Partea sistemului de credit menționată mai sus, reprezentată de instituții specializate de credit, financiare și de economii poștale, se numește sistem parabancar (vezi Fig. 1). Organizațiile financiare ale acestui sistem se remarcă prin concentrarea pe deservirea anumitor tipuri de clientelă sau pe furnizarea în principal de unul sau două tipuri de servicii, cel mai adesea de natură specifică. Activitățile lor sunt concentrate în cea mai mare parte pe deservirea unui segment mic al pieței financiare.
Însuși denumirea de „sistem para-bancar” este rar folosită; această parte specifică a sistemului de credit este mai bine cunoscută ca „instituții de credit și financiare specializate”, ceea ce subliniază forma specială de activitate a acestor instituții.
Instituțiile financiare specializate se caracterizează prin dublă subordonare. Pe de o parte, fiind asociate cu implementarea operațiunilor de credit și decontare, aceștia sunt nevoiți să se ghideze de Cerințele relevante ale băncii centrale. Pe de altă parte, specializate în orice operațiuni financiare, de asigurări, de investiții sau de altă natură, instituțiile financiare specializate sunt supuse influenței de reglementare a departamentelor relevante. Astfel, ei pot fi sub dublă sau chiar triplă subordonare departamentală. Se întâmplă adesea ca cerințele de reglementare, obligatorii ale unei agenții să contrazică îndrumările altei agenții, care permite sau obligă instituțiile de credit să manevreze folosind îndrumări de reglementare mai favorabile.
Un tip special de instituții de credit și financiare specializate sunt instituțiile de economii poștale care formează sistemul de economii poștale. Unul dintre cele mai importante și mai vechi elemente ale acestui sistem sunt băncile de economii poștale, care au apărut istoric ca instituții guvernamentale pentru a atrage fonduri de la micii deponenți. Instituțiile poștale de economii, prin oficiile poștale, acumulează depozite de la populație, primesc și emit fonduri. Recent, în majoritatea țărilor, operațiunile de creditare și decontare ale instituțiilor de economii poștale, caracteristice băncilor, au devenit din ce în ce mai răspândite, iar liniile dintre prevederile legislației bancare și alte domenii ale legislației financiare referitoare la obiectul de activitate și tipurile de servicii prestate de către diverse instituții de credit devin din ce în ce mai neclare.
Printre instituțiile sistemului parabancar, instituțiile de credit pot include și casele de amanet, parteneriatele de credit, societățile și sindicatele.
Casele de amanet sunt instituții de credit care emit împrumuturi garantate cu bunuri mobile. Din punct de vedere istoric, casele de amanet au apărut ca afaceri private de împrumut cu cămătărie. În multe țări, a existat tendința de a naționaliza casele de amanet și de a le conferi un caracter „deținut de stat”. În același timp, ponderea și forma participării statului la formarea capitalului și activitățile caselor de amanet sunt diferite.
În cele mai multe cazuri, pentru a exercita controlul statului asupra activităților caselor de amanet, acestea sunt create în cadrul unei agenții guvernamentale care numește (pentru o anumită perioadă de timp) un manager de case de amanet. În funcție de gradul de participare a capitalului de stat și privat la activitățile caselor de amanet, de stat și municipale, precum și de tipuri private și mixte (cu participarea atât a capitalului privat, cât și a celui de stat) se disting casele de amanet.
Funcția specializată a caselor de amanet este de a oferi împrumuturi de consum garantate cu garanții asupra bunurilor mobile, inclusiv a metalelor și pietrelor prețioase (de obicei, excluzând titlurile de valoare). Casele de amanet din Rusia acordă în principal împrumuturi pe termen scurt (până la 3 luni) în valoare de 50 până la 80% din valoarea proprietății gajate. Se practică operațiuni de amanet pentru depozitarea valorilor clienților, precum și vânzarea proprietății gajate pe bază de comision. Această gamă de operațiuni determină specificul structurii organizatorice a caselor de amanet: pe lângă sucursale și sucursale, casele de amanet mari pot avea o rețea de depozite și magazine. Particularitatea organizării operațiunilor de credit este absența unui contract de împrumut cu clientul și a unei obligații colaterale. Majoritatea tranzacțiilor prevăd o perioadă de grație, după care proprietatea gajată poate fi vândută.
Cooperativele de credit sunt cooperative de credit organizate de anumite grupuri de persoane fizice sau instituții de credit mici. Ele pot fi de două tipuri:
1) organizat de un grup de persoane fizice pe baza caracteristicilor profesionale sau teritoriale în scopul acordării unui credit de consum pe termen scurt;
2) sub formă de asociații voluntare ale unui număr de parteneriate de credit independente, de exemplu, parteneriate de economii și împrumut, societăți mutuale de credit.
Capitalul uniunilor de credit se formează prin plata acțiunilor, contribuțiile periodice ale membrilor acestora și emiterea de împrumuturi. Principalele operațiuni ale unor astfel de sindicate: atragerea de depozite, acordarea de împrumuturi, acordarea de împrumuturi garantate de membrii acestora, contabilizarea facturilor, operațiuni de intermediar comercial și comision, servicii de consultanță și audit pentru membrii acestora.
Societățile de credit mutual sunt un tip de instituții de credit similare ca natură cu băncile comerciale care deservesc întreprinderile mici și mijlocii. Participanții la societăți pot fi atât persoane fizice, cât și... persoane juridice care formeaza capitalul societatii prin taxe de intrare.
Parteneriatele de credit sunt create în scopul de a presta servicii de creditare și decontare pentru membrii acestora: cooperatori, întreprinderi de închiriere, întreprinderi mici și mijlocii și persoane fizice. Capitalul parteneriatelor de credit se formează prin cumpărarea de acțiuni și plata unei taxe de intrare obligatorii, care nu se restituie la cedare. Principalele operațiuni pasive sunt atragerea de depozite și plasarea de împrumuturi;
activ - împrumut, comision, comerț și operațiuni de intermediar.
Un tip de parteneriate de credit - societăți de credit agricol (ACS), ai căror fondatori sunt sucursale ale băncilor centrale, comerciale și specializate, agenții guvernamentale, persoane fizice și juridice, direcția principală a activității acestora este asistența și serviciile de creditare și decontare pentru agricultura, creditarea costurilor de achizitionare a utilajelor, animalelor, semintelor, etc. Clientii sunt fermele taranesti, fermierii, precum si intreprinderile agricole. Principalele operatiuni ale parteneriatelor: imprumuturi pe termen scurt si mediu si acceptare de depozite, intermediar activități. Particularitatea activităților USC este beneficiile fiscale semnificative.
Companiile financiare sunt diverse instituții care acordă credit pentru vânzarea de bunuri. Cea mai comună formă este companiile de finanțare a vânzărilor în rate pentru bunuri de folosință îndelungată.
Ei acordă împrumuturi diferitelor societăți comerciale împotriva mărfurilor vândute în rate, cumpărând obligații ale clienților. Alte companii se angajează în operațiuni de creditare comercială, acordând împrumuturi firmelor industriale care livrează mărfuri în rate. Există companii care acordă împrumuturi populației în diverse scopuri.
Companiile de asigurări (societățile) sunt instituții financiare, a căror particularitate este o formă unică de strângere de fonduri - vânzarea polițelor de asigurare. Atunci când plasează fonduri, companiile de asigurări concurează cu alte instituții financiare. Principalul element de active în care investesc sunt obligațiuni ale companiilor industriale, acțiuni și titluri de stat. Cu alte cuvinte, oferă împrumuturi pe termen lung.
Fondurile de pensii sunt instituții de credit care se ocupă în primul rând de formarea unui fond de pensii și emiterea de pensii. Fondurile primite sunt investite în principal în titluri de valoare ale companiilor industriale.
Companiile de investiții își plasează obligațiile în rândul micilor deținători și folosesc veniturile pentru a cumpăra titluri de valoare în diverse industrii.
Bani. Credit. Bănci: note de curs Shevchuk Denis Aleksandrovich
48. Instituţiile de credit şi financiare ale ţării
Organizații de credit de tip depozit
Intermediarii financiari sunt instituții de tip depozitar. Principalele instituții ale acestui grup sunt băncile comerciale, instituțiile de economii și uniunile de credit. Băncile de credit oferă cea mai largă gamă de servicii pentru strângerea de fonduri de la entitățile economice. Băncile comerciale ocupă o poziție dominantă în sistemul financiar rus. institutii de economii - Principala sursă de fonduri sunt depozitele de economii. Aceste instituții împrumută fonduri pe perioade scurte utilizând conturi curente și de economii și apoi le împrumută pe termen lung împotriva garanțiilor imobiliare. Uniuni de credit– instituții de credit reciproc. Acceptă depozite de la persoane fizice. persoane și acordă împrumuturi membrilor uniunii în condiții acceptabile pentru aceștia. Oferiți fonduri sub formă de împrumuturi de consum pe termen scurt. Creat de obicei pe o bază profesională.
Acest text este un fragment introductiv. Din cartea Corporate Finance autor Şevciuk Denis AlexandroviciCapitolul 1. PIEȚELE FINANCIARE, INSTITUȚII ȘI INSTRUMENTE 1.1. Piețele financiare Piața financiară este un sistem organizat sau informal de tranzacționare cu instrumente financiare. Pe această piață se fac schimb de bani, se oferă credit și se mobilizează capital. Rol principal
Din cartea Corporate Finance autor Şevciuk Denis Alexandrovici1.2. Instituțiile financiare Subiecții pieței valorilor mobiliare sunt: – emitenții de valori mobiliare – entitățile comerciale care doresc să obțină surse suplimentare de finanțare, precum și autoritățile guvernamentale care emit împrumuturi pentru a acoperi o parte din
Din cartea Margingame autor Ponomarev IgorTipuri de afaceri și instituții financiare Tipurile de afaceri și instituții financiare sunt alternative pentru a investi banii investitorilor. Astfel, oportunitățile existente pot fi împărțite după metoda de generare a veniturilor în patru grupe: 1) segmente de piață cu o durată fixă și cunoscută.
Din cartea Bani, credit, bănci. Fițuici autor Obraztsova Lyudmila Nikolaevna120. Instituții financiare internaționale Scopul creării organizațiilor internaționale monetare, de credit și financiare este de a consolida cooperarea, de a asigura integritatea economiei mondiale și de a menține stabilitatea acesteia. Instituții financiare internaționale de top –
autor autor necunoscut37. Principalele tipuri de state din economia mondială. Țări dezvoltate cu economii de piață. Țări cu economii în tranziție În practica internațională, toate țările lumii sunt împărțite în trei grupe principale: țări dezvoltate cu economii de piață, țări cu economii în tranziție și
Din cartea World Economy: Cheat Sheet autor autor necunoscut38. Țările în curs de dezvoltare. Țările cel mai puțin dezvoltate Țările în curs de dezvoltare sunt de obicei grupate în regiuni în funcție de locația lor geografică. În scopuri de analiză, țările cu o balanță de plăți activă și țările care importă capital sunt de asemenea distinse separat. Cel mai recent în
Din cartea Economia rusă la răscruce... autor Aganbegyan Abel GezovichTrei scenarii de criză: țări dezvoltate, țări în curs de dezvoltare și țări cu economii în tranziție Criza actuală este de natură globală și a afectat toate țările, afectând foarte mult dinamica economiei și în special a industriei, inflația, șomajul,
Din cartea Cât de bogate țările au devenit bogate [și de ce țările sărace rămân sărace] de Reinert Eric S.CÂT AU DEVENIT ȚĂRILE BOGAȚE și de ce țările sărace rămân sărace Întrucât oricine critică sistemele altora este obligat să le înlocuiască cu ale sale, ceea ce ar explica mai bine esența lucrurilor, vom continua reflecțiile noastre pentru a îndeplini acest lucru.
Din cartea Teoria economică: manual autor Makhovikova Galina Afanasyevna6.3.2. Esența sistemului de credit și bancar Fiecare țară are propriul său sistem bancar și de credit.Sistemul de credit și bancar este un complex de instituții monetare și financiare menite să regleze economia prin modificarea cantității de bani în circulație.
Din cartea National Economics autor Kornienko Oleg VasilieviciÎntrebarea 55 Instituții de credit și financiare Răspuns Cele mai importante instituții de credit și financiare în afară de bănci sunt: companiile de asigurări; Fondul de pensii; societati de investitii (fonduri, banci); companii de risc.În plus, un rol de sprijin în cadrul
Din cartea Relații economice internaționale: Note de curs autor Ronshina Natalia Ivanovna Din cartea Criza? Expansiune! Cum să creați un centru financiar global în Rusia autor Cernîșev Serghei BorisoviciInstituții financiare și instrumente de schimb Deci, în sistemul financiar modern, un rol fundamental este acordat instituției și standardelor proiectelor antreprenoriale. Standardul de proiect antreprenorial este un sistem de management interactiv
Din cartea RUSIA: PROBLEME ALE PERIOADEI DE TRANZIȚIE DE LA LIBERALISM LA NAȚIONALISM autor Gorodnikov Serghei1. Revoluțiile burghezo-democratice și crizele financiare globale. Crizele financiare se dezvoltă în depresiuni economice Deci. Care este cauza crizei financiare globale? Cum se dezvoltă și ce urmează? Pentru a înțelege acest lucru, este util să faceți referire la
Din cartea Cheat Sheet on Economic History autor Engovatova Olga Anatolyevna61. SCHIMBĂRI ÎN SFERA MONETARĂ ȘI FINANCIARĂ Crearea unui sistem monetar stabil și stabilizarea rublei au avut o importanță nu mică pentru implementarea NEP. În noile condiții economice, pentru a îmbunătăți sistemul financiar, a fost necesară, pe de o parte, ridicarea interdicțiilor.
Din cartea Economic ABC autor Efimov Viktor Alekseevici4. Sistemul de credit și financiar ca instrument de ruinare a țării.Lasă-mă să gestionez banii țării și nu mă interesează cine îi creează legile. M. Rothschild Finance (lat. financiara - venit, plata) este un instrument economic care reglementeaza productia si distributia bunurilor prin
Din cartea Toate cele bune pe care banii nu le pot cumpăra. O lume fără politică, sărăcie și războaie de Fresco JacquesINTRODUCERE
1. PRINCIPALE TIPURI DE SCFI
2. FONDURI MUTUE DE INVESTITII
2.1 Esența fondurilor mutuale
2.2 Istoria fondurilor mutuale de investiții
2.3 Tipuri și tipuri de fonduri mutuale după structura operațională
2.4 Reglementarea și autorizarea activităților fondurilor mutuale
2.5 Organizații care deservesc fondurile mutuale
2.6 Cota de investiție
2.7 Calculul valorii acțiunii
2.8 Tranzacții cu unități de investiții: cumpărare și vânzare
2.10 Lichidarea unui fond mutual
2.11 Impozitarea tranzacțiilor cu unități de investiții
3. FONDURI COMUNE ALE MANAGEMENTULUI BANCAR
3.1 Esența OFBU
3.3 Condiții în care o bancă poate crea un OFBU
4. CARACTERISTICI DISTINCTIVE ALE OFBU ȘI ale fondurilor mutuale
4.1 Diferențele dintre OFBU și fondurile mutuale
4.2 OFBU și fonduri mutuale: rezultate ale anului 2007 și previziuni de funcționare
planuri pentru 2008
CONCLUZIE
APLICAȚII
1. Glosar
2. Tipuri de fonduri mutuale după structura operațională
3. Caracteristici comparative ale fondurilor mutuale și ale OFBU
4. Tipuri de fonduri mutuale
5. Numărul de fonduri mutuale și OFBU la 04/06/2008
6. VAN al fondurilor mutuale și OFBU din 04/06/2008
7. Creșterea VAN a fondurilor mutuale imobiliare închise în 2007
8. Creșterea NAV a FBU pentru 2007
9. Creșterea VAN a fondurilor mutuale pentru 2007
10. Indicii industriali ai RTS în 2007
LISTA BIBLIOGRAFICĂ
1. INTRODUCERE
În ultimii ani, instituțiile financiare nebancare specializate, care au ocupat un loc proeminent în acumularea și mobilizarea capitalului monetar, au început să joace un rol important pe piețele naționale de capital de împrumut ale țărilor dezvoltate economic. Aceste instituții includ:
1. Companiile de asigurări
2. Fonduri de pensii
3. Asociații de economii și împrumut
4. Construirea societăţilor
5. Societăți de investiții
6. Companiile financiare
7. Fundatii caritabile
8. Cooperativele de credit
Aceste instituții au înlocuit semnificativ băncile în acumularea de economii ale gospodăriilor și au devenit furnizori importanți de capital de împrumut.
Trei motive principale au contribuit la creșterea influenței instituțiilor nebancare specializate:
1. Creșterea veniturilor în țările dezvoltate economic
2. Dezvoltarea activa a pietei valorilor mobiliare
3. Furnizarea de către aceste instituții a unor servicii speciale pe care băncile nu le pot presta.
În plus, o serie de instituții nebancare specializate (societăți de asigurări, fonduri de pensii), spre deosebire de bănci, pot acumula economii de numerar pe perioade destul de lungi și, prin urmare, pot face investiții pe termen lung.
Principalele forme de activitate ale acestor instituții pe piața capitalului de împrumut se rezumă la acumularea de economii a populației, acordarea de împrumuturi prin împrumuturi obligaționale către corporații și stat, mobilizarea capitalului prin toate tipurile de acțiuni, acordarea de credite ipotecare și de consum, precum și asistență reciprocă pentru creditare.
Aceste instituții se află în concurență intensă între ele atât pentru atragerea de economii de numerar, cât și în domeniul operațiunilor de creditare.
Companiile de asigurări concurează cu fondurile de pensii pentru a atrage economii pentru pensii și pentru a le investi în acțiuni. Asociațiile de economii și împrumut luptă cu companiile de asigurări din industria creditelor ipotecare, imobiliare și a titlurilor de stat. Companiile financiare concurează cu companiile de asigurări din industria creditului de consum. Companiile de investiții și asigurări, fondurile de pensii concurează între ele pentru investiții în acțiuni. În plus, toate tipurile de aceste instituții concurează cu băncile comerciale și de economii pentru a atrage economii de la toate segmentele populației. De remarcat că concurența atât între instituțiile nebancare specializate, cât și între acestea și bănci este de așa-numită natură non-preț. Acest lucru se explică, în primul rând, prin specificul operațiunilor pasive ale fiecărui tip de instituție financiară. Astfel, în domeniul bancar există o rată a dobânzii la depozitele și împrumuturile acordate, în asigurări există un tarif de asigurare, care determină cuantumul primei de asigurare și compensația de asigurare, pentru societățile de investiții există o diferență de curs valutar între acțiunile pe care le emit și dobândi. Prin urmare, concurența non-preț este determinată în primul rând de incomparabilitatea operațiunilor și a prețurilor pentru acestea. Comparabilitatea este posibilă numai atunci când investiți în obiecte care sunt omogene și de natură identică. În acest caz, putem vorbi despre comparabilitate în titlurile de stat și unele tipuri de acțiuni, precum și în creditele ipotecare și de consum.
Toate cele de mai sus determină relevanța temei alese pentru lucrarea de curs.
Goluri munca de curs:
§ Studiaza intreaga gama de institutii de credit si financiare specializate in general si piata de investitii colective in special.
§ Analizați perspectivele de dezvoltare a pieței de investiții colective în viitor
Pentru atingerea acestor obiective au fost stabilite următoarele sarcini:
1. Selectați, studiați și sistematizați literatura economică pe această temă
2. Luați în considerare SKFI folosind exemplul a doi dintre reprezentanții săi pe piața de investiții colective - Fonduri de investiții mutuale (UIF) și Fonduri generale de management bancar (UFBU)
3. Comparați aceste două tipuri de SCFI
4. Analizați perspectivele de dezvoltare a fondurilor mutuale și a OFBU
Obiect care studiază munca de curs sunt instituții de credit și financiare specializate, și subiect– scopurile, funcțiile și domeniul de activitate ale acestora.
Baza de informații pentru scriere a fost:
1. Acte de reglementare și juridice ale organismelor guvernamentale federale;
2. Literatură economică de specialitate;
3. Literatură educațională;
4. Resurse ale rețelei electronice Internet
2. PRINCIPALE TIPURI DE CREDIT ȘI INSTITUȚII FINANCIARE SPECIALIZATE
2.1. Fondul de pensii
Crearea și dezvoltarea fondurilor de pensii este un fenomen nou pe piața de capital de împrumut, pe piața valorilor mobiliare și în general în sistemul de credit al țărilor capitaliste.
Prestarea de pensii private a apărut ca o contrabalansare a nesatisfăcătoarei asigurări sociale de stat, precum și ca rezultat al luptei lucrătorilor pentru drepturile lor sociale. Dezvoltarea fondurilor de pensii a fost influențată de dorința corporațiilor și a întreprinderilor de a atrage de partea lor cea mai calificată forță de muncă. Fondurile de pensii au început să se dezvolte activ în Occident după cel de-al doilea război mondial, deși primul fond de pensii a fost creat în 1875 în SUA.
Structura organizatorică a unui fond de pensii diferă de structura altor instituții financiare prin aceea că nu prevede o formă de proprietate pe acțiuni, cooperative sau acțiuni. De regulă, fondurile de pensii sunt create în corporații private, care le dețin legal și efectiv. Cu toate acestea, fondul de pensii este transferat către departamentele de încredere ale băncilor comerciale sau companiilor de asigurări pentru administrare. Acest tip de fond de pensii se numește neasigurat.
Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la bănci și activități bancare” definește o bancă ca o organizație de credit care are dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni bancare în ansamblu: atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice, plasarea acestor fonduri pe în nume propriu și pe cheltuiala proprie cu privire la condițiile de rambursare, taxele, deschiderea și menținerea conturilor bancare pentru persoane fizice și juridice.
În ultimele decenii ale secolului XX. băncile comerciale au intrat în domenii ale serviciilor financiare în care anterior fie nu participau deloc, fie participau la o scară foarte limitată. Aceste domenii includ: tranzacții imobiliare, leasing (finanțarea închirierii de echipamente scumpe), factoring (încasarea creanțelor), servicii de contabilitate și informatică, administrarea proprietăților prin procură, asigurări etc.
Banca Comerciala - Aceasta este o instituție de credit universal creată pentru a atrage și plasa fonduri de la anumite persoane fizice în condițiile de rambursare și plată, precum și pentru a efectua multe alte operațiuni bancare.
Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt:
Mobilizarea fondurilor temporar gratuite și transformarea lor în capital;
Creditarea intreprinderilor, statului si populatiei;
Emiterea de bani de credit;
Efectuarea decontărilor și plăților în fermă;
Funcția de emisie și fondare;
Consultanta, prezentare de informatii economice si financiare.
Îndeplinesc funcția de mobilizare temporară a fondurilor gratuite și de transformare a acestora în capital, băncile acumulează venituri în numerar și economii sub formă de depozite. Deponentul primește remunerație sub formă de dobândă sau servicii furnizate de bancă. Economiile concentrate în depozite sunt convertite în capital de împrumut utilizat de bănci pentru a acorda împrumuturi întreprinderilor și antreprenorilor. Împrumutații investesc în extinderea producției, achiziționarea de bunuri imobiliare și de consum. În cele din urmă, cu ajutorul băncilor, economiile sunt convertite în capital.
Una dintre funcțiile băncilor comerciale este de a asigura decontarea - mecanism de plată . Acționând ca intermediari în plăți, băncile efectuează tranzacții pentru clienții lor legate de decontări și plăți.
Funcția de emitere și înființare este îndeplinită de băncile comerciale prin emisiunea și plasarea de titluri de valoare (acțiuni, obligațiuni).
O trăsătură caracteristică a băncilor comerciale, care le deosebește de băncile de stat și alte instituții de credit, este că scopul principal al activităților lor este acela de a obține profit (acesta este „interesul lor comercial”).
În Federația Rusă, crearea și funcționarea băncilor comerciale se bazează pe Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR” din 2 decembrie 1990 și Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” din 3 februarie 1996. .
În Rusia, băncile pot fi create pe baza oricărei forme de proprietate: privată, colectivă, pe acțiuni, mixtă. Nu este exclusă posibilitatea de a crea bănci bazate exclusiv pe proprietatea statului, care, în conformitate cu legislația în vigoare, își pot desfășura activitățile pe bază comercială. Pentru a forma capitalul autorizat al băncilor rusești, este permisă atragerea investițiilor străine. Decizia de a deschide fiecare bancă individuală cu participarea investițiilor străine este luată de Consiliul de administrație al Băncii Centrale a Federației Ruse.
După modalitatea de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în acțiuni (deschise sau închise) și acțiuni.
Activitățile unei bănci comerciale ruse se bazează pe următoarele principii:
Alegerea independentă a clienților dumneavoastră;
Libera dispoziție a resurselor proprii și atrase, precum și a veniturilor în cadrul stabilit de legislația în vigoare;
Împrumutarea debitorilor în limita resurselor efectiv disponibile ale băncii;
Responsabilitate financiară deplină pentru rezultatele activităților dumneavoastră;
Efectuarea de operațiuni de atragere și plasare de bani în condițiile de comun acord cu deponenții și debitorii;
Îndeplinirea obligațiilor cuiva în modul prevăzut de lege, și anume, în primul rând, față de deponenții băncii și deținătorii de valori mobiliare și, în sfârșit, față de acționarii sau acționarii acesteia;
Selectarea operațiunilor, maximizând profitul și minimizând riscul;
Respectarea obligatorie a legilor, regulamentelor și regulilor stabilite de cele mai înalte organe guvernamentale care guvernează activitățile băncilor comerciale.
Una dintre direcțiile de dezvoltare a sistemului bancar din țara noastră este extinderea gamei și îmbunătățirea calității serviciilor bancare. Acum marile bănci rusești oferă clienților lor aproape toate serviciile bancare posibile, cu toate acestea, nu se poate spune că cererea pentru acestea este pe deplin și universal satisfăcută.
Al treilea nivel al sistemului bancar este format din instituţii financiare şi de credit speciale. Instituțiile financiare specializate (în Marea Britanie, de exemplu, sunt numite și instituții aproape bancare) includ bănci și companii de investiții, companii de trust, bănci ipotecare, fonduri de pensii, tot felul de trusturi mutuale și unitare, uniuni de credit și asociații, vânzări în rate. companii de finanțare, de factoring, de leasing etc. . Din punct de vedere istoric, unele dintre instituțiile listate au apărut unde s-au format nișe pentru a satisface cererea pentru anumite tipuri de servicii financiare. Sunt răspândite mai ales în domenii precum atragerea de economii mici, împrumuturi garantate cu terenuri și proprietăți imobiliare, împrumuturi de consum, împrumuturi către producătorii agricoli, operațiuni de finanțare și decontare în comerțul exterior, investiții de capital și plasare de valori mobiliare ale companiilor industriale.
Instituțiile de credit specializate îndeplinesc funcții separate în zone relativ înguste ale pieței de credit. În Rusia, instituțiile de credit specializate sunt numite organizații de credit nebancare . De obicei, în această categorie sunt incluse instituțiile de credit care au dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare. Combinațiile acceptabile de operațiuni bancare pentru organizațiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse.
În activitățile lor, de regulă, se pot distinge una sau două operațiuni bancare, a căror efectuare necesită obținerea unei licențe de la Banca Centrală a Federației Ruse. De obicei au o clientelă anume. Aceste instituții includ uniuni de credit și cooperative, companii financiare și de trust, fonduri de pensii private, asociații de economii și împrumut, fonduri de investiții și alte instituții. Ei acumulează fonduri ale populației și ale persoanelor juridice, acordă împrumuturi întreprinderilor și cetățenilor, acționează ca intermediari pe piața de credite interbancare și efectuează tranzacții de încredere.
Tranzacții cu credit
Operațiunile de credit sunt baza activităților băncilor comerciale.
Operațiuni de creditare se referă la relația dintre creditor și împrumutat cu privire la furnizarea sau primirea de fonduri pe o anumită perioadă, precum și la restituirea și plata acestora. Un alt domeniu important de activitate al băncilor comerciale îl reprezintă operațiunile cu titluri de creanță.
Relatiile de credit intre banca si client sunt formalizate si reglementate printr-un contract de imprumut. În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, un astfel de acord trebuie încheiat în scris, nerespectarea acestuia atrage după sine nulitatea.
În conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”, împrumuturile bancare către persoane fizice și juridice atât pentru nevoi de producție, cât și pentru nevoi sociale se realizează pe baza principiilor de bază ale sistemului de creditare: rambursare, plată și urgență. Rambursarea înseamnă plata obligatorie către creditor a sumei principalului în condiții prestabilite. Baza unui împrumut bancar cu comisioane este natura plătită a serviciilor pe care băncile le oferă în procesul de creditare. Urgența se referă la condițiile de rambursare a creditului, încălcarea cărora atrage după sine aplicarea unor sancțiuni.
Operațiunile de credit ale băncilor, ca și operațiunile bancare în general, pot fi împărțite în active și pasive.
În cazul operațiunilor active, banca este creditor, adică acordă împrumuturi sau plasează fonduri sub formă de depozite, iar în cazul operațiunilor pasive este debitoare, adică acceptă fonduri sub formă de depozite. sau ia împrumuturi.
Operațiunile de împrumut și depozit sunt cele mai importante două componente ale activităților de creditare. Operațiunile de depozit sunt acțiunile angajaților băncii de a plasa sau atrage depozite, de a le returna și de a plăti dobânda datorată. Operațiunile bancare de credite sunt înțelese ca acțiunile angajaților băncii de a acorda sau de a primi împrumuturi, de a le rambursa și de a plăti dobânda necesară, adică operațiuni de furnizare de fonduri împrumutatului pe principiile urgenței, rambursării și plății.
În funcție de conținutul lor economic, depozitele sunt împărțite în trei grupe principale: depozite la termen, depozite la vedere și depozite de economii ale populației.
Depozite la termen au o perioadă precis definită, plătesc o dobândă fixă și, de regulă, există restricții privind retragerea anticipată a depozitelor.
Depozite la vedere sunt cele mai lichide. Banii pot fi depuși sau trași în contul de depozit, fie parțial, fie integral, fără restricții; este permisă preluarea numerarului din acest cont în modul stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse.
Depozite de economiiÎn funcție de caracteristicile stocării lor, acestea sunt împărțite în urgente, urgente cu contribuții suplimentare, câștigătoare, primă pentru tineret, condiționate, purtător, cerere, certificate de economii, carduri de plastic și altele. Acestea sunt de obicei pe termen lung și pot servi drept sursă de investiții pe termen lung, ceea ce este benefic pentru bănci.
Cel mai frecvent tip de operațiuni bancare active sunt operațiuni de creditare, care de obicei aduc băncilor comerciale cea mai mare parte a veniturilor lor.
Activitățile de credit (împrumut) ale băncilor comerciale pot fi împărțite în două tipuri de operațiuni:
§ furnizarea de bani în condiții de returnare:
§ acordarea de garantii si garantii cu obligatia de plata in caz de dificultati financiare pentru clienti.
Acest din urmă tip de operațiune ajută la lăsarea liberă a resurselor de credit ale băncii și permite clientului să obțină un împrumut de la un terț. Pentru o anumită taxă, clientul primește o garanție de la bancă că banii pe care i-a primit de la un terț vor fi returnați într-un termen specificat. Astfel, banca se obligă să plătească datoria pentru clientul său în cazul refuzului său total sau parțial de a rambursa împrumutul.
Companiile de asigurări sunt instituții financiare care se formează pentru a compensa pierderile rezultate în urma unui dezastru natural sau a altor circumstanțe neplăcute. Aceste organizații formează un fond special (fond de asigurări) pe cheltuiala contribuțiilor de asigurări din partea cetățenilor și a persoanelor juridice. (Aceste contribuții sunt sub formă de achiziție de polițe de asigurare). Fondurile fondului de asigurări, de regulă, nu depășesc cu mult plățile anuale ale compensației de asigurare, prin urmare companiile de asigurări au resurse de credit destul de semnificative și stabile. Ei investesc aceste resurse în titluri de valoare pe termen lung pe termen fix.
Fondurile de pensii sunt organizații publice sau private care se formează pentru a asigura populația cu fonduri pentru perioada de după pensionare. Acestea sunt formate din fonduri primite de la întreprinderi, precum și din contribuții de la muncitori și angajați.
Companiile de leasing sunt organizații care cumpără obiecte de credit pe termen lung (mașini, echipamente, vehicule) și le dau pentru închiriere pe termen lung (5-10 ani sau mai mult) unei companii locatar, care plătește companiei de leasing costul proprietății închiriate. .
Companiile de factoring sunt organizații care cumpără creanțe clienților asociate cu furnizarea de bunuri sau servicii.
Societăți de investiții – emit și își vând propriile valori mobiliare, în principal către micii investitori individuali. Cu banii primiți, aceștia cumpără titluri de valoare ale întreprinderilor și băncilor, oferind acționarilor lor venituri sub formă de dividende pe acțiuni ale companiilor de investiții.
Companiile financiare sunt un tip special de instituții financiare care activează în domeniul creditului de consum. Formele lor organizatorice pot fi cooperative și pe acțiuni. Companiile acordă împrumuturi de la unu la trei ani.
Bursele de valori – scopul lor este de a oferi o piață eficientă pentru vânzarea și cumpărarea de valori mobiliare. Brokerii care sunt membri ai bursei (sau comercianții lor autorizați) și dealerii care au licențe pentru a efectua tranzacții cu valori mobiliare participă la tranzacționarea la bursă. Valorile mobiliare vândute și cumpărate la bursă trebuie să fie supuse unei proceduri de listare, adică să fie admis la tranzacționare de către comitetul de listare disponibil pe bursă. Admiterea în circulație a valorilor mobiliare la bursă se realizează pe baza unui audit special. Valorile mobiliare nelistate sunt vândute pe „piața stradală”.
Autoritățile de schimb înregistrează rate ale titlurilor de valoare formate spontan pe baza tranzacțiilor de schimb finalizate, de exemplu. efectuează cotația la bursă. Valorile mobiliare listate la o bursă de valori au de obicei un preț mai mare decât titlurile tranzacționate pe piața stradală, deoarece primele sunt mai fiabile.
Casele de amanet sunt instituții de credit care emit împrumuturi garantate cu bunuri mobile și imobile. Casele de amanet sunt specializate în împrumuturi de consum garantate sub formă de proprietate ca garanție, inclusiv metale prețioase și pietre (de regulă, cu excepția titlurilor de valoare). Creditele sunt acordate în principal pe termen scurt (până la 3 luni) în valoare de 50 până la 80% din valoarea imobilului ipotecat. Alături de împrumuturile garantate se practică și operațiuni de păstrare a valorilor clienților, precum și vânzarea proprietății gajate pe bază de comision.
Cooperativele de credit sunt organizații care se formează pe bază de voluntariat pentru protecția financiară și socială a membrilor lor prin atragerea propriilor economii pentru împrumuturi reciproce. Împrumuturile sunt acordate la dobândă minimă și nu au scopul de a obține profit. Activitățile financiare se desfășoară în așa fel încât fondurile strânse să nu scadă și să asigure acoperirea costurilor de întreținere a uniunii de credit.
Societățile mutuale de credit (MCS) sunt un tip de instituții de credit similare ca natură cu băncile comerciale care deservesc întreprinderile mici și mijlocii. Participanții la UWC pot fi atât persoane fizice, cât și persoane juridice care formează capitalul companiei prin contribuții.
La aderare, fiecare membru al UWC contribuie cu un anumit procent (10 - 30%) din împrumutul care i-a fost deschis drept plată pentru aportul său de acțiuni; se obligă să poarte răspunderea pentru datoriile personale față de societate, precum și pentru operațiunile UWC în valoare egală cu suma împrumutului care i-a fost deschis. La plecarea din UWC, participantul său rambursează, in primul rand, suma datoriei principale (cu plata dobânzii datorate companiei); În al doilea rând, cota sa din pierderile companiei, dacă este cazul. După aceasta, abandonului i se restituie taxa de intrare și proprietatea gajată.
Parteneriatele de credit sunt create în scopul de a presta servicii de creditare și decontare pentru membrii acestora: cooperative, întreprinderi de închiriere, întreprinderi mici și mijlocii și persoane fizice. Capitalul parteneriatelor de credit se formează prin cumpărarea de acțiuni și plata unei taxe de intrare obligatorii, care nu se restituie la cedare. Operațiuni principale pasive - atragerea de depozite și plasarea de credite; activ - împrumut, comision, comerț și operațiuni de intermediar.
Instituții de economii poștale
Un tip special de SKFI sunt instituțiile de economii poștale care formează un sistem de economii poștale. Unul dintre cele mai importante elemente ale acestui sistem sunt băncile de economii poștale – instituții guvernamentale pentru strângerea de fonduri de la micii deponenți. Instituțiile poștale de economii, prin oficiile poștale, acumulează depozite de la populație, primesc și emit fonduri.
Mai multe despre subiectul 8. Instituții de credit și financiare specializate:
- 6.2. Structura și mecanismul de funcționare a sistemului de creditare, forme de credit
- 1. Organizațiile de credit și financiare din sistemul de credit al țărilor dezvoltate.
- Instituții financiare nebancare specializate
- Dreptul de autor - Advocacy - Drept administrativ - Proces administrativ - Drept antimonopol și concurență - Proces de arbitraj (economic) - Audit - Sistem bancar - Drept bancar - Afaceri - Contabilitate - Drept proprietate - Drept și administrație de stat - Drept civil și proces - Circulație drept monetar , finante si credit - Bani - Drept diplomatic si consular - Drept contractual - Dreptul locuintei - Drept funciar - Drept electoral - Dreptul investitiilor - Dreptul informatiei - Proceduri de executare - Istoria statului si dreptului - Istoria doctrinelor politice si juridice - Dreptul concurentei - Constitutional drept - Drept corporativ - Criminologie -
Se încarcă...