Kiwango cha juu cha uzalishaji kitahakikisha. Sheria ya ugavi: ongezeko la bei, vitu vingine kuwa sawa, husababisha kuongezeka kwa kiasi cha uzalishaji na, kinyume chake, wakati bei inapungua, kiasi cha uzalishaji hupungua. Uhusiano kati ya faida ndogo na aina zingine za faida

Hiki ni chombo cha kisheria ambacho, ili kupata faida kama lengo kuu la shughuli zake, kwa msingi wa kibali maalum (leseni) ya Benki Kuu. Shirikisho la Urusi(Benki ya Urusi) ina haki ya kufanya shughuli za benki zinazotolewa na Sheria ya Benki. Vipengele tofauti taasisi za mikopo ni:
hali ya taasisi ya kisheria, i.e. shirika ambalo lina mali tofauti na linawajibika kwa majukumu yake na mali hii, ambayo inaweza, kwa niaba yake mwenyewe, kupata na kutekeleza mali na haki za kibinafsi zisizo za mali, kubeba majukumu, kuwa mlalamikaji na mshtakiwa mahakamani,
Lengo kuu la shughuli ni kupata faida, i.e. inafanya kazi kama shirika la kibiashara;
haja ya kupata kibali maalum kwa haki ya kufanya shughuli za benki - leseni kutoka Benki ya Urusi;
kutekeleza shughuli zake hasa kwa gharama ya fedha zilizokusanywa katika akaunti na amana.
Kuna aina mbili za taasisi za mikopo: benki na taasisi zisizo za benki.
Aina kuu ya taasisi ya mkopo ni benki. Ufafanuzi wa kisheria benki pia inatolewa katika Sanaa. 1 ya Sheria ya Benki.

Zaidi juu ya mada Taasisi ya mkopo:

  1. 14.1. Aina na jukumu la taasisi za fedha zisizo za benki
  2. 5.5.2. USIMAMIZI WA UTARATIBU WA KUUNDA BENKI NA MASHIRIKA YA FEDHA YASIYO YA BENKI.
  3. 5.5.3. KUWEKA SHERIA ZA BIDII KWA SHUGHULI ZA MIKOPO NA MASHIRIKA YA KIFEDHA.
  4. Sura ya 6. BENKI NA MASHIRIKA YA FEDHA YASIYO YA BENKI KATIKA JAMHURI YA BELARUS.
  5. Katika Shirikisho la Urusi, shirika la mikopo linaweza kuundwa kwa misingi ya aina yoyote ya umiliki kama kampuni ya biashara. Makampuni ya biashara, na kwa hiyo mabenki, yanaweza kuundwa kwa namna ya makampuni ya pamoja-hisa, makampuni ya dhima ndogo na makampuni ya dhima ya ziada.

Rudi nyuma kwa

Biashara yoyote huanza na malengo ya kupata faida, kwa sababu... hii ni muhimu kwa maisha na ukuaji wa kampuni. Kwa mtazamo nadharia ya kiuchumi kizazi mtiririko wa fedha(yaani kupata faida) inapaswa kuzingatiwa kama lengo kuu la kitengo chochote cha biashara.

Haja ya faida imedhamiriwa na hitaji la kufidia gharama za uzalishaji, pamoja na upanuzi na maendeleo ya biashara. Haiwezekani kwa biashara kuishi bila faida.

Baadhi ya wachumi wanaamini kwamba kuongeza faida haipaswi kuwa lengo kuu katika mkakati wa maendeleo wa kampuni, kwa sababu. hii inasababisha unyonyaji usio wa lazima wa kazi sio tu, bali pia watumiaji. Wananadharia wengine, kinyume chake, wanasema kuwa faida inapaswa kuwa lengo kuu kampuni, kwa kuwa ni malipo ya fedha ya mjasiriamali kwa hatari zilizochukuliwa na, ipasavyo, sababu ya motisha kwa ukuaji zaidi na maendeleo.

KATIKA Hivi majuzi Miongoni mwa wafanyabiashara wakubwa kumekuwa na tabia ya kuzingatia mtazamo kwamba biashara inapaswa, kwanza kabisa, kuwajibika kijamii. Kuboresha ubora wa maisha ya watu, jamii kwa ujumla, mazingira, ushiriki katika kutatua matatizo ya papo hapo matatizo ya kijamii- hapa kuna orodha ya kazi zinazokabili biashara inayowajibika kijamii.

Moja ya watu matajiri zaidi Mfanyabiashara wa Uingereza na mwandishi anayeuzwa zaidi wa Kupoteza Ubikira Wangu, Sir Richard Branson, anaamini kwamba katika moyo wa biashara yoyote inapaswa kuwa na wazo la kimsingi la kunufaisha wengine, na faida itajishughulikia yenyewe.

KATIKA ulimwengu wa kisasa Mafanikio yanafikiwa na kampuni hizo ambazo sio tu hutoa soko bidhaa au huduma ya hali ya juu, lakini zinaonyesha kwa watumiaji wanaowezekana uaminifu. uwajibikaji wa kijamii.

Walakini, faida ni muhimu kwa biashara kwa sababu kadhaa:

1. Faida ni muhimu kwa ukuaji wa kampuni. Faida hufanya kama chanzo kikuu cha kufadhili shughuli za biashara (ununuzi wa malighafi, vifaa, vifaa, malipo ya mishahara).
2. Faida ni muhimu kwa maisha ya kampuni. Ili kufidia gharama za uzalishaji na nyinginezo, kampuni lazima iwe na chanzo cha mapato. Hii inakuwa muhimu hasa wakati wa kudorora kwa uchumi.
3. Faida ni muhimu ili kukidhi mahitaji ya mtu binafsi na kijamii ya mjasiriamali.
4. Faida ni kiashiria muhimu zaidi cha kiuchumi cha mafanikio ya biashara. Kiashiria cha faida ya biashara hufanya kama mtihani wa litmus wa kutathmini matarajio, mvuto na busara ya utendaji wa kitengo cha biashara. Kiashiria hiki cha uthamini kinakuwa muhimu hasa kwa wachambuzi wakati kampuni inaingia kwenye IPO. soko la hisa, wafanyabiashara, wawekezaji.

Wapinzani wa kuongeza faida wanataja mambo yafuatayo kama hoja:

1. Husababisha unyonyaji wa wafanyakazi na watumiaji. Makampuni, katika kutafuta faida ya kuongeza, hujitahidi kupunguza gharama (mishahara ya wafanyakazi) na kuongeza mapato (matangazo ya fujo, mbinu za fujo kukuza na uuzaji wa bidhaa zao, majaribio ya kudhibiti akili za watumiaji).
2. Hii inasababisha kuongezeka kwa usawa wa kijamii, matajiri wanazidi kuwa matajiri na maskini wanazidi kuwa maskini.
3. Hii inasababisha kuongezeka kwa visa vya rushwa.
4. Hupunguza ari ya jamii na kuongeza kiwango cha uyakinifu.

Shirika la mikopo- chombo cha kisheria ambacho, ili kupata faida kama lengo kuu la shughuli zake, kwa msingi wa kibali maalum (leseni)) Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ina haki ya kufanya shughuli za benki zinazotolewa na sheria ya benki.

Maneno maalum na msingi wa kisheria wa taasisi za mikopo umeanzishwa. Sheria ya Shirikisho ya Desemba 2, 1990 No. 395-1 (iliyorekebishwa Julai 27, 2010) "Katika Mabenki na Shughuli za Benki".

Mashirika ya mikopo yanaweza kuundwa kwa misingi ya aina yoyote ya umiliki kama kampuni ya biashara.

Sheria ya Benki inatoa uundaji wa aina mbili za mashirika ya mikopo: benki na mashirika yasiyo ya benki ya mikopo.

Benki- ni taasisi ya mikopo ambayo ina haki ya kipekee ya kufanya shughuli zifuatazo za benki kwa jumla: kuvutia amana. Pesa watu binafsi na vyombo vya kisheria; uwekaji wa fedha hizi kwa niaba yako mwenyewe na kwa gharama yako mwenyewe kwa masharti ya ulipaji, malipo, uharaka; kufungua na kutunza akaunti za benki kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria.

Shirika lisilo la benki la mikopo lina haki ya kufanya shughuli fulani za benki, mchanganyiko unaoruhusiwa ambao umeanzishwa na Benki ya Urusi. Kwa zisizo za benki taasisi za mikopo Hasa, hizi ni pamoja na mashirika yaliyoundwa kutekeleza makazi kwenye soko la dhamana na taasisi za kusafisha.

Taasisi ya kusafisha- hii ni shirika ambalo ni chombo cha kisheria chini ya sheria ya Shirikisho la Urusi, ambayo imejitangaza kama kituo cha makazi ya pande zote, ambayo, kwa msingi wa leseni iliyotolewa na Benki Kuu ya Urusi, inapewa haki ya kutekeleza shughuli za makazi (kusafisha), na vile vile kiasi kidogo shughuli za benki kusaidia kusafisha.

Orodha ya shughuli za benki na shughuli nyingine ambazo taasisi za mikopo zina haki ya kufanya imedhamiriwa na Sanaa. 5 ya Sheria ya Benki:

Kuvutia fedha kutoka kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria kwenye amana;

Uwekaji wa fedha hizi zilizochangishwa kwa niaba yako mwenyewe na kwa gharama yako mwenyewe;

Kufungua na kudumisha akaunti za benki kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria; . kufanya malipo;

Ukusanyaji wa fedha, bili, hati za malipo na malipo na huduma za fedha kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria;

Ununuzi na uuzaji wa fedha za kigeni kwa fedha taslimu na fomu zisizo za fedha;

Utoaji wa dhamana za benki, nk.

Shirika la mikopo limepigwa marufuku kujihusisha na shughuli za uzalishaji, biashara na bima.

Usajili wa serikali na kudumisha Kitabu cha Usajili wa Jimbo la Taasisi za Mikopo, leseni ya shughuli za benki hufanywa na Benki ya Urusi kwa njia iliyowekwa na sheria.


Leseni ya kufanya shughuli za benki inatolewa kwa shirika la mikopo baada ya usajili wake wa serikali. Mashirika ya mikopo hupokea haki ya kufanya shughuli za benki kutoka wakati wanapokea leseni. Leseni inabainisha shughuli za benki ambazo taasisi ya mikopo ina haki ya kushiriki, pamoja na sarafu ambayo shughuli hizi za benki zinaweza kufanywa. Leseni hutolewa bila kikomo cha muda wa uhalali wake.

Sheria pia inafafanua hatua za udhibiti na usimamizi juu ya shughuli za taasisi za mikopo, zilizofanywa na Benki ya Urusi, njia za kuhakikisha utulivu wa mfumo wa benki, kulinda haki na maslahi ya wawekaji na wadai wa taasisi za mikopo. Kwa hivyo, ili kuhakikisha kuegemea kwa kifedha, taasisi ya mkopo inalazimika:

Unda akiba (fedha), pamoja na kushuka kwa thamani ya dhamana;

Kuainisha mali, kuangazia madeni yenye shaka na mabaya, na kuunda akiba (fedha) ili kufidia hasara inayoweza kutokea;

Kuzingatia kanuni za lazima maadili ya nambari ambayo imeanzishwa na Benki ya Urusi;

Panga udhibiti wa ndani unaohakikisha kiwango kinachofaa cha kutegemewa kinacholingana na asili na ukubwa wa shughuli;

Kuweka akiba inayohitajika na Benki ya Urusi.

Katika kesi ya ukiukwaji wa sheria za benki, Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inaweza kufuta leseni, ambayo ina maana ya kukomesha shughuli za shirika la mikopo.

Shirika la mikopo Ni marufuku kujihusisha na shughuli za uzalishaji, biashara na bima.

Mashirika ya mikopo yamegawanywa katika makundi mawili:

  • benki;
  • mashirika yasiyo ya benki ya mikopo.

Benki

  • kuvutia fedha kutoka kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria kwenye amana;
  • kufungua na kutunza akaunti za benki kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria.

Shirika la mikopo lisilo la benki

Mashirika ya mikopo yasiyo ya benki- hizi ni taasisi za mikopo ambazo zina haki ya kufanya shughuli fulani za benki zinazotolewa na sheria. Mchanganyiko wa shughuli hizi huanzisha.

Mbali na benki na mashirika mengine ya mikopo, Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki" hutoa utendakazi wa:

1. vyama vya wafanyakazi na vyama mashirika ya mkopo ambayo hayafuati malengo ya kupata faida, lakini yameundwa kulinda na kuwakilisha masilahi ya wanachama wao, kuratibu shughuli zao, kukuza uhusiano wa kikanda na kimataifa, kukidhi masilahi ya kisayansi, habari na kitaalam, kukuza mapendekezo ya utekelezaji wa shughuli za benki na kutatua matatizo mengine ya pamoja ya mashirika ya mikopo. Ni marufuku kufanya shughuli za benki. Vyama vya wafanyakazi na vyama vya mashirika ya mikopo vinaundwa na kusajiliwa kwa njia iliyoanzishwa na sheria ya Shirikisho la Urusi kwa mashirika yasiyo ya faida (Sheria ya Shirikisho "Katika mashirika yasiyo ya faida"). Vyama vya wafanyakazi na vyama vya mashirika ya mikopo hujulisha Benki ya Urusi kuhusu kuundwa kwao kipindi cha mwezi baada ya usajili;

2. vikundi vya taasisi za mikopo, iliyoundwa kutatua matatizo ya pamoja (utekelezaji wa pamoja wa shughuli za benki) kwa kuhitimisha makubaliano sahihi kati ya taasisi mbili au zaidi za mikopo. Kikundi cha benki ni chama cha taasisi za mikopo ambacho si chombo cha kisheria, ambacho taasisi moja (mzazi) moja kwa moja au kwa njia isiyo ya moja kwa moja (kupitia mtu wa tatu) ina ushawishi mkubwa juu ya maamuzi yaliyotolewa na mashirika ya usimamizi wa taasisi nyingine ya mikopo (mikopo). taasisi). Taasisi ya mkopo ya wazazi ya kikundi cha benki inalazimika kuijulisha Benki ya Urusi kwa njia iliyowekwa juu ya uundaji wa kikundi cha benki;

3. mali za benki. kuwakilisha chama kisicho cha kisheria cha taasisi za kisheria na ushiriki wa taasisi ya mikopo (taasisi za mikopo), ambapo chombo cha kisheria ambacho si taasisi ya mikopo (shirika kuu la kampuni inayomiliki benki) ina uwezo wa moja kwa moja au kwa njia isiyo ya moja kwa moja. (kupitia mtu wa tatu) kuwa na ushawishi mkubwa juu ya maamuzi, iliyopitishwa na miili ya usimamizi wa shirika la mikopo (mashirika ya mikopo). Ushawishi mkubwa unaeleweka kama uwezo wa kuamua maamuzi yaliyotolewa na miili ya usimamizi ya chombo cha kisheria, masharti ya mwenendo wake. shughuli ya ujasiriamali kwa sababu ya kushiriki katika mtaji wake ulioidhinishwa na (au) kwa mujibu wa masharti ya makubaliano yaliyohitimishwa kati ya vyombo vya kisheria ambavyo ni sehemu ya kikundi cha benki na (au) kampuni inayomiliki ya benki, kuteua chombo cha mtendaji pekee na (au) zaidi ya nusu ya mwili wa pamoja chombo cha utendaji chombo cha kisheria, pamoja na uwezo wa kuamua uchaguzi wa zaidi ya nusu ya bodi ya wakurugenzi (bodi ya usimamizi) ya taasisi ya kisheria.

Shirika mama la kampuni inayomiliki benki, ili kusimamia shughuli za taasisi zote za mikopo zilizojumuishwa katika kampuni inayomiliki benki, ina haki ya kuunda kampuni ya usimamizi ya kampuni inayoshikilia benki na kuamua maamuzi ya kampuni hii juu ya maswala ndani ya benki. uwezo wa mkutano wa waanzilishi wake (washiriki), ikiwa ni pamoja na kupanga upya na kufutwa. Kampuni ya usimamizi ni kampuni ya biashara ambayo shughuli yake kuu ni usimamizi wa taasisi za mikopo ambazo ni sehemu ya kampuni inayomilikiwa na benki. Kampuni ya usimamizi ya kampuni inayomiliki benki haina haki ya kujihusisha na bima, benki, utengenezaji na shughuli za biashara. Shirika la mzazi la kampuni inayomiliki benki inalazimika kuijulisha Benki ya Urusi kwa mujibu wa utaratibu uliowekwa kuhusu uundaji wa kampuni ya kushikilia benki.

Hivyo, mfumo wa benki Shirikisho la Urusi ni mbili-tier, ambayo ngazi ya juu inawakilishwa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi; imekabidhiwa majukumu ya udhibiti na usimamizi wa ngazi ya pili - benki na mashirika mengine ya mikopo. Ni vyema kutambua kwamba wingi wa taasisi za mikopo (95%) zinawakilishwa na benki.

Msingi wa kisheria wa shughuli za taasisi za mikopo

Dhana na hali ya kisheria ya shirika la mikopo

Mashirika ya mikopo yanachukua nafasi kubwa katika mfumo wa mikopo. Hali ya kisheria ya shirika la mikopo katika Shirikisho la Urusi imedhamiriwa na Katiba ya Shirikisho la Urusi. sheria za shirikisho"Kwenye benki na shughuli za benki", "Kwenye Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi (Benki ya Urusi)", sheria zingine za shirikisho na kanuni Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi.

Kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki" (Kifungu cha 1) shirika la mikopo- hii ni taasisi ya kisheria ambayo, ili kupata faida kama lengo kuu la shughuli zake, kwa misingi ya kibali maalum (leseni) ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ina haki ya kufanya shughuli za benki. KWA shughuli za benki kulingana na Sanaa. 5 ya Sheria hii ni pamoja na:

  • kuvutia fedha kutoka kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria kwa amana (kwa mahitaji na kwa muda fulani);
  • kuweka pesa zilizokusanywa kwa niaba yako mwenyewe na kwa gharama yako mwenyewe;
  • kufungua na kutunza akaunti za benki kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria;
  • kufanya malipo kwa niaba ya watu binafsi na vyombo vya kisheria, pamoja na benki za mwandishi, kwenye akaunti zao za benki;
  • ukusanyaji wa fedha, bili, hati za malipo na malipo na huduma za fedha kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria;
  • ununuzi na uuzaji wa fedha za kigeni kwa fedha taslimu na fomu zisizo za fedha;
  • mvuto wa amana na uwekaji wa madini ya thamani;
  • utoaji wa dhamana za benki;
  • kufanya uhamisho wa fedha kwa niaba ya watu binafsi bila kufungua akaunti za benki (isipokuwa kwa uhamisho wa posta).

Mbali na shughuli za benki tu, taasisi za mikopo zina haki ya kutekeleza baadhi ya shughuli mikataba iliyoainishwa katika Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki". Hizi ni pamoja na:

  • utoaji wa dhamana kwa wahusika wa tatu kutoa kwa utimilifu wa majukumu katika fomu ya fedha;
  • upatikanaji wa haki ya kudai kutoka kwa wahusika wa tatu utimilifu wa majukumu katika fomu ya fedha;
  • usimamizi wa uaminifu wa fedha na mali nyingine chini ya makubaliano na watu binafsi na vyombo vya kisheria;
  • kufanya shughuli na madini ya thamani na mawe kwa mujibu wa sheria ya Shirikisho la Urusi;
  • kukodisha kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria majengo maalum au salama ziko ndani yao kwa kuhifadhi hati na vitu vya thamani;
  • shughuli za kukodisha;
  • utoaji wa huduma za ushauri na habari;
  • shughuli nyingine kwa mujibu wa sheria ya Shirikisho la Urusi.

Ikumbukwe kuwa taasisi za mikopo ni marufuku kujihusisha na shughuli za uzalishaji, biashara na bima.

Aina ya shirika na kisheria ya mashirika ya mikopo

Shirika la mikopo, kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki" na Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, huundwa kwa misingi ya aina yoyote ya umiliki kama kampuni ya biashara, i.e. kwa namna ya makampuni ya dhima ndogo (Kifungu cha 87-94 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, Sheria ya Shirikisho ya Februari 8, 1998 "Kwenye Makampuni ya Dhima Mdogo"), dhima ya ziada (Kifungu cha 95 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi) na makampuni ya hisa ya pamoja (Kifungu cha 96-104 Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi na Sheria ya Shirikisho ya Desemba 26, 1995 "Mnamo makampuni ya hisa ya pamoja»).

Taasisi ya mikopo katika fomu makampuni yenye dhima ndogo Kampuni iliyoanzishwa na mtu mmoja au zaidi, mtaji ulioidhinishwa ambao umegawanywa katika hisa na hati fulani za eneo, inatambuliwa. Waanzilishi wa kampuni kama hiyo hawawajibiki kwa majukumu yake na hubeba hatari ya hasara inayohusiana na shughuli za kampuni, ndani ya thamani ya michango waliyotoa. Wakati huo huo, washiriki wa kampuni ambao hawajatoa michango yao kikamilifu hubeba dhima ya pamoja kwa majukumu yake kwa kiwango cha thamani ya sehemu isiyolipwa ya mchango wa kila mshiriki.

Kampuni ya dhima ya ziada Sio kawaida sana katika Shirikisho la Urusi na kwa kweli haitokei kama aina ya umiliki wa taasisi za mkopo. Hii ni hasa kutokana na ukweli kwamba inatoa wajibu tofauti kabisa wa waanzilishi, ambao wanawajibika kwa pamoja na kwa kiasi kikubwa kwa msingi wa tanzu katika wingi wa thamani ya michango yao. Mdaiwa mkuu katika kesi hii atakuwa jamii yenyewe. Lakini ikiwa mali yake itageuka kuwa haitoshi kwa malipo na wadai, salio la deni linachukuliwa na waanzilishi kwa kiasi ambacho ni nyingi ya mchango ulioidhinishwa. Wingi huamuliwa na makubaliano ya kati.

Pamoja Stock Kampuni inatambulika ambayo mtaji wake ulioidhinishwa umegawanywa katika idadi fulani ya hisa. Washiriki katika kampuni ya hisa ya pamoja (wanahisa) wanawajibika kwa majukumu yake na kubeba hatari ya hasara inayohusiana na shughuli za kampuni, ndani ya mipaka ya thamani ya hisa wanazomiliki.

Ikiwa hisa za kampuni zinasambazwa kati ya waanzilishi wake au mzunguko wa watu walioamuliwa mapema, basi shirika la mikopo limesajiliwa kama kampuni ya hisa iliyofungwa. Kampuni kama hiyo haina haki ya kufanya usajili wazi kwa hisa zilizotolewa au vinginevyo kuzitoa kwa kupatikana kwa idadi isiyo na kikomo ya watu. Wanahisa wa kampuni iliyofungwa ya hisa wanayo haki ya awali upatikanaji wa hisa zinazouzwa na wanahisa wengine wa kampuni hii.

Kampuni ya pamoja ya hisa, washiriki ambao wanaweza kutenganisha hisa zao bila idhini ya wanahisa wengine, inatambuliwa. kufungua kampuni ya pamoja ya hisa. Kampuni kama hiyo ina haki ya kufanya usajili wazi kwa hisa inazotoa na uuzaji wao wa bure chini ya masharti yaliyowekwa na sheria, kwa mfano, Sheria ya Shirikisho "Kwenye Makampuni ya Pamoja ya Hisa" au vitendo vingine vya kisheria. Majukumu ya kampuni kama haya ni pamoja na uchapishaji wa kila mwaka kwa taarifa ya umma ya ripoti ya mwaka, mizania, na akaunti ya faida na hasara.

Waanzilishi wa shirika la mikopo kwa mujibu wa Maagizo ya 109-I "Katika utaratibu wa kufanya maamuzi juu ya usajili wa hali ya mashirika ya mikopo na kutoa leseni kwa shughuli za benki," wanaweza kuwa watu binafsi na vyombo vya kisheria. Waanzilishi ni vyombo vya kisheria, lazima wawe na msimamo thabiti wa kifedha wakati wa miezi 6 iliyopita kabla ya tarehe ya kuwasilisha hati za usajili wa serikali, inatosha. fedha mwenyewe kwa mchango kwa mtaji ulioidhinishwa wa shirika la mkopo; kufanya shughuli kwa angalau miaka 3; kutimiza majukumu kwa aina zote za bajeti kwa miaka 3 iliyopita. Waanzilishi wa benki hawana haki ya kujiondoa kutoka kwa uanachama wa benki wakati wa miaka 3 ya kwanza tangu tarehe ya usajili wake.

Kwa kazi yenye mafanikio waanzilishi wa shirika la mikopo lazima waunde mtaji ulioidhinishwa, ambayo inaundwa kwa misingi ya uuzaji wa hisa au hisa. Mchango kwa mtaji ulioidhinishwa wa shirika la mikopo unaweza kufanywa kwa njia ya: fedha kwa fedha za kitaifa na za kigeni; jengo (majengo) inayomilikiwa na mwanzilishi, au mali nyingine katika fomu isiyo ya fedha, ambayo inapaswa kutathminiwa na kuonyeshwa katika mizania ya taasisi ya mikopo kwa fedha za kitaifa. Ili kuunda mtaji ulioidhinishwa wa shirika la mkopo, fedha kutoka kwa bajeti za vyombo vya Shirikisho la Urusi pia zinaweza kutumika, bajeti za mitaa, fedha zilizopo na mali nyingine zinazomilikiwa na mamlaka nguvu ya serikali masomo ya Shirikisho la Urusi na serikali za mitaa, kwa msingi, kwa mtiririko huo, wa kitendo cha kisheria cha somo la Shirikisho la Urusi au uamuzi wa serikali ya mitaa.

Wakati huo huo, ni marufuku kisheria kutumia fedha zilizokopwa, pamoja na fedha, ili kuunda mji mkuu ulioidhinishwa wa shirika la mikopo. bajeti ya shirikisho na fedha za ziada za serikali, fedha za bure na mali nyingine chini ya mamlaka ya mashirika ya serikali ya shirikisho, isipokuwa kwa kesi zinazotolewa na sheria za shirikisho.

Benki ya Urusi hutoa udhibiti wa uundaji wa mtaji ulioidhinishwa, saizi ya chini ambayo imeanzishwa kwa mujibu wa Sanaa. 62 Sheria ya Shirikisho "Kwenye Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi (Benki ya Urusi)", Sanaa. 11 ya Sheria "Juu ya Benki na Shughuli za Benki" na ni sawa na euro milioni 5. Uamuzi wa Benki ya Urusi kubadilisha kiwango cha chini cha mtaji ulioidhinishwa huanza kutumika hakuna mapema zaidi ya siku 90 baada ya siku ya kuchapishwa kwake rasmi. Kwa mashirika mapya ya mikopo yaliyosajiliwa, Benki Kuu ya Urusi hutumia kiwango cha chini cha mtaji kilichoidhinishwa ambacho kinatumika siku ya kuwasilisha hati za usajili na kupata leseni. Benki ya Urusi haina haki ya kudai kwamba taasisi za mikopo zilizosajiliwa hapo awali zibadilishe mtaji wao ulioidhinishwa, isipokuwa katika kesi zilizoanzishwa na sheria za shirikisho.

Kwa kuongezea, Benki ya Urusi inaweka kiwango cha juu cha michango isiyo ya pesa kwa mtaji ulioidhinishwa wa shirika la mkopo, ambayo haiwezi kuzidi 20% ya mtaji ulioidhinishwa wa shirika la mkopo, na pia orodha ya aina ya mali isiyo ya pesa. ilichangia kulipia mtaji ulioidhinishwa.

Nyaraka za msingi za shirika la mikopo

Masharti kuu ya uundaji wa kampuni ndogo na ya ziada ya dhima, pamoja na kampuni ya hisa ya pamoja, yamewekwa katika hati za eneo. Ya kuu ni memorandum ya muungano, alihitimisha kati ya waanzilishi na kuamua utaratibu wa utekelezaji wao shughuli za pamoja juu ya uundaji wa kampuni, saizi ya mtaji ulioidhinishwa, aina za hisa zilizotolewa na utaratibu wa uwekaji wao, pamoja na masharti mengine na mkataba jamii.

Mkataba wa shirika la mikopo hutekeleza hali ya kisheria ya shirika la mikopo kama huluki huru ya kisheria.

Katika mkataba kwa mujibu wa Sanaa. 10 Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki" inasema:

  • jina la shirika (rasmi kamili);
  • fomu ya shirika na kisheria ya shirika la mikopo;
  • habari kuhusu eneo la miili ya usimamizi na mgawanyiko tofauti;
  • orodha ya shughuli za benki zinazoendelea na shughuli;
  • kiasi cha mtaji ulioidhinishwa;
  • idadi ya hisa (hisa);
  • thamani ya hisa moja (kiasi cha pesa cha hisa);
  • habari juu ya mfumo wa miili ya usimamizi, pamoja na miili ya watendaji, na miili ya udhibiti wa ndani, utaratibu wa malezi yao na nguvu zao;
  • njia za kupitishwa kwa msingi maamuzi ya usimamizi na utekelezaji wake, pamoja na masharti mengine muhimu.

Mkataba hupata nguvu ya hati rasmi ya kisheria kutoka wakati wa usajili wake na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Wakati huo huo, taasisi ya mikopo inalazimika kujiandikisha na Benki ya Urusi mabadiliko yote na nyongeza zilizofanywa kwa mkataba. Benki ya Urusi, ndani ya mwezi mmoja tangu tarehe ya kuwasilisha nyaraka zote zilizotekelezwa vizuri, lazima iamue kusajili mabadiliko na nyongeza kwa mkataba wa taasisi ya mikopo.

Hali ya kisheria ya taasisi ya mikopo, kama chombo huru cha kisheria, huipa uhuru na uhuru katika shughuli zake za uendeshaji za kifedha na kiuchumi kutoka kwa mamlaka ya juu na ya serikali za mitaa. Kwa mujibu wa Sanaa. 9 ya Sheria ya Shirikisho "Kwenye Benki na Shughuli za Benki", taasisi ya mkopo haiwajibiki kwa majukumu ya serikali na Benki ya Urusi. Serikali au Benki ya Urusi, kwa upande wake, haiwajibiki kwa majukumu ya shirika la mikopo, isipokuwa katika hali ambapo wao wenyewe wamechukua majukumu hayo. Wabunge na nguvu ya utendaji na miili ya serikali za mitaa haina haki ya kuingilia shughuli za taasisi za mikopo, isipokuwa katika kesi zinazotolewa na sheria za shirikisho.

Walakini, ili kupunguza hatari ya kuhodhi mfumo wa benki na ushawishi unaoongezeka wa vikundi vya oligarchic, Benki ya Urusi imekabidhiwa jukumu la kuangalia upataji wa vyombo vya kisheria na watu binafsi wa hisa au masilahi katika taasisi ya mkopo. kiasi kinachozidi thamani bora iliyowekwa na sheria. Hasa, upataji na (au) upokeaji kwa uaminifu kama matokeo ya shughuli moja au zaidi na chombo kimoja cha kisheria au mtu binafsi au kikundi cha vyombo vya kisheria na (au) watu binafsi wanaohusiana na makubaliano, au kikundi cha taasisi za kisheria ambazo ni kampuni tanzu. au wategemezi wa kila mmoja kwa rafiki, zaidi ya 5% ya hisa (hisa) za taasisi ya mikopo zinahitaji taarifa ya Benki ya Urusi, zaidi ya 20% - idhini ya awali ya Benki ya Urusi. Kanuni za Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi la Machi 26, 1999 No. 72-P "Katika upatikanaji wa watu binafsi wa hisa (hisa) katika mji mkuu ulioidhinishwa wa shirika la mikopo" huanzisha kwamba wakati mtu anapata hisa (hisa) katika mtaji ulioidhinishwa wa shirika jipya la mkopo au wakati wa kupata zaidi ya 20% ya hisa (hisa) za taasisi ya mkopo inayofanya kazi, taasisi ya mkopo lazima iwasilishe kwa taasisi ya eneo la Benki ya Urusi ambayo inasimamia shughuli zake, ombi na hati muhimu. ili kuthibitisha uhalali wa malipo ya mji mkuu ulioidhinishwa wa taasisi ya mikopo kwa gharama ya mtu binafsi na kuthibitisha nafasi yake ya kifedha ya kuridhisha. Kwa mujibu wa Maagizo ya 109-I, nakala zilizoidhinishwa za nyaraka zinazothibitisha usajili wa hali ya wapokeaji, au nyaraka zilizo na habari hizo, dondoo kutoka kwa rejista ya serikali husika lazima ziwasilishwe; nakala zilizothibitishwa za hati za kisheria za vyombo vya kisheria - wapataji; hati zinazoruhusu kutathmini hali ya kifedha ya wapokeaji;

nakala za hati zinazothibitisha umiliki wa mpokeaji wa mali katika fomu isiyo ya fedha, inayokusudiwa kufanywa kama mchango kwa mtaji ulioidhinishwa wa shirika la mikopo; nakala za mikataba yote juu ya usimamizi wa uaminifu wa hisa (vigingi) za taasisi iliyopewa ya mkopo, iliyohitimishwa hapo awali na mdhamini sawa; orodha ya washiriki katika taasisi ya kisheria inayopata hisa (hisa) katika taasisi ya mikopo (kampuni zilizofunguliwa na zilizofungwa za hisa zilizo na zaidi ya wanahisa 50 hutoa orodha ya washiriki wanaomiliki zaidi ya 5% ya hisa); hitimisho la mamlaka ya shirikisho ya antimonopoly.

Benki ya Urusi inakagua hati hizi na si zaidi ya siku 30 tangu tarehe ya kupokea maombi inamjulisha mwombaji kwa maandishi juu ya uamuzi wake - idhini au kukataa. Kukataa lazima kuhamasishwe. Ikiwa Benki ya Urusi haikuripoti uamuzi uliochukuliwa wakati wa kipindi maalum, upatikanaji wa hisa (hisa) za shirika la mikopo inachukuliwa kuwa inaruhusiwa. Utaratibu wa kupata kibali cha Benki ya Urusi kwa ununuzi wa zaidi ya 20% ya hisa (hisa) za shirika la mikopo na utaratibu wa kuijulisha Benki ya Urusi juu ya upatikanaji wa zaidi ya 5% ya hisa (hisa) ya shirika la mikopo huanzishwa na sheria za shirikisho na kanuni za Benki ya Urusi iliyopitishwa kwa mujibu wao 1 .

Benki ya Urusi ina haki ya kukataa kutoa idhini ya kupata zaidi ya 20% ya hisa (hisa) za shirika la mikopo ikiwa itaanzisha isiyo ya kuridhisha. hali ya kifedha wapataji wa hisa (vigingi), ukiukaji wa sheria za antimonopoly, na vile vile katika kesi ambapo kuhusiana na mtu anayepata hisa (vigingi) vya shirika la mkopo, kuna maamuzi ya korti ambayo yameanza kutumika, ambayo yanathibitisha ukweli wa mtu huyo. kufanya vitendo visivyo halali wakati wa kufilisika, kufilisika kwa makusudi na (au) uwongo na katika hali zingine zinazotolewa na sheria za shirikisho. Benki ya Urusi inakataa kutoa idhini ya kupatikana kwa zaidi ya 20% ya hisa (hisa) za shirika la mikopo ikiwa mahakama iligundua hapo awali kwamba mtu anayepata hisa (hisa) za shirika la mikopo alikuwa na hatia ya kusababisha hasara shirika lolote la mikopo wakati wa kutekeleza majukumu yake kama mjumbe wa bodi ya wakurugenzi (bodi ya usimamizi) ya shirika la mikopo, bodi ya mtendaji pekee, naibu wake na (au) mjumbe wa bodi ya mtendaji wa pamoja (bodi, kurugenzi).

Aidha, Benki ya Urusi imekabidhiwa kazi nyingine za kusimamia shughuli za taasisi za mikopo, ambazo zimetajwa hapo juu.

Wakati huo huo, mashirika ya mikopo, kwa sababu ya nafasi yao maalum katika uchumi wa Kirusi na hali maalum ya kisheria, wana faida fulani na dhamana kutoka kwa miili ya udhibiti wa serikali, hasa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ikilinganishwa na waamuzi wengine wa kifedha:

  • Mfumo wa ufadhili unaundwa kwa taasisi za mkopo na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ambayo hufanya kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho "Kwenye Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi (Benki ya Urusi)" iliyopewa kama mkopeshaji wa mwisho. mapumziko;
  • Ili kuhakikisha kurudi kwa fedha zilizokusanywa na fidia kwa hasara za waweka amana, bima ya amana ni ya lazima. Kwa kusudi hili, Wakala wa Bima ya Amana inaundwa, ambayo ni shirika la serikali iliyoundwa na Shirikisho la Urusi, hali, madhumuni ya shughuli, kazi na nguvu ambazo zimedhamiriwa na Sheria za Shirikisho "Juu ya Bima ya Amana za Mtu Binafsi katika Benki za Shirikisho la Urusi" na "Katika Mashirika Yasiyo ya Faida";
  • Ili kuhakikisha uaminifu wa kifedha, mashirika ya mikopo yanapewa haki ya kuunda hifadhi ya lazima (fedha) kupitia punguzo kutoka kwa faida ya kabla ya kodi, wakati kiasi cha punguzo hili kinaanzishwa na sheria za kodi za shirikisho;
  • taasisi za mikopo zina haki ya kutekeleza shughuli za kitaaluma kwenye soko la dhamana kwa mujibu wa sheria za shirikisho bila kupata leseni maalum. Shughuli kama hizo ni pamoja na: suala, ununuzi, uuzaji, uhasibu, uhifadhi na shughuli zingine na dhamana wale wanaohusika katika kuvutia fedha kwa amana na akaunti za benki; na dhamana zingine, pamoja na utekelezaji wa usimamizi wa uaminifu na dhamana hizi chini ya makubaliano na watu binafsi na vyombo vya kisheria (Kifungu cha 6 cha Sheria ya Shirikisho ya Shirikisho la Urusi "Kwenye Benki na Shughuli za Benki").

Benki na mashirika yasiyo ya benki ya mikopo

Mashirika ya mikopo yamegawanywa katika benki na mashirika mengine ya mikopo.

Benki Taasisi ya mikopo inatambuliwa ambayo ina haki ya kipekee ya kutekeleza kwa jumla shughuli zifuatazo za benki:

  • kuvutia fedha kutoka kwa wananchi na vyombo vya kisheria kwenye amana;
  • uwekaji wa fedha hizi kwa niaba yako mwenyewe na kwa gharama yako mwenyewe kwa masharti ya ulipaji, malipo, uharaka;
  • kufungua na kutunza akaunti za benki kwa ajili ya wananchi na vyombo vya kisheria.

Benki za biashara kwa asili hazina usawa na zimegawanywa kulingana na uwanja wa shughuli kuwa maalum na zima.

Maalumu Benki za biashara zina utaalam katika shughuli za benki moja au mbili au hutumikia aina maalum ya wateja.

Universal benki za biashara ni mashirika ya mikopo ambayo yana haki ya kipekee ya kutekeleza, kwa jumla, shughuli za benki kama vile: kuvutia fedha kutoka kwa vyombo vya kisheria na watu binafsi kwenye amana; kuweka pesa kwa niaba yako mwenyewe na kwa gharama yako mwenyewe kwa masharti ya ulipaji, malipo, uharaka; kufungua na kutunza akaunti za benki kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria. Walakini, hii sio shughuli pekee benki ya biashara, hufanya miamala na dhamana na sarafu, hutoa huduma mbalimbali za ushauri wa kiuchumi, hufanya shughuli mbalimbali. Huduma za kifedha. Shughuli na shughuli hizi zote zina sifa ya: utaratibu wa kuruhusu, unaojumuisha wajibu wa benki kuwapa wateja leseni ya kufanya shughuli za benki, habari kuhusu wake. taarifa za fedha(karatasi ya mizania na akaunti ya faida na hasara) na ripoti ya mkaguzi ya mwaka uliopita na kila mwezi karatasi za usawa nyuma mwaka huu(Kifungu cha 8 cha Sheria ya Shirikisho ya Shirikisho la Urusi "Kwenye Benki na Shughuli za Benki"); hitaji la kutoa leseni kwa shughuli zinazohusiana na utekelezaji wao; kuanzisha usimamizi na udhibiti wa uhalali wa tume yao.

Upekee wa benki unaonyeshwa katika utambuzi wa kisheria wa vipengele viwili vya shughuli za benki: 1) ugani wa usiri wa benki kwa shughuli za benki. Kwa mujibu wa Nambari ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi (Kifungu cha 857), benki inahakikisha usiri wa akaunti ya benki na amana ya benki, shughuli za akaunti na habari kuhusu mteja, wakati huo huo, Sheria ya Shirikisho "Kwenye Benki na Shughuli za Benki. ” (Kifungu cha 26) kinamaanisha hakikisho la usiri kuhusu shughuli , kuhusu akaunti na amana za wateja wao na waandishi. Katika kesi hiyo, wajibu wa kudumisha usiri wa benki ni wa wafanyakazi wote wa benki. Wakati huo huo, sheria inafafanua wazi wajibu wa benki na taasisi nyingine za mikopo, pamoja na maafisa wao, kwa kutoa taarifa zao za habari zinazojumuisha usiri wa benki, ambayo inajumuisha, hasa, kufidia mteja kwa hasara iliyosababishwa, au kulipa. faini kwa kiasi cha mara 100 hadi 200 ya kiwango cha chini. mshahara, au kiasi mshahara au mapato mengine ya mtu aliyehukumiwa kwa muda wa miezi 1 hadi 2, au kifungo cha hadi miaka 2 (Kifungu cha 857 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi; Kifungu cha 183 cha Kanuni ya Jinai ya Shirikisho la Urusi); 2) uwepo wa chanzo maalum cha sheria, na vile vile idadi kubwa kanuni za Benki ya Urusi. Mashirika mengine ya mikopo inaweza kufanya shughuli za benki moja au zaidi kwa jumla, isipokuwa kwa mchanganyiko maalum kwa benki iliyoonyeshwa hapo awali. Wakati huo huo, shirika lingine la mkopo halipaswi kujiandikisha kama benki, lakini lazima lipate leseni ya kutekeleza mahususi shughuli za benki au shughuli kadhaa. Mashirika mengine ya mikopo kimsingi ni pamoja na mashirika ya kukusanya, mashirika ya malipo, n.k.

Faida ni thamani ya kiuchumi inayofafanuliwa kama tofauti kati ya jumla ya mapato na gharama zote, tofauti kati ya mapato na matumizi. Faida ni kiashirio ambacho huonyesha kikamilifu ufanisi wa uzalishaji, kiasi na ubora wa bidhaa zinazozalishwa, hali ya tija ya kazi, na kiwango cha gharama.

Kwa biashara, faida ndio chanzo kikuu cha kujaza yake mwenyewe mtaji wa kufanya kazi, motisha ya nyenzo kwa wafanyikazi, ufadhili nyanja ya kijamii na kadhalika.

Sifa athari za kiuchumi, iliyopatikana kama matokeo ya shughuli za biashara;

Ni kipengele kikuu rasilimali fedha makampuni ya biashara;

Ni chanzo cha mapato kwa bajeti za viwango tofauti.

Kwa upande wa hesabu ya kibiashara, faida ya biashara haifanyi kazi tu kama matokeo kuu (kiashiria kuu, kigezo cha tathmini) ya shughuli za kifedha na kiuchumi za biashara, lakini pia kama chanzo cha maendeleo yake, ufadhili wa uvumbuzi na miradi ya uwekezaji. , kuridhika kwa mahitaji mengine, ikiwa ni pamoja na yale ya kimwili, kama wanachama wa nguvu fulani ya kazi, pamoja na mmiliki, na jamii kwa ujumla. Kwa hiyo, jambo kuu katika mfumo wa usambazaji wake unapaswa kuwa mchanganyiko wa maslahi ya vyombo vya biashara, jamii kwa ujumla na wafanyakazi maalum. Utekelezaji wa hitaji hili huamua kanuni za msingi za usambazaji wake: utimilifu wa kipaumbele wa majukumu ya kifedha kwa jamii kwa ujumla (inayowakilishwa na serikali), utoaji wa juu wa mahitaji ya uzalishaji uliopanuliwa kwa gharama ya faida, matumizi yake kwa motisha ya nyenzo. wafanyakazi, mwelekeo kwa ajili ya maendeleo ya nyanja zisizo za uzalishaji.

Katika nchi zenye uchumi wa soko, faida hutozwa ushuru. Faida inayotozwa ushuru ni faida ya jumla ukiondoa makato ili kuhifadhi fedha, mapato kutokana na aina za shughuli zisizotozwa ushuru na makato ya uwekezaji mkuu. Kama matokeo, biashara huhifadhi kile kinachojulikana kama faida halisi.

Faida halisi ni ile sehemu ya faida ambayo inabaki kwenye matumizi ya biashara baada ya malipo iliyoanzishwa na sheria kodi.

Faida halisi ya biashara inatumika kwa ajili yake mwenyewe madhumuni ya kiuchumi. Faida halisi ni chanzo pekee cha fedha kwa ajili ya kulipa gawio katika makampuni ya hisa ya pamoja, usambazaji kati ya washiriki kwa uwiano wa hisa zao katika makampuni yenye dhima ndogo.

Katika hali ya mahusiano ya soko, kila biashara inajitahidi kuongeza kiwango cha faida, ambayo ingeiruhusu kudumisha msimamo wake katika soko la bidhaa zake na kuhakikisha maendeleo ya nguvu ya uzalishaji wake katika mazingira ya ushindani. Hatua za kuongeza faida ni pamoja na: kuongeza pato la uzalishaji; kuongeza ubora wa bidhaa; kuuza au kukodisha vifaa vya ziada na mali nyingine; kupunguza gharama za uzalishaji kupitia matumizi ya busara zaidi ya rasilimali za nyenzo, kazi na wakati wa kufanya kazi; upanuzi wa soko la mauzo, nk.

Inapakia...Inapakia...