Dunia keusahawanan telah banyak berubah dengan kemunculan teknologi baru. Pasaran memerlukan tindak balas yang cepat terhadap perubahan pilihan pengguna, membuat keputusan pengurusan operasi.
Pengguna menjadi lebih canggih dan menuntut - baik dari segi kelajuan menyediakan barangan dan perkhidmatan, dan dari segi kualiti perkhidmatan, dan dari segi harga. Pengguna mahu mendapatkan semuanya sekali gus - dengan cepat, cekap dan murah. Sebaliknya, perniagaan mesti cepat berubah untuk memenuhi permintaan sedemikian.
Dari sudut kewangan, ahli perniagaan cenderung untuk bekerja dengan bank dalam talian. Hakikatnya usahawan moden menghargai hampir setiap minit masa mereka. Pada masa yang sama, mereka tidak sentiasa berada di pejabat, ramai, secara amnya, mengamalkan pejabat terpencil dan "awan", jadi usahawan ingin mempunyai akses kepada perkhidmatan perbankan yang sesuai untuk mereka dan dari semua peranti yang mungkin - telefon pintar dan telefon . Pembayaran, pemindahan, sijil - semua ahli perniagaan ini ingin menerima / menjalankan dalam masa nyata. Pada masa yang sama, semua operasi hendaklah semudah dan selamat yang mungkin.
Sehingga baru-baru ini, terdapat mitos bahawa bank besar memberi tumpuan terutamanya kepada pelanggan korporat besar. Walau bagaimanapun, hari ini perniagaan kecil telah menjadi pemacu kepada pembangunan kualitatif ekonomi, banyak perniagaan kecil berjaya berkembang, bank-bank yang besar dan boleh dipercayai memberi perhatian khusus kepada kerjasama dengan perniagaan kecil. Bank menawarkan kepada usahawan produk istimewa baharu atau menyesuaikan produk sedia ada untuk perniagaan kecil.
Bank Sehenti
Jadi, perniagaan kecil mendapat permintaan untuk perkhidmatan perbankan di kawasan, contohnya, perkhidmatan penyelesaian tunai, penyelesaian antarabangsa, dll. Dalam kes ini, syarikat, yang menerima semua perkhidmatan daripada satu institusi kredit, boleh menjimatkan dengan ketara. Pertama, jumlah komisen untuk pelbagai operasi di bank yang berbeza dikurangkan. Kedua, pekerja menjimatkan masa pada kertas kerja untuk kerjasama dengan beberapa institusi kewangan. Hari ini, banyak bank menawarkan pelbagai perkhidmatan untuk usahawan, daripada perkhidmatan penyelesaian tunai kepada produk industri khas (pemerolehan pedagang, kad korporat, dll.). Dan ada juga yang menjalankan promosi istimewa pada produk yang digabungkan.
Usahawan memilih set produk dan perkhidmatan terbaik untuk dirinya. Dalam kes kami, pelanggan mendapat peluang untuk membuka akaun semasa, akses untuk bekerja dengan akaun di Internet, serta syarat keutamaan untuk produk bank lain. Katakan, jika anda ingin membuka kad korporat, seorang usahawan yang mempunyai akaun dengan RSHB mengumpul pakej dokumen yang ringkas.
Mari letakkan dana percuma untuk bekerja!
Hampir semua bank mempunyai barisan deposit klasik, tetapi ini membayangkan kesimpulan perjanjian deposit untuk tempoh tertentu dan pengeluaran dana daripada pusing ganti perniagaan.
Pada masa yang sama, syarikat dalam sebarang saiz mempunyai baki dana percuma pada akaun mereka dari semasa ke semasa. Mereka hanya boleh berbohong pada akaun, atau anda boleh menerima faedah daripada mereka. Anda boleh meletakkannya pada deposit dengan syarat bahawa faedah terakru pada baki. Pelanggan membuat perjanjian tambahan dengan bank kepada perjanjian akaun bank dan menerima pendapatan.
Kadar deposit agak menarik, manakala usahawan akan mempunyai akses cepat kepada dana yang membentuk perbezaan antara baki akaun semasa dan baki minimum.
Alat lain yang berguna untuk syarikat kecil ialah perkhidmatan dalam talian dan perbankan elektronik (Bank-Klien dan perkhidmatan perbankan jauh Pelanggan Internet), yang membolehkan usahawan menguruskan akaun mereka dari jauh dari pejabat atau melalui Internet dari lokasi lain. Ini adalah perkhidmatan yang sangat berharga untuk ahli perniagaan yang sangat aktif yang menghargai setiap minit masa mereka. Dengan bantuan pengurusan akaun jauh, anda boleh mengawal pergerakan aliran tunai dalam masa nyata, membuat pembayaran, menjalankan transaksi dalam sistem 1C, menerima penyata, mengawal pembayaran anak syarikat - dan semua ini tanpa melawat cawangan bank. Dan dengan bantuan perkhidmatan dalam talian, usahawan boleh memohon pinjaman, mengira jumlah dan pembayaran, dan sebagainya.
Dan tin kecil
Mitos lain ialah pinjaman bank hari ini adalah hak prerogatif pelanggan korporat besar. Malah, beberapa bank sedang giat membangunkan pinjaman perniagaan kecil, dan produk bank itu mudah disesuaikan dengan keperluan usahawan. Jadi, sebagai contoh, salah satu produk yang paling popular untuk syarikat perdagangan ialah jaminan pelaksanaan kewajipan di bawah kontrak. Jaminan membenarkan firma untuk mengambil bahagian dalam tender (termasuk perolehan awam), membuat kontrak dengan syarat yang lebih baik, termasuk apabila bekerja dengan rakan kongsi antarabangsa. Selain itu, firma dengan jaminan bank meminimumkan risiko yang berkaitan dengan ketidaksempurnaan obligasi oleh rakan niaga. Jadi, setelah mengeluarkan jaminan pembayaran memihak kepada pembekal di bank, pembeli membuat pembayaran selepas penghantaran barang. Apabila bank memberikan jaminan pemulangan bayaran pendahuluan atau jaminan pemenuhan kewajipan kontrak, pembekal menghantar selepas menerima bayaran pendahuluan. Komisen ke atas jaminan biasanya ditetapkan secara individu, tetapi jauh lebih rendah daripada kadar pinjaman standard.
Terdapat beberapa produk di pasaran untuk syarikat perniagaan mikro, tetapi ia wujud. Jadi, sebagai contoh, dalam RSHB anda boleh mendapatkan pinjaman dalam bentuk overdraf, pinjaman tanpa cagaran, untuk tujuan pelaburan, untuk membiayai semula liabiliti semasa, untuk membeli hartanah, dll. Jumlahnya sehingga 20 juta rubel, tempohnya sehingga 10 tahun. Keperluan untuk peminjam sangat liberal.
Untuk perusahaan yang lebih besar, pinjaman tersedia untuk tujuan pelaburan (saiz tidak terhad), untuk menambah modal kerja, untuk pembelian hartanah (sehingga 200 juta rubel), dsb.
Bagi perusahaan yang beroperasi dalam industri pertanian, secara amnya, pelbagai produk pinjaman disediakan. Ini adalah pinjaman untuk kerja bermusim (ini termasuk pembelian benih, bahan api dan pelincir, sumber tenaga, baja, dll.), dan pinjaman untuk pembelian jentera (hampir semua mesin dan peralatan untuk kerja pertanian), dan pinjaman untuk pembelian. haiwan muda dengan haiwan, dan pinjaman untuk pembelian tanah, dsb.
Dan ini bukan semua peluang yang diberikan oleh bank moden kepada pelanggan mereka.
Sejarah perniagaan kembali ke zaman purba. Selama berabad-abad, pengalaman luas dan tradisi menjalankan perniagaan telah terkumpul, budaya telah dibentuk dan kami akan memberitahu anda tentang bagaimana sejarah perkembangan perniagaan dunia terbentuk, tentang contoh kejayaan yang paling menarik dan memulakan perniagaan dari awal.
Konsep perniagaan
Dalam bahasa Rusia, perkataan "perniagaan" adalah sinonim dengan keusahawanan, dalam bahasa Inggeris konsep ini secara literal bermaksud "perniagaan". Intipati fenomena ini adalah untuk mendapatkan keuntungan daripada sebarang pekerjaan.
Perniagaan adalah aktiviti ekonomi yang dikaitkan dengan risiko, tanggungjawab untuk mereka mengambil sendiri, manakala ia mempunyai kebebasan dalam membuat keputusan dan dalam mengatur perniagaannya. Perniagaan, sebagai fenomena ekonomi, dicirikan oleh liabiliti undang-undang, kewangan dan harta, sifat sistematik untuk membuat keuntungan. Setiap negeri mempunyai undang-undang sendiri yang mengawal aktiviti usahawan, tetapi dalam apa jua keadaan mereka menyediakan pendaftaran undang-undang dan pembayaran cukai ke atas keuntungan.
Borang Perniagaan
Sepanjang sejarah berabad-abad perkembangan keusahawanan, jenis utamanya telah berkembang. Bentuk yang paling popular dan paling kuno dalam sejarah ialah perdagangan, bentuk kedua paling kerap ialah pengeluaran, dan yang ketiga ialah penyediaan perkhidmatan.
Terdapat juga jenis seperti insurans, kewangan dan kredit dan perniagaan pertunjukan. Mengikut ciri organisasi dan undang-undang, jenis aktiviti keusahawanan tersebut dibezakan sebagai koperasi, perkongsian, syarikat liabiliti terhad, perkongsian ekonomi, syarikat saham bersama dan perusahaan keluarga.
Kemunculan Keusahawanan
Sejarah perniagaan kembali ke zaman purba. Usahawan pertama muncul apabila lebihan pertanian mula terbentuk. Kemudian orang yang paling aktif mula menukar produk untuk barangan rumah dan makanan lain. Tempoh pertukaran barang berlangsung agak lama, tetapi kebanyakannya "ahli perniagaan" menjalankan perniagaan di kawasan geografi yang sangat kecil. Dengan kedatangan wang, proses keusahawanan mula mengambil skala yang lebih besar, ahli perniagaan kewangan dan insurans mula muncul.
Perniagaan di dunia kuno
Ia didokumenkan bahawa sejarah perniagaan bermula di Mesopotamia. Di sana, kumpulan ahli perniagaan mencipta perkongsian yang, dengan bantuan surat kredit, menyediakan kewangan untuk pelbagai transaksi komersial.
Di Yunani kuno, perdagangan adalah bidang kawalan negara, dan usahawan terlibat dalam penyediaan pelbagai perkhidmatan, terutamanya kewangan dan kredit. Perkembangan pesat perniagaan berlaku di Rom kuno. Usahawan mewujudkan persatuan perbankan besar, perusahaan untuk pengeluaran pakaian, senjata, barangan rumah dan perabot. Pada masa ini, tenaga kerja pekerja yang diupah mula digunakan secara aktif. Tetapi pengeluaran kebanyakannya manual. Dalam tempoh ini, sistem perakaunan dan percukaian pertama usahawan telah dibentuk, percubaan dibuat untuk mengawal aktiviti mereka.
Perniagaan Zaman Pertengahan
Selepas kejatuhan Empayar Rom, sejarah perniagaan memasuki tahap pembangunan baru. Terdapat pertumbuhan pesat perdagangan, terima kasih kepada hubungan Byzantine antara Timur dan Barat, hubungan baru terjalin antara negara Eropah dan negara timur.
Pada masa ini, terdapat peningkatan dalam pengeluaran, disebabkan oleh peningkatan dalam bilangan bengkel kraf. Satu kelas pedagang dibentuk, yang bersatu dalam persatuan, mereka menggabungkan modal untuk pembelian barang di negeri yang jauh. Pada abad ke-14, sistem perakaunan telah dicipta di Itali, yang kemudiannya menjadi syarat penting untuk perkembangan kapitalisme. Menjelang akhir Zaman Pertengahan, syarikat besar mula muncul, yang bukan sahaja menjual dan mengangkut barang, tetapi juga menghasilkan pelbagai barangan sendiri, mengupah pekerja.
Pembangunan Keusahawanan
Dari Masa Baru datang satu tempoh baru dalam pembangunan perniagaan. membawa kepada lonjakan baru aktiviti keusahawanan. Syarikat perdagangan besar muncul, yang melengkapkan kapal untuk perdagangan dengan negara luar negara.
Pada abad ke-16, Reformasi membawa kepada kemunculan Protestantisme, yang menganggap rajin sebagai satu kebajikan penting dan menganggap kekayaan sebagai tanda rahmat ilahi. Ini membawa kepada kemunculan sejumlah besar usahawan di seluruh Eropah, dan terutamanya di utaranya.
Pada permulaan abad ke-17 dan ke-18, saintis Inggeris Cantillon menggunakan perkataan "perniagaan" untuk kali pertama. Dari pertengahan abad ke-18, peluang mula muncul dengan cepat untuk menghasilkan barangan yang murah dalam kuantiti yang banyak.
Pada gelombang ini, kelas baru usahawan industri muncul yang mencari keuntungan dengan mengembangkan pengeluaran. Kelas ini menjadi "enjin kemajuan" sebenar, ahli perniagaan menjadi pemula pengenalan teknologi baharu, mencari cara untuk meningkatkan kecekapan perusahaan, dan membangunkan kaedah baharu mengurus syarikat.
Pada pertengahan abad ke-18, sfera syarikat saham bersama dan perbankan berkembang, yang membawa kepada fakta bahawa perniagaan mula semakin dibahagikan kepada besar dan kecil, dan jurang antara mereka berkembang pesat. Pada pertengahan abad ke-19, kelas kapitalis telah dibentuk, yang melaburkan sumber dalam pembangunan pengeluaran.
Perniagaan moden
Sejak awal abad ke-20, peringkat moden keusahawanan bermula, apabila terdapat pertumbuhan pesat dalam bilangan ahli perniagaan. Pada masa ini, cerita perniagaan dari awal menjadi ciri, dorongan besar kepada pembangunan kawasan ini diberikan oleh keluarnya dunia daripada krisis kewangan dan penyebaran idea Amerika mengenai kejayaan peribadi untuk semua orang.
Pada awal abad ke-20, bidang aktiviti baru muncul - seorang pengurus, kaedah saintifik pengurusan perniagaan diperkenalkan, dan semakin banyak teori ekonomi baru sedang digubal secara aktif.
Pada pertengahan abad ke-20 berlaku yang membawa kepada kejayaan dalam bidang perniagaan yang inovatif. Pusingan baru keusahawanan dikaitkan dengan pembangunan komersial ruang maya. E-dagang telah menjadi platform untuk pelaksanaan idea mereka oleh ahli perniagaan muda. Mereka tertarik bukan sahaja oleh sfera baru yang unik itu sendiri, tetapi juga dengan peluang untuk mengatur perniagaan yang menguntungkan dengan pelaburan permulaan yang kecil.
Peringkat semasa dicirikan oleh perkembangan aktif perniagaan teroka, yang dikaitkan dengan menarik dana daripada pelabur dan pelaksanaan projek perniagaan dalam industri berintensif sains dan berteknologi tinggi.
Sejarah perniagaan Rusia: kemunculan dan peringkat
Rusia mempunyai cara tersendiri dalam bidang keusahawanan. Hubungan kewangan dilahirkan di wilayah negara kita hanya pada abad ke-9, dan kemudian lapisan pertama pedagang mula terbentuk, yang berkeliaran di tanah negara dan benar-benar mendapat keuntungan daripada aktiviti mereka.
Penerimaan Ortodoksi memperlahankan sedikit perkembangan keusahawanan, tetapi kehidupan tidak dapat dihentikan, dan proses mencipta pilihan perniagaan anda sendiri secara beransur-ansur mendapat momentum. Rusia, sebagai sebuah negara agraria, sentiasa menjadi medan untuk kerja-kerja usahawan pertanian. Sebilangan besar pameran dan pasar untuk penjualan pelbagai produk makanan bekerja di negara ini.
Dari separuh kedua abad ke-16, negara memasuki tempoh pemulihan interaksi dengan negara lain, yang mempunyai kesan yang baik terhadap penciptaan jenis perniagaan keluarga dan artil. Pengeluaran barangan secara beransur-ansur berkembang, kumpulan artisan dibentuk yang pakar dalam pengeluaran produk mereka sendiri.
Pada abad ke-17, negeri ini mula menyokong usahawan, menggalakkan inisiatif perniagaan. Pada akhir abad ke-18, dengan perkembangan sistem pinjaman perbankan, peningkatan berterusan dalam bilangan usahawan swasta bermula. Persatuan pedagang, seni kraf, pelbagai perkongsian dan komuniti sedang diwujudkan.
Pada abad ke-19, sejarah perniagaan di Rusia mencapai kemuncaknya, perniagaan besar dan kecil muncul, dan kelas industrialis terbentuk. Bidang pengeluaran baru muncul, Rusia sedang menjalani tahap perindustrian. Kestabilan ekonomi menyumbang kepada tarikan orang ramai ke sektor perniagaan.
Segala-galanya berubah semasa era Soviet. Pemansuhan harta persendirian telah membawa kepada fakta bahawa perniagaan itu telah menjadi tidak menguntungkan malah menyalahi undang-undang. Sfera keusahawanan telah digantikan oleh struktur negara. Hanya selepas perestroika dan kembali ke laluan ekonomi pasaran di Rusia, peluang untuk menjalankan perniagaan sekali lagi muncul.
Selama 30 tahun, negara telah melalui peringkat pengumpulan modal, penswastaan, pengagihan pasaran dan sumber. Menjelang awal abad ke-21, negara telah mengejar sedikit. Walaupun segmen itu sekali lagi mula berkurangan dengan latar belakang krisis kewangan. Hari ini, perniagaan kecil dan sederhana sedang giat membangun di Rusia, bidang e-dagang sedang dibentuk, keusahawanan dalam sektor inovasi mula dicipta.
Perniagaan kecil kecilan
Pengalaman dunia menunjukkan bahawa pertumbuhan ekonomi yang stabil dan pembangunannya disediakan terutamanya oleh syarikat kecil dan sederhana. Sejarah moden perniagaan kecil menunjukkan bahawa syarikat swasta kecil yang menjadi lokomotif ekonomi. Di Rusia, pengalaman mencipta perniagaan kecil bermula pada 90-an abad ke-20, apabila orang tanpa modal besar mencipta pelbagai syarikat pembuatan dan perdagangan.
Kerajaan sedang membangunkan pelbagai mekanisme untuk menyokong perniagaan kecil dan menjangkakan menjelang 2030 kira-kira 60-70% penduduk akan bekerja di kawasan ini. Sepanjang sejarah perniagaan yang panjang, terdapat banyak contoh kejayaan dan kegagalan yang besar. Jadi, pemilik rangkaian runcit terbesar Wal-Mart pernah memulakan perniagaannya dari awal. Sam Walton dapat menghasilkan model perniagaannya sendiri yang berjaya, yang akhirnya membawanya keuntungan berjuta-juta dan mengubah perniagaan kecil menjadi sebuah syarikat besar.
Kisah kejayaan
Pengalaman dunia mengetahui banyak contoh bagaimana orang, berkat aktiviti dan kepintaran praktikal mereka, beralih daripada firma kecil kepada perusahaan besar. Kisah kejayaan perniagaan adalah banyak.
Kisah tiga sahabat - Seagle, Baldwin dan Bowker - yang bersatu dalam cinta mereka untuk kopi dan membuka kedai kecil, yang kemudiannya menjadi rangkaian Starbucks Coffee yang terkenal, sangat mengagumkan. Kisah kejayaan klasik adalah kisah Henry Ford dan George Parker yang mampu mencipta perniagaan besar daripada idea dan semangat mereka.
Halaman berasingan dalam sejarah keusahawanan ialah perniagaan pertunjukan. Sfera ini wujud di Yunani purba. Tetapi sebagai industri, ia mula terbentuk pada akhir abad ke-19. Sejarah perniagaan pertunjukan bermula di Amerika Syarikat, ini sangat difasilitasi oleh pembangunan pawagam dan rakaman bunyi.
Ledakan sebenar dalam keusahawanan cermin mata bermula pada separuh ke-2 abad ke-20, apabila budaya massa mula terbentuk. Usahawan muncul: usahawan, pengeluar, pengurus yang menjadikan perniagaan mereka untuk mendapatkan keuntungan daripada pelakon, penyanyi, penulis. Hari ini, perniagaan pertunjukan ialah pasaran di mana terdapat sejumlah besar ahli perniagaan kecil, sederhana dan besar.
Usahawan Olga Golubtsova bermula sebagai peniaga tunggal dalam perniagaan runcit pakaian. Kini dia adalah pemilik rangkaian kedai kasut Galeri Kasut. Sumber kredit yang ditarik daripada URALSIB Bank memainkan peranan penting dalam pembangunan perniagaannya. Terima kasih kepada dana yang dipinjam, pada 2007-2008, usahawan berjaya meningkatkan hasil sebanyak 20%.
Pemikiran pertama tentang perniagaannya sendiri datang kepada Olga Golubtsova ketika dia masih di sekolah menengah. “Semuanya bermula dengan hakikat bahawa pada masa kekurangan, apabila semua orang memakai kot langsir yang sama, di sekolah menengah saya benar-benar mahukan kot bulu zigey. Kemudian teman wanita saya dan saya pergi ke Tashkent, membeli kot bulu, melihat bandar, dan masih mempunyai wang yang cukup untuk kot bulu tambahan, yang kemudiannya boleh dijual di pasaran. Pada musim panas mereka membeli pakaian musim panas untuk diri mereka sendiri, beberapa daripadanya dijual. Pada masa itu, ia menarik bukan sahaja untuk memenuhi keperluan pakaian saya, tetapi juga untuk mengembara dan melihat bandar-bandar lain,” katanya.
Menjelang akhir institut, Olga Golubtsova sudah mempunyai pengalaman dalam perdagangan. Jualan pertama memungkinkan untuk mengumpul modal permulaan dan terlibat dalam perdagangan sebagai usahawan individu. “Sejak 1993, saya mengambil keputusan untuk beralih daripada menjual pakaian dan fokus kepada penjualan kasut. Namun, pakaian adalah produk yang berbeza - satu orang memerlukan kot, yang lain memerlukan skirt musim panas, dan setiap orang memerlukan kasut, sama ada dia memakai kot atau skirt, "usahawan itu menerangkan pilihannya.
Pada tahun 2005, beliau membuka Galeri Kasut LLC. Pada masa ini, di bawah tanda "Galeri Kasut" terdapat empat kedai. Dan pada musim luruh tahun 2009, sebuah kedai baru, Favorite Couple, telah dibuka, yang, dalam konsepnya, agak berbeza daripada rangkaian kedai Galeri Kasut. “Pertama, nama itu baharu untuk pembeli, dan adalah lumrah bagi seseorang untuk mendapatkan yang baharu. Kedua, pelbagai jenis kasut yang dibentangkan adalah lebih tinggi sedikit dalam kategori harga berbanding di kedai lain. Dalam kes ini, kami mahu menyediakan pelbagai pilihan kasut untuk mana-mana pembeli dengan keupayaan kewangan berbeza,” jelas usahawan itu.
Menurut Olga Golubtsova, pertama sekali, kejayaan sesebuah perniagaan bergantung kepada orang yang bekerja di dalamnya. “Bagi saya, sebagai seorang pemimpin, adalah penting untuk menerima bukan sahaja ekspresi material daripada kerja yang dilakukan, tetapi juga kepuasan moral daripada kejayaan orang bawahan saya. Dan dalam kes ini, peranan penting dimainkan oleh motivasi pekerja untuk kerjanya sendiri. Adalah sangat penting bahawa terdapat kepentingan peribadi seseorang dalam kerja. Bukan untuk memaksa penjual mendekati pembeli dan menawarkan produk, tetapi untuk menjelaskan bahawa hasilnya bergantung pada pelaburannya," katanya.
Dalam syarikat Galeri Kasut, sistem motivasi dibina sedemikian rupa sehingga penjual berminat bukan sahaja untuk menjual barangan sebanyak mungkin, tetapi juga untuk melayani pelanggan dengan cara yang terbaik. “Dalam kes ini, banyak faktor memainkan peranan: bagaimana komunikasi dengan pelanggan berjalan, bagaimana produk dipersembahkan, bagaimana rupa penjual, bagaimana ruang runcit dikekalkan. Untuk menjejaki faktor ini dan faktor lain, semua kedai kami kerap mengadakan kempen "pembeli-belah misteri", yang membolehkan anda mengenal pasti kelemahan sedia ada dalam perkhidmatan pelanggan dan seterusnya menghapuskannya, serta memberi ganjaran kepada penjual yang paling aktif. Seronok apabila anda melihat seseorang itu berusaha dan mendapat gaji yang lumayan untuknya. Selain itu, sistem sebegini membantu membangunkan pendekatan kepada pelanggan, di mana dia ingin kembali ke sini semula, dan ini sangat penting bagi kami,” kata pemilik Galeri Kasut.
Satu lagi perkara penting dalam pengurusan kakitangan, menurut Olga Golubtsova, ialah latihannya. Pakar dari Yekaterinburg telah dijemput untuk meningkatkan kelayakan penjual - menjalankan latihan mengenai jualan perniagaan, komunikasi dengan pembeli. Pengenalan teknologi moden juga membantu dalam mengatur perniagaan. “Sebagai contoh, kami telah memperkenalkan perakaunan elektronik barangan, yang mana kami menerima serta-merta maklumat yang diperlukan tentang ketersediaan barangan dan dapat bertindak balas tepat pada masanya kepada keperluan pembeli. Sudah tentu, seperti semua yang baru, pada mulanya teknologi ini dikuasai dengan susah payah. Tetapi kini, selepas 4 tahun, kita pasti boleh mengatakan bahawa hasilnya berbaloi,” kata usahawan itu.
Peranan khas dalam pembangunan perniagaan Olga Golubtsova dimainkan oleh dana yang dipinjam yang ditarik dari URALSIB Bank. “Pada masa ini, pinjaman telah dikeluarkan untuk mengembangkan rangkaian produk untuk “promosi” kedai baharu - “Pasangan Kegemaran”. Jika seseorang, setelah datang ke kedai baru, melihat ketersediaan barang, maka pada masa lain dia mencari kasut, dia pasti akan kembali, "katanya. Pinjaman sebelum ini juga digunakan untuk menambah modal kerja bagi mengembangkan rangkaian produk kedai Galeri Kasut. “Sudah tentu, penggunaan dana kredit yang cekap membantu membangunkan perniagaan. Disebabkan oleh pemikiran matematik, saya cenderung untuk menyatakan apa-apa keputusan dalam angka, dan saya percaya bahawa pinjaman yang diterima memainkan peranan penting dalam meningkatkan hasil pada 2007-2008 sebanyak hampir 20%, "kata Olga Golubtsova.
Mengenai gabungan perniagaan dan kehidupan keluarga - dan isu ini membimbangkan ramai wanita yang terlibat dalam keusahawanan atau hanya merancang untuk membuka perniagaan mereka sendiri - Olga Golubtsova mengatakan bahawa perkara utama dalam perkara ini adalah keinginan. “Setelah berniaga selama bertahun-tahun, pada satu ketika saya terfikir tentang tujuan wanita dalam hidup. Perniagaan itu telah pun ditubuhkan, dan saya benar-benar mahu mempunyai anak kecil - untuk menjaga dan membesarkannya, "katanya. Kini Olga Golubtsova mempunyai tiga anak. Anak lelaki sulung berumur 20 tahun, anak perempuan tengah 2 tahun, anak bongsu berumur 3 bulan.
“Agihan masa antara keluarga dan kerja kira-kira 50 hingga 50. Sudah tentu apabila ada anak kecil dalam keluarga, keutamaan berpihak kepadanya. Tetapi di sini, sekali lagi, teknologi moden banyak membantu dalam menggabungkan keluarga dan kerja: melalui Internet, saya dapat mengawal keadaan: timbalan menteri membuat rancangan jualan, menghantar laporan, saya membetulkan, meluluskan, "usahawan itu berkongsi pengalamannya. Olga Golubtsova cuba menghabiskan masa lapangnya bersama keluarganya. “Kami sangat suka bermain ski, semasa cuti musim sejuk, seluruh keluarga bermain ski berhampiran Yekaterinburg, di Ezhovaya Gora. Selalunya pada hujung minggu kami hanya pergi ke hutan untuk menghirup udara segar,” katanya.
Mengenai rahsia kejayaan, menurut usahawan itu, kebolehan merancang adalah penting. “Apabila anda merancang kerja atau kehidupan peribadi anda, anda perlu mentakrifkan dengan jelas apa yang anda perjuangkan. Sekiranya anda tidak memikirkan keinginan anda hingga akhir, maka tidak mungkin sesuatu akan berjaya. Tetapi jika anda telah membuat keputusan dengan pasti, maka penting bukan sahaja untuk duduk di sofa dan memikirkannya, tetapi untuk mengambil beberapa tindakan untuk merealisasikan impian anda, "jelasnya. Olga Golubtsova tidak akan berhenti di situ. Dalam rancangan perniagaan untuk tahun semasa - untuk meningkatkan julat barangan sebanyak 2 kali ganda, "mempromosikan" kedai baru "Lubimaya Pair" kepada prestasi kewangan kedai "Galeri Kasut". Rancangan peribadi saya adalah untuk belajar bermain piano. Kami tidak ragu-ragu bahawa semua keinginannya akan menjadi kenyataan.
Maklumat perhubungan:
Meja Bantuan Bank URALSIB, tel.: +7 495 723-77-77 (untuk panggilan dari Moscow), 8-800-200-55-20 (untuk panggilan dari wilayah Rusia).
Pelaksanaan aktiviti keusahawanan pertama menjadi mungkin pada tahun 1988 selepas penggunaan Undang-undang "Mengenai Kerjasama di USSR", yang mana "hak untuk secara sukarela menyertai koperasi dan secara bebas menarik diri daripadanya ... pendapatan peribadi yang sepadan dengan kuantiti dan kualiti buruh” telah terjamin.
Pada tahun 1991, Soviet Tertinggi RSFSR menerima pakai Undang-undang "Mengenai Aktiviti Pelaburan dalam RSFSR" dan Peraturan "Mengenai Penerbitan dan Peredaran Sekuriti dan Bursa Saham di RSFSR", yang meletakkan asas untuk pembentukan saham Rusia. pasaran.
Pada Januari 1992, Kerajaan Persekutuan Rusia mengeluarkan harga untuk barangan pengguna (walaupun ini membawa kepada hiperinflasi), yang membolehkan perniagaan berkembang. Pada musim panas tahun itu, program penswastaan kerajaan memudahkan pemerolehan aset perindustrian yang agak murah. Kadar pertukaran berbilang telah dimansuhkan dan kadar pertukaran ruble tunggal Bank Negara Rusia telah diperkenalkan.
Pada tahun 1995, dengan pemansuhan institusi pengeksport khas, kuota untuk eksport kebanyakan barangan juga telah dimansuhkan.
Dalam ekonomi maju hari ini, keusahawanan telah menjadi bahagian penting. Konsep "usahawan" termasuk bukan sahaja jenis aktiviti, tetapi juga satu set kualiti manusia dan profesional tertentu, keadaan tertentu, ditentukan oleh penjajaran kuasa sosial dan keadaan sosial. Di Barat, terdapat sejenis pemujaan terhadap imej usahawan.
Di Rusia, idea yang sedikit berbeza tentang seorang usahawan telah berkembang. Potret umum dibentuk mengikut beberapa ciri.
1. Parameter demografi (di bawah umur 35 - lebih 50%, 36-45 tahun - sehingga 30%, lebih 45 tahun - sehingga 20%), dan usahawan wanita membentuk 10% daripada semua usahawan di Rusia. Usahawan berpendidikan tinggi sehingga 80%.
2. Motivasi ekonomi (pertumbuhan pendapatan lebih tinggi berhubung dengan pertumbuhan harga, kos makanan sehingga 50% daripada bajet keluarga). Pada masa yang sama, tahap perbelanjaan untuk pembinaan dan pembaikan perumahan, pengangkutan dan masa lapang semakin meningkat.
3. Gaya hidup (meningkatkan kepada 12-13 jam sehari bekerja).
Usahawan Rusia dicirikan oleh orientasi ke arah meningkatkan taraf hidup, keinginan untuk memenuhi profesional, keinginan untuk mencari tempat mereka dalam perniagaan, untuk menjadi "tuan".
Apa yang tidak dilakukan oleh usahawan pertama ... Ada yang membuat kekayaan dengan membuat perabot, kasut, pakaian, yang lain membuka kafe, restoran, gerai komersial, yang lain terlibat dalam aktiviti perantara, yang keempat terlibat dalam penyediaan apa-apa perkhidmatan, kelima secara amnya datang kepada keusahawanan melalui kepunyaan samseng. kumpulan, dll.
Nota khusus ialah aktiviti "peniaga ulang-alik" kami, yang dipanggil untuk perjalanan tanpa henti ke negara lain (Turki, China, Poland, dll.) untuk barangan untuk menjualnya di pasaran tempatan. Terima kasih kepada kategori usahawan ini, penduduk dapat menggunakan produk buatan asing ketika negara berada dalam peralihan kepada ekonomi pasaran. Dalam tempoh ini, pengeluaran domestik dan pertanian merosot, Rakyat diselamatkan oleh ayam Amerika "Kaki semak", sosej salami yang diimport, daging, bahan kimia rumah terpakai (syampu, produk kebersihan, dll.), berpakaian dan memakai kasut dari pengeluar Turki , dan siapa yang lebih kaya, kemudian dari Poland.
Pada tahun 1990-an negara diliputi oleh gelombang perompak. Hampir semua wakil keusahawanan didedahkan dengan kegiatan raket. Tetapi keinginan untuk hidup lebih baik dan peluang yang timbul dalam perjalanan kemunculan harta swasta, kemunculan pendapatan yang mampan, pengembangan perniagaan sendiri dan peralihan beransur-ansur negara kepada konsep menyokong keusahawanan membantu mengatasi kesukaran. kali. Usahawan pertama terselamat. Ramai daripada mereka yang pada mulanya hanya mempunyai "cangkang" dengan barangan di bazar, dimasukkan ke dalam kategori pemilik besar, iaitu, mereka secara beransur-ansur berkembang dalam pengertian ekonomi.
Usahawan pertama adalah orang yang giat yang memahami keadaan di Rusia dengan sempurna, yang paling terkenal ialah V. Gusinsky, V. Potanin, D. Yakobashvili, S. Petrov, T. Nersisyan, A. Plyatseva, D. Oktyabrsky.
Pada awal April, Bank Kredit Serantau secara rasmi akan menjadi Modulbank. Menurut Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersepadu, bank itu telah dinamakan semula sejak Mac. Pada 12 April, Modulbank akan melepasi peringkat akhir - ia akan dimasukkan ke dalam semua sistem IT Bank Pusat Persekutuan Rusia sebagai bank sepenuhnya. Mengenai apa yang akan berubah untuk pekerja dan pelanggan "Modul" dan "Kredit Serantau", bagaimana dan mengapa untuk mewujudkan bank hanya untuk perniagaan kecil dalam krisis dan mengapa Tinkov adalah muse, dalam wawancara pertamanya selepas Modulbank memperoleh status sebuah institusi kredit penuh, kata pengasasnya - Andrey PETROV, Yakov NOVIKOV dan Oleg LAGUTA.
-Bagaimanakah hubungan kerja antara Modulbank dan Bank Kredit Serantau pada mulanya dibina?
Yakov Novikov: Kami melancarkan perniagaan kami - projek Modulbank - berdasarkan Bank Kredit Serantau. Kami adalah jabatan RegCredit, tanda dagangan yang dimiliki oleh bank. Ini adalah perbezaan asas kami daripada Rocketbank, yang mana orang sering cuba membandingkan kami. Pada asasnya penting bagi kami untuk berada di dalam bank, kerana model sedemikian membolehkan kami menguruskan semua risiko yang wujud. Apabila anda menjadi tambahan kepada bank dalam bentuk LLC, sebagai contoh, tidak ada cara untuk mempengaruhi keputusan yang dibuat dalam bank. Dan ini bermakna, semasa membangunkan perniagaan anda, anda tidak boleh menguruskan risiko pelanggan anda dalam apa jua cara.
- Siapakah pelabur Modulbank dan adakah mereka kekal bersama anda sekarang?
Ya. N.: Pelabur pertama dan utama kami ialah Bank Kredit Serantau yang diwakili oleh Artem Avetisyan (pemilik utama Kredit Serantau. - Nota ed.). Dia telah lama mencari model perniagaan inovatif yang boleh digunakan untuk banknya.
Oleg Laguta: Malah, ada kisah menarik dengan pelabur. Pada mulanya, kami bertemu dengan wakil kumpulan Tatfondbank. Mereka nampaknya berminat dengan projek kami, kami bersetuju pada peringkat seterusnya dan pergi untuk membuat persediaan. Beberapa minggu kemudian kami bertemu dengan Artem Avetisyan. Dia sangat menyukai projek kami sehingga dia meminta untuk membuat pelarasan kecil pada model perniagaan kami, dan seminggu kemudian kami bersetuju dengan kerjasama. Apabila kami melancarkan projek itu, Tatfondbank kembali dan mengingatkan kami bahawa dia juga ingin menjadi pelabur. Jadi kami berakhir dengan dua pelabur. Oleh itu, daripada tiga pelabur yang kami temui, dua segera melabur dalam projek itu. Mereka akan kekal sebagai pelabur kami pada masa hadapan, jika mereka sendiri tidak membuat keputusan untuk menarik diri daripada projek itu.
- Dari permulaan projek itu, terdapat idea bahawa ia akhirnya akan "menyerap" Bank Kredit Serantau?
Ya. N.: Kami segera bersetuju dengan pelabur, memeterai perjanjian rasmi bahawa sebaik sahaja projek itu mencapai penunjuk sasarannya, sebagai langkah logik, kami akan menamakan semula Kredit Serantau kepada Modulbank dan memprofilkannya semula sepenuhnya untuk bekerja hanya dengan perniagaan kecil. Sebagai petunjuk, telah ditetapkan bahawa menjelang akhir suku kedua tahun ini kita harus mencapai tahap sara diri. Kini kami melihat bahawa kami akan mencapai penunjuk ini, jadi kami memutuskan untuk menamakan semula bank dan membina semula model perniagaan terlebih dahulu. Mengapa kami memutuskan untuk membina bank baharu berdasarkan bank sedia ada? Ini membolehkan kami mengurangkan pelaburan dan masa pelancaran projek dengan ketara - Modulbank mula bekerja enam bulan selepas pertemuan pertama kami dengan pelabur.
- Berapakah jumlah pelaburan yang dilaburkan dalam Modulbank pada peringkat awal?
O.L.: Menurut rancangan itu, pelaburan kami berjumlah 620 juta rubel. Kini, dalam beberapa bulan sahaja, kami akan mencapai titik bayaran balik, sekali gus menjimatkan 100 juta rubel daripada pelaburan awal pelabur kami. Kami mula menjana pendapatan dan tidak memerlukan pelaburan tambahan lagi. Saya tidak fikir kita memerlukan mereka.
Oleg Laguta, Yakov Novikov, Andrey Petrov
- Apakah yang akan berubah selepas penyusunan semula "Kredit Serantau" dalam Modulbank?
Ya. N.: Terdapat pertukaran nama baru-baru ini. Sepanjang enam bulan yang lalu, kami telah meninggalkan sepenuhnya semua aktiviti bukan teras. Dalam hal ini, orang ramai mempunyai soalan mengapa aset bank telah separuh. Saya menjawab: ini disebabkan oleh fakta bahawa kami enggan bekerja dengan runcit. Sengaja, sejak November tahun lalu, kempen telah dijalankan, di mana sebahagian besar pendeposit memindahkan deposit mereka daripada kami ke bank rakan kongsi kami - Uniastrum Bank. Daripada jumlah pendeposit, kami mempunyai baki 20-25%.
Langkah penting kedua yang kami ambil ialah memutuskan sendiri bahawa kami tidak mahu membawa risiko kredit pada kunci kira-kira kami. Dan sepuluh kali ganda mengurangkan portfolio pinjaman kepada syarikat sederhana dan besar, yang berada dalam "Kredit Serantau": dari 5 bilion hingga 500 juta rubel. Kami menawarkan pelanggan bersaiz besar dan sederhana untuk mendapatkan pinjaman daripada Uniastrum Bank. Seseorang memindahkan pinjaman, ada yang membayarnya. Bagi kami, ini adalah langkah penting, kerana salah satu risiko utama yang ditanggung oleh bank adalah berkaitan dengan fakta bahawa pinjaman mungkin suatu hari nanti tidak dapat dipulihkan. Sehubungan itu, akan ada kerugian yang akan "memakan" keseluruhan modal bank. Apabila anda tidak mempunyai pinjaman, tiada risiko hutang lapuk.
Adakah perkhidmatan yang ditawarkan oleh Modulbank sebagai bank "maya" akan kekal sama di Modulbank, yang telah menjadi institusi kredit?
Andrey Petrov: Ya. Ini adalah pembukaan akaun penyelesaian dan kad untuk usahawan, bank Internet di mana semua operasi dijalankan, serta program rakan kongsi kami - modul perakaunan, modul untuk sokongan undang-undang transaksi, pembantu peribadi. Kami juga sedang memikirkan tentang melancarkan projek gaji. Kami sedang menukar pendekatan standard kepada produk di pasaran. Oleh itu, projek gaji kita tidak akan sama dengan orang lain.
- Adakah Modulbank baharu akan berfungsi di dua laman web sekaligus - modulbank.ru dan bankrc.ru?
Ya. N.: Mulai 12 April laman web utama kami ialah www.modulbank.ru. Laman web Kredit Serantau akan berfungsi sehingga dokumen pengasas kami menukar alamat tapak web kepada yang baharu. Kami tidak akan menjual domain bankrc.ru - kami akan menyimpannya sebagai kenang-kenangan.
Mulai April, semua kontrak pelanggan akan dimuktamadkan dengan Modulbank, bertindak berdasarkan nombor lesen 1927 (ini adalah lesen Bank Kredit Serantau. - Ed.)?
Ya. N.: Ya, pelanggan tidak akan mempunyai soalan lagi tentang siapa yang melayani mereka. Dengan penamaan semula, kami akan mengurangkan kos dan menjadikan kehidupan lebih mudah untuk pelanggan. Kini semua pelanggan akan mempunyai akaun dalam Modulbank. Pelanggan tidak lagi keliru tentang di mana mereka membuka akaun dan apa itu "Modul".
Pelanggan tidak terjejas oleh perubahan: butiran bank kekal sama. Satu-satunya perkara yang akan berubah ialah nama. Secara rasmi, nama itu akan bertukar dalam sistem IT Bank Pusat pada pertengahan April. Kami akan memaklumkan kepada pelanggan kami tentang perkara ini secara berasingan. Perubahan tidak akan menjejaskan penerimaan dan penghantaran wang: jika pelanggan menghantar wang kepada anda menggunakan butiran lama, mereka masih akan menghubungi anda.
- Adakah anda meletakkan sebarang jumlah untuk penjenamaan semula?
A.P.: Dan, sebenarnya, ia tidak akan. Anda hanya perlu menukar pendaratan dan bentuk anjing laut. Regional Credit tidak mempunyai rangkaian ATM, sejak enam bulan lalu kami telah menutup hampir semua pejabat runcit, kecuali satu pejabat teknikal di Siberia. Adalah berguna untuk kami melengkapkan hubungan dengan sebilangan kecil pendeposit yang tinggal, kerana Kredit Serantau mempunyai portfolio deposit terbesar di Siberia. Pada akhir bulan Mac, pejabat Kredit Serantau di Moscow di Arbat akan ditutup sepenuhnya. Di Kostroma (bandar di mana Kredit Serantau didaftarkan. - Nota editor) akan kekal sebagai pejabat di mana perakaunan, kakitangan dan sebahagian daripada perkhidmatan IT akan menjadi asas.
- Adakah anda pada asasnya mempunyai rangkaian cawangan?
O. L.: Pada penghujung Disember 2014 - awal Januari 2015, kami membuka dua pejabat perwakilan berskala penuh di Moscow dan Novosibirsk. Satu pejabat sedemikian menduduki kawasan seluas 70 meter persegi tanpa meja tunai berat dan unit perisai dan menelan belanja kira-kira 10 juta rubel. Tahun lepas juga kami membuka 20 pejabat di bandar utama dengan sejuta penduduk. Ini adalah bilik di pusat perniagaan utama dari 40 hingga 60 meter persegi, tempat pengurus pelanggan kami duduk. Pelancaran format pejabat ini berharga 200-300 ribu rubel setiap outlet.
A.P.: Kami menjadikan pejabat pertama kami di Moscow dan Novosibirsk begitu mahal kerana terdapat hipotesis bahawa bank baharu dalam pasaran mempunyai faktor kepercayaan yang terlalu rendah. Dan, jika anda wujud sepenuhnya dalam talian, adalah perlu bahawa pelanggan boleh datang untuk menyentuh dinding, membelai ATM. Dan ramai pelanggan benar-benar lebih suka datang ke pejabat kami untuk kali pertama dan satu-satunya, dan kemudian berkomunikasi dalam talian. By the way, ini adalah ciri kami - kami tidak datang dengan alasan untuk menarik pelanggan ke pejabat kami untuk menjual sesuatu kepadanya, seperti yang sering dilakukan di pasaran. Sebaliknya, kami berusaha untuk meminimumkan keperluannya untuk meluangkan masa untuknya. Malah untuk membuka akaun, seseorang tidak perlu datang kepada kami - pengurus kami boleh memandu ke mana-mana tempat yang sesuai untuk pelanggan.
A.P.: Kami bermula dari bandar dengan populasi lebih sejuta. Tahun ini kami merancang untuk mula bekerja di bandar dengan populasi 300-500 ribu orang. Dari situ, aplikasi daripada pelanggan sudah pun masuk. Untuk bandar-bandar ini, kami telah memilih format pengurus pelanggan jauh. Kini kami memutuskan bahawa kami perlu menjadikannya lebih mudah. Kami melancarkan wakil bank di bandar yang bekerja "di rumah" atau bekerja bersama, dengan komputer riba, tablet dan pencetak. Mereka melakukan semua kerja utama: mereka mengambil tandatangan daripada pelanggan pada dokumen, menyemak transaksi untuk pematuhan dengan perundangan AML / CFT, dan bercakap tentang peluang yang disediakan oleh Modulbank. Pengurus kami sering menolak pertemuan dengan pelanggan jika mereka memahami bahawa pelanggan itu "tidak benar". Sebagai contoh, jika mereka melihat bahawa di hadapan mereka adalah CEO palsu. Pengurus jauh ini adalah sebahagian daripada kakitangan kami, dan kami sendiri melatih mereka.
Pada pendapat anda, adalah perlu untuk menumpukan hanya pada satu bidang perniagaan, dan bank universal tidak boleh menguntungkan?
Ya. N.: Modulbank kini merupakan satu-satunya bank bebas yang bekerja dengan perniagaan kecil. Mengapa pengkhususan penting? Ia sentiasa lebih berkesan daripada serba boleh. Kami memberi tumpuan kepada satu segmen dan terima kasih kepada ini kami memahami apa yang pelanggan perlukan lebih baik daripada bank lain. Dalam kes kita, usahawan. Pengkhususan yang sempit membantu kami untuk lebih memahami keperluan pelanggan kami dan mencipta produk yang lebih kompetitif. Indeks NPS, yang menunjukkan sama ada pelanggan bersedia untuk mengesyorkan bank anda kepada rakan, adalah berkali ganda lebih tinggi untuk bank dalam talian khusus, seperti Modulbank, berbanding bank klasik universal. Bagi bank klasik, dalam kebanyakan kes ia berada pada tahap hampir sifar, dan untuk bank langsung ia melebihi 30-40%.
Perkara kedua yang sangat penting untuk pengkhususan ialah anda tidak menanggung risiko yang berkaitan dengan bidang perniagaan lain. Dalam krisis, bank sejagat mempunyai kebarangkalian tinggi bahawa kenakalan runcit akan meningkat, dan akibatnya, wang yang anda ingin laburkan dalam pembangunan bank dalam talian baharu untuk perniagaan kecil akan digunakan untuk mengupah pengumpul dan cuba mengurangkan kenakalan.
Perkara ketiga ialah adalah lebih sukar untuk menguruskan risiko dalam beberapa segmen daripada dalam satu.
- Tetapi anda juga jelas mempunyai risiko ...
Ya. N.: Apabila bekerja dengan perniagaan kecil, jika anda tidak meminjamkannya, risiko utama dikaitkan dengan peredaran wang haram - "menuangkan", syarikat transit. Hari ini ini adalah salah satu sebab utama pembatalan lesen. Jika bank mempunyai pelanggan sedemikian, ia mewujudkan risiko yang besar untuk orang lain yang menggunakan perkhidmatannya. Kami menginsuranskan diri kami terhadap pelanggan yang tidak boleh dipercayai itu dalam beberapa cara. Penapis pertama ialah kadar kami. Bagi mereka yang akan menghantar wang melalui bank kami, ini tidak menguntungkan. Kedua, kami enggan membuka akaun untuk ramai orang. Kami telah membina sistem penilaian risiko kompleks kami sendiri - pengesahan automatik berlaku mengikut beberapa ratus parameter, dan ia tidak disedari oleh pelanggan, secara literal dalam masa lima minit. Kami disepadukan dengan sedozen sumber pelbagai maklumat, pengurus kami terlatih dalam analisis pelanggan. Ngomong-ngomong, kami merancang untuk menjual penyelesaian pematuhan kami di luar. Kini terdapat rundingan dengan lima bank.
- Apa yang anda perolehi?
O.L.: Secara umumnya, terdapat tiga sumber pendapatan dalam pasaran perniagaan penyelesaian perbankan: komisen, pendapatan daripada pengurusan baki dan pendapatan kredit. Setiap daripada mereka, sebagai peraturan, menyumbang satu pertiga. Oleh kerana kami telah memilih model bukan kredit, kami memperoleh lebih separuh daripada komisen, 35-40% daripada menguruskan baki akaun, selebihnya akan datang daripada pendapatan pinjaman.
Ya. N.: Wang yang kami ada pada akaun pelanggan kami berharga antara 2.5-3%. Ini bermakna kita boleh meletakkan mereka, memperoleh keuntungan untuk bank. Pada masa yang sama, kami memilih strategi yang paling konservatif. Banyak kali kurang berisiko daripada bank dengan deposit mahal "ahli fizik", bank yang perlu meletakkan dana pada 17% untuk memberi pinjaman kepada pelanggan seperti biasa. Kami tidak memerlukan kadar itu. Cukuplah untuk kita meletakkan wang kita pada 9-10% setahun dan memperoleh tambahan 6-7% pada baki.
- Siapa yang dianggap oleh Modulbank sebagai pesaing utamanya?
Ya. N.: Kami sering jatuh ke dalam kumpulan perbandingan dengan Tochka, Alfa-Bank dan Tinkoff Bank. Tetapi kami tidak menganggap mereka pesaing. Malah, kami bersaing terutamanya dengan bank klasik tradisional dan tahap perkhidmatan yang menjijikkan.
- Berapa ramai pelanggan yang anda ada pada masa ini, adakah mereka semua datang dari Modulbank, dan bagaimanakah pangkalan pelanggan akan berkembang?
O.L.: Kami kini mempunyai 16,000 pelanggan, semuanya daripada segmen perniagaan kecil (kami termasuk syarikat dengan perolehan tahunan sehingga 120 juta rubel) dan tertarik secara eksklusif oleh Modulbank. Menjelang akhir tahun kami ingin mencapai 50 ribu pelanggan - bukan sahaja kerana kualiti perkhidmatan, tetapi juga kerana kelajuan kami. Jadi, anda boleh membuka akaun dengan kami dalam masa kurang dari satu jam. Secara umum, menurut anggaran kami, di Rusia terdapat kira-kira 2 juta usahawan aktif dalam perniagaan kecil, iaitu, jumlah untuk pembangunan adalah besar.
- Daripada 16,000 pelanggan ini, berapa peratuskah anda menjadi bank pertama yang berkhidmat kepada mereka sebagai usahawan?
O.L.: Untuk hampir separuh - untuk 44.7% pelanggan yang datang tahun lepas, bank kami adalah yang pertama. Pada masa yang sama, kami mempunyai syarikat pelanggan yang telah wujud selama lebih daripada sepuluh tahun.
- Adakah anda mempunyai rangkaian ATM?
Ya. N.: Dua pejabat utama kami di Moscow dan Novosibirsk mempunyai ATM kami, tetapi amalan telah menunjukkan bahawa, pada dasarnya, pelanggan tidak memerlukannya. Kami tidak membelanjakan wang di tempat yang tidak sesuai. Pelanggan modulbank menggunakan ATM rakan kongsi kami. Mereka juga boleh memasukkan wang ke dalam akaun mereka tanpa komisen melalui sistem UNIStream.
- Bagaimanakah bilangan pekerja akan berubah?
A.P.: Sekarang kami mempunyai kira-kira 500 pekerja daripada dua bank - Kredit Serantau dan Modulbank. Sejak dua bulan lalu, kami telah mengurangkan bilangan lebih daripada 100 orang. Terutamanya disebabkan oleh penutupan kedai runcit. Ini sama sekali tidak berkaitan dengan pengurangan kakitangan disebabkan oleh sebarang fenomena krisis. Kami hanya mengalih keluar ciri bukan teras. Lebih-lebih lagi, saya akan mengatakan bahawa kami kini mempunyai kira-kira 50 kekosongan yang dibuka di kawasan yang sama sekali berbeza. Dengan cara ini, pekerja kami tidak perlu menerima gaji pada kad bank kami - kami menganggap ini "perhambaan upah". Mereka boleh memilih mana-mana bank untuk memindahkan gaji mereka. Kami percaya bahawa pekerja dan pelanggan harus memilih yang terbaik. Sebagai contoh, pelanggan kami tidak perlu menggunakan simpan kira kami. Mereka boleh memilih jabatan perakaunan kami, Elba, 1C atau Perniagaan Saya - apa sahaja yang mereka suka.
- Adakah anda akan menarik beberapa pengurus atasan daripada pasaran untuk membangunkan projek?
A.P.: Kami adalah pengurus atasan sendiri, mengapa kami memerlukan lebih banyak lagi? (Tersenyum.)
Ya. N.: Anda tahu, kami mempunyai pendekatan berikut. Kami cuba mengembangkan kakitangan kami dari bank, untuk mewujudkan pengurus atasan daripada mereka, yang akan cuba dipancing oleh orang lain. Kami mempunyai orang yang mula bekerja sebagai pengurus pelanggan setahun setengah yang lalu, dan tanpa pengalaman perbankan. Kini salah seorang daripada mereka menjalankan perkhidmatan penjagaan pelanggan. Secara umum, kami mempunyai kedudukan berprinsip - bukan untuk mengupah bekas pekerja bank untuk jawatan pengurus pelanggan. Mereka tidak sesuai dengan tabiat kerja kita.
A.P.: Semasa pelancaran projek dua tahun lalu, kami masih boleh mencari seseorang dalam pasukan dari pasaran. Kini pakar dari bank lain akan melihat kepada kami kebanyakannya sebagai pautan asing. Oleh itu, kami sama sekali tidak melihat kedudukan teratas di pasaran dan lebih suka mengembangkan peralihan kami sendiri.
Ya. N.: Adalah sukar bagi jurubank terkemuka untuk mengamalkan budaya bank kita dan kelajuan kerja yang biasa kita lakukan.
Kini anda bertiga adalah pengasas dan pemilik bersama Modulbank sebagai entiti sah. Apakah jawatan yang akan anda ambil dalam "Kredit Serantau" yang diformat semula - Modulbank baharu?
A.P.: Kami akan mempunyai tiga pengerusi lembaga. (Ketawa.)
Ya. N.: Serius, salah seorang daripada kami akan menjadi pengerusi lembaga, dan dua lagi akan menjadi timbalannya. Jom lukis straw. (Tersenyum.)
A.P.: Saya rasa kita akan melantik pengerusi lembaga yang paling banyak bercakap . (Ketawa dan menunjuk kepada Yakov Novikov, yang paling banyak bercakap semasa wawancara.)
- Adakah anda akan menjadi pemegang saham dalam bank yang diperbaharui?
Ya. N.: Kami akan. Tetapi Artem Avetisyan adalah dan akan kekal sebagai pemegang saham majoriti.
- Adakah anda berfikir tentang IPO?
A.P.: Dan pasaran adalah teruk.
Ya. N.: Anda tahu, pada mulanya, apabila kami mencipta Modulbank, kami memikirkan tentang IPO. Kami fikir kami akan menarik pelabur. Sekarang tidak perlu untuk ini. Mengapa menarik pelaburan apabila jumlahnya mencukupi? Di samping itu, IPO mengenakan banyak sekatan ke atas syarikat dari segi menyediakan pelbagai laporan, dan anda mula berurusan bukan dengan pelanggan, tetapi dengan interaksi dengan pemegang saham, tumpuan anda mula beralih.
A.P.: Semuanya bergantung pada masa. Kami berpuas hati bahawa pemegang saham utama Artem Avetisyan kini menghubungi dan hanya berminat dengan bilangan pelanggan yang telah kami tarik. Jika dia mula menelefon dan bertanya berapa harga saham kami di bursa saham, kami semua akan mula melakukan apa sahaja kecuali pelanggan.
Sebelum ini anda telah menjelaskan dengan jelas bahawa jumlah aset untuk anda tidak akan memainkan peranan penting. Iaitu, terdapat Kredit Serantau, yang berada dalam 200 bank teratas, adakah anda akan tinggal di tempat yang sama?
O.L.: Lebih baik kita menambah baik penunjuk lain: pulangan ke atas ekuiti, pulangan ke atas aset - di sini saya berpendapat bahawa pada akhir tahun ini kita akan mengambil salah satu daripada kedudukan utama.
- Pada pendapat anda, adakah terdapat peluang untuk Rocketbank, Instabank akhirnya menjadi bank sepenuhnya?
A.P.: Mereka menggunakan peluang mereka - mereka berdiri di bawah pemain besar.
Ya. N.: Saya tidak fikir mereka mempunyai matlamat untuk menjadi bank sepenuhnya. Matlamat utama mana-mana perniagaan yang baru ditubuhkan adalah untuk mencipta produk yang menarik untuk pelanggan dan menjana wang untuk para pemegang saham. Tidak ada lagi persoalan untuk menjadi bank sepenuhnya. Masalahnya berbeza - adakah perkongsian Rocketbank dengan Otkritie akan menjadikan perniagaannya lebih cekap. Saya tidak mempunyai nombor khusus untuk Roketbank, tetapi apa yang saya suka tentang mereka ialah mereka memastikan kucing gemuk terjaga dengan mengorbankan perkhidmatan yang baik dan "cip" bank mudah alih. Akibatnya, pasaran juga berubah.
Mari kita kembali ke permulaan perjalanan anda. kamu bertiga-pengurus atasan dari Sberbank. Bagaimanakah anda bertemu dan membuat keputusan untuk membuat Modulbank?
Ya. N.: Kami mula bekerja bersama di Bank Uralsib. Tetapi di sana kami hampir tidak mengenali satu sama lain, dan kami mula bekerjasama rapat di Sberbank. Andrey bertanggungjawab ke atas semua perniagaan kecil, saya bertanggungjawab untuk produk pinjaman untuk perniagaan kecil, dan Oleg bertanggungjawab untuk strategi seluruh blok korporat, dari perniagaan mikro hingga segmen yang melayani Sberbank CIB.
By the way, German Gref juga memainkan peranan dalam pembentukan kami. Apabila kami datang kepadanya untuk mempertahankan strategi untuk bekerja dengan perniagaan kecil di Sberbank, soalan pertama yang dia tanyakan kepada kami ialah: "Siapakah anda - usahawan atau pegawai?" Nama kami pun dia tak tanya. Ketika itulah kami mula berfikir tentang bagaimana untuk menjadi usahawan.
- Mengapa diputuskan untuk mencipta Modulbank?
Ya. N.: Apabila kami terlibat dalam segmen perniagaan kecil, kami menyedari bahawa bank bekerja dengan segmen ini secara menjijikkan. Pelanggan berasa seperti di temu janji di poliklinik Soviet, apabila anda melihat ke pejabat, dan mereka berkata kepada anda: "Maaf, sibuk, ambil tiket, ambil giliran." Hampir tiada pelanggan daripada segmen perniagaan kecil di pasaran yang berpuas hati dengan cara bank bekerja dengan mereka.
- Apakah sebabnya?
Ya. N.: Segmen ini agak kompleks, ia membawa sedikit pendapatan, tetapi pada masa yang sama ia memerlukan kecekapan yang baik dan maju dalam IT dan produk khusus individu. Dan bank tidak mahu melakukan apa-apa khusus untuk membangunkan segmen ini. Mereka mempunyai produk untuk perniagaan besar dan sederhana, contohnya, bank Internet - mereka memberikannya untuk "habis" kepada perniagaan kecil.
A.P.: Sebenarnya ada dua model. Yang pertama ialah apabila bank berfikir bahawa kerana ia telah belajar untuk bekerja dalam runcit, maka ahli perniagaan kecil boleh diberikan model perkhidmatan yang lebih kurang sama. Ia adalah standard dan tidak diperibadikan. Dalam erti kata lain - acuh tak acuh kepada setiap pelanggan tertentu. Walaupun perniagaan kecil menganggap diri mereka layak untuk perkhidmatan individu, mempunyai keperluan yang berbeza antara satu sama lain.
Yang kedua ialah apabila bank percaya bahawa ia kukuh dalam segmen korporat dan pangkalan pelanggannya terdiri daripada pelanggan terbesar dan paling dipercayai. Ini bermakna anda boleh pergi ke perniagaan kecil dengan model yang sama: pengurus pelanggan yang mahal, proses di mana pegawai pinjaman berfikir selama dua bulan sama ada untuk memberi wang. Dengan pendekatan ini, adalah mustahil untuk memenuhi keperluan perniagaan - model perkhidmatan sangat mahal, pemeriksaan IP purata kurang, serta keuntungan.
O.L.: Beberapa "ply" antara kedua-dua model ini. Pertama, mereka cuba bekerja dengan perniagaan kecil, seperti runcit. Ia tidak berjaya - mereka memberikannya kepada bahagian yang bertanggungjawab untuk "syarikat" besar. Malah, model bank untuk perniagaan kecil sepatutnya berbeza secara asasnya.
Ya. N.: Idea untuk mencipta Modulbank datang kepada kami kerana apa yang kami lihat: disebabkan perkhidmatan yang lemah dan produk yang tidak difikirkan, usahawan mengalami kesakitan yang sangat besar. Dan jika ada kesakitan, maka ada peluang untuk membina perniagaan yang baik. Dan di sini masa tidak memainkan peranan yang besar - perniagaan yang membolehkan anda menyelesaikan keperluan mendesak akan berjaya walaupun dalam krisis. Di samping itu, hanya 50-70 bank di seluruh negara, mengikut anggaran kami, mempunyai strategi yang lebih atau kurang jelas untuk bekerja.
- Pernahkah anda mempertimbangkan sendiri kemungkinan untuk melancarkan sebarang perniagaan lain selain perbankan?
Ya. N.: Sejujurnya, bank itu bukanlah idea asal kami. Sebaliknya, ia adalah idea perniagaan ketiga kami. Pada mulanya, kami ingin melancarkan perakaunan dalam talian dan juga mula bekerja ke arah ini: kami mencipta prototaip pertama produk. Terdapat juga keinginan untuk membina agregator yang membantu syarikat menarik petunjuk. Mengenai penciptaan bank, kami memahami bahawa ia memerlukan pelaburan yang besar dan mungkin mengambil masa yang lama untuk mencari pelabur. Ia ternyata berbeza sama sekali. Pada pertemuan dengan pelabur, ia menjadi jelas bahawa dua idea pertama dianggap agak acuh tak acuh, dan reaksi terhadap bank adalah sangat bersemangat. Seorang pelabur untuk Modulbank ditemui hanya sebulan selepas permulaan carian.
Berdasarkan kakitangan di pejabat anda, anda tidak mempunyai kod pakaian. Adakah anda mempunyai sebarang "cip" dari segi budaya korporat?
Ya. N.: Sebenarnya, ini bukan tentang budaya korporat, tetapi salah satu "rundingan" kami akan dipanggil "Tinkov".
Adakah ini satu penghormatan atau semacam jenaka?
Ya. N.: Tidak, kami hanya memutuskan untuk menamakan "bilik rundingan" sebagai penghormatan kepada usahawan terkemuka: Henry Ford, Jack Ma, Steve Jobs dan Oleg Tinkov. Malah, saya ingin mengatakan bahawa Oleg Yuryevich (Tinkov. - Approx. ed.) memainkan peranan penting. Apa yang dia lakukan dalam perbankan runcit benar-benar memberi inspirasi kepada kami. Dan apabila kami merancang masa pelancaran projek itu, kami mengambil contoh Tinkoff Bank - kami cuba melancarkan lebih cepat daripada dia. Akibatnya, akaun untuk pelanggan pertama dibuka tiga bulan kemudian, dan pelanggan mula menyambung secara aktif enam bulan selepas permulaan kerja pada Modul.
Tinkov adalah satu cabaran untuk kami, renungan dari segi cita-cita yang selalu dia tetapkan untuk dirinya dan pasukannya. Pendekatannya terhadap perniagaan memberi banyak manfaat kepada projek kami dari awal lagi. Walaupun dalam beberapa isu kami mempunyai pandangan yang sama sekali berbeza. Sebagai contoh, anda perlu membina perniagaan untuk dijual atau tidak. Bagi kami, pendekatan kedua lebih dekat.
- Dan bagaimana anda merancang untuk memberi inspirasi kepada Modulbank?
Ya. N.: Baru-baru ini kami telah berpindah ke pejabat besar yang baharu. Dan sekarang kami mempunyai beberapa bilik kosong. Kami sedang memikirkan untuk membenarkan beberapa syarikat fintech memasuki wilayah kami secara percuma. Kami boleh memberi mereka peluang untuk segera berintegrasi dengan bank kami dan bekerjasama dengan pelanggan sebenar dan langsung supaya mereka boleh menguji hipotesis mereka dan menjimatkan sedikit sewa. Jika anda mempunyai pembaca dengan projek sedemikian, mereka boleh menulis kepada kami di Facebook.
Memuatkan...