Kas yra paskolos garantija? Kas gali būti garantu? Paskolos garantas Kas gali veikti kaip laiduotojas

Ar jūsų buvo paprašyta tapti paskolos garantu? Neskubėkite atsakyti. Skirkite laiko ir gerai apgalvokite, nes nuo jūsų sprendimo priklausys ne tik tolimesni santykiai su artimaisiais, bet ir jūsų šeimos gerovė.

Bankai noriai išduoda paskolas su garantija, ir kuo didesnė paskolos suma, tuo daugiau laiduotojų reikia. Juk išduodamas paskolas pagal laidavimą bankas gauna papildomas paskolos grąžinimo garantijas ir tuo pačiu sumažina paskolų išdavimo riziką nesąžiningiems skolininkams.

Kas yra paskolos garantija?

Paskolos garantija paprastai suprantama kaip trečiosios šalies įsipareigojimas grąžinti paskolą.

Laiduotojas prisiima įsipareigojimus skolininko kreditoriui, kad pastarasis visiškai ar iš dalies įvykdytų visus savo įsipareigojimus pagal paskolą. Garantiniai santykiai atsiranda dėl laidavimo sutarties įvykdymo. Kredito gavėjas, sudarydamas paskolos garantijos sutartį, pateikia savo duomenis bankui, tada kartu su laiduotoju apsilanko banke. Prašymas nagrinėjamas, tada paskolos gavėjas ir laiduotojas surašo banke sutartį, kuri nustoja galioti po paskolos grąžinimo. Jei paskolos gavėjo finansinė būklė laikui bėgant gerėja ir nėra vėlavimų, galite gauti banko leidimą nutraukti garantijos sutartį, kuri yra surašyta raštu.

Dokumentų paketas, kurio bankas reikalauja iš laiduotojų, yra beveik toks pat, kaip ir skolininkų. Tikrinama ir laiduotojo reputacija, ir jo finansinė būklė, nes jis tampa lėšų grąžinimo bankui garantu tuo atveju, jei paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį.

Finansų įstaiga paskolos garantijos reikalauja šiais atvejais:

kai kliento pajamų nepakanka normaliam mokumui užtikrinti;
paskolos gavėjo pajamos nėra oficialiai patvirtintos;
kliento amžius neleidžia visiškai sumokėti skolos;
paskola išduodama didelei sumai;
klientas turi neigiamą kredito istoriją.

Suteikiant paskolą ilgam laikui, laiduotojais gali būti artimieji; jei paskola imama trumpam laikui, laiduotoju gali būti bet kuris asmuo, bet tuo pačiu pagal tam tikrus parametrus tinkamas bankui. Laiduotojas turi būti geros būklės ir turėti atitinkamą pajamų lygį. Paskolą Sankt Peterburge lengva gauti iš bendrovės „Manimo“ tiesiogiai svetainėje.

Ką reikia žinoti prieš tampant garantu

Pirmiausia reikia gauti visą informaciją apie norimą paskolą iš savo draugo, giminaičio, pažįstamo. Nurodykite prašomą paskolos sumą, terminą, kuriam ji imama, palūkanų normą ir paskolos paskirtį. Žinodami šią informaciją galite nesunkiai apskaičiuoti visas paskolos išlaidas ir pasverti savo realias galimybes ją grąžinti tuo atveju, jei paskolos gavėjas nevykdys savo įsipareigojimų.

Nebus nereikalinga rūpintis savo turtu. Jeigu paskolos suma yra didelė, paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų, už paskolos gavėją atsako laiduotojas. Už pavėluotus paskolų mokėjimus bankai taiko dideles baudas. Ir gali susidaryti tokia situacija, kad paskolai grąžinti gali nepakakti laiduotojo paskaičiuotos sumos. Tada teismo sprendimu išieškojimas bus nukreiptas į laiduotojo turtą.

Trečia, jūs turite tiksliai žinoti visą informaciją apie asmenį, kuris paprašė jūsų būti paskolos garantu. Jei tai mažai žinomas asmuo, pavyzdžiui, kolega, tada nebus nereikalinga išsiaiškinti, kur iš tikrųjų gyvena skolininkas ir kur jis yra registruotas. Jei registracija yra ne tame regione, kuriame planuojama imti paskolą. Kur vėliau ieškoti skolininko, kuris grąžintų skolą, jei jis atsisako mokėti paskolą ir išvyksta, o jūs turėsite sumokėti visą skolą.

Ir galiausiai, turėtumėte saugotis įmonės, kurioje dirbate, vadovo paskolų garanto. Įmonės vadovo paskolos suteikimas sau, kaip fiziniam asmeniui, gali reikšti jo galimas finansines problemas, kurios ateityje gali užgriūti ant laiduotojo pečių.

Laiduotojo teisės

Laiduotojo teisės įtvirtintos Rusijos Federacijos civilinio kodekso 364 ir 365 straipsniuose. Jie turėtų žinoti ir mokėti (jei reikia) pasinaudoti kiekvienu garantu.

Laiduotojas turi teisę:

Pareikšti prieštaravimus kreditoriaus (banko) reikalavimams, kuriuos skolininkas galėtų pareikšti, jeigu iš laidavimo sutarties nenumatyta kitaip (pavyzdžiui, netesybų sumažinimas). Tai daroma, jei bankas pažeidžia paskolos sutarties ir laidavimo sutarties sąlygas.
Reikalauti, kad skolininkas sumokėtų palūkanas už kreditoriui sumokėtą sumą ir atlygintų kitus nuostolius, patirtus dėl įsipareigojimo skolininkui.
Įgyti kreditoriaus teises pagal prievolę, jeigu laiduotojas įvykdė savo, kaip laiduotojo, prievoles ir tenkino ne skolininko, o kreditoriaus reikalavimus. Teisę išieškoti bankas perduoda laiduotojui susitarimo forma, pavyzdžiui, dėl reikalavimo perleidimo pagal laiduotojo įvykdytą prievolę.
Gaukite iš kreditoriaus visus reikalavimą skolininkui patvirtinančius dokumentus ir visas šį reikalavimą užtikrinančias teises. Norint pateikti skolininkui reikalavimą dėl lėšų grąžinimo (galbūt norint pareikšti laiduotojo ieškinį per teismą), reikės turėti dokumentus – reikalavimo perleidimo sutartį, mokėjimo dokumentus apie apmokėjimą. Jūsų banko pretenzijų, paskolos sutarties kopija ir kt.

Galimos garantijos pasekmės

Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 361 straipsniu, laiduotojas įsipareigoja kito asmens kreditoriui (paskolos gavėjui) atsakyti už tai, kad pastarasis visiškai ar iš dalies įvykdys savo prievoles. Taigi pilietis, sudaręs garantijos sutartį su banku, yra atsakingas už banko išduotos pinigų sumos grąžinimą paskolos gavėjui, taip pat už paskolos sutarties palūkanų mokėjimą.

Dauguma laiduotojų, pasirašę sutartį, nesuvokia jos pasekmių – prisiėmė įsipareigojimą grąžinti paskolą ir palūkanas, jeigu paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį nevykdo įsipareigojimų bankui. Jeigu skolininkas nevykdo ar netinkamai įvykdo laiduotoju užtikrintą prievolę, laiduotojas ir skolininkas kreditoriui atsako solidariai, jeigu įstatymai ar laidavimo sutartis nenumato subsidiariosios laiduotojo atsakomybės. Laiduotojas atsako kreditoriui tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas, įskaitant palūkanų mokėjimą, bylinėjimosi išlaidų, susijusių su skolos išieškojimu, atlyginimą ir kitus kreditoriaus nuostolius, atsiradusius dėl skolininko prievolės neįvykdymo ar netinkamo vykdymo, išskyrus atvejus, kai. kitaip laidavimo sutartyje numatyta. Asmenys, solidariai suteikę garantiją, atsako kreditoriui solidariai, jeigu garantijos sutartyje nenumatyta kitaip (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsnis).

Visi bankai taiko solidariąją skolininko ir laiduotojų atsakomybę. Dėl to skola pagal paskolos sutartį turi būti išieškoma visiškai tiek iš paskolos gavėjo, tiek iš laiduotojų. Solidarioji atsakomybė pagal paskolos sutartį reiškia, kad teismo sprendimo vykdymo stadijoje išieškojimas bus vykdomas bet kurio skolininko sąskaita, o ne lygiomis dalimis, kaip klaidingai mano piliečiai. Tai reiškia, kad teismo sprendimo vykdymas bus vykdomas tų skolininkų, kurie turi pinigų ar parduotino turto, sąskaita.

Laiduotojui sumokėjus skolą visiškai, t.y. įvykdžius paskolos gavėjo įsipareigojimus bankui grąžinti paskolą ir palūkanas, prievolę įvykdęs laiduotojas įstatymų nustatyta tvarka perleidžia kreditoriaus teises pagal šią prievolę ir teises, kurios priklausė kreditoriui kaip įkaito turėtojas, tiek, kiek laiduotojas patenkino kreditoriaus reikalavimą. Tačiau buvęs laiduotojas, įvykdęs paskolos gavėjo įsipareigojimus, turi problemų atgauti iš paskolos gavėjo jo sumokėtas lėšas; jis gali neturėti jokio turto ar pajamų, kurias būtų galima areštuoti.

Būtinai pasverkite savo finansines galimybes: jei jų neužtenka, kad susiklosčius nepalankioms aplinkybėms įvykdytumėte visus įsipareigojimus vien skolintojui, tuomet geriau mandagiai atsisakyti garantijos, nei jausti atsakomybės naštą už paskolą, kurios nepaėmėte. per visą skolinimosi laikotarpį. Ir atminkite, kad dažniausiai banko darbuotojai savo iniciatyva neįspės laiduotojo apie pasekmes, jeigu paskolos gavėjas negrąžins paskolos.

Arbitražo praktika:

Pomazkovas N.M. kreipėsi į teismą su ieškiniu UAB „Russian Agricultural Bank“, UAB „Rosselkhozbank“ Rostovo regiono filialu, UAB „Russian Agricultural Bank“ Rostovo regiono filialo papildoma buveine Nr.3349/7/35 (toliau – UAB „Rusijos žemės ūkio bankas“) ir Pomazkova V. M. dėl laidavimo sutarties pripažinimo nesudaryta.

Grįsdamas savo ieškinį jis nurodė, kad tarp UAB „Rosselkhozbank“ ir „Pomazkova V.M. 2008-07-29 buvo sudaryta fizinio asmens laidavimo sutartis Nr.070735/0071-9/3, pagal kurią Pomazkova V.M. įsipareigojo visiškai atsakyti bankui už SPOK KapitalL paskolos gavėjo įsipareigojimų pagal kredito linijos atidarymo sutartį Nr. 070735/0071, sudarytą 2007-11-22, vykdymą. Sutarties pasirašymo dieną Pomazkova V.M. buvo jo žmona. Sutikimo sudaryti sutartį nedavė. Sutuoktinio sutikimo sudaryti laidavimo sutartį galiojantys teisės aktai nenumato, tačiau šalys pagal sutartį vadovavosi sąlyga, kad toks sutikimas turi būti gautas, kas išplaukia iš sutarties 3.6 punkto turinio ir 2014 m. sutarties 6 puslapyje buvimas informacija apie laiduotojo sutuoktinį.

Šalys sutartimi nustatė, kad turi būti reikalingas sutuoktinio sutikimas ir tai yra esminė sutarties sąlyga. Apie sudarytą sutartį jis sužinojo 2010 metų gruodį, kai Pomazkova V.M. paštu buvo išsiųstas reikalavimas įvykdyti įsipareigojimus pagal sutartį. Jis buvo vedęs Pomazkovą V. M., jie buvo bendrai įsigiję turto. Esant tam tikroms sutartyje numatytoms aplinkybėms, bendrai įgyto turto areštas yra įmanomas, todėl Pomazkova The.M. disponavo šiuo turtu be jo žinios, nepaisant to, kad pagal sutarties sąlygas, jo nuomone, nesutiko areštuoti bendrai įgyto turto.

Vadovaujamasi str. 361 Rusijos Federacijos civilinio proceso kodeksas, Rostovo srities Matvejevo-Kurganskio apylinkės teismas nutarė sprendimą palikti nepakeistą, Pomazkovo H. M. kasacinis skundas. - netenkinti (2011-08-08 byla Nr. 33-10791).

2006 m. spalio 25 d. tarp JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) ir Tarina E.V. buvo sudaryta paskolos sutartis Nr.10372. Pagal paskolos sutarties sąlygas bankas Tarina E.V. paskola 210 000 rublių.

Kaip paskolos grąžinimo užtikrinimą Tarina E.V. suteikė bankui asmenų garantiją: Guryeva O.V. ir Nedorezova N.A.

2006-10-23 tarp JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) ir Guryev O.V. 210 000 rublių įsipareigojimų užtikrinimui buvo sudaryta laidavimo sutartis Nr. 3094-P. pagal 2006-10-25 paskolos sutartį Nr.10372.
Gurjevas O.V. kreipėsi į teismą su ieškiniu Sberbank of Russia OJSC dėl 2006-10-25 laidavimo sutarties Nr.3094-P nutraukimo.

Reikalavimai motyvuoti tuo, kad nuo 2008 m. vasario mėn. Tarina E.V. nevykdė savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį, sistemingai leido vėluoti sumokėti paskolą; kovo mėnesį sužinojo, kad paskolos sutartį sudarė Tarina E. V., 2008 m. dėl lėšų pervedimo A., kuris yra Tarina E. V. darbdavys; Tarina E.V. paskolos nemoka, remdamasi A. paaiškina, kad paskolos neėmė ir mokėti neketina; sudarant laidavimo sutartį, jis vadovavosi tuo, kad Tarina E. V. dirba ir gali mokėti paskolą, jis nedavė garantijos už A. įsipareigojimus, dėl kurių sutartis nutrauktina. Ieškinyje O.V.Gurjevas UAB „Sberbank of Russia“ dėl 2006-10-25 laidavimo sutarties Nr.3094-P, sudarytos tarp Gurjevo O.V., nutraukimo. ir Rusijos Federacijos Akcinis komercinis taupomasis bankas (OJSC), priteisdamas teismo išlaidas, atsisakyti (2011-01-26 byla Nr. - 33 - 4486).

Dabar sunku rasti žmogų, kuris bent kartą gyvenime nebūtų paėmęs paskolos iš banko. Bet vienas dalykas – buitinę techniką pirkti išsimokėtinai. O garantiją išduoti visai kas kita. Jei suma yra didelė, bankas gali prašyti papildomų garantijų. Į ką turėčiau kreiptis, jei reikia išduoti paskolos garantiją? Kokia atsakomybė tenka sandorio dalyviams? Atsakymus į šiuos klausimus sužinosite iš šio straipsnio.

Apibrėžimas

Garantija (Rusijos Federacijos civilinis kodeksas) – vieno asmens įsipareigojimas atsakyti skolininko skolininkui už tai, kad pastarasis įvykdė sandorio sąlygas. Tokio garanto poreikis dažniausiai iškyla skolinant ilgalaikį laikotarpį. Hipotekos pavyzdyje tai reiškia, kad laiduotojas privalo grąžinti pinigus bankui, jei paskolos gavėjas negali to padaryti pats. Prisiimant tokią atsakomybę, reikia pasiruošti pasekmėms.

Kodėl jums reikia paskolos garantijos?

Labiausiai šiuo verslu domisi bankas. Kredito įstaiga sumažina paskolų palūkanų normas, vartotojas gali sudaryti pelningą sandorį, o garantas suteikia papildomą lėšų grąžinimo garantiją. Nors tokiems asmenims įstatymas numato specialias lengvatas, jų atsakomybė taip pat didelė.

Laidavimo sutartis sudaroma tarp banko ir garanto. Rašytinio skolininko sutikimo nereikia. Nors kai kuriais atvejais bankai gali to paprašyti.

Garantijos sutartis apima šiuos elementus:

Laiduotojo pareiga;

Laiduotojo atsakomybės apimtis;

Garantijų suma (įkaito objekto suma);

Šalių teisės, pareigos ir atsakomybė.

Pažvelkime atidžiau į svarbiausius iš jų.

Paskolos garantija: atsakomybė

Laiduotojas ir bendraskolininkas nėra tas pats dalykas. Antruoju atveju abi sutarties šalys po lygiai dalijasi teises į įgytą turtą ir pareigas. Pagrindinis skirtumas slypi maksimalioje operacijos sumoje, kurią bankas apskaičiuos pagal bendras skolininko ir bendraskolio pajamas. Laiduotojo grynųjų pinigų kvitai negali padidinti kredito „lubų“, tačiau jų suma turi būti didesnė už mėnesines įmokas.

Hipotekos paskoloje dažniau taikoma solidarioji prievolė. Tai reiškia, kad bankas gali reikalauti iš paskolos gavėjo ir laiduotojo įvykdyti įsipareigojimus tiek visiškai, tiek iš dalies. Kredito įstaiga atsakomybę gali perkelti garantui. Sutartys su subsidiaria atsakomybe sudaromos rečiau. Tokiu atveju teisė susigrąžinti nesumokėtą sumą iš banko atsiranda tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas negali jos grąžinti pats. Pirma, reikalavimai pateikiami pagrindiniam skolininkui. Kartu bankas privalo pasirūpinti, kad paskolos gavėjas pats negalėtų grąžinti paskolos: surinkti visus įrodymus, gauti atitinkamą teismo sprendimą, palaukti tam tikrą laikotarpį ir tik po to kreiptis į laiduotoją. Bėda ir ta, kad pagrindinis skolininkas gali dingti be žinios. Tada bus neįmanoma įrodyti jo nemokumo. Reikalavimai laiduotojui išnyksta kartu su skolininku. Todėl tokios sutartys yra itin retos.

Laiduotojo teisės ir pareigos

Kai bankas prašo grąžinti paskolą:

Kai tik skolininkas nustoja mokėti;

Jeigu skolininko turto vertės nepakanka paskolai grąžinti;

Paskolos gavėjo mirties atveju.

Bankas gali reikalauti iš garanto:

sumokėti pagrindinę skolos sumą;

sumokėti palūkanas;

Mokėkite baudas ir teismo mokesčius.

Nors laiduotojas prisiima didelę atsakomybę, jis turi ir nemažai teisių. Jie išdėstyti str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnis. Svarbiausias iš jų – jeigu laiduotojas įvykdė visus įsipareigojimus, tai jis gauna kreditoriaus teises. Tai yra, ji gali reikalauti, kad skolininkas atlygintų jam visus nuostolius, įskaitant palūkanas pagal sutartį. Tokiu atveju bankas privalo pateikti jam visus dokumentus, patvirtinančius skolininkui keliamus reikalavimus.

Sprendimų priėmimas

Paskolos garantija yra didelė atsakomybė. Todėl prieš pasirašydami sutartį turite atidžiai išanalizuoti savo pajamas ir išlaidas. Jei skolininkas vengia vykdyti savo įsipareigojimus, bankas „persijungia“ prie laiduotojo. Pirmiausia bandoma išieškoti skolą pinigais, vėliau – kilnojamuoju ir nekilnojamuoju turtu. Tačiau kartais seka gali pasikeisti. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas paėmė paskolą automobiliui, bet neturi savo būsto, tai teismo sprendimu bankas galės išieškoti skolą iš laiduotojo gyvenamojo ploto, jei pastarasis neturi automobilio. vienodos vertės.

Bet jei butas buvo įsigytas su hipotekos paskola, o laiduotojas neturi kito gyvenamojo turto, teismas prašymą atmes. Kita vertus, įvykdžius visus įsipareigojimus kredito įstaigai, laiduotojas įgyja teisę reikalauti iš paskolos gavėjo atlyginti turtinę žalą, taip pat ir teisme. Tokiu atveju bankas privalo perduoti jam visus dokumentus ir apie tai pranešti skolininkui.

Laiduotojo prisiimtų įsipareigojimų nevykdymas panaikins galimybę ateityje imti paskolą. Todėl sprendimas turi būti vertinamas labai atsargiai. Verta ramioje atmosferoje perskaityti sutartį kelis kartus (galima gauti garantijos pavyzdį iš banko darbuotojų sprendimo priėmimo laikotarpiui). Būtina įvertinti ne tik skolininko, bet ir savo mokumą. Ateityje bus labai sunku imti paskolą be užstato ir garantijos asmeniui, kuris veikia kaip laiduotojas.

Kaip būti išgelbėtam

Sunkiausia išsisukti nuo įsipareigojimų, jei sutuoktinis veikia kaip laiduotojas. Dar blogiau, jei laiduotojai yra pensininkai, šiuo metu nedirbantys tėvai. Yra tik trys išeitys iš šios situacijos: prašyti skolos restruktūrizavimo, paskolos atostogų arba parduoti užstatą. Dažniausiai tokie klausimai sprendžiami teismų keliu. Jei bylą laimės bankas, sprendimas bus perduotas valstybės vykdomajai tarnybai. Jei laiduotojas neturi pajamų šaltinio, automobilio ar būsto, tai po 6 mėnesių GIS grąžins sprendimą kredito įstaigai neįvykdžius. Antrasis apeliacinis skundas gali būti nesėkmingas, jei garantas neįsigis darbo ar turto.

Teismas neleis bankui paimti visų pinigų iki cento. Jei šeimoje yra du nepilnamečiai vaikai ar neįgalūs giminaičiai, kurie kreipėsi dėl alimentų, jų išlaikymui gali būti skirta iki 70 proc. Tai yra, gana teisėta tai padaryti, kad bankas gaus trupinius. Bet tokiais atvejais kredito įstaiga ir inkasatoriai bandys surasti „pilkas“ pajamas iš skolininko.

Viskas turi būti padaryta laiku

Bankas gali priversti laiduotoją grąžinti paskolos gavėjo skolą ne vėliau kaip per šešis mėnesius nuo mokėjimų nutraukimo. Tokiu atveju kredito įstaiga privalo raštu reikalauti grąžinti pinigus. Bylinėjimasis gali užsitęsti ilgai. Dažniausiai situacija būna tokia: skolininkas neatsiskaito 2-3 mėnesius, dar 30 dienų išleidžiama kredito atostogų ir skolų restruktūrizavimo klausimui spręsti. Dar daugiau laiko sugaišta perduodant bylą kolekcininkams ir „medžiojant“ skolininką. Todėl gavus oficialų laišką iš banko pirmiausia reikia pasiteirauti, kada paskutinį kartą jūsų partneris mokėjo paskolą. Yra tikimybė, kad traukinys nuvažiavo, o bankas neturi teisės ko nors reikalauti.

Bet jei teismas...

Net jei prašymas gautas laiku, neturėtumėte panikuoti. Net bankininkai pripažįsta, kad pagrindinis pokalbio su laiduotoju tikslas – psichologiškai paveikti jį, kad skolininkas susimokėtų. Tokiais atvejais teisininkai pataria dar kartą atidžiai peržiūrėti sutartį. Kartais galima teisiškai įpareigoti banką pasirašyti papildomą sutartį su laiduotojui būtinomis sąlygomis, nurodant, kad senosios nuostatos prieštarauja įstatymams.

Ekstremalūs mėgėjai gali pabandyti pateikti ieškinį artimųjų vardu, kad laiduotojas būtų pripažintas nekompetentingu. Tada visi ginčai bus sprendžiami dalyvaujant globėjų tarybai, kuri neleis atimti turto iš savo „paciento“. Bet net ir aptikus tokių ekstremalių, bankas gali reikalauti teismo medicinos ekspertizės diagnozei patvirtinti.

Kada baigiasi laidavimas?

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas numato keletą priežasčių:

Bankas vienašališkai pakeitė sutartį;

Kredito įstaiga nėra gavusi raštiško garanto sutikimo;

Paskolos gavėjas, kuris yra juridinis asmuo, buvo likviduotas;

Skolininkas miręs.

Tačiau prievolės pagal laidavimo sutartį gali būti paveldimos. Tačiau šiuo atveju yra nuolaidų. Įpėdiniai privalo grąžinti skolą, jeigu jos suma neviršija gauto turto vertės.

Pareigos yra paveldimos:

Iš civilinės teisės sutarčių;

Materialinių nuostolių atlyginimas;

Dėl baudos, baudos ar baudos sumokėjimo;

Testatoriaus laidojimo išlaidos.

Prievolės iš civilinių sutarčių, kurias galėtų vykdyti tik palikėjas, paveldėjimo būdu nepereina.

Paskolos garantijos panaikinimą gali inicijuoti pats laiduotojas, jei jam kyla abejonių dėl partnerio mokumo. Tokiu atveju reikia susirasti kitą kandidatą, kreiptis į banką ir surašyti sutarčių priedus. Tai veiks, jei skolininkas vis dar vykdo savo įsipareigojimus. Jei skolininkas nenori iš naujo pasirašyti sutarties, ji gali būti nutraukta teisme. Anksčiau laiduotojas turėdavo perregistruoti visą turtą artimiesiems.

Galite ginčyti paskolos garantiją Ukrainoje (taip pat Rusijoje), jei:

Bankas kreipėsi vėliau nei per 180 dienų nuo mokėjimų vėlavimo;

Laiduotojas yra šeimos narys, o įkeistas turtas yra bendras;

Laiduotojas asmeniškai sutarties nepasirašė;

Laiduotojas yra nekompetentingas asmuo;

70% laiduotojo pajamų skiriama vaiko išlaikymui;

Laiduotojas yra bedarbis ir neturi nuosavybės.

O įmonės?

Garantija už juridinio asmens paskolą numato tik solidariąją partnerių atsakomybę. Rasti tokį garantą labai sunku. Pirma, jis turi turėti stabilią finansinę padėtį, kad prireikus galėtų atsiskaityti bankui. Antra, pats laiduotojas turi turėti gerą kredito istoriją praeityje. Dažniausiai tokiais atvejais laiduotoju veikia kitas juridinis asmuo. Garantijos, įsipareigojimai ir dokumentų pasirašymo tvarka yra tokia pati kaip ir asmenims. Pirmiausia turite gauti raštišką laiduotojo sutikimą. Tada pateikite dokumentus bankui. Tai:

Prašymo forma;

valstybinės registracijos pažymėjimas;

Mokesčių mokėtojo registracijos dokumentai;

Praėjusių metų finansinės ataskaitos.

Sutvarkę visus formalumus, galite pradėti pasirašyti dokumentus. Versle toks susitarimas naudojamas įsipareigojimams, kylantiems iš pirkimo-pardavimo sutarties, užtikrinti.

Teisės aktai

Paskolos garantiją reglamentuoja str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 361-367 str. Tačiau praktikoje teisininkai dažnai ginčijasi dėl garanto pritraukimo teisėtumo. Pagal str. 361, laiduotojas įsipareigoja visiškai ar iš dalies atsakyti skolininko kreditoriui už prievolių įvykdymą. Susitarimas yra konsensusas. Prievolės kyla tik iš laiduotojo. Jis negali vienašališkai jų atsisakyti, jei tai nenumatyta dokumente. Prireikus laiduotojas privalo atlyginti pagrindinę skolą, palūkanas už naudojimąsi ja, bylinėjimosi išlaidas. Laiduotojo atsakomybė yra papildomo pobūdžio, tai yra atsiranda tik tada, kai skolininkas neįvykdė savo įsipareigojimų.

Vienas iš ginčytinų klausimų – laiduotojo patraukimas atsakomybėn likvidavus skolininką. Pavyzdys: paskolos gavėjas - organizacija, kuri neįvykdė savo įsipareigojimų pagal paskolą, buvo paskelbta bankrotu ir likviduota. Ar laiduotojas turi būti atsakingas bankui? Teismų praktikoje yra daug atvejų, kai teismas tenkino tokius reikalavimus. Bet kiek teisingas šis sprendimas?

Pagal str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 419 straipsnis, likvidavus organizaciją, pasibaigia visi jos įsipareigojimai. Reikalavimų išieškoti pinigus iš laiduotojo teismas negali patenkinti. Išimtys yra atvejai, kai teisės aktais prievolės įvykdymas pavedamas kitam asmeniui (ieškinys atlyginti žalą, padarytą sveikatai ar gyvybei).

Laiduotojas nėra solidarus skolininkas kreditoriui. Jis atsako už tai, kad pagrindinis skolininkas visiškai ar iš dalies įvykdytų prievoles. Dėl šio priedo pobūdžio laiduotojo atsakomybė negali egzistuoti atskirai nuo pagrindinės prievolės. Jei jo nėra, tai pagal str. Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 367 straipsnį garantija taip pat nustoja galioti. Todėl teiginys, kad garantas išlieka įsipareigojęs iki skolos sumokėjimo, prieštarauja įstatymui.

Santrauka

Iš viso to, kas išdėstyta aukščiau, galima padaryti vieną išvadą: jei reikia skolintų lėšų, tuomet geriau imti paskolą be laiduotojų. Bus labai sunku rasti norinčių rizikuoti visu savo turtu. Taip, ir laiduotojo atsakomybė didelė. Tokius sandorius reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Jame išdėstytos prievolių atsiradimo, perėjimo sąlygos ir jų neįvykdymo pasekmės. Pasirašę dokumentus galite atsisakyti, tačiau tai padaryti bus labai sunku. Todėl, esant galimybei, geriau imti paskolą be laiduotojų.

Vienas iš būdų padidinti savo galimybes gauti paskolą – laiduotojo pritraukimas: kredito organizacijos visada yra lojalesnės skolininkams, kurių įsipareigojimai užtikrinami laidavimo sutartimis. Kas gali būti laiduotoju, kokius reikalavimus jam kelia bankai ir kiek jis bus atsakingas už paskolos gavėjo vėlavimą grąžinti paskolą? Šiame straipsnyje pabandysime atsakyti į visus šiuos klausimus, taip pat paliesime sąvoką „bendraskolininkas“ ir pasvarstysime, kaip bendraskolininko buvimas gali padidinti jūsų galimybes gauti paskolą.

Garantija įstatymo požiūriu. Laiduotojo atsakomybė ir teisės

Garantijos institucija buvo sukurta ir veikia remiantis Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu (§ 5, str. 361-367). Pagal str. 361, laiduotojas įsipareigoja atsakyti kreditoriui už tai, kad paskolos gavėjas visiškai ar iš dalies įvykdo prievoles. Laidavimo sutartis turi būti sudaryta raštu.

Pagal nutylėjimą ši sutartis prisiima solidarią laiduotojų ir paskolos gavėjo atsakomybę, jei pastarasis nevykdo arba netinkamai vykdo savo įsipareigojimus. Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 323 straipsniu, kreditorius turi teisę reikalauti įvykdyti prievolę tiek iš visų skolininkų solidariai, tiek atskirai nuo bet kurio iš jų, taikant solidariąją laiduotojų ir paskolos gavėjo atsakomybę. . Paprastai, kilus ginčui, bankas pateikia ieškinį, kuriame atsakovai yra paskolos gavėjas ir laiduotojai. Laiduotojas atsako bankui tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas, įsipareigoja atlyginti palūkanas, bylinėjimosi išlaidas ir kitus kreditoriaus nuostolius.

Retais atvejais numatyta papildoma atsakomybė (tai turėtų būti nurodyta sutartyje). Šiuo atveju pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 399 straipsnį skolintojas pirmiausia turi pateikti skolininkui reikalavimą grąžinti paskolą, o tik tada, jei šis negali grąžinti skolos, reikalavimas bus panaikintas. nukreiptas laiduotojui.

Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsniu, jeigu prievolę įvykdė garantas, o ne skolininkas, jam pereina kreditoriui priklausančios teisės, atitinkančios grąžintos skolos dalies sumą. Paprasčiau tariant, jei jūsų laiduotojas už jus sumokėjo tam tikrą hipotekos skolos sumą, jis turi teisę į dalį turto, kuris yra šios prievolės užstatas. Taip pat laiduotojas gali reikalauti iš paskolos gavėjo sumokėti palūkanas už jo sumokėtą sumą kreditoriui ir atlyginti kitus nuostolius.

Norint pareikšti skolininkui reikalavimus dėl lėšų grąžinimo (pavyzdžiui, norint pareikšti ieškinį teisme), laiduotojui reikės šių dokumentų: reikalavimo perleidimo sutarties, reikalavimo perleidimo sutarties; mokėjimo dokumentai apie banko pretenzijų apmokėjimą; paskolos sutarties kopija ir kt.

Svarbu žinoti atvejus, kada garantija gali būti nutraukta (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 367 straipsnis). Jie apima:

skolinimo sąlygų pakeitimas, sukeliantis prievolių padidėjimą ar kitas neigiamas pasekmes laiduotojui, jeigu jis tam nedavė raštiško sutikimo;
paskolos su garantija grąžinimas arba uždarymas;
skolos perkėlimas kitam asmeniui be laiduotojo sutikimo;
kreditoriaus atsisakymas priimti prievolių vykdymą iš laiduotojo;
pasibaigus laidavimo sutartyje nurodytam terminui. Jeigu laidavimo terminas nenurodytas, tai laidavimas nutraukiamas per 1 metus nuo prievolės įvykdymo termino dienos ir jeigu laiduotojui nėra pareikšto reikalavimo;
jeigu prievolės įvykdymo terminas nenurodytas ir nenustatytas pareikalavimo momentu, laidavimas pasibaigia, jeigu kreditorius per 2 metus nuo laidavimo sutarties sudarymo dienos nepareiškia reikalavimo laiduotojui.

Apsvarsčius teisinius garantų pritraukimo aspektus, svarbu išsiaiškinti, kaip tokio tipo užstatas įtakoja paskolos išdavimo galimybę, jos dydį ir normą. Apie tai kalbėsime toliau.

Garantija ir jos įtaka skolinimo sąlygoms

Bankai visada mieliau ir didelėmis sumomis suteikia paskolas už garantiją. Pavyzdžiui, „Sberbank“ yra pasirengęs išduoti vartojimo paskolą su vieno ar dviejų asmenų garantija iki 3 milijonų rublių be komisinių ir labai patraukliomis kainomis. Tuo pačiu metu be garantijos negalėsite gauti daugiau nei 1,5 milijono rublių. (natūralu, kad įkainiai bus didesni). Šis bankas atsižvelgia į laiduotojų amžių bei mokumą ir, priklausomai nuo šių rodiklių, nurodo reikalingų laiduotojų skaičių.

Atkreipkite dėmesį, kad skaičiuodamas maksimalią galimą paskolos sumą, bankas neatsižvelgia į laiduotojo pajamas, jos neturi įtakos paskolos dydžiui. Tačiau kredito tvarkytojas privalo pasirūpinti, kad laiduotojo pajamų pakaktų paskolos gavėjui išduotai paskolai grąžinti – t.y. kad garantas yra mokus (dauguma bankinių organizacijų naudoja balų skaičiavimą). Tam laiduotojo prašoma pateikti tą patį dokumentų rinkinį kaip ir paskolos gavėjo.

Taip pat tikrinama laiduotojo kredito istorija, kuriai keliami tokie patys reikalavimai kaip ir paskolos gavėjo istorijai (pavyzdžiui, jei bankas atsisako klientų, kurie praeityje vėlavo 60+, tai laiduotojas, padaręs tokią paskolą). uždelsus praeityje, finansų įstaiga nesutvarkys).

Net jei paskolos produkto sąlygose nenumatyta garantija, bankai vis tiek gali reikalauti, kad paskolos gavėjas surastų garantą šiais atvejais:

skaičiuojant paskolos gavėjo mokumą buvo gauti ribiniai rezultatai (minimalus finansinės padėties pablogėjimas neleis jam normaliai grąžinti skolos);
skolininkas neturi idealios kredito istorijos;
paskolos gavėjas yra tinkamas visais atžvilgiais, tačiau bankas turi nepatvirtintų priežasčių abejoti;
paskolos gavėjo amžius yra nuo 18 iki 20 metų (tokiu atveju bus reikalinga mokaus tėvo ar tėvų garantija);
paskolos gavėjo pensinis amžius (reikalinga mokių vaikų garantija);
kiti atvejai.

Garantija leidžia bankui iki minimumo sumažinti skolininko įsipareigojimų nevykdymo ir sukčiavimo riziką, įskaitant riziką gauti paskolą naudojant suklastotus dokumentus. Dėl šios priežasties paskolos su garantija yra patrauklesnės.

Pastaruoju metu tarp bankinių produktų savybių, be garantijos, dažnai sutinkamas ir terminas „bendraskolininkas“. Apie tai, kas tai yra, kokius privalumus ir trūkumus turi ši skolinimo schema, apibūdinsime toliau.

Bendrasskolininkai: skirtumai nuo laidavimo, teisės ir galimybės

Bendrapaskolos gavėjas, kaip ir laiduotojas, kartu su pagrindiniu paskolos gavėju atsako bankui už visišką paskolos grąžinimą ir atsako solidariai. Tačiau teisiniu požiūriu finansininkams lengviau grąžinti skolą bendraskolio sąskaita.

Bendraskoliai dažniausiai įtraukiami tada, kai skolininkas neturi pakankamai nuosavų pajamų reikiamai paskolos sumai gauti: skaičiuojant maksimalią paskolos sumą, atsižvelgiama į bendraskolininkų pajamas, skirtingai nei laiduotojų. Paprastai bendraskolininkai yra paskolos gavėjo šeimos nariai (sutuoktiniai, tėvai, vaikai). Vienai paskolai galima pritraukti kelis bendraskolius (dažniausiai iki 5). Kiekvienas iš jų padidina galimą paskolos sumą proporcingai savo patvirtintoms pajamoms. Jeigu paskolos gavėjas atsisako grąžinti skolą, ši pareiga tenka bendraskolininkams.

Taigi, skolinimo, dalyvaujant bendraskolintojams, skiriamieji bruožai yra šie:

skaičiuojant maksimalią turimą paskolos sumą, sumuojamas paskolos gavėjo ir bendraskolininko mokumas;
bendrapaskolos gavėjas kartu su paskolos gavėju pasirašo paskolos sutartį, prisiimdamas pagal ją lygias teises ir pareigas su paskolos gavėju. Pavyzdžiui, hipotekos paskolos atveju bendraskolininkas įgyja teisę tapti įsigyto turto bendrasavininku/savininku (prisiminkime, laiduotojas šią teisę gali įgyti tik teismo sprendimu, jeigu paskolos grąžinimo faktas patvirtinama vietoj paskolos gavėjo);
uždelsus sumokėti įmokas ir palūkanas už paskolą, grąžinimo prievolė bendraskolininkui pereina automatiškai, o ne teismo sprendimu, kaip yra laiduotojo atveju;
jeigu paskoloje dalyvauja laiduotojas ir bendraskolininkas, tai iškilus nesklandumams pretenzijos pirmiausia bus reiškiamos paskolos gavėjui, po to bendraskolininkui, o tik po to teismo sprendimu – laiduotojui.

Nepriklausomai nuo to, ar asmuo veikia kaip laiduotojas ar bendraskolininkas, jis turi atsiminti kai kuriuos dalykus ir riziką, kurią prisiima.

Svarbu atsiminti!

Jeigu paskola, už kurią asmuo yra bendraskolininkas ar laiduotojas, negrąžinama laiku, jis, kaip ir paskolos gavėjas, turi neigiamą kredito istoriją. Ateityje bankai gali jo atsisakyti ne tik kaip kitos paskolos garanto, bet ir kaip potencialaus skolininko.

Verta atidžiai apsvarstyti garantiją ir sutikti eiti šį vaidmenį tik tada, kai esate visiškai tikri, kam garantuojate. Paskolos gavėjui taip pat patariama atidžiai pasirinkti garantus ir bendraskolininkus. Kritinėje situacijoje jie turi prisiimti jūsų įsipareigojimus ir juos vykdyti.

Taip pat reikėtų pažymėti, kad daugelis bankų (pavyzdžiui, „Sberbank“) naudoja sutuoktinio garantiją kaip papildomą paskolos užstatą. Tuo pačiu metu santuokos santykių nutraukimas neatleidžia garanto nuo atsakomybės, jei pagrindinis skolininkas nesumoka skolos.

Tik sąmoningas, subalansuotas požiūris į garantijų ir bendro lėšų skolinimosi klausimus leidžia tikėtis kur kas geresnės skolinimo sąlygos su minimalia rizika artimiesiems ir draugams.

2019 m. sausio mėn

Laiduotojas yra pareigūnas, kuris bus asmeniškai atsakingas organizacijai už tai, kad paskolos gavėjas tinkamai laikytųsi finansinių įsipareigojimų pagal sutartį. Reikia suprasti, kad paskolos garantija – tai ne šiaip kažkam suteikta paslauga, o rimtas veiksmas, sulyginantis tiek paskolą paėmusio asmens, tiek jo padorumo garantu prieš banką pareigas.

Kas gali būti paskolos garantu?

Priklausomai nuo paskolos sumos, vienam ar keliems asmenims gali tekti dalytis įsipareigojimais pagal paskolos sutartį.

Pagal įstatymą bet kuris Rusijos Federacijos pilietis turi teisę eiti šį vaidmenį, jei jis yra pajėgus, finansiškai nepriklausomas ir nėra neįgalus. Bet ar jis sutvarkys banką? Kaip rodo praktika, šios institucijos labai rimtai žiūri į kandidatus. Juos domina ir finansinė, ir socialinė problemos pusė. Kuo daugiau teigiamų momentų ir faktų pateiktuose dokumentuose, tuo didesnė tikimybė, kad bankas pritars kandidatūrai ir išduos paskolą.

Paskolų garantijų įstatymas

Rusijos civiliniame kodekse yra 23 skyriaus dalis, skirta tik laidavimo klausimams. Jame detaliausiai aprašomi šio asmens reikalavimai, teisės ir pareigos. Be to, sąlygos pateikiamos ne tik dėl asmens, kuris prisiėmė šį vaidmenį, bet ir su paskolos sutarties esme.

Pagal įstatymą sutartyje turi būti sąlygos, atspindinčios konkrečius laiduotojo veiksmus situacijoje, kai paskolos gavėjas atsisako ar negali mokėti, kad asmuo, priimdamas tokį sprendimą, suprastų ir atsižvelgtų į visas galimas rizikas bei pasekmes. Šie daiktai gali padėti, jei skolininkas tyčia nesumoka mokėjimų.

Be to, Civilinis kodeksas gina laiduotoją ir jo materialinius interesus, nurašydamas ar sumažindamas netesybas. O kai kuriais atvejais visiškai išvengti mokėjimų padeda, jei sutartis pripažįstama neteisingai sudaryta arba joje trūksta kokios nors informacijos. Už dokumento punktų pakeitimą po to, kai jis buvo pasirašytas banko naudai, numatyta teisinė atsakomybė. Tokiu atveju Civilinis kodeksas gali priverstinai nutraukti sutartį laiduotojo interesais, o įmonė bus patraukta administracinėn atsakomybėn už finansinį klastojimą.

23 skyrius leidžia garantui asmeniškai kreiptis į teismines institucijas, kad būtų pradėtas procesas, jei pilietis nesutinka su banko veiksmais arba yra įsitikinęs, kad skolininkas sąmoningai atsisako mokėti.

Reikalavimai laiduotojui

Kas gali tapti laiduotoju pagal paskolos sutartį? Priklausomai nuo konkrečios paskolą išduodančios finansų institucijos ar jos programos, kandidatu į šį vaidmenį gali tapti asmuo, atitinkantis tam tikrus reikalavimus. Privaloma laikytis šių svarbių niuansų:

Pareiškėjo amžius – pagal galiojančius teisės aktus (Rusijos Federacijos civilinis kodeksas) šis punktas yra ribotas. Bankas nepriims kandidato, kurio amžius yra jaunesnis nei 18 metų arba vyresnis nei 65 metai.
Rusijos pilietybės turėjimas.
Nuolatinis pajamų šaltinis mažiausiai šešis mėnesius.
Nepriekaištinga kredito istorija.

Tuo pačiu metu banko sprendimui gali turėti įtakos kiti veiksniai. Pavyzdžiui, darbuotojas gali reikalauti dokumentinio asmens finansinio mokumo patvirtinimo su oficialiomis darbo užmokesčio pažymomis iš darbo vietos. Artimi skolintojo giminaičiai, norintys suteikti sau garantiją, dažnai atsisako, o kai kuriose įmonėse, atvirkščiai, tai yra sveikintina. Kalbant apie kredito istoriją, net jei ji yra teigiama, bet tuo pačiu žmogus pats turi vieną ar kelias gana dideles paskolas, jo gali būti atsisakyta.

Kokia yra paskolos laiduotojo atsakomybė?

Garantijos sutartis su banku nėra tik dokumentas, leidžiantis paskolos gavėjui gauti reikiamas lėšas. Tai popierius, užkraunantis atsakomybę ne tik tam, kas naudojasi pinigais, bet ir tam, kuris tapo jo padorumo garantu. Be to, atsakomybė gali būti kitokia. Pirmasis – solidarumas. Jis sulygina tiek pagrindinio paskolos gavėjo, tiek jo laiduotojo, kuriam kreditorius turi teisę reikšti reikalavimus dėl skolos išieškojimo, prievoles jau nuo pirmojo mokėjimo vėlavimo fakto.

Kita, rimtesnė atsakomybės versija – subsidiari. Jis įsigalioja tada, kai paskolos gavėjas negali vykdyti savo sutartinių įsipareigojimų. Tai būtina įrodyti teismuose ir šiuo klausimu turi būti priimtas oficialus sprendimas. Laidavimo sutartyje paprastai yra nustatytas tik solidarus laiduotojo asmeninės atsakomybės būdas.

Praktikoje tai pasireiškia taip:

skolos grąžinimo poreikis;
palūkanų mokėjimas;
visiškas baudų ir netesybų sumokėjimas;
bylinėjimosi išlaidų atlyginimo.

Nuoroda! Atsiradus solidariai subsidiariajai prievolei, laiduotojas, neturėdamas grynųjų pinigų, gali atsiskaityti banko pavedimu arba turtu. Bankas turi visas teises – iki kreipimosi į teismą dėl arešto. Mirus laiduotojui, visa atsakomybė pereina įpėdiniams.

Kokie laiduotojo dokumentai bus reikalingi banke?

Dvišaliai santykiai tarp finansų įstaigos ir paskolos gavėjo laiduotojo nustatomi sutartimi. Norint jį įregistruoti, laiduotojui banke reikės šių dokumentų:

anketa – neturi nustatyto reglamento, pavyzdys – konkrečios įmonės nuožiūra, turinys – asmeninė informacija apie kandidatą;
Rusijos Federacijos piliečio pasas (jame turi būti nuolatinė regiono, kuriame išduodama paskola, registracija);
pažyma 2-NDFL - patvirtina oficialias asmens pajamas (tai turėtų būti padori suma, kurios pakaktų mokėti reguliarias mėnesines įmokas, jei toks poreikis iškyla);
darbo knygos kopija, pažyma iš oficialaus darbo vietos - ši informacija patvirtins darbo patirties kiekį (pagal daugelio bankų vadovybę, ilgas žmogaus darbo laikotarpis vienoje vietoje jį teigiamai apibūdina kaip stabilus ir patikimas paskolos gavėjo garantas);
karinis pažymėjimas - iki 27 metų;
asmeninės paskolos likučiai, jei tokių yra.

Apibendrinant

Garantiją Rusijos Federacijoje reglamentuoja Civilinis kodeksas. Pagal įstatymą šis asmuo neturi teisės reikalauti paskolos gavėjo paimtų lėšų iš banko. Tačiau vėluojant mokėjimui, būtent jis išspręs finansines problemas ir sumokės skolas. Kiekvienas bankas turi savo taisykles, kurių ribose nustatoma, kas gali tapti laiduotoju, kokius reikalavimus kandidatas turi atitikti. Asmuo, nusprendęs teikti tokią paslaugą, turėtų gerai pagalvoti prieš sudarydamas sandorį – juk pasirašydamas ant sutarties jis automatiškai įgyja nemažai pareigų ir asmeninės atsakomybės. O paskolos gavėjui dingus ar atsisakius mokėti, pasekmės paskolos laiduotojui gali būti pačios liūdniausios.