია ხელოვნებაში. 365 რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. მათგან ყველაზე მთავარი ის არის, რომ თუ თავდებმა ყველა ვალდებულება შეასრულა, მაშინ იგი იღებს კრედიტორის უფლებებს. ანუ მას შეუძლია მოსთხოვოს მოვალეს აუნაზღაუროს მას ყველა ზარალი, მათ შორის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტები. ამ შემთხვევაში ბანკი ვალდებულია მიაწოდოს მას მსესხებლის მიმართ მოთხოვნების დამადასტურებელი ყველა დოკუმენტი.

Გადაწყვეტილების მიღება

სესხის გარანტია დიდი პასუხისმგებლობაა. ამიტომ, ხელშეკრულების გაფორმებამდე საჭიროა ყურადღებით გაანალიზოთ თქვენი შემოსავალი და ხარჯები. თუ მსესხებელი თავს არიდებს ვალდებულებებს, ბანკი „გადის“ თავდებს. ჯერ ფულით ცდილობენ ვალის ამოღებას, შემდეგ მოძრავი და უძრავი ქონებით. მაგრამ ზოგჯერ თანმიმდევრობა შეიძლება შეიცვალოს. მაგალითად, თუ მსესხებელმა აიღო სესხი ავტომობილზე, მაგრამ არ აქვს საკუთარი სახლი, მაშინ, სასამართლოს გადაწყვეტილებით, ბანკს შეეძლება სესხის აღება თავდებლის საცხოვრებელი ფართიდან, თუ ამ უკანასკნელს არ აქვს. თანაბარი ღირებულების მანქანა.

მაგრამ თუ ბინა შეძენილია იპოთეკური სესხით, ხოლო თავდებს არ აქვს საცხოვრებლად შესაფერისი სხვა ქონება, მაშინ სასამართლო უარს იტყვის მოთხოვნაზე. მეორე მხრივ, საკრედიტო დაწესებულების წინაშე ყველა ვალდებულების შესრულების შემდეგ გარანტი იღებს უფლებას მოითხოვოს მსესხებლისგან მატერიალური ზიანის ანაზღაურება, მათ შორის სასამართლოში. ამ შემთხვევაში ბანკი ვალდებულია მას გადასცეს ყველა დოკუმენტი და ამის შესახებ აცნობოს მოვალეს.

გარანტიის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობა შეწყვეტს მომავალში სესხის აღების შესაძლებლობას. ამიტომ გადაწყვეტილების მიღებას ძალიან ფრთხილად უნდა მივუდგეთ. ღირს ხელშეკრულების რამდენჯერმე ხელახლა წაკითხვა მშვიდ ატმოსფეროში (ნიმუშური გარანტიის მიღება შესაძლებელია ბანკის თანამშრომლებისგან გადაწყვეტილების მიღების პერიოდში). თქვენ უნდა შეაფასოთ არა მხოლოდ მოვალის გადახდისუნარიანობა, არამედ თქვენი საკუთარი. გირაოს გარეშე სესხის აღება და გარანტიის გარეშე პირისთვის, რომელიც თავდების როლს ასრულებს, მომავალში ძალიან რთული იქნება.

როგორ გაქცევა

ყველაზე რთულია ვალდებულებების თავიდან აცილება, თუ მეუღლე თავდებობის როლს ასრულებს. საქმე კიდევ უფრო უარესია, თუ თავდები არიან პენსიონერი მშობლები, რომლებიც ამჟამად არ მუშაობენ. ამ სიტუაციიდან მხოლოდ სამი გზა არსებობს: მოითხოვეთ ვალის რესტრუქტურიზაცია, საკრედიტო არდადეგები ან გირაოს გაყიდვა. ყველაზე ხშირად, ასეთი საკითხები წყდება სასამართლოს მეშვეობით. თუ ბანკი მოიგებს საქმეს, გადაწყვეტილება გადაეცემა სახელმწიფო აღმასრულებელ სამსახურს. თუ თავდებს არ აქვს შემოსავლის წყარო, მანქანა ან საცხოვრებელი, მაშინ 6 თვის შემდეგ GIS გადაწყვეტილებას აღსრულების გარეშე დაუბრუნებს საკრედიტო დაწესებულებას. განმეორებით გასაჩივრებამ შეიძლება შედეგი არ მოიტანოს, თუ თავდები არ იძენს სამუშაოს ან ქონებას.

სასამართლო არ დაუშვებს ბანკს თანხის ყოველი გროში წაართვას. თუ ოჯახს ჰყავს ორი არასრულწლოვანი შვილი ან ინვალიდი ნათესავი, რომლებმაც განაცხადეს ალიმენტზე, მაშინ შემოსავლის 70% შეიძლება დაიხარჯოს მათ შენარჩუნებაზე. ანუ, სავსებით ლეგალურია დარწმუნდეთ, რომ ბანკი იღებს ნამსხვრევებს. მაგრამ ასეთ შემთხვევებში საკრედიტო დაწესებულება და კოლექციონერები შეეცდებიან მოიძიონ „ნაცრისფერი“ შემოსავალი მოვალისგან.

ყველაფერი დროულად უნდა გაკეთდეს

ბანკს შეუძლია აიძულოს თავდებს გადაიხადოს მსესხებლის დავალიანება გადახდების შეწყვეტიდან არაუგვიანეს ექვსი თვისა. ამ შემთხვევაში საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია წერილობით მოითხოვოს თანხის დაბრუნება. სასამართლო პროცესი შეიძლება დიდხანს გაგრძელდეს. როგორც წესი, სიტუაცია ასეთია: მსესხებელი 2-3 თვის განმავლობაში არ ახორციელებს გადახდებს, დაახლოებით 30 დღე იხარჯება საკრედიტო არდადეგების და ვალის რესტრუქტურიზაციის საკითხის გადასაჭრელად. კიდევ უფრო მეტი დრო იხარჯება საქმის კოლექციონერებისთვის გადაცემასა და მსესხებელზე „ნადირობისთვის“. ამიტომ, ბანკიდან ოფიციალური წერილის მიღების შემდეგ, პირველი რაც უნდა გააკეთოთ არის ის, რომ თქვენმა პარტნიორმა ბოლოს როდის გადაიხადა სესხი. არის შანსი, რომ მატარებელი წავიდეს და ბანკს აღარ აქვს უფლება მოითხოვოს რამე.

მაგრამ თუ ჯერ კიდევ იქნება სასამართლო პროცესი...

მაშინაც კი, თუ მოთხოვნა დროულად მოვიდა, პანიკა არ არის საჭირო. ბანკირებიც კი აღიარებენ, რომ გარანტორთან საუბრის მთავარი მიზანი მასზე ფსიქოლოგიური ზემოქმედებაა, რათა მსესხებელს გადაიხადოს. ასეთ შემთხვევებში იურისტები გვირჩევენ ხელახლა ყურადღებით გადახედოთ ხელშეკრულებას. ზოგჯერ შესაძლებელია ბანკს კანონიერად დაევალოს დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმება გარანტიის მიერ მოთხოვნილი პირობებით, ძველი დებულებების კანონის საწინააღმდეგოდ.

ექსტრემალური სპორტის მოყვარულებს შეუძლიათ სცადონ სარჩელის შეტანა ნათესავების სახელით, რათა გამოაცხადონ გარანტი არაკომპეტენტურად. მაშინ ყველა დავა გადაწყდება მეურვეობის საბჭოს თანდასწრებით, რომელიც არ დაუშვებს მათ „პაციენტს“ ქონების წართმევას. მაგრამ ასეთი ექსტრემალური ადამიანების აღმოჩენის შემთხვევაშიც კი, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს სასამართლო ექსპერტიზა დიაგნოზის დასადასტურებლად.

გარანტია როდის მთავრდება?

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ითვალისწინებს რამდენიმე საფუძველს:

ბანკმა ცალმხრივად შეიტანა ცვლილებები ხელშეკრულებაში;

საკრედიტო დაწესებულებას არ მიუღია გარანტის წერილობითი თანხმობა;

მსესხებელი, რომელიც არის იურიდიული პირი, ლიკვიდირებულია;

მოვალე გარდაიცვალა.

თუმცა, თავდებობის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები შეიძლება მემკვიდრეობით გადავიდეს. მაგრამ ამ შემთხვევაში არის დასვენება. მემკვიდრეები ვალდებულნი არიან დაფარონ დავალიანება, თუ მისი მოცულობა არ აღემატება მიღებული ქონების ღირებულებას.

შემდეგი პასუხისმგებლობები მემკვიდრეობით მიიღება:

სამოქალაქო სამართლის ხელშეკრულებებიდან;

მატერიალური ზარალის ანაზღაურებისთვის;

ჯარიმის, ჯარიმის ან ჯარიმის გადახდისთვის;

მოანდერძის დაკრძალვის ხარჯები.

სამოქალაქო სამართლის ხელშეკრულებებიდან ნაკისრი ვალდებულებები, რომელთა შესრულებაც მხოლოდ მოანდერძეს შეეძლო, არ გადადის მემკვიდრეობით.

სესხის გარანტიაზე უარის თქმის ინიცირება შეუძლია თავად თავდებს, თუ მას ეჭვი ეპარება პარტნიორის გადახდისუნარიანობაში. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა იპოვოთ სხვა კანდიდატი, დაუკავშირდეთ ბანკს და შეადგინოთ ხელშეკრულებების დანართები. ეს იმუშავებს, თუ მსესხებელი კვლავ ასრულებს თავის ვალდებულებებს. თუ მოვალეს არ სურს ხელშეკრულების ხელახალი ხელმოწერა, მაშინ ის შეიძლება შეწყდეს სასამართლოში. თავდებმა პირველ რიგში მთელი ქონება ნათესავებს უნდა გადასცეს.

თქვენ შეგიძლიათ გაასაჩივროთ სესხის გარანტია უკრაინაში (ისევე როგორც რუსეთში), თუ:

ბანკმა მიმართა გადახდების დაგვიანებიდან 180 დღის შემდეგ;

თავდები ოჯახის წევრია, ხოლო გირაოს ქონება სოლიდარულია;

თავდებს პირადად ხელი არ მოაწერეს ხელშეკრულებას;

გარანტი არის ქმედუუნარო პირი;

თავდების შემოსავლის 70% გამოიყოფა ბავშვის დახმარებაზე;

თავდები უმუშევარია და არ ფლობს ქონებას.

რაც შეეხება ბიზნესებს?

იურიდიული პირის სესხის გარანტია ითვალისწინებს პარტნიორთა მხოლოდ სოლიდარულ პასუხისმგებლობას. ძალიან რთულია ასეთი თავდების პოვნა. პირველ რიგში, მას უნდა ჰქონდეს სტაბილური ფინანსური მდგომარეობა, რათა საჭიროების შემთხვევაში გადაიხადოს ბანკი. მეორეც, თავდებს თავად უნდა ჰქონდეს წარსულში კარგი საკრედიტო ისტორია. ყველაზე ხშირად, ასეთ შემთხვევებში გარანტი სხვა იურიდიული პირია. დოკუმენტების ხელმოწერის გარანტიები, პასუხისმგებლობები და პროცედურა იგივეა, რაც ფიზიკური პირებისთვის. პირველ რიგში, თქვენ უნდა მიიღოთ გარანტიის წერილობითი თანხმობა. შემდეგ მიაწოდეთ დოკუმენტები ბანკს. ეს:

Აპლიკაციის ფორმა;

სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა;

გადასახადის გადამხდელის რეგისტრაციის დამადასტურებელი დოკუმენტები;

გასული წლის ფინანსური ანგარიშგება.

მას შემდეგ, რაც ყველა ფორმალობა მოგვარდება, შეგიძლიათ დაიწყოთ დოკუმენტების ხელმოწერა. სამეწარმეო საქმიანობაში ასეთი ხელშეკრულება გამოიყენება ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებიდან წარმოშობილი ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად.

კანონმდებლობა

სესხის გარანტია რეგულირდება მუხ. 361-367 რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. მაგრამ პრაქტიკაში, ადვოკატებს ხშირად აქვთ კამათი თავდებობის კანონიერების შესახებ. ხელოვნების მიხედვით. 361, თავდები იღებს ვალდებულებას მოვალის კრედიტორის წინაშე პასუხისმგებელი იყოს ვალდებულებების სრულად ან ნაწილობრივ შესრულებაზე. შეთანხმება კონსენსუალურია. ვალდებულებები წარმოიქმნება მხოლოდ თავდებლისგან. მას არ შეუძლია ცალმხრივად უარი თქვას მათზე, თუ ეს არ არის გათვალისწინებული დოკუმენტით. საჭიროების შემთხვევაში თავდები ვალდებულია აანაზღაუროს ძირითადი დავალიანება, მისი გამოყენების პროცენტი და იურიდიული ხარჯები. თავდების პასუხისმგებლობა დამატებითი ხასიათისაა, ანუ წარმოიქმნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მოვალე არ ასრულებს თავის ვალდებულებებს.

ერთ-ერთი საკამათო საკითხია გარანტორის პასუხისმგებლობის დაკისრება მოვალის ლიკვიდაციის შემდეგ. მაგალითი: მსესხებელი არის ორგანიზაცია, რომელმაც ვერ შეასრულა სასესხო ვალდებულებები და გამოცხადდა გაკოტრებული და ლიკვიდირებული. უნდა იყოს თუ არა პასუხისმგებელი გარანტი ბანკის წინაშე? სასამართლო პრაქტიკაში ხშირია შემთხვევები, როდესაც სასამართლო აკმაყოფილებდა ასეთ მოთხოვნებს. მაგრამ რამდენად ლეგიტიმურია ეს გადაწყვეტილება?

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 419, ორგანიზაციის ლიკვიდაციით, მისი ყველა ვალდებულება წყდება. თავდებებისგან თანხის ამოღების მოთხოვნებს სასამართლო ვერ დააკმაყოფილებს. გამონაკლისია შემთხვევები, როდესაც სამართლებრივი აქტები სხვა პირს აკისრებს ვალდებულების შესრულებას (სარჩელი ჯანმრთელობის ან სიცოცხლისათვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების შესახებ).

თავდები არ არის კრედიტორის სოლიდარული მოვალე. იგი პასუხისმგებელია ძირითადი მოვალის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების სრულად ან ნაწილობრივ შესრულებაზე. ამ აქცესორული ხასიათის გამო თავდების პასუხისმგებლობა არ შეიძლება არსებობდეს ძირითადი ვალდებულებისაგან განცალკევებით. თუ ის არ არსებობს, მაშინ, ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 367, გარანტია ასევე წყდება. მაშასადამე, კანონს ეწინააღმდეგება იმის თქმა, რომ თავდები ვალდებულია ვალის გადახდამდე.

Შემაჯამებელი

ყოველივე ზემოთქმულიდან ერთი დასკვნის გაკეთება შეიძლება: თუ საჭიროა ნასესხები სახსრები, მაშინ უმჯობესია სესხის აღება გარანტიების გარეშე. ძალიან რთული იქნება ისეთი ადამიანების პოვნა, რომლებიც მზად არიან გარისკოს მთელი თავიანთი ქონება. და გარანტიის პასუხისმგებლობა მაღალია. ასეთი გარიგებები რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. მასში მითითებულია ვალდებულებების წარმოშობისა და გადაცემის პირობები და მათი შეუსრულებლობის შედეგები. თქვენ შეგიძლიათ უარი თქვათ დოკუმენტებზე ხელმოწერის შემდეგ, მაგრამ ამის გაკეთება ძალიან რთული იქნება. ამიტომ, თუ შესაძლებელია, სჯობს სესხის აღება გარანტიის გარეშე.

სესხის მიღების შანსების გაზრდის ერთ-ერთი გზაა თავდების მოზიდვა: საკრედიტო ინსტიტუტები ყოველთვის უფრო ლოიალურები არიან მსესხებლების მიმართ, რომელთა ვალდებულებები უზრუნველყოფილია საგარანტიო ხელშეკრულებებით. ვის შეუძლია თავდებობის როლი, რა მოთხოვნებს უყენებენ მას ბანკები და რამდენად იქნება ის პასუხისმგებელი მსესხებლის მიერ სესხის დროულად დაფარვაზე? ვეცდებით ამ სტატიაში ვუპასუხოთ ყველა ამ კითხვას, ასევე შევეხოთ „თანამსესხებლის“ კონცეფციას და განვიხილოთ, რამდენად გაზრდის თანამსესხებლის ყოლას სესხის მიღების შანსები.

გარანტია კანონის თვალსაზრისით. გარანტიის პასუხისმგებლობა და უფლებები

თავდებობის ინსტიტუტი შეიქმნა და მოქმედებს რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის საფუძველზე (§5, მუხ. 361 - 367). ხელოვნების მიხედვით. 361, თავდები იღებს ვალდებულებას, პასუხი გასცეს გამსესხებელს მსესხებლის მიერ ვალდებულებების სრულად ან ნაწილობრივ შესრულებისთვის. გარანტიის ხელშეკრულება უნდა გაფორმდეს წერილობით.

ნაგულისხმევად, ეს ხელშეკრულება იღებს თავდებს და მსესხებელს ერთობლივ პასუხისმგებლობას ამ უკანასკნელის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის ან არასათანადო შესრულების შემთხვევაში. ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 323, გარანტიებისა და მსესხებლის სოლიდარული პასუხისმგებლობის შემთხვევაში, კრედიტორს უფლება აქვს მოითხოვოს შესრულება როგორც ყველა მოვალეს ერთობლივად, ასევე რომელიმე მათგანისგან ცალკე, მთლიანად ან ნაწილობრივ. . როგორც წესი, საკამათო ვითარების არსებობისას, ბანკი წარადგენს სარჩელს, რომელშიც მოპასუხეები არიან მსესხებელი და თავდები. თავდები ბანკის წინაშე პასუხისმგებელია ისევე, როგორც მოვალე და იღებს ვალდებულებას დაფაროს პროცენტები, იურიდიული ხარჯები და კრედიტორის სხვა დანაკარგები.

იშვიათ შემთხვევებში გათვალისწინებულია სუბსიდიარული პასუხისმგებლობა (ეს უნდა იყოს მითითებული ხელშეკრულებაში). ამ შემთხვევაში, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 399-ე მუხლის თანახმად, კრედიტორმა ჯერ უნდა წარუდგინოს მსესხებელს სესხის დაფარვის მოთხოვნა და მხოლოდ ამის შემდეგ, თუ ეს უკანასკნელი ვერ დაფარავს დავალიანებას, მოთხოვნა გადაეგზავნება. თავდებს.

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 365, თუ გარანტი შეასრულა ვალდებულება მოვალის ნაცვლად, კრედიტორის კუთვნილი უფლებები გადაეცემა მას ვალის დაფარული ნაწილის ოდენობის შესაბამისი ოდენობით. მარტივად რომ ვთქვათ, თუ თქვენმა გარანტმა დაგიფარა გარკვეული ოდენობის დავალიანება იპოთეკურ სესხზე, მაშინ მას უფლება აქვს ქონების ნაწილზე, რომელიც ამ ვალდებულების უზრუნველყოფას ემსახურება. ასევე, თავდებს შეუძლია მსესხებლისგან მოსთხოვოს პროცენტის გადახდა მის მიერ გამსესხებლისათვის გადახდილი თანხით და სხვა ზარალის ანაზღაურება.

მოვალეს თანხის დაბრუნებაზე მოთხოვნის წარდგენისთვის (მაგალითად, სასამართლოს მეშვეობით სარჩელის წარდგენის მიზნით) თავდებს დასჭირდება შემდეგი დოკუმენტები: ხელშეკრულება მოთხოვნის დათმობის შესახებ, სააგენტოს ხელშეკრულება; საბანკო მოთხოვნების გადახდის დამადასტურებელი გადახდის დოკუმენტები; სესხის ხელშეკრულების ასლი და ა.შ.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ შემთხვევები, როდესაც გარანტია შეიძლება შეწყდეს (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 367-ე მუხლი). Ესენი მოიცავს:

• სესხის პირობებში ცვლილებების შეტანა, რაც გამოიწვევს გარანტიის ვალდებულებების ზრდას ან სხვა უარყოფით შედეგებს, თუ მან არ მისცა ამაზე წერილობითი თანხმობა;
• გარანტიით უზრუნველყოფილი სესხის დაფარვა ან დახურვა;
• ვალის სხვა პირზე გადაცემა თავდებლის თანხმობის გარეშე;
• კრედიტორის უარი გარანტის მხრიდან ვალდებულებების შესრულებაზე;
• გარანტიის ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის გასვლა. თუ გარანტიის ვადა არ არის მითითებული, მაშინ გარანტია წყდება ვალდებულების დადგომიდან 1 წლის ვადაში და იმ პირობით, რომ გარანტის მიმართ პრეტენზია არ იქნება წარდგენილი;
• თუ ვალდებულების შესრულების ვადა არ არის განსაზღვრული და არ არის განსაზღვრული მოთხოვნის მომენტით, გარანტია წყდება, თუ კრედიტორი გარანტიის ხელშეკრულების დადების დღიდან 2 წლის ვადაში არ წარადგენს პრეტენზიას თავდებს.

გარანტიების მოზიდვის სამართლებრივი ასპექტების გათვალისწინებით, მნიშვნელოვანია გაირკვეს, თუ როგორ მოქმედებს ამ ტიპის ფასიანი ქაღალდი სესხის გაცემის შესაძლებლობაზე, მის ზომასა და განაკვეთზე. ამაზე შემდგომში ვისაუბრებთ.

გარანტია და მისი გავლენა დაკრედიტების პირობებზე

ბანკები ყოველთვის უფრო მზად არიან გასცენ სესხები უფრო დიდი ოდენობით გარანტიით. მაგალითად, სბერბანკი მზად არის გასცეს სამომხმარებლო სესხი ერთი ან ორი პირის გარანტიით 3 მილიონ რუბლამდე საკომისიოს გარეშე და ძალიან მიმზიდველი განაკვეთებით. ამავდროულად, გარანტიის გარეშე თქვენ ვერ მიიღებთ 1,5 მილიონ რუბლზე მეტს. (ნაკვეთები ბუნებრივია უფრო მაღალი იქნება). ეს ბანკი ითვალისწინებს გარანტების ასაკს და გადახდისუნარიანობას და, ამ მაჩვენებლებიდან გამომდინარე, მიუთითებს საჭირო თავდების რაოდენობას.

გაითვალისწინეთ, რომ სესხის მაქსიმალური შესაძლო თანხის გაანგარიშებისას ბანკი არ ითვალისწინებს გარანტის შემოსავალს და ისინი არანაირად არ იმოქმედებენ გაცემული სესხის ზომაზე. ამასთან, საკრედიტო მენეჯერი ვალდებულია დარწმუნდეს, რომ გარანტიის შემოსავალი საკმარისია მსესხებელზე გაცემული სესხის დასაფარად - ე.ი. რომ გარანტორი არის გადახდისუნარიანი (საბანკო ორგანიზაციების უმეტესობა იყენებს ქულას). ამისათვის თავდებს სთხოვენ მიაწოდოს იგივე დოკუმენტები, როგორც მსესხებელს.

ასევე მოწმდება თავდების საკრედიტო ისტორია და მასზე დაწესებულია იგივე მოთხოვნები, რაც მსესხებლის ისტორიას (მაგალითად, თუ ბანკი უარს ამბობს კლიენტებზე, რომლებსაც წარსულში ჰქონდათ 60+ ვადაგადაცილებული გადახდა, მაშინ გარანტი, რომელმაც გააკეთა წარსულში მსგავსი შეფერხება არ დაიშვება.

მაშინაც კი, თუ სასესხო პროდუქტის პირობები არ ითვალისწინებს გარანტიას, ბანკებმა შეიძლება მაინც მოსთხოვონ მსესხებელს გარანტორის პოვნა შემდეგ შემთხვევებში:

• მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გაანგარიშებისას მიღებულ იქნა სასაზღვრო შედეგები (ფინანსური მდგომარეობის მინიმალური გაუარესება არ მისცემს მსესხებელს ვალის ნორმალურად დაფარვის საშუალებას);
• მსესხებელს არ აქვს იდეალური საკრედიტო ისტორია;
• მსესხებელი აკმაყოფილებს ყველა კრიტერიუმს, მაგრამ ბანკს ეჭვის დაუდასტურებელი მიზეზები აქვს;
• მსესხებლის ასაკი არის 18-დან 20 წლამდე (ამ შემთხვევაში საჭირო იქნება გადახდისუნარიანი მშობლის ან მშობლების გარანტია);
• მსესხებლის საპენსიო ასაკი (საჭიროა გადახდისუნარიანი ბავშვების გარანტია);
• სხვა შემთხვევები.

გარანტია საშუალებას აძლევს ბანკს მინიმუმამდე დაიყვანოს მსესხებლის მხრიდან გადაუხდელობისა და თაღლითობის რისკები, მათ შორის ყალბი დოკუმენტების გამოყენებით სესხის აღების რისკი. ამის წყალობით გარანტიით უზრუნველყოფილ სესხებს უფრო მიმზიდველი პირობები აქვს.

ბოლო დროს, გარანტიის გარდა, საბანკო პროდუქტების მახასიათებლებს შორის ხშირად გვხვდება ტერმინი „თანამსესხებელი“. ჩვენ შემდგომში გეტყვით რა არის ეს და რა უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები აქვს ამ დაკრედიტების სქემას.

თანამსესხებლები: განსხვავებები გარანტიისგან, უფლებებისა და შესაძლებლობებისგან

თანამსესხებელი, როგორც გარანტი, მთავარ მსესხებელთან ერთად პასუხისმგებელია ბანკის წინაშე სესხის სრულად დაფარვაზე და ეკისრება სოლიდარული პასუხისმგებლობა. თუმცა, იურიდიული თვალსაზრისით, ფინანსისტებს თანამსესხებლის ხარჯზე ვალის დაფარვა უადვილდებათ.

როგორც წესი, თანამსესხებლები იზიდავენ მაშინ, როდესაც მსესხებელს არ აქვს საკმარისი პირადი შემოსავალი სესხის საჭირო თანხის მისაღებად: სესხის მაქსიმალური ზომის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება თანამსესხებლების შემოსავალი, გარანტორებისგან განსხვავებით. როგორც წესი, თანამსესხებლები არიან მსესხებლის ოჯახის წევრები (მეუღლები, მშობლები, შვილები). ერთ სესხში შეიძლება იყოს რამდენიმე თანამსესხებელი (ჩვეულებრივ 5-მდე). თითოეული მათგანი ზრდის შესაძლო სესხის თანხას მათი დადასტურებული შემოსავლის პროპორციულად. თუ მსესხებელი უარს იტყვის ვალის დაფარვაზე, ეს პასუხისმგებლობა ეკისრება თანამსესხებლებს.

ამრიგად, თანამსესხებლებთან დაკრედიტების გამორჩეული ნიშნებია შემდეგი:

• მაქსიმალური ხელმისაწვდომი სესხის ოდენობის გაანგარიშებისას ჯამდება მსესხებლისა და თანამსესხებლის გადახდისუნარიანობა;
• თანამსესხებელი მსესხებელთან ერთად აფორმებს სესხის ხელშეკრულებას, იღებს მსესხებლის ტოლფას უფლებებსა და მოვალეობებს. მაგალითად, იპოთეკური სესხით, თანამსესხებელი იღებს უფლებას გახდეს შეძენილი ქონების თანამფლობელი/მესაკუთრე (შეგახსენებთ, რომ თავდებს ამ უფლების მოპოვება მხოლოდ სასამართლოს გადაწყვეტილებით შეუძლია, თუ დადასტურდება, რომ სესხი დაფარულია. მსესხებლის ნაცვლად);
• სესხის და სესხის პროცენტის დაგვიანების შემთხვევაში თანამსესხებელზე დაფარვის ვალდებულება გადადის ავტომატურად და არა სასამართლოს გადაწყვეტილებით, როგორც ეს გარანტის შემთხვევაშია;
• თუ სესხში ერთვება თავდები და თანამსესხებელი, მაშინ პრობლემების შემთხვევაში პრეტენზიები ჯერ წარედგინება მსესხებელს, შემდეგ თანამსესხებელს და მხოლოდ ამის შემდეგ, სასამართლოს გადაწყვეტილების საფუძველზე, თავდებს. .

განურჩევლად იმისა, იმოქმედებს პირი როგორც თავდები თუ თანამსესხებელი, მან უნდა დაიმახსოვროს რამდენიმე პუნქტი და რისკი, რომელსაც ახორციელებს.

მნიშვნელოვანია გახსოვდეთ!

თუ სესხი, რომელზეც პირი მოქმედებს როგორც თანამსესხებელი ან თავდები, დროულად არ დაფარდება, მას, ისევე როგორც მსესხებელს, უვითარდება უარყოფითი საკრედიტო ისტორია. სამომავლოდ ბანკებმა შეიძლება უარი თქვან მას არა მხოლოდ როგორც სხვა სესხის გარანტი, არამედ როგორც პოტენციურ მსესხებელზე.

თქვენ უნდა იყოთ გააზრებული გარანტიის შესახებ და დათანხმდეთ იმოქმედოთ ამ როლში მხოლოდ მაშინ, როდესაც სრულიად დარწმუნებული ხართ, ვის აძლევთ გარანტიას. მსესხებელს ასევე ურჩევენ, ფრთხილად შეარჩიოს თავდები და თანამსესხებლები. კრიტიკულ სიტუაციაში მათ უნდა აიღონ თქვენი ვალდებულებები და შეასრულონ ისინი.

აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ ბევრი ბანკი (მაგალითად, სბერბანკი) იყენებს მეუღლის გარანტიას, როგორც სესხის დამატებით უზრუნველყოფას. ამავდროულად, საქორწინო კავშირის გაწყვეტა არ ათავისუფლებს თავდებს პასუხისმგებლობისგან ძირითადი მსესხებლის მიერ დავალიანების შეუსრულებლობის შემთხვევაში.

მხოლოდ შეგნებული, დაბალანსებული მიდგომა გარანტიებისა და სახსრების ერთობლივი სესხის საკითხებთან დაკავშირებით საშუალებას გაძლევთ იმედი გქონდეთ სესხის ბევრად უკეთეს პირობებზე, მინიმალური რისკით საყვარელი ადამიანებისთვის.

2019 წლის იანვარი

გარანტი არის თანამდებობის პირი, რომელიც პირადად იქნება პასუხისმგებელი ორგანიზაციის წინაშე მსესხებლის მიერ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფინანსური ვალდებულებების სათანადო შესრულებაზე. აუცილებელია გვესმოდეს, რომ სესხის გარანტია არ არის მხოლოდ ვინმესთვის გაწეული მომსახურება, არამედ სერიოზული ქმედება, რომელიც ათანაბრდება როგორც სესხის აღების, ასევე იმ პირის პასუხისმგებლობას, რომელიც ასრულებდა ბანკის წინაშე მისი მთლიანობის გარანტს.

ვინ შეიძლება იყოს სესხის გარანტი?

სესხის ოდენობიდან გამომდინარე, შეიძლება დაგჭირდეთ ერთი ან რამდენიმე ადამიანი, რომლებიც მზად არიან გაიზიარონ ფინანსური პასუხისმგებლობა სესხის ხელშეკრულებით.

კანონის თანახმად, რუსეთის ფედერაციის ნებისმიერ მოქალაქეს აქვს უფლება იმოქმედოს ამ როლში, თუ ის არის ქმედუნარიანი, ფინანსურად დამოუკიდებელი და არა ინვალიდი. მაგრამ მოაწყობს ის ბანკს? როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ეს ინსტიტუტები ძალიან სერიოზულად ეკიდებიან განმცხადებლებს. მათ აინტერესებთ საკითხის როგორც ფინანსური, ასევე სოციალური მხარე. რაც უფრო მეტი დადებითი ასპექტები და ფაქტებია მოწოდებულ დოკუმენტებში, მით მეტია შანსი იმისა, რომ ბანკმა დაამტკიცოს კანდიდატურა და გასცეს სესხი.

სესხის გარანტიის კანონი

რუსეთის სამოქალაქო კოდექსი შეიცავს პუნქტს 23 თავში, რომელიც მთლიანად ეძღვნება თავდებობის საკითხებს. იგი ყველაზე დეტალურად აღწერს ამ პირის მოთხოვნებს, უფლებებსა და მოვალეობებს. უფრო მეტიც, პირობები დაყენებულია არა მხოლოდ იმ პირთან მიმართებაში, რომელმაც ეს როლი აიღო, არამედ სესხის ხელშეკრულების არსთანაც.

კანონის თანახმად, ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს პუნქტებს, რომლებიც ასახავს გარანტის კონკრეტულ ქმედებებს იმ სიტუაციაში, როდესაც მსესხებელი უარს ამბობს ან ვერ გადაიხდის, რათა პირმა გაიგოს და გაითვალისწინოს ყველა შესაძლო რისკი და შედეგი ასეთი გადაწყვეტილების მიღებისას. ეს პუნქტები შეიძლება დაგეხმაროთ, თუ მოვალე განზრახ არ გადარიცხავს გადახდებს.

გარდა ამისა, სამოქალაქო კოდექსი იცავს თავდებს და მის მატერიალურ ინტერესებს ჯარიმების ჩამოწერით ან შემცირებით. და ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ გადახდები მთლიანად, თუ ხელშეკრულება არასწორად არის შედგენილი ან აკლია გარკვეული ინფორმაცია. არსებობს სამართლებრივი პასუხისმგებლობა დოკუმენტის პუნქტების შეცვლაზე ბანკის სასარგებლოდ გაფორმების შემდეგ. ამ შემთხვევაში სამოქალაქო კოდექსს ეძლევა გარანტიის ინტერესებიდან გამომდინარე ხელშეკრულების იძულებით შეწყვეტის უფლება და ფინანსური გაყალბებისთვის კომპანიას დაეკისრება ადმინისტრაციული პასუხისმგებლობა.

23-ე თავი საშუალებას აძლევს გარანტს პირადად დაუკავშირდეს სასამართლო ორგანოებს სასამართლო პროცესის დასაწყებად, თუ მოქალაქე არ ეთანხმება ბანკის ქმედებებს ან დარწმუნებულია, რომ მოვალე განზრახ უარს ამბობს გადახდაზე.

მოთხოვნები თავდებისთვის

ვინ შეიძლება გახდეს გარანტი სესხის ხელშეკრულებით? სესხის გამცემი კონკრეტული ფინანსური ინსტიტუტის ან მისი პროგრამის მიხედვით, ამ როლის კანდიდატი შეიძლება იყოს პირი, რომელიც აკმაყოფილებს გარკვეულ მოთხოვნებს. სავალდებულოა შემდეგი მნიშვნელოვანი ნიუანსების დაცვა:

1. განმცხადებლის ასაკი - მოქმედი კანონმდებლობის ფარგლებში (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი) ამ პუნქტს აქვს შეზღუდვები. ბანკი არ დაამტკიცებს კანდიდატს, რომლის ასაკიც 18 წელზე ნაკლებია ან 65 წელზე უფროსია.
2. რუსეთის მოქალაქეობის მქონე.
3. შემოსავლის მუდმივი წყარო მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში.
4. უნაკლო საკრედიტო ისტორია.

ამავდროულად, სხვა ფაქტორებმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს ბანკის გადაწყვეტილებაზე. მაგალითად, დასაქმებულს შეუძლია მოითხოვოს პირის ფინანსური სიცოცხლისუნარიანობის დოკუმენტური მტკიცებულება სამუშაო ადგილის განცხადებებით ოფიციალურ ხელფასზე. კრედიტორის ახლო ნათესავებს, რომლებსაც სურთ თავისთვის გარანტიის გაცემა, ხშირად უარს ეუბნებიან, რიგ კომპანიებში კი პირიქით, მისასალმებელია. რაც შეეხება საკრედიტო ისტორიას, თუნდაც ის დადებითი იყოს, მაგრამ თავად პირს აქვს ერთი ან მეტი საკმაოდ დიდი სესხი, შეიძლება მას უარი ეთქვას.

რა პასუხისმგებლობა ეკისრება სესხის გარანტს?

ბანკთან საგარანტიო ხელშეკრულება არ არის მხოლოდ დოკუმენტი, რომელიც საშუალებას აძლევს მსესხებელს მიიღოს საჭირო თანხები. ეს არის დოკუმენტი, რომელიც პასუხისმგებლობას აკისრებს არა მხოლოდ იმას, ვინც ფულს იყენებს, არამედ მას, ვინც გახდა მისი მთლიანობის გარანტი. უფრო მეტიც, პასუხისმგებლობა შეიძლება განსხვავებული იყოს. პირველი არის სოლიდარობა. იგი უთანაბრდება როგორც ძირითადი მსესხებლის, ასევე მისი თავდებლის ვალდებულებებს, რომელთა მიმართაც კრედიტორს უფლება აქვს, ვალების ინკასოზე პრეტენზია განაცხადოს გადახდის პირველივე დაგვიანების შემდეგ.

პასუხისმგებლობის კიდევ ერთი, უფრო სერიოზული ვერსია არის შვილობილი. იგი ძალაში შედის იმ მომენტიდან, როდესაც მსესხებელი ვერ ასრულებს სახელშეკრულებო ვალდებულებებს. ეს უნდა დადასტურდეს სასამართლოში და ამ საკითხზე ოფიციალური განჩინება უნდა იყოს მიღებული. გარანტიის ხელშეკრულებაში, როგორც წესი, გათვალისწინებულია თავდების პირადი პასუხისმგებლობის მხოლოდ სოლიდარული მეთოდი.

პრაქტიკაში ეს გამოიხატება შემდეგნაირად:

• ვალის დაფარვის აუცილებლობა;
• საპროცენტო განაკვეთების გადახდა;
• ჯარიმებისა და ჯარიმების სრულად გადახდა;
• სასამართლო პროცესებზე დახარჯული ხარჯების ანაზღაურება.

მინიშნება! სოლიდარული შვილობილი პასუხისმგებლობის შემთხვევაში თავდებს, თუ არ აქვს ნაღდი ფული, შეუძლია გადაიხადოს საბანკო გადარიცხვით ან ქონებით. ბანკი დაჯილდოვებულია ყველა უფლებით - სასამართლოსთვის ყადაღის დადების თაობამდე და მათ შორის. თავდების გარდაცვალებისას მთელი პასუხისმგებლობა გადადის მემკვიდრეებზე.

რა საგარანტიო დოკუმენტები დასჭირდება ბანკს?

საფინანსო ორგანიზაციასა და მსესხებლის გარანტს შორის ორმხრივი ურთიერთობა უზრუნველყოფილია ხელშეკრულებით. მის დასასრულებლად დაგჭირდებათ ბანკში თავდებებისთვის შემდეგი დოკუმენტები:

• კითხვარი - არ აქვს დადგენილი რეგულაციები, ნიმუში - კონკრეტული კომპანიის შეხედულებისამებრ, შინაარსი - პერსონალური ინფორმაცია კანდიდატის შესახებ;
• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი (ის უნდა შეიცავდეს რეგიონის მუდმივ რეგისტრაციას, სადაც გაიცემა სესხი);
• სერთიფიკატი 2-NDFL - ადასტურებს პირის ოფიციალურ შემოსავალს (ეს უნდა იყოს ღირსეული თანხა, რომელიც საკმარისი იქნება რეგულარული ყოველთვიური შენატანების გადასახდელად, თუ ასეთი საჭიროება გაჩნდება);
• სამუშაო ჩანაწერის წიგნის ასლი, ცნობა ოფიციალური დასაქმების ადგილიდან - ეს ინფორმაცია დაადასტურებს სამუშაო გამოცდილების ოდენობას (არაერთი ბანკის მენეჯმენტის მიხედვით, დადებითად ახასიათებს პირის მუშაობის ხანგრძლივი პერიოდი ერთ ადგილზე ის, როგორც მსესხებლის სტაბილური და საიმედო გარანტი);
• სამხედრო პირადობის მოწმობა - 27 წლამდე;
• ნაშთები პირად სესხებზე, ასეთის არსებობის შემთხვევაში.

მოდით შევაჯამოთ

რუსეთის ფედერაციაში გარანტია რეგულირდება სამოქალაქო კოდექსით. კანონით, ამ პირს არ აქვს უფლება მოითხოვოს მსესხებლის მიერ ბანკიდან აღებული თანხები. მაგრამ თუ გადახდები დაგვიანდა, ეს იქნება კომპანია, რომელიც მოაგვარებს ფინანსურ პრობლემებს და გადაიხდის ვალებს. თითოეულ ბანკს აქვს თავისი წესები, რომელიც განსაზღვრავს ვინ შეიძლება გახდეს გარანტი და რა მოთხოვნებს უნდა აკმაყოფილებდეს კანდიდატი. ადამიანმა, რომელიც გადაწყვეტს ასეთი სერვისის გაწევას, კარგად უნდა დაფიქრდეს გარიგების დადებამდე - ბოლოს და ბოლოს, ხელშეკრულებაზე ხელმოწერის დადებისას ის ავტომატურად იძენს მთელ რიგ მოვალეობებს და პირად პასუხისმგებლობას. და თუ მსესხებელი გაქრება ან უარს იტყვის გადახდაზე, შედეგები შეიძლება იყოს ძალიან საშინელი.

ვიდეო თემაზე