Ощадбанк – найбільший роздрібний кредитор у вітчизняному банківському секторі. Його кредитний портфель постійно зростає і зараз становить майже 5800000000000 рублів. З цієї значної суми частка простроченої заборгованості позичальників дорівнює 2,4%, або 139 млрд рублів. За середнього розміру кредиту в 180 тисяч рублів (дані за другий квартал 2018-го) у банку приблизно 772 тисячі клієнтів мають проблеми із забезпеченням позики і незабаром можуть перейти в ранг «злісних неплатників».
Таким чином, значній частині позичальників найбільшої кредитної організації потенційно загрожує процедура стягнення боргів. Ми поспілкувалися з низкою кредитних боржників і з'ясували, як саме Ощадбанк вибиває борги і що робити позичальникам?
Статусу «злісного неплатника» можна уникнути. Але не всім
Перш ніж почати малоприємне спілкування з колекторами та приставами, спробуйте на ранній стадіїпрострочення звернутися до банку із запитом про реструктуризацію заборгованості. Тим більше, Ощадбанк сам пропонує таку послугу для фізосіб, які мають тимчасові труднощі з фінансами. Кредитній організації вигідніше дати позичальнику можливість сплатити кредит повною мірою навіть з відстрочкою, ніж потім витрачатися на оплату послуг колекторів та судових процесів.
Ощадбанк має кілька варіантів реструктуризації:
- зміна валюти кредиту;
- збільшення загального терміну кредитування;
- надання пільгового періоду (відстрочення нарахування процентів).
Згідно з критеріями банку, серйозними підставами для змін умов кредитного договору вважаються такі:
- втрата роботи, різке зниженнядоходів;
- заклик до армії;
- декрет;
- втрата працездатності.
Усі обставини мають бути підтверджені відповідними документами. Наприклад, довідкою про доходи за останні три місяці або наказом роботодавця про зміни трудового договору. Повний список необхідним документомможна подивитися .
Однак, згідно з відгуками позичальників, які після втрати роботи намагалися скоротити виплати за кредитом через реструктуризацію, Ощадбанк у дуже поодиноких випадках погоджується піти на поступки клієнту. На їхню думку, лише підстави, що ускладнює виплати за кредитом недостатньо. Бажано мати бездоганну кредитну історію і бути зарплатним клієнтом банку.
Перша стадія – ви проблемний позичальник
Зазвичай, якщо термін прострочення оплати за кредитом починає перевищувати 90 днів, справа позичальника передається до відділу роботи з боржниками, і з цього моменту клієнт вважається проблемним. Але іноді фахівці банку зі спілкування з неплатниками активізуються раніше – вже першого тижня затримки оплати.
Варто згадати, що за несвоєчасне погашення першого ж дня прострочення платежу стягується неустойка у вигляді 20% річних із суми платежу період прострочення.
Спочатку співробітники спеціально відділу Ощадбанку дзвонять по кілька разів на тиждень боржнику з питаннями про причини прострочення та м'яко рекомендують якнайшвидше сплатити заборгованість. Паралельно клієнту приходять щоденні SMS з нагадуваннями про терміни платежу і сумою боргу, що накопичився.
Через один-два тижні боргові фахівці починають писати родичам і друзям позичальника соціальних мережах. Тоді ж починається щоденне «бомбардування» листами поштою з тими самими нагадуваннями про зростаючу заборгованість, але вже й з описом наслідків, які загрожують боржнику, якщо він не сплатить кредит.
Іноді співробітники спецвідділу вирішують змінити тактику та починають дзвонити ночами або надсилати повідомлення наступного змісту:
Повідомляємо вам, що ваш кредит передано до Групи виїзного стягнення. Прохання не залишати Ваше село і знаходиться вдома після 18 годин.
Однак ніхто з опитаних боржників, які отримували подібні SMS, ніколи не бачили цієї групи.
Також, якщо неплатник безробітний, то працівники банку можуть почати загрожувати такими заявами:
Суд зобов'яже вас влаштуватися на будь-яку роботу – наприклад, санітаром до лікарні – і вже пристави забиратимуть 50% від офіційного доходу, – цитують працівників Ощадбанку на форумі «Анти-Російський Стандарт».
Зазвичай фахівці роботи з боржниками Ощадбанку не відрізняються бажанням безпосередньо зустрітися з позичальником. Однак бувають неприємні винятки:
Поки я була на роботі, вони прийшли, обійшли всіх моїх сусідів, розповіли, що я шахрайка, набрала кредитів та не віддаю. Сусіди сказали, що у двері довбали так, що мало не виламали, – розповідала одна з учасниць форуму «Анти-Російський Стандарт».
Найчастіше, перша стадія триває два-три місяці. Потім банк або передає справу колекторам або подає до суду.
Що робити боржникові.Якщо грошей насправді немає, а в реструктуризації відмовлено, досвідчені позичальники рекомендують почати накопичувати кошти на виплату боргу разом. А щоб позбавитися нав'язливості «вибивав» Ощадбанку, краще приховати друзів у соцмережах або зовсім видалити сторінки.
Номери боргових спеціалістів банку можна внести до чорного списку. Якщо дзвонять родичам або на роботу, то можна від їхнього імені поскаржитися в Зворотній зв'язокбанку на факт дзвінків третім особам, які не пов'язані зі справою. Зазвичай після цього дзвінки припиняються. У крайньому випадку, можна написати скаргу до Роскомнагляду.
Якщо дзвінки надходять після 22.00, можна поскаржитися в ЦП, посилаючись на закон «Про споживчий кредит», який забороняє дзвінки та СМС з боку банків «в робочі дні в період з 22 до 8 години за місцевим часом та у вихідні та неробочі святкові дніз 20 до 9 години».
Щодо «Групи виїзного стягнення», то її справді не існує. Це лише прийом залякування.
Друга стадія – справа передана колекторам
Половину проблемних боргів Ощадбанк передає колекторській компанії «Активбізнесколлекшн», засновником якої є сам кредитор. Іншу половину банк розподіляє між рештою агентств, серед яких нерідко зустрічається «Перше колекторське бюро».
АктивБК працює ще з 27 банками. Розмір винагороди агенції дорівнює 5–20% від суми повернутого боргу.
У цілому нині колектори використовують самі методи, як і відділ роботи з боржниками Ощадбанку, лише посилюють тиск на боржника.
В агентствах працюють в основному колишні працівникиправоохоронних органів, які звикли використати силові методи тиску. Оскільки фізична дія на неплатників заборонена законом, колектори доводять дозволені методи до максимальної нав'язливості. Тобто, збільшують кількість дзвінків та листів у рази.
Періодично, якщо борг у позичальника досить великий, колектори просто ставлять автодозвон, телефон боржника розривається від щохвилинних викликів. Також співробітники агентства можуть почати тиснути на не дуже близьких неплатнику людей, які не знайомі з його ситуацією. Приміром, дзвонять сусідові під'їздом і запитують, чи знають вони такого мешканця і повідомляють, що він ухиляється від виплати боргу і просять повідомити позичальника про дзвінок. Потім дзвінки сусіду збільшується до кількох десятків на день. Такий тиск зазвичай доводить сусіда мало не до нервового зриву, і він готовий, чи не самостійно привести боржника до банку.
Крім того, колектори не рідко використовують помилкове залякування. Наприклад, надсилають позичальнику листи із заявами, що банк уже звернувся до приставів для стягнення заборгованості.
Водночас деякі боржники повідомляли, що за рік після передачі справи колекторському агентству їм дзвонили лише кілька разів і майже не турбували.
Кредит на Проект
Отримати кредит
У середньому колектори займаються справою боржника від трьох місяців до півроку. Якщо за цей час боржник не сплатив за прострочення, банк передає справу до суду.
Що робити боржнику. Якщо грошей для погашення боргу все ще недостатньо, застосовуйте ті ж методи, що і з банківським відділом. Тільки на один день на тиждень можете вмикати телефон, щоб час від часу відстежувати, як просувається справа.
Якщо вашим знайомим, друзям, родичам чи колегам дзвонять колектори, попросіть їх записувати дзвінки. Потім пишіть скаргу до Федеральної служби судових приставів і додайте записи. ФССП раді виставити агентству штраф за порушення.
ФССП стала органом нагляду на колекторському ринку з початку 2017 року. Трохи більше, ніж за рік, служба подала стосовно «АктивБізнесКоллекшн» сім заяв.
Пам'ятайте, що діяльність колекторських агенцій контролюється законопроектом № 230-ФЗ, прозваним у народі «Законом про колектори».
Законопроект забороняє колекторам:
- відвідувати або дзвонити боржнику можна не пізніше 22.00 у будні та 20.00 у вихідні;
- особисті зустрічі більше одного разу на тиждень;
- дзвонити неплатнику більше двох разів на тиждень;
- надсилати SMS більше двох разів на день чотири рази на тиждень;
- при кожній зустрічі чи телефонній розмові фахівець агентства зобов'язаний представлятися повним ім'ям;
- справлятися про боржника у третіх осіб, у тому числі у роботодавців, якщо це не передбачено кредитним договором;
- використовувати нецензурну лайку, шантаж та погрози.
Якщо позичальник має доказ одного з цих порушень, він може направити скаргу до ФСПП.
Третя стадія – суд
Ощадбанк зазвичай не затягує із передачею справи до суду. Найчастіше судовий наказ боржнику надходить вже після 5-6 місяців від початку заборгованості. Цей документ надсилається на адресу, вказану позичальником у кредитному договорі.
Незадовго до цього банк може розпочати безакцептне списання з рахунків неплатника, зокрема з карт-рахунків, на користь погашення боргу. Якщо картка зарплатна або з якимось посібником, то це потрібно довести довідкою. Тоді зніматимуть лише 50% доходів.
Крім того, боржник може протягом 10 днів написати заяву на відміну судового наказу без вказівки причини. Найчастіше суд його ухвалює. Тоді у неплатника залишається ще два-три тижні у запасі. Після закінчення цього терміну банк подає позовну заяву.
У всіх випадках суд виносить вердикт на користь банку.
Що робити боржникові.У неплатника мізерні шанси виграти в суді Ощадбанку. Однак можна спробувати після винесення рішення суду подати заяву за статтею 333 ЦК про зменшення оплати неустойки і реструктуризації. Тільки потрібно додати документи, що підтверджують значні чинники несплати (наприклад, втрата роботи чи втрата працездатності). Тоді суд може розглянути скасування відсотків неустойки, пеню та пом'якшити умови погашення.
Четверта стадія – судові пристави
Судове рішення набирає чинності за місяць. Пристави можуть розпочати опис майна його та реалізацію після запиту з боку банку. Однак вони зазвичай завантажені, тому процес може затягтися на місяці.
Як правило, пристави блокують усі карти боржника, зокрема зарплатню, а також описують усе майно, але забирають не всі. При цьому існує низка об'єктів майна, які пристави не можуть стягнути:
- єдине житло або земельна ділянка(якщо по ньому в Наразіне виплачується);
- одяг, взуття, предмети домашнього вжитку;
- майно, пов'язане з професійним заняттямборжника;
- продукти харчування.
Також боржнику доведеться ще виплатити виконавчий збір у 7% суми боргу.
Що робити боржникові.На цьому етапі від боржника нічого не залежить, якщо він, звичайно, раптово не знайде грошей на оплату всієї заборгованості разом. Але він може самостійно продати майно, що не перевищує вартість 30 тисяч рублів. Оскільки пристави продають його, зазвичай, за дуже низькою ціною, власна ініціатива може допомогти трохи скоротити виплати за боргом. Лише збережіть квитанцію про продаж.Ощадбанк ― визнаний лідер у сфері кредитування громадян та багатьох економічних суб'єктів. Поширеність відділень організації, доступність позикових коштів - все це приваблює значну кількість клієнтів. У той же час їхня фінансова недисциплінованість визначила рішення створити відділ з роботи з проблемною заборгованістю, Ощадбанк таким чином прагне вирішити можливі суперечки до посилення ситуації.
Проблемна заборгованість у Ощадбанку
Необхідно розуміти, що погашати чинну заборгованість за кредитами потрібно пізніше встановлених термінів і щонайменше сум, обумовлених умовами договору. Однак деякі позичальники несерйозно ставляться до своїх фінансових зобов'язань. Прострочення, що виникають, несвоєчасні виплати є причиною нарахування штрафних санкцій і появи більш пильної уваги до позичальника.
Щоб своєчасно запобігти зростання недоїмки, виключити наявність непогашених зобов'язань, діє відділ стягнення заборгованості, Ощадбанк цим прагне мінімізувати свої можливі втрати. Крім того, фахівці цього департаменту нерідко надають допомогу клієнтам, які опинилися у непростій фінансовій ситуації. З метою управління ситуацією і на вирішення боргових проблем може бути запропоновано кілька шляхів, зокрема реструктуризація заборгованості, перегляд графіка платежів.
Структура відділу та у 2018 році будується на універсальних принципах. У підпорядкуванні начальника підрозділу є кілька співробітників, при необхідності розглядаються претенденти на вакансії, що звільнилися.
Під проблемною розуміється заборгованість, через яку виплати відбуваються із затримкою
Причини початку роботи з боржниками
Доки позичальник справно вносить гроші на рахунок ощадного банку для погашення кредитової заборгованості, претензій з боку організації не виникає. Однак навіть незначне прострочення може спричинити підвищеної увагиз боку інспекторів відділу. При цьому не має значення характер зобов'язань, що утворилися. Це можуть бути борги за іпотечними, споживчими або іншими видами договорів, у тому числі і за кредитною карткою.
Спочатку фахівці зв'яжуться із боржником по телефону, пропонуючи розрахуватися з банком. Існує ймовірність, що позичальник відчуває тимчасові фінансові труднощіабо просто забув внести чергову оплату.
При більш тривалому періоді неплатежів із позичальником починає контактувати відділ роботи з простроченою заборгованістю Ощадбанку. Як правило, активні дії з боку цих співробітників починаються після прострочення невиплат тривалістю 3 місяці.
Як Сбербанк стягує борги за кредитами
Якщо є непогашені зобов'язання щодо раніше отриманих позик, не рекомендується ховатися та ухилятися від платежів та спілкування зі співробітниками служби безпеки. Варто врахувати, що фахівці працюють із фізичними особами та організаціями виключно у рамках правового поля. Ухилення ж від фінансових обов'язків призведе лише до наслідків, що посилюють ситуацію. Згодом доведеться погасити не лише заборгованість, а й сплатити численні штрафи та пені за весь період прострочення.
За наявності скрутного фінансового стану також краще не відмовлятися від спілкування з банком. Керівництво може врахувати ситуацію боржника та піти йому назустріч, знизивши рівень матеріальних претензій. Перегляд умов договору, прийняття додаткових заходівз реструктуризації вигідно обом сторонам. Щодо банку збільшуються шанси на повернення своїх коштів, позичальник отримує можливість уникнути додаткового фінансового навантаження.
Банк зацікавлений у допомозі боржникам із виплатою проблемної заборгованості
Дії повернення коштів можуть проходити в кілька етапів:
- Спочатку з боржником зв'язуються телефоном, на адресу неплатника приходять претензії від банку. Співробітники можуть відвідати позичальника та особисто. Мета дій – оцінити ситуацію, спробувати вирішити проблеми без залучення стороннього втручання, запропонувати погасити позикові зобов'язання.
- Якщо спілкування з клієнтом не принесло очікуваних результатів, банк має право звернутися до колекторських служб. Законодавство зобов'язує ці організації діяти, не порушуючи норм права, проте активна роботацих фахівців із боржниками може останнім створити деякі незручності. Нескінченні дзвінки на домашні та робочі номери, спілкування з родичами та роботодавцями змушує багатьох злісних неплатників погасити зобов'язання.
- Тривала прострочена заборгованість - це привід звернутися до суду для її стягнення. Банк може вимагати повернути невиплачені суми та із залученням судових приставів на підставі арбітражного рішення. У деяких випадках для погашення зобов'язань використовується майно позичальника.
Як уникнути арештів та стягнень
На підставі чого Банк може заарештувати та стягнути кошти з рахунку?
Відповідно до Федерального закону від 02.10.2007 № 229-ФЗ «Про виконавче провадження» арешт може бути накладений не інакше як судом, судовим приставом-виконавцем, а також відповідно до ст. 115 КПК України з постанови органів попереднього слідства за наявності судового рішення.
Звертаємо увагу, що арешт грошових коштівможе бути накладений в інших передбачених законом випадках (забезпечення позову, забезпечення виконання судового рішення, арешт коштів у рамках кримінально-процесуального законодавства та ін.)
Види виконавчих документів
Відповідно до ст.12 Федерального законувід 02.10.2007 № 229-ФЗ «Про виконавче провадження», виконавчими документами є:
- виконавчі листи, що видаються судами загальної юрисдикції та арбітражними судами на підставі судових актів, що приймаються ними;
- судові накази;
- нотаріально засвідчені угоди про сплату аліментів або їх нотаріально засвідчені копії;
- посвідчення, що видаються комісіями з трудових спорів;
- акти органів, які здійснюють контрольні функції, про стягнення коштів з додатком документів, що містять відмітки банків чи інших кредитних організацій, у яких відкрито розрахункові та інші рахунки боржника, про повне або часткове невиконання вимог зазначених органів у зв'язку з відсутністю на рахунках боржника коштів, достатніх для задоволення цих вимог;
- судові акти, акти інших органів та посадових осіб у справах про адміністративні правопорушення;
- постанови судового пристава-виконавця;
- акти інших органів у випадках, передбачених федеральним законом;
- виконавчий напис нотаріуса за наявності угоди про позасудовий порядок звернення на закладене майно, укладеного у вигляді окремого договору або включеного до договору про заставу;
- запит центрального органу про розшук дитини, яка незаконно переміщена до Російської Федерації або утримується в Російської Федерації;
- виконавчі документи, видані компетентними органами іноземних держав та які підлягають виконанню на території Російської Федерації відповідно до міжнародних договорів Російської Федерації;
- ухвали органів попереднього слідства за наявності судового рішення та інших документів, винесених у рамках провадження слідчих дій.
Звідки Банк отримує виконавчі документи з вимогами про арешт та стягнення?
Федеральна служба судових приставів, суди, стягувачі - фізичні та юридичні особи(якщо мають на руках виконавчий документ) надсилають документи до Банку для виконання.
Як зняти арешт, припинити стягнення?
Здійснити скасування арешту або припинити стягнення (якщо документ не виконано повністю) можливо за рішенням суду, ухвалою судового пристава або іншого органу, який видав виконавчий документ. У цьому випадку Банк має направити виконавчі документи на зняття арешту або припинення стягнення. Виконавчий документ може бути відкликаний стягувачем. Банк не може повернути вже стягнуті та перераховані стягувачу кошти.
Я переказав соціальні зарахування зі свого рахунку на картку, і їх заарештували/стягнули. Чому?
При переведенні соціальних зарахувань всередині Ощадбанку на інші ваші рахунки та картки ці виплати будуть відноситися до інших доходів і повністю підлягають арешту/стягненню.
З мене знято обмеження, але кошти на рахунку все ще заарештовано. Чому?
Банк знімає обмеження після одержання виконавчого документа на зняття арешту або припинення стягнення протягом 3 робочих днів з дати одержання документа. Якщо цього не сталося, то Банк не отримав цей виконавчий документ, або за рахунками є обмеження по іншому виконавчому документу. Вам необхідно звернутися до посадової особи, яка видала виконавчий документ на арешт або стягнення (див. Види виконавчих документів), та уточнити терміни направлення до Банку виконавчого документа на зняття арешту або скасування стягнення.
Я отримав SMS про арешт / стягнення і стягувач мені не відомий або у мене немає обов'язку
Ймовірно, ви виявились однофамільцем боржника – відбувся збіг персональних даних боржника (ПІБ, дата та місце народження) з вашими даними
Loading...