Lumea antreprenorială s-a schimbat dramatic odată cu apariția noilor tehnologii. Piața necesită o reacție rapidă la schimbările în preferințele consumatorilor și adoptarea deciziilor de management operațional.
Consumatorii devin din ce în ce mai sofisticați și pretențioși – atât în ceea ce privește viteza de furnizare a bunurilor și servicii, cât și în ceea ce privește calitatea serviciilor, cât și în ceea ce privește prețurile. Consumatorii doresc să obțină totul deodată - rapid, eficient și ieftin. La rândul său, afacerea trebuie să se transforme rapid pentru a răspunde unor astfel de solicitări.
Din punct de vedere financiar, oamenii de afaceri tind să lucreze cu băncile online. Cert este că antreprenorii moderni prețuiesc aproape fiecare minut din timpul lor. În același timp, nu se află în permanență la birou, mulți, în general, practică birouri la distanță și „cloud”, așa că antreprenorii doresc să aibă acces la servicii bancare acolo unde le este convenabil și de pe toate dispozitivele posibile - smartphone-uri și telefoane. . Plăți, transferuri, certificate - toate acești oameni de afaceri doresc să primească / să efectueze în timp real. În plus, toate operațiunile ar trebui să fie cât mai simple și sigure posibil.
Până de curând, exista un mit conform căruia băncile mari vizează în principal clienții corporativi mari. Cu toate acestea, astăzi întreprinderile mici au devenit un motor pentru dezvoltarea calitativă a economiei, multe întreprinderi mici se dezvoltă cu succes, prin urmare băncile mari și de încredere acordă o atenție deosebită cooperării cu întreprinderile mici. Băncile oferă antreprenorilor noi produse speciale sau le adaptează pe cele existente pentru întreprinderile mici.
Banca cu fereastră unică
Deci, întreprinderile mici sunt solicitate pentru complexe de servicii bancare în domenii, de exemplu, decontare în numerar, decontări internaționale etc. În acest caz, compania, primind toate serviciile de la o singură instituție de credit, poate economisi semnificativ. În primul rând, comisionul agregat pentru diferite tranzacții în diferite bănci scade. În al doilea rând, timpul angajaților este economisit pentru documentele de cooperare cu mai multe instituții financiare. Astăzi, multe bănci oferă o gamă largă de servicii și servicii pentru antreprenori - de la servicii de decontare în numerar până la produse speciale din industrie (achiziții de comerciant, carduri corporative etc.). Și unii chiar organizează promoții speciale pentru produsele la pachet.
Antreprenorul alege pentru el însuși setul optim de produse și servicii. În cazul nostru, clientul are posibilitatea de a deschide un cont curent, acces pentru a lucra cu un cont pe Internet, precum și condiții preferențiale pentru alte produse bancare. De exemplu, dacă doriți să deschideți un card corporativ, un antreprenor care are un cont la RSHB colectează un pachet prescurtat de documente.
Facem ca fondurile gratuite să funcționeze!
Există o linie de depozite clasice în aproape toate băncile, dar aceasta presupune încheierea unui contract de depozit pe o anumită perioadă și retragerea de fonduri din cifra de afaceri a afacerii.
În același timp, companiile de orice dimensiune au din când în când un sold de fonduri gratuite pe conturile lor. Pot fi pur și simplu în cont sau puteți primi dobândă de la ei. Le puteți plasa într-un depozit sub rezerva acumulării dobânzii la sold. Clientul încheie un acord suplimentar cu banca la contractul de cont bancar și primește venituri.
Ratele de depozit sunt destul de atractive, în timp ce antreprenorul va avea acces prompt la fonduri care fac diferența dintre soldul contului curent și soldul minim.
Alte instrumente utile pentru companiile mici sunt serviciile online și banca electronică (servicii bancare la distanță „Bank-Client” și „Internet-Client”), care oferă unui antreprenor posibilitatea de a-și gestiona conturile de la distanță de la birou sau prin internet dintr-o altă locație. . Acesta este un serviciu deosebit de valoros pentru acei oameni de afaceri foarte activi care prețuiesc fiecare minut din timpul lor. Cu ajutorul managementului conturilor de la distanță, puteți monitoriza fluxurile de numerar în timp real, efectuați plăți, efectuați tranzacții în sistemul 1C, primiți extrase de cont, controlați plățile filialelor - și toate acestea fără vizite la sucursalele băncilor. Și cu ajutorul serviciilor online, antreprenorii pot solicita un împrumut, pot calcula suma și plățile și nu numai.
Și cutie mică
Un alt mit este că împrumuturile bancare sunt acum apanajul marilor clienți corporativi. De fapt, unele bănci dezvoltă în mod activ creditarea întreprinderilor mici, iar produsele băncii sunt ușor adaptabile la nevoile antreprenorilor. Deci, de exemplu, unul dintre produsele populare pentru companiile comerciale este o garanție a îndeplinirii obligațiilor din contracte. Garanțiile permit firmelor să participe la licitații (inclusiv achiziții publice), să încheie contracte în condiții mai favorabile, inclusiv atunci când lucrează cu parteneri internaționali. De asemenea, firmele care au garanții bancare minimizează riscurile asociate cu neîndeplinirea obligațiilor de către contrapărți. Deci, după ce a emis o garanție de plată în favoarea furnizorului în bancă, cumpărătorul plătește după expedierea mărfii. În cazul în care banca oferă o garanție de returnare a unui avans sau o garanție de îndeplinire a obligațiilor contractuale, furnizorul va livra după primirea avansului. Comisionul pentru garanții, de regulă, este stabilit individual, dar este mult mai mic decât rata pentru un împrumut standard.
Sunt puține produse pe piață pentru companiile de microbusiness, dar sunt acolo. De exemplu, în RSHB puteți obține un împrumut sub forma unui descoperit de cont, un împrumut fără garanții, în scopuri de investiții, pentru refinanțarea datoriilor curente, pentru achiziționarea de bunuri imobiliare etc. Suma este de până la 20 de milioane de ruble, termenul este de până la 10 ani. Cerințele pentru debitori sunt foarte liberale.
Pentru întreprinderile mai mari, împrumuturile sunt disponibile în scopuri de investiții (dimensiuni nelimitate), pentru completarea capitalului de lucru, pentru achiziționarea de bunuri imobiliare (până la 200 de milioane de ruble), etc.
Pentru întreprinderile care lucrează în industria agricolă, în general, este oferită o gamă largă de produse de creditare. Acestea sunt împrumuturi pentru muncă sezonieră (aceasta include achiziționarea de semințe, și combustibili și lubrifianți, și energie și îngrășăminte etc.), și împrumuturi pentru achiziționarea de echipamente (aproape orice echipament și echipament pentru lucrări agricole) și împrumuturi pentru achiziționarea de animale tinere cu / x animale, și împrumuturi pentru achiziționarea de terenuri etc.
Și acestea nu sunt toate oportunitățile pe care băncile moderne le oferă clienților lor.
Istoria afacerii datează din cele mai vechi timpuri. De-a lungul secolelor, s-a acumulat o vastă experiență și tradiții de a face afaceri, s-a format o cultură și vă vom povesti despre modul în care s-a conturat istoria mondială a dezvoltării afacerilor, despre cele mai izbitoare exemple de succes și de a începe o afacere de la zero.
Concept de afaceri
În rusă, cuvântul „afacere” este sinonim cu antreprenoriat, în engleză acest concept înseamnă literal „afacere”. Esența acestui fenomen constă în obținerea de profit din orice ocupație.
Afacerea este o activitate economică asociată cu riscuri, își asumă responsabilitatea pentru acestea, în timp ce are independență în luarea deciziilor și în organizarea afacerii sale. Afacerile, ca fenomen economic, se caracterizează prin responsabilitatea juridică, financiară și patrimonială, caracterul sistematic al obținerii de profit. Orice stat are propriile legi care reglementează activitățile antreprenorilor, dar în orice caz, acestea prevăd înregistrarea legală și plata impozitelor pe profit.
Forme de afaceri
De-a lungul istoriei de secole a dezvoltării antreprenoriatului, principalele sale soiuri s-au dezvoltat. Forma cea mai populară și cea mai veche din punct de vedere istoric este comerțul, a doua cea mai comună formă este producția, iar a treia este furnizarea de servicii.
De asemenea, există soiuri precum asigurări, financiare și de credit și show business. După caracteristicile organizatorice și juridice, astfel de tipuri de activitate antreprenorială se disting ca cooperativă, societate, societate cu răspundere limitată, societate economică, societate pe acțiuni și întreprinderi familiale.
Apariția antreprenoriatului
Istoria afacerilor își are rădăcinile în antichitate. Primii antreprenori au apărut când au început să se formeze surplus de produse în agricultură. Atunci cei mai activi oameni au început să schimbe alimente cu alte articole de uz casnic și alimente. Perioada de troc a durat destul de mult, dar majoritatea „oameni de afaceri” au făcut afaceri în zone geografice foarte mici. Odată cu apariția banilor, procesele de afaceri au început să ia o scară mai mare, au început să apară oameni de afaceri financiari și de asigurări.
Afacerile în lumea antică
Este documentat că istoria afacerii începe în Mesopotamia. Acolo, grupuri de oameni de afaceri au format parteneriate, care, cu ajutorul acreditivelor, asigurau finanțare pentru diferite tranzacții comerciale.
În Grecia antică, comerțul era sfera controlului statului, iar antreprenorii erau angajați în furnizarea de diverse servicii, în primul rând financiare și de credit. Dezvoltarea rapidă a afacerilor are loc în Roma antică. Antreprenorii creează mari asociații bancare, întreprinderi de producție de îmbrăcăminte, arme, articole de uz casnic și mobilier. În acest moment, forța de muncă a angajaților a început să fie utilizată în mod activ. Dar producția era preponderent manuală. În această perioadă s-au format primele sisteme de contabilitate și impozitare a întreprinzătorilor, s-a încercat reglementarea activităților acestora.
Afacerile din Evul Mediu
După căderea Imperiului Roman, istoria afacerilor a intrat într-o nouă etapă de dezvoltare. Există o creștere rapidă a comerțului, datorită legăturilor bizantine dintre est și vest, se stabilesc noi legături între statele europene și țările din est.
În acest moment, se înregistrează o creștere a producției, ca urmare a creșterii numărului de ateliere meșteșugărești. Se formează o clasă de negustori, care se unesc în bresle, combină capitaluri pentru cumpărarea de mărfuri în ținuturi îndepărtate. În secolul al XIV-lea, în Italia a fost inventat un sistem de contabilitate, care mai târziu a devenit o condiție importantă pentru dezvoltarea capitalismului. Până la sfârșitul Evului Mediu, încep să apară mari companii care nu numai că vând și transportă mărfuri, ci produc și ele diverse bunuri, angajând muncitori.
Dezvoltarea antreprenoriatului
De la Noul Timp, începe o nouă perioadă în dezvoltarea afacerilor. a condus la o nouă creștere a activității antreprenoriale. Apar mari companii comerciale care echipează nave pentru comerțul cu țările de peste mări.
În secolul al XVI-lea, Reforma a dus la apariția protestantismului, care considera munca grea o virtute importantă și privea bogăția ca un semn al binecuvântării divine. Acest lucru a dus la apariția unui număr mare de antreprenori în toată Europa, și mai ales în nordul acesteia.
La începutul secolelor al XVII-lea și al XVIII-lea, omul de știință englez Cantillon a folosit pentru prima dată cuvântul „afacere”. De la mijlocul secolului al XVIII-lea înainte, oportunitățile au început să producă rapid bunuri ieftine în cantități mari.
Pe acest val, apare o nouă clasă de antreprenori industriali care au căutat să profite prin extinderea producției. Această clasă devine un adevărat „motor al progresului”, oamenii de afaceri inițiază introducerea de noi tehnologii, caută modalități de îmbunătățire a eficienței întreprinderilor și dezvoltă noi metode de gestionare a companiilor.
La mijlocul secolului al XVIII-lea, sfera societăților pe acțiuni și a băncilor s-a extins, ceea ce duce la faptul că afacerile încep să fie din ce în ce mai împărțite în mari și mici, între ele decalajul crește rapid. La mijlocul secolului al XIX-lea s-a format o clasă de capitalişti, care investesc resurse în dezvoltarea producţiei.
Afaceri moderne
De la începutul secolului al XX-lea începe etapa modernă a antreprenoriatului, când are loc o creștere rapidă a numărului de oameni de afaceri. În acest moment, poveștile de afaceri de la zero devin caracteristice, un impuls uriaș pentru dezvoltarea acestei zone este dat de ieșirea din lume din criza financiară și răspândirea ideii americane de succes personal pentru toată lumea.
La începutul secolului al XX-lea a apărut un nou domeniu de activitate - un manager, au fost introduse metode științifice de management al afacerilor și au fost formulate în mod activ noi teorii economice.
La mijlocul secolului al XX-lea are loc ceea ce duce la o descoperire în domeniul afacerilor inovatoare. O nouă rundă de antreprenoriat este asociată cu dezvoltarea comercială a spațiului virtual. Comerțul electronic a devenit o platformă pentru tinerii oameni de afaceri pentru a-și implementa ideile. Au fost atrași nu doar de sfera nouă, unică în sine, ci și de oportunitatea de a organiza o afacere profitabilă cu o investiție inițială mică.
Etapa actuală este caracterizată de dezvoltarea activă a afacerii de risc, care este asociată cu atragerea de fonduri de la investitori și implementarea proiectelor de afaceri în domenii de producție cu știință intensivă și high-tech.
Istoria afacerilor rusești: origine și etape
Rusia are propria sa cale specială în domeniul antreprenoriatului. Relațiile monetare apar pe teritoriul țării noastre abia în secolul al IX-lea, iar atunci începe să se formeze prima strată de negustori, care rătăcesc prin ținuturile statului și profită literalmente de pe urma activității lor.
Adoptarea Ortodoxiei a încetinit puțin dezvoltarea antreprenoriatului, dar viața nu poate fi oprită, iar procesul de creare a propriilor opțiuni de afaceri capătă treptat amploare. Rusia, ca țară agrară, a devenit întotdeauna predominant un domeniu pentru munca antreprenorilor agricoli. În țară au funcționat un număr mare de târguri și piețe de vânzare a diverselor produse alimentare.
Din a doua jumătate a secolului al XVI-lea, țara a intrat într-o perioadă de revitalizare a interacțiunii cu alte țări, ceea ce are un efect benefic asupra creării de afaceri familiale și artizanale. Producția de mărfuri crește treptat și se formează grupuri de artizani care se specializează în producția de produse proprii.
În secolul al XVII-lea, statul a început să ofere sprijin antreprenorilor, încurajând inițiativa în afaceri. La sfârșitul secolului al XVIII-lea, odată cu dezvoltarea sistemului de credit bancar, a început o creștere constantă a numărului de întreprinzători privați. Au fost create bresle de comercianți, artele meșteșugărești, diverse parteneriate și comunități.
În secolul al XIX-lea, istoria afacerilor din Rusia atinge apogeul, apar afaceri mari și mici și se formează o clasă de industriași. Apar noi sfere de producție, Rusia trece printr-o etapă de industrializare. Stabilitatea economiei a ajutat la atragerea oamenilor în sfera afacerilor.
Totul s-a schimbat în perioada sovietică. Desființarea proprietății private a făcut ca afacerea să fie neprofitabilă și chiar ilegală. Sectorul de afaceri a fost înlocuit de agenții guvernamentale. Abia după perestroika și reîntoarcerea pe calea economiei de piață în Rusia devine posibil să se facă din nou afaceri.
De 30 de ani, țara a trecut prin etapele acumulării de capital, privatizării, distribuției piețelor și resurselor. Până la începutul secolului al XXI-lea, țara ajunsese puțin din urmă. Deși segmentul a început să se restrângă din nou pe fondul crizei financiare. Astăzi, întreprinderile mici și mijlocii se dezvoltă activ în Rusia, sfera comerțului electronic este în curs de formare, antreprenoriatul în sectorul inovației începe să fie creat.
Mici afaceri
Experiența mondială arată că creșterea stabilă a economiei și dezvoltarea acesteia sunt asigurate în principal de companiile mici și mijlocii. Poveștile moderne despre afacerile mici arată că micile companii private sunt locomotiva economiei. În Rusia, experiența creării de afaceri mici începe în anii 90 ai secolului XX, când oamenii fără capital mare creează diverse companii de producție și comerț.
Guvernul dezvoltă diverse mecanisme de sprijinire a întreprinderilor mici și se așteaptă ca până în 2030 aproximativ 60-70% din populație să fie angajată în acest domeniu. De-a lungul istoriei lungi a afacerilor, au existat multe exemple de succese și eșecuri colosale. Așadar, proprietarul celui mai mare lanț de retail Wal-Mart și-a început odată afacerea de la zero. Sam Walton a reușit să creeze propriul său model de afaceri de succes, care în cele din urmă i-a adus profituri de milioane și a transformat o mică afacere într-o mare corporație.
Povesti de succes
Experiența mondială cunoaște multe exemple despre cum oamenii, datorită activității și perspicacității lor practice, au trecut de la firme mici la întreprinderi uriașe. Poveștile de succes în afaceri sunt numeroase.
Povestea a trei prieteni - Siegle, Baldwin și Bowker - care s-au unit în dragostea lor pentru cafea și și-au deschis un mic magazin, care a devenit ulterior celebrul lanț de cafea Starbucks Coffee, este impresionantă. Poveștile clasice de succes sunt exemplele lui Henry Ford și George Parker, care au reușit să creeze afaceri uriașe cu ideile și entuziasmul lor.
O pagină separată din istoria antreprenoriatului este show business-ul. Această sferă a existat încă din Grecia Antică. Dar ca industrie, începe să prindă contur la sfârșitul secolului al XIX-lea. Istoria spectacolului începe în Statele Unite, dezvoltarea cinematografiei și a înregistrării sunetului contribuie foarte mult la acest lucru.
Adevăratul boom al antreprenoriatului în domeniul divertismentului începe în a doua jumătate a secolului XX, când începe să se formeze cultura de masă. Apar antreprenori: antreprenori, producători, manageri care își fac afacerea să obțină profit de la actori, cântăreți și scriitori. Astăzi show business-ul este o piață în care există un număr mare de oameni de afaceri mici, mijlocii și mari.
Antreprenoarea Olga Golubtsova a început ca antreprenor individual în industria de îmbrăcăminte cu amănuntul. Acum ea este proprietara lanțului de magazine de pantofi Shoe Gallery. Resursele de credit atrase de la Banca URALSIB au jucat un rol important în dezvoltarea afacerii sale. Datorită fondurilor împrumutate, în 2007-2008, antreprenoarea a reușit să-și crească veniturile cu 20%.
Primele gânduri despre propria ei afacere au venit la Olga Golubtsova când era încă în liceu. „Totul a început cu faptul că, în vremurile de lipsă totală, când toată lumea purta aceleași paltoane, îmi doream foarte mult o haină de blană tsigey în liceu. Apoi, cu un prieten, ne-am dus la Tașkent, ne-am cumpărat o haină de blană, ne-am uitat la oraș și mai erau destui bani pentru o haină de blană în plus, care putea fi apoi vândută pe piață. Vara își cumpărau haine de vară pentru ei, unele dintre ele erau vândute. La acea vreme, era interesant nu doar să le satisfacă nevoile de îmbrăcăminte, ci și să călătorească, să vadă alte orașe”, își amintește ea.
Până la absolvirea institutului, Olga Golubtsova avea deja experiență în comerț. Primele vânzări au făcut posibilă acumularea de capital de pornire și începerea tranzacționării deja ca antreprenor individual. „Din 1993 am decis să mă îndepărtez de la vânzarea de haine și să mă concentrez pe vânzarea de pantofi. Totuși, hainele sunt mărfuri împrăștiate - o persoană are nevoie de o haină, alta are nevoie de o fustă de vară și fiecare persoană are nevoie de încălțăminte, fie că este într-o haină sau o fustă”, explică antreprenoarea alegerea sa.
În 2005 ea a deschis Footwear Gallery LLC. În prezent, există patru magazine care funcționează sub numele „Galeria de pantofi”. Și în toamna lui 2009, a fost deschis un nou magazin „Cuplu preferat”, care în conceptul său este oarecum diferit de lanțul de magazine „Galerie de pantofi”. „În primul rând, numele este nou pentru cumpărători, iar oamenii tind să caute ceva nou. În al doilea rând, gama de încălțăminte prezentată este puțin mai ridicată în categoria de preț decât în alte magazine. În acest caz, dorim să oferim o selecție largă de încălțăminte pentru orice cumpărător cu resurse materiale diferite”, explică antreprenorul.
Potrivit Olga Golubtsova, în primul rând, succesul unei afaceri depinde de oamenii care lucrează în ea. „Pentru mine, ca lider, este important să obțin nu numai expresie materială din munca depusă, ci și satisfacție morală din succesele subordonaților mei. Și în acest caz, motivația angajatului față de propria sa muncă joacă un rol important. Este foarte important să existe un interes personal al unei persoane în muncă. Nu pentru a forța vânzătorul să se apropie de cumpărător și să ofere produsul, ci să clarifice că rezultatul depinde de investiția lui”, spune ea.
In firma „Galeria Pantofii”, sistemul de motivare este construit in asa fel incat vanzatorul sa fie interesat nu doar sa vanda cat mai multe marfuri, ci si sa serveasca cat mai bine clientul. „În acest caz, mulți factori joacă un rol: cum decurge comunicarea cu clientul, cum este prezentat produsul, cum arată vânzătorul, cum este întreținut spațiul de retail. Pentru a urmări acești factori și alți factori, în toate magazinele noastre se desfășoară în mod regulat o campanie „cumpărător misterios”, ceea ce ne permite să identificăm deficiențele existente în serviciul clienți și ulterior să le eliminăm, precum și să recompensăm cei mai activi vânzători. Este frumos când vezi că o persoană încearcă și primește un salariu decent pentru asta. În plus, un astfel de sistem ajută la dezvoltarea unei abordări față de client în care acesta ar dori să revină aici din nou, iar acest lucru este foarte important pentru noi”, spune proprietarul Galeriei de pantofi.
Un alt punct important în managementul personalului, conform Olga Golubtsova, este pregătirea acestuia. Experții din Ekaterinburg au fost invitați să îmbunătățească calificările vânzătorilor - să desfășoare cursuri privind vânzările de afaceri, să comunice cu cumpărătorul. Introducerea tehnologiilor moderne ajută și la organizarea unei afaceri. „De exemplu, am introdus contabilitatea electronică a mărfurilor, datorită căreia primim instantaneu informațiile necesare despre disponibilitatea mărfurilor și suntem capabili să răspundem în timp util nevoilor cumpărătorului. Desigur, ca tot ce este nou, la început această tehnologie a fost stăpânită cu greu. Dar acum, după 4 ani, putem spune cu siguranță că rezultatul merită”, spune antreprenorul.
Fondurile împrumutate de la URALSIB Bank au jucat un rol deosebit în dezvoltarea afacerii Olga Golubtsova. „În prezent, împrumutul a fost acordat pentru extinderea gamei de produse pentru a „promova” un nou magazin – „Cuplu Favorit”. Dacă o persoană, care a venit într-un magazin nou, vede disponibilitatea bunurilor, atunci când va căuta pantofi data viitoare, cu siguranță se va întoarce ”, spune ea. Împrumutul anterior a fost folosit și pentru completarea capitalului de lucru în vederea extinderii gamei de produse a magazinelor Shoe Gallery. „Fără îndoială, utilizarea competentă a fondurilor de credit ajută afacerile să se dezvolte. Datorită mentalității matematice, tind să exprim orice rezultat în cifre și cred că împrumutul primit a jucat un rol important în creșterea veniturilor în 2007-2008 cu aproape 20% ”, notează Olga Golubtsova.
În ceea ce privește combinația dintre afaceri și viața de familie - și această problemă îngrijorează multe femei care sunt angajate în antreprenoriat sau doar plănuiesc să-și înceapă propria afacere - Olga Golubtsova spune că principalul lucru în această problemă este dorința. „Făcând afaceri de mulți ani, la un moment dat am început să mă gândesc la scopul unei femei în viață. Afacerea a fost deja înființată și îmi doream foarte mult să am un copil mic - să am grijă de el și să-l cresc”, spune ea. Acum Olga Golubtsova are trei copii. Fiul cel mare are 20 de ani, fiica mijlocie are 2 ani, cel mic are 3 luni.
„Repartizarea timpului între familie și muncă este de aproximativ 50 până la 50. Desigur, atunci când în familie este un copil mic, prioritatea este în favoarea lui. Dar iată, din nou, tehnologiile moderne ajută foarte mult la îmbinarea familiei cu munca: prin internet pot controla starea de fapt: deputații întocmesc planuri de vânzări, trimit rapoarte, corectez, aprob”, își împărtășește antreprenoarea din experiența sa. Olga Golubtsova încearcă să-și petreacă timpul liber cu familia. „Ne place schiul montan, în timpul sărbătorilor de iarnă toată familia a mers cu mașina lângă Ekaterinburg, la Yezhovaya Gora. Adesea, în weekend, mergem doar în pădure să luăm aer curat”, spune ea.
În ceea ce privește secretul succesului, potrivit antreprenorului, capacitatea de planificare este importantă. „Când planificați munca sau viața personală, trebuie să definiți în mod clar spre ce vă străduiți. Dacă nu ți-ai gândit dorința până la capăt, atunci este puțin probabil ca ceva să iasă. Dar dacă te-ai hotărât exact, atunci este important nu doar să stai pe canapea și să te gândești la asta, ci să faci niște măsuri pentru a-ți realiza visul ”, explică ea. Olga Golubtsova nu se va opri aici. Planul de afaceri pentru anul în curs este dublarea sortimentului de mărfuri, „promovarea” noului magazin „Cuplu preferat” la indicatorii financiari ai magazinului „Galerie de pantofi”. Planurile mele personale sunt să învăț să cânt la pian. Nici măcar nu ne îndoim că toate dorințele ei se vor împlini.
Informatii de contact:
Serviciul de referință al Băncii URALSIB, tel.: +7 495 723-77-77 (pentru apeluri din Moscova), 8-800-200-55-20 (pentru apeluri din regiunile Rusiei).
Punerea în aplicare a primei activități antreprenoriale a devenit posibilă deja în 1988, după adoptarea Legii „Cu privire la cooperarea în URSS”, conform căreia „dreptul de a adera voluntar la o cooperativă și de a o părăsi liber... venit personal corespunzător cantității și calitatea muncii” a fost garantată.
În 1991, Consiliul Suprem al RSFSR a adoptat Legea „Cu privire la activitatea de investiții în RSFSR” și Regulamentul „Cu privire la emiterea și circulația valorilor mobiliare și a burselor de valori în RSFSR”, care au pus bazele formării acțiunilor rusești. piaţă.
În ianuarie 1992, Guvernul Federației Ruse a eliberat prețurile pentru bunurile de larg consum (deși acest lucru a dus la hiperinflație), ceea ce a permis dezvoltarea afacerilor. În vara acelui an, un program guvernamental de privatizare a facilitat achiziția de active industriale relativ ieftine. Au fost anulate mai multe cursuri de schimb și a fost introdus un singur curs de schimb al rublei de către Banca Centrală a Rusiei.
În 1995, odată cu desființarea institutului exportatorilor speciali, au fost eliminate și cotele pentru exportul majorității mărfurilor.
În economiile moderne avansate, antreprenoriatul a devenit o parte integrantă. Conceptul de „antreprenor” include nu doar un tip de activitate, ci și un set de anumite calități umane și profesionale, o stare specifică, determinată de alinierea forțelor sociale și a circumstanțelor sociale. În Occident, există un fel de cult al imaginii antreprenoriale.
În Rusia, s-a dezvoltat o idee ușor diferită a antreprenorului. Portretul general se formează după mai multe caracteristici.
1. Parametri demografici (sub 35 de ani - peste 50%, 36–45 de ani - până la 30%, peste 45 de ani - până la 20%), femeile antreprenori reprezentând 10% din toți antreprenorii din Rusia. Antreprenori cu studii superioare de până la 80%.
2. Motivația economică (creșterea veniturilor este mai mare în raport cu creșterile de preț, costurile cu alimentele până la 50% din bugetul familiei). În același timp, nivelul cheltuielilor pentru construcția și renovarea de locuințe, transport și agrement este în creștere.
3. Stilul de viață (creștet la 12-13 ore pe zi lucrătoare).
Antreprenorii ruși se caracterizează printr-o orientare spre ridicarea nivelului de trai, o dorință de împlinire profesională, o dorință de a-și găsi locul în afaceri, de a deveni un „maestru”.
Ce nu au făcut primii întreprinzători... Unii au făcut avere în fabricarea de mobilă, încălțăminte, haine, alții au deschis cafenele, restaurante, tarabe comerciale, alții s-au angajat în activități intermediare, al patrulea s-a angajat în prestarea oricăror servicii , al cincilea a venit în general la antreprenoriat prin apartenența la grupări de gangsteri etc.
O mențiune specială merită făcută pentru activitățile „navetelor” noastre, supranumite astfel după călătoriile nesfârșite în alte țări (Turcia, China, Polonia etc.) pentru mărfuri cu scopul de a le vinde pe piețele locale. Datorită acestei categorii de antreprenori, populația a avut posibilitatea de a folosi produse de fabricație străină atunci când țara se afla în stadiul de tranziție către piață. În această perioadă, producția internă și agricultura au căzut în decădere, oamenii au fost salvati de pulpe de pui american Bush, cârnați de salam din import, carne, produse chimice de uz casnic uzate (șampoane, produse de igienă etc.), îmbrăcați și încălțați de la producătorii turci, si cine era mai bogat, apoi din polonez.
În anii 1990. ţara era acoperită de un val de banditism. Aproape toți reprezentanții afacerilor au fost supuși rachetelor. Dar dorința de a trăi o viață mai bună și oportunitățile care s-au deschis în timpul apariției proprietății private, apariția unor venituri stabile, extinderea afacerilor proprii și trecerea treptată a statului la conceptul de sprijinire a antreprenoriatului au ajutat la depășirea moment dificil. Primii antreprenori au supraviețuit. Mulți dintre cei care aveau la început doar o „cochilie” cu marfă în bazar au trecut în categoria marilor proprietari, adică au crescut treptat în sens economic.
Primii antreprenori au fost oameni cu inițiativă, care au înțeles perfect situația care se dezvolta în Rusia, dintre care cei mai faimoși au fost V. Gusinsky, V. Potanin, D. Yakobashvili, S. Petrov, T. Nersisyan, A. Plyatsevoy, D. Oktyabrsky.
La începutul lunii aprilie, Regional Credit Bank va deveni oficial Modulbank. Potrivit Registrului unificat de stat al persoanelor juridice, banca a fost redenumită din martie. Pe 12 aprilie, Modulbank va trece de etapa finală - va fi inclusă în toate sistemele informatice ale Băncii Centrale a Federației Ruse ca bancă cu drepturi depline. Fondatorii au povestit în primul lor interviu după ce Modulbank a dobândit statutul de instituție de credit cu drepturi depline despre ce se va schimba pentru angajații și clienții Modul și Regional Credit, cum și de ce să creeze o bancă doar pentru întreprinderile mici în perioada crizei și de ce Tinkov este o muză - Andrey PETROV, Yakov NOVIKOV și Oleg LAGUTA.
-Cum a fost construită inițial relația de lucru dintre Modulbank și Regional Credit Bank?
Iakov Novikov: Ne-am lansat afacerea - proiectul Modulbank - bazat pe Banca Regionala de Credit. Eram un departament al Regcredit, o marcă comercială deținută de bancă. Aceasta este diferența noastră fundamentală față de Rocketbank, cu care încearcă adesea să ne compare. A fost fundamental pentru noi să fim în interiorul băncii, deoarece un astfel de model ne permite să gestionăm toate riscurile care există. Când ești un adaos la bancă sub forma unui SRL, de exemplu, nu există nicio modalitate de a influența deciziile care se iau în cadrul băncii. Aceasta înseamnă că, în timp ce vă dezvoltați afacerea, nu puteți gestiona în niciun fel riscurile clienților dumneavoastră.
- Cine au fost investitorii Modulbank și rămân cu tine acum?
Da.N.: Primul și principalul nostru investitor a fost Regional Credit Bank reprezentat de Artem Avetisyan (principalul proprietar al Regional Credit. - Ed.). El a căutat de mult un model de afaceri inovator care să poată fi aplicat băncii sale.
Oleg Laguta: De fapt, a existat o poveste interesantă cu investitorii. Inițial, ne-am întâlnit cu reprezentanți ai grupului Tatfondbank. Păreau să fie interesați de proiectul nostru, ne-am convenit asupra etapelor următoare și am mers să ne pregătim. Câteva săptămâni mai târziu ne-am întâlnit cu Artem Avetisyan. I-a plăcut atât de mult proiectul nostru încât ne-a cerut să facem mici ajustări la modelul nostru de afaceri, iar o săptămână mai târziu am convenit asupra cooperării. Când am lansat proiectul, Tatfondbank a revenit și ne-a amintit că și el își dorește să fie investitor. Prin urmare, am ajuns să avem doi investitori. Astfel, din cei trei investitori cu care ne-am întâlnit, doi au investit imediat în proiect. Ei vor rămâne investitorii noștri în viitor, dacă ei înșiși nu vor decide să se retragă din proiect.
- Încă de la crearea proiectului a existat ideea că în cele din urmă va „absorbi” Banca Regională de Credit?
Da.N.: Ne-am înțeles imediat cu investitorul, am încheiat un acord formal că, de îndată ce proiectul își atinge indicatorii țintă, ca pas logic, vom redenumi Regional Credit în Modulbank și îl vom reproiecta complet pentru a funcționa doar cu întreprinderile mici. Ca indicatori, s-a stabilit că până la sfârșitul trimestrului II al acestui an trebuie să ajungem la autosuficiență. Acum vedem că vom atinge acești indicatori, așa că am decis să redenumim banca și să reconstruim în avans modelul de afaceri. De ce am decis să construim o nouă bancă pe baza celei existente? Acest lucru a făcut posibilă reducerea semnificativă a investițiilor și a timpului de lansare a proiectului - Modulbank a început să lucreze la șase luni după prima noastră întâlnire cu investitorii.
- Câtă investiție s-a făcut în Modulbank la etapa inițială?
O.L.: Investițiile noastre s-au ridicat la 620 de milioane de ruble conform planului. Acum, literalmente, în câteva luni, vom ajunge la punctul de recuperare, economisind astfel 100 de milioane de ruble din investițiile inițiale ale investitorilor noștri. Începem să facem bani și încă nu avem nevoie de investiții suplimentare. Nu cred că avem nevoie de ei.
Oleg Laguta, Yakov Novikov, Andrey Petrov
- Ce se va schimba cu reorganizarea Creditului Regional din Modulbank?
Da.N.: Redenumirea a avut loc recent. În ultimele șase luni, am abandonat complet toate activitățile secundare. În acest sens, oamenii au o întrebare de ce activele băncii s-au redus la jumătate. Răspund: asta se datorează faptului că am refuzat să lucrăm cu retail. Din noiembrie anul trecut s-a desfășurat intenționat o campanie, în cadrul căreia majoritatea deponenților și-au transferat depozitele de la noi către o bancă parteneră - Uniastrum Bank. Avem 20-25% din numărul total al deponenților.
Al doilea pas important pe care l-am făcut este că am decis singuri că nu dorim să suportăm riscuri de credit în bilanţ. Și au redus de zece ori portofoliul de împrumuturi către companiile mijlocii și mari pe care le avea Regional Credit: de la 5 miliarde la 500 de milioane de ruble. Am oferit clienților mari și mijlocii să obțină un împrumut de la Uniastrum Bank. Cineva a transferat împrumuturi, unii pur și simplu le-au rambursat. Acesta este un pas important pentru noi, deoarece unul dintre principalele riscuri pe care le suportă băncile este asociat cu faptul că împrumuturile pot deveni într-o bună zi. În consecință, vor exista pierderi care „mănâncă” întregul capital al băncii. Când nu aveți credit, nu există riscul de datorii neperformante.
Serviciile oferite de Modulbank ca bancă „virtuală” vor rămâne aceleași în Modulbank, devenită instituție de credit?
Andrei Petrov: Da. Aceasta este deschiderea de conturi curente și carduri pentru antreprenori, o bancă pe Internet prin care se efectuează toate tranzacțiile, precum și programele noastre partenere - un modul de contabilitate, un modul de suport juridic al tranzacțiilor, un asistent personal. Ne gândim și la lansarea unui proiect salarial. Schimbăm abordarea standard a produselor de pe piață. Prin urmare, proiectul nostru salarial nu va fi același cu al tuturor.
- Va funcționa noul Modulbank pe două site-uri simultan - modulbank.ru și bankrc.ru?
Da.N.: Din 12 aprilie, site-ul nostru principal va fi www.modulbank.ru. Site-ul web Regional Credit va funcționa până când documentele noastre constitutive vor schimba adresa site-ului web cu una nouă. Nu vom vinde domeniul bankrc.ru - îl vom păstra ca amintire.
Din aprilie se vor incheia toate contractele cu clientii cu Modulbank, care functioneaza in baza numarului de licenta 1927 (aceasta este licenta Regional Credit Bank. - Nota Ed.)?
Da.N.: Da, clienții nu vor mai avea întrebări despre cine îi servește. Odată cu redenumirea, vom reduce costurile și vom face viața mai ușoară clienților noștri. Acum toți clienții vor avea un cont în Modulbank. Clienții nu vor mai fi confuzi cu privire la unde să deschidă un cont și ce este un „Modul”.
Modificările nu afectează clienții: datele bancare rămân aceleași. Singurul lucru care se va schimba este numele. Oficial, în sistemele informatice ale Băncii Centrale, numele se va schimba la jumătatea lunii aprilie. Vom informa clienții noștri despre acest lucru separat. Modificările nu vor afecta primirea și trimiterea banilor: dacă un client vă trimite bani folosind detaliile vechi, va ajunge în continuare la dvs.
- Investiți în rebranding?
A.P.:Și, de fapt, nu va fi. Trebuie doar să schimbați pagina de destinație și formularele de ștampilă. Regional Credit nu a avut o rețea de bancomate, în ultimele șase luni am închis aproape toate birourile de retail, cu excepția unuia tehnic din Siberia. Ne va fi util să punem capăt relațiilor cu un număr mic de deponenți rămași, întrucât în Siberia, Regional Credit avea cele mai mari portofolii de depozite. La sfârșitul lunii martie, biroul de credit regional va fi complet închis la Moscova pe Arbat. Un birou va ramane in Kostroma (orasul in care a fost inregistrat Creditul Regional. - Nd.), unde va avea sediul departamentul de contabilitate, personalul si o parte din serviciile IT.
- Aveți, în principiu, o rețea de sucursale?
O. L.: La sfârșitul lunii decembrie 2014 - începutul lunii ianuarie 2015, am deschis două reprezentanțe la scară largă la Moscova și Novosibirsk. Un astfel de birou ocupă o suprafață de 70 de metri pătrați fără o casă de marcat grea și unități blindate și costă aproximativ 10 milioane de ruble. Tot anul trecut am deschis 20 de birouri în marile orașe cu o populație de peste un milion de locuitori. Acestea sunt camere în centre de afaceri cheie de la 40 la 60 de metri pătrați, unde stau managerii noștri clienți. Lansarea unui astfel de format de birou ne costă 200-300 de mii de ruble pe punct.
A.P.: Am făcut primele noastre birouri din Moscova și Novosibirsk atât de scumpe, pentru că exista ipoteza că noua bancă de pe piață avea un factor de încredere prea scăzut. Și, dacă existați complet online, este necesar ca clienții să vină să atingă pereții, să mângâie bancomat. Și mulți clienți chiar preferă să vină la biroul nostru pentru prima și singura dată și apoi să comunice online. Apropo, aceasta este caracteristica noastră - nu venim cu motive pentru a târî un client la biroul nostru pentru a-i vinde ceva, așa cum se face adesea în piață. Dimpotrivă, ne străduim să minimizăm nevoia lui de a petrece timp cu asta. Chiar și pentru a deschide un cont, o persoană nu trebuie să vină la noi - managerul nostru poate ajunge cu mașina în orice loc convenabil pentru client.
A.P.: Am pornit de la orașe cu o populație de peste un milion de locuitori. Anul acesta intenționăm să începem să lucrăm în orașe cu o populație de 300-500 de mii de oameni. De acolo, deja vin aplicații de la clienți. Pentru aceste orașe, am ales formatul de manageri de clienți la distanță. Acum am decis că este necesar să o facem și mai ușor. Lansăm reprezentanți bănci în orașe care lucrează „acasă” sau în spații de coworking cu laptop, tabletă și imprimantă. Ei fac toată munca cheie: preiau semnături de la clienți pe documente, verifică tranzacțiile pentru conformitatea cu legislația CSB/CFT, vorbesc despre oportunitățile oferite de Modulbank. Managerii noștri refuză adesea să se întâlnească cu clienții dacă înțeleg că clientul este „fals”. De exemplu, dacă văd că în fața lor este un CEO fals. Acești manageri la distanță fac parte din personalul nostru și îi instruim noi înșine.
În opinia dvs., este necesar să vă concentrați doar pe un singur domeniu de afaceri, iar o bancă universală nu poate fi profitabilă?
Da.N.: Modulbank este acum singura bancă independentă care lucrează cu întreprinderi mici. De ce este importantă specializarea? Este întotdeauna mult mai eficient decât versatilitatea. Ne concentrăm pe un singur segment și datorită acestui fapt înțelegem mult mai bine decât alte bănci de ce are nevoie clientul. În cazul nostru, pentru antreprenori. Specializarea restrânsă ne ajută să înțelegem mai bine nevoile clienților noștri și să creăm produse mai competitive. Indicele NPS, care arată dacă clienții sunt gata să recomande banca dumneavoastră prietenilor, este de câteva ori mai mare pentru băncile online specializate precum Modulbank decât pentru cele universal clasice. În băncile clasice, în cele mai multe cazuri, este la aproximativ zero, iar pentru băncile directe, depășește 30-40%.
Al doilea punct foarte important pentru specializare este că nu suportați riscurile asociate cu alte domenii de afaceri. În timpul crizei, băncile universale au o probabilitate mare ca să înceapă creșterea delincvențelor de retail și, ca urmare, banii pe care ai vrut să-i investești în dezvoltarea unei noi bănci pe Internet pentru întreprinderile mici vor fi folosiți pentru a angaja colectori și a încerca pentru a reduce delicvențele.
Al treilea punct este că este mult mai dificil să gestionezi riscurile în mai multe segmente decât într-unul singur.
- Dar și tu, evident, ai riscuri...
Da.N.: Când lucrați cu o mică afacere, dacă nu îi împrumutați, riscul principal este asociat cu circulația ilegală a banilor - „cash out”, companii de tranzit. Acesta este unul dintre principalele motive pentru revocarea licenței astăzi. Dacă o bancă are astfel de clienți, creează un risc uriaș pentru toți ceilalți care îi folosesc serviciile. Ne asigurăm împotriva unor astfel de clienți nesiguri în mai multe moduri. Primul filtru sunt tarifele noastre. Pentru cei care urmează să trimită bani prin banca noastră, este pur și simplu neprofitabil. În al doilea rând, refuzăm să deschidem un cont pentru mulți. Ne-am construit propriul nostru sistem sofisticat de evaluare a riscurilor - o verificare automată are loc în funcție de câteva sute de parametri și are loc neobservat de client, în literalmente cinci minute. Suntem integrați cu o duzină de surse de informații diverse, managerii noștri sunt bine pregătiți în analiza clienților. Apropo, plănuim să vindem soluția noastră de conformitate extern. Negocierile sunt în curs cu cinci bănci.
- Cum faci bani?
O.L.:În general, pe piața afacerilor de decontare bancară există trei surse de venit: comisioane, venituri din gestionarea soldurilor și venituri din credit. Fiecare dintre ei, de regulă, reprezintă o treime. Din moment ce am ales un model fără credit, câștigăm mai mult de jumătate din comisioane, 35-40% din gestionarea soldurilor conturilor, restul va veni din venituri din credit.
Da.N.: Banii pe care îi avem în conturile clienților noștri ne costă undeva în 2,5-3%. Asta înseamnă că le putem plasa, obținând profit pentru bancă. Făcând acest lucru, alegem cele mai conservatoare strategii. Uneori mai puțin riscante decât băncile cu depozite scumpe de „fizicieni”, bănci care trebuie să plaseze fonduri la 17% pentru a împrumuta în mod corespunzător clienților. Nu avem nevoie de un asemenea tarif. Este suficient să ne plasăm banii la 9-10% pe an și să câștigăm suplimentar 6-7% din solduri.
- Pe cine consideră Modulbank principalii săi concurenți?
Da.N.: Ne aflăm adesea în grupul de comparație cu Tochka, Alfa-Bank și Tinkoff Bank. Dar nu îi considerăm concurenți. De fapt, concurăm în primul rând cu băncile tradiționale clasice și cu un nivel dezgustător de servicii.
- Câți clienți aveți acum, toți au venit de la Modulbank și cum va crește baza de clienți?
O.L.: Avem acum 16 mii de clienți, toți din segmentul de afaceri mici (incluzând companii cu o cifră de afaceri anuală de până la 120 de milioane de ruble) și au fost atrași exclusiv de Modulbank. Până la sfârșitul anului ne dorim să ajungem la 50 de mii de clienți - nu numai datorită calității serviciilor, ci și datorită vitezei noastre. Deci, un cont la noi poate fi deschis în mai puțin de o oră. În general, conform estimărilor noastre, în Rusia există aproximativ 2 milioane de antreprenori activi în afaceri mici, adică volumul de dezvoltare este mare.
- Din acești 16 mii de clienți, cu ce cotă ați devenit prima bancă care le-a servit ca antreprenori?
O.L.: Pentru aproape jumătate - pentru 44,7% dintre clienții veniți anul trecut, banca noastră a devenit prima. În același timp, avem companii clienți care există de mai bine de zece ani.
- Aveți o rețea de bancomate?
Da.N.: Există bancomatele noastre în două birouri emblematice din Moscova și Novosibirsk, dar practica a arătat că, în principiu, clienții nu au nevoie de ele. Nu cheltuim bani acolo unde nu este practic. Clienții Modulbank folosesc bancomatele partenerilor noștri. De asemenea, pot depune bani în contul lor fără comision prin sistemul UNIStream.
- Cum se va schimba numărul de angajați?
A. P.: Acum avem aproximativ 500 de angajati de la doua banci - Regional Credit si Modulbank. În ultimele două luni, ne-am redus numărul cu peste 100 de persoane. În principal din cauza închiderii sucursalelor de retail. Acest lucru nu are nicio legătură cu reducerile de personal din cauza vreunui fenomen de criză. Doar eliminăm funcțiile non-core. Mai mult, voi spune că acum avem vreo 50 de posturi vacante în domenii complet diferite. Apropo, angajații noștri nu sunt obligați să-și primească salariile pe cardurile băncii noastre - considerăm că aceasta este „sclavie salarială”. Ei pot alege orice bancă pentru a-și transfera salariile. Credem că angajații și clienții ar trebui să aleagă cel mai bun. De exemplu, clienții noștri nu sunt obligați să folosească departamentul nostru de contabilitate. Ei pot alege departamentul nostru de contabilitate, „Elba”, 1C sau „Afacerea mea” – cui îi place ceea ce preferă.
- Veți atrage câțiva manageri de top de pe piață pentru a dezvolta proiectul?
A.P.: Suntem noi înșine manageri de top, de ce avem nevoie de mai mult? (Zâmbete.)
Da.N.:Știi, avem următoarea abordare. Încercăm să ne creștem băieții de la bancă, să creăm manageri de top din ei, pe care alții vor încerca să-i ademenească. Avem oameni care au început să lucreze ca manageri de clienți în urmă cu un an și jumătate, și fără experiență bancară. Unul dintre ei este acum responsabil de asistența clienților. În general, avem o poziție de principiu – să nu angajăm foști angajați de bancă pentru funcția de manageri de clienți. Nu se potrivesc cu obiceiurile lor de lucru.
A.P.: Când proiectul a fost lansat acum doi ani, am fi putut să ne uităm la altcineva de la piață la echipă. Acum, specialiștii din alte bănci ne vor privi în cea mai mare parte ca pe o legătură străină. Prin urmare, în general, nu ne uităm la pozițiile de top de pe piață și preferăm să ne dezvoltăm singuri propria schimbare.
Da.N.: Bancherilor de top le va fi greu să adopte cultura băncii noastre și viteza de lucru cu care suntem obișnuiți.
Acum, voi trei sunteți fondatori și coproprietari ai Modulbank ca entitate juridică. Ce poziții veți ocupa în „Credit regional” reformatat - noul Modulbank?
A.P.: Vom avea trei președinți de consiliu. (Râde.)
Da.N.: Serios însă, unul dintre noi va deveni președintele consiliului, iar ceilalți doi vor deveni adjuncții acestuia. Să tragem un pai. (Zâmbete.)
A.P.: Cred că îl vom numi pe cel care vorbește cel mai mult. ... (Râde și arată spre Yakov Novikov, care a vorbit mai ales în timpul interviului.)
- Veți fi acționari la banca reînnoită?
Da.N.: Noi vom. Dar Artem Avetisyan a fost și va rămâne acționarul majoritar.
- Nu te gândești la o IPO?
A.P.:Și piața este proastă.
Da.N.:Știți, inițial, când am creat Modulbank, ne-am gândit la o IPO. Ne-am gândit că vom atrage investitori. Nu este nevoie de asta acum. De ce să atragem investiții când sunt suficiente? În plus, IPO-ul impune companiei o grămadă de restricții în ceea ce privește întocmirea diferitelor rapoarte și începi să ai de-a face nu cu clientul, ci cu interacțiunea cu acționarii, focusul tău începe să se schimbe.
A.P.: Totul depinde de moment. Suntem mulțumiți că acționarul principal Artem Avetisyan sună acum și este interesat doar de câți clienți am atras. Dacă începe să sune și să întrebe care este prețul acțiunilor noastre la bursă, vom începe cu toții să facem totul, doar nu clienții.
Mai devreme, ai precizat clar că volumul activelor nu va juca un rol important pentru tine. Adică a fost Regional Credit, care era în primele 200 de bănci, vei rămâne în același loc?
O.L.: Mai degrabă am îmbunătăți alți indicatori: randamentul capitalului propriu, randamentul activelor - aici cred că la sfârșitul anului vom ocupa una dintre pozițiile de frunte.
- În opinia dumneavoastră, există vreo șansă ca Rocketbank, Instabank să devină în cele din urmă bănci cu drepturi depline?
A.P.:Și-au folosit șansa - au stat sub jucătorii mari.
Da.N.: Nu cred că au scopul de a deveni bănci cu drepturi depline. Scopul cheie al oricărei afaceri nou formate este de a crea un produs cool pentru client și de a face bani pentru acționari. Nu se mai pune problema de a deveni o bancă cu drepturi depline. Problema este alta - dacă parteneriatul dintre Rocketbank și Otkritie îi va eficientiza afacerea. Nu am cifre specifice pentru Roketbank, dar îmi place faptul că țin treaz „pisicile grase” datorită serviciului bun și „cipurilor” băncii mobile. Din această cauză, piața se schimbă și ea.
- Să ne întoarcem la începutul călătoriei tale. Voi trei-manageri de top de la Sberbank. Cum v-ați cunoscut și ați decis să înființați Modulbank?
Da.N.: Am început să lucrăm împreună la Uralsib Bank. Dar acolo practic nu ne cunoșteam și am început să lucrăm strâns împreună deja la Sberbank. Andrey s-a ocupat de toate afacerile mici, eu eram responsabil de produsele de credit pentru micile afaceri, iar Oleg a fost implicat în strategia întregului bloc corporativ, de la microbusiness până la segmentul care deservește Sberbank CIB.
Apropo, germanul Gref a jucat și el un rol în dezvoltarea noastră. Când am venit la el pentru a apăra strategia de lucru cu micile afaceri la Sberbank, prima întrebare pe care ne-a pus-o a fost: „Cine sunteți – antreprenori sau funcționari?” Nici măcar nu ne-a întrebat numele. Atunci am început să ne gândim să devenim cu adevărat antreprenori.
- De ce ați decis să creați Modulbank?
Da.N.: Când eram angajați în segmentul de afaceri mici, ne-am dat seama că băncile sunt dezgustătoare de acest segment. Clientul se simte ca la o recepție într-o policlinică sovietică, când te uiți în birou și îți spun: „Îmi pare rău, ocupat, ia un bilet, ia la coadă”. Pe piață nu existau practic clienți de afaceri mici care să fie mulțumiți de modul în care băncile lucrează cu ei.
- Cu ce este legat?
Da.N.: Segmentul este destul de complex, aduce puține venituri, dar în același timp necesită competențe bune, dezvoltate, în IT și produse individuale specializate. Și băncile pentru dezvoltarea acestui segment nu au vrut să facă nimic intenționat. Aveau produse pentru întreprinderile mari și mijlocii, de exemplu, o bancă pe Internet - avea voie să „cară” micile afaceri.
A.P.: De fapt, sunt două modele. Primul este atunci când banca crede că, din moment ce a învățat să lucreze în retail, atunci micilor afaceri li se poate oferi aproximativ același model de servicii. Este standardizat și nu personificat. Cu alte cuvinte, este indiferent pentru fiecare client specific. În timp ce întreprinderile mici se consideră demne de servicii personalizate, ele au nevoi foarte diferite.
Al doilea este atunci când banca crede că este puternică în segmentul corporativ și baza sa de clienți este formată din cei mai mari și mai de încredere clienți. Asta înseamnă că poți intra într-o mică afacere cu același model: un client manager scump, procese în care ordonatorul de credite se gândește timp de două luni dacă să dea bani. Cu această abordare, este imposibil să se întâlnească în afaceri - modelul de servicii este foarte scump, verificarea medie a unui antreprenor individual este mai mică, precum și profitabilitatea.
O.L.: Niște „navetă” între cei doi. La început, încearcă să lucreze cu întreprinderile mici, ca și cu retailul. Nu a ieșit - o dau diviziei responsabile de marile „corporații”. De fapt, modelul unei bănci pentru întreprinderile mici ar trebui să fie fundamental diferit.
Da.N.: Ideea de a crea Modulbank ne-a venit datorită a ceea ce am văzut: din cauza serviciilor slabe și a produselor prost concepute, antreprenorii au multă durere. Și dacă există durere, atunci există o oportunitate de a construi o afacere bună. Și aici timpul nu joacă un rol important - o afacere care vă permite să rezolvați o nevoie urgentă va avea succes chiar și într-o criză. În plus, doar 50-70 de bănci din toată țara, după calculele noastre, aveau o strategie de lucru mai mult sau mai puțin clară.
- Te-ai gandit la posibilitatea de a lansa si alte afaceri in afara de bancar?
Da.N.: Sincer să fiu, banca nu a fost ideea noastră inițială. Mai degrabă, a fost a treia noastră idee de afaceri. Inițial, ne-am dorit să lansăm contabilitatea online și chiar am început să lucrăm în această direcție: am creat primul prototip al produsului. A existat și dorința de a construi un agregator care să ajute companiile să atragă clienți potențiali. În ceea ce privește crearea unei bănci, am înțeles că aceasta ar necesita investiții mari și ar putea dura mult timp pentru a găsi un investitor. Totul s-a dovedit a fi complet diferit. La întâlnirile cu investitorii a devenit clar că primele două idei au fost percepute destul de indiferent, iar reacția băncii a fost foarte entuziasmată. Un investitor pentru Modulbank a fost găsit literalmente la o lună după începerea căutării.
Judecând după personalul din biroul dumneavoastră, nu ați adoptat un cod vestimentar. Aveți vreun „truc” în ceea ce privește cultura corporativă?
Da.N.: Ei bine, nu este vorba în totalitate de cultura corporativă, dar una dintre „negocierile” noastre se va numi „Tinkov”.
„Este acesta un tribut sau o glumă?”
Da.N.: Nu, tocmai am decis să denumim „sălile de negociere” în onoarea antreprenorilor de seamă: Henry Ford, Jack Ma, Steve Jobs și Oleg Tinkov. De fapt, vreau să spun că Oleg Yuryevich (Tinkov. - Ed.) a jucat un rol important. Ceea ce a făcut el în retail banking ne-a inspirat cu adevărat. Și când am planificat momentul lansării proiectului, am luat un exemplu de la Tinkoff Bank - am încercat să lansăm mai repede decât acesta. Ca urmare, a fost deschis un cont pentru primul client în trei luni, iar aceștia au început să conecteze activ clienții la șase luni după începerea lucrărilor la „Modul”.
Tinkov a fost o provocare pentru noi, o muză din punct de vedere al ambițiilor pe care și le-a stabilit mereu pentru el și pentru echipa sa. Abordarea sa față de afaceri a dat foarte mult proiectului nostru de la început. Deși asupra unor chestiuni avem păreri complet diferite. De exemplu, trebuie să construiți o afacere de vânzare sau nu. Pentru noi, a doua abordare este mai aproape.
- Ai de gând, ca Modulbank, să te inspiri?
Da.N.: Ne-am mutat recent într-un nou birou mare. Și acum avem un anumit număr de camere goale. Ne gândim să permitem mai multor companii fintech să intre gratuit pe teritoriul nostru. Le-am putea oferi oportunitatea de a se integra rapid cu banca noastră și de a lucra cu clienți reali, vii, astfel încât să își poată testa ipotezele și să economisească puțin la chirie. Dacă aveți cititori cu astfel de proiecte, ne pot scrie pe Facebook.
Se încarcă ...