Вас попросили стати поручителем із кредиту? Не варто поспішати із відповіддю. Візьміть тайм-аут і все ретельно продумайте, адже від вашого рішення залежатимуть не лише подальші стосунки з близькими людьми, а й добробут вашої родини.
Банки охоче видають кредити під поруку, причому чим більше сума кредиту, тим більше потрібно поручителів. Адже оформляючи кредити під поруку, банк отримує додаткові гарантії повернення кредиту та водночас знижує ризик видачі кредитів несумлінним позичальникам.
Що таке порука за кредитом?
Під порукою за кредитом прийнято розуміти зобов'язання третьої особи щодо погашення кредиту.
Поручитель перебирає зобов'язання перед кредитором боржника у виконанні останнім всіх його зобов'язань за кредитом повністю чи частково. Відносини поруки виникають внаслідок оформлення договору поруки. При оформленні договору поруки за кредитом позичальник надає до банку свої дані, потім відвідує банк із поручителем. Заявка розглядається, потім позичальник та поручитель оформлюють у банку договір, який припиняє діяти після погашення кредиту. Якщо фінансовий стан позичальника з часом стає кращим, і прострочення відсутні, можна отримати дозвіл у банку на розірвання договору про поруку, що оформляється у письмовій формі.
Пакет документів, які запитує банк від поручителів, майже такий самий, як і у позичальників. Перевіряються як репутація поручителя, і його фінансовий стан, оскільки він стає гарантом повернення банку коштів у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань у межах кредитного договору.
Фінансова установа вимагає поруки за кредитом у таких випадках:
- коли прибутку клієнта недостатній для забезпечення нормальної платоспроможності;
- дохід позичальника офіційно не підтверджено;
- вік клієнта не дозволяє в повному обсязі розрахуватися із боргом;
- кредит видається на велику суму;
- у клієнта негативна кредитна історія.
При наданні кредиту на термін як поручителів можуть виступити родичі; якщо кредит буде братися на невеликий час, поручителем може бути будь-яка людина, але при цьому відповідний банку за певними параметрами. Поручитель має бути з позитивною репутацією та з відповідним рівнем доходу. Отримати кредит у Санкт-Петербурзі легко отримати у компанії "Манімо" прямо на сайті.
Що потрібно знати, перш ніж стати поручителем
Насамперед необхідно отримати від вашого друга, родича, знайомого всю інформацію за бажаним кредитом. Уточніть потрібну суму кредиту, термін на який він береться, відсоткову ставку та мету кредитування. Знаючи цю інформацію ви легко можете прорахувати всі витрати на кредит і зважити свої реальні можливості щодо його погашення у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань.
Не зайвим буде потурбуватись і про ваше майно. Якщо сума кредиту є значною, у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань на поручителя накладається відповідальність за позичальника. За затримку платежів за кредитом банки нараховують пені у значних розмірах. І може виникнути така ситуація, що прорахованої поручителем суми на погашення кредиту може не вистачити. Тоді за рішенням суду стягнення буде направлено на майно поручителя.
По-третє, потрібно знати точно всю інформацію про людину, яка попросила виступити поручителем по кредиту. Якщо це мало знайома людина, наприклад, колега, то не зайвим буде дізнатися, де реально проживає і де прописаний позичальник. Якщо прописка не в регіоні, де планується брати кредит. Де шукати потім позичальника для повернення боргу, якщо він відмовиться платити за кредитом та поїде, а всю заборгованість доведеться виплачувати вам.
І, нарешті, слід остерігатися виступати поручителем за кредитами керівника компанії, де ви працюєте. Оформлення керівником компанії кредиту на себе як на фізичну особу може говорити про її можливі фінансові проблеми, які в майбутньому можуть лягти на плечі поручителя.
Права поручителя
Права поручителя закріплені статтями 364 та 365 Цивільного Кодексу РФ. Їх повинен знати та вміти використовувати (за потреби) кожен поручитель.
Поручитель має право:
- Висунути заперечення проти вимог кредитора (банку), які міг би подати боржник, якщо інше не випливає із договору поруки (наприклад, зниження штрафних санкцій). Це робиться, якщо банком порушуються умови за кредитним договором та договором поруки.
- Вимагати від боржника сплати відсотків за суму, виплачену кредитору, та відшкодування інших збитків, завданих у зв'язку з відповідальністю за боржника.
- Отримати права кредитора за зобов'язанням, якщо поручитель, виконав свої зобов'язання поручителя та задовольнив вимоги кредитора замість боржника. Права на стягнення передаються банком поручителю як договору, скажімо на поступку вимоги у вигляді виконаного поручителем зобов'язання.
- Отримати від кредитора всі документи, що засвідчують вимогу до боржника, та всі права, що забезпечують цю вимогу. Для пред'явлення боржнику вимог щодо повернення коштів (можливо, щоб оформити через суд позов поручителя), вам потрібно мати документи - договір про відступлення вимоги, платіжні документи про оплату вами вимог банку, копію кредитного договору та інші.
Можливі наслідки поруки
Відповідно до ст. 361 Цивільного кодексу РФ, за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи (позичальника) відповідати за виконання останнім її зобов'язання повністю або частиною. Таким чином, громадянин, який уклав договір поруки з банком, відповідає за повернення грошової суми виданої банком позичальнику, а також за виплату відсотків за кредитним договором.
Більшість поручителів, підписавши договір, не розуміють його наслідків, а саме, що поклали на себе обов'язок щодо повернення кредиту та відсотків, у разі, якщо позичальник не щомісяця виконуватиме свої зобов'язання перед банком. При невиконанні або неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель та боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом чи договором поруки не передбачено субсидіарної відповідальності поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому обсягу, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат зі стягнення боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням чи неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки. Особи, що спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поруки (ст. 363 ДК РФ).
Усі банки передбачають солідарну відповідальність позичальника та поручителів. Внаслідок цього заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню як із позичальника, так і з поручителів у повному обсязі. Солідарна відповідальність за кредитним договором означає, що у стадії виконання рішення суду стягнення проводитиметься рахунок коштів будь-якого боржника, а чи не в рівних частках, як помилково вважають громадяни. Це означає, що виконання рішення суду здійснюватиметься за рахунок тих із боржників, у яких будуть гроші або майно, що підлягає реалізації.
Після виплати поручителем боргу повному обсязі, тобто. після виконання зобов'язань позичальника перед банком щодо повернення кредиту та відсотків до поручителя, який виконав зобов'язання, відповідно до закону переходять права кредитора за цим зобов'язанням та права, що належали кредитору як заставоутримувачу, у тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимогу кредитора. Однак у колишнього поручителя, який виконав зобов'язання позичальника, виникає проблема стягнення виплачених ним коштів із позичальника; того може виявитися ні майна, ні доходів, куди може бути звернено стягнення.
Обов'язково зважуйте свої фінансові можливості: якщо їх недостатньо, щоб при несприятливому збігу обставин поодинці виконати всі зобов'язання перед кредитором, то краще чемно відмовитися від поруки, ніж протягом усього терміну запозичення відчувати на собі тягар відповідальності за взятий не Вами кредит. І пам'ятайте, що у більшості випадків працівники банку з власної ініціативи не зроблять поручителю попередження про наслідки у разі непогашення кредиту позичальником.
Судова практика:
Помазков Н.М. звернувся до суду з позовом до ВАТ «Російський Сільськогосподарський банк», Ростовської регіональної філії ВАТ «Россільгоспбанк», додаткового офісу №3349/7/35 Ростовської регіональної філії ВАТ «Російський Сільськогосподарський банк» (далі за текстом ВАТ «Россільгоспбанк») та Помаз .М. про визнання договору поруки неукладеним.
В обґрунтування свого позову вказав, що між ВАТ «Россільгоспбанк» та Помазковою В.М. 29 липня 2008 року було укладено договір поруки фізичної особи №070735/0071-9/3, за яким Помазкова В.М. зобов'язалася відповідати у повному обсязі перед банком за виконання зобов'язань позичальником СПОК «КапітаЛЛ» за договором про відкриття кредитної лінії №070735/0071, укладеним 22 листопада 2007 року. На день підписання договору Помазкова В.М. була його дружиною. Своєї згоди на укладення договору він не давав. Згода чоловіка на укладення договору поруки чинним законодавством не передбачена, однак сторони за договором виходили з умови, що така згода має бути отримана, що випливає із змісту пункту 3.6 договору та наявності на аркуші 6 договору відомостей про дружину поручителя.
Сторони за договором встановили, що має бути витребована згода чоловіка і це є суттєвою умовою договору. Про укладений договір йому стало відомо у грудні 2010 року, коли Помазкова В.М. поштою було направлено вимогу про виконання зобов'язань за договором. Він перебував у шлюбі з Помазковою В.М., вони мали спільно нажите майно. У разі виникнення певних обставин, передбачених договором, можливе звернення на спільно нажите майно, отже, Помазкова В.М. без його відома розпорядилася цим майном, при тому, що за умовами договору він, на його думку, не дав згоду на звернення на спільно нажите майно.
Керуючись ст. 361 ЦПК РФ, Матвєєво-Курганський районний суд Ростовської області вирішив залишити рішення без зміни, касаційну скаргу Помазкова Н.М. - без задоволення (Справа №33-10791 від 08.08.2011).
25.10.2006 року між АК Ощадбанку РФ (ВАТ) та Таріною О.В. укладено кредитний договір № 10372. Згідно з умовами кредитного договору банк надав Таріною О.В. кредит у сумі 210 000 руб.
Як забезпечення повернення кредиту Таріна Є.В. надала банку поруку фізичних осіб: Гур'єва О.В. та Недорезова Н.А.
23.10.2006 року між АК Ощадбанку РФ (ВАТ) та Гур'євим О.В. укладено договір поруки № 3094-П забезпечення зобов'язань у сумі 210000 крб. за кредитним договором №10372 від 25.10.2006 року.
Гур'єв О.В. звернувся до суду з позовом до ВАТ «Сбербанк Росії» про розірвання договору поруки № 3094-П від 25.10.2006 року.
Вимоги мотивовані тим, що з лютого 2008 року Таріна О.В. свої зобов'язання за кредитним договором не виконувала, систематично допускала прострочення оплати кредиту; у березні 2008 року він дізнався, що кредитний договір було укладено Тариною О.В. з метою передачі коштів А., яка є роботодавцем Тариною Є.В.; Таріна Є.В. кредит не сплачує, посилаючись на А. пояснює, що вона кредит не брала і сплачувати не збирається; при укладанні договору поруки, він виходив з того, що Таріна Є.В працює і може оплачувати кредит, за зобов'язання А. він поруки не давав, у зв'язку з чим договір підлягає розірванню. У позові Гур'єву О.В. до ВАТ «Сбербанк Росії» про розірвання договору поруки № 3094-П від 25.10.2006 року, укладеного між Гур'євим О.В. та Акціонерним Комерційним Ощадним банком РФ (ВАТ), вишукуванні судових витрат, відмовити (Справа № - 33 - 4486 від 26.01.2011).
Зараз складно знайти людину, яка хоча б раз у житті не брала позику в банку. Але одна річ - купити побутову техніку на виплат. І зовсім інше - оформити поруку. Якщо сума більша, банк може попросити надати додаткові гарантії. До кого звертатися, якщо виникає потреба оформити поруку за кредитом? Яка відповідальність накладається на учасників угоди? Відповіді на ці запитання ви дізнаєтесь із цієї статті.
Визначення
Порука (ДК РФ) - обов'язок однієї особи відповідати перед позичальником боржника за виконання останніх умов угоди. Потреба в такому гаранті найчастіше виникає за довгострокового кредитування. На прикладі іпотеки це означає, що поручитель повинен повернути гроші банку, якщо позичальник зможе зробити це самостійно. Приймаючи він таку відповідальність, треба бути готовим до наслідків.
Навіщо взагалі потрібна порука за кредитом
Найцікавіша особа у цій справі - банк. Кредитна установа знижує ставки за позиками, споживач може укласти вигідну угоду, а додаткову гарантію повернення коштів забезпечує поручитель. Хоча у законі і прописані спеціальні пільги для таких осіб, відповідальність у них також висока.
Договір поруки укладається між банком та гарантом. Письмової згоди боржника не потрібно. Хоча у деяких випадках банки можуть його попросити.
Договір поруки включає такі пункти:
Обов'язок гаранта;
Обсяг відповідальності поручителя;
розмір гарантій (сума заставного об'єкта);
Права, обов'язки та відповідальність сторін.
Розглянемо докладніше найважливіші з них.
Порука за кредитом: відповідальність
Гарант і созаемщик - не те саме. У другому випадку обидва учасники договору порівну ділять права на придбане майно та обов'язки. Головна відмінність полягає у максимальній сумі угоди, яку банк розраховуватиме за сумарним доходом боржника та співзаймача. Грошові надходження гаранта збільшити кредитну стелю не можуть, але їх розмір повинен бути вищим, ніж щомісячні виплати.
В іпотечному кредитуванні найчастіше використовується солідарна відповідальність. Це означає, що банк може вимагати виконання зобов'язань із позичальника та поручителя, причому як у повному обсязі, так і частково. Кредитна організація може перекласти відповідальність на гаранта. Рідше укладаються договори із субсидіарною відповідальністю. У разі право стягнути несплачену суму в банку виникає лише тому випадку, якщо позичальник неспроможна повернути її самостійно. Спочатку вимоги пред'являються основному боржнику. У цьому банк зобов'язаний переконатися, що позичальник неспроможна сам погасити кредит: зібрати всі докази, отримати відповідне рішення суду, почекати певний термін і тільки після цього звертатися до поручителя. Проблема полягає також у тому, що основний боржник може безслідно зникнути. Тоді довести його неплатоспроможність буде неможливо. Претензії до поручителя зникають разом із боржником. Тому такі договори укладаються вкрай рідко.
Права та обов'язки гаранта
Коли банк вимагатиме погасити кредит:
Щойно позичальник перестане платити;
Якщо вартості майна боржника не вистачає на погашення кредиту;
У разі смерті позичальника.
Банк може вимагати від гаранта:
виплатити основну суму боргу;
Погасити відсотки;
Сплатити штрафи, судові неустойки.
Хоча поручитель покладає він велику відповідальність, він також має низку прав. Вони прописані у ст. 365 ЦК України. Найважливіше їх у тому, що, якщо поручитель виконав всі зобов'язання, він отримує права кредитора. Тобто, може вимагати від боржника компенсувати йому всі збитки, у тому числі відсотки за договором. При цьому банк зобов'язаний надати йому всі документи, що засвідчують вимоги до позичальника.
Прийняття рішення
Порука за кредитом - велика відповідальність. Тому, перш ніж підписувати договір, потрібно ретельно проаналізувати свої доходи та витрати. Якщо позичальник ухиляється від своїх зобов'язань, то банк переключається на поручителя. Спочатку борг намагаються стягнути грошима, потім рухомим та нерухомим майном. Але іноді послідовність може змінюватись. Наприклад, якщо позичальник брав кредит на автомобіль, але власного житла у нього немає, то за рішенням суду стягнути борг банк зможе з житлоплощі поручителя, якщо у останнього немає рівного за вартістю автомобіля.
Але якщо квартира була придбана за іпотечним кредитом, а іншого придатного для проживання майна гарант не має, то суд відмовить у проханні. З іншого боку, після виконання всіх зобов'язань перед кредитною установою поручитель отримує право вимагати компенсацію матеріальних збитків із позичальника, у тому числі в судовому порядку. При цьому банк зобов'язаний передати йому всі документи та повідомити про це боржника.
Невиконання взятих зобов'язань поручителем поставить хрест на можливість взяти кредит у майбутньому. Тому до ухвалення рішення потрібно підходити дуже ретельно. Варто перечитати договір кілька разів у спокійній обстановці (зразок поруки можна отримати у співробітників банку на період ухвалення рішення). Необхідно оцінити як платоспроможність боржника, а й свою власну. Взяти кредит без застави та поруки особі, яка виступає гарантом, у майбутньому буде дуже важко.
Як врятуватися
Найважче ухилитися від зобов'язань, якщо у ролі поручителя виступає чоловік. Ще гірші справи, якщо гарантами є батьки-пенсіонери, які на даний момент не працюють. Виходів із такої ситуації всього три: просити про реструктуризацію боргу, кредитні канікули або продавати заставне майно. Найчастіше такі питання регулюються через суд. Якщо банк виграє справу, то рішення буде передано до державної виконавчої служби. Якщо у поручителя немає джерела доходу, авто чи житла, то через 6 місяців ДВС поверне постанову до кредитної установи без виконання. Повторна апеляція може не дати результатів, якщо гарант не матиме роботи або майна.
Відбирати усі гроші до копійки банку не дозволить суд. Якщо у сім'ї є двоє неповнолітніх дітей або родичі-інваліди, які подали на аліменти, то на їх утримання можна витрачати до 70% доходів. Тобто цілком законно можна зробити так, що банк отримуватиме крихти. Але в таких випадках кредитна установа та колектори намагатимуться знайти у боржника "сірі" доходи.
Все треба робити вчасно
Банк може змушувати поручителя погасити борг позичальника пізніше шести місяців після припинення виплат. При цьому кредитна установа зобов'язана письмово вимагати повернення грошей. Тяжба може тривати довго. Зазвичай справа така: позичальник не вносить платежі 2-3 місяці, ще близько 30 днів йде на вирішення питання з приводу кредитних канікул та реструктуризації боргу. Ще більше часу витрачається на передачу справи колекторам та "полювання" на позичальника. Тому після отримання офіційного листа з банку насамперед поцікавтеся, коли ваш партнер востаннє вносив платіж за кредит. Є шанс, що поїзд відійшов, і банк вимагати вже нічого не має права.
Але якщо все ж таки суд...
Навіть якщо вимога прийшла вчасно, панікувати не варто. Навіть банкіри зізнаються, що основна мета розмови з поручителем - психологічно вплинути на нього, щоб змусити платити позичальника. У таких випадках юристи радять ще раз уважно переглянути договір. Іноді існує можливість у судовому порядку зобов'язати банк підписати додаткову угоду з потрібними поручителю умовами, посилаючись на те, що старі положення суперечать закону.
Любителі екстриму можуть спробувати подати позов від імені родичів на визнання поручителя недієздатним. Тоді всі суперечки вирішуватимуться у присутності опікунської ради, яка не дозволить відібрати майно у їхнього «пацієнта». Але навіть якщо такі екстремали знайдуться, банк може вимагати провести судову експертизу, щоб підтвердити діагноз.
Коли припиняється порука?
ДК РФ передбачає кілька підстав:
Банк в односторонньому порядку вніс зміни до договору;
Кредитна установа не отримала письмової згоди поручителя;
Позичальник, який є юридичною особою, ліквідовано;
Боржник помер.
Однак обов'язки за договором поруки можуть перейти у спадок. Але в цьому випадку є послаблення. Наступники зобов'язані погасити борг, якщо його обсяг не перевищує вартості одержаного майна.
У спадок переходять обов'язки:
З цивільно-правових договорів;
щодо відшкодування матеріальних збитків;
по виплаті неустойки, штрафу чи пені;
Витрати на поховання спадкодавця.
У спадок не переходять обов'язки із цивільно-правових договорів, виконати які міг лише спадкодавець.
Відмова від поруки за кредитом може бути ініційований самим гарантом, якщо у нього виникають сумніви щодо платоспроможності партнера. У такому разі потрібно знайти іншого кандидата, звернутися до банку та скласти додатки до договорів. Це спрацює, якщо позичальник виконує свої зобов'язання. Якщо боржник не захоче перепідписувати договір, розірвати його можна в судовому порядку. Попередньо гаранту варто переоформити все майно на родичів.
Оскаржити поруку за кредитом в Україні (як і в Росії) можна, якщо:
Банк звернувся не пізніше 180 днів після затримки платежів;
Поручитель - член сім'ї, а заставне майно є спільним;
Гарант особисто не підписував договір;
Поручитель - недієздатна особа;
70% доходів гаранта спрямовуються на аліменти дітям;
Поручитель безробітний і має майном.
А що щодо підприємств?
Порука за кредитом юридичної особи передбачає лише солідарну відповідальність партнерів. Знайти такого гаранта дуже важко. По-перше, він повинен мати стійке фінансове становище, щоб у разі потреби розрахуватися з банком. По-друге, у самого поручителя має бути хороша кредитна історія у минулому. Найчастіше гарантом у разі виступає інша юридична особа. Поруки, обов'язки та процедура підписання документів такі самі, як і у фізичних осіб. Спочатку потрібно отримати письмову згоду гаранта. Потім надати до банку документи. Це:
Анкета-заява;
Свідоцтво про держреєстрацію;
Документи про взяття платника податків на облік;
Фінансова звітність за останній рік.
Після того, як всі формальності будуть улагоджені, можна приступати до підписання документів. У підприємницької діяльності такий договір використовується для забезпечення зобов'язань, що випливають із договору купівлі-продажу.
Законодавство
Порука за кредитом регулюється ст. 361-367 ЦК України. Але на практиці у юристів часто виникають суперечки щодо правомірності залучення гаранта. Відповідно до ст. 361, поручитель зобов'язується перед кредитором боржника відповідати виконання зобов'язань повністю чи частково. Договір є консенсуальним. Зобов'язання виникають лише у гаранта. Він не може в односторонньому порядку від них відмовитись, якщо це не передбачено в документі. У разі потреби поручитель зобов'язаний відшкодувати основний борг, відсотки його використання, судові витрати. Відповідальність гаранта має додатковий характер, тобто настає лише тому випадку, якщо боржник не виконав свої зобов'язання.
Одне із спірних питань – притягнення гаранта до відповідальності після ліквідації боржника. Приклад: позичальник - організація, яка не виконала зобов'язань за кредитом, була визнана банкрутом та ліквідована. Чи має поручитель відповідати перед банком? У судовій практиці неодноразово трапляються випадки, коли суд задовольняв такі вимоги. Але наскільки це рішення правомірне?
Відповідно до ст. 419 ГК РФ, з ліквідацією організації припиняються всі її зобов'язання. Вимоги стягнути з гаранта кошти неможливо знайти задоволені судом. Винятки становлять випадки, коли правовими актами виконання зобов'язання покладається на іншу особу (вимога про відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю чи життю).
Поручитель не є солідарним боржником перед кредитором. Він відповідає за виконання основним боржником зобов'язань у повному обсязі чи частково. Через такий акцесорний характер відповідальність гаранта не може існувати окремо від основного зобов'язання. Якщо його немає, то, відповідно до ст. 367 ГК РФ, припиняється і порука. Тому твердження, що гарант залишається зобов'язаним доти, доки не виплачено борг, суперечить закону.
Резюме
З усього вище сказаного можна дійти невтішного висновку: якщо виникає потреба у позикових коштах, краще взяти кредит без поручителів. Знайти охочих ризикнути всім своїм майном буде дуже важко. Та й відповідальність у гаранта висока. Такі угоди регулюються ДК РФ. У ньому прописані умови виникнення, переходу зобов'язань та наслідки за їх невиконання. Відмовитись можна і після підписання документів, але зробити це буде дуже важко. Тому якщо є можливість, краще брати кредит без поручителів.
Одним із способів підвищити свої шанси на отримання позики є залучення поручителя: кредитні організації завжди лояльніше ставляться до позичальників, зобов'язання яких забезпечуються договорами поруки. Хто може виступити в ролі гаранта, які вимоги до нього пред'являють банки, і в якому обсязі він нестиме відповідальність за несвоєчасне погашення кредиту позичальником? На всі ці питання ми постараємося відповісти в цій статті, а також торкнемося поняття «співпозичальник» і розглянемо, наскільки наявність співпозичальника може підвищити ваші шанси на оформлення позики.
Порука з погляду закону. Відповідальність та права поручителя
Інститут поруки створено і діє виходячи з Цивільного кодексу РФ (§5, ст. 361 – 367). Відповідно до ст. 361, поручитель приймає він зобов'язання відповідати перед кредитором виконання позичальником зобов'язань повністю чи частини. Договір поруки в обов'язковому порядку має бути укладений у письмовій формі.
За умовчанням цей договір передбачає солідарну відповідальність поручителів та позичальника у разі невиконання або неналежного виконання останнім своїх зобов'язань. Відповідно до ст. 323 ГК РФ, при солідарній відповідальності поручителів і позичальника кредитор має право вимагати виконання як від усіх боржників спільно, так і окремо від будь-якого з них, повністю або частини боргу. Зазвичай у разі спірної ситуації банк подає позов, відповідачами яким виступають позичальник і поручители. Поручитель відповідає перед банком у тому обсягу, як і боржник, і зобов'язується погашати відсотки, судові витрати та інші збитки кредитора.
У поодиноких випадках передбачається субсидіарна відповідальність (це має бути прописано в договорі). У разі, відповідно до ст.399 ДК РФ, кредитор спочатку має пред'явити вимогу повернення кредиту позичальнику, і тільки потім, якщо останній неспроможна погасити борг, вимога буде перенаправлено поручителю.
Відповідно до ст. 365 ДК РФ, якщо поручитель виконав зобов'язання замість боржника, щодо нього переходять права, які належать кредитору обсягом, відповідного розміру погашеної частини боргу. Простіше кажучи, якщо ваш поручитель погасив за вас певну суму боргу за іпотечним кредитом, він має право на частину майна, що виступає заставою за цим зобов'язанням. Також поручитель може вимагати від позичальника сплати відсотків у сумі, виплаченій їм кредитору, та відшкодування інших збитків.
Для пред'явлення боржнику вимог щодо повернення коштів (наприклад, щоб оформити позов через суд) поручителю знадобляться такі документи: договір про відступлення вимоги, договір доручення; платіжні документи щодо оплати вимог банку; копія кредитного договору тощо.
Важливо знати випадки, коли порука може припинитися (ст. 367 ЦК України). До них відносяться:
- внесення змін до умов кредитування, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань або інші негативні наслідки для поручителя, якщо він не давав на це письмової згоди;
- погашення чи закриття кредиту, забезпеченого порукою;
- переведення боргу на іншу особу без згоди на це поручителя;
- відмова кредитора приймати виконання зобов'язань від поручителя;
- закінчення терміну, зазначеного у договорі поруки. Якщо термін поруки не зазначений, то порука припиняється протягом 1 року з дня настання строку виконання зобов'язання та за умови відсутності поданого до поручителя позову;
- якщо термін виконання зобов'язання не вказано та не визначено моментом запитання, порука припиняється у разі, якщо кредитор не пред'явить позову поручителю протягом 2-х років з дня укладання договору поруки.
Розглянувши правові аспекти залучення поручителів, важливо з'ясувати, як цей вид забезпечення впливає можливість видачі позички, її розмір і ставку. Про це ми розповімо далі.
Порука та її вплив на умови кредитування
Банки завжди охочіше і у великих сумах надають кредити під поруку. Наприклад, Ощадбанк готовий видати споживчий кредит під поруку однієї чи двох фізичних осіб у вигляді до 3 млн. рублів без комісій і під дуже привабливі ставки. У той самий час без поруки ви зможете отримати понад 1,5 млн. крб. (ставки, природно, будуть вищими). Даний банк враховує вік та платоспроможність поручителів та в залежності від цих показників вказує кількість необхідних гарантів.
Зазначимо, що при розрахунку максимально можливої суми кредиту банк не враховує доходи поручителя, і вони ніяк не впливають на розмір позики, що видається. Проте кредитний менеджер має переконатися, що доходів поручителя вистачить у тому, щоб погасити виданий позичальнику кредит - тобто. у цьому, що поручитель платоспроможний (у більшості банківських організацій використовується скоринг). І тому гаранта просять надати той самий набір документів, як і позичальника.
Також перевіряється кредитна історія поручителя, і до неї пред'являються ті ж вимоги, що і до історії позичальника (наприклад, якщо банк відмовляє клієнтам, у яких у минулому були прострочення 60+, то й поручитель, який допустив у минулому подібну затримку, фінансову організацію не влаштує).
Навіть якщо умовами кредитного продукту порука не передбачено, банки все одно можуть вимагати від позичальника знайти гаранта у таких випадках:
- при виконанні розрахунку платоспроможності позичальника було отримано граничні результати (мінімальне погіршення фінансового стану не дозволить йому нормально погашати борг);
- у позичальника не ідеальна кредитна історія;
- позичальник підходить за всіма параметрами, але банк має непідтверджені приводи для сумніву;
- вік позичальника від 18 до 20 років (у даному випадку знадобиться порука платоспроможного батька або батьків);
- пенсійний вік позичальника (потрібна порука платоспроможних дітей);
- інші випадки.
Порука дозволяє банку мінімізувати ризики неповернення та шахрайства з боку позичальника, у тому числі – і ризик оформлення кредиту за підробленими документами. Завдяки цьому кредити, забезпечені порукою, мають привабливіші умови.
Останнім часом, крім поруки серед характеристик банківських продуктів, часто зустрічається термін «співпозичальник». Про те, що це таке, і які переваги та недоліки несе дана схема кредитування, ми розповімо далі.
Співпозичальники: відмінності від поруки, права та можливості
Созаемщик, як і поручитель, разом із основним позичальником відповідає перед банком за повернення позички повному обсязі та несе солідарну відповідальність. Однак із правової точки зору фінансистам простіше здійснити погашення боргу саме за рахунок співпозичальника.
Созаемщиков зазвичай залучають тоді, коли позичальнику бракує власного доходу отримання необхідної суми позики: при розрахунку максимального розміру кредиту дохід созаемщиков, на відміну поручителів, враховується. Зазвичай созаемщиками виступають члени сім'ї позичальника (подружжя, батьки, діти). За одним кредитом може залучатися кілька созаемщиков (зазвичай - до 5). Кожен із них збільшує можливу суму кредиту пропорційно своїм підтвердженим доходам. Якщо позичальник відмовляється погашати борг, цей обов'язок покладається на співпозичальників.
Таким чином, відмінні риси кредитування із залученням співпозичальників полягають у наступному:
- при розрахунку гранично доступної суми кредиту платоспроможність позичальника та співпозичальника підсумовується;
- созаемщик разом із позичальником підписує кредитний договір, приймаючи у ньому рівні із позичальником правничий та обов'язки. Наприклад, при іпотечному кредитуванні созаемщик отримує право стати співвласником/власником об'єкта нерухомості, що купується (нагадаємо, поручитель може отримати це право тільки за рішенням суду у разі підтвердження факту погашення позики замість позичальника);
- при затримках в оплаті тіла та відсотків за кредитом обов'язок щодо погашення переходить до співзаймача автоматично, а не за рішенням суду, як це буває у випадку з поручителем;
- якщо за кредитом залучено поручителя і созаемщика, то разі виникнення проблем спочатку вимоги будуть пред'явлені позичальнику, потім – созаемщику, і потім, виходячи з рішення суду – поручителю.
Незалежно від того, виступає людина поручителем чи созаемщиком, вона повинна пам'ятати про деякі моменти та ризики, які приймає він.
Важливо пам'ятати!
Якщо кредит, яким людина виступає созаемщиком чи поручителем, не погашається у встановлені терміни, в нього, як і в позичальника, формується негативна кредитна історія. Надалі банки можуть відмовити йому як як поручителю по черговому кредиту, а й як потенційному позичальнику.
Варто обдумано ставитися до поруки і погоджуватися виступати в цій ролі тільки тоді, коли ви повністю впевнені, за кого доручаєтеся. Позичальнику також рекомендується ретельно вибирати поручителів та співзаймачів. У критичній ситуації вони повинні взяти на себе ваші зобов'язання та виконати їх.
Також слід зазначити, що багато банків (наприклад, Ощадбанк) як додаткове забезпечення за кредитом використовують поруку дружини чи чоловіка. У цьому розрив шлюбних зв'язків не позбавляє поручителя відповідальності у разі непогашення боргу основним позичальником.
Тільки усвідомлений, виважений підхід до питань поруки та спільного запозичення коштів дозволяє розраховувати на набагато кращі умови кредитування за мінімуму ризиків для близьких та рідних людей.
Січень 2019
Поручитель – це офіційна особа, яка нестиме персональну відповідальність перед організацією за належне дотримання позичальником фінансових зобов'язань за договором. Необхідно розуміти, що порука за кредитом – не просто надана комусь послуга, а серйозна дія, яка зрівнює в обов'язках і особу, яка взяла грошову позику, та людину, яка виступила гарантом його порядності перед банком.
Хто може бути поручителем із кредиту?
Залежно від суми грошової позики може знадобитися як одна, і кілька осіб, готових розділити матеріальну відповідальність у межах кредитного договору.
За законом будь-який громадянин РФ має право виступити у цій ролі, якщо він дієздатний, фінансово незалежний, не є інвалідом. Але чи влаштує він банк? Як показує практика, ці установи дуже серйозно ставляться до претендентів. Їх цікавить і фінансовий, і соціальний бік питання. Чим більше позитивних моментів та фактів у наданих документах, тим більше шансів на те, що банк схвалить кандидатуру та видасть кредит.
Закон про поруку за кредитом
Цивільний кодекс Росії містить параграф глави 23, повністю присвячений питанням поруки. У ньому найдокладніше розписані вимоги, правничий та обов'язки цієї особи. Причому висуваються умови як стосовно людині, яка взяла він цю роль, а й у суті кредитної угоди.
За законом договір повинен містити пункти, що відображають конкретні дії поручителя в ситуації, якщо позичальник відмовляється або не може платити, щоб людина розуміла і враховувала при прийнятті такого рішення всі можливі для себе ризики та наслідки. Ці пункти можуть допомогти, якщо боржник свідомо не перераховує платежі.
Крім того, ЦК захищає поручителя та його матеріальні інтереси шляхом списання чи зменшення штрафних санкцій. А в ряді випадків допомагає і повністю уникнути виплат, якщо договір буде визнано некоректно складеним, або в ньому немає деяких відомостей. Передбачено правову відповідальність за зміну пунктів документа вже після його підписання на користь банку. У цьому випадку ДК дозволено примусове припинення дії договору на користь гаранта, а компанія буде притягнута до адміністративної відповідальності за фінансову підробку.
Глава 23 допускає особисте звернення поручителя в судові органи на порушення діловодства, якщо громадянин не згоден з діями банку або впевнений, що боржник навмисно відмовляється платити.
Вимоги до поручителя
Хто може стати поручителем кредитного договору? Залежно від конкретної фінансової організації, що оформляє позику, або її програми, кандидатом на цю роль може стати особа, яка відповідає певним вимогам. Обов'язковою є відповідність наступним важливим нюансам:
- Вік претендента – у раках чинного законодавства (ДК РФ) цей пункт має обмеження. Банк не схвалить кандидатуру, чий вік молодший за 18 або старше 65 років.
- Наявність російського громадянства.
- Постійне джерело доходу протягом щонайменше півроку.
- Бездоганна кредитна історія.
При цьому рішення банку можуть вплинути й інші моменти. Наприклад, співробітник може вимагати документально підтвердити фінансову спроможність людини виписками з місця роботи про офіційну заробітну плату. Нерідко отримують відмову близькі родичі кредитора, які бажають оформити поруку на себе, тоді як у низці компаній, навпаки, це вітається. Щодо кредитної історії, то навіть якщо вона позитивна, але при цьому людина сама має одну або кілька досить великих позик, вона може отримати відмову.
Яку відповідальність несе поручитель із кредиту?
Договір поруки перед банком - це не просто документ, що дозволяє позичальнику отримати необхідні кошти. Це папір, що накладає відповідальність не лише на того, хто користується грошима, а й на особу, яка стала гарантом її порядності. Причому відповідальність може бути різною. Перша – солідарна. Вона зрівнює у зобов'язаннях як основного позичальника, і його поручителя, якого кредитор має право пред'явити претензії про стягнення боргу вже за фактом першого прострочення платежу.
Інший, серйозніший варіант відповідальності – субсидіарна. Вона набирає чинності на даний момент неможливості дотримання позичальником своїх договірних зобов'язань. Довести її необхідно в судових інстанціях, причому з цього питання має бути винесена офіційна ухвала. Як правило, у гарантійній угоді прописується лише солідарний спосіб персональної відповідальності поруки.
Насправді це проявляється так:
- необхідність боргового погашення;
- оплата відсоткових ставок;
- виплата у повному обсязі штрафних розпоряджень та пені;
- погашення витрат, що пішли на судові провадження.
Довідка! При наступі солідарної субсидіарної відповідальності гарант, за відсутності в нього готівки, може розрахуватися за безготівковим або майновим способом. Банк має всі права – аж до клопотання в суді про накладення арешту. За фактом смерті поручителя вся відповідальність переходить на спадкоємців.
Які документи поручителя будуть потрібні в банку?
Двосторонні відносини між фінансовою організацією та гарантом позичальника закріплюються договором. Для його оформлення знадобляться такі документи для поручителя у банку:
- анкета – немає встановленого регламенту, зразок – на розсуд конкретної компанії, зміст – персональні інформацію про кандидата;
- паспорт громадянина РФ (у ньому має стояти стала реєстрація того регіону, де оформляється кредит);
- довідка 2-ПДФО – підтверджує офіційний дохід людини (це має бути гідна сума, якої вистачить на погашення регулярних щомісячних внесків, якщо виникне така потреба);
- копія трудової книжки, довідка з місця офіційного працевлаштування – дані відомості підтвердять кількість трудового стажу (на думку керівництва низки банків, тривалий період роботи особи на одному місці позитивно характеризує його як стабільного та надійного гаранта позичальника);
- військовий квиток – до 27 років;
- залишки сум за персональними кредитами, якщо вони є.
Підбиваємо підсумок
Порука в РФ регламентована Цивільним кодексом. За законом дана особа не має права претендувати на кошти, взяті позичальником у банку. Але при простроченні виплат саме воно вирішуватиме фінансові проблеми та погашатиме борги. Кожен банк має свої правила, у межах дії яких визначається, хто може стати поручителем, та яким вимогам має відповідати кандидат. Людина, яка зважилася надати подібну послугу, повинна добре подумати перед укладенням угоди – адже поставивши свій підпис під договором, вона автоматично набуває ряду обов'язків та персональної відповідальності. А у разі, якщо позичальник зникне або відмовиться платити, наслідки для поручителя за кредитом можуть бути найсумнішими.
Відео на тему
Loading...