Kas ir aizdevuma garantija? Kas var būt galvotājs? Kredīta galvotājs Kas var darboties kā galvotājs

Vai jums ir lūgts kļūt par aizdevuma galvotāju? Nesteidzies atbildēt. Atvēli laiku un rūpīgi pārdomā visu, jo no tava lēmuma būs atkarīgas ne tikai tavas turpmākās attiecības ar mīļajiem, bet arī ģimenes labklājība.

Bankas ir gatavas izsniegt kredītus ar garantijām, un, jo lielāka aizdevuma summa, jo vairāk ir nepieciešams galvotāju. Galu galā, izsniedzot kredītus ar galvojumu, banka saņem papildu garantijas kredīta atmaksai un vienlaikus samazina risku izsniegt aizdevumus negodīgiem aizņēmējiem.

Kas ir aizdevuma garantija?

Aizdevuma galvojumu parasti saprot kā trešās personas pienākumu atmaksāt aizdevumu.

Galvotājs uzņemas saistības pret parādnieka kreditoru, lai tas pilnībā vai daļēji izpildītu visas savas aizdevuma saistības. Galvojuma attiecības rodas galvojuma līguma izpildes rezultātā. Noformējot kredīta galvojuma līgumu, aizņēmējs sniedz savu informāciju bankai, pēc tam kopā ar galvotāju apmeklē banku. Pieteikums tiek izskatīts, pēc tam aizņēmējs un galvotājs sastāda līgumu ar banku, kas zaudē spēku pēc kredīta atmaksas. Ja aizņēmēja finansiālais stāvoklis laika gaitā uzlabojas un nav kavējumu, jūs varat saņemt bankas atļauju lauzt galvojuma līgumu, kas noformēta rakstiski.

Dokumentu pakete, ko banka pieprasa no galvotājiem, ir gandrīz tāda pati kā no kredītņēmējiem. Tiek pārbaudīta gan galvotāja reputācija, gan viņa finansiālais stāvoklis, jo viņš kļūst par naudas līdzekļu atdošanas bankai garantu gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savas aizdevuma līgumā noteiktās saistības.

Finanšu iestādei ir nepieciešama aizdevuma garantija šādos gadījumos:

ja klienta ienākumi nav pietiekami, lai nodrošinātu normālu maksātspēju;
aizņēmēja ienākumi nav oficiāli apstiprināti;
klienta vecums neļauj viņam pilnībā atmaksāt parādu;
aizdevums izsniegts par lielu summu;
klientam ir negatīva kredītvēsture.

Sniedzot ilgtermiņa kredītu, tuvinieki var darboties kā galvotāji; ja kredīts tiek ņemts uz īsu laiku, galvotājs var būt jebkura persona, kas ir piemērota bankai pēc noteiktiem parametriem. Galvotājam ir jābūt pozitīvai reputācijai un atbilstošam ienākumu līmenim. Sanktpēterburgā ir viegli saņemt aizdevumu no uzņēmuma Manimo tieši vietnē.

Kas jums jāzina, pirms kļūstat par galvotāju

Pirmā lieta, kas jums jādara, ir iegūt visu informāciju par vēlamo aizdevumu no sava drauga, radinieka vai paziņas. Norādiet pieprasīto aizdevuma summu, termiņu, uz kādu tas ņemts, procentu likmi un aizdevuma mērķi. Zinot šo informāciju, jūs varat viegli aprēķināt visas aizdevuma izmaksas un izsvērt savas reālās iespējas to atmaksāt gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savas saistības.

Nebūtu slikti uztraukties par savu īpašumu. Ja aizdevuma summa ir ievērojama, ja aizņēmējs nepilda savas saistības, galvotājs uzņemas atbildību par aizņēmēju. Par kavētiem kredīta maksājumiem bankas iekasē ievērojamas soda naudas. Un var izveidoties situācija, ka ar galvotāja aprēķināto summu kredīta atmaksai var nepietikt. Tad ar tiesas lēmumu piedziņa tiks vērsta uz galvotāja mantu.

Treškārt, jums precīzi jāzina visa informācija par personu, kura lūdza jūs būt par aizdevuma galvotāju. Ja šī ir persona, kuru jūs labi nepazīstat, piemēram, kolēģis, tad būtu ieteicams noskaidrot, kur aizņēmējs faktiski dzīvo un kur viņš ir reģistrēts. Ja jūsu reģistrācija neatrodas reģionā, kurā plānojat ņemt kredītu. Kur tad var meklēt aizņēmēju, lai atmaksātu parādu, ja viņš atsakās maksāt kredītu un aiziet, un viss parāds būs jāsamaksā jums.

Un visbeidzot, jums vajadzētu piesargāties no uzņēmuma, kurā strādājat, vadītāja aizdevumiem. Ja uzņēmuma vadītājs ņem kredītu sev kā privātpersonai, tas var liecināt par viņa iespējamām finansiālām problēmām, kas nākotnē var krist uz galvotāja pleciem.

Galvotāja tiesības

Galvotāja tiesības ir nodrošinātas ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 364. un 365. pantu. Katram galvotājam tās būtu jāzina un jāprot izmantot (ja nepieciešams).

Galvotājam ir tiesības:

Izteikt iebildumus pret kreditora (bankas) prasījumiem, ko parādnieks varētu uzrādīt, ja vien no galvojuma līguma neizriet citādi (piemēram, soda sankciju samazināšana). Tas tiek darīts, ja banka pārkāpj aizdevuma līguma un galvojuma līguma noteikumus.
Pieprasīt parādniekam samaksāt procentus par kreditoram samaksāto summu un kompensāciju par citiem zaudējumiem, kas radušies saistībā ar parādnieka atbildību.
Iegūt saistības kreditora tiesības, ja galvotājs ir izpildījis savas kā galvotāja saistības un apmierinājis kreditora prasības parādnieka vietā. Tiesības iekasēt banka nodod galvotājam līguma veidā, teiksim, par prasījuma cesiju galvotāja izpildītā pienākuma apmērā.
Saņemt no kreditora visus dokumentus, kas apliecina prasījumu pret parādnieku, un visas tiesības, kas nodrošina šo prasījumu. Lai iesniegtu parādniekam prasību par naudas līdzekļu atdošanu (iespējams, lai iesniegtu galvotāja prasību tiesā), jums būs nepieciešami dokumenti - prasījumu cesijas līgums, maksājuma dokumenti, kas apliecina jūsu bankas prasījumu samaksu. , aizdevuma līguma kopija un citi.

Iespējamās garantijas sekas

Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 361. pantu garantijas līgumā galvotājs apņemas citas personas kreditoram (aizņēmējam) būt atbildīgs par tā pilnīgu vai daļēju saistību izpildi. Tādējādi pilsonis, kurš noslēdzis galvojuma līgumu ar banku, ir atbildīgs par bankas izsniegtās naudas summas atgriešanu aizņēmējam, kā arī par aizdevuma līguma procentu samaksu.

Vairums galvotāju, parakstot līgumu, neizprot tā sekas, proti, ka viņi ir uzņēmušies saistības atmaksāt kredītu un procentus, ja aizņēmējs nepilda ikmēneša saistības pret banku. Ja parādnieks neizpilda vai nepienācīgi izpilda ar galvojumu nodrošinātās saistības, galvotājs un parādnieks ir solidāri atbildīgi kreditora priekšā, ja vien likumā vai galvojuma līgumā nav paredzēta galvotāja pakārtota atbildība. Galvotājs ir atbildīgs kreditoram tādā pašā apmērā kā parādnieks, ieskaitot procentu samaksu, tiesāšanās izdevumu atlīdzināšanu par parāda piedziņu un citus kreditora zaudējumus, kas radušies parādnieka saistību neizpildes vai nepienācīgas izpildes dēļ, ja vien nav citādi. ko paredz galvojuma līgums. Personas, kas kopīgi sniedza galvojumu, ir solidāri atbildīgas kreditora priekšā, ja vien galvojuma līgumā nav noteikts citādi (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 363. pants).

Visas bankas paredz aizņēmēja un galvotāja solidāru atbildību. Līdz ar to parāds saskaņā ar aizdevuma līgumu ir pakļauts piedziņai gan no aizņēmēja, gan no galvotājiem pilnā apmērā. Kopējā atbildība aizdevuma līguma ietvaros nozīmē, ka tiesas lēmuma izpildes stadijā piedziņa tiks veikta uz jebkura parādnieka līdzekļu rēķina, nevis vienādās daļās, kā maldīgi uzskata iedzīvotāji. Tas nozīmē, ka tiesas lēmuma izpilde tiks veikta uz to parādnieku rēķina, kuriem ir pārdodamā nauda vai manta.

Pēc tam, kad galvotājs ir pilnībā samaksājis parādu, t.i. pēc aizņēmēja saistību izpildes pret banku par kredīta un procentu atmaksu, saskaņā ar likumu kreditora tiesības saskaņā ar šo pienākumu un tiesības, kas piederēja kreditoram kā ķīlas ņēmējam, pāriet galvotājam, kurš izpildīja. saistības, ciktāl galvotājs apmierināja kreditora prasījumu. Taču bijušais galvotājs, kurš izpildīja aizņēmēja saistības, saskaras ar problēmu, kā atgūt viņa samaksātos līdzekļus no aizņēmēja; viņam var nebūt ne īpašuma, ne ienākumu, ko var arestēt.

Noteikti izsveriet savas finansiālās iespējas: ja ar tām nepietiek, lai nelabvēlīgos apstākļos vienatnē izpildītu visas saistības pret aizdevēju, tad labāk pieklājīgi atteikties no galvojuma, nekā izjust atbildības nastu par nepaņemtu kredītu. visu aizņēmuma periodu. Un atceries, ka vairumā gadījumu bankas darbinieki pēc savas iniciatīvas nebrīdinās galvotāju par sekām, ja kredīta ņēmējs nespēs atmaksāt kredītu.

Arbitrāžas prakse:

Pomazkovs N.M. cēla prasību tiesā pret OJSC Russian Agricultural Bank, OJSC Rosselkhozbank Rostovas reģionālo filiāli, OJSC Russian Agricultural Bank (turpmāk tekstā OJSC Rosselkhozbank) Rostovas reģionālās filiāles papildu biroju Nr.3349/7/35 un Pomazkovu V .M. par galvojuma līguma atzīšanu par nenoslēgtu.

Savas prasības pamatojumam viņš norādīja, ka starp OJSC Rosselkhozbank un V.M.Pomazkovu. 2008.gada 29.jūlijā tika noslēgts privātpersonas galvojuma līgums Nr.070735/0071-9/3, saskaņā ar kuru Pomazkova V.M. apņemas pilnībā atbildēt pret banku par SPOK KapitALL aizņēmēja saistību izpildi saskaņā ar 2007.gada 22.novembrī noslēgto līgumu par kredītlīnijas Nr.070735/0071 atvēršanu. Līguma parakstīšanas dienā Pomazkova V.M. bija viņa sieva. Viņš nedeva piekrišanu līguma slēgšanai. Laulātā piekrišanu galvojuma līguma noslēgšanai spēkā esošie tiesību akti neparedz, tomēr līguma puses vadījās no nosacījuma, ka šāda piekrišana ir jāsaņem, kas izriet no līguma 3.6.punkta satura un klātbūtnes. līguma 6.lapā informācija par galvotāja laulāto.

Līgumslēdzējas puses konstatēja, ka ir jālūdz laulātā piekrišana un tas ir būtisks līguma nosacījums. Par noslēgto līgumu viņš uzzinājis 2010.gada decembrī, kad Pomazkova V.M. pa pastu tika nosūtīts pieprasījums par saistību izpildi saskaņā ar līgumu. Viņš bija precējies ar V.M.Pomazkovu, viņi bija kopīgi ieguvuši īpašumu. Atsevišķu līgumā paredzēto apstākļu gadījumā ir iespējams ieķīlāt kopīgi iegādāto mantu, tāpēc Pomazkova V.M. bez viņa ziņas atsavināja šo īpašumu, neskatoties uz to, ka saskaņā ar līguma nosacījumiem viņš, viņaprāt, nepiekrita ieķīlāt kopīgi iegādāto mantu.

Vadās pēc Art. Krievijas Federācijas Civilprocesa kodeksa 361. pantu Rostovas apgabala Matvejevas-Kurganskas rajona tiesa nolēma atstāt spēkā lēmumu bez izmaiņām, N. M. Pomazkova kasācijas sūdzību. - bez gandarījuma (lieta Nr. 33-10791 08.08.2011.).

10.25.2006. starp Krievijas Federācijas AK Sberbank (OJSC) un Tarina E.V. tika noslēgts aizdevuma līgums Nr.10372. Atbilstoši aizdevuma līguma nosacījumiem banka nodrošināja Tarina E.V. aizdevums 210 000 rubļu apmērā.

Kā nodrošinājumu kredīta atmaksai Tarina E.V. sniedza bankai galvojumu no fiziskām personām: Guryeva O.V. un Nedorezova N.A.

23.10.2006 starp Krievijas Federācijas AK Sberbank (OJSC) un Gurjevu O.V. saistību nodrošināšanai 210 000 rubļu apmērā tika noslēgts galvojuma līgums Nr.3094-P. ar 2006.gada 25.oktobra aizdevuma līgumu Nr.10372.
Gurjevs O.V. iesniedza tiesā prasību pret Sberbank of Russia OJSC par 2006.gada 25.oktobra galvojuma līguma Nr.3094-P izbeigšanu.

Prasības motivētas ar to, ka kopš 2008. gada februāra Tarina E.V. nepildīja savas aizdevuma līguma saistības, sistemātiski pieļāva kredīta maksājumu kavējumu; 2008.gada martā viņš uzzināja, ka aizdevuma līgumu noslēdza Tarina E.V. ar mērķi pārskaitīt naudas līdzekļus A., kas ir Tarīnas E.V. darba devējs; Tarina E.V. nemaksā kredītu, atsaucoties uz A. skaidro, ka kredītu nav ņēmusi un maksāt negrasās; Slēdzot galvojuma līgumu, viņš vadījās no tā, ka Tarina E.V. strādā un spēj maksāt kredītu, galvojumus par A. saistībām nesniedza, līdz ar to līgums ir laužams. Prasībā Gurjevam O.V. Krievijas OJSC Sberbank par 2006.gada 25.oktobra galvojuma līguma Nr.3094-P, kas noslēgts starp O.V.Gurjevu, izbeigšanu. un Krievijas Federācijas akciju komerciālā krājbanka (OJSC), atsakās piedzīt tiesāšanās izdevumus (26.01.2011. lieta Nr. - 33 - 4486).

Mūsdienās ir grūti atrast cilvēku, kurš kaut reizi dzīvē nebūtu ņēmis kredītu bankā. Bet viena lieta ir pirkt sadzīves tehniku uz nomaksu. Un garantijas izsniegšana ir pavisam kas cits. Ja summa ir liela, banka var lūgt papildu garantijas. Ar ko man sazināties, ja ir nepieciešams saņemt aizdevuma garantiju? Kādi pienākumi tiek uzlikti darījuma pusēm? Jūs uzzināsit atbildes uz šiem jautājumiem no šī raksta.

Definīcija

Galvojums (Krievijas Federācijas Civilkodekss) ir vienas personas pienākums atbildēt parādnieka aizņēmējam par to, ka tas ir izpildījis darījuma nosacījumus. Nepieciešamība pēc šāda galvotāja visbiežāk rodas ilgtermiņa kreditēšanā. Hipotēkas piemērā tas nozīmē, ka galvotājam nauda ir jāatdod bankai, ja aizņēmējs pats to nevar izdarīt. Uzņemot šādu atbildību, jums jābūt gatavam sekām.

Kāpēc jums ir nepieciešama aizdevuma garantija?

Visvairāk ieinteresētā puse šajā jautājumā ir banka. Kredītiestāde samazina kredīta likmes, patērētājs var noslēgt izdevīgu darījumu, un galvotājs sniedz papildu garantiju līdzekļu atmaksai. Lai gan šādām personām likums nosaka īpašus atvieglojumus, viņiem ir arī liela atbildība.

Garantijas līgums tiek noslēgts starp banku un galvotāju. Parādnieka rakstiska piekrišana nav nepieciešama. Lai gan dažos gadījumos bankas to var lūgt.

Garantijas līgumā ir iekļauti šādi punkti:

Galvotāja saistības;

Galvotāja atbildības apjoms;

Garantiju apjoms (ķīlas apmērs);

Pušu tiesības, pienākumi un atbildība.

Apskatīsim tuvāk svarīgākos no tiem.

Kredīta garantija: atbildība

Galvotājs un līdzaizņēmējs nav viens un tas pats. Otrajā gadījumā abas līguma puses vienādi sadala tiesības uz iegādāto īpašumu un saistības. Galvenā atšķirība ir maksimālā darījuma summa, ko banka aprēķinās, pamatojoties uz parādnieka un līdzaizņēmēja kopējiem ienākumiem. Galvotāja naudas čeki nevar palielināt kredīta griestus, taču to lielumam ir jābūt lielākam par ikmēneša maksājumiem.

Hipotekārā kreditēšanā biežāk tiek izmantota solidāra atbildība. Tas nozīmē, ka banka var pieprasīt no aizņēmēja un galvotāja saistību izpildi gan pilnībā, gan daļēji. Kredītiestāde var nodot atbildību galvotājam. Līgumi ar papildu atbildību tiek slēgti retāk. Šajā gadījumā bankai ir tiesības piedzīt nesamaksāto summu tikai tad, ja aizņēmējs nevar to atmaksāt saviem spēkiem. Pirmkārt, prasījumi tiek iesniegti galvenajam parādniekam. Šajā gadījumā bankas pienākums ir pārliecināties, vai kredīta ņēmējs pats nevar atmaksāt kredītu: savākt visus pierādījumus, iegūt atbilstošu tiesas lēmumu, nogaidīt noteiktu laiku un tikai tad sazināties ar galvotāju. Problēma ir arī tajā, ka galvenais parādnieks var pazust bez vēsts. Tad viņa maksātnespēju nebūs iespējams pierādīt. Prasības pret galvotāju pazūd kopā ar parādnieku. Tāpēc šādi līgumi tiek slēgti ārkārtīgi reti.

Galvotāja tiesības un pienākumi

Kad banka pieprasa atmaksāt aizdevumu:

Kad aizņēmējs pārtrauc maksāt;

Ja parādnieka īpašuma vērtība nav pietiekama kredīta atmaksai;

Aizņēmēja nāves gadījumā.

Banka var pieprasīt no galvotāja:

Nomaksāt parāda pamatsummu;

Nomaksāt procentus;

Maksājiet naudas sodus un tiesas sodus.

Lai gan galvotājs uzņemas lielu atbildību, viņam ir arī vairākas tiesības. Tie ir izklāstīti Art. 365 Krievijas Federācijas Civilkodekss. Būtiskākais no tiem – ja galvotājs ir izpildījis visas saistības, tad viņš saņem kreditora tiesības. Tas ir, viņš var pieprasīt, lai parādnieks viņam atlīdzina visus zaudējumus, tostarp procentus saskaņā ar līgumu. Šajā gadījumā bankai ir pienākums tai iesniegt visus dokumentus, kas apliecina prasības aizņēmējam.

Lēmumu pieņemšana

Aizdevuma galvošana ir liela atbildība. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas rūpīgi jāizanalizē savi ienākumi un izdevumi. Ja aizņēmējs izvairās no savām saistībām, banka “pāriet” pie galvotāja. Vispirms parādu cenšas piedzīt ar naudu, tad ar kustamo un nekustamo īpašumu. Bet dažreiz secība var mainīties. Piemēram, ja kredīta ņēmējs paņēma kredītu auto iegādei, bet viņam nav sava mājokļa, tad ar tiesas lēmumu banka varēs piedzīt parādu no galvotāja dzīvojamās telpas, ja pēdējam nav vienādas vērtības auto.

Bet, ja dzīvoklis iegādāts ar hipotekāro kredītu, un galvotājam nav cita dzīvošanai piemērota īpašuma, tad tiesa lūgumu noraidīs. Savukārt pēc visu saistību izpildes pret kredītiestādi galvotājs saņem tiesības prasīt no aizņēmēja materiālā kaitējuma atlīdzību, tai skaitā tiesas ceļā. Šajā gadījumā bankai ir pienākums viņam nodot visus dokumentus un paziņot par to parādniekam.

Galvotāja uzņemto saistību nepildīšana izbeigs iespēju nākotnē ņemt kredītu. Tāpēc lēmumu pieņemšanai ir jāpieiet ļoti uzmanīgi. Mierīgā gaisotnē līgumu vērts pārlasīt vairākas reizes (lēmuma pieņemšanas laikā pie bankas darbiniekiem var saņemt garantijas paraugu). Jāvērtē ne tikai parādnieka, bet arī sava maksātspēja. Ņemt kredītu bez ķīlas un galvojuma personai, kas darbojas kā galvotājs, turpmāk būs ļoti apgrūtināta.

Kā aizbēgt

Visgrūtāk ir izvairīties no saistībām, ja laulātais darbojas kā galvotājs. Lietas ir vēl sliktākas, ja galvotāji ir pensionāri vecāki, kuri šobrīd nestrādā. No šīs situācijas ir tikai trīs izejas: lūgt parāda restrukturizāciju, kredīta brīvdienas vai pārdot ķīlu. Visbiežāk šādus jautājumus risina tiesas ceļā. Ja banka uzvarēs lietu, lēmums tiks nodots valsts izpildes dienestam. Ja galvotājam nav ienākumu avota, automašīnas vai mājokļa, tad pēc 6 mēnešiem ĢIS atdos lēmumu kredītiestādei bez izpildes. Atkārtota pārsūdzība var nenest rezultātus, ja galvotājs neiegūst darbu vai īpašumu.

Tiesa neļaus bankai atņemt katru naudas santīmu. Ja ģimenē ir divi nepilngadīgi bērni vai radinieki invalīdi, kuri pieteikušies alimentiem, tad viņu uzturēšanai var tērēt līdz 70% no ienākumiem. Tas ir, ir diezgan likumīgi pārliecināties, ka banka saņem drupatas. Taču šādos gadījumos kredītiestāde un piedzinēji mēģinās atrast “pelēkos” ienākumus no parādnieka.

Viss ir jādara laikā

Banka var piespiest galvotāju atmaksāt aizņēmēja parādu ne vēlāk kā sešus mēnešus pēc maksājumu pārtraukšanas. Šajā gadījumā kredītiestādes pienākums ir rakstiski pieprasīt naudas atgriešanu. Tiesvedība var ievilkties ilgu laiku. Parasti situācija ir šāda: kredīta ņēmējs neveic maksājumus 2-3 mēnešus, vēl aptuveni 30 dienas tiek pavadītas kredītbrīvdienu un parādu restrukturizācijas jautājuma risināšanai. Vēl vairāk laika tiek pavadīts lietas nodošana kolekcionāriem un aizņēmēja “medīšana”. Tāpēc, saņemot oficiālu vēstuli no bankas, pirmais, kas jādara, ir jautāt, kad jūsu partneris pēdējo reizi veica kredīta maksājumu. Pastāv iespēja, ka vilciens ir aizgājis, un bankai vairs nav tiesību neko prasīt.

Bet ja vēl ir tiesa...

Pat ja pieprasījums ir saņemts laikā, panikai nav pamata. Pat baņķieri atzīst, ka galvenais sarunas ar galvotāju mērķis ir viņu psiholoģiski ietekmēt, lai piespiestu aizņēmēju maksāt. Šādos gadījumos juristi iesaka rūpīgi pārskatīt līgumu vēlreiz. Dažkārt ir iespējams uzlikt bankai juridisku pienākumu parakstīt papildu līgumu ar galvotāja prasītajiem nosacījumiem, pamatojot to ar to, ka vecie noteikumi ir pretrunā ar likumu.

Ekstrēmo sporta veidu cienītāji var mēģināt radinieku vārdā iesniegt prasību, lai atzītu galvotāju par nepieskaitāmu. Tad visi strīdi tiks risināti aizbildnības padomes klātbūtnē, kas neļaus mantu atņemt savam “pacientam”. Bet pat tad, ja tiek atrasti šādi ekstrēmi cilvēki, banka var pieprasīt tiesu medicīnas ekspertīzi diagnozes apstiprināšanai.

Kad beidzas garantija?

Krievijas Federācijas Civilkodekss paredz vairākus iemeslus:

Banka vienpusēji veica izmaiņas līgumā;

Kredītiestāde nav saņēmusi galvotāja rakstveida piekrišanu;

Aizņēmējs, kas ir juridiska persona, ir likvidēts;

Parādnieks nomira.

Tomēr saistības, kas izriet no galvojuma līguma, var tikt mantotas. Bet šajā gadījumā ir relaksācijas. Mantiniekiem ir pienākums atmaksāt parādu, ja tā apjoms nepārsniedz saņemtās mantas vērtību.

Tiek mantoti šādi pienākumi:

No civiltiesiskiem līgumiem;

Par materiālo zaudējumu atlīdzināšanu;

Par soda, soda vai soda samaksu;

Testatora apbedīšanas izmaksas.

Saistības no civiltiesiskiem līgumiem, kuras varētu izpildīt tikai testators, mantojumā nepāriet.

Atteikšanos no aizdevuma galvošanas var ierosināt pats galvotājs, ja viņam rodas šaubas par partnera maksātspēju. Šādā gadījumā jāatrod cits kandidāts, jāsazinās ar banku un jāsastāda līgumu pielikumi. Tas darbosies, ja aizņēmējs joprojām pilda savas saistības. Ja parādnieks nevēlas līgumu atkārtoti parakstīt, tad to var lauzt tiesā. Galvotājam visu īpašumu vispirms vajadzētu nodot radiniekiem.

Jūs varat apstrīdēt aizdevuma garantiju Ukrainā (kā arī Krievijā), ja:

Banka pieteicās vēlāk kā 180 dienas pēc maksājumu kavējuma;

Galvotājs ir ģimenes loceklis, un ķīlas īpašums ir kopīgs;

Galvotājs līgumu personīgi neparakstīja;

Galvotājs ir rīcībnespējīga persona;

70% no galvotāja ienākumiem tiek novirzīti bērna uzturēšanai;

Galvotājs ir bezdarbnieks un viņam nepieder īpašums.

Kā ar uzņēmumiem?

Juridiskas personas aizdevuma galvojums paredz tikai partneru solidāru atbildību. Ir ļoti grūti atrast šādu galvotāju. Pirmkārt, viņam ir jābūt stabilam finansiālajam stāvoklim, lai vajadzības gadījumā varētu atmaksāt bankai. Otrkārt, pašam galvotājam ir jābūt ar labu kredītvēsturi pagātnē. Visbiežāk šādos gadījumos galvotājs ir cita juridiska persona. Garantijas, pienākumi un dokumentu parakstīšanas kārtība ir tādi paši kā privātpersonām. Vispirms jāsaņem galvotāja rakstiska piekrišana. Pēc tam iesniedziet dokumentus bankai. Šis:

Pieteikuma forma;

valsts reģistrācijas apliecība;

Dokumenti, kas apliecina nodokļu maksātāja reģistrāciju;

Finanšu pārskati par pagājušo gadu.

Kad visas formalitātes ir nokārtotas, varat sākt parakstīt dokumentus. Saimnieciskajā darbībā šāds līgums tiek izmantots, lai nodrošinātu saistības, kas izriet no pirkuma un pārdošanas līguma.

Tiesību akti

Aizdevuma galvojumu regulē Art. 361-367 Krievijas Federācijas Civilkodekss. Taču praksē juristiem bieži rodas strīdi par galvotāja piesaistīšanas likumību. Saskaņā ar Art. 361, galvotājs apņemas atbildēt parādnieka kreditora priekšā par saistību izpildi pilnībā vai daļēji. Vienošanās ir vienprātīga. Saistības rodas tikai no galvotāja. Viņš nevar no tiem vienpusēji atteikt, ja tas nav paredzēts dokumentā. Nepieciešamības gadījumā galvotājam ir pienākums atmaksāt pamatparādu, procentus par tā izmantošanu un tiesāšanās izdevumus. Galvotāja atbildībai ir papildu raksturs, proti, tā iestājas tikai tad, ja parādnieks nepilda savas saistības.

Viens no strīdīgajiem jautājumiem ir galvotāja saukšana pie atbildības pēc parādnieka likvidācijas. Piemērs: aizņēmējs ir organizācija, kas nav izpildījusi savas aizdevuma saistības un tika pasludināta par bankrotējušu un likvidēta. Vai galvotājam ir jāatbild bankas priekšā? Tiesu praksē bieži ir gadījumi, kad tiesa apmierināja šādas prasības. Bet cik leģitīms ir šis lēmums?

Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 419. pantu, likvidējot organizāciju, visas tās saistības izbeidzas. Prasības piedzīt līdzekļus no galvotāja tiesa nevar apmierināt. Izņēmums ir gadījumi, kad tiesību akti pienākuma izpilde uzdod citai personai (prasība atlīdzināt veselībai vai dzīvībai nodarīto kaitējumu).

Galvotājs nav kreditoram solidārs parādnieks. Viņš ir atbildīgs par to, lai galvenais parādnieks pilnībā vai daļēji izpildītu savas saistības. Šī papildinošā rakstura dēļ galvotāja atbildība nevar pastāvēt atsevišķi no galvenās saistības. Ja tas nepastāv, tad saskaņā ar Art. 367 Krievijas Federācijas Civilkodeksa, garantija arī tiek pārtraukta. Tāpēc ir pretrunā ar likumu teikt, ka galvotājam paliek saistības līdz parāda samaksai.

Kopsavilkums

No visa iepriekš minētā var izdarīt vienu secinājumu: ja ir nepieciešami aizņemtie līdzekļi, tad labāk ņemt kredītu bez galvotājiem. Būs ļoti grūti atrast cilvēkus, kas būtu gatavi riskēt ar visu savu īpašumu. Un galvotāja atbildība ir augsta. Šādus darījumus regulē Krievijas Federācijas Civilkodekss. Tajā ir noteikti saistību rašanās un pārejas nosacījumi un to nepildīšanas sekas. Atteikt var pēc dokumentu parakstīšanas, taču to izdarīt būs ļoti grūti. Tāpēc, ja iespējams, labāk ņemt kredītu bez galvotāja.

Viens no veidiem, kā palielināt iespējas saņemt aizdevumu, ir piesaistīt galvotāju: kredītiestādes vienmēr ir lojālākas pret aizņēmējiem, kuru saistības nodrošinātas ar galvojuma līgumiem. Kas var darboties kā galvotājs, kādas prasības viņam izvirza bankas un cik lielā mērā viņš būs atbildīgs par to, ka aizņēmējs neatmaksā kredītu laikā? Šajā rakstā mēs centīsimies atbildēt uz visiem šiem jautājumiem, kā arī pieskarties jēdzienam “līdzaizņēmējs” un apsvērt, cik līdzaizņēmējs var palielināt jūsu iespējas saņemt aizdevumu.

Garantija no likuma viedokļa. Galvotāja atbildība un tiesības

Galvojuma institūcija tika izveidota un darbojas, pamatojoties uz Krievijas Federācijas Civilkodeksu (§5, Art. 361-367). Saskaņā ar Art. 361, galvotājs uzņemas pienākumu atbildēt aizdevējam par aizņēmēja saistību pilnīgu vai daļēju izpildi. Garantijas līgums jānoformē rakstveidā.

Pēc noklusējuma šis līgums uzņemas galvotāju un aizņēmēja solidāru atbildību, ja pēdējais nepilda vai nepareizi pilda savas saistības. Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 323. pantu garantijas devēja un aizņēmēja solidāras atbildības gadījumā kreditoram ir tiesības pieprasīt saistību izpildi gan no visiem parādniekiem kopīgi, gan atsevišķi no jebkura no tiem, pilnībā vai daļēji. . Parasti, izveidojoties strīdīgai situācijai, banka iesniedz prasību, kurā atbildētāji ir aizņēmējs un galvotāji. Galvotājs ir atbildīgs pret banku tādā pašā apmērā kā parādnieks un apņemas atmaksāt procentus, tiesāšanās izdevumus un citus kreditora zaudējumus.

Retos gadījumos ir paredzēta papildu atbildība (tas ir jānorāda līgumā). Šajā gadījumā saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 399. pantu kreditoram vispirms ir jāiesniedz aizņēmējam prasība par aizdevuma atmaksu, un tikai pēc tam, ja pēdējais nevar atmaksāt parādu, prasība tiks pārsūtīta. galvotājam.

Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 365. pantu, ja galvotājs ir izpildījis saistības parādnieka vietā, kreditoram piederošās tiesības tiek nodotas viņam apmērā, kas atbilst atmaksātās parāda daļas summai. Vienkārši sakot, ja jūsu galvotājs atmaksāja noteiktu parāda summu hipotekārā kredītā jūsu vietā, tad viņam ir tiesības uz daļu no īpašuma, kas kalpo kā nodrošinājums šīm saistībām. Tāpat galvotājs var pieprasīt no aizņēmēja samaksāt procentus par summu, ko viņš ir samaksājis aizdevējam, un atlīdzināt citus zaudējumus.

Lai iesniegtu parādniekam prasību par naudas līdzekļu atdošanu (piemēram, lai iesniegtu prasību tiesā), galvotājam būs nepieciešami šādi dokumenti: prasījuma cesijas līgums, pārstāvja līgums; maksājuma dokumenti, kas apliecina bankas prasījumu samaksu; aizdevuma līguma kopija utt.

Ir svarīgi zināt gadījumus, kad garantija var tikt pārtraukta (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 367. pants). Tie ietver:

izmaiņu veikšana aizdevuma noteikumos, kas izraisa saistību palielināšanos vai citas negatīvas sekas galvotājam, ja viņš tam nav devis rakstisku piekrišanu;
ar galvojumu nodrošināta aizdevuma atmaksa vai slēgšana;
parāda nodošana citai personai bez galvotāja piekrišanas;
kreditora atteikšanās pieņemt saistību izpildi no galvotāja;
garantijas līgumā noteiktā termiņa izbeigšanās. Ja garantijas termiņš nav norādīts, tad garantija tiek izbeigta 1 gada laikā no saistību izpildes dienas un ar nosacījumu, ka pret galvotāju netiek pieteikta prasība;
ja saistības izpildes termiņš nav noteikts un to nenosaka pieprasīšanas brīdis, galvojums tiek izbeigts, ja kreditors 2 gadu laikā no galvojuma līguma noslēgšanas dienas neizceļ prasību pret galvotāju.

Izvērtējot galvotāju piesaistes juridiskos aspektus, ir svarīgi noskaidrot, kā šis nodrošinājuma veids ietekmē kredīta izsniegšanas iespēju, tā apmēru un likmi. Mēs par to runāsim tālāk.

Garantija un tās ietekme uz kreditēšanas nosacījumiem

Bankas vienmēr labprātāk izsniedz kredītus ar garantijām lielākās summās. Piemēram, Sberbank ir gatava izsniegt patēriņa kredītu ar vienas vai divu personu galvojumu līdz 3 miljoniem rubļu bez komisijas maksas un par ļoti pievilcīgām likmēm. Tajā pašā laikā bez garantijas jūs nevarēsit saņemt vairāk nekā 1,5 miljonus rubļu. (likmes, protams, būs augstākas). Šī banka ņem vērā galvotāju vecumu un maksātspēju un atkarībā no šiem rādītājiem norāda nepieciešamo galvotāju skaitu.

Ņemiet vērā, ka, aprēķinot maksimālo iespējamo aizdevuma summu, banka neņem vērā galvotāja ienākumus, un tie nekādā veidā neietekmē izsniegtā aizdevuma apmēru. Taču kredīta pārvaldniekam ir pienākums pārliecināties, ka galvotāja ienākumi ir pietiekami, lai atmaksātu aizņēmējam izsniegto kredītu – t.i. ka galvotājs ir maksātspējīgs (lielākā daļa banku organizāciju izmanto vērtēšanu). Lai to izdarītu, galvotājs tiek lūgts uzrādīt tādu pašu dokumentu komplektu kā aizņēmējs.

Tiek pārbaudīta arī galvotāja kredītvēsture, un tai tiek izvirzītas tādas pašas prasības kā kredītņēmēja vēsturei (piemēram, ja banka atsaka klientiem, kuriem iepriekš ir bijuši 60+ kavēti maksājumi, tad galvotājs, kurš veicis kredītvēsturi) līdzīga kavēšanās pagātnē nebūs atļauta, lai atbilstu).

Pat ja aizdevuma nosacījumi neparedz galvojumu, bankas tomēr var pieprasīt aizņēmējam atrast galvotāju šādos gadījumos:

aprēķinot aizņēmēja maksātspēju, tika iegūti robežrezultāti (minimāla finansiālā stāvokļa pasliktināšanās neļaus aizņēmējam normāli atmaksāt parādu);
aizņēmējam nav ideālas kredītvēstures;
aizņēmējs atbilst visiem kritērijiem, bet bankai ir neapstiprināti iemesli šaubām;
aizņēmēja vecums ir no 18 līdz 20 gadiem (šajā gadījumā būs nepieciešama maksātspējīga vecāka vai vecāku galvojums);
aizņēmēja pensionēšanās vecums (nepieciešama maksātspējīgu bērnu garantija);
citi gadījumi.

Garantija ļauj bankai līdz minimumam samazināt kredīta ņēmēja neatmaksāšanas un krāpšanas riskus, tostarp risku saņemt aizdevumu, izmantojot viltotus dokumentus. Pateicoties tam, kredītiem ar galvojumu ir pievilcīgāki nosacījumi.

Pēdējā laikā starp banku produktu pazīmēm līdzās garantijai bieži sastopams arī jēdziens “līdzaizņēmējs”. Mēs jums pastāstīsim tālāk par to, kas tas ir un kādas priekšrocības un trūkumi ir šai kreditēšanas shēmai.

Līdzaizņēmēji: atšķirības no garantijas, tiesības un iespējas

Līdzaizņēmējs, tāpat kā galvotājs, kopā ar galveno aizņēmēju ir atbildīgs bankai par aizdevuma atmaksu pilnā apmērā un uzņemas solidāru atbildību. Taču no juridiskā viedokļa finansistiem ir vieglāk atmaksāt parādu uz līdzaizņēmēja rēķina.

Līdzaizņēmēji parasti tiek piesaistīti, ja aizņēmējam nepietiek personīgo ienākumu, lai iegūtu nepieciešamo kredīta summu: aprēķinot maksimālo kredīta apmēru, tiek ņemti vērā līdzaizņēmēju ienākumi, atšķirībā no galvotājiem. Parasti līdzaizņēmēji ir aizņēmēja ģimenes locekļi (laulātie, vecāki, bērni). Vienā aizdevumā var būt iesaistīti vairāki līdzaizņēmēji (parasti līdz 5). Katrs no viņiem palielina iespējamo aizdevuma summu proporcionāli saviem apstiprinātajiem ienākumiem. Ja aizņēmējs atsakās atmaksāt parādu, šī atbildība gulstas uz līdzaizņēmējiem.

Tādējādi kreditēšanas ar līdzaizņēmējiem atšķirīgās iezīmes ir šādas:

aprēķinot maksimālo pieejamo aizdevuma summu, tiek summēta aizņēmēja un līdzaizņēmēja maksātspēja;
Līdzaizņēmējs kopā ar aizņēmēju paraksta aizdevuma līgumu, uzņemoties līdzvērtīgas tiesības un pienākumus ar aizņēmējam. Piemēram, ar hipotekāro kreditēšanu līdzaizņēmējs saņem tiesības kļūt par iegādātā īpašuma līdzīpašnieku/īpašnieku (atcerieties, ka galvotājs šīs tiesības var saņemt tikai ar tiesas lēmumu, ja tiek apstiprināts, ka aizdevums ir atmaksāts aizņēmēja vietā);
aizdevuma un aizdevuma procentu maksājumu kavējumu gadījumā atmaksas pienākums pāriet līdzaizņēmējam automātiski, nevis ar tiesas lēmumu, kā tas ir galvotāja gadījumā;
Ja kredītā ir iesaistīts galvotājs un līdzaizņēmējs, tad problēmu gadījumā pretenzijas vispirms tiks pieteiktas aizņēmējam, tad līdzaizņēmējam un tikai pēc tam, pamatojoties uz tiesas lēmumu, galvotājam. .

Neatkarīgi no tā, vai persona darbojas kā galvotājs vai līdzaizņēmējs, viņam ir jāatceras daži punkti un riski, ko viņš uzņemas.

Svarīgi atcerēties!

Ja kredīts, kuram cilvēks darbojas kā līdzaizņēmējs vai galvotājs, netiek atmaksāts laikā, viņam, tāpat kā aizņēmējam, veidojas negatīva kredītvēsture. Nākotnē bankas viņam var atteikt ne tikai kā galvotāju citam aizdevumam, bet arī kā potenciālajam aizņēmējam.

Jums vajadzētu būt pārdomātam par garantiju un piekrist darboties šajā lomā tikai tad, kad esat pilnībā pārliecināts par to, kam jūs garantējat. Tāpat kredīta ņēmējam ieteicams rūpīgi izvēlēties galvotājus un līdzaizņēmējus. Kritiskā situācijā viņiem ir jāuzņemas jūsu saistības un tās jāpilda.

Jāņem vērā arī tas, ka daudzas bankas (piemēram, Sberbank) kā papildu nodrošinājumu aizdevumam izmanto laulātā galvojumu. Tajā pašā laikā laulības saistību laušana neatbrīvo galvotāju no atbildības gadījumā, ja galvenais aizņēmējs neatmaksā parādu.

Tikai apzināta, sabalansēta pieeja garantiju un līdzekļu kopīgas aizņemšanās jautājumos ļauj rēķināties ar daudz labākiem kreditēšanas nosacījumiem ar minimālu risku tuviniekiem.

2019. gada janvāris

Galvotājs ir amatpersona, kas būs personīgi atbildīga organizācijai par to, lai aizņēmējs pienācīgi pildītu līgumā noteiktās finansiālās saistības. Jāsaprot, ka kredīta galvojums nav tikai kādam sniegts pakalpojums, bet gan nopietna darbība, kas līdzsvaro gan kredīta ņēmēja, gan tā cilvēka, kurš darbojās kā savas godaprāta garants, pienākumus bankai.

Kas var būt aizdevuma galvotājs?

Atkarībā no aizdevuma summas Jums var būt nepieciešams viens vai vairāki cilvēki, kuri ir gatavi dalīt finansiālo atbildību saskaņā ar aizdevuma līgumu.

Saskaņā ar likumu jebkuram Krievijas Federācijas pilsonim ir tiesības darboties šajā amatā, ja viņš ir spējīgs, finansiāli neatkarīgs un nav invalīds. Bet vai viņš organizēs banku? Kā liecina prakse, šīs institūcijas ļoti nopietni uztver pretendentus. Viņus interesē gan jautājuma finansiālā, gan sociālā puse. Jo vairāk pozitīvu aspektu un faktu sniegtajos dokumentos, jo lielāka iespēja, ka banka apstiprinās kandidatūru un izsniegs aizdevumu.

Kredītu garantiju likums

Krievijas Civilkodeksa 23. nodaļā ir punkts, kas pilnībā veltīts galvojuma jautājumiem. Tajā visdetalizētāk ir aprakstītas šīs personas prasības, tiesības un pienākumi. Turklāt nosacījumi tiek izvirzīti ne tikai attiecībā uz personu, kas uzņēmusies šo lomu, bet arī aizdevuma līguma būtību.

Saskaņā ar likumu līgumā jābūt punktiem, kas atspoguļo galvotāja konkrēto rīcību situācijā, kad kredīta ņēmējs atsakās vai nevar samaksāt, lai persona, pieņemot šādu lēmumu, saprastu un ņemtu vērā visus iespējamos riskus un sekas. Šie punkti var palīdzēt, ja parādnieks apzināti nepārskaita maksājumus.

Turklāt Civilkodekss aizsargā galvotāju un viņa materiālās intereses, norakstot vai samazinot sodus. Un dažos gadījumos tas palīdz pilnībā izvairīties no maksājumiem, ja līgums tiek uzskatīts par nepareizi sastādītu vai trūkst kādas informācijas. Par dokumenta punktu maiņu pēc tam, kad tas ir parakstīts par labu bankai, pastāv juridiska atbildība. Šajā gadījumā Civilkodekss drīkst piespiedu kārtā lauzt līgumu galvotāja interesēs, un uzņēmums tiks saukts pie administratīvās atbildības par finanšu viltošanu.

23. nodaļa ļauj galvotājam personīgi sazināties ar tiesu iestādēm, lai uzsāktu tiesvedību, ja pilsonis nepiekrīt bankas darbībām vai ir pārliecināts, ka parādnieks apzināti atsakās maksāt.

Prasības galvotājam

Kas var kļūt par galvotāju saskaņā ar aizdevuma līgumu? Atkarībā no konkrētās finanšu institūcijas, kas izsniedz aizdevumu, vai tās programmas, uz šo lomu var pretendēt persona, kas atbilst noteiktām prasībām. Obligāti jāievēro šādas svarīgas nianses:

Pieteikuma iesniedzēja vecums - saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem (Krievijas Federācijas Civilkodekss) šim vienumam ir ierobežojumi. Banka neapstiprinās kandidātu, kura vecums ir jaunāks par 18 gadiem vai vecāks par 65 gadiem.
Kam ir Krievijas pilsonība.
Pastāvīgs ienākumu avots vismaz sešus mēnešus.
Nevainojama kredītvēsture.

Tajā pašā laikā bankas lēmumu var ietekmēt citi faktori. Piemēram, darbinieks var pieprasīt dokumentārus pierādījumus par personas finansiālo dzīvotspēju ar izziņām no darba vietas par oficiālo algu. Kreditora tuvi radinieki, kuri vēlas sev izsniegt galvojumu, bieži tiek atteikti, savukārt vairākos uzņēmumos tas ir apsveicami. Kas attiecas uz kredītvēsturi, pat ja tā ir pozitīva, bet pašam cilvēkam ir viens vai vairāki diezgan lieli kredīti, viņam var atteikt.

Kāda atbildība ir kredīta galvotājam?

Garantijas līgums ar banku nav tikai dokuments, kas ļauj aizņēmējam saņemt nepieciešamos līdzekļus. Šis ir dokuments, kas uzliek atbildību ne tikai tam, kas izmanto naudu, bet arī tam, kurš kļuvis par savas godaprāta garantu. Turklāt atbildība var būt dažāda. Pirmā ir solidaritāte. Tas izlīdzina gan galvenā kredīta ņēmēja, gan viņa galvotāja saistības, kurām kreditoram ir tiesības izvirzīt prasības par parāda piedziņu pēc pirmās maksājuma kavēšanās.

Vēl viena, nopietnāka atbildības versija ir meitasuzņēmums. Tas stājas spēkā brīdī, kad aizņēmējs nespēj pildīt savas līgumsaistības. Tas ir jāpierāda tiesā, un šajā jautājumā ir jāpieņem oficiāls nolēmums. Galvojuma līgumā parasti ir noteikta tikai galvotāja personiskās atbildības solidārais veids.

Praksē tas izpaužas šādi:

nepieciešamība pēc parāda atmaksas;
procentu likmju samaksa;
naudas sodu un soda naudas samaksa pilnā apmērā;
tiesāšanās izdevumu atmaksa.

Atsauce! Solidāras pakārtotās saistības gadījumā galvotājs, ja viņam nav skaidras naudas, var norēķināties ar pārskaitījumu vai īpašumā. Banka ir apveltīta ar visām tiesībām – līdz pat lūguma iesniegšanai tiesā par arestu. Pēc galvotāja nāves visa atbildība pāriet uz mantiniekiem.

Kādi galvotāja dokumenti būs nepieciešami bankai?

Divpusējās attiecības starp finanšu organizāciju un aizņēmēja galvotāju tiek nodrošinātas ar līgumu. Lai to aizpildītu, bankā būs nepieciešami šādi dokumenti galvotājam:

anketa - nav noteikta nolikuma, paraugs - pēc konkrēta uzņēmuma ieskatiem, saturs - personas informācija par kandidātu;
Krievijas Federācijas pilsoņa pase (tai jābūt pastāvīgai reģistrācijai reģionā, kurā tiek izsniegts aizdevums);
sertifikāts 2-NDFL - apliecina personas oficiālos ienākumus (tai jābūt pieklājīgai summai, ar kuru pietiks regulāru ikmēneša iemaksu veikšanai, ja tāda vajadzēs);
darba uzskaites grāmatiņas kopija, izziņa no oficiālās nodarbinātības vietas - šī informācija apstiprinās darba pieredzes apjomu (pēc vairāku banku vadības domām, ilgstoši nostrādāts cilvēks vienā vietā pozitīvi raksturo viņu kā stabilu un uzticamu aizņēmēja galvotāju);
militārā apliecība - līdz 27 gadu vecumam;
personīgo aizdevumu atlikumi, ja tādi ir.

Apkoposim to

Galvojumu Krievijas Federācijā regulē Civilkodekss. Saskaņā ar likumu šai personai nav tiesību pieprasīt naudas līdzekļus, ko aizņēmējs paņēmis no bankas. Bet, ja maksājumi kavēsies, tas būs uzņēmums, kas atrisinās finanšu problēmas un dzēsīs parādus. Katrai bankai ir savi noteikumi, kas nosaka, kurš var kļūt par galvotāju un kādas prasības kandidātam ir jāatbilst. Personai, kas nolemj sniegt šādu pakalpojumu, pirms darījuma noslēgšanas ir rūpīgi jāpadomā – galu galā, parakstot uz līguma, viņš automātiski iegūst vairākus pienākumus un personisku atbildību. Un, ja aizņēmējs pazūd vai atsakās maksāt, sekas kredīta galvotājam var būt ļoti bēdīgas.