Ettevõtlusmaailm on uute tehnoloogiate tulekuga palju muutunud. Turg nõuab kiiret reageerimist tarbijate muutuvatele eelistustele, operatiivjuhtimise otsuste langetamist.
Tarbijad muutuvad keerukamaks ja nõudlikumaks – nii kaupade ja teenuste pakkumise kiiruse kui ka teenuse kvaliteedi ja hinna osas. Tarbijad tahavad saada kõike korraga – kiiresti, tõhusalt ja odavalt. Ettevõte peab omakorda kiiresti muutuma selliste taotluste täitmiseks.
Rahalisest vaatenurgast kipuvad ärimehed pankadega koostööd tegema internetis. Fakt on see, et kaasaegsed ettevõtjad hindavad peaaegu iga minutit oma ajast. Samal ajal ei viibi nad pidevalt kontoris, paljud üldiselt praktiseerivad kaug- ja pilvkontoreid, mistõttu soovivad ettevõtjad saada pangateenustele juurdepääsu seal, kus see on neile mugav ja kõikidest võimalikest seadmetest – nutitelefonidest ja telefonidest. . Maksed, ülekanded, sertifikaadid - kõik need ärimehed tahavad reaalajas saada / läbi viia. Samal ajal peaksid kõik toimingud olema võimalikult lihtsad ja ohutud.
Veel hiljuti levis müüt, et suured pangad keskenduvad peamiselt suurtele äriklientidele. Tänapäeval on aga väikeettevõtlusest saanud majanduse kvalitatiivse arengu tõukejõud, paljud väikeettevõtted arenevad edukalt, mistõttu suured ja usaldusväärsed pangad pööravad erilist tähelepanu koostööle väikeettevõtetega. Pangad pakuvad ettevõtjatele uusi eritooteid või kohandavad olemasolevaid väikeettevõtetele.
Ühe peatuse pank
Niisiis on väikeettevõtted nõudlikud pangateenuste järele sellistes valdkondades nagu sularahaarveldusteenused, rahvusvahelised arveldused jne. Sel juhul saab ettevõte, saades kõik teenused ühelt krediidiasutuselt, oluliselt säästa. Esiteks väheneb erinevate pankade erinevate toimingute koguvahendustasu. Teiseks säästavad töötajad paberimajandusega aega koostööks mitme finantsasutusega. Tänapäeval pakuvad paljud pangad ettevõtjatele laia valikut teenuseid alates sularahaarveldusteenustest kuni tööstuse eritoodeteni (kaupmeeste vastuvõtt, ettevõttekaardid jne). Ja mõned isegi korraldavad komplekttoodetele eripakkumisi.
Ettevõtja valib enda jaoks parimate toodete ja teenuste komplekti. Meie puhul saab klient võimaluse avada arvelduskonto, ligipääsu kontoga töötamiseks Internetis, aga ka soodustingimused teistele pangatoodetele. Oletame, et kui soovite avada ettevõtte kaardi, kogub RSHB-s kontot omav ettevõtja lühendatud dokumentide paketi.
Paneme vabad vahendid tööle!
Peaaegu kõigil pankadel on klassikaliste hoiuste rida, kuid see eeldab hoiuselepingu sõlmimist teatud perioodiks ja raha väljavõtmist ärikäibest.
Samas on igasuguse suurusega ettevõtete kontodel aeg-ajalt vaba raha jääk. Nad võivad lihtsalt kontol lamada või saate neilt intressi saada. Saate need paigutada hoiusele tingimusel, et saldole koguneb intress. Klient sõlmib pangaga pangakonto lepingule lisalepingu ja saab tulu.
Hoiuste intressimäärad on üsna atraktiivsed, samas kui ettevõtjal on kiire juurdepääs vahenditele, mis moodustavad vahe arvelduskonto jäägi ja miinimumjäägi vahel.
Väikeettevõtetele kasulikud vahendid on veel veebiteenused ja elektrooniline pangandus (Panga-kliendi ja Interneti-kliendi kaugpangateenused), mis võimaldab ettevõtjal hallata oma kontosid eemalt kontorist või interneti kaudu teisest kohast. See on eriti väärtuslik teenus neile väga aktiivsetele ärimeestele, kes hindavad iga minutit oma ajast. Konto kaughalduse abil saate kontrollida rahavoogude liikumist reaalajas, teha makseid, teha tehinguid 1C süsteemis, saada väljavõtteid, kontrollida tütarettevõtete makseid - ja seda kõike ilma pangakontoreid külastamata. Ja veebiteenuste abil saavad ettevõtjad taotleda laenu, arvutada summat ja makseid jne.
Ja väike purk
Teine müüt on see, et pangalaenud on tänapäeval suurettevõtete klientide eesõigus. Tegelikult arendavad mõned pangad aktiivselt väikeettevõtete laenamist ning panga tooteid on lihtne kohandada vastavalt ettevõtjate vajadustele. Nii on näiteks kaubandusettevõtete üks populaarsemaid tooteid lepingujärgsete kohustuste täitmise garantii. Garantii võimaldab ettevõtetel osaleda pakkumistel (sh riigihangetel), sõlmida lepinguid soodsamatel tingimustel, sealhulgas koostöös rahvusvaheliste partneritega. Samuti minimeerivad pangagarantiid omavad ettevõtted riske, mis on seotud osapoolte kohustuste mittetäitmisega. Seega, kui ostja on pangas tarnija kasuks maksegarantii väljastanud, tasub ostja pärast kauba saatmist. Kui pank tagab ettemaksu tagastamise või lepingujärgsete kohustuste täitmise, tarnib tarnija pärast ettemaksu laekumist. Tagatise vahendustasu määratakse tavaliselt individuaalselt, kuid see on tavapärasest laenuintressist palju madalam.
Mikroettevõtetele mõeldud tooteid on turul vähe, kuid need on olemas. Nii saate näiteks RSHB-s laenu saada arvelduskrediidi vormis, laenu ilma tagatiseta, investeerimise eesmärgil, jooksvate kohustuste refinantseerimiseks, kinnisvara ostmiseks jne. Summa on kuni 20 miljonit rubla, tähtaeg on kuni 10 aastat. Nõuded laenuvõtjatele on väga liberaalsed.
Suuremate ettevõtete jaoks on laenud investeerimise eesmärgil (piiramatu suurusega), käibekapitali täiendamiseks, kinnisvara ostmiseks (kuni 200 miljonit rubla) jne.
Põllumajanduses tegutsevatele ettevõtetele pakutakse üldiselt laia valikut laenutooteid. Need on laenud hooajatöödeks (sealhulgas seemnete, kütuse ja määrdeainete, energiaressursside, väetiste jms ostmine) ning laenud masinate (peaaegu kõik põllutöömasinad ja -seadmed) ostmiseks ning laenud ostuks. noorloomad koos /s loomadega ja laenud maa ostmiseks jne.
Ja see pole lihtsalt kõik võimalused, mida kaasaegsed pangad oma klientidele pakuvad.
Ettevõtluse ajalugu ulatub iidsetesse aegadesse. Paljude sajandite jooksul on kogunenud tohutu äritegevuse kogemus ja traditsioonid, kujunenud kultuur ning räägime teile, kuidas kujunes maailma äriarengu ajalugu, kõige markantsematest näidetest edust ja ettevõtte nullist alustamisest.
Ärikontseptsioon
Vene keeles on sõna "äri" ettevõtluse sünonüüm, inglise keeles tähendab see mõiste sõna-sõnalt "äri". Selle nähtuse olemus on kasumi hankimine mis tahes ametist.
Ettevõtlus on majandustegevus, mis on seotud riskidega, vastutus nende eest võtab enda peale, samas on otsuste tegemisel ja äritegevuse korraldamisel iseseisvus. Ettevõtlust kui majandusnähtust iseloomustab juriidiline, rahaline ja varaline vastutus, kasumi teenimise süsteemsus. Igal osariigil on oma seadused, mis reguleerivad ettevõtjate tegevust, kuid igal juhul näevad need ette juriidilise registreerimise ja kasumimaksude maksmise.
Ärivormid
Ettevõtluse arengu sajanditepikkuse ajaloo jooksul on välja kujunenud selle peamised sordid. Kõige populaarsem ja ajalooliselt iidseim vorm on kaubandus, teine levinum vorm on tootmine ja kolmas teenuste osutamine.
Samuti on selliseid sorte nagu kindlustus, finants- ja krediidi- ja show-äri. Organisatsiooniliste ja õiguslike tunnuste järgi eristatakse selliseid ettevõtlustegevuse liike nagu ühistu, seltsing, piiratud vastutusega äriühing, majandusühing, aktsiaselts ja pereettevõtted.
Ettevõtluse tekkimine
Ettevõtluse ajalugu ulatub iidsetesse aegadesse. Esimesed ettevõtjad tekkisid siis, kui hakkas tekkima põllumajanduse ülejääk. Siis hakkasid aktiivsemad inimesed vahetama tooteid muude majapidamistarvete ja toidu vastu. Vahetuskaubanduse periood kestis üsna kaua, kuid enamasti tegid äri "ärimehed" väga väikestes geograafilistes piirkondades. Raha tulekuga hakkasid ettevõtlusprotsessid mastaapsemaks muutuma, ilmuma hakkasid finants- ja kindlustusärimehed.
Äri iidses maailmas
On dokumenteeritud, et äri ajalugu algab Mesopotaamiast. Seal lõid ärimeeste grupid partnerlussuhteid, mis rahastasid akreditiivide abil erinevaid äritehinguid.
Vana-Kreekas oli kaubandus riigi kontrolli all ja ettevõtjad tegelesid mitmesuguste teenuste, peamiselt finants- ja krediiditeenuste pakkumisega. Ettevõtluse kiire areng toimub Vana-Roomas. Ettevõtjad loovad suuri pangaühendusi, ettevõtteid rõivaste, relvade, majapidamistarvete ja mööbli tootmiseks. Sel ajal hakatakse aktiivselt kasutama palgatud töötajate tööjõudu. Kuid tootmine toimus valdavalt käsitsi. Sel perioodil kujunesid välja esimesed ettevõtjate raamatupidamise ja maksustamise süsteemid, püüti nende tegevust reguleerida.
Keskaja äri
Pärast Rooma impeeriumi langemist siseneb äriajalugu uude arenguetappi. Toimub kiire kaubavahetuse kasv, tänu Bütsantsi sidemetele Ida ja Lääne vahel tekivad uued sidemed Euroopa riikide ja idapoolsete riikide vahel.
Praegu on toodang suurenenud, mis on tingitud käsitöökodade arvu suurenemisest. Moodustub kaupmeeste klass, kes on ühendatud gildideks, nad ühendavad kapitali kaugete maade kaupade ostmiseks. 14. sajandil leiutati Itaalias arvestussüsteem, millest sai hiljem kapitalismi arengu oluline tingimus. Keskaja lõpuks hakkavad tekkima suured ettevõtted, mis mitte ainult ei müü ja veavad kaupu, vaid toodavad ka ise erinevaid kaupu, palkades töölisi.
Ettevõtluse arendamine
Uuest ajast saabub uus periood ettevõtluse arengus. tõi kaasa ettevõtlusaktiivsuse uue hoo. Ilmuvad suured kaubandusettevõtted, mis varustavad laevu ülemeremaadega kauplemiseks.
16. sajandil tõi reformatsioon kaasa protestantismi tekke, mis pidas töökust oluliseks vooruseks ja rikkust jumaliku õnnistuse märgiks. See tõi kaasa suure hulga ettevõtjate esilekerkimise kogu Euroopas ja eriti selle põhjaosas.
17. ja 18. sajandi vahetusel kasutas inglise teadlane Cantillon esimest korda sõna "äri". Alates 18. sajandi keskpaigast hakkasid kiiresti tekkima võimalused odavate kaupade suureks tootmiseks.
Sellel lainel tekkis uus klass tööstusettevõtjaid, kes püüdsid tootmist laiendades kasumit teenida. Sellest klassist saab tõeline "edenemise mootor", ärimeestest saavad uute tehnoloogiate kasutuselevõtu algatajad, nad otsivad võimalusi ettevõtete tõhustamiseks ja töötavad välja uusi ettevõtete juhtimise meetodeid.
18. sajandi keskpaigas laienes aktsiaseltside ja panganduse sfäär, mis tõi kaasa selle, et ettevõtlust hakati üha enam jagunema suureks ja väikeseks ning lõhe nende vahel kasvas kiiresti. 19. sajandi keskel tekkis kapitalistide klass, kes investeeris ressursse tootmise arendamisse.
Kaasaegne äri
Alates 20. sajandi algusest algab ettevõtluse kaasaegne etapp, mil ärimeeste arv kasvab kiiresti. Sel ajal muutuvad iseloomulikuks ärilood nullist, tohutu tõuke selle valdkonna arengule annab maailma finantskriisist väljumine ja Ameerika isikliku edu idee levik kõigi jaoks.
20. sajandi alguses tekkis uus tegevusvaldkond - juht, juurutati ärijuhtimise teaduslikud meetodid ning üha enam hakati sõnastama aktiivselt uusi majandusteooriaid.
20. sajandi keskel toimub see, mis toob kaasa läbimurde uuendusliku ettevõtluse vallas. Uus ettevõtlusvoor on seotud virtuaalse ruumi ärilise arendamisega. E-kaubandusest on saanud noorte ärimeeste ideede elluviimise platvorm. Neid ei köitnud mitte ainult uus ainulaadne sfäär ise, vaid ka võimalus korraldada väikese alginvesteeringuga tulus äri.
Praegust etappi iseloomustab riskiettevõtluse aktiivne areng, mis on seotud investoritelt raha kaasamise ning äriprojektide elluviimisega teadusmahukates ja kõrgtehnoloogilistes tööstusharudes.
Venemaa ettevõtluse ajalugu: tekkimine ja etapid
Venemaal on ettevõtluse vallas oma eriline viis. Rahasuhted sünnivad meie riigi territooriumil alles 9. sajandil ja siis hakkab tekkima esimene kaupmeeste kiht, kes tiirleb mööda riigi maid ja sõna otseses mõttes kasu saavad oma tegevusest.
Õigeusu ülevõtmine pidurdas küll veidi ettevõtluse arengut, kuid elu ei saa peatada ning oma ärivõimaluste loomise protsess kogub tasapisi hoogu. Venemaa kui agraarriik on alati kujunenud valdavalt põllumajandusettevõtjate tööpõlluks. Maal töötas suur hulk laatasid ja erinevate toidukaupade müügiturge.
Alates 16. sajandi teisest poolest jõudis riik teiste riikidega suhtlemise elavdamise perioodi, millel oli kasulik mõju pere- ja artellitüüpi äritegevuse loomisele. Kaupade tootmine kasvab järk-järgult, moodustuvad käsitööliste rühmad, kes on spetsialiseerunud omatoodete valmistamisele.
17. sajandil hakkas riik ettevõtjaid toetama, soodustades ettevõtlusalgatust. 18. sajandi lõpul, pangalaenusüsteemi arenedes, algas eraettevõtjate arvu pidev kasv. Tekivad kaupmeeste gildid, käsitööartellid, erinevad seltsingud ja kogukonnad.
19. sajandil saavutab Venemaal ettevõtluse ajalugu haripunkti, tekivad suured ja väikesed ettevõtted ning moodustub töösturite klass. Tekivad uued tootmisvaldkonnad, Venemaal on käimas industrialiseerimise etapp. Majanduse stabiilsus aitas inimesi ettevõtlussektorisse meelitada.
Nõukogude ajal muutus kõik. Eraomandi kaotamine on viinud selleni, et äri on muutunud kahjumlikuks ja isegi ebaseaduslikuks. Ettevõtlussfäär on asendunud riiklike struktuuridega. Alles pärast perestroikat ja Venemaal turumajanduse rajale naasmist avaneb taas võimalus äri teha.
30 aastat on riik läbinud kapitali kogumise, erastamise, turgude ja ressursside jaotamise etappe. 21. sajandi alguseks oli riik veidi järele jõudnud. Kuigi segment hakkas finantskriisi taustal taas langema. Tänapäeval arenevad Venemaal aktiivselt väikesed ja keskmise suurusega ettevõtted, kujuneb e-kaubanduse sfäär, hakkab tekkima ettevõtlus innovatsioonisektoris.
Väikeettevõte
Maailma kogemus näitab, et majanduse stabiilse kasvu ja selle arengu tagavad peamiselt väikesed ja keskmise suurusega ettevõtted. Väikeettevõtluse kaasaegne ajalugu näitab, et just väikesed eraettevõtted on majanduse vedur. Venemaal saavad väikeettevõtete loomise kogemused alguse 20. sajandi 90ndatel, kui suure kapitalita inimesed loovad erinevaid tootmis- ja kaubandusettevõtteid.
Valitsus töötab välja erinevaid mehhanisme väikeettevõtluse toetamiseks ning eeldab, et aastaks 2030 on selles valdkonnas hõivatud umbes 60-70% elanikkonnast. Ettevõtluse pika ajaloo jooksul on olnud palju näiteid kolossaalsetest õnnestumistest ja ebaõnnestumistest. Nii alustas suurima jaemüügiketi Wal-Mart omanik kunagi oma äri nullist. Sam Walton suutis välja mõelda oma eduka ärimudeli, mis tõi talle lõpuks miljoneid kasumit ja muutis väikeettevõtte suureks ettevõtteks.
Edulood
Maailma kogemus teab palju näiteid selle kohta, kuidas inimesed muutusid tänu oma aktiivsusele ja praktilisele taiplikkusele väikefirmadest suurettevõteteks. Ettevõtluse edulugusid on palju.
Muljetavaldav on lugu kolmest sõbrast – Seagle’ist, Baldwinist ja Bowkerist –, kes ühinesid armastuses kohvi vastu ja avasid väikese poe, millest sai hiljem kuulus Starbucksi kohvikett. Klassikalised edulood on Henry Fordi ja George Parkeri omad, kes suutsid oma ideedest ja entusiasmist luua tohutuid ettevõtteid.
Eraldi lehekülg ettevõtluse ajaloos on show-äri. See sfäär eksisteeris Vana-Kreekas. Kuid tööstusena hakkab see ilmet võtma 19. sajandi lõpus. Show-äri ajalugu algab Ameerika Ühendriikidest, seda soodustab oluliselt kino ja helisalvestuse areng.
Tõeline vaatemänguettevõtluse buum algab 20. sajandi 2. poolel, mil hakkab ilmet võtma massikultuur. Ilmuvad ettevõtjad: ettevõtjad, produtsendid, juhid, kelle ülesandeks on näitlejatelt, lauljatelt, kirjanikelt kasumit ammutada. Tänapäeval on show-äri turg, kus on tohutult palju väikeseid, keskmisi ja suuri ärimehi.
Ettevõtja Olga Golubtsova alustas rõivaste jaemüügiäris füüsilisest isikust ettevõtjana. Nüüd on ta kingapoodide keti Shoe Gallery omanik. Tema äritegevuse arendamisel mängisid olulist rolli URALSIB pangast kaasatud krediidiressursid. Tänu laenatud vahenditele õnnestus ettevõtjal aastatel 2007-2008 suurendada tulusid 20%.
Esimesed mõtted oma ettevõtte kohta tekkisid Olga Golubtsoval, kui ta käis veel keskkoolis. «Kõik sai alguse sellest, et totaalse puuduse ajal, kui kõik kandsid ühesuguseid mantleid, tahtsin keskkoolis väga sikist kasukat. Siis läksime sõbrannaga Taškenti, ostsime endale kasuka, nägime linna ja raha jätkus veel lisakasuka jaoks, mille sai siis turul maha müüa. Suvel osteti endale suveriideid, osa läks müüki. Tol ajal oli huvitav mitte ainult riietumisvajadusi rahuldada, vaid ka reisida ja teisi linnu näha,” meenutab ta.
Instituudi lõpuks oli Olga Golubtsoval juba kaubanduskogemus. Esimesed müügid võimaldasid koguda stardikapitali ja tegeleda kaubandusega juba üksikettevõtjana. «Alates 1993. aastast olen otsustanud riiete müügist eemalduda ja keskenduda jalanõude müügile. Ometi on riietus erinev toode - üks vajab mantlit, teine suveseelikut ja iga inimene vajab kingi, olgu tal seljas mantel või seelik,” põhjendab ettevõtja oma valikut.
2005. aastal avas ta Shoe Gallery LLC. Praegu on sildi "Kingagalerii" all neli kauplust. Ja 2009. aasta sügisel avati uus kauplus Lemmikpaar, mis oma kontseptsioonilt erineb mõnevõrra Shoe Gallery kauplusteketist. «Esiteks on nimi ostjate jaoks uus ja inimesele on loomulik, et ta sirutab käe uue järele. Teiseks on esitatud kingade sortiment hinnakategoorias pisut kõrgem kui teistes kauplustes. Sel juhul soovime pakkuda laia valikut jalanõusid igale erineva finantsvõimekusega ostjale,” selgitab ettevõtja.
Olga Golubtsova sõnul sõltub ettevõtte edu ennekõike inimestest, kes selles töötavad. “Minu kui juhi jaoks on oluline saada tehtud tööst mitte ainult materiaalset väljendust, vaid ka moraalset rahulolu oma alluvate edust. Ja sel juhul mängib olulist rolli töötaja motivatsioon enda tööle. On väga oluline, et töö vastu oleks inimese isiklik huvi. Mitte selleks, et sundida müüjat ostjale lähenema ja toodet pakkuma, vaid anda mõista, et tulemus sõltub tema investeeringust,” räägib ta.
Ettevõttes Shoe Gallery on motivatsioonisüsteem üles ehitatud selliselt, et müüjal on huvi mitte ainult võimalikult palju kaupa müüa, vaid ka klienti parimal võimalikul viisil teenindada. “Sellisel juhul mängivad rolli paljud tegurid: kuidas sujub suhtlus kliendiga, kuidas toodet esitletakse, kuidas müüja välja näeb, kuidas kaubanduspinda hoitakse. Nende ja muude tegurite jälgimiseks toimub kõikides meie kauplustes regulaarselt "salapoodleja" kampaania, mis võimaldab tuvastada olemasolevad puudujäägid klienditeeninduses ja seejärel need kõrvaldada ning premeerida aktiivsemaid müüjaid. Tore, kui näed, et inimene pingutab ja saab selle eest korralikku palka. Lisaks aitab selline süsteem kujundada lähenemist kliendile, milles ta tahaks siia uuesti tagasi tulla ja see on meie jaoks väga oluline,“ räägib Shoe Gallery omanik.
Teine oluline punkt personalijuhtimises on Olga Golubtsova sõnul tema koolitus. Müüjate kvalifikatsiooni tõstma kutsuti Jekaterinburgi spetsialistid - ärimüügi koolituste läbiviimine, ostjaga suhtlemine. Kaasaegsete tehnoloogiate kasutuselevõtt aitab kaasa ka ettevõtluse korraldamisele. “Näiteks oleme kasutusele võtnud elektroonilise kaupade raamatupidamise, tänu millele saame hetkega vajaliku info kauba saadavuse kohta ning suudame õigeaegselt reageerida ostja vajadustele. Muidugi, nagu kõike uut, omandati selle tehnoloogia alguses raskusi. Aga nüüd, pärast 4 aastat, võib kindlalt öelda, et tulemus on seda väärt,” usub ettevõtja.
Olga Golubtsova äritegevuse arendamisel mängisid erilist rolli URALSIB pangast kaasatud laenatud vahendid. “Praegu on väljastatud laen tootevaliku laiendamiseks, et “reklaamida” uut kauplust – “Lemmikpaar”. Kui inimene uude poodi tulles näeb kauba saadavust, siis järgmine kord, kui ta kingi otsib, tuleb ta kindlasti tagasi,” räägib ta. Eelnevat laenu kasutati ka käibekapitali täiendamiseks, et laiendada Shoe Gallery kaupluste kaubavalikut. “Kindlasti aitab krediidivahendite pädev kasutamine ettevõtlust arendada. Tulenevalt matemaatilisest mõtteviisist kaldun igasuguseid tulemusi väljendama numbritega ning usun, et saadud laen mängis olulist rolli 2007-2008 tulude kasvatamisel ligi 20%,” märgib Olga Golubtsova.
Seoses äri- ja pereelu ühendamisega - ja see probleem teeb muret paljudele ettevõtlusega tegelevatele või lihtsalt oma ettevõtte avamist plaanivatele naistele - ütleb Olga Golubtsova, et selles küsimuses on peamine soov. “Olles aastaid ettevõtlusega tegelenud, mõtlesin mingil hetkel, mis on naise elu eesmärk. Ettevõte on juba loodud ja ma tahtsin väga väikest last saada - tema eest hoolitseda ja teda kasvatada, ”räägib ta. Nüüd on Olga Golubtsoval kolm last. Vanem poeg on 20-aastane, keskmine tütar on 2-aastane, noorim on 3-kuune.
“Ajajaotus pere ja töö vahel on umbes 50 kuni 50. Muidugi, kui peres on väike laps, on prioriteet tema kasuks. Kuid siingi aitavad kaasaegsed tehnoloogiad pere ja töö ühendamisel palju: Interneti kaudu saan asjade seisu kontrollida: asetäitjad koostavad müügiplaane, saadavad aruandeid, parandan, kinnitan, ”jagab ettevõtja oma kogemusi. Olga Golubtsova püüab oma vaba aega veeta perega. «Me armastame väga suusatada, talvepuhkuse ajal käis kogu pere Jekaterinburgi lähedal Ezhovaja Goral suusatamas. Sageli käime nädalavahetustel lihtsalt metsas värsket õhku hingamas,” räägib ta.
Edu saladuse osas on ettevõtja sõnul oluline planeerimisoskus. «Töö- või eraelu planeerimisel tuleb selgelt määratleda, mille poole püüdlete. Kui te pole oma soovi lõpuni läbi mõelnud, siis on ebatõenäoline, et midagi õnnestub. Aga kui oled kindlalt otsustanud, siis ei ole oluline lihtsalt diivanil istuda ja selle üle järele mõelda, vaid ka oma unistuse elluviimiseks midagi ette võtta,” selgitab ta. Olga Golubtsova ei kavatse sellega peatuda. Jooksva aasta äriplaanis - suurendada kaubavalikut 2 korda, "kõrvaldada" uus pood "Lubimaya Pair" kaupluse "Shoe Gallery" finantstulemustele. Minu isiklikud plaanid on õppida klaverit mängima. Meil pole kahtlustki, et kõik tema soovid täituvad.
Kontaktinfo:
URALSIB panga klienditugi, tel.: +7 495 723-77-77 (kõnede jaoks Moskvast), 8-800-200-55-20 (kõnede jaoks Venemaa piirkondadest).
Esimese ettevõtlustegevuse elluviimine sai võimalikuks juba 1988. aastal pärast NSVL-i koostööseaduse vastuvõtmist, mille kohaselt on õigus vabatahtlikult kooperatiiviga liituda ja sellest vabalt välja astuda ... töö kogus ja kvaliteet” oli garanteeritud.
1991. aastal võttis RSFSR Ülemnõukogu vastu seaduse "Investeerimistegevuse kohta RSFSR-is" ja määruse "Väärtpaberite ja väärtpaberibörside emiteerimise ja ringluse kohta RSFSR-is", mis pani aluse Venemaa aktsiate moodustamisele. turul.
1992. aasta jaanuaris avaldas Vene Föderatsiooni valitsus tarbekaupade hinnad (kuigi see tõi kaasa hüperinflatsiooni), mis võimaldas ettevõttel laieneda. Sama aasta suvel soodustas valitsuse erastamisprogramm suhteliselt odavate tööstusvarade soetamist. Kaotati mitmed vahetuskursid ja kehtestati Venemaa Keskpanga ühtne rubla kurss.
1995. aastal kaotati erieksportijate institutsiooni kaotamisega ka enamiku kaupade ekspordi kvoodid.
Tänapäeva arenenud majandusega riikides on ettevõtlusest saanud lahutamatu osa. Mõiste "ettevõtja" ei hõlma mitte ainult tegevuse tüüpi, vaid ka teatud inim- ja kutseomaduste kogumit, konkreetset seisundit, mille määrab sotsiaalsete jõudude ja sotsiaalsete asjaolude joondamine. Läänes valitseb omamoodi ettevõtja kuvandi kultus.
Venemaal on välja kujunenud veidi teistsugune ettekujutus ettevõtjast. Üldportree kujuneb mitme tunnuse järgi.
1. Demograafilised parameetrid (alla 35-aastased - üle 50%, 36–45-aastased - kuni 30%, üle 45-aastased - kuni 20%) ja naisettevõtjad moodustavad 10% kõigist Venemaa ettevõtjatest. Kõrgharidusega ettevõtjad kuni 80%.
2. Majanduslikud motivatsioonid (sissetulekute kasv on võrreldes hinnakasvuga suurem, toidukulu kuni 50% pere eelarvest). Samal ajal tõuseb kulutuste tase elamuehitusele ja remondile, transpordile ja vaba aja veetmisele.
3. Elustiil (suurendatud 12-13 tunnini tööpäev).
Vene ettevõtjaid iseloomustab orienteeritus elatustaseme tõstmisele, soov professionaalseks teoks teha, soov leida äris oma koht, saada "meistriks".
Mida esimesed ettevõtjad ei teinud... Ühed tegid varanduse mööbli, jalanõude, riiete valmistamisega, teised avasid kohvikuid, restorane, müügilette, teised tegelesid vahendustegevusega, neljandad tegelesid mis tahes teenuste osutamisega, viiendikud üldiselt jõudis ettevõtluseni läbi gangsterite hulka kuulumise.rühmitused jne.
Erilist tähelepanu väärib meie "shuttle-kauplejate" tegevus, mille hüüdnimed on saanud lõpututeks kaupade reisideks teistesse riikidesse (Türgi, Hiina, Poola jne), et neid kohalikel turgudel müüa. Tänu sellele ettevõtjate kategooriale sai elanikkond turumajandusele üleminekul kasutada välismaist päritolu tooteid. Sel perioodil langesid kodumaine tootmine ja põllumajandus allakäigule, rahvast päästsid Ameerika kanad "Põõsajalad", imporditud salaamivorst, liha, kasutatud kodukeemia (šampoon, hügieenitooted jne), Türgi tootjate riided ja kingad. , ja kes oli rikkam, siis poolakast.
1990. aastatel riiki kattis banditismilaine. Reketiga puutusid kokku peaaegu kõik ettevõtluse esindajad. Kuid soov elada paremini ja võimalused, mis tekkisid eraomandi tekkimise, jätkusuutlike sissetulekute tekkimise, oma ettevõtluse laienemise ja riigi järkjärgulise üleminekuga ettevõtluse toetamise kontseptsioonile, aitasid ületada raske korda. Esimesed ettevõtjad jäid ellu. Paljud neist, kellel oli algul basaaris ainult kaupadega "kest", läksid suuromanike kategooriasse, see tähendab, et nad kasvasid järk-järgult majanduslikus mõttes.
Esimesed ettevõtjad olid ettevõtlikud inimesed, kes mõistsid suurepäraselt Venemaal kujunevat olukorda, kellest tuntumad on V. Gusinski, V. Potanin, D. Jakobašvili, S. Petrov, T. Nersisjan, A. Pljatševa, D. Oktjabrski. .
Aprilli alguses saab Regionaalkrediidipangast ametlikult Modulbank. Ühtse riikliku juriidiliste isikute registri andmetel on pank alates märtsist ümber nimetatud. 12. aprillil läbib Modulbank viimase etapi – see lülitatakse täieõigusliku pangana kõikidesse Vene Föderatsiooni Keskpanga IT-süsteemidesse. Sellest, mis muutub "Mooduli" ja "Regionaallaenu" töötajate ja klientide jaoks, kuidas ja miks luua panka ainult väikeettevõtetele kriisiolukorras ja miks Tinkov on muusa, rääkis oma esimeses intervjuus pärast Modulbanki staatuse omandamist. täieõiguslik krediidiorganisatsioon, ütlesid selle asutajad - Andrei PETROV, Jakov NOVIKOV ja Oleg LAGUTA.
-Kuidas loodi töösuhe Modulbanki ja Regional Credit Banki vahel?
Jakov Novikov: Oma äri - Modulbanki projekti - käivitasime Regionaalse krediidipanga baasil. Olime pangale kuuluva kaubamärgi RegCrediti osakond. See on meie põhimõtteline erinevus Rocketbankist, millega meid sageli võrreldakse. Meie jaoks oli põhimõtteliselt oluline olla pangas sees, kuna selline mudel võimaldab maandada kõiki olemasolevaid riske. Kui olete panga täiendus näiteks OÜ näol, ei saa pangasiseselt tehtavaid otsuseid kuidagi mõjutada. Ja see tähendab, et äri arendades ei saa te oma klientide riske mitte kuidagi maandada.
- Kes olid Modulbanki investorid ja kas nad jäävad nüüd teie juurde?
Jah N.: Meie esimene ja peamine investor oli Regional Credit Bank, mida esindas Artem Avetisyan (Regional Credit põhiomanik. – Märkus toim.). Ta oli pikka aega otsinud uuenduslikku ärimudelit, mida saaks oma pangas rakendada.
Oleg Laguta: Tegelikult oli investoritega huvitav lugu. Esialgu kohtusime Tatfondbanki grupi esindajatega. Tundus, et nad olid meie projektist huvitatud, leppisime kokku järgmised etapid ja läksime valmistuma. Paar nädalat hiljem kohtusime Artem Avetisjaniga. Talle meeldis meie projekt nii väga, et ta palus meie ärimudelis väikseid muudatusi teha ja nädalaga leppisime koostöös kokku. Kui projekti käivitasime, naasis Tatfondbank ja tuletas meelde, et temagi tahab olla investor. Nii sattusime kahe investori juurde. Seega kolmest investorist, kellega kohtusime, investeerisid kaks kohe projekti. Nad jäävad meie investoriteks ka tulevikus, kui nad ise ei otsusta projektist taganeda.
- Projekti algusest peale oli idee, et see lõpuks "imab" piirkondliku krediidipanga?
Jah N.: Leppisime investoriga kohe kokku, sõlmisime ametliku kokkuleppe, et niipea, kui projekt saavutab sihtnäitajad, nimetame loogilise sammuna Regionaalkrediidi ümber Modulbankiks ja profileerime selle täielikult ümber, et töötada ainult väikeettevõtetega. Näitajatena tehti kindlaks, et selle aasta teise kvartali lõpuks peaksime jõudma isemajandamiseni. Nüüd näeme, et saavutame need näitajad, mistõttu otsustasime panga ümber nimetada ja ärimudeli eelnevalt ümber ehitada. Miks otsustasime ehitada uue panga olemasoleva baasil? See võimaldas meil oluliselt vähendada investeeringuid ja projekti käivitamise aega – Modulbank alustas tööd kuus kuud pärast meie esimest kohtumist investoritega.
- Kui palju investeeriti Modulbanki algfaasis?
O.L.: Plaani kohaselt ulatusid meie investeeringud 620 miljoni rublani. Nüüd, vaid paari kuu pärast, jõuame tasuvuspunkti, säästes sellega 100 miljonit rubla meie investorite alginvesteeringutelt. Hakkame teenima ega vaja veel lisainvesteeringuid. Ma arvan, et me ei vaja neid.
Oleg Laguta, Jakov Novikov, Andrei Petrov
- Mis muutub pärast ümberkorraldamist "Regional Credit" Modulbank?
Jah N.: Hiljuti on toimunud nimevahetus. Viimase poole aasta jooksul oleme täielikult hüljanud kõik põhitegevusega mitteseotud tegevused. Sellega seoses tekib inimestel küsimus, miks on panga varad poole võrra vähenenud. Vastan: see on tingitud sellest, et keeldusime jaekaubandusega koostööst. Alates eelmise aasta novembrist viidi sihipäraselt läbi kampaania, mille käigus suurem osa hoiustajatest kandis oma hoiused meilt üle meie partnerpanka - Uniastrum Bank. Hoiustajate koguarvust on meile jäänud 20-25%.
Teise olulise sammuna otsustasime ise, et me ei soovi oma bilansis krediidiriske kanda. Ja kümme korda vähendatud laenuportfelli keskmistele ja suurtele ettevõtetele, mis oli "Regional Credit": 5 miljardilt 500 miljonile rublale. Pakkusime suurtele ja keskmise suurusega klientidele laenu Uniastrum pangast. Keegi kandis laene, mõni maksis need lihtsalt ära. Meie jaoks on see oluline samm, sest üks peamisi riske, mida pangad kannavad, on seotud sellega, et laenud võivad ühel päeval muutuda tagastamatuks. Sellest tulenevalt tekib kahju, mis "sööb ära" kogu panga kapitali. Kui teil pole laene, pole halbade võlgade ohtu.
Kas Modulbanki kui "virtuaalse" panga pakutavad teenused jäävad krediidiasutuseks muutunud Modulbankis samaks?
Andrei Petrov: Jah. See on arvelduskontode ja kaartide avamine ettevõtjatele, internetipank, mille kaudu tehakse kõiki toiminguid, aga ka meie partnerprogrammid - raamatupidamismoodul, tehingute juriidilise toe moodul, isiklik abistaja. Mõtleme ka palgaprojekti käivitamisele. Muudame turul olevate toodete standardset lähenemist. Seetõttu ei saa meie palgaprojekt olema kõigi teiste omadega sarnane.
- Kas uus Modulbank töötab korraga kahel veebisaidil - modulbank.ru ja bankrc.ru?
Jah N.: Alates 12. aprillist on meie peamine veebisait www.modulbank.ru. Regionaalkrediidi veebisait töötab seni, kuni meie asutamisdokumendid muudavad veebisaidi aadressi uueks. Domeeni bankrc.ru me ei müü – hoiame seda mälestuseks.
Alates aprillist sõlmitakse kõik kliendilepingud Modulbankiga, kes tegutseb litsentsinumbri 1927 alusel (see on Regionaalkrediidipanga tegevusluba. - Toim)?
Jah N.: Jah, klientidel ei ole enam küsimusi selle kohta, kes neid teenindab. Ümbernimetamisega vähendame kulusid ja teeme klientide elu lihtsamaks. Nüüd on kõigil klientidel konto Modulbankis. Kliendid ei jää enam segadusse, kus nad konto avavad ja mis on "moodul".
Kliente muudatused ei puuduta: pangarekvisiidid jäävad samaks. Ainus, mis muutub, on nimi. Ametlikult muutub nimi keskpanga IT-süsteemides aprilli keskel. Teavitame sellest oma kliente eraldi. Raha laekumist ja saatmist muudatused ei mõjuta: kui klient saadab Sulle raha vanade andmetega, jõuavad need Sinuni ikkagi.
- Kas maksate kaubamärgi muutmise eest raha?
A.P.: Ja tegelikult ei hakkagi. Peate lihtsalt muutma hüljeste maandumist ja vorme. Regional Creditil puudus sularahaautomaatide võrk, viimase poole aasta jooksul oleme sulgenud peaaegu kõik jaemüügikontorid, välja arvatud üks tehniline kontor Siberis. Meil on kasulik lõpetada suhted vähese hulga allesjäänud hoiustajatega, kuna Regionaalkrediidil olid Siberis suurimad hoiuseportfellid. Märtsi lõpus suletakse täielikult Arbati piirkondlik krediidikontor Moskvas. Kostromas (linn, kus regionaalkrediit registreeriti. – Toimetaja märkus) jääb alles kontor, kus asuvad raamatupidamis-, personali- ja osa IT-teenustest.
- Kas teil on põhimõtteliselt kontorivõrk?
O. L.: 2014. aasta detsembri lõpus - 2015. aasta jaanuari alguses avasime kaks täismahus esindust Moskvas ja Novosibirskis. Üks selline kontor võtab enda alla 70 ruutmeetrit pinda ilma raske kassa ja soomusüksusteta ning maksab umbes 10 miljonit rubla. Ka eelmisel aastal avasime 20 esindust suuremates miljonielanikuga linnades. Need on võtmetähtsusega ärikeskuste ruumid 40-60 ruutmeetrit, kus istuvad meie kliendihaldurid. Selle vormingu kontorite käivitamine maksab meile juba 200-300 tuhat rubla müügikoha kohta.
A.P.: Tegime oma esimesed kontorid Moskvas ja Novosibirskis nii kalliks, sest tekkis hüpotees, et turule tuleval pangal on liiga madal usaldusfaktor. Ja kui eksisteerite täiesti võrgus, siis on vaja, et kliendid saaksid tulla seinu katsuma, pangaautomaati silitama. Ja paljud kliendid eelistavad tõesti tulla meie kontorisse esimest ja ainsat korda ning seejärel suhelda internetis. Muide, see on meie eripära - me ei mõtle välja põhjuseid, miks klienti oma kontorisse tõmmata, et talle midagi müüa, nagu turul sageli tehakse. Vastupidi, me püüame minimeerida tema vajadust sellele aega kulutada. Isegi konto avamiseks ei pea inimene meie juurde tulema – meie juht saab sõita igasse kliendile sobivasse kohta.
A.P.: Alustasime linnadest, kus elab üle miljoni. Sel aastal plaanime alustada tööd linnades, kus elab 300-500 tuhat inimest. Sealt edasi tulevad juba klientide taotlused. Nende linnade jaoks oleme valinud kaugkliendihaldurite vormingu. Nüüd otsustasime, et peame selle veelgi lihtsamaks tegema. Toome linnadesse turule pangaesindajad, kes töötavad “kodus” või koostöös sülearvuti, tahvelarvuti ja printeriga. Nemad teevad ära kogu põhitöö: võtavad klientidelt dokumentidele allkirju, kontrollivad tehingute vastavust rahapesu ja rahaliste vahendite rahastamise seadustele ning räägivad Modulbanki pakutavatest võimalustest. Meie juhid keelduvad üsna sageli kohtumistest klientidega, kui saavad aru, et klient “pole päris”. Näiteks kui nad näevad, et nende ees on võlts tegevjuht. Need kaugjuhid on osa meie töötajatest ja me ise koolitame neid.
Kas teie arvates on vaja keskenduda ainult ühele ärivaldkonnale ja universaalpank ei saa olla kasumlik?
Jah N.: Modulbank on nüüd ainus sõltumatu pank, mis teeb koostööd väikeettevõtetega. Miks on spetsialiseerumine oluline? See on alati palju tõhusam kui mitmekülgsus. Keskendume ühele segmendile ja tänu sellele mõistame, mida klient vajab palju paremini kui teised pangad. Meie puhul ettevõtjad. Kitsas spetsialiseerumine aitab meil paremini mõista klientide vajadusi ja luua konkurentsivõimelisemaid tooteid. NPS-indeks, mis näitab, kas kliendid on valmis sinu panka sõpradele soovitama, on spetsialiseeritud internetipankade, näiteks Modulbanki puhul kordades kõrgem kui universaalsete klassikaliste pankade puhul. Klassikaliste pankade puhul on see enamikul juhtudel nullilähedasel tasemel ja otsepankade puhul ületab 30-40%.
Teine väga oluline punkt spetsialiseerumisel on see, et te ei kanna teiste ärivaldkondadega seotud riske. Kriisiolukorras on universaalpankadel suur tõenäosus, et jaemüüjate õigusrikkumised suurenevad ning selle tulemusena läheb raha, mida soovisite investeerida uue väikeettevõtete internetipanga arendamisse, inkassode palkamiseks ja rikkumiste vähendamiseks.
Kolmas punkt on see, et mitmes segmendis on riske palju keerulisem maandada kui ühes.
- Aga teil on ilmselgelt ka riske ...
Jah N.: Väikeettevõttega töötades, kui te seda ei laena, on peamine risk seotud illegaalse raharinglusega - "kassasse võtmine", transiidifirmad. Täna on see üks peamisi litsentside tühistamise põhjuseid. Kui pangal on selliseid kliente, tekitab see tohutu riski kõigile teistele, kes tema teenuseid kasutavad. Kindlustame end selliste ebausaldusväärsete klientide vastu mitmel viisil. Esimene filter on meie hinnad. Neile, kes hakkavad meie panga kaudu raha saatma, on see lihtsalt kahjumlik. Teiseks keeldume paljudele inimestele kontot avamast. Oleme üles ehitanud oma keerulise riskihindamise süsteemi – automaatne kontrollimine toimub mitmesaja parameetri järgi ja see jääb kliendile märkamatuks, sõna otseses mõttes viie minutiga. Oleme integreeritud kümnekonna erineva teabeallikaga, meie juhid on hästi koolitatud kliendianalüüsi alal. Muide, plaanime oma vastavuslahendust väljapoole müüa. Nüüd käivad läbirääkimised viie pangaga.
- Mida sa teenid?
O.L.:Üldiselt on pangaarveldusäri turul kolm tuluallikat: vahendustasu, bilansihalduse tulu ja krediiditulu. Igaüks neist moodustab reeglina kolmandiku. Kuna oleme valinud mittekrediidimudeli, teenime üle poole vahendustasudest, 35-40% kontojääkide haldamisest, ülejäänu tuleb laenutulust.
Jah N.: Raha, mis meil klientide kontodel on, läheb meile maksma kuskil 2,5-3%. See tähendab, et saame need paigutada, teenides pangale kasumit. Samal ajal valime kõige konservatiivsemad strateegiad. Mitu korda vähem riskantne kui pangad, kus on kallid "füüsikute" hoiused, pangad, kes peavad klientidele tavapäraseks laenamiseks paigutama raha 17% juurde. Me ei vaja seda määra. Meile piisab, kui paigutame oma raha 9-10% aastas ja teenime saldodelt täiendavalt 6-7%.
- Keda peab Modulbank oma peamisteks konkurentideks?
Jah N.: Tihti langeme võrdlusgruppi Tochka, Alfa-Bank ja Tinkoff Bankiga. Aga me ei pea neid konkurentideks. Tegelikult konkureerime eelkõige traditsiooniliste klassikaliste pankade ja vastiku teenindustasemega.
- Kui palju teil praegu kliente on, kas nad kõik tulid Modulbankist ja kuidas kliendibaas kasvab?
O.L.: Nüüd on meil 16 000 klienti, kõik väikeettevõtete segmendist (meie hulka kuuluvad ettevõtted, mille aastakäive on kuni 120 miljonit rubla) ja neid meelitab eranditult Modulbank. Aasta lõpuks tahame jõuda 50 tuhande kliendini – mitte ainult teenuste kvaliteedi, vaid ka kiiruse tõttu. Seega saate meie juures konto avada vähem kui tunniga. Üldiselt on Venemaal meie hinnangul väikeettevõtetes umbes 2 miljonit aktiivset ettevõtjat, see tähendab, et arendusmaht on suur.
- Millise protsendi eest saite neist 16 000 kliendist esimene pank, kes teenindas neid ettevõtjana?
O.L.: Ligi poolte jaoks - 44,7% eelmisel aastal tulnud klientidest oli meie pank esimene. Samas on meil klientettevõtteid, mis on eksisteerinud üle kümne aasta.
- Kas teil on sularahaautomaatide võrk?
Jah N.: Meie kahes lipulaeva kontoris Moskvas ja Novosibirskis on oma sularahaautomaadid, kuid praktika on näidanud, et põhimõtteliselt klientidel neid vaja ei ole. Me ei kuluta raha sinna, kus see on sobimatu. Modulbanki kliendid kasutavad meie partnerite sularahaautomaate. Samuti saavad nad UNIStreami süsteemi kaudu oma kontole raha sisse kanda ilma vahendustasuta.
- Kuidas muutub töötajate arv?
A.P.: Nüüd on meil umbes 500 töötajat kahest pangast – Regional Credit ja Modulbank. Viimase kahe kuu jooksul oleme vähendanud enam kui 100 inimese arvu. Peamiselt jaemüügipunktide sulgemise tõttu. See ei ole kuidagi seotud kriisinähtuste tõttu töötajate arvu vähendamisega. Me lihtsalt eemaldame mittepõhifunktsioonid. Lisaks ütlen, et meil on praegu avatud umbes 50 vaba töökohta täiesti erinevates valdkondades. Muide, meie töötajad ei pea meie panga kaartidel palka saama - me peame seda "palgaorjuseks". Nad saavad palga ülekandmiseks valida mis tahes panga. Usume, et töötajad ja kliendid peaksid valima parima. Näiteks ei pea meie kliendid meie raamatupidamist kasutama. Nad saavad valida meie raamatupidamisosakonna, Elba, 1C või My Business – mis iganes neile kõige rohkem meeldib.
- Kas meelitate projekti arendama mõned tippjuhid turult?
A.P.: Oleme ise tippjuhid, milleks rohkem vaja? (Naeratades.)
Jah N.: Teate, meil on järgmine lähenemisviis. Üritame pangast oma poisse kasvatada, neist tippjuhte luua, keda teised püüavad ära meelitada. Meil on inimesi, kes alustasid kliendihaldurina tööd poolteist aastat tagasi ja ilma panganduskogemuseta. Nüüd juhib üks neist klienditeenindusteenust. Üldiselt on meil põhimõtteline seisukoht – mitte võtta kliendihalduri kohale endisi pangatöötajaid. Need ei sobitu meie tööharjumustega.
A.P.: Projekti kahe aasta taguse käivitamise ajal saime veel kedagi turult meeskonda otsida. Nüüd vaatavad teiste pankade spetsialistid meid enamasti kui välislüli. Seetõttu ei vaata me üldse turu tipppositsioone ja eelistame ise oma vahetust kasvatada.
Jah N.: Tipppankuritel on raske omaks võtta meie pangakultuuri ja meile harjumuspärast töökiirust.
Nüüd olete kolmekesi Modulbanki kui juriidilise isiku asutajad ja kaasomanikud. Milliseid positsioone võtate ümber vormindatud "Regionaalkrediidis" – uues Modulbankis?
A.P.: Meil saab olema kolm juhatuse esimeest. (Naerab.)
Jah N.: Kui tõsiselt rääkida, siis ühest meist saab juhatuse esimees, ülejäänud kahest aga tema asetäitja. Joonistame õlekõrre. (Naeratades.)
A.P.: Arvan, et paneme ametisse selle juhatuse esimehe, kes kõige rohkem räägib . (Naerab ja osutab Jakov Novikovile, kes rääkis intervjuu ajal kõige rohkem.)
- Kas olete uuenenud panga aktsionärid?
Jah N.: Me teeme. Kuid Artem Avetisyan oli ja jääb enamusaktsionäriks.
- Kas sa mõtled IPO peale?
A.P.: Ja turg on halb.
Jah N.: Tead, algselt, kui me Modulbanki lõime, mõtlesime IPO peale. Mõtlesime, et meelitame investoreid. Nüüd pole selleks vajadust. Miks meelitada investeeringuid, kui neid on piisavalt? Lisaks seab IPO ettevõttele palju piiranguid erinevate aruannete koostamisel ja te hakkate tegelema mitte kliendiga, vaid suhtlema aktsionäridega, teie fookus hakkab nihkuma.
A.P.: Kõik oleneb hetkest. Oleme rahul, et peaaktsionär Artem Avetisyan nüüd helistab ja tunneb huvi vaid, kui palju kliente oleme meelitanud. Kui ta hakkab helistama ja küsima, mis on meie aktsia hind börsil, hakkame kõik tegema kõike muud peale klientide.
Varem tegite selgeks, et teie jaoks mõeldud varade maht ei mängi olulist rolli. See tähendab, et seal oli Regional Credit, mis oli 200 parima panga hulgas, kas jääte samasse kohta?
O.L.: Parem parandame teisi näitajaid: omakapitali tootlus, varade tootlus - siin ma arvan, et aasta lõpus võtame ühe liidripositsiooni.
- Kas teie arvates on Rocketbankil, Instabankil võimalus saada lõpuks täieõiguslikeks pankadeks?
A.P.: Nad kasutasid oma võimalust – seisid suurte mängijate all.
Jah N.: Ma arvan, et neil pole eesmärki saada täisväärtuslikeks pankadeks. Iga vastloodud ettevõtte peamine eesmärk on luua kliendile lahe toode ja teenida raha aktsionäridele. Täisväärtuslikuks pangaks saamisest pole enam juttugi. Probleem on erinev – kas Rocketbanki partnerlus Otkritiega muudab tema äri efektiivsemaks. Mul ei ole Roketbanki kohta konkreetseid numbreid, kuid mulle meeldib nende juures see, et nad hoiavad paksud kassid ärkvel hea teeninduse ja mobiilipanga funktsioonidega. Selle tulemusena muutub ka turg.
Tuleme tagasi teie teekonna algusesse. kõik kolm-Sberbanki tippjuhid. Kuidas te kohtusite ja otsustasite Modulbanki teha?
Jah N.: Alustasime koostööd Uralsibi pangas. Kuid seal me praktiliselt ei tundnud üksteist ja hakkasime juba Sberbankis tihedat koostööd tegema. Andrey vastutas kõigi väikeettevõtete eest, mina vastutasin väikeettevõtete laenutoodete eest ja Oleg vastutas kogu ettevõtteploki strateegia eest, alates mikroettevõttest kuni Sberbank CIB-i teenindava segmendini.
Muide, ka German Gref mängis meie arengus oma rolli. Kui tulime tema juurde, et kaitsta Sberbanki väikeettevõtetega töötamise strateegiat, oli esimene küsimus, mille ta meile esitas: "Kes te olete - ettevõtjad või ametnikud?" Ta ei küsinud isegi meie nimesid. Siis hakkasime mõtlema, kuidas päriselt ettevõtjaks saada.
- Miks otsustati Modulbank luua?
Jah N.: Kui tegelesime väikeettevõtete segmendiga, mõistsime, et pangad töötavad selle segmendiga vastikult. Klient tunneb end nagu nõukogude polikliiniku vastuvõtul, kui vaatate kabinetti ja teile öeldakse: "Vabandust, see on hõivatud, võtke pilet, võtke järjekorda." Väikeettevõtete segmendist kliente, kes oleksid pankade koostööga rahul, turul praktiliselt ei leidunud.
- Mis on selle põhjuseks?
Jah N.: Segment on üsna keerukas, toob vähe tulu, kuid samas eeldab head, hästi arenenud IT-alast kompetentsi ja üksikuid spetsialiseeritud tooteid. Ja pangad ei tahtnud selle segmendi arendamiseks midagi konkreetselt ette võtta. Neil oli tooteid suurtele ja keskmise suurusega ettevõtetele, näiteks Internetipank - nad andsid selle "kulumiseks" väikeettevõtetele.
A.P.: Tegelikult on kaks mudelit. Esimene on see, kui pank usub, et kuna ta on õppinud jaekaubanduses töötama, siis saab väikeettevõtjatele anda ligikaudu sama teenindusmudeli. See on standardiseeritud ja mitte isikupärastatud. Ehk siis – ükskõikne iga konkreetse kliendi suhtes. Kuigi väikeettevõtted peavad end individuaalse teenuse vääriliseks, on neil üksteisest erinevad vajadused.
Teine on olukord, kus pank usub, et ta on ettevõtete segmendis tugev ning tema kliendibaas koosneb suurimatest ja usaldusväärsematest klientidest. See tähendab, et väikeettevõttesse saab minna sama mudeliga: kallis kliendihaldur, protsessid, milles laenuhaldur mõtleb kaks kuud, kas anda raha. Selle lähenemisega on äris võimatu ots otsaga kokku tulla - teenindusmudel on väga kallis, keskmine IP-kontroll väiksem, samuti kasumlikkus.
O.L.: Mõni "klub" nende kahe mudeli vahel. Esiteks püüavad nad teha koostööd väikeettevõtetega, nagu ka jaemüügiga. See ei õnnestunud - nad annavad selle suurte "korporatsioonide" eest vastutavale divisjonile. Tegelikult peaks väikeettevõtete pangamudel olema põhimõtteliselt erinev.
Jah N.: Modulbanki loomise idee tekkis tänu sellele, mida nägime: kehva teeninduse ja läbimõeldud toodete tõttu on ettevõtjatel väga suur valu. Ja kui on valu, siis on võimalus luua hea äri. Ja siin ei mängi aeg suurt rolli - ettevõte, mis võimaldab teil kiireloomulise vajaduse lahendada, on edukas ka kriisiolukorras. Lisaks oli meie hinnangul enam-vähem selge tööstrateegia vaid 50-70 pangal üle kogu riigi.
- Kas olete mõelnud peale panganduse ka mõne muu äritegevuse käivitamise?
Jah N.: Ausalt öeldes ei olnud pank meie algne idee. Pigem oli see meie kolmas äriidee. Algselt tahtsime käivitada veebipõhise raamatupidamise ja isegi hakkasime selles suunas töötama: lõime toote esimese prototüübi. Samuti sooviti ehitada koondaja, mis aitab ettevõtetel müügivihjeid meelitada. Panga loomise kohta saime aru, et see nõuab suuri investeeringuid ja investori leidmine võib võtta kaua aega. See osutus täiesti erinevaks. Kohtumistel investoritega selgus, et kahte esimest ideed võeti üsna ükskõikselt ning reaktsioon pangale oli väga entusiastlik. Modulbanki investor leiti vaid kuu aega pärast otsingute algust.
Otsustades teie kontori töötajate järgi, pole teil riietuskoodi. Kas teil on ettevõttekultuuri osas mingeid "kiipe"?
Jah N.: Noh, see ei puuduta tegelikult korporatiivset kultuuri, kuid üks meie "läbirääkimisi" saab nimeks "Tinkov".
Kas see on austusavaldus või omamoodi nali?
Jah N.: Ei, me lihtsalt otsustasime nimetada "läbirääkimiste ruumid" silmapaistvate ettevõtjate auks: Henry Ford, Jack Ma, Steve Jobs ja Oleg Tinkov. Tegelikult tahan öelda, et Oleg Jurjevitš (Tinkov. – umbkaudu toim.) mängis olulist rolli. See, mida ta jaepanganduses tegi, inspireeris meid väga. Ja kui planeerisime projekti käivitamise ajastust, võtsime eeskuju Tinkoff Bankist – püüdsime käivitada kiiremini kui tema. Selle tulemusena avati esimese kliendi konto kolm kuud hiljem ja kliendid hakkasid aktiivselt ühendust võtma kuus kuud pärast mooduliga töötamise algust.
Tinkov oli meie jaoks väljakutse, muusa ambitsioonide poolest, mida ta endale ja oma meeskonnale alati seadis. Tema lähenemine ärile andis meie projektile algusest peale palju. Kuigi mõnes küsimuses on meil täiesti erinevad seisukohad. Näiteks peate looma ettevõtte müügiks või mitte. Meie jaoks on teine lähenemine lähemal.
- Ja kuidas kavatsete Modulbanki inspireerida?
Jah N.: Kolisime hiljuti uude suurde kontorisse. Ja nüüd on meil paar tühja tuba. Mõtleme mitmel fintech-ettevõttel oma territooriumile tasuta siseneda. Võiksime anda neile võimaluse kiiresti meie pangaga integreeruda ja töötada tõeliste elavate klientidega, et nad saaksid oma hüpoteese testida ja üürisummalt veidi kokku hoida. Kui teil on selliste projektidega lugejaid, võivad nad meile Facebooki kirjutada.
Laadimine...