Hva er en lånegaranti? Hvem kan være en garantist? Lånegarantist Hvem kan stille som kausjonist

Har du blitt spurt om å stille garantist for et lån? Ikke skynd deg å svare. Ta deg tid og tenk nøye gjennom alt, for ikke bare dine fremtidige forhold til dine kjære, men også familiens velvære vil avhenge av avgjørelsen din.

Bankene er villige til å utstede lån med garantier, og jo større lånebeløp, jo flere kausjonister kreves det. Tross alt, ved å utstede lån med garanti, får banken ytterligere garantier for tilbakebetaling av lån og reduserer samtidig risikoen for å utstede lån til useriøse låntakere.

Hva er en lånegaranti?

En lånegaranti forstås vanligvis som en tredjeparts forpliktelse til å betale tilbake lånet.

Kausjonisten påtar seg forpliktelser overfor skyldnerens kreditor for dennes oppfyllelse av alle sine forpliktelser under lånet helt eller delvis. Kausjonsforholdet oppstår som følge av gjennomføring av en kausjonsavtale. Ved utforming av lånegarantiavtale gir låntaker sine opplysninger til banken, og oppsøker deretter banken med kausjonisten. Søknaden gjennomgås, deretter oppretter låntaker og kausjonist en avtale med banken, som opphører å være gyldig etter at lånet er tilbakebetalt. Dersom låntakers økonomiske tilstand bedrer seg over tid og det ikke oppstår forsinkelser, kan du få tillatelse fra banken til å si opp garantiavtalen, som er utformet skriftlig.

Pakken med dokumenter som banken ber om fra garantister er nesten den samme som fra låntakere. Både omdømmet til garantisten og hans økonomiske tilstand kontrolleres, siden han blir garantist for tilbakebetaling av midler til banken dersom låntakeren ikke oppfyller sine forpliktelser i henhold til låneavtalen.

En finansinstitusjon krever lånegaranti i følgende tilfeller:

når kundens inntekt er utilstrekkelig til å sikre normal soliditet;
låntakerens inntekt er ikke offisielt bekreftet;
klientens alder tillater ham ikke å betale hele gjelden;
lånet er utstedt for et stort beløp;
Kunden har en negativ kreditthistorikk.

Ved langsiktig lån kan pårørende stille som kausjonister; hvis lånet er tatt opp for en kort periode, kan garantisten være enhver person som er egnet for banken i henhold til visse parametere. Kausjonisten må ha et positivt omdømme og et passende inntektsnivå. Det er enkelt å få lån i St. Petersburg fra Manimo-selskapet direkte på nettsiden.

Hva du trenger å vite før du blir en garantist

Det første du må gjøre er å få all informasjon om ønsket lån fra din venn, slektning eller bekjent. Spesifiser ønsket lånebeløp, løpetid det er tatt for, renten og formålet med lånet. Når du kjenner til denne informasjonen, kan du enkelt beregne alle kostnadene ved lånet og veie dine reelle muligheter for å tilbakebetale det i tilfelle låntakeren ikke oppfyller sine forpliktelser.

Det ville ikke være en dårlig idé å bekymre deg for eiendommen din. Dersom lånebeløpet er betydelig, dersom låntaker ikke oppfyller sine forpliktelser, blir kausjonisten ansvarlig for låntaker. For sen betaling av lån krever bankene betydelige straffer. Og det kan oppstå en situasjon at beløpet som er beregnet av garantisten for å tilbakebetale lånet, kanskje ikke er nok. Deretter vil tilbakebetalingen ved rettsavgjørelse bli rettet til garantistens eiendom.

For det tredje må du vite nøyaktig all informasjon om personen som ba deg stille som garantist for lånet. Hvis dette er en person du ikke kjenner godt, for eksempel en kollega, så vil det være lurt å finne ut hvor låntakeren faktisk bor og hvor låntakeren er registrert. Hvis registreringen din ikke er i regionen der du planlegger å ta opp et lån. Hvor kan du da se etter en låntaker til å betale tilbake gjelden hvis han nekter å betale lånet og går, og hele gjelden må betales til deg.

Og til slutt bør du passe deg for å stille som garantist for lån fra lederen av selskapet du jobber for. Hvis lederen av et selskap tar opp et lån for seg selv som privatperson, kan dette indikere hans mulige økonomiske problemer, som i fremtiden kan falle på skuldrene til garantisten.

Kausjonistens rettigheter

Rettighetene til garantisten er sikret av artiklene 364 og 365 i den russiske føderasjonens sivilkode. Enhver garantist bør kjenne dem og kunne bruke dem (om nødvendig).

Garantien har rett til:

Reise innsigelser mot krav fra kreditor (bank), som skyldneren kunne fremsette, med mindre annet følger av garantiavtalen (for eksempel nedsettelse av straff). Dette gjøres dersom banken bryter vilkårene i låneavtalen og garantiavtalen.
Kreve skyldneren til å betale renter av beløpet som er utbetalt til kreditor og erstatning for andre tap påført i forbindelse med ansvar for skyldneren.
Oppnå rettighetene til en kreditor under en forpliktelse dersom kausjonisten har oppfylt sine forpliktelser som kausjonist og tilfredsstilt krav fra kreditor i stedet for skyldner. Innkrevingsrettighetene overføres av banken til kausjonisten i form av en avtale, for eksempel om overdragelse av et krav på beløpet for forpliktelsen oppfylt av garantisten.
Motta fra kreditor alle dokumenter som bekrefter kravet mot debitor, og alle rettigheter som sikrer dette kravet. For å fremsette et krav til debitor om tilbakebetaling av midler (muligens for å sende inn et krav fra garantisten gjennom retten), må du ha dokumenter - en avtale om tildeling av kravet, betalingsdokumenter som bekrefter betalingen din av bankens krav, kopi av låneavtalen m.fl.

Mulige konsekvenser av en garanti

I samsvar med art. 361 i den russiske føderasjonens sivilkodeks, under en garantiavtale, forplikter garantisten seg overfor kreditor til en annen person (låntaker) å være ansvarlig for sistnevntes oppfyllelse av sin forpliktelse helt eller delvis. Dermed er en borger som har inngått en garantiavtale med en bank ansvarlig for å returnere pengebeløpet utstedt av banken til låntakeren, samt for å betale renter i henhold til låneavtalen.

De fleste garantister, etter å ha signert avtalen, forstår ikke konsekvensene av den, nemlig at de har påtatt seg forpliktelsen til å tilbakebetale lånet og renter hvis låntakeren ikke oppfyller sine månedlige forpliktelser overfor banken. Ved manglende oppfyllelse eller utilbørlig oppfyllelse fra skyldnerens side av forpliktelsen som er sikret ved garantien, er kausjonisten og debitor solidarisk ansvarlig overfor kreditor, med mindre loven eller garantiavtalen tilsier garantistens subsidiære ansvar. Kausjonisten er ansvarlig overfor kreditor i samme utstrekning som skyldneren, herunder betaling av renter, refusjon av saksomkostninger til inkasso og andre tap for kreditor som skyldes manglende eller utilbørlig oppfyllelse av forpliktelsen fra skyldnerens side, med mindre annet er gitt av kausjonsavtalen. Personer som i fellesskap ga en garanti, er solidarisk ansvarlige overfor kreditor, med mindre annet er gitt i garantiavtalen (artikkel 363 i den russiske føderasjonens sivilkode).

Alle banker sørger for felles ansvar for låntaker og garantister. Som et resultat er gjelden i henhold til låneavtalen gjenstand for full inndrivelse fra både låntaker og garantister. Felles ansvar i henhold til en låneavtale betyr at på stadiet av utførelsen av en rettsavgjørelse, vil innkreving skje på bekostning av midlene til enhver skyldner, og ikke i like deler, som innbyggerne feilaktig tror. Dette betyr at gjennomføringen av rettsavgjørelsen vil skje på bekostning av de skyldnere som har penger eller eiendom som skal selges.

Etter at kausjonisten betaler gjelden i sin helhet, d.v.s. etter oppfyllelse av låntakers forpliktelser overfor banken til å tilbakebetale lånet og renter, i henhold til loven, overføres kreditorens rettigheter etter denne forpliktelsen og rettighetene som tilhørte kreditor som panthaver til kausjonisten som oppfylte forpliktelsen, i den utstrekning kausjonisten dekket kreditors krav. Imidlertid står den tidligere garantisten, som oppfylte låntakerens forpliktelser, overfor problemet med å samle inn midlene betalt av ham fra låntakeren; han kan verken ha eiendom eller inntekt som kan beslaglegges.

Pass på å veie dine økonomiske evner: hvis de ikke er nok til å, under ugunstige omstendigheter, oppfylle alle forpliktelser overfor utlåner alene, er det bedre å høflig nekte garantien enn å føle ansvarsbyrden for et lån som ikke ble tatt av deg gjennom hele låneperioden. Og husk at bankansatte i de fleste tilfeller på eget initiativ ikke vil advare kausjonisten om konsekvensene dersom låntakeren ikke klarer å betale tilbake lånet.

Arbitrage praksis:

Pomazkov N.M. anla søksmål mot OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionale filial av OJSC Rosselkhozbank, tilleggskontor nr. 3349/7/35 til Rostov regionale filial av OJSC Russian Agricultural Bank (heretter referert til som OJSC Rosselkhozbank) og Pomazkova V .M. om å anerkjenne garantiavtalen som ikke inngått.

Til støtte for påstanden sin indikerte han at mellom OJSC Rosselkhozbank og V.M. Pomazkova. Den 29. juli 2008 ble det inngått kausjonsavtale for enkeltperson nr. 070735/0071-9/3, hvoretter Pomazkova V.M. forplikter seg til å være fullt ut ansvarlig overfor banken for oppfyllelse av forpliktelser fra låntaker av SPOK KapitALL i henhold til avtalen om åpning av kredittlinje nr. 070735/0071, inngått 22. november 2007. På dagen for signering av avtalen ble Pomazkova V.M. var hans kone. Han ga ikke sitt samtykke til å inngå kontrakten. Samtykke fra ektefellen til å inngå kausjonsavtale er ikke hjemlet i gjeldende lovgivning, men avtalepartene gikk ut fra vilkåret om at slikt samtykke må innhentes, som følger av innholdet i avtalens punkt 3.6 og tilstedeværelsen. på ark 6 i avtalen med opplysninger om ektefellen til garantisten.

Avtalepartene fastslo at samtykke fra ektefellen må søkes, og dette er et vesentlig vilkår for avtalen. Han ble kjent med den inngåtte avtalen i desember 2010, da Pomazkova V.M. krav om oppfyllelse av forpliktelser etter kontrakten ble sendt per post. Han var gift med V.M. Pomazkova, de hadde i fellesskap skaffet seg eiendom. I tilfelle visse omstendigheter fastsatt i kontrakten, er det mulig å utelukke felles ervervet eiendom, derfor, Pomazkova V.M. disponerte denne eiendommen uten hans vitende, til tross for at han etter avtalevilkårene ikke gikk med på å utlegge den felleservervede eiendommen.

Veiledet av Art. 361 i den russiske føderasjonens sivilprosesskode, Matveevo-Kurgansky tingrett i Rostov-regionen besluttet å opprettholde avgjørelsen uten endring, kassasjonsanken til N.M. Pomazkov. - uten tilfredsstillelse (Sak nr. 33-10791 datert 08.08.2011).

25.10.2006 mellom AK Sberbank i den russiske føderasjonen (OJSC) og Tarina E.V. ble inngått en låneavtale nr. 10372. Banken har i henhold til låneavtalen gitt Tarina E.V. lån på 210 000 rubler.

Som sikkerhet for tilbakebetaling av lån har Tarina E.V. ga banken en garanti fra enkeltpersoner: Guryeva O.V. og Nedorezova N.A.

23.10.2006 mellom AK Sberbank i den russiske føderasjonen (OJSC) og Guryev O.V. en kausjonsavtale nr. 3094-P ble inngått for å sikre forpliktelser på 210 000 rubler. under låneavtale nr. 10372 datert 25. oktober 2006.
Guryev O.V. anla søksmål mot Sberbank of Russia OJSC for oppsigelse av kausjonsavtalen nr. 3094-P datert 25. oktober 2006.

Kravene er motivert av at Tarina E.V. siden februar 2008. ikke oppfylte sine forpliktelser i henhold til låneavtalen, tillot systematisk forsinket betaling av lånet; i mars 2008 fikk han vite at låneavtalen ble inngått av Tarina E.V. med det formål å overføre midler til A., som er arbeidsgiver for Tarina E.V.; Tarina E.V. betaler ikke lånet, med henvisning til A. forklarer at hun ikke tok opp lånet og ikke har til hensikt å betale; Ved inngåelsen av garantiavtalen tok han utgangspunkt i at Tarina E.V. arbeider og er i stand til å betale lånet, han stilte ikke garantier for A.s forpliktelser, og derfor er avtalen gjenstand for oppsigelse. I kravet til Guryev O.V. til OJSC Sberbank of Russia om oppsigelse av kausjonsavtale nr. 3094-P datert 25. oktober 2006, inngått mellom O.V. Guryev. og Joint-Stock Commercial Savings Bank of the Russian Federation (OJSC), nekter å kreve inn saksomkostninger (sak nr. - 33 - 4486 av 26.01.2011).

I dag er det vanskelig å finne en person som ikke har tatt opp lån i en bank minst én gang i livet. Men én ting er å kjøpe husholdningsapparater på avbetaling. Og det er helt annerledes å utstede en garanti. Hvis beløpet er stort, kan banken be om ytterligere garantier. Hvem skal jeg kontakte hvis det er behov for å få lånegaranti? Hvilket ansvar pålegges partene i transaksjonen? Du vil lære svarene på disse spørsmålene fra denne artikkelen.

Definisjon

Kausjon (den russiske føderasjonens sivile lov) er en persons forpliktelse til å svare overfor låntakeren til debitor for sistnevntes oppfyllelse av transaksjonsvilkårene. Behovet for en slik kausjonist oppstår oftest ved langsiktige utlån. I eksempelet med boliglån betyr dette at kausjonisten må returnere pengene til banken dersom låntaker ikke kan gjøre det selv. Når du aksepterer et slikt ansvar, må du være forberedt på konsekvensene.

Hvorfor trenger du lånegaranti?

Den mest interesserte parten i denne saken er banken. Kredittinstitusjonen reduserer lånerentene, forbrukeren kan inngå en lønnsom avtale, og garantisten gir en ekstra garanti for tilbakebetaling av midler. Selv om loven fastsetter spesielle ytelser for slike personer, har de også et høyt ansvar.

Garantiavtalen inngås mellom banken og kausjonisten. Det kreves ikke skriftlig samtykke fra skyldneren. Selv om bankene i noen tilfeller kan be om det.

Garantiavtalen inneholder følgende klausuler:

Forpliktelse til garantisten;

Ansvarsomfanget til garantisten;

Mengden av garantier (beløpet på sikkerheten);

Rettigheter, plikter og ansvar for partene.

La oss se nærmere på de viktigste av dem.

Lånegaranti: ansvar

En kausjonist og en medlåntaker er ikke det samme. I det andre tilfellet deler begge parter i avtalen likt rettighetene til den ervervede eiendommen og forpliktelsene. Hovedforskjellen er det maksimale transaksjonsbeløpet som banken vil beregne ut fra den totale inntekten til debitor og medlåntaker. Kausjonistens kontantkvitteringer kan ikke øke kreditttaket, men størrelsen må være høyere enn de månedlige innbetalingene.

Solidaransvar brukes oftere ved boliglån. Det betyr at banken kan kreve oppfyllelse av forpliktelser fra låntaker og kausjonist, både helt og delvis. Kredittinstitusjonen kan flytte ansvaret til kausjonisten. Avtaler med subsidiært ansvar inngås sjeldnere. I dette tilfellet har banken rett til å samle inn det ubetalte beløpet bare hvis låntakeren ikke kan tilbakebetale det på egen hånd. Først fremsettes krav til hovedskyldneren. I dette tilfellet er banken forpliktet til å sørge for at låntakeren ikke kan betale tilbake lånet selv: samle inn alle bevisene, få riktig rettsavgjørelse, vente en viss tid og først da kontakte garantisten. Problemet ligger også i at hovedskyldneren kan forsvinne sporløst. Da vil det være umulig å bevise hans insolvens. Krav mot kausjonisten forsvinner sammen med skyldneren. Derfor inngås slike avtaler ekstremt sjelden.

Rettigheter og plikter til garantisten

Når banken krever tilbakebetaling av lånet:

Når låntakeren slutter å betale;

Hvis verdien av skyldnerens eiendom ikke er nok til å betale tilbake lånet;

Ved låntakers død.

Banken kan kreve av garantisten:

betale ned hovedstolen på gjelden;

Betal renter;

Betal bøter og rettsstraff.

Selv om kausjonisten påtar seg et stort ansvar, har han også en rekke rettigheter. De er spesifisert i art. 365 Civil Code of the Russian Federation. Den viktigste av dem er at hvis kausjonisten har oppfylt alle forpliktelser, så får han rettighetene til en kreditor. Det vil si at han kan kreve at skyldneren erstatter ham for alt tap, inkludert renter etter kontrakten. I dette tilfellet er banken forpliktet til å gi den alle dokumenter som bekrefter kravene til låntakeren.

Beslutningstaking

Å garantere et lån er et stort ansvar. Derfor, før du signerer en avtale, må du analysere inntektene og utgiftene dine nøye. Hvis låntakeren unngår sine forpliktelser, "bytter" banken til garantisten. Først prøver de å samle inn gjelden med penger, deretter med løsøre og fast eiendom. Men noen ganger kan rekkefølgen endres. For eksempel, hvis låntakeren tok opp et lån til en bil, men ikke har egen bolig, vil banken ved en rettsavgjørelse kunne kreve inn gjelden fra kausjonistens boareal, hvis sistnevnte ikke har en bil av samme verdi.

Men hvis leiligheten ble kjøpt med et pantelån, og garantisten ikke har noen annen eiendom som er egnet for beboelse, vil retten avslå forespørselen. På den annen side, etter å ha oppfylt alle forpliktelser overfor kredittinstitusjonen, får garantisten rett til å kreve erstatning for materiell skade fra låntakeren, inkludert i retten. I dette tilfellet er banken forpliktet til å overføre alle dokumenter til ham og varsle debitor om dette.

Manglende oppfyllelse av forpliktelsene som kausjonisten påtar seg vil sette en stopper for muligheten for å ta opp lån i fremtiden. Derfor må beslutningstaking behandles svært nøye. Det er verdt å lese avtalen på nytt flere ganger i en rolig atmosfære (prøvegaranti kan fås fra bankansatte i beslutningsperioden). Det er nødvendig å vurdere ikke bare skyldnerens soliditet, men også din egen. Å ta opp lån uten sikkerhet og garanti for en person som stiller som kausjonist vil være svært vanskelig i fremtiden.

Hvordan rømme

Vanskeligst er det å unndra seg forpliktelser dersom ektefellen stiller som kausjonist. Ting er enda verre hvis garantistene er pensjonerte foreldre som ikke jobber i dag. Det er bare tre veier ut av denne situasjonen: be om gjeldssanering, kredittferie eller selg sikkerheten. Som oftest løses slike spørsmål gjennom domstolene. Dersom banken vinner saken, vil avgjørelsen bli overført til statens utøvende tjeneste. Hvis garantisten ikke har en inntektskilde, en bil eller bolig, vil GIS etter 6 måneder returnere beslutningen til kredittinstitusjonen uten utførelse. Gjentatt klage kan ikke gi resultat dersom kausjonisten ikke erverver arbeid eller eiendom.

Retten vil ikke la banken ta fra seg hver eneste krone av pengene. Hvis en familie har to mindreårige barn eller funksjonshemmede slektninger som har søkt om underholdsbidrag, kan inntil 70 % av inntekten brukes på underhold. Det vil si at det er ganske lovlig å sørge for at banken får smuler. Men i slike tilfeller vil kredittinstitusjonen og samlerne prøve å finne "grå" inntekter fra debitor.

Alt skal gjøres i tide

Banken kan tvinge kausjonisten til å tilbakebetale låntakers gjeld senest seks måneder etter avsluttet betaling. I dette tilfellet er kredittinstitusjonen forpliktet til å be om tilbakebetaling av penger skriftlig. Rettssaker kan trekke ut i lang tid. Vanligvis er situasjonen slik: Låntakeren betaler ikke på 2-3 måneder, ca 30 dager til blir brukt på å løse problemet med kredittferier og gjeldssanering. Enda mer tid brukes på å overføre saken til samlere og "jakt" etter låntakeren. Derfor, etter å ha mottatt et offisielt brev fra banken, er det første du må gjøre å spørre når partneren din sist betalte ut et lån. Det er en sjanse for at toget har gått, og banken har ikke lenger rett til å kreve noe.

Men hvis det fortsatt er en rettssak...

Selv om forespørselen kom i tide, er det ingen grunn til panikk. Selv bankfolk innrømmer at hovedformålet med en samtale med en garantist er å påvirke ham psykologisk for å tvinge låntakeren til å betale. I slike tilfeller anbefaler advokater at man nøye gjennomgår kontrakten på nytt. Noen ganger er det mulig å juridisk forplikte banken til å signere en tilleggsavtale med betingelsene som stilles av garantisten, med henvisning til det faktum at de gamle bestemmelsene er i strid med loven.

Fans av ekstremsport kan prøve å sende inn et krav på vegne av pårørende for å erklære garantisten inhabil. Da vil alle tvister bli løst i nærvær av et vergeråd, som ikke vil tillate at eiendommen blir tatt bort fra deres "pasient". Men selv om det blir funnet slike ekstreme personer, kan banken kreve en rettsmedisinsk undersøkelse for å bekrefte diagnosen.

Når slutter garantien?

Den russiske føderasjonens sivilkode gir flere grunner:

Banken gjorde ensidig endringer i avtalen;

Kredittinstitusjonen har ikke mottatt skriftlig samtykke fra garantisten;

Låntaker, som er en juridisk person, er likvidert;

Skyldneren døde.

Forpliktelser etter kausjonsavtale kan imidlertid gå i arv. Men i dette tilfellet er det avslapninger. Etterfølgerne er forpliktet til å tilbakebetale gjelden dersom dens volum ikke overstiger verdien av den mottatte eiendommen.

Følgende ansvarsområder er arvet:

Fra sivilrettslige kontrakter;

For kompensasjon for materielle tap;

For betaling av en bot, bot eller straff;

Begravelseskostnader for arvelateren.

Forpliktelser fra sivilrettslige kontrakter, som bare arvelateren kunne oppfylle, overføres ikke ved arv.

Avslag på å garantere lån kan initieres av kausjonisten selv dersom han er i tvil om soliditeten til partneren. I dette tilfellet må du finne en annen kandidat, kontakte banken og utarbeide vedlegg til kontraktene. Dette vil fungere hvis låntakeren fortsatt oppfyller sine forpliktelser. Dersom skyldneren ikke ønsker å signere avtalen på nytt, kan den sies opp i retten. Kausjonisten bør først overføre all eiendom til slektninger.

Du kan utfordre en lånegaranti i Ukraina (så vel som i Russland) hvis:

Banken søkte senere enn 180 dager etter betalingsforsinkelsen;

Kausjonisten er et familiemedlem, og panteeiendommen er felles;

Kausjonisten undertegnet ikke avtalen personlig;

Kausjonisten er en uføre;

70 % av kausjonistens inntekt avsettes til barnebidrag;

Kausjonisten er arbeidsledig og eier ikke eiendom.

Hva med bedrifter?

En garanti for et lån fra en juridisk enhet gir kun solidarisk ansvar for partnere. Det er veldig vanskelig å finne en slik garantist. For det første må han ha en stabil økonomisk stilling for å betale ned på banken om nødvendig. For det andre må kausjonisten selv ha en god kreditthistorikk tidligere. Som oftest er garantisten i slike tilfeller en annen juridisk person. Garantiene, ansvaret og prosedyren for å signere dokumenter er de samme som for enkeltpersoner. Først må du innhente skriftlig samtykke fra garantisten. Send deretter dokumentene til banken. Dette:

Applikasjonsform;

Statens registreringsbevis;

Dokumenter som bekrefter registrering av skattyter;

Regnskap for siste år.

Etter at alle formaliteter er avgjort, kan du begynne å signere dokumenter. I næringsvirksomhet benyttes en slik avtale for å sikre de forpliktelser som følger av kjøps- og salgsavtalen.

Lovgivning

Lånegarantien reguleres av art. 361-367 Civil Code of the Russian Federation. Men i praksis har advokater ofte uenighet om lovligheten av å engasjere en kausjonist. I følge art. 361, forplikter kausjonisten seg til å være ansvarlig overfor skyldnerens kreditor for oppfyllelse av forpliktelser helt eller delvis. Avtalen er konsensus. Forpliktelser oppstår kun fra garantisten. Han kan ikke ensidig nekte dem dersom dette ikke er fastsatt i dokumentet. Om nødvendig plikter kausjonisten å tilbakebetale hovedgjelden, renter for bruken og saksomkostninger. Garantiens ansvar er tilleggsmessig, det vil si at det bare oppstår hvis skyldneren ikke oppfyller sine forpliktelser.

Et av de kontroversielle spørsmålene er å holde kausjonisten ansvarlig etter likvidasjonen av skyldneren. Eksempel: Låntakeren er en organisasjon som ikke klarte å oppfylle sine låneforpliktelser og ble slått konkurs og likvidert. Skal kausjonisten stå ansvarlig overfor banken? I rettspraksis er det ofte tilfeller hvor retten tilfredsstilte slike krav. Men hvor legitim er denne avgjørelsen?

I følge art. 419 i den russiske føderasjonens sivile kode, med avviklingen av en organisasjon opphører alle dens forpliktelser. Krav om å inndrive midler fra kausjonisten kan ikke tilfredsstilles av retten. Unntak er tilfeller der rettshandlinger tildeler oppfyllelsen av en forpliktelse til en annen person (et krav om erstatning for skade påført helse eller liv).

Kausjonisten er ikke solidarisk debitor til kreditor. Han er ansvarlig for at hovedskyldneren oppfyller sine forpliktelser helt eller delvis. På grunn av denne accessoriske karakter kan kausjonistens ansvar ikke eksistere separat fra hovedforpliktelsen. Hvis den ikke eksisterer, så, i samsvar med art. 367 i den russiske føderasjonens sivile kode, er garantien også avsluttet. Derfor er det i strid med loven å si at kausjonisten forblir forpliktet inntil gjelden er betalt.

Sammendrag

Fra alt det ovennevnte kan en konklusjon trekkes: hvis det er behov for lånte midler, er det bedre å ta et lån uten garantister. Det vil være svært vanskelig å finne folk som er villige til å risikere all eiendommen sin. Og garantistens ansvar er høyt. Slike transaksjoner er regulert av den russiske føderasjonens sivilkode. Den spesifiserer vilkårene for forekomst og overføring av forpliktelser og konsekvensene for at de ikke oppfyller dem. Du kan nekte etter å ha signert dokumentene, men det vil være svært vanskelig å gjøre det. Derfor er det om mulig bedre å ta opp lån uten kausjonist.

En måte å øke sjansene for å få lån er å tiltrekke seg en kausjonist: Kredittinstitusjoner er alltid mer lojale mot låntakere hvis forpliktelser er sikret gjennom garantiavtaler. Hvem kan stille som garantist, hvilke krav stiller bankene til ham, og i hvilken grad vil han være ansvarlig for at låntakeren ikke tilbakebetaler lånet i tide? Vi vil prøve å svare på alle disse spørsmålene i denne artikkelen, og også berøre begrepet «medlåner» og vurdere hvor mye det å ha en medlåntaker kan øke sjansene dine for å få lån.

Garanti fra lovens synspunkt. Garantiens ansvar og rettigheter

Institusjonen for kausjon ble opprettet og opererer på grunnlag av den russiske føderasjonens sivilkode (§ 5, art. 361 - 367). I følge art. 361, påtar kausjonisten plikten til å svare til långiver for låntakers oppfyllelse av forpliktelser helt eller delvis. Garantiavtalen skal være skriftlig.

Som standard påtar denne avtalen seg et felles ansvar for garantistene og låntakeren i tilfelle svikt eller feilaktig oppfyllelse av sistnevnte av sine forpliktelser. I følge art. 323 i den russiske føderasjonens sivilkode, i tilfelle av felles ansvar for garantistene og låntakeren, har kreditor rett til å kreve ytelse både fra alle skyldnere i fellesskap og separat fra noen av dem, helt eller delvis av gjelden . Vanligvis, når en kontroversiell situasjon oppstår, legger banken inn et krav, der låntakeren og garantistene er saksøkte. Kausjonisten er ansvarlig overfor banken i samme utstrekning som debitor og forplikter seg til å tilbakebetale renter, saksomkostninger og andre tap for kreditor.

I sjeldne tilfeller gis subsidiært ansvar (dette må spesifiseres i kontrakten). I dette tilfellet, i henhold til artikkel 399 i den russiske føderasjonens sivilkode, må kreditor først fremlegge et krav om tilbakebetaling av lånet til låntakeren, og først da, hvis sistnevnte ikke kan tilbakebetale gjelden, vil kravet bli videresendt til garantisten.

I følge art. 365 i den russiske føderasjonens sivilkode, hvis garantisten oppfylte forpliktelsen i stedet for skyldneren, overføres rettighetene som tilhører kreditoren til ham i et beløp som tilsvarer beløpet for den tilbakebetalte delen av gjelden. Enkelt sagt, hvis garantisten din tilbakebetalte et visst beløp på et boliglån for deg, har han rett til en del av eiendommen som tjener som sikkerhet for denne forpliktelsen. Også kausjonisten kan kreve fra låntakeren betaling av renter i det beløpet han har betalt til långiveren, og erstatning for andre tap.

For å fremlegge et krav til debitor om tilbakeføring av midler (for eksempel for å sende inn et krav gjennom retten), vil garantisten trenge følgende dokumenter: en avtale om tildeling av et krav, en agentavtale; betalingsdokumenter som bekrefter betaling av bankkrav; kopi av låneavtale mv.

Det er viktig å kjenne til tilfellene når garantien kan avsluttes (artikkel 367 i den russiske føderasjonens sivilkode). Disse inkluderer:

å gjøre endringer i lånebetingelsene, som medfører en økning i forpliktelser eller andre negative konsekvenser for garantisten, hvis han ikke ga skriftlig samtykke til dette;
tilbakebetaling eller nedleggelse av et lån sikret med en garanti;
overføring av gjeld til en annen person uten samtykke fra garantisten;
kreditor nekter å akseptere oppfyllelse av forpliktelser fra garantisten;
utløp av perioden spesifisert i garantiavtalen. Hvis garantiperioden ikke er spesifisert, opphører garantien innen 1 år fra datoen for forpliktelsen forfaller og forutsatt at det ikke er fremsatt krav mot garantisten;
dersom fristen for oppfyllelse av forpliktelsen ikke er spesifisert og ikke er bestemt av påkravstidspunktet, opphører garantien dersom kreditor ikke fremmer krav mot kausjonisten innen 2 år fra datoen for inngåelse av garantiavtalen.

Etter å ha vurdert de juridiske aspektene ved å tiltrekke seg garantister, er det viktig å finne ut hvordan denne typen sikkerhet påvirker muligheten for å utstede et lån, dets størrelse og rente. Vi vil snakke om dette videre.

Garantien og dens innvirkning på utlånsforholdene

Bankene er alltid mer villige til å gi lån med garantier i større beløp. For eksempel er Sberbank klar til å utstede et forbrukslån under garantien fra en eller to individer på opptil 3 millioner rubler uten provisjoner og til svært attraktive priser. Samtidig, uten en garanti, vil du ikke kunne motta mer enn 1,5 millioner rubler. (takstene vil naturligvis være høyere). Denne banken tar hensyn til garantistenes alder og soliditet og, avhengig av disse indikatorene, angir antall nødvendige garantister.

Merk at ved beregning av maksimalt mulig lånebeløp tar ikke banken hensyn til garantistens inntekt, og de påvirker ikke på noen måte størrelsen på utstedt lån. Kredittforvalteren er imidlertid forpliktet til å sørge for at kausjonistens inntekt er tilstrekkelig til å tilbakebetale lånet utstedt til låntakeren - dvs. at garantisten er solvent (de fleste bankorganisasjoner bruker scoring). For å gjøre dette, blir garantisten bedt om å gi samme sett med dokumenter som låntakeren.

Kreditthistorikken til kausjonisten kontrolleres også, og de samme kravene stilles til den som låntakerens historikk (for eksempel hvis en bank nekter kunder som har hatt 60+ forsinket betaling tidligere, så vil garantisten som foretok en lignende forsinkelse i fortiden vil ikke tillates vil passe).

Selv om vilkårene for låneproduktet ikke gir noen garanti, kan bankene fortsatt kreve at låntakeren finner en garantist i følgende tilfeller:

ved beregning av låntakerens soliditet ble det oppnådd grenseresultater (en minimal forverring av den økonomiske situasjonen vil ikke tillate låntakeren å tilbakebetale gjelden normalt);
låntakeren har ikke en ideell kreditthistorie;
låntakeren oppfyller alle kriteriene, men banken har ubekreftede grunner til tvil;
alderen til låntakeren er fra 18 til 20 år (i dette tilfellet vil en garanti fra en solvent forelder eller foreldre være nødvendig);
pensjonsalder for låntakeren (garanti for løsemiddelbarn kreves);
andre saker.

En garanti gjør at banken kan minimere risikoen for manglende tilbakebetaling og svindel fra låntakerens side, inkludert risikoen for å få lån ved å bruke forfalskede dokumenter. Takket være dette får lån med garanti mer attraktive betingelser.

Nylig, i tillegg til en garanti, er begrepet "medlåner" ofte funnet blant kjennetegnene til bankprodukter. Vi vil fortelle videre om hva det er og hvilke fordeler og ulemper denne låneordningen har.

Medlåntakere: forskjeller fra garanti, rettigheter og muligheter

Medlåntaker, i likhet med kausjonisten, er sammen med hovedlåntaker ansvarlig overfor banken for hele tilbakebetaling av lånet og bærer medansvar. Men juridisk sett er det lettere for finansmenn å betale tilbake gjelden på bekostning av medlåntakeren.

Medlåntakere tiltrekkes vanligvis når låntakeren ikke har nok personlig inntekt til å oppnå det nødvendige lånebeløpet: Ved beregning av maksimal lånestørrelse tas inntekten til medlåntakere, i motsetning til garantister, i betraktning. Vanligvis er medlåntakere familiemedlemmer til låntakeren (ektefeller, foreldre, barn). Ett lån kan involvere flere medlåntakere (vanligvis opptil 5). Hver av dem øker det mulige lånebeløpet i forhold til deres bekreftede inntekt. Dersom låntaker nekter å betale tilbake gjelden, faller dette ansvaret på medlåntakerne.

Derfor er de karakteristiske trekk ved utlån med medlåntakere som følger:

ved beregning av maksimalt tilgjengelig lånebeløp summeres solvensen til låntakeren og medlåntakeren;
Medlåntaker signerer sammen med låntaker en låneavtale som aksepterer rettigheter og plikter tilsvarende låntaker. For eksempel ved pantelån får medlåntaker rett til å bli medeier/eier av den kjøpte eiendommen (husk at kausjonisten kun kan få denne retten ved rettsavgjørelse dersom det bekreftes at lånet er tilbakebetalt i stedet for låntakeren);
ved forsinkelser i betalingen av lånet og renter på lånet, overføres tilbakebetalingsplikten automatisk til medlåntakeren, og ikke ved rettsavgjørelse, slik tilfellet er med garantisten;
Hvis en kausjonist og en medlåntaker er involvert i lånet, vil ved problemer først stilles krav til låntaker, deretter til medlåntaker, og først deretter, basert på en rettsavgjørelse, til kausjonisten .

Uavhengig av om en person opptrer som kausjonist eller medlåntaker, må han huske noen punkter og risikoer som han påtar seg.

Viktig å huske!

Dersom et lån som en person opptrer som medlåntaker eller kausjonist for ikke blir tilbakebetalt i tide, utvikler han, i likhet med låntakeren, en negativ kreditthistorie. I fremtiden kan bankene nekte ham ikke bare som en garantist for et annet lån, men også som en potensiell låntaker.

Du bør være gjennomtenkt for å garantere og godta å handle i denne rollen bare når du er helt trygg på hvem du garanterer for. Låntakeren anbefales også å velge kausjonister og medlåntakere nøye. I en kritisk situasjon må de påta seg dine forpliktelser og oppfylle dem.

Det bør også bemerkes at mange banker (for eksempel Sberbank) bruker en ektefelles garanti som ekstra sikkerhet for et lån. Samtidig fritar ikke brudd på ekteskapsbåndet kausjonisten for ansvar ved manglende tilbakebetaling av gjelden fra hovedlåntaker.

Bare en bevisst, balansert tilnærming til spørsmål om garantier og felles lån av midler lar deg stole på mye bedre utlånsbetingelser med et minimum av risiko for kjære.

januar 2019

En garantist er en tjenestemann som vil være personlig ansvarlig overfor organisasjonen for at låntakeren overholder økonomiske forpliktelser i henhold til avtalen. Det er nødvendig å forstå at en lånegaranti ikke bare er en tjeneste gitt til noen, men en seriøs handling som utjevner ansvaret til både personen som tok opp lånet og personen som fungerte som en garantist for hans integritet overfor banken.

Hvem kan stille som garantist for et lån?

Avhengig av lånebeløpet kan det hende du trenger en eller flere personer som er klare til å dele økonomisk ansvar under låneavtalen.

I henhold til loven har enhver borger av den russiske føderasjonen rett til å opptre i denne rollen hvis han er dyktig, økonomisk uavhengig og ikke funksjonshemmet. Men vil han ordne en bank? Som praksis viser, tar disse institusjonene søkere svært alvorlig. De er interessert i både den økonomiske og sosiale siden av saken. Jo flere positive aspekter og fakta i de fremlagte dokumentene, desto større er sjansen for at banken vil godkjenne kandidaturet og utstede et lån.

Lånegarantiloven

Den russiske sivilloven inneholder et avsnitt i kapittel 23, som i sin helhet er viet til spørsmål om kausjon. Den beskriver på den mest detaljerte måten kravene, rettighetene og pliktene til denne personen. Dessuten stilles det vilkår ikke bare i forhold til den som har påtatt seg denne rollen, men også til essensen av låneavtalen.

I henhold til loven skal kontrakten inneholde klausuler som gjenspeiler de konkrete handlingene til garantisten i en situasjon der låntakeren nekter eller ikke kan betale, slik at personen forstår og tar hensyn til alle mulige risikoer og konsekvenser ved en slik beslutning. Disse punktene kan hjelpe dersom skyldneren bevisst ikke overfører betalinger.

I tillegg beskytter Civil Code garantisten og hans materielle interesser ved å avskrive eller redusere straffer. Og i noen tilfeller hjelper det å unngå utbetalinger helt dersom kontrakten anses som feil utarbeidet eller mangler noen opplysninger. Det er juridisk ansvar for å endre klausulene i dokumentet etter at det er signert til fordel for banken. I dette tilfellet har Civil Code lov til å si opp kontrakten med makt i garantistens interesse, og selskapet vil bli holdt administrativt ansvarlig for økonomisk forfalskning.

Kapittel 23 lar kausjonisten personlig kontakte rettsmyndighetene for å innlede rettslige søksmål hvis borgeren ikke er enig i bankens handlinger eller er sikker på at skyldneren bevisst nekter å betale.

Krav til kausjonist

Hvem kan stille som kausjonist under en låneavtale? Avhengig av den spesifikke finansinstitusjonen som utsteder lånet eller programmet, kan en kandidat for denne rollen være en person som oppfyller visse krav. Overholdelse av følgende viktige nyanser er obligatorisk:

Søkerens alder - innenfor rammen av gjeldende lovgivning (den russiske føderasjonens sivilkode), har denne varen begrensninger. Banken vil ikke godkjenne en kandidat hvis alder er yngre enn 18 år eller eldre enn 65 år.
Har russisk statsborgerskap.
En konstant inntektskilde i minst seks måneder.
Upåklagelig kreditthistorie.

Samtidig kan andre faktorer påvirke bankens beslutning. For eksempel kan en ansatt kreve dokumentasjon på en persons økonomiske levedyktighet med erklæringer fra arbeidsstedet om offisiell lønn. Nære slektninger til kreditor som ønsker å stille garanti for seg selv får ofte avslag, mens i en rekke selskaper tvert imot hilses dette velkommen. Når det gjelder kreditthistorien, selv om den er positiv, men personen selv har ett eller flere ganske store lån, kan han få avslag.

Hvilket ansvar har en lånegarantist?

En garantiavtale med en bank er ikke bare et dokument som lar låntakeren motta de nødvendige midlene. Dette er et dokument som pålegger ansvar ikke bare på personen som bruker pengene, men også på personen som har blitt garantisten for hans integritet. Dessuten kan ansvaret være annerledes. Den første er solidaritet. Den utjevner forpliktelsene til både hovedlåntaker og dennes kausjonist, som kreditor har rett til å fremme krav om inkasso til etter første betalingsforsinkelse.

En annen, mer alvorlig versjon av ansvar er subsidiær. Den trer i kraft i det øyeblikket låntakeren ikke er i stand til å overholde sine kontraktsmessige forpliktelser. Det må bevises i domstolene, og det må treffes en offisiell dom i dette spørsmålet. Som regel er det kun den solidariske metoden for personlig ansvar for kausjonisten som er foreskrevet i garantiavtalen.

I praksis viser dette seg slik:

behovet for tilbakebetaling av gjeld;
betaling av renter;
full betaling av bøter og straffer;
tilbakebetaling av kostnader brukt til rettssaker.

Henvisning! Ved solidarisk subsidiært ansvar kan kausjonisten, dersom han ikke har kontanter, betale ved bankoverføring eller i eiendom. Banken er utstyrt med alle rettigheter - til og med begjæring til retten om beslag. Ved kausjonistens død går alt ansvar over på arvingene.

Hvilke garantidokumenter trenger banken?

Bilaterale relasjoner mellom finansorganisasjonen og låntakers garantist er sikret ved en avtale. For å fullføre den trenger du følgende dokumenter for garantisten i banken:

spørreskjema - har ingen etablerte forskrifter, prøve - etter et bestemt selskaps skjønn, innhold - personlig informasjon om kandidaten;
pass til en statsborger i den russiske føderasjonen (det må inneholde permanent registrering av regionen der lånet er utstedt);
sertifikat 2-NDFL - bekrefter personens offisielle inntekt (dette må være et anstendig beløp, som vil være nok til å betale ned vanlige månedlige bidrag, hvis et slikt behov oppstår);
en kopi av arbeidsboken, et sertifikat fra det offisielle arbeidsstedet - denne informasjonen vil bekrefte mengden arbeidserfaring (ifølge ledelsen i en rekke banker, karakteriserer en lang periode med arbeid for en person på ett sted positivt ham som en stabil og pålitelig garantist for låntakeren);
militær ID - opptil 27 år;
saldo på personlige lån, hvis noen.

La oss oppsummere det

Kausjon i den russiske føderasjonen er regulert av Civil Code. Ved lov har denne personen ikke rett til å kreve midler tatt av låntakeren fra banken. Men hvis betalingene er forsinket, vil det være selskapet som skal løse økonomiske problemer og betale ned gjeld. Hver bank har sine egne regler, som bestemmer hvem som kan stille som garantist og hvilke krav kandidaten må oppfylle. En person som bestemmer seg for å yte en slik tjeneste, bør tenke seg nøye om før han avslutter en transaksjon - når alt kommer til alt, ved å sette sin signatur på kontrakten, får han automatisk en rekke plikter og personlig ansvar. Og dersom låntakeren forsvinner eller nekter å betale, kan konsekvensene for lånegarantisten bli svært alvorlige.