Le monde de l'entrepreneuriat a radicalement changé avec l'avènement des nouvelles technologies. Le marché exige une réaction rapide aux changements de préférences des consommateurs et l'adoption de décisions de gestion opérationnelle.
Les consommateurs deviennent de plus en plus sophistiqués et exigeants - à la fois en termes de rapidité de fourniture de biens et de services, et en termes de qualité de service, et en termes de prix. Les consommateurs veulent tout obtenir à la fois - rapidement, efficacement et à moindre coût. À son tour, l'entreprise doit se transformer rapidement pour répondre à de telles demandes.
D'un point de vue financier, les hommes d'affaires ont tendance à travailler avec des banques en ligne. Le fait est que les entrepreneurs modernes valorisent presque chaque minute de leur temps. Dans le même temps, ils ne sont pas constamment au bureau, beaucoup, en général, pratiquent des bureaux distants et "cloud", donc les entrepreneurs veulent avoir accès aux services bancaires où cela leur convient et à partir de tous les appareils possibles - smartphones et téléphones . Paiements, virements, certificats - tous ces hommes d'affaires veulent recevoir / effectuer en temps réel. De plus, toutes les opérations doivent être aussi simples et sûres que possible.
Jusqu'à récemment, il y avait un mythe selon lequel les grandes banques ciblent principalement les grandes entreprises clientes. Cependant, aujourd'hui, les petites entreprises sont devenues un moteur du développement qualitatif de l'économie, de nombreuses petites entreprises se développent avec succès. Par conséquent, les grandes banques fiables accordent une attention particulière à la coopération avec les petites entreprises. Les banques proposent aux entrepreneurs de nouveaux produits spéciaux ou adaptent les produits existants aux petites entreprises.
Banque à guichet unique
Ainsi, les petites entreprises sont en demande pour des complexes de services bancaires dans des domaines tels que le règlement en espèces, les règlements internationaux, etc. Dans ce cas, l'entreprise, recevant tous les services d'un seul établissement de crédit, peut économiser considérablement. Premièrement, la commission globale pour diverses transactions dans différentes banques diminue. Deuxièmement, le temps des employés est économisé pour les formalités administratives de coopération avec plusieurs institutions financières. Aujourd'hui, de nombreuses banques proposent une large gamme de services et de services aux entrepreneurs - des services de règlement en espèces aux produits spécialisés dans l'industrie (acquisition marchande, cartes d'entreprise, etc.). Et certains proposent même des promotions spéciales pour les produits groupés.
L'entrepreneur choisit lui-même l'ensemble optimal de produits et de services. Dans notre cas, le client a la possibilité d'ouvrir un compte courant, l'accès pour travailler avec un compte sur Internet, ainsi que des conditions préférentielles pour d'autres produits bancaires. Par exemple, si vous souhaitez ouvrir une carte d'entreprise, un entrepreneur qui a un compte auprès du RSHB récupère un ensemble abrégé de documents.
Nous faisons fonctionner les fonds gratuits !
Il existe une ligne de dépôts classiques dans presque toutes les banques, mais cela implique la conclusion d'une convention de dépôt pour une certaine durée et le retrait des fonds du chiffre d'affaires.
Dans le même temps, les entreprises de toutes tailles ont de temps à autre un solde de fonds disponibles sur leurs comptes. Ils peuvent simplement être sur le compte ou vous pouvez recevoir des intérêts de leur part. Vous pouvez les placer sur un dépôt sous réserve de l'accumulation d'intérêts sur le solde. Le client conclut une convention complémentaire avec la banque à la convention de compte bancaire et perçoit des revenus.
Les taux de dépôt sont assez attractifs, tandis que l'entrepreneur aura un accès rapide à des fonds qui compensent la différence entre le solde du compte courant et le solde minimum.
D'autres outils utiles pour les petites entreprises sont les services en ligne et la banque électronique (services bancaires à distance "Banque-Client" et "Internet-Client"), qui donnent à un entrepreneur la possibilité de gérer ses comptes à distance depuis son bureau ou via Internet à partir d'un autre endroit. . Il s'agit d'un service particulièrement précieux pour les hommes d'affaires très actifs qui apprécient chaque minute de leur temps. À l'aide de la gestion de compte à distance, vous pouvez suivre les flux de trésorerie en temps réel, effectuer des paiements, effectuer des transactions dans le système 1C, recevoir des relevés, contrôler les paiements des filiales - et tout cela sans vous rendre dans les agences bancaires. Et avec l'aide de services en ligne, les entrepreneurs peuvent demander un prêt, calculer le montant et les paiements, etc.
Et petit peut
Un autre mythe est que les prêts bancaires sont désormais l'apanage des grandes entreprises clientes. En effet, certaines banques développent activement le crédit aux petites entreprises, et les produits de la banque sont facilement adaptables aux besoins des entrepreneurs. Ainsi, par exemple, l'un des produits populaires pour les sociétés commerciales est une garantie de respect des obligations contractuelles. Les garanties permettent aux entreprises de participer à des appels d'offres (y compris les marchés publics), de conclure des contrats à des conditions plus favorables, y compris lorsqu'elles travaillent avec des partenaires internationaux. En outre, les entreprises qui ont des garanties bancaires minimisent les risques associés au non-respect des obligations par les contreparties. Ainsi, après avoir émis une garantie de paiement en faveur du fournisseur dans la banque, l'acheteur paie après l'expédition de la marchandise. Si la banque fournit une garantie du retour d'un acompte ou une garantie de l'exécution des obligations contractuelles, le fournisseur livrera après réception de l'acompte. La commission pour les garanties est en règle générale fixée individuellement, mais est bien inférieure au taux d'un prêt standard.
Il existe peu de produits sur le marché pour les microentreprises, mais ils sont là. Par exemple, dans le RSHB, vous pouvez obtenir un prêt sous forme de découvert, un prêt sans garantie, à des fins d'investissement, pour le refinancement du passif à court terme, pour l'achat de biens immobiliers, etc. Le montant peut aller jusqu'à 20 millions de roubles, la durée peut aller jusqu'à 10 ans. Les exigences pour les emprunteurs sont très libérales.
Pour les grandes entreprises, des prêts sont disponibles à des fins d'investissement (d'une taille illimitée), pour la reconstitution du fonds de roulement, pour l'achat de biens immobiliers (jusqu'à 200 millions de roubles), etc.
Pour les entreprises travaillant dans le secteur agricole, en général, une large gamme de produits de crédit est proposée. Il s'agit de prêts pour les travaux saisonniers (cela comprend l'achat de semences, et de carburants et lubrifiants, et d'énergie, et d'engrais, etc.), et les prêts pour l'achat d'équipement (presque tout équipement et équipement pour les travaux agricoles), et les prêts pour l'achat de jeunes animaux avec / x animaux, et les prêts pour l'achat de terres, etc.
Et ce ne sont pas toutes les opportunités que les banques modernes offrent à leurs clients.
L'histoire de l'entreprise remonte à l'Antiquité. Au fil des siècles, une vaste expérience et des traditions commerciales se sont accumulées, une culture s'est formée et nous vous raconterons comment l'histoire mondiale du développement des affaires a pris forme, les exemples les plus frappants de réussite et de création d'entreprise à partir de zéro.
Concept d'entreprise
En russe, le mot "business" est synonyme d'entrepreneuriat, en anglais ce concept signifie littéralement "business". L'essence de ce phénomène réside dans le fait de tirer profit de toute occupation.
L'entreprise est une activité économique associée à des risques, elle en assume la responsabilité, alors qu'elle dispose d'une indépendance dans la prise de décision et dans l'organisation de ses affaires. L'entreprise, en tant que phénomène économique, est caractérisée par la responsabilité juridique, financière et immobilière, la nature systématique de faire un profit. Tout État a ses propres lois réglementant les activités des entrepreneurs, mais dans tous les cas, elles prévoient l'enregistrement légal et le paiement des impôts sur les bénéfices.
Formulaires commerciaux
Au cours de l'histoire séculaire du développement de l'entrepreneuriat, ses principales variétés se sont développées. La forme la plus populaire et historiquement la plus ancienne est le commerce, la deuxième forme la plus courante est la production et la troisième est la prestation de services.
En outre, il existe des variétés telles que l'assurance, la finance, le crédit et le spectacle. Des caractéristiques organisationnelles et juridiques distinguent des types d'activité entrepreneuriale tels que coopérative, société en nom collectif, société à responsabilité limitée, société en nom collectif économique, société par actions et entreprises familiales.
L'émergence de l'entrepreneuriat
L'histoire de l'entreprise est ancrée dans l'Antiquité. Les premiers entrepreneurs sont apparus lorsque les produits excédentaires ont commencé à se former dans l'agriculture. Ensuite, les personnes les plus actives ont commencé à échanger de la nourriture contre d'autres articles ménagers et de la nourriture. La période de troc a duré assez longtemps, mais la plupart des « hommes d'affaires » ont fait des affaires dans de très petites zones géographiques. Avec l'avènement de l'argent, les processus commerciaux ont commencé à prendre une plus grande échelle, des hommes d'affaires de la finance et des assurances ont commencé à apparaître.
Affaires dans le monde antique
Il est documenté que l'histoire de l'entreprise commence en Mésopotamie. Là, des groupes d'hommes d'affaires ont formé des partenariats qui, à l'aide de lettres de crédit, ont financé diverses transactions commerciales.
Dans la Grèce antique, le commerce était la sphère du contrôle de l'État et les entrepreneurs étaient engagés dans la fourniture de divers services, principalement financiers et de crédit. Le développement rapide des affaires a lieu dans la Rome antique. Les entrepreneurs créent de grandes associations bancaires, des entreprises pour la production de vêtements, d'armes, d'articles ménagers et de meubles. À cette époque, le travail des travailleurs embauchés a commencé à être activement utilisé. Mais la production était majoritairement manuelle. Au cours de cette période, les premiers systèmes de comptabilité et d'imposition des entrepreneurs ont été formés, des tentatives ont été faites pour réglementer leurs activités.
Les affaires du Moyen Âge
Après la chute de l'Empire romain, l'histoire des affaires est entrée dans une nouvelle phase de développement. Il y a une croissance rapide du commerce, grâce aux liens byzantins entre l'est et l'ouest, de nouveaux liens sont établis entre les États européens et les pays de l'Est.
A cette époque, il y a une augmentation de la production, due à l'augmentation du nombre d'ateliers d'artisanat. Une classe de marchands se forme, qui s'unissent en guildes, ils regroupent des capitaux pour l'achat de marchandises dans des contrées lointaines. Au 14ème siècle, un système comptable a été inventé en Italie, qui est devenu plus tard une condition importante pour le développement du capitalisme. À la fin du Moyen Âge, de grandes entreprises commencent à apparaître, qui non seulement vendent et transportent des marchandises, mais produisent également elles-mêmes divers biens en embauchant des travailleurs.
Développement de l'entrepreneuriat
Depuis le Nouveau Temps, une nouvelle période s'ouvre dans le développement des affaires. conduit à un nouvel essor de l'activité entrepreneuriale. De grandes sociétés commerciales apparaissent qui équipent les navires pour le commerce avec les pays d'outre-mer.
Au XVIe siècle, la Réforme a conduit à l'émergence du protestantisme, qui considérait le travail acharné comme une vertu importante et considérait la richesse comme un signe de bénédiction divine. Cela a conduit à l'émergence d'un grand nombre d'entrepreneurs dans toute l'Europe, et en particulier dans son nord.
Au tournant des XVIIe et XVIIIe siècles, le scientifique anglais Cantillon utilise pour la première fois le mot « business ». À partir du milieu du XVIIIe siècle, les opportunités ont commencé à produire rapidement des produits bon marché en grande quantité.
Sur cette vague, une nouvelle classe d'entrepreneurs industriels est en train d'émerger qui a cherché à tirer profit de l'expansion de la production. Cette classe devient un véritable "moteur de progrès", les hommes d'affaires initient l'introduction de nouvelles technologies, cherchent les moyens d'améliorer l'efficacité des entreprises, et développent de nouvelles méthodes de gestion des entreprises.
Au milieu du XVIIIe siècle, la sphère des sociétés par actions et des banques s'est élargie, ce qui conduit au fait que les entreprises commencent à se diviser de plus en plus en grandes et petites, entre elles l'écart se creuse rapidement. Au milieu du 19ème siècle, une classe de capitalistes s'est formée, qui investissent des ressources dans le développement de la production.
Entreprise moderne
Depuis le début du 20ème siècle, l'étape moderne de l'entrepreneuriat commence, lorsqu'une croissance rapide du nombre d'hommes d'affaires a lieu. À cette époque, les histoires d'affaires à partir de zéro deviennent caractéristiques, une impulsion énorme au développement de ce domaine est donnée par la sortie du monde de la crise financière et la propagation de l'idée américaine de réussite personnelle pour chacun.
Au début du XXe siècle, un nouveau domaine d'activité est apparu - un gestionnaire, des méthodes scientifiques de gestion d'entreprise ont été introduites et de nouvelles théories économiques ont été activement formulées.
Au milieu du 20ème siècle, il a lieu ce qui conduit à une percée dans le domaine des entreprises innovantes. Un nouveau cycle d'entrepreneuriat est associé au développement commercial de l'espace virtuel. Le commerce électronique est devenu une plate-forme permettant aux jeunes hommes d'affaires de mettre en œuvre leurs idées. Ils ont été attirés non seulement par la nouvelle sphère unique en elle-même, mais aussi par l'opportunité d'organiser une entreprise rentable avec un petit investissement initial.
L'étape actuelle se caractérise par le développement actif de l'entreprise à risque, qui est associée à l'attraction de fonds d'investisseurs et à la mise en œuvre de projets commerciaux dans des domaines de production à forte intensité scientifique et de haute technologie.
Histoire des affaires russes: origine et étapes
La Russie a sa propre voie particulière dans le domaine de l'entrepreneuriat. Les relations monétaires n'émergent sur le territoire de notre pays qu'au IXe siècle, puis la première strate de marchands commence à se former, qui errent sur les terres de l'État et profitent littéralement de leur activité.
L'adoption de l'orthodoxie a un peu ralenti le développement de l'entrepreneuriat, mais la vie ne peut pas être arrêtée et le processus de création de vos propres options commerciales prend progressivement de l'ampleur. La Russie, en tant que pays agraire, est toujours principalement devenue un terrain de travail pour les entrepreneurs agricoles. Un grand nombre de foires et de marchés pour la vente de divers produits alimentaires fonctionnaient dans le pays.
Depuis la seconde moitié du XVIe siècle, le pays est entré dans une période de revitalisation de l'interaction avec d'autres pays, ce qui a un effet bénéfique sur la création d'entreprises familiales et artisanales. La production de biens se développe progressivement et des groupes d'artisans se forment qui se spécialisent dans la production de leurs propres produits.
Au XVIIe siècle, l'État a commencé à soutenir les entrepreneurs, encourageant l'initiative des entreprises. A la fin du XVIIIe siècle, avec le développement du système de crédit bancaire, une croissance régulière du nombre d'entrepreneurs privés s'amorce. Des guildes marchandes, des artels artisanaux, divers partenariats et communautés ont été créés.
Au 19ème siècle, l'histoire des affaires en Russie atteint son apogée, des grandes et petites entreprises apparaissent, et une classe d'industriels se forme. De nouvelles sphères de production apparaissent, la Russie traverse une étape d'industrialisation. La stabilité de l'économie a contribué à attirer les gens vers la sphère des affaires.
Tout a changé pendant la période soviétique. L'abolition de la propriété privée a rendu l'entreprise non rentable et même illégale. Le secteur des entreprises a été remplacé par des agences gouvernementales. Ce n'est qu'après la perestroïka et le retour sur la voie d'une économie de marché en Russie qu'il est à nouveau possible de faire des affaires.
Depuis 30 ans, le pays est passé par les étapes de l'accumulation du capital, de la privatisation, de la distribution des marchés et des ressources. Au début du 21e siècle, le pays avait un peu rattrapé son retard. Même si le segment a recommencé à se contracter sur fond de crise financière. Aujourd'hui, les petites et moyennes entreprises se développent activement en Russie, la sphère du commerce électronique se forme, l'entrepreneuriat dans le secteur de l'innovation commence à se créer.
Petite entreprise
L'expérience mondiale montre que la croissance stable de l'économie et son développement sont assurés principalement par les petites et moyennes entreprises. Les histoires des petites entreprises modernes montrent que ce sont les petites entreprises privées qui sont la locomotive de l'économie. En Russie, l'expérience de la création de petites entreprises commence dans les années 90 du 20e siècle, lorsque des personnes sans grand capital créent diverses sociétés de fabrication et de commerce.
Le gouvernement développe divers mécanismes pour soutenir les petites entreprises et s'attend à ce que d'ici 2030, environ 60 à 70 % de la population soit employée dans ce domaine. Au cours de la longue histoire des affaires, il y a eu de nombreux exemples de succès et d'échecs colossaux. Ainsi, le propriétaire de la plus grande chaîne de magasins de détail Wal-Mart a une fois démarré son entreprise à partir de zéro. Sam Walton a réussi à créer son propre modèle commercial, qui lui a finalement rapporté des millions de bénéfices et transformé une petite entreprise en une grande entreprise.
Réussites
L'expérience mondiale connaît de nombreux exemples de la façon dont les gens, grâce à leur activité et leur sens pratique, sont passés de petites entreprises à de grandes entreprises. Les réussites commerciales sont nombreuses.
L'histoire de trois amis - Siegle, Baldwin et Bowker - qui se sont unis dans leur amour du café et ont ouvert une petite boutique, qui deviendra plus tard la célèbre chaîne de Starbucks Coffee, est impressionnante. Les réussites classiques sont les exemples d'Henry Ford et de George Parker, qui ont réussi à créer d'énormes entreprises avec leurs idées et leur enthousiasme.
Une page distincte dans l'histoire de l'entrepreneuriat est le show business. Cette sphère existait dès la Grèce antique. Mais en tant qu'industrie, elle commence à prendre forme à la fin du XIXe siècle. L'histoire du show business commence aux Etats-Unis, le développement de la cinématographie et de la prise de son y contribue beaucoup.
Le véritable boom de l'entrepreneuriat dans le domaine du divertissement commence dans la 2e moitié du 20e siècle, lorsque la culture de masse commence à se former. Des entrepreneurs apparaissent : entrepreneurs, producteurs, managers qui se font un devoir de tirer profit des comédiens, chanteurs et écrivains. Aujourd'hui, le show business est un marché dans lequel il y a un grand nombre de petits, moyens et grands hommes d'affaires.
L'entrepreneur Olga Golubtsova a commencé en tant qu'entrepreneur individuel dans l'industrie de l'habillement au détail. Elle est maintenant propriétaire de la chaîne de magasins de chaussures Shoe Gallery. Les ressources de crédit attirées par la Banque URALSIB ont joué un rôle important dans le développement de son entreprise. Grâce à des fonds empruntés, en 2007-2008, l'entrepreneure a réussi à augmenter ses revenus de 20 %.
Les premières pensées sur sa propre entreprise sont venues à Olga Golubtsova alors qu'elle était encore au lycée. « Tout a commencé avec le fait qu'à l'époque de la pénurie totale, quand tout le monde portait les mêmes manteaux drapés, je voulais vraiment un manteau de fourrure tsigey au lycée. Ensuite, avec un ami, nous sommes allés à Tachkent, nous nous sommes achetés un manteau de fourrure, avons regardé la ville et il y avait encore assez d'argent pour un manteau de fourrure supplémentaire, qui pouvait ensuite être vendu sur le marché. En été, ils s'achetaient des vêtements d'été, certains d'entre eux étaient vendus. A cette époque, c'était intéressant non seulement de satisfaire leurs besoins de vêtements, mais aussi de voyager, de voir d'autres villes », se souvient-elle.
Au moment où elle a obtenu son diplôme de l'institut, Olga Golubtsova avait déjà une expérience dans le commerce. Les premières ventes ont permis d'accumuler un capital de démarrage et de commencer à opérer déjà en tant qu'entrepreneur individuel. « Depuis 1993, j'ai décidé d'abandonner la vente de vêtements et de me concentrer sur la vente de chaussures. Pourtant, les vêtements sont des marchandises dispersées - une personne a besoin d'un manteau, une autre a besoin d'une jupe d'été et chaque personne a besoin de chaussures, que ce soit un manteau ou une jupe », explique l'entrepreneure.
En 2005, elle a ouvert la Footwear Gallery LLC. Actuellement, il existe quatre magasins opérant sous le nom de « Shoe Gallery ». Et à l'automne 2009, un nouveau magasin "Favorite Couple" a été ouvert, qui dans son concept est quelque peu différent de la chaîne de magasins "Shoe Gallery". « Premièrement, le nom est nouveau pour les acheteurs, et les gens ont tendance à rechercher quelque chose de nouveau. Deuxièmement, la gamme de chaussures présentée est légèrement plus élevée dans la catégorie de prix que dans les autres magasins. Dans ce cas, nous souhaitons proposer un large choix de chaussures à tout acheteur disposant de ressources matérielles différentes », explique l'entrepreneur.
Selon Olga Golubtsova, tout d'abord, le succès d'une entreprise dépend des personnes qui y travaillent. «Pour moi, en tant que leader, il est important d'obtenir non seulement une expression matérielle du travail accompli, mais aussi une satisfaction morale des succès de mes subordonnés. Et dans ce cas, la motivation du salarié à son propre travail joue un rôle important. Il est très important qu'il y ait un intérêt personnel pour le travail d'une personne. Non pas pour forcer le vendeur à se rapprocher de l'acheteur et à lui proposer le produit, mais pour lui faire comprendre que le résultat dépend de son investissement », précise-t-elle.
Dans l'entreprise "Shoe Gallery", le système de motivation est construit de telle sorte que le vendeur s'intéresse non seulement à vendre le plus de marchandises possible, mais aussi à servir au mieux le client. « Dans ce cas, de nombreux facteurs jouent un rôle : comment se passe la communication avec le client, comment le produit est présenté, à quoi ressemble le vendeur, comment l'espace de vente est entretenu. Pour suivre ces facteurs et d'autres, une campagne « client mystère » est régulièrement organisée dans tous nos magasins, ce qui nous permet d'identifier les lacunes existantes dans le service client et de les éliminer par la suite, ainsi que de récompenser les vendeurs les plus actifs. C'est bien quand vous voyez qu'une personne essaie et obtient un salaire décent pour cela. De plus, un tel système permet de développer une approche du client dans laquelle il aimerait revenir ici, et c'est très important pour nous », explique le propriétaire de la Shoe Gallery.
Un autre point important dans la gestion du personnel, selon Olga Golubtsova, est sa formation. Des experts d'Ekaterinbourg ont été invités à améliorer les qualifications des vendeurs - à organiser des formations sur les ventes commerciales, à communiquer avec l'acheteur. L'introduction des technologies modernes contribue également à l'organisation d'une entreprise. « Par exemple, nous avons introduit la comptabilité électronique des marchandises, grâce à laquelle nous recevons instantanément les informations nécessaires sur la disponibilité des marchandises et sommes en mesure de répondre à temps aux besoins de l'acheteur. Bien sûr, comme tout ce qui est nouveau, au début cette technologie était difficilement maîtrisée. Mais maintenant, après 4 ans, on peut définitivement dire que le résultat en vaut la peine », explique l'entrepreneur.
Les fonds empruntés à la banque URALSIB ont joué un rôle particulier dans le développement des affaires d'Olga Golubtsova. «Actuellement, le prêt a été émis pour élargir la gamme de produits afin de« promouvoir »un nouveau magasin -« Couple préféré ». Si une personne, venue dans un nouveau magasin, voit la disponibilité des produits, alors lors de la prochaine recherche de chaussures, elle reviendra certainement », dit-elle. Le prêt précédent a également été utilisé pour reconstituer le fonds de roulement afin d'élargir la gamme de produits des magasins Shoe Gallery. « Sans aucun doute, l'utilisation compétente des fonds de crédit aide les entreprises à se développer. En raison de l'état d'esprit mathématique, j'ai tendance à exprimer tous les résultats en chiffres, et je pense que le prêt reçu a joué un rôle important dans l'augmentation des revenus en 2007-2008 de près de 20% », note Olga Golubtsova.
En ce qui concerne la combinaison de la vie professionnelle et familiale - et ce problème inquiète de nombreuses femmes qui se lancent dans l'entrepreneuriat ou envisagent simplement de créer leur propre entreprise - Olga Golubtsova dit que l'essentiel dans ce problème est le désir. « Ayant fait des affaires depuis de nombreuses années, à un moment donné, j'ai commencé à réfléchir au but d'une femme dans la vie. L'entreprise est déjà établie et je voulais vraiment avoir un petit enfant - prendre soin de lui et l'élever », dit-elle. Olga Golubtsova a maintenant trois enfants. Le fils aîné a 20 ans, la fille du milieu a 2 ans, la plus jeune a 3 mois.
« La répartition du temps entre la famille et le travail est d'environ 50 à 50. Bien sûr, lorsqu'il y a un petit enfant dans la famille, la priorité est en sa faveur. Mais là encore, les technologies modernes aident beaucoup à concilier famille et travail : grâce à Internet, je peux contrôler l'état des choses : les députés établissent des plans de vente, envoient des rapports, je corrige, approuve », l'entrepreneur partage son expérience. Olga Golubtsova essaie de passer son temps libre avec sa famille. “Nous aimons le ski de montagne, pendant les vacances d'hiver toute la famille est allée faire un tour près d'Ekaterinbourg, à Yezhovaya Gora. Souvent, le week-end, nous allons simplement dans la forêt pour prendre l'air », dit-elle.
Quant au secret du succès, selon l'entrepreneur, la capacité de planifier est importante. « Lorsque vous planifiez votre travail ou votre vie personnelle, vous devez définir clairement ce que vous recherchez. Si vous n'avez pas réfléchi à votre désir jusqu'au bout, il est peu probable que quelque chose fonctionne. Mais si vous avez décidé exactement, alors il est important non seulement de vous asseoir sur le canapé et d'y réfléchir, mais de prendre des mesures pour réaliser votre rêve », explique-t-elle. Olga Golubtsova ne va pas s'arrêter là. Le plan d'affaires pour l'année en cours est de doubler l'assortiment de produits, pour « promouvoir » le nouveau magasin « Couple préféré » aux indicateurs financiers du magasin « Shoe Gallery ». Mes projets personnels sont d'apprendre à jouer du piano. Nous ne doutons même pas que tous ses souhaits se réaliseront.
Coordonnées:
Service de référence de la Banque URALSIB, tél.: +7 495 723-77-77 (pour les appels depuis Moscou), 8-800-200-55-20 (pour les appels depuis les régions de Russie).
La mise en œuvre de la première activité entrepreneuriale est devenue possible dès 1988 après l'adoption de la loi « Sur la coopération en URSS », selon laquelle « le droit d'adhérer volontairement à une coopérative et de la quitter librement ... un revenu personnel correspondant à la quantité et la qualité du travail » était garantie.
En 1991, le Conseil suprême de la RSFSR a adopté la loi sur les activités d'investissement dans la RSFSR et le règlement sur l'émission et la circulation des valeurs mobilières et des bourses de la RSFSR, qui ont jeté les bases de la formation de la bourse russe. marché.
En janvier 1992, le gouvernement de la Fédération de Russie a publié les prix des biens de consommation (bien que cela ait entraîné une hyperinflation), ce qui a permis aux entreprises de se développer. Au cours de l'été de cette année-là, un programme de privatisation du gouvernement a facilité l'acquisition d'actifs industriels relativement bon marché. Plusieurs taux de change ont été annulés et un seul taux de change du rouble a été introduit par la Banque centrale de Russie.
En 1995, avec l'abolition de l'institut des exportateurs spéciaux, les quotas pour l'exportation de la plupart des marchandises ont également été abolis.
Dans les économies avancées modernes, l'entrepreneuriat est devenu une partie intégrante. La notion d'« entrepreneur » englobe non seulement le type d'activité, mais aussi un ensemble de certaines qualités humaines et professionnelles, un état particulier, déterminé par l'alignement des forces sociales et des circonstances sociales. En Occident, il existe une sorte de culte de l'image entrepreneuriale.
En Russie, une idée légèrement différente de l'entrepreneur s'est développée. Le portrait général est formé selon plusieurs caractéristiques.
1. Paramètres démographiques (moins de 35 ans - plus de 50 %, 36-45 ans - jusqu'à 30 %, plus de 45 ans - jusqu'à 20 %), les femmes entrepreneurs représentant 10 % de tous les entrepreneurs en Russie. Entrepreneurs diplômés de l'enseignement supérieur jusqu'à 80%.
2. Motivation économique (la croissance des revenus est plus élevée par rapport à l'augmentation des prix, les dépenses alimentaires jusqu'à 50% du budget familial). Parallèlement, le niveau des dépenses consacrées à la construction et à la rénovation de logements, aux transports et aux loisirs augmente.
3. Style de vie (augmenté à 12-13 heures par jour de travail).
Les entrepreneurs russes se caractérisent par une orientation vers l'élévation du niveau de vie, un désir d'épanouissement professionnel, un désir de trouver leur place dans les affaires, de devenir un « maître ».
Ce que les premiers entrepreneurs n'ont pas fait ... Certains ont fait fortune dans la fabrication de meubles, de chaussures, de vêtements, d'autres ont ouvert des cafés, des restaurants, des étals commerciaux, d'autres se sont livrés à des activités intermédiaires, les quatrièmes ont été engagés dans la fourniture de tous services , le cinquième est généralement venu à l'entrepreneuriat par l'appartenance à des groupements de gangsters, etc.
Une mention particulière doit être faite aux activités de nos « navettes », ainsi surnommées pour les déplacements interminables pour acheter des marchandises dans d'autres pays (Turquie, Chine, Pologne, etc.) dans le but de les vendre sur les marchés locaux. Grâce à cette catégorie d'entrepreneurs, la population a eu la possibilité d'utiliser des produits fabriqués à l'étranger lorsque le pays était en phase de transition vers le marché. Pendant cette période, la production nationale et l'agriculture sont tombées en décadence, les gens ont été sauvés par des cuisses de poulet de Bush américain, des saucisses de salami importées, de la viande, des produits chimiques ménagers usagés (shampoings, produits d'hygiène, etc.), habillés et chaussés de fabricants turcs, et qui était plus riche, puis du polonais.
Dans les années 1990. le pays était couvert par une vague de banditisme. Presque tous les représentants des entreprises ont été victimes de racket. Mais le désir de vivre mieux et les opportunités ouvertes au cours de l'émergence de la propriété privée, l'émergence de revenus stables, l'expansion de leur propre entreprise et la transition progressive de l'État vers le concept de soutien à l'entrepreneuriat ont contribué à surmonter les moments difficiles. Les premiers entrepreneurs ont survécu. Beaucoup de ceux qui n'avaient au début qu'une "coquille" avec des marchandises dans le bazar sont passés dans la catégorie des grands propriétaires, c'est-à-dire qu'ils ont progressivement grandi dans le sens économique.
Les premiers entrepreneurs étaient des gens d'initiative, qui comprenaient parfaitement la situation qui se développait en Russie, dont les plus célèbres étaient V. Gusinsky, V. Potanin, D. Yakobashvili, S. Petrov, T. Nersisyan, A. Plyatsevoy, D Oktyabrsky.
Début avril, la Caisse régionale de crédit deviendra officiellement Modulbank. Selon le Registre d'État unifié des entités juridiques, la banque a été renommée depuis mars. Le 12 avril, Modulbank franchira la dernière étape - elle sera incluse dans tous les systèmes informatiques de la Banque centrale de la Fédération de Russie en tant que banque à part entière. Les fondateurs ont expliqué dans leur premier entretien après que Modulbank a acquis le statut d'établissement de crédit à part entière ce qui va changer pour les employés et les clients de Modul et Regional Credit, comment et pourquoi créer une banque uniquement pour les petites entreprises pendant la crise, et pourquoi Tinkov est une muse - Andrey PETROV, Yakov NOVIKOV et Oleg LAGUTA.
-Comment s'est construite la relation de travail entre Modulbank et la Caisse régionale de crédit ?
Yakov Novikov: Nous avons lancé notre activité - le projet Modulbank - sur la base de la Caisse régionale de crédit. Nous étions un département de Regcredit, une marque détenue par la banque. C'est notre différence fondamentale avec Rocketbank, avec laquelle ils essaient souvent de nous comparer. Il était fondamentalement important pour nous d'être à l'intérieur de la banque, car un tel modèle nous permet de gérer tous les risques qui existent. Lorsque vous êtes un ajout à la banque sous la forme d'une LLC, par exemple, il n'y a aucun moyen d'influencer les décisions qui sont prises au sein de la banque. Cela signifie que tout en développant votre entreprise, vous ne pouvez en aucun cas gérer les risques de vos clients.
- Qui étaient les investisseurs de Modulbank et restent-ils avec vous maintenant ?
Ya.N. : Notre premier et principal investisseur était la Banque Régionale de Crédit représentée par Artem Avetisyan (le principal propriétaire de Crédit Régional. - NDLR). Il est depuis longtemps à la recherche d'un modèle économique innovant pouvant être appliqué à sa banque.
Oleg Laguta : En fait, il y avait une histoire intéressante avec les investisseurs. Dans un premier temps, nous avons rencontré des représentants du groupe Tatfondbank. Ils semblaient intéressés par notre projet, nous nous sommes mis d'accord sur les prochaines étapes et sommes allés nous préparer. Quelques semaines plus tard, nous avons rencontré Artem Avetisyan. Il a tellement aimé notre projet qu'il nous a demandé de faire de petits ajustements à notre modèle d'entreprise, et une semaine plus tard, nous avons convenu d'une coopération. Lorsque nous avons lancé le projet, Tatfondbank est revenu et a rappelé qu'il voulait aussi être un investisseur. Par conséquent, nous nous sommes retrouvés avec deux investisseurs. Ainsi, sur les trois investisseurs rencontrés, deux ont immédiatement investi dans le projet. Ils resteront nos investisseurs à l'avenir, s'ils ne décident pas eux-mêmes de se retirer du projet.
- Dès la création même du projet, il y avait une idée qu'il finirait par « absorber » la Caisse régionale de crédit ?
Ya.N. : Nous avons immédiatement convenu avec l'investisseur, conclu un accord formel selon lequel dès que le projet atteindra ses indicateurs cibles, comme une étape logique, nous rebaptiserons Regional Credit en Modulbank et le repenserons complètement pour ne fonctionner qu'avec les petites entreprises. Comme indicateurs, il a été établi que d'ici la fin du deuxième trimestre de cette année, nous devons atteindre l'autosuffisance. Maintenant, nous voyons que nous allons atteindre ces indicateurs, nous avons donc décidé de renommer la banque et de reconstruire le modèle économique à l'avance. Pourquoi avons-nous décidé de construire une nouvelle banque sur la base de l'existante ? Cela a permis de réduire considérablement les investissements et le délai de lancement du projet - Modulbank a commencé à travailler six mois après notre première rencontre avec les investisseurs.
- Combien d'investissements ont été réalisés dans Modulbank au stade initial ?
O. L. : Nos investissements se sont élevés à 620 millions de roubles selon le plan. Maintenant, littéralement dans quelques mois, nous atteindrons le point de récupération, économisant ainsi 100 millions de roubles sur les investissements initiaux de nos investisseurs. Nous commençons à gagner de l'argent et n'avons pas encore besoin d'investissements supplémentaires. Je ne pense pas que nous ayons besoin d'eux.
Oleg Laguta, Yakov Novikov, Andrey Petrov
- Qu'est-ce qui va changer avec la réorganisation du Crédit Régional à Modulbank ?
Ya.N. : Un changement de nom a eu lieu récemment. Au cours des six derniers mois, nous avons complètement abandonné toutes les activités non essentielles. À cet égard, les gens se demandent pourquoi les actifs de la banque ont diminué de moitié. Je réponds : cela est dû au fait que nous avons refusé de travailler avec le retail. Une campagne a été menée volontairement depuis novembre de l'année dernière, dans le cadre de laquelle la plupart des déposants ont transféré leurs dépôts de notre part vers une banque partenaire - Uniastrum Bank. Nous avons 20-25% du nombre total de déposants.
La deuxième étape importante que nous avons franchie est que nous avons décidé nous-mêmes que nous ne voulons pas porter de risques de crédit sur notre bilan. Et ils ont réduit par dix le portefeuille de prêts aux moyennes et grandes entreprises que détenait le Crédit régional : de 5 milliards à 500 millions de roubles. Nous avons proposé aux grands et moyens clients d'obtenir un prêt auprès de la Banque Uniastrum. Quelqu'un a transféré des prêts, certains les ont simplement remboursés. C'est une étape importante pour nous, car l'un des principaux risques que les banques supportent est lié au fait que les prêts peuvent un jour devenir irrécouvrables. En conséquence, il y aura des pertes qui « mangeront » la totalité du capital de la banque. Lorsque vous n'avez pas de crédit, il n'y a pas de risque de créance irrécouvrable.
Les services proposés par Modulbank en tant que banque « virtuelle » resteront-ils les mêmes au sein de Modulbank, devenue un établissement de crédit ?
Andrey Petrov: Oui. Il s'agit de l'ouverture de comptes courants et de cartes pour les entrepreneurs, d'une banque Internet à travers laquelle toutes les transactions sont effectuées, ainsi que de nos programmes partenaires - un module de comptabilité, un module de support juridique des transactions, un assistant personnel. Nous réfléchissons également à lancer un projet salarial. Nous changeons l'approche standard des produits sur le marché. Par conséquent, notre projet salarial ne sera pas le même que celui de tout le monde.
- Le nouveau Modulbank fonctionnera-t-il sur deux sites à la fois - modulbank.ru et bankrc.ru ?
Ya.N. :À partir du 12 avril, notre site principal sera www.modulbank.ru. Le site Web du Crédit régional fonctionnera jusqu'à ce que nos documents constitutifs modifient l'adresse du site Web en une nouvelle. Nous ne vendrons pas le domaine bankrc.ru - nous le conserverons en souvenir.
A partir d'avril, tous les accords clients seront conclus avec Modulbank, opérant sur la base du numéro de licence 1927 (il s'agit de la licence de la Banque régionale de crédit. - NDLR) ?
Ya.N. : Oui, les clients n'auront plus de questions sur qui les sert. Avec le changement de nom, nous réduirons les coûts et faciliterons la vie de nos clients. Désormais, tous les clients auront un compte dans Modulbank. Les clients ne seront plus confus quant à l'endroit où ouvrir un compte et ce qu'est un « Module ».
Les changements n'affectent pas les clients : les coordonnées bancaires restent les mêmes. La seule chose qui changera, c'est le nom. Officiellement, dans les systèmes informatiques de la Banque centrale, le nom changera à la mi-avril. Nous en informerons séparément nos clients. Les changements n'affecteront pas la réception et l'envoi d'argent : si un client vous envoie de l'argent en utilisant les anciennes informations, il vous parviendra toujours.
- Investissez-vous dans le rebranding ?
A.P. : Et, en fait, ce ne sera pas le cas. Il vous suffit de modifier la page de destination et les formulaires de tampon. Le Crédit régional n'avait pas de réseau de guichets automatiques, au cours des six derniers mois, nous avons fermé presque tous les bureaux de vente au détail, à l'exception d'un bureau technique en Sibérie. Il nous sera utile de mettre fin aux relations avec un petit nombre de déposants restants, car en Sibérie, le Crédit Régional avait les plus gros portefeuilles de dépôts. Fin mars, le bureau régional de crédit sera complètement fermé à Moscou sur Arbat. Un bureau restera à Kostroma (la ville dans laquelle le Crédit Régional était enregistré. - NDLR), où seront basés la comptabilité, le personnel et une partie des services informatiques.
- Disposez-vous en principe d'un réseau d'agences ?
O. L.: Fin décembre 2014 - début janvier 2015, nous avons ouvert deux bureaux de représentation à grande échelle à Moscou et Novossibirsk. Un de ces bureaux occupe une superficie de 70 mètres carrés sans caisse enregistreuse lourde ni unités blindées et coûte environ 10 millions de roubles. L'année dernière également, nous avons ouvert 20 bureaux dans les grandes villes de plus d'un million d'habitants. Il s'agit de salles situées dans des centres d'affaires clés de 40 à 60 mètres carrés, où siègent nos chargés de clientèle. Le lancement d'un tel format de bureau nous coûte 200 à 300 000 roubles par point.
A.P. : Nous avons rendu nos premiers bureaux à Moscou et Novossibirsk si chers, car il y avait une hypothèse selon laquelle la nouvelle banque sur le marché avait un facteur de confiance trop faible. Et, si vous existez complètement en ligne, il faut que les clients puissent venir toucher les murs, caresser le guichet automatique. Et de nombreux clients préfèrent vraiment venir à notre bureau pour la première et unique fois, puis communiquer en ligne. Soit dit en passant, c'est notre caractéristique - nous ne trouvons pas de raisons d'entraîner un client dans notre bureau pour lui vendre quelque chose, comme cela se fait souvent sur le marché. Au contraire, nous nous efforçons de minimiser son besoin d'y consacrer du temps. Même pour ouvrir un compte, une personne n'a pas besoin de venir chez nous - notre responsable peut se rendre à n'importe quel endroit qui convient au client.
A.P. : Nous sommes partis de villes de plus d'un million d'habitants. Cette année, nous prévoyons de commencer à travailler dans des villes de 300 à 500 000 habitants. À partir de là, les applications des clients arrivent déjà. Pour ces villes, nous avons choisi le format des gestionnaires de clientèle à distance. Maintenant, nous avons décidé qu'il est nécessaire de le faire encore plus facilement. Nous lançons des représentants bancaires dans les villes qui travaillent « à domicile » ou dans des espaces de coworking avec un ordinateur portable, une tablette et une imprimante. Ils font tout le travail clé : ils prennent les signatures des clients sur les documents, vérifient la conformité des transactions avec la législation LBC/FT, parlent des opportunités offertes par Modulbank. Nos managers refusent souvent de rencontrer des clients s'ils comprennent que le client est un « faux ». Par exemple, s'ils voient qu'il y a un PDG fictif devant eux. Ces managers à distance font partie de notre personnel, et nous les formons nous-mêmes.
A votre avis, il faut se concentrer sur un seul domaine d'activité, et une banque universelle ne peut pas être rentable ?
Ya.N. : Modulbank est désormais la seule banque indépendante qui travaille avec les petites entreprises. Pourquoi la spécialisation est-elle importante ? C'est toujours beaucoup plus efficace que la polyvalence. Nous nous concentrons sur un segment et de ce fait, nous comprenons bien mieux que les autres banques les besoins du client. Dans notre cas, pour les entrepreneurs. Une spécialisation étroite nous aide à mieux comprendre les besoins de nos clients et à créer des produits plus compétitifs. L'indice NPS, qui montre si les clients sont prêts à recommander votre banque à des amis, est plusieurs fois plus élevé pour les banques en ligne spécialisées comme Modulbank que pour les banques classiques universelles. Dans les banques classiques, dans la plupart des cas, il est d'environ zéro, et pour les banques directes, il dépasse 30-40%.
Le deuxième point très important pour la spécialisation est que vous ne supportez pas les risques liés aux autres domaines d'activité. Pendant la crise, les banques universelles ont une forte probabilité que la croissance des défauts de paiement commence, et par conséquent, l'argent que vous vouliez investir dans le développement d'une nouvelle banque Internet pour les petites entreprises sera utilisé pour embaucher des collectionneurs et essayer pour réduire les impayés.
Le troisième point est qu'il est beaucoup plus difficile de gérer les risques dans plusieurs segments que dans un seul.
- Mais toi aussi, tu as clairement des risques...
Ya.N. : Lorsque vous travaillez avec une petite entreprise, si vous ne lui prêtez pas, le principal risque est associé à la circulation illégale d'argent - "cash out", sociétés de transit. C'est l'une des principales raisons de révocation de licence aujourd'hui. Si une banque a de tels clients, cela crée un risque énorme pour tous ceux qui utilisent ses services. Nous nous assurons contre ces clients peu fiables de plusieurs manières. Le premier filtre est nos tarifs. Pour ceux qui vont envoyer de l'argent via notre banque, ce n'est tout simplement pas rentable. Deuxièmement, nous refusons d'ouvrir un compte pour beaucoup. Nous avons construit notre propre système sophistiqué d'évaluation des risques - un contrôle automatique a lieu selon plusieurs centaines de paramètres, et il passe inaperçu du client, littéralement en cinq minutes. Nous sommes intégrés à une dizaine de sources d'informations diverses, nos managers sont bien formés à l'analyse client. Soit dit en passant, nous prévoyons de vendre notre solution de conformité à l'extérieur. Des négociations sont en cours avec cinq banques.
- Comment gagnez-vous de l'argent?
O. L. : En général, il existe trois sources de revenus sur le marché des activités de règlement bancaire : les commissions, les revenus de gestion des soldes et les revenus de crédit. Chacun d'eux, en règle générale, représente un tiers. Puisque nous avons choisi un modèle sans crédit, nous gagnons plus de la moitié des commissions, 35-40% de la gestion des soldes des comptes, le reste viendra des revenus du crédit.
Ya.N. : L'argent que nous avons dans les comptes de nos clients nous coûte quelque part entre 2,5 et 3 %. Cela signifie que nous pouvons les placer, ce qui génère un profit pour la banque. Ce faisant, nous choisissons les stratégies les plus conservatrices. Parfois moins risquées que les banques avec des dépôts onéreux de « physiciens », des banques qui doivent placer des fonds à 17% afin de prêter correctement aux clients. Nous n'avons pas besoin d'un tel taux. Il nous suffit de placer notre argent à 9-10% par an et de gagner 6-7% supplémentaires sur les soldes.
- Qui Modulbank considère-t-elle comme ses principaux concurrents ?
Ya.N. : On se retrouve souvent dans le groupe de comparaison avec Tochka, Alfa-Bank et Tinkoff Bank. Mais nous ne les considérons pas comme des concurrents. En fait, nous concurrençons principalement les banques classiques traditionnelles et un niveau de service dégoûtant.
- Combien de clients avez-vous maintenant, venaient-ils tous de Modulbank et comment la base de clients va-t-elle se développer ?
O. L. : Nous avons maintenant 16 000 clients, tous issus du segment des petites entreprises (nous incluons des entreprises avec un chiffre d'affaires annuel allant jusqu'à 120 millions de roubles) et ont été attirés exclusivement par Modulbank. D'ici la fin de l'année, nous voulons atteindre 50 000 clients - non seulement grâce à la qualité des services, mais aussi grâce à notre rapidité. Ainsi, un compte chez nous peut être ouvert en moins d'une heure. En général, selon nos estimations, il y a environ 2 millions d'entrepreneurs actifs dans les petites entreprises en Russie, c'est-à-dire que le volume de développement est important.
- Sur ces 16 mille clients, pour quelle part êtes-vous devenu la première banque à les servir en tant qu'entrepreneurs ?
O. L. : Pour près de la moitié - pour 44,7% des clients venus l'année dernière, notre banque est devenue la première. En parallèle, nous avons des entreprises clientes qui existent depuis plus de dix ans.
- Avez-vous un réseau ATM ?
Ya.N. : Il y a nos guichets automatiques dans deux bureaux phares à Moscou et à Novossibirsk, mais la pratique a montré qu'en principe, les clients n'en ont pas besoin. Nous ne dépensons pas d'argent là où ce n'est pas pratique. Les clients de Modulbank utilisent les distributeurs automatiques de nos partenaires. Ils peuvent également déposer de l'argent sur leur compte sans commission via le système UNIStream.
- Comment le nombre d'employés va-t-il évoluer ?
A.P.: Maintenant, nous avons environ 500 employés de deux banques - Crédit Régional et Modulbank. Au cours des deux derniers mois, nous avons réduit notre nombre de plus de 100 personnes. Principalement en raison de la fermeture des succursales de vente au détail. Ceci n'est en aucun cas lié à des réductions d'effectifs dues à d'éventuels phénomènes de crise. Nous supprimons simplement les fonctions non essentielles. De plus, je dirai que nous avons maintenant une cinquantaine de postes vacants dans des domaines complètement différents. Soit dit en passant, nos employés ne sont pas obligés de recevoir leurs salaires sur les cartes de notre banque - nous considérons cela comme un « esclavage salarial ». Ils peuvent choisir n'importe quelle banque pour transférer leurs salaires. Nous pensons que les employés et les clients doivent choisir le meilleur. Par exemple, nos clients ne sont pas obligés d'utiliser notre service comptable. Ils peuvent choisir notre service comptable, "Elba", 1C ou "My business" - celui qui aime ce qu'il préfère.
- Allez-vous attirer des top managers du marché pour développer le projet ?
A.P. : Nous sommes nous-mêmes des top managers, pourquoi en avons-nous besoin de plus ? (Sourire.)
Ya.N. : Vous savez, nous avons l'approche suivante. Nous essayons de faire sortir nos gars de la banque, d'en créer des cadres supérieurs, que d'autres essaieront d'attirer. Nous avons des personnes qui ont commencé à travailler comme chargés de clientèle il y a un an et demi, et sans expérience bancaire. L'un d'eux est désormais en charge du service client. En général, nous avons une position de principe - ne pas embaucher d'anciens employés de banque pour le poste de gestionnaires de clientèle. Ils ne correspondent pas à leurs habitudes de travail.
A.P. : Lorsque le projet a été lancé il y a deux ans, nous aurions pu nous intéresser à quelqu'un d'autre du marché à l'équipe. Désormais, les spécialistes d'autres banques se tourneront vers nous pour la plupart comme un maillon étranger. Par conséquent, nous ne regardons généralement pas les premières positions sur le marché et préférons développer notre propre changement par nous-mêmes.
Ya.N. : Il sera difficile pour les grands banquiers d'adopter la culture de notre banque et la rapidité de travail à laquelle nous sommes habitués.
Vous êtes désormais tous les trois fondateurs et copropriétaires de Modulbank en tant que personne morale. Quelles positions prendrez-vous dans le "Crédit Régional" reformaté - la nouvelle Modulbank ?
A.P. : Nous aurons trois présidents du conseil d'administration. (Des rires.)
Ya.N. : Sérieusement, l'un de nous deviendra le président du conseil d'administration et les deux autres deviendront ses adjoints. Tirons une paille. (Sourire.)
A.P. : Je pense qu'on désignera celui qui bavarde le plus. ... (Il rit et montre du doigt Yakov Novikov, qui a surtout parlé pendant l'interview.)
- Serez-vous actionnaires de la banque renouvelée ?
Ya.N. : Nous allons. Mais Artem Avetisyan était et restera l'actionnaire majoritaire.
- Vous ne pensez pas à une introduction en bourse ?
A.P. : Et le marché est mauvais.
Ya.N. : Vous savez, au départ, lorsque nous avons créé Modulbank, nous avons pensé à une introduction en bourse. Nous pensions attirer les investisseurs. Il n'y a pas besoin de cela maintenant. Pourquoi attirer les investissements quand ils sont assez nombreux ? De plus, l'introduction en bourse impose un tas de restrictions à l'entreprise en termes de préparation de divers rapports, et vous commencez à traiter non pas avec le client, mais avec l'interaction avec les actionnaires, votre attention commence à changer.
A.P. : Tout dépend du moment. Nous sommes satisfaits que l'actionnaire principal Artem Avetisyan appelle maintenant et ne s'intéresse qu'au nombre de clients que nous avons attirés. S'il commence à appeler et à demander quel est le cours de notre action en bourse, nous commencerons tous à tout faire, mais pas les clients.
Plus tôt, vous avez clairement indiqué que le volume d'actifs ne jouera pas un rôle important pour vous. C'est-à-dire qu'il y avait le Crédit Régional, qui était dans les 200 premières banques, resterez-vous au même endroit ?
O. L. : Nous préférerions améliorer d'autres indicateurs : rendement des capitaux propres, rendement des actifs - ici je pense qu'à la fin de l'année nous prendrons une des positions de leader.
- A votre avis, y a-t-il une chance pour Rocketbank, Instabank de devenir à terme des banques à part entière ?
A.P. : Ils ont utilisé leur chance - ils se sont tenus sous les grands joueurs.
Ya.N. : Je ne pense pas qu'elles aient pour objectif de devenir des banques à part entière. L'objectif clé de toute entreprise nouvellement créée est de créer un produit sympa pour le client et de gagner de l'argent pour les actionnaires. Il n'est plus question de devenir une banque à part entière. Le problème est différent : le partenariat entre Rocketbank et Otkritie rendra-t-il son entreprise plus efficace. Je n'ai pas de chiffres précis pour Roketbank, mais j'aime le fait qu'ils tiennent les « gros chats » éveillés grâce au bon service et aux « jetons » de la banque mobile. Pour cette raison, le marché est également en train de changer.
- Revenons au tout début de votre voyage. vous trois-cadres supérieurs de la Sberbank. Comment vous êtes-vous rencontré et avez-vous décidé de créer Modulbank ?
Ya.N. : Nous avons commencé à travailler ensemble à la Banque Uralsib. Mais là-bas, nous ne nous connaissions pratiquement pas et nous avons déjà commencé à travailler en étroite collaboration à la Sberbank. Andrey était en charge de toutes les petites entreprises, j'étais en charge des produits de prêt pour les petites entreprises et Oleg était impliqué dans la stratégie de l'ensemble du bloc d'entreprises, de la microentreprise au segment qui dessert Sberbank CIB.
Soit dit en passant, German Gref a également joué un rôle dans notre développement. Lorsque nous sommes venus le voir pour défendre la stratégie de travail avec les petites entreprises à la Sberbank, la première question qu'il nous a posée était : « Qui êtes-vous - entrepreneurs ou fonctionnaires ? » Il n'a même pas demandé nos noms. C'est à ce moment-là que nous avons commencé à penser à devenir vraiment des entrepreneurs.
- Pourquoi avez-vous décidé de créer Modulbank ?
Ya.N. : Lorsque nous étions engagés dans le segment des petites entreprises, nous nous sommes rendu compte que les banques étaient dégoûtantes de ce segment. Le client se sent comme à une réception dans une polyclinique soviétique, quand vous regardez dans le bureau, et il vous dit : "Désolé, occupé, prends un ticket, fais la queue". Il n'y avait pratiquement pas de clients PME sur le marché qui étaient satisfaits de la façon dont les banques travaillent avec eux.
- A quoi est-ce lié ?
Ya.N. : Le segment est assez complexe, il apporte peu de revenus, mais en même temps il nécessite de bonnes compétences développées en informatique et en produits spécialisés individuels. Et les banques pour le développement de ce segment n'ont rien voulu faire exprès. Ils avaient des produits pour les grandes et moyennes entreprises, par exemple une banque Internet - elle était autorisée à « porter » de petites entreprises.
A.P. : Il existe en fait deux modèles. Le premier est lorsque la banque estime que, puisqu'elle a appris à travailler dans le commerce de détail, les petites entreprises peuvent bénéficier à peu près du même modèle de service. Il est standardisé et non personnifié. En d'autres termes, il est indifférent à chaque client spécifique. Alors que les petites entreprises se considèrent comme dignes d'un service personnalisé, elles ont des besoins très différents.
Le second est lorsque la banque estime qu'elle est forte dans le segment des entreprises et que sa clientèle se compose des clients les plus importants et les plus fiables. Cela signifie que vous pouvez vous lancer dans une petite entreprise avec le même modèle : un gestionnaire de clientèle coûteux, des processus dans lesquels l'agent de crédit réfléchit pendant deux mois à l'opportunité de donner de l'argent. Avec cette approche, il est impossible de joindre les deux bouts en affaires - le modèle de service est très coûteux, le chèque moyen d'un entrepreneur individuel est inférieur, ainsi que la rentabilité.
O. L. : Quelques "navettes" entre les deux. Au début, ils essaient de travailler avec les petites entreprises comme avec le commerce de détail. Cela n'a pas fonctionné - ils le donnent à la division responsable des grandes "sociétés". En fait, le modèle d'une banque pour les petites entreprises devrait être fondamentalement différent.
Ya.N. : L'idée de créer Modulbank nous est venue suite à ce que nous avons vu : à cause d'un service médiocre et de produits mal conçus, les entrepreneurs ont beaucoup de peine. Et s'il y a de la douleur, alors il y a une opportunité de construire une bonne entreprise. Et ici, le temps ne joue pas un grand rôle - une entreprise qui vous permet de résoudre un besoin urgent réussira même en cas de crise. De plus, seules 50 à 70 banques dans tout le pays, selon nos calculs, avaient une stratégie de travail plus ou moins claire.
- Avez-vous envisagé la possibilité de lancer une autre activité que la banque ?
Ya.N. : Pour être honnête, la banque n'était pas notre idée de départ. C'était plutôt notre troisième idée d'entreprise. Au départ, nous voulions lancer la comptabilité en ligne et avons même commencé à travailler dans ce sens : nous avons créé le premier prototype du produit. Il y avait aussi un désir de créer un agrégateur qui aide les entreprises à attirer des prospects. Concernant la création d'une banque, nous avons compris que cela demanderait des investissements importants et que trouver un investisseur pouvait être long. Tout s'est avéré complètement différent. Lors des rencontres avec les investisseurs, il est devenu clair que les deux premières idées étaient perçues plutôt indifféremment, et la réaction à la banque a été très enthousiaste. Un investisseur pour Modulbank a été trouvé littéralement un mois après le début des recherches.
À en juger par le personnel de votre bureau, vous n'avez pas adopté de code vestimentaire. Avez-vous des « trucs » en termes de culture d'entreprise ?
Ya.N. : Eh bien, il ne s'agit pas uniquement de culture d'entreprise, mais l'une de nos "négociations" s'appellera "Tinkov".
- Est-ce un hommage ou une sorte de blague ?
Ya.N. : Non, nous avons juste décidé de nommer les "salles de négociation" en l'honneur d'entrepreneurs exceptionnels : Henry Ford, Jack Ma, Steve Jobs et Oleg Tinkov. En fait, je veux dire qu'Oleg Yurievich (Tinkov. - Ed.) a joué un rôle important. Ce qu'il a fait dans la banque de détail nous a vraiment inspirés. Et lorsque nous avons planifié le calendrier du lancement du projet, nous avons pris l'exemple de Tinkoff Bank - nous avons essayé de lancer plus rapidement qu'elle. En conséquence, un compte a été ouvert pour le premier client trois mois plus tard, et ils ont commencé à connecter activement les clients six mois après le début des travaux sur le "Module".
Tinkov a été un défi pour nous, une muse du point de vue des ambitions, qu'il s'est toujours fixé pour lui-même et son équipe. Son approche des affaires a beaucoup apporté à notre projet au tout début. Bien que sur certaines questions, nous ayons des points de vue complètement différents. Par exemple, vous devez créer une entreprise à vendre ou non. Pour nous, la deuxième approche est plus proche.
- En tant que Modulbank, comptez-vous vous inspirer ?
Ya.N. : Nous avons récemment déménagé dans un nouveau grand bureau. Et maintenant, nous avons un certain nombre de chambres vides. Nous réfléchissons à permettre à plusieurs sociétés de fintech d'entrer gratuitement sur notre territoire. Nous pourrions leur donner la possibilité de s'intégrer rapidement à notre banque et de travailler avec de vrais clients vivants afin qu'ils puissent tester leurs hypothèses et économiser un peu sur le loyer. Si vous avez des lecteurs avec de tels projets, ils peuvent nous écrire sur Facebook.
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