대출보증이란 무엇인가요? 누가 보증인이 될 수 있나요? 대출 보증인 보증인이 될 수 있는 사람

대출 보증인이 되어 달라는 요청을 받으셨나요? 서두르지 말고 대답하십시오. 사랑하는 사람과의 미래 관계뿐만 아니라 가족의 안녕도 귀하의 결정에 달려 있기 때문에 시간을내어 모든 것을 신중하게 생각하십시오.

은행은 보증이 있는 대출을 기꺼이 발행하며, 대출 금액이 클수록 더 많은 보증인이 필요합니다. 결국, 보증이 있는 대출을 발행함으로써 은행은 대출 상환에 대한 추가 보증을 받는 동시에 부도덕한 차용자에게 대출을 발행할 위험을 줄입니다.

대출보증이란 무엇인가요?

대출 보증은 일반적으로 제3자가 대출금을 상환할 의무로 이해됩니다.

보증인은 채무자의 채권자가 대출에 따른 모든 의무를 전부 또는 일부 이행하기 위해 채무자의 채권자에 대한 의무를 부담합니다. 보증 관계는 보증 계약의 실행으로 인해 발생합니다. 대출보증계약서를 작성할 때 차용인은 자신의 정보를 은행에 제공한 후 보증인과 함께 은행을 방문합니다. 신청서를 검토한 후 차용인과 보증인은 은행과 계약을 체결합니다. 이 계약은 대출금이 상환된 후에는 더 이상 유효하지 않습니다. 차용인의 재정 상태가 시간이 지남에 따라 개선되고 지연이 발생하지 않으면 서면으로 작성된 보증 계약을 해지하기 위해 은행의 허가를 얻을 수 있습니다.

은행이 보증인에게 요청하는 서류 패키지는 차용인의 서류 패키지와 거의 동일합니다. 보증인은 차용인이 대출 계약에 따른 의무를 이행하지 못한 경우 은행에 자금을 반환하는 보증인이 되므로 보증인의 평판과 재정 상태를 모두 확인합니다.

금융기관은 다음과 같은 경우에 대출보증을 요구합니다.

  • 고객의 소득이 정상적인 지급 능력을 보장하기에 부족한 경우
  • 차용인의 소득이 공식적으로 확인되지 않았습니다.
  • 고객의 나이로 인해 빚을 전액 갚을 수 없습니다.
  • 대출금이 대량으로 발행되었습니다.
  • 고객의 신용 기록이 부정적입니다.

장기대출 시에는 친족이 보증인이 될 수 있습니다. 단기간 대출을 받는 경우 특정 매개변수에 따라 은행에 적합한 사람이 보증인이 될 수 있습니다. 보증인은 긍정적인 평판과 적절한 소득 수준을 가지고 있어야 합니다. 상트페테르부르크 웹사이트에서 Manimo 회사로부터 직접 대출을 받는 것은 쉽습니다.

보증인이 되기 전에 알아야 할 사항

가장 먼저 해야 할 일은 친구, 친척, 지인으로부터 원하는 대출에 대한 모든 정보를 얻는 것입니다. 요청한 대출 금액, 대출 기간, ​​이자율 및 대출 목적을 지정하십시오. 이 정보를 알면 모든 대출 비용을 쉽게 계산하고 차용인이 의무를 이행하지 못하는 경우 실제로 상환할 수 있는 가능성을 평가할 수 있습니다.

재산에 대해 걱정하는 것은 나쁜 생각이 아닙니다. 대출 금액이 상당할 경우 차용인이 의무를 이행하지 않으면 보증인이 차용인에 대한 책임을 지게 됩니다. 대출금 지불이 늦어지면 은행은 상당한 벌금을 부과합니다. 그리고 보증인이 대출금을 상환하기 위해 계산한 금액이 충분하지 않은 상황이 발생할 수 있습니다. 그런 다음 법원 결정에 따라 회수금은 보증인의 재산으로 전달됩니다.

셋째, 대출 보증인 역할을 요청한 사람에 대한 모든 정보를 정확히 알아야합니다. 동료 등 잘 모르는 사람이라면 실제로 차용인이 어디에 살고 있는지, 차용인이 어디에 등록되어 있는지 알아 보는 것이 좋습니다. 대출을 받으려는 지역에 등록되어 있지 않은 경우. 차용인이 대출금 지불을 거부하고 떠나면 빚을 갚을 차용인을 어디에서 찾을 수 있으며 전체 부채를 지불해야합니다.

그리고 마지막으로, 당신이 일하는 회사의 대표로부터 대출에 대한 보증인 역할을 하는 것에 주의해야 합니다. 회사의 장이 개인으로서 대출을받는 경우 이는 재정적 문제가 발생할 수 있음을 나타낼 수 있으며 향후 보증인의 어깨에 떨어질 수 있습니다.

보증인의 권리

보증인의 권리는 러시아 연방 민법 제364조 및 제365조에 의해 보장됩니다. 모든 보증인은 이를 알고 있어야 하며 (필요한 경우) 사용할 수 있어야 합니다.

보증인은 다음과 같은 권리를 갖습니다.

  • 보증 계약에서 달리 따르지 않는 한(예: 벌금 감면) 채무자가 제시할 수 있는 채권자(은행)의 청구에 대해 이의를 제기합니다. 이는 은행이 대출 계약 및 보증 계약 조건을 위반하는 경우 수행됩니다.
  • 채무자는 채권자에게 지급한 금액에 대한 이자를 지급하고 채무자의 책임과 관련하여 발생한 기타 손실에 대한 보상을 요구합니다.
  • 보증인이 보증인으로서의 의무를 이행하고 채무자를 대신하여 채권자의 요구를 충족시킨 경우 채무에 따라 채권자의 권리를 얻습니다. 징수할 권리는 예를 들어 보증인이 이행한 의무 금액에 대한 청구 할당에 대한 계약의 형태로 은행에 의해 보증인에게 이전됩니다.
  • 채무자에 대한 청구를 증명하는 모든 서류와 이 청구를 보장하는 모든 권리를 채권자로부터 수령합니다. 자금 반환을 위해 채무자에게 청구서를 제출하려면 (아마도 법원을 통해 보증인이 청구서를 제출하기 위해) 청구권 ​​할당에 대한 합의, 지불을 확인하는 지불 문서 등의 서류가 필요합니다. 은행의 청구서, 대출 계약서 사본 및 기타 사항.

보증으로 인해 발생할 수 있는 결과

예술에 따라. 러시아 연방 민법 361에 따라 보증 계약에 따라 보증인은 다른 사람(차용자)의 채권자에게 자신의 의무 전체 또는 일부 이행에 대한 책임을 맡을 것을 약속합니다. 따라서 은행과 보증계약을 체결한 시민은 은행이 발행한 금액을 차용자에게 반환하고 대출계약에 따른 이자를 지불할 책임이 있다.

계약에 서명한 대부분의 보증인은 그 결과, 즉 차용인이 은행에 대한 월별 의무를 이행하지 않는 경우 대출금과 이자를 상환할 의무를 졌다는 사실을 이해하지 못합니다. 채무자가 보증에 의해 담보된 의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행한 경우, 법률이나 보증 계약이 보증인의 보조 책임을 규정하지 않는 한, 보증인과 채무자는 채권자에 대해 연대적으로 책임을 집니다. 보증인은 달리 지불하지 않는 한, 채무자의 의무 불이행 또는 부적절한 이행으로 인해 발생하는 이자 지급, 채무 추심에 따른 법적 비용의 상환 및 기타 채권자의 손실을 포함하여 채무자와 동일한 범위에서 채권자에 대한 책임을 집니다. 보증 계약에 의해 제공됩니다. 공동으로 보증을 제공한 사람은 보증 계약에 의해 달리 규정되지 않는 한 채권자에 대해 공동으로 그리고 개별적으로 책임을 집니다(러시아 연방 민법 제 363조).

모든 은행은 차용인과 보증인의 공동 책임을 제공합니다. 결과적으로, 대출 계약에 따른 부채는 차용인과 보증인 모두로부터 전액 회수됩니다. 대출 계약에 따른 공동 책임은 법원 결정 실행 단계에서 시민들이 잘못 믿는 것처럼 균등한 지분이 아닌 채무자의 자금을 희생하여 징수가 이루어짐을 의미합니다. 이는 매각할 돈이나 재산이 있는 채무자를 희생하여 법원 결정의 집행이 수행된다는 것을 의미합니다.

보증인이 채무를 전액 지불한 후, 즉 법에 따라 대출금과 이자를 상환하기 위해 은행에 대한 차용인의 의무를 이행한 후, 이 의무에 따른 채권자의 권리와 담보권자로서 채권자에게 속한 권리는 이행한 보증인에게 이전됩니다. 보증인이 채권자의 청구를 충족한 범위 내에서 의무. 그러나 차용인의 의무를 이행한 전 보증인은 자신이 지불한 자금을 차용자로부터 회수해야 하는 문제에 직면하게 됩니다. 그는 압수할 수 있는 재산이나 소득이 없을 수도 있습니다.

귀하의 재정 능력을 평가하십시오. 불리한 상황에서 대출 기관에 대한 모든 의무를 단독으로 이행하기에 충분하지 않은 경우, 받지 않은 대출에 대한 책임 부담을 느끼는 것보다 정중하게 보증을 거부하는 것이 좋습니다 전체 대출 기간 동안 귀하에 의해. 그리고 대부분의 경우 은행 직원은 차용인이 대출금을 상환하지 못할 경우의 결과에 대해 보증인에게 스스로 경고하지 않는다는 점을 기억하십시오.

재정거래 관행:

포마즈코프 N.M. OJSC 러시아 농업 은행, OJSC Rosselkhozbank의 로스토프 지역 지점, OJSC 러시아 농업 은행 로스토프 지역 지점 (이하 OJSC Rosselkhozbank) 및 Pomazkova V.M.의 추가 사무소 번호 3349/7/35에 대해 소송을 제기했습니다. 보증 계약이 체결되지 않은 것으로 인정됩니다.

그의 주장을 뒷받침하면서 그는 OJSC Rosselkhozbank와 V.M. Pomazkova 사이의 관계를 지적했습니다. 2008년 7월 29일에 Pomazkova V.M.에 따라 개인 번호 070735/0071-9/3에 대한 보증 계약이 체결되었습니다. 2007년 11월 22일에 체결된 신용한도 개설 070735/0071에 관한 계약에 따라 SPOK KapitALL 차용인의 의무 이행에 대해 은행에 전적인 책임을 집니다. 계약 서명 당일 Pomazkova V.M. 그의 아내였습니다. 그는 계약 체결에 동의하지 않았습니다. 보증 계약을 체결하기 위한 배우자의 동의는 현행법에 규정되어 있지 않지만, 계약 당사자는 계약 3.6항의 내용과 존재에 따라 그러한 동의를 얻어야 한다는 조건으로 계약을 진행했습니다. 보증인의 배우자에 관한 정보 동의서 6 장.

계약 당사자는 배우자의 동의를 구해야 하며 이것이 계약의 필수 조건임을 확인했습니다. 그는 2010년 12월 Pomazkova V.M. 계약에 따른 의무 이행 요구가 우편으로 발송되었습니다. 그는 V.M. Pomazkova와 결혼했으며 공동으로 재산을 취득했습니다. 계약에 규정된 특정 상황의 경우 공동 취득 재산을 압류할 수 있으므로 Pomazkova V.M. 계약 조건에 따라 그는 공동 취득 재산에 대한 압류에 동의하지 않았다는 사실에도 불구하고 자신도 모르게 이 재산을 처분했습니다.

예술에 의해 안내됩니다. 로스토프 지역의 Matveevo-Kurgansky 지방 법원은 러시아 연방 민사 소송법 361에 따라 N.M. Pomazkov의 파기 항소를 변경 없이 결정을 유지하기로 결정했습니다. - 불만족(2011년 8월 8일자 사건 번호 33-10791).

2006년 10월 25일 러시아 연방(OJSC)의 AK Sberbank와 Tarina E.V. 대출 계약 번호 10372가 체결되었으며 대출 계약 조건에 따라 은행은 Tarina E.V. 210,000 루블의 대출.

대출 상환에 대한 담보로 Tarina E.V. 은행에 개인으로부터 보증을 제공했습니다: Guryeva O.V. 및 Nedorezova N.A.

2006년 10월 23일 러시아 연방(OJSC)의 AK Sberbank와 Guryev O.V. 210,000 루블의 의무를 보장하기 위해 보증 계약 번호 3094-P가 체결되었습니다. 2006년 10월 25일자 대출 계약 번호 10372에 의거.
구리예프 O.V. 2006년 10월 25일자 보증 계약 번호 3094-P를 종료하기 위해 러시아 OJSC의 Sberbank를 상대로 소송을 제기했습니다.

요구 사항은 2008년 2월부터 Tarina E.V. 대출 계약에 따른 의무를 이행하지 않았으며 체계적으로 대출 연체를 허용했습니다. 2008년 3월에 그는 Tarina E.V.가 대출 계약을 체결했다는 사실을 알게 되었습니다. Tarina E.V.의 고용주인 A.에게 자금을 이체할 목적으로, 타리나 E.V. A.가 대출금을 받지 않았으며 지불할 의사도 없다고 설명하면서 대출금을 지불하지 않습니다. 보증 계약을 체결할 때 그는 Tarina E.V.가 일하고 대출금을 지불할 수 있다는 사실에서 진행했으며 A.의 의무에 대한 보증을 제공하지 않았으므로 계약이 종료됩니다. Guryev O.V. O.V. Guryev 사이에 체결된 2006년 10월 25일자 보증 계약 번호 3094-P의 종료에 관해 러시아 OJSC Sberbank에 문의했습니다. 및 러시아 연방 상업 저축 은행(OJSC)은 법적 비용 징수를 거부합니다(2011년 1월 26일 사건 번호 - 33 - 4486).

요즘에는 평생 한 번도 은행에서 대출을 받아보지 않은 사람을 찾기가 어렵습니다. 하지만 가전 제품을 할부로 구입하는 것도 한 가지입니다. 그리고 보증을 발행하는 것은 완전히 다릅니다. 금액이 큰 경우 은행에서 추가 보증을 요청할 수 있습니다. 대출 보증을 받아야 할 경우 누구에게 연락해야 합니까? 거래 당사자에게는 어떤 책임이 부과됩니까? 이 기사에서 이러한 질문에 대한 답을 배울 수 있습니다.

정의

보증인(러시아 연방 민법)은 채무자의 차용인이 거래 조건을 이행하도록 답변할 한 사람의 의무입니다. 그러한 보증인의 필요성은 장기 대출에서 가장 자주 발생합니다. 모기지의 예에서 이는 차용인이 직접 돈을 반환할 수 없는 경우 보증인이 돈을 은행에 반환해야 함을 의미합니다. 그러한 책임을 받아들일 때, 당신은 그 결과에 대비해야 합니다.

대출보증이 왜 필요한가요?

이 문제의 가장 큰 이해관계는 은행이다. 신용 기관은 대출 금리를 낮추고 소비자는 수익성 있는 거래를 체결할 수 있으며 보증인은 자금 상환에 대한 추가 보증을 제공합니다. 법은 그러한 사람들에게 특별한 혜택을 규정하고 있지만, 그들에게는 또한 높은 책임이 있습니다.

보증 계약은 은행과 보증인 사이에 체결됩니다. 채무자의 서면 동의는 필요하지 않습니다. 어떤 경우에는 은행에서 요청할 수도 있습니다.

보증 계약에는 다음 조항이 포함됩니다.

보증인의 의무

보증인의 책임범위

보증금액(담보금액)

당사자의 권리, 의무 및 책임.

그 중 가장 중요한 것을 자세히 살펴보겠습니다.

대출 보증: 책임

보증인과 공동차입자는 같은 것이 아닙니다. 두 번째 경우, 계약의 양 당사자는 취득한 재산과 의무에 대한 권리를 동등하게 공유합니다. 가장 큰 차이점은 은행이 채무자와 공동 차용자의 총 소득을 기준으로 계산하는 최대 거래 금액입니다. 보증인의 현금 영수증은 신용 한도를 늘릴 수 없지만 그 규모는 월별 지불액보다 높아야합니다.

공동 책임과 여러 책임은 모기지 대출에 더 자주 사용됩니다. 이는 은행이 차용인과 보증인에게 전체 또는 부분적으로 의무 이행을 요구할 수 있음을 의미합니다. 신용 기관은 보증인에게 책임을 전가할 수 있습니다. 자회사 책임에 대한 계약은 덜 빈번하게 체결됩니다. 이 경우 은행은 차용인이 스스로 상환할 수 없는 경우에만 미지급 금액을 징수할 권리가 있습니다. 먼저, 주채무자에게 청구권이 제시됩니다. 이 경우 은행은 차용인이 대출금을 직접 상환할 수 없도록 해야 합니다. 모든 증거를 수집하고, 적절한 법원 결정을 받고, 일정 기간을 기다린 후 보증인에게 연락해야 합니다. 문제는 주채무자가 흔적도 없이 사라질 수도 있다는 점이다. 그러면 그의 파산을 증명하는 것이 불가능할 것입니다. 보증인에 대한 청구권은 채무자와 함께 사라집니다. 따라서 그러한 계약은 극히 드물게 체결됩니다.

보증인의 권리와 의무

은행이 대출금 상환을 요구하는 경우:

차용인이 지불을 중단하면;

채무자의 재산가액이 대출금을 상환하기에 부족한 경우

차용인이 사망한 경우.

은행은 보증인에게 다음을 요구할 수 있습니다.

부채의 원금을 상환합니다.

이자를 갚으세요.

벌금과 법원 벌금을 지불하십시오.

보증인은 많은 책임을 지는 동시에 많은 권리도 가지고 있습니다. 그들은 Art에 명시되어 있습니다. 365 러시아 연방 민법. 그 중 가장 중요한 것은 보증인이 모든 의무를 이행하면 채권자의 권리를 받는다는 것입니다. 즉, 그는 채무자에게 계약에 따른 이자를 포함한 모든 손실에 대해 보상을 요구할 수 있습니다. 이 경우, 은행은 차용인의 요구 사항을 증명하는 모든 서류를 은행에 제공할 의무가 있습니다.

의사결정

대출을 보증하는 것은 큰 책임입니다. 따라서 계약을 체결하기 전에 수입과 지출을 면밀히 분석해야 합니다. 차용인이 의무를 회피하면 은행은 보증인으로 "전환"합니다. 먼저 그들은 돈으로 빚을 추심한 다음 동산과 부동산으로 추심하려고 합니다. 그러나 때로는 순서가 바뀔 수도 있습니다. 예를 들어, 차용인이 자동차 대출을 받았지만 자신의 집이 없는 경우 법원 결정에 따라 은행은 보증인의 생활 공간에서 부채를 징수할 수 있습니다. 동등한 가치의 자동차.

그러나 주택 담보 대출을 통해 아파트를 구입하고 보증인이 거주에 적합한 다른 재산을 갖고 있지 않은 경우 법원은 요청을 거부합니다. 반면에 보증인은 신용 기관에 대한 모든 의무를 이행 한 후 법원을 포함하여 차용인에게 중대한 피해에 대한 보상을 요구할 권리를 얻습니다. 이 경우 은행은 모든 서류를 그에게 양도하고 이에 대해 채무자에게 통보해야 합니다.

보증인이 맡은 의무를 이행하지 않으면 향후 대출 가능성이 종료됩니다. 따라서 의사결정은 매우 신중하게 접근해야 합니다. 차분한 분위기에서 계약서를 여러 번 다시 읽어볼 가치가 있습니다(의사결정 기간 동안 은행 직원으로부터 샘플 보증을 받을 수 있습니다). 채무자의 지급능력뿐만 아니라 본인의 지급능력도 평가해야 합니다. 보증인 역할을 하는 사람에 대한 담보와 보증 없이 대출을 받는 것은 앞으로 매우 어려울 것입니다.

탈출하는 방법

배우자가 보증인이 되면 채무를 회피하기가 가장 어렵습니다. 보증인이 현재 일을 하지 않는 은퇴한 부모라면 상황은 더욱 악화됩니다. 이 상황에서 벗어날 수 있는 방법은 세 가지뿐입니다. 부채 구조 조정, 신용 휴가 요청 또는 담보 판매입니다. 대부분의 경우 이러한 문제는 법원을 통해 해결됩니다. 은행이 소송에서 이기면 결정은 주 행정부로 이관됩니다. 보증인에게 소득원, 자동차 또는 주택이 없는 경우 6개월 후에 GIS는 실행 없이 신용 기관에 결정을 반환합니다. 보증인이 일이나 재산을 취득하지 않은 경우 반복된 항소로 인해 결과가 나오지 않을 수 있습니다.

법원은 은행이 돈의 한 푼도 빼앗는 것을 허용하지 않을 것입니다. 가족에 위자료를 신청한 두 명의 미성년 자녀나 장애가 있는 친척이 있는 경우, 소득의 최대 70%를 생계비로 지출할 수 있습니다. 즉, 은행이 부스러기를 받는지 확인하는 것은 매우 합법적입니다. 그러나 이러한 경우 신용 기관과 채권추심자는 채무자로부터 "회색" 소득을 찾으려고 노력할 것입니다.

모든 일은 제 시간에 이루어져야 합니다

은행은 보증인에게 지불 종료 후 6개월 이내에 차용인의 부채를 상환하도록 강요할 수 있습니다. 이 경우 신용기관은 서면으로 환불을 요청할 의무가 있습니다. 소송은 오랫동안 지속될 수 있습니다. 일반적으로 상황은 다음과 같습니다. 차용인은 2-3개월 동안 지불을 하지 않으며 신용 휴가 및 부채 구조 조정 문제를 해결하는 데 약 30일이 더 소요됩니다. 사건을 수집가에게 전달하고 차용인을 "사냥"하는 데 훨씬 더 많은 시간이 소요됩니다. 따라서 은행으로부터 공식 서신을 받은 후 가장 먼저 해야 할 일은 파트너가 마지막으로 대출금을 언제 지불했는지 물어보는 것입니다. 기차가 떠났을 가능성이 있으며 은행은 더 이상 아무것도 요구할 권리가 없습니다.

하지만 아직 재판이 남았다면...

요청이 제 시간에 도착했더라도 당황할 필요가 없습니다. 은행가들조차도 보증인과의 대화의 주요 목적은 차용인에게 지불을 강요하기 위해 그에게 심리적으로 영향을 미치는 것임을 인정합니다. 이런 경우 변호사들은 계약서를 다시 주의 깊게 검토할 것을 조언합니다. 때로는 기존 조항이 법률에 위배된다는 사실을 언급하여 보증인이 요구하는 조건으로 은행이 추가 계약에 서명하도록 법적으로 의무화하는 것이 가능합니다.

익스트림 스포츠 팬은 친척을 대신하여 보증인의 무능력을 선언하는 청구서를 제출할 수 있습니다. 그런 다음 모든 분쟁은 후견인 위원회의 입회하에 해결될 것이며, 이는 "환자"로부터 재산을 빼앗는 것을 허용하지 않을 것입니다. 하지만 이렇게 극단적인 사람이 발견되더라도 은행은 진단을 확정하기 위해 법의학 조사를 요구할 수도 있다.

보증은 언제 끝나나요?

러시아 연방 민법은 다음과 같은 몇 가지 근거를 제공합니다.

은행이 일방적으로 계약을 변경한 경우

신용기관이 보증인의 서면 동의를 받지 못한 경우

법인인 차용인이 청산된 경우

채무자가 사망했습니다.

그러나 보증 계약에 따른 의무는 상속될 수 있습니다. 그러나 이 경우에는 휴식이 있습니다. 상속인은 그 양이 받은 재산의 가치를 초과하지 않는 경우 부채를 상환할 의무가 있습니다.

다음과 같은 책임이 상속됩니다.

민법 계약에서;

물질적 손실을 보상하기 위해

과태료, 벌금 또는 과태료를 납부하는 경우

유언자의 장례 비용.

유언자만이 이행할 수 있는 민법 계약상의 의무는 상속을 통해 이전되지 않습니다.

파트너의 지불 능력에 대해 의문이 있는 경우 보증인이 대출 보증 거부를 시작할 수 있습니다. 이 경우 다른 후보자를 찾아 은행에 연락하고 계약서 별첨을 작성해야 합니다. 이는 차용인이 여전히 의무를 이행하고 있는 경우에 적용됩니다. 채무자가 계약에 다시 서명하기를 원하지 않는 경우 법원에서 계약이 종료될 수 있습니다. 보증인은 먼저 모든 재산을 친족에게 양도해야 합니다.

다음과 같은 경우 우크라이나(러시아 포함)에서 대출 보증에 이의를 제기할 수 있습니다.

은행이 지급 지연 후 180일 이후에 신청한 경우

보증인은 가족이고 담보재산은 공동입니다.

보증인은 계약서에 직접 서명하지 않았습니다.

보증인은 무능력자입니다.

보증인 소득의 70%가 자녀 양육비에 할당됩니다.

보증인은 무직이며 재산을 소유하지 않습니다.

기업은 어떻습니까?

법인의 대출 보증은 파트너의 공동 책임과 여러 책임에 대해서만 제공됩니다. 그런 보증인을 찾는 것은 매우 어렵습니다. 첫째, 필요한 경우 은행에 돈을 갚을 수 있도록 안정적인 재무 상태를 유지해야 합니다. 둘째, 보증인 자신이 과거에 좋은 신용 기록을 가지고 있어야 합니다. 대부분의 경우 이러한 경우 보증인은 다른 법인입니다. 문서 서명에 대한 보증, 책임 및 절차는 개인과 동일합니다. 먼저 보증인의 서면동의를 받아야 합니다. 그런 다음 은행에 서류를 제출하십시오. 이것:

신청서;

국가 등록 증명서;

납세자 등록을 확인하는 서류

지난해 재무제표입니다.

모든 절차가 완료되면 문서 서명을 시작할 수 있습니다. 사업 활동에서 이러한 계약은 구매 및 판매 계약에서 발생하는 의무를 보장하는 데 사용됩니다.

법률 제정

대출 보증은 Art에 의해 규제됩니다. 361-367 러시아 연방 민법. 그러나 실제로 변호사들은 보증인 참여의 적법성에 대해 종종 논쟁을 벌입니다. 예술에 따르면. 361에 따라 보증인은 채무자의 채권자에게 의무 이행의 전부 또는 일부에 대해 책임을 집니다. 합의는 합의에 의한 것입니다. 의무는 보증인에게서만 발생합니다. 문서에 명시되어 있지 않으면 일방적으로 거부할 수 없습니다. 필요한 경우 보증인은 원금, 사용에 대한 이자 및 법적 비용을 상환할 의무가 있습니다. 보증인의 책임은 본질적으로 추가적입니다. 즉, 채무자가 의무를 이행하지 않는 경우에만 발생합니다.

논란의 여지가 있는 문제 중 하나는 채무자가 청산된 후 보증인에게 책임을 묻는 문제입니다. 예: 차용인은 대출 의무를 이행하지 않아 파산 선고를 받고 청산된 조직입니다. 보증인은 은행에 대해 책임을 져야합니까? 사법 실무에서는 법원이 그러한 요구 사항을 충족시키는 경우가 종종 있습니다. 그러나 이 결정은 얼마나 합법적인가?

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 419조에 따라 조직이 청산되면 모든 의무가 종료됩니다. 보증인으로부터 자금을 회수하라는 요구는 법원에서 만족시킬 수 없습니다. 법적 행위가 다른 사람에게 의무 이행을 할당하는 경우는 예외입니다(건강 또는 생명에 발생한 피해에 대한 보상 청구).

보증인은 채권자에 대한 연대채무자와 여러채무자가 아닙니다. 그는 주 채무자가 자신의 의무를 전부 또는 부분적으로 이행할 책임이 있습니다. 이러한 부수적인 성격으로 인해 보증인의 책임은 주요 의무와 별도로 존재할 수 없습니다. 존재하지 않는 경우 Art에 따릅니다. 러시아 연방 민법 367에 따라 보증도 종료됩니다. 그러므로 채무가 변제될 때까지 보증인이 의무를 갖는다고 말하는 것은 법에 위배됩니다.

요약

위의 모든 것에서 한 가지 결론을 내릴 수 있습니다. 빌린 자금이 필요한 경우 보증인없이 대출을받는 것이 좋습니다. 자신의 모든 재산을 위험에 빠뜨리려는 사람들을 찾는 것은 매우 어려울 것입니다. 그리고 보증인의 책임도 큽니다. 이러한 거래는 러시아 연방 민법에 의해 규제됩니다. 이는 의무의 발생 및 이전 조건과 의무 이행 실패에 대한 결과를 명시합니다. 서류에 서명한 후 거절할 수 있지만 거절하기가 매우 어렵습니다. 따라서 가능하다면 보증인 없이 대출을 받는 것이 좋습니다.

대출 가능성을 높이는 한 가지 방법은 보증인을 유치하는 것입니다. 신용 기관은 항상 보증 계약에 의해 의무가 보장되는 차용자에게 더 충실합니다. 보증인 역할을 할 수 있는 사람은 누구이며, 은행은 그에게 어떤 요구 사항을 부과하며, 차용인이 대출금을 제때에 상환하지 못한 데 대해 보증인은 어느 정도 책임을 지게 됩니까? 우리는 이 기사에서 이러한 모든 질문에 답하고 "공동 차용자"의 개념을 다루고 공동 차용자가 대출을 받을 가능성을 얼마나 높일 수 있는지 고려하려고 노력할 것입니다.

법적인 관점에서 보장합니다. 보증인의 책임과 권리

보증 기관은 러시아 연방 민법(§5, Art. 361 - 367)에 따라 만들어지고 운영됩니다. 예술에 따르면. 361에 따라 보증인은 차용인이 의무를 전부 또는 일부 이행하기 위해 대출 기관에 답변할 의무를 집니다. 보증 계약은 서면으로 작성되어야 합니다.

기본적으로 이 계약은 보증인과 차용인의 의무 이행 실패 또는 부적절한 이행에 대한 공동 책임을 집니다. 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 323에 따라 보증인과 차용인의 공동 책임이 있는 경우 채권자는 모든 채무자에게 공동으로 또는 별도로 채무의 전부 또는 일부를 이행하도록 요구할 권리가 있습니다. . 일반적으로 논란이 되는 상황이 발생하면 은행은 차용인과 보증인을 피고로 하여 청구를 제기합니다. 보증인은 채무자와 동일한 범위 내에서 은행에 대한 책임을 지며 채권자의 이자, 법적 비용 및 기타 손실을 상환할 것을 약속합니다.

드문 경우지만 보조 책임이 제공됩니다(계약서에 명시해야 함). 이 경우 러시아 연방 민법 399조에 따라 채권자는 먼저 차용인에게 대출금 상환을 요구해야 하며, 그 후에야 후자가 부채를 상환할 수 없는 경우 해당 요구가 전달됩니다. 보증인에게.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 365에 따라 보증인이 채무자 대신 의무를 이행 한 경우 채권자에게 속한 권리는 부채 상환 부분에 해당하는 금액으로 그에게 이전됩니다. 간단히 말해서, 귀하의 보증인이 귀하를 위해 모기지 대출에 대한 일정 금액의 부채를 상환한 경우 그는 이 의무에 대한 담보로 사용되는 재산의 일부에 대한 권리를 갖습니다. 또한 보증인은 차용자에게 자신이 대출자에게 지불한 금액에 대한 이자를 지불하고 기타 손실에 대한 보상을 요구할 수 있습니다.

자금 반환을 위해 채무자에게 청구서를 제출하려면(예: 법원을 통해 청구서를 제출하기 위해) 보증인은 청구 할당에 관한 계약, 대리 계약에 관한 문서가 필요합니다. 은행 청구서 지불을 확인하는 지불 서류; 대출 계약서 사본 등

보증이 종료될 수 있는 경우를 아는 것이 중요합니다(러시아 연방 민법 제367조). 여기에는 다음이 포함됩니다.

  • 보증인이 이에 대해 서면 동의를 하지 않은 경우, 대출 조건을 변경하여 보증인에 대한 의무 증가 또는 기타 부정적인 결과를 수반합니다.
  • 보증으로 담보된 대출의 상환 또는 종료;
  • 보증인의 동의 없이 채무를 타인에게 양도하는 행위
  • 채권자가 보증인으로부터 의무 이행을 수락하는 것을 거부합니다.
  • 보증 계약에 명시된 기간이 만료되었습니다. 보증 기간이 명시되지 않은 경우 보증은 의무 만기일로부터 1년 이내에 종료되며 보증인에 대한 청구가 제기되지 않습니다.
  • 의무 이행 기한이 명시되지 않고 요구 시점에 결정되지 않은 경우 채권자가 보증 계약 체결일로부터 2 년 이내에 보증인을 상대로 청구를 제기하지 않으면 보증이 종료됩니다.

보증인 유치의 법적 측면을 고려한 후 이러한 유형의 담보가 대출 발행 가능성, 규모 및 금리에 어떤 영향을 미치는지 알아내는 것이 중요합니다. 이에 대해 더 자세히 이야기하겠습니다.

보증 및 대출 조건에 미치는 영향

은행은 항상 더 많은 금액의 보증을 제공하는 대출을 기꺼이 제공합니다. 예를 들어, Sberbank는 수수료 없이 매우 매력적인 금리로 최대 300만 루블의 한두 명의 개인 보증에 따라 소비자 대출을 발행할 준비가 되어 있습니다. 동시에 보장 없이는 150만 루블 이상을 받을 수 없습니다. (요금은 자연스럽게 높아질 것입니다). 이 은행은 보증인의 연령과 지불 능력을 고려하고 이러한 지표에 따라 필요한 보증인의 수를 나타냅니다.

가능한 최대 대출 금액을 계산할 때 은행은 보증인의 소득을 고려하지 않으며 발행된 대출 규모에 어떤 식으로도 영향을 미치지 않습니다. 그러나 신용 관리자는 보증인의 소득이 차용자에게 발행된 대출금을 상환하기에 충분한지 확인할 의무가 있습니다. 보증인이 지불 능력이 있다는 것(대부분의 은행 조직에서는 채점 방식을 사용함) 이를 위해 보증인은 차용인과 동일한 서류를 제공해야 합니다.

보증인의 신용 이력도 확인하고 차용인의 이력과 동일한 요구 사항이 적용됩니다. 과거에 유사한 지연이 허용되지 않습니다).

대출 상품의 조건이 보증을 제공하지 않더라도 은행은 다음과 같은 경우 차용자에게 보증인을 찾도록 요구할 수 있습니다.

  • 차용인의 지급 능력을 계산할 때 경계선 결과가 얻어졌습니다 (재정 상황이 최소한으로 악화되면 차용인이 부채를 정상적으로 상환 할 수 없습니다).
  • 차용인은 이상적인 신용 기록을 갖고 있지 않습니다.
  • 차용인이 모든 기준을 충족하지만 은행에 확인되지 않은 의심의 이유가 있는 경우
  • 차용인의 연령은 18~20세입니다(이 경우 지급 능력이 있는 부모 또는 부모의 보증이 필요함).
  • 차용인의 퇴직 연령(지불 자녀에 대한 보증이 필요함)
  • 다른 경우.

보증을 통해 은행은 위조 문서를 사용하여 대출을 받을 위험을 포함하여 차용인 측의 미상환 및 사기 위험을 최소화할 수 있습니다. 덕분에 보증담보대출은 조건이 더 매력적이다.

최근에는 은행상품의 특성상 보증 외에도 '공동차입자'라는 용어를 자주 찾아볼 수 있습니다. 이것이 무엇인지, 그리고 이 대출 제도의 장점과 단점에 대해 자세히 알려드리겠습니다.

공동 차용자: 보증, 권리 및 기회의 차이점

보증인과 마찬가지로 공동 차용자는 주 차용자와 함께 은행에 대출금 전액을 상환할 책임이 있으며 연대 책임을 집니다. 그러나 법적 관점에서 보면 금융기관이 공동 차용자를 희생하여 부채를 상환하는 것이 더 쉽습니다.

공동 차용자는 일반적으로 차용인이 필요한 대출 금액을 얻기에 충분한 개인 소득이 없을 때 매력을 느낍니다. 최대 대출 규모를 계산할 때 보증인과 달리 공동 차용자의 소득이 고려됩니다. 일반적으로 공동 차용자는 차용자의 가족(배우자, 부모, 자녀)입니다. 하나의 대출에는 여러 명의 공동 차용자가 포함될 수 있습니다(보통 최대 5명). 그들 각각은 확인된 소득에 비례하여 대출 가능 금액을 늘립니다. 차용인이 채무 상환을 거부하는 경우, 이 책임은 공동 차용자에게 있습니다.

따라서 공동 차용자 대출의 특징은 다음과 같습니다.

  • 사용 가능한 최대 대출 금액을 계산할 때 차용인과 공동 차용인의 지급 능력이 합산됩니다.
  • 공동 차용자는 차용자와 함께 대출 계약을 체결하고 차용자와 동일한 권리와 의무를 수락합니다. 예를 들어, 모기지 대출의 경우 공동 차용자는 구매한 부동산의 공동 소유자/소유자가 될 권리를 받습니다(보증인은 대출금이 상환되었다는 것이 확인된 경우에만 법원 결정에 의해서만 이 권리를 얻을 수 있다는 점을 기억하십시오). 차용인 대신);
  • 대출금 및 대출이자 지불이 지연되는 경우, 상환 의무는 보증인의 경우와 마찬가지로 법원 결정에 의하지 않고 자동으로 공동 차용자에게 이전됩니다.
  • 보증인과 공동 차용인이 대출에 관여하는 경우 문제가 발생하면 먼저 차용인에게 청구서를 제출한 다음 공동 차용자에게 제출한 다음 법원 결정에 따라 보증인에게 청구합니다. .

보증인이든 공동 차용인이든 상관없이 그는 자신이 감수해야 하는 몇 가지 사항과 위험을 기억해야 합니다.

기억하는 것이 중요합니다!

공동 차용자 또는 보증인 역할을 하는 대출금이 제때에 상환되지 않으면 그 사람도 차용인과 마찬가지로 부정적인 신용 기록을 갖게 됩니다. 앞으로 은행은 그를 다른 대출에 대한 보증인뿐만 아니라 잠재적 차용인으로도 거부할 수 있습니다.

귀하는 귀하가 보증하는 대상에 대해 완전히 확신할 때만 이 역할을 수행하는 데 신중을 기하고 동의해야 합니다. 또한 차용인은 보증인과 공동차입자를 신중하게 선택하는 것이 좋습니다. 중요한 상황에서는 그들은 귀하의 의무를 맡고 이행해야 합니다.

또한 많은 은행(예: Sberbank)에서는 배우자의 보증을 대출에 대한 추가 담보로 사용한다는 점에 유의해야 합니다. 동시에, 결혼 채권을 깨뜨린다고 해서 주 차용인이 채무를 상환하지 못한 경우 보증인의 책임이 면제되는 것은 아닙니다.

보증 및 공동 자금 차입 문제에 대한 의식적이고 균형 잡힌 접근 방식을 통해서만 사랑하는 사람에 대한 위험을 최소화하면서 훨씬 더 나은 대출 조건을 기대할 수 있습니다.

2019년 1월

보증인은 차용인이 계약에 따른 재정적 의무를 적절하게 준수하도록 조직에 개인적으로 책임을지는 공무원입니다. 대출 보증은 단순히 누군가에게 제공되는 서비스가 아니라 대출을 받은 사람과 은행에 대한 성실성을 보증하는 사람 모두의 책임을 균등화하는 심각한 조치라는 점을 이해해야 합니다.

누가 대출 보증인이 될 수 있나요?

대출 금액에 따라 대출 계약에 따라 재정적 책임을 공유할 준비가 된 한 명 또는 여러 사람이 필요할 수 있습니다.

법에 따르면, 러시아 연방의 모든 시민은 능력이 있고 재정적으로 독립되어 있으며 장애가 없는 경우 이 역할을 수행할 권리가 있습니다. 하지만 그가 은행을 주선해 줄까요? 실습에서 알 수 있듯이 이러한 기관은 지원자를 매우 진지하게 받아들입니다. 그들은 문제의 재정적, 사회적 측면 모두에 관심이 있습니다. 제공된 문서에 긍정적인 측면과 사실이 많을수록 은행이 후보자를 승인하고 대출을 발행할 가능성이 커집니다.

대출보증법


러시아 민법에는 23장에 보증 문제를 전적으로 다루는 단락이 포함되어 있습니다. 여기에는 해당 개인의 요구 사항, 권리 및 의무가 가장 자세하게 설명되어 있습니다. 또한, 이 역할을 맡은 사람뿐만 아니라 대출 계약의 본질에 대해서도 조건이 제시됩니다.

법에 따라 계약에는 차용인이 지불을 거부하거나 지불할 수 없는 상황에서 보증인의 구체적인 행동을 반영하는 조항이 포함되어 있어야 하며, 이를 통해 해당 사람은 그러한 결정을 내릴 때 가능한 모든 위험과 결과를 이해하고 고려할 수 있습니다. 채무자가 의도적으로 지불금을 이체하지 않는 경우 이러한 포인트가 도움이 될 수 있습니다.

또한 민법은 벌금을 면제하거나 감액함으로써 보증인과 그의 물질적 이익을 보호합니다. 그리고 어떤 경우에는 계약서가 잘못 작성되었거나 일부 정보가 누락된 것으로 간주되면 지불을 완전히 피하는 데 도움이 됩니다. 은행이 서명한 후 문서의 조항을 변경하는 데에는 법적 책임이 있습니다. 이 경우 민법에서는 보증인의 이익을 위해 강제로 계약을 해지할 수 있으며 회사는 금융위조에 대해 행정적 책임을 지게 됩니다.

23장은 시민이 은행의 조치에 동의하지 않거나 채무자가 의도적으로 지불을 거부하고 있다고 확신하는 경우 보증인이 사법 당국에 개인적으로 연락하여 법적 절차를 시작할 수 있도록 허용합니다.

보증인의 요건

대출 계약에 따라 누가 보증인이 될 수 있나요? 대출을 발행하는 특정 금융 기관이나 해당 프로그램에 따라 이 역할의 후보자는 특정 요구 사항을 충족하는 사람이 될 수 있습니다. 다음과 같은 중요한 뉘앙스를 준수하는 것이 필수입니다.

  1. 신청자의 연령 - 현행법(러시아 연방 민법)의 틀 내에서 이 항목에는 제한이 있습니다. 은행은 18세 미만 또는 65세 이상의 후보자를 승인하지 않습니다.
  2. 러시아 시민권을 가지고 있습니다.
  3. 최소 6개월 동안 지속적인 수입원이 있어야 합니다.
  4. 완벽한 신용 기록.

동시에 다른 요인들도 은행의 결정에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 직원은 공식 임금에 대한 직장의 진술과 함께 개인의 재정적 생존 가능성에 대한 문서 증거를 요구할 수 있습니다. 스스로 보증을 제공하려는 채권자의 가까운 친척은 종종 거부되는 반면, 많은 회사에서는 이를 환영합니다. 신용 이력은 긍정적이더라도 자신이 상당히 큰 대출을 하나 이상 가지고 있어도 거부 될 수 있습니다.

대출 보증인은 어떤 책임을 지게 되나요?

은행과의 보증 계약은 차용인이 필요한 자금을 받을 수 있도록 하는 단순한 문서가 아닙니다. 이는 돈을 사용하는 사람뿐만 아니라 그 성실성을 보증하는 사람에게도 책임을 부과하는 문서입니다. 또한 책임은 다를 수 있습니다. 첫 번째는 연대입니다. 이는 채권자가 첫 번째 지불 지연 후 채권 추심에 대한 청구를 할 권리가 있는 주 차용인과 보증인 모두의 의무를 균등화합니다.

책임의 또 다른 더 심각한 버전은 자회사입니다. 이는 차용인이 계약상의 의무를 준수할 수 없는 순간부터 발효됩니다. 이는 법원에서 입증되어야 하며, 이 문제에 대한 공식적인 판결이 이루어져야 합니다. 보증 계약에는 원칙적으로 보증인의 개인 책임에 대한 연대 및 여러 가지 방법 만 규정됩니다.

실제로 이는 다음과 같이 나타납니다.

  • 부채 상환의 필요성;
  • 이자 지불;
  • 벌금 및 벌금 전액 지불;
  • 법적 절차에 소요된 비용의 상환.
참조! 연대 책임 및 여러 자회사 책임이 있는 경우 보증인은 현금이 없는 경우 은행 송금이나 부동산으로 지불할 수 있습니다. 은행은 법원에 압류 청원을 포함하여 모든 권리를 부여받습니다. 보증인이 사망하면 모든 책임은 상속인에게 있습니다.

은행에는 어떤 보증 서류가 필요합니까?

금융 기관과 차용인의 보증인 간의 양자 관계는 계약에 의해 보장됩니다. 이를 완료하려면 은행 보증인을 위해 다음 서류가 필요합니다.


  • 설문지 - 확립된 규정이 없습니다. 샘플 - 특정 회사의 재량에 따라 내용 - 후보자에 대한 개인 정보
  • 러시아 연방 시민의 여권(대출이 발행된 지역의 영구 등록이 포함되어 있어야 함)
  • 증명서 2-NDFL - 그 사람의 공식 소득을 확인합니다(이 금액은 필요한 경우 정기적인 월 기여금을 지불하기에 충분한 적절한 금액이어야 합니다).
  • 근무 기록부 사본, 공식 고용 장소의 증명서 - 이 정보는 업무 경험의 양을 확인합니다(여러 은행의 관리에 따르면 한 사람이 한 곳에서 장기간 근무하는 것이 긍정적인 특징입니다). 그를 차용인의 안정적이고 신뢰할 수 있는 보증인으로 삼음)
  • 군인 신분증 – 최대 27세
  • 개인 대출 잔액(있는 경우)

요약하자면

러시아 연방의 보증인은 민법에 의해 규제됩니다. 법에 따라 이 사람은 차용인이 은행에서 가져온 자금을 청구할 권리가 없습니다. 하지만 대금이 늦어지면 재정 문제를 해결하고 빚을 갚는 것은 회사가 될 것입니다. 각 은행에는 보증인이 될 수 있는 사람과 후보자가 충족해야 하는 요구 사항을 결정하는 자체 규칙이 있습니다. 그러한 서비스를 제공하기로 결정한 사람은 거래를 완료하기 전에 신중하게 생각해야합니다. 결국 계약서에 서명함으로써 그는 자동으로 많은 의무와 개인적인 책임을 갖게됩니다. 그리고 차용인이 사라지거나 지불을 거부하는 경우, 대출 보증인에게 미치는 결과는 매우 심각할 수 있습니다.

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