ऋण गारंटी क्या है? गारंटर कौन हो सकता है? ऋण गारंटर जो गारंटर के रूप में कार्य कर सकता है

क्या आपसे ऋण के लिए गारंटर बनने के लिए कहा गया है? उत्तर देने में जल्दबाजी न करें. समय निकालें और हर चीज़ पर ध्यान से सोचें, क्योंकि न केवल प्रियजनों के साथ आपके भविष्य के रिश्ते, बल्कि आपके परिवार की भलाई भी आपके निर्णय पर निर्भर करेगी।

बैंक गारंटी के साथ ऋण जारी करने के इच्छुक हैं, और ऋण राशि जितनी बड़ी होगी, उतने अधिक गारंटरों की आवश्यकता होगी। आख़िरकार, गारंटी के साथ ऋण जारी करने से, बैंक को ऋण चुकौती की अतिरिक्त गारंटी मिलती है और साथ ही बेईमान उधारकर्ताओं को ऋण जारी करने का जोखिम कम हो जाता है।

ऋण गारंटी क्या है?

ऋण गारंटी को आमतौर पर ऋण चुकाने के लिए तीसरे पक्ष के दायित्व के रूप में समझा जाता है।

गारंटर देनदार के लेनदार के प्रति ऋण के तहत अपने सभी दायित्वों को पूर्ण या आंशिक रूप से पूरा करने के लिए दायित्व लेता है। ज़मानत संबंध एक ज़मानत समझौते के निष्पादन के परिणामस्वरूप उत्पन्न होता है। ऋण गारंटी समझौता तैयार करते समय, उधारकर्ता बैंक को अपनी जानकारी प्रदान करता है, फिर गारंटर के साथ बैंक का दौरा करता है। आवेदन की समीक्षा की जाती है, फिर उधारकर्ता और गारंटर बैंक के साथ एक समझौता करते हैं, जो ऋण चुकाने के बाद वैध नहीं रहता है। यदि समय के साथ उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति में सुधार होता है और कोई देरी नहीं होती है, तो आप गारंटी समझौते को समाप्त करने के लिए बैंक से अनुमति प्राप्त कर सकते हैं, जो लिखित रूप में तैयार किया गया है।

बैंक गारंटरों से जिन दस्तावेजों का पैकेज मांगता है, वह लगभग उधारकर्ताओं के समान ही होता है। गारंटर की प्रतिष्ठा और उसकी वित्तीय स्थिति दोनों की जाँच की जाती है, क्योंकि वह ऋण समझौते के तहत अपने दायित्वों को पूरा करने में उधारकर्ता द्वारा विफलता की स्थिति में बैंक को धन की वापसी का गारंटर बन जाता है।

एक वित्तीय संस्थान को निम्नलिखित मामलों में ऋण गारंटी की आवश्यकता होती है:

• जब ग्राहक की आय सामान्य शोधनक्षमता सुनिश्चित करने के लिए अपर्याप्त हो;
• उधारकर्ता की आय की आधिकारिक पुष्टि नहीं की गई है;
• ग्राहक की उम्र उसे पूरा कर्ज चुकाने की अनुमति नहीं देती है;
• ऋण बड़ी राशि के लिए जारी किया जाता है;
• ग्राहक का क्रेडिट इतिहास नकारात्मक है।

दीर्घकालिक ऋण प्रदान करते समय, रिश्तेदार गारंटर के रूप में कार्य कर सकते हैं; यदि ऋण थोड़े समय के लिए लिया गया है तो गारंटर कोई भी व्यक्ति हो सकता है जो कुछ मापदंडों के अनुसार बैंक के लिए उपयुक्त हो। गारंटर के पास सकारात्मक प्रतिष्ठा और आय का उचित स्तर होना चाहिए। सेंट पीटर्सबर्ग में मैनिमो कंपनी से सीधे वेबसाइट पर ऋण प्राप्त करना आसान है।

गारंटर बनने से पहले आपको क्या जानना चाहिए

पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत है वह है अपने मित्र, रिश्तेदार या परिचित से वांछित ऋण के बारे में सारी जानकारी प्राप्त करना। अनुरोधित ऋण राशि, वह अवधि जिसके लिए यह लिया गया है, ब्याज दर और ऋण का उद्देश्य निर्दिष्ट करें। इस जानकारी को जानकर, आप आसानी से ऋण की सभी लागतों की गणना कर सकते हैं और यदि उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है तो इसे चुकाने की अपनी वास्तविक संभावनाओं का आकलन कर सकते हैं।

अपनी संपत्ति के बारे में चिंता करना बुरा विचार नहीं होगा। यदि ऋण राशि महत्वपूर्ण है, यदि उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है, तो गारंटर उधारकर्ता के लिए उत्तरदायी हो जाता है। देर से ऋण भुगतान के लिए, बैंक महत्वपूर्ण जुर्माना वसूलते हैं। और ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है कि गारंटर द्वारा ऋण चुकाने के लिए गणना की गई राशि पर्याप्त न हो। फिर, अदालत के फैसले से, वसूली गारंटर की संपत्ति से की जाएगी।

तीसरा, आपको उस व्यक्ति के बारे में पूरी जानकारी जाननी होगी जिसने आपसे ऋण के लिए गारंटर के रूप में कार्य करने के लिए कहा था। यदि यह कोई ऐसा व्यक्ति है जिसे आप अच्छी तरह से नहीं जानते हैं, उदाहरण के लिए एक सहकर्मी, तो यह पता लगाना एक अच्छा विचार होगा कि उधारकर्ता वास्तव में कहाँ रहता है और उधारकर्ता कहाँ पंजीकृत है। यदि आपका पंजीकरण उस क्षेत्र में नहीं है जहां आप ऋण लेने की योजना बना रहे हैं। फिर आप कर्ज चुकाने के लिए किसी कर्जदार की तलाश कहां कर सकते हैं यदि वह कर्ज चुकाने से इंकार कर दे और चला जाए और सारा कर्ज आपको चुकाना होगा।

और अंत में, आपको उस कंपनी के प्रमुख के ऋण के लिए गारंटर के रूप में कार्य करने से सावधान रहना चाहिए जिसमें आप काम करते हैं। यदि किसी कंपनी का मुखिया एक व्यक्ति के रूप में अपने लिए ऋण लेता है, तो यह उसकी संभावित वित्तीय समस्याओं का संकेत दे सकता है, जो भविष्य में गारंटर के कंधों पर पड़ सकती है।

गारंटर के अधिकार

गारंटर के अधिकार रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 364 और 365 द्वारा सुरक्षित हैं। प्रत्येक गारंटर को उन्हें जानना चाहिए और उनका उपयोग करने में सक्षम होना चाहिए (यदि आवश्यक हो)।

गारंटर का अधिकार है:

• लेनदार (बैंक) के दावों पर आपत्तियां उठाएं, जो देनदार प्रस्तुत कर सकता है, जब तक कि अन्यथा गारंटी समझौते (उदाहरण के लिए, दंड में कमी) का पालन न किया जाए। ऐसा तब किया जाता है जब बैंक ऋण समझौते और गारंटी समझौते की शर्तों का उल्लंघन करता है।
• देनदार को ऋणदाता को भुगतान की गई राशि पर ब्याज और देनदार के दायित्व के संबंध में हुए अन्य नुकसान के लिए मुआवजे का भुगतान करने की आवश्यकता है।
• किसी दायित्व के तहत लेनदार के अधिकार प्राप्त करें यदि गारंटर ने गारंटर के रूप में अपने दायित्वों को पूरा किया है और देनदार के बजाय लेनदार की मांगों को पूरा किया है। एकत्र करने के अधिकार बैंक द्वारा गारंटर को एक समझौते के रूप में हस्तांतरित किए जाते हैं, जैसे, गारंटर द्वारा पूरा किए गए दायित्व की राशि में दावे के असाइनमेंट के लिए।
• ऋणदाता से देनदार के विरुद्ध दावे को प्रमाणित करने वाले सभी दस्तावेज़ और इस दावे को सुरक्षित करने वाले सभी अधिकार प्राप्त करें। धन की वापसी के लिए देनदार को दावा पेश करने के लिए (संभवतः अदालत के माध्यम से गारंटर द्वारा दावा दायर करने के लिए), आपके पास दस्तावेजों की आवश्यकता होगी - दावे के असाइनमेंट पर एक समझौता, भुगतान दस्तावेज आपके भुगतान की पुष्टि करते हैं बैंक के दावे, ऋण समझौते की एक प्रति और अन्य।

गारंटी के संभावित परिणाम

कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 361, एक गारंटी समझौते के तहत, गारंटर किसी अन्य व्यक्ति (उधारकर्ता) के लेनदार को अपने दायित्व को पूर्ण या आंशिक रूप से पूरा करने के लिए जिम्मेदार होने का वचन देता है। इस प्रकार, एक नागरिक जिसने बैंक के साथ गारंटी समझौता किया है, वह बैंक द्वारा उधारकर्ता को जारी की गई धनराशि वापस करने के साथ-साथ ऋण समझौते के तहत ब्याज का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है।

अधिकांश गारंटर, समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद, इसके परिणामों को नहीं समझते हैं, अर्थात्, यदि उधारकर्ता बैंक के प्रति अपने मासिक दायित्वों को पूरा नहीं करता है, तो उन्होंने ऋण और ब्याज चुकाने का दायित्व मान लिया है। गारंटी द्वारा सुरक्षित दायित्व के देनदार द्वारा गैर-पूर्ति या अनुचित पूर्ति के मामले में, गारंटर और देनदार संयुक्त रूप से और अलग-अलग लेनदार के प्रति उत्तरदायी होते हैं, जब तक कि कानून या गारंटी समझौता गारंटर की सहायक देनदारी के लिए प्रदान नहीं करता है। ज़मानत देनदार के समान ही ऋणदाता के प्रति उत्तरदायी है, जिसमें ब्याज का भुगतान, ऋण वसूली के लिए कानूनी लागत की प्रतिपूर्ति और देनदार द्वारा दायित्व की गैर-पूर्ति या अनुचित पूर्ति के कारण लेनदार के अन्य नुकसान शामिल हैं, जब तक कि अन्यथा न हो। ज़मानत समझौते द्वारा प्रदान किया गया। जिन व्यक्तियों ने संयुक्त रूप से गारंटी दी है, वे संयुक्त रूप से और अलग-अलग लेनदार के प्रति उत्तरदायी हैं, जब तक कि अन्यथा गारंटी समझौते (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 363) द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है।

सभी बैंक उधारकर्ता और गारंटर की संयुक्त देनदारी प्रदान करते हैं। परिणामस्वरूप, ऋण समझौते के तहत ऋण पूरी तरह से उधारकर्ता और गारंटर दोनों से वसूली के अधीन है। ऋण समझौते के तहत संयुक्त दायित्व का मतलब है कि अदालत के फैसले के निष्पादन के चरण में, संग्रह किसी भी देनदार के धन की कीमत पर किया जाएगा, न कि समान शेयरों में, जैसा कि नागरिक गलती से मानते हैं। इसका मतलब यह है कि अदालत के फैसले का निष्पादन उन देनदारों की कीमत पर किया जाएगा जिनके पास बेचने के लिए पैसा या संपत्ति है।

गारंटर द्वारा ऋण का पूरा भुगतान करने के बाद, अर्थात। ऋण और ब्याज चुकाने के लिए बैंक के प्रति उधारकर्ता के दायित्वों को पूरा करने के बाद, कानून के अनुसार, इस दायित्व के तहत लेनदार के अधिकार और प्रतिज्ञा धारक के रूप में लेनदार के अधिकार उस गारंटर को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं जो पूरा करता है दायित्व, इस हद तक कि गारंटर लेनदार के दावे को संतुष्ट करता है। हालाँकि, पूर्व गारंटर, जिसने उधारकर्ता के दायित्वों को पूरा किया था, को उधारकर्ता से उसके द्वारा भुगतान की गई धनराशि एकत्र करने की समस्या का सामना करना पड़ता है; उसके पास न तो संपत्ति होगी और न ही आय जिसे जब्त किया जा सके।

अपनी वित्तीय क्षमताओं को तौलना सुनिश्चित करें: यदि वे प्रतिकूल परिस्थितियों में अकेले ऋणदाता के प्रति सभी दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं, तो जो ऋण नहीं लिया गया उसके लिए जिम्मेदारी का बोझ महसूस करने की तुलना में विनम्रता से गारंटी से इनकार करना बेहतर है। संपूर्ण उधार अवधि के दौरान आपके द्वारा। और याद रखें कि ज्यादातर मामलों में, बैंक कर्मचारी, अपनी पहल पर, गारंटर को परिणाम के बारे में चेतावनी नहीं देंगे यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है।

मध्यस्थता अभ्यास:

पोमाज़कोव एन.एम. ओजेएससी रूसी कृषि बैंक, ओजेएससी रोसेलखोजबैंक की रोस्तोव क्षेत्रीय शाखा, ओजेएससी रूसी कृषि बैंक की रोस्तोव क्षेत्रीय शाखा के अतिरिक्त कार्यालय संख्या 3349/7/35 (इसके बाद ओजेएससी रोसेलखोजबैंक के रूप में संदर्भित) और पोमाज़कोवा वी.एम. के खिलाफ मुकदमा दायर किया। गारंटी समझौते को संपन्न न मानने पर।

अपने दावे के समर्थन में, उन्होंने संकेत दिया कि ओजेएससी रोसेलखोज़बैंक और वी.एम. के बीच। 29 जुलाई 2008 को, एक व्यक्तिगत संख्या 070735/0071-9/3 के लिए एक ज़मानत समझौता संपन्न हुआ, जिसके अनुसार पोमाज़कोवा वी.एम. 22 नवंबर, 2007 को संपन्न क्रेडिट लाइन नंबर 070735/0071 खोलने के समझौते के तहत SPOK KapitALL के उधारकर्ता द्वारा दायित्वों की पूर्ति के लिए बैंक के प्रति पूरी तरह से जिम्मेदार होने का वचन देता है। समझौते पर हस्ताक्षर के दिन पोमाज़कोवा वी.एम. उसकी पत्नी थी. उन्होंने अनुबंध समाप्त करने के लिए अपनी सहमति नहीं दी। ज़मानत समझौते को समाप्त करने के लिए पति या पत्नी की सहमति वर्तमान कानून द्वारा प्रदान नहीं की गई है, हालांकि, समझौते के पक्ष इस शर्त से आगे बढ़े कि ऐसी सहमति प्राप्त की जानी चाहिए, जो समझौते के खंड 3.6 की सामग्री और उपस्थिति से होती है। गारंटर के पति या पत्नी के बारे में जानकारी के समझौते की शीट 6 पर।

समझौते के पक्षकारों ने स्थापित किया कि पति/पत्नी की सहमति अवश्य ली जानी चाहिए और यह समझौते की एक अनिवार्य शर्त है। उन्हें दिसंबर 2010 में संपन्न समझौते के बारे में पता चला, जब पोमाज़कोवा वी.एम. अनुबंध के तहत दायित्वों की पूर्ति की मांग मेल द्वारा भेजी गई थी। उनका विवाह वी.एम. पोमाज़कोवा से हुआ था, उन्होंने संयुक्त रूप से संपत्ति अर्जित की थी। अनुबंध द्वारा निर्धारित कुछ परिस्थितियों की स्थिति में, संयुक्त रूप से अर्जित संपत्ति पर फौजदारी करना संभव है, इसलिए, पोमाज़कोवा वी.एम. इस संपत्ति का निपटान उसकी जानकारी के बिना किया गया, इस तथ्य के बावजूद कि, समझौते की शर्तों के अनुसार, वह, अपनी राय में, संयुक्त रूप से अर्जित संपत्ति पर ज़ब्त करने के लिए सहमत नहीं था।

कला द्वारा निर्देशित. रूसी संघ की नागरिक प्रक्रिया संहिता के 361, रोस्तोव क्षेत्र के मतवेवो-कुर्गांस्की जिला न्यायालय ने एन.एम. पोमाज़कोव की कैसेशन अपील पर बिना किसी बदलाव के निर्णय को बरकरार रखने का फैसला किया। - बिना संतुष्टि के (केस नंबर 33-10791 दिनांक 08/08/2011)।

25.10.2006 को रूसी संघ के एके सर्बैंक (ओजेएससी) और तारिना ई.वी. के बीच। एक ऋण समझौता संख्या 10372 संपन्न हुआ। ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार, बैंक ने तारिना ई.वी. प्रदान की। 210,000 रूबल की राशि में ऋण।

ऋण चुकौती के लिए सुरक्षा के रूप में, तारिना ई.वी. बैंक को व्यक्तियों से गारंटी प्रदान की गई: गुरयेवा ओ.वी. और नेदोरेज़ोवा एन.ए.

10/23/2006 रूसी संघ के एके सर्बैंक (ओजेएससी) और गुरयेव ओ.वी. के बीच। 210,000 रूबल की राशि में दायित्वों को सुरक्षित करने के लिए एक ज़मानत समझौता संख्या 3094-पी संपन्न हुआ। ऋण समझौता संख्या 10372 दिनांक 25 अक्टूबर 2006 के तहत।
गुरयेव ओ.वी. 25 अक्टूबर, 2006 को ज़मानत समझौता संख्या 3094-पी को समाप्त करने के लिए रूस ओजेएससी के सर्बैंक के खिलाफ मुकदमा दायर किया।

आवश्यकताएँ इस तथ्य से प्रेरित हैं कि फरवरी 2008 से तारिना ई.वी. ऋण समझौते के तहत अपने दायित्वों को पूरा नहीं किया, व्यवस्थित रूप से ऋण के देर से भुगतान की अनुमति दी; मार्च 2008 में, उन्हें पता चला कि ऋण समझौता तारिना ई.वी. द्वारा संपन्न हुआ था। ए को धन हस्तांतरित करने के उद्देश्य से, जो टारिना ई.वी. का नियोक्ता है; तारिना ई.वी. ऋण का भुगतान नहीं करता है, ए का जिक्र करते हुए बताता है कि उसने ऋण नहीं लिया है और भुगतान करने का इरादा नहीं रखता है; गारंटी समझौते का समापन करते समय, वह इस तथ्य से आगे बढ़े कि तारिना ई.वी. काम करती है और ऋण का भुगतान करने में सक्षम है, उसने ए के दायित्वों के लिए गारंटी प्रदान नहीं की, और इसलिए समझौता समाप्ति के अधीन है। गुरयेव ओ.वी. के दावे में। 25 अक्टूबर 2006 को ज़मानत समझौते संख्या 3094-पी की समाप्ति पर रूस के ओजेएससी सर्बैंक को, ओ.वी. गुरयेव के बीच संपन्न हुआ। और रूसी संघ के संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बचत बैंक (ओजेएससी) ने कानूनी लागत एकत्र करने से इनकार कर दिया (मामला संख्या - 33 - 4486 दिनांक 01/26/2011)।

आजकल ऐसे व्यक्ति को ढूंढना मुश्किल है जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार बैंक से ऋण न लिया हो। लेकिन घरेलू उपकरण किस्तों में खरीदना एक बात है। और गारंटी जारी करना बिल्कुल अलग है। यदि राशि बड़ी है, तो बैंक अतिरिक्त गारंटी मांग सकता है। यदि ऋण गारंटी प्राप्त करने की आवश्यकता हो तो मुझे किससे संपर्क करना चाहिए? लेन-देन के पक्षों पर क्या जिम्मेदारियाँ लगाई गई हैं? इन सवालों के जवाब आप इस लेख से जानेंगे।

परिभाषा

ज़मानत (रूसी संघ का नागरिक संहिता) लेन-देन की शर्तों की पूर्ति के लिए देनदार के उधारकर्ता को जवाब देने के लिए एक व्यक्ति का दायित्व है। ऐसे गारंटर की आवश्यकता अक्सर लंबी अवधि के ऋण देने में उत्पन्न होती है। बंधक के उदाहरण में, इसका मतलब यह है कि यदि उधारकर्ता स्वयं ऐसा नहीं कर सकता है तो गारंटर को बैंक को पैसा वापस करना होगा। ऐसी ज़िम्मेदारी स्वीकार करते समय, आपको परिणामों के लिए तैयार रहना होगा।

आपको ऋण गारंटी की आवश्यकता क्यों है?

इस मामले में सबसे ज्यादा दिलचस्पी रखने वाली पार्टी बैंक है. क्रेडिट संस्थान ऋण दरों को कम कर देता है, उपभोक्ता एक लाभदायक सौदा समाप्त कर सकता है, और गारंटर धन के पुनर्भुगतान की अतिरिक्त गारंटी प्रदान करता है। यद्यपि कानून ऐसे व्यक्तियों के लिए विशेष लाभ निर्धारित करता है, लेकिन उनकी एक उच्च जिम्मेदारी भी है।

गारंटी समझौता बैंक और गारंटर के बीच संपन्न होता है। देनदार की लिखित सहमति की आवश्यकता नहीं है। हालाँकि कुछ मामलों में बैंक इसकी माँग कर सकते हैं।

गारंटी समझौते में निम्नलिखित खंड शामिल हैं:

गारंटर का दायित्व;

गारंटर के दायित्व का दायरा;

गारंटी की राशि (संपार्श्विक की राशि);

पार्टियों के अधिकार, दायित्व और जिम्मेदारियाँ।

आइए उनमें से सबसे महत्वपूर्ण पर करीब से नज़र डालें।

ऋण गारंटी: जिम्मेदारी

गारंटर और सह-उधारकर्ता एक ही चीज़ नहीं हैं। दूसरे मामले में, समझौते के दोनों पक्ष अर्जित संपत्ति और दायित्वों के अधिकारों को समान रूप से साझा करते हैं। मुख्य अंतर अधिकतम लेनदेन राशि है जिसकी गणना बैंक देनदार और सह-उधारकर्ता की कुल आय के आधार पर करेगा। गारंटर की नकद रसीदें क्रेडिट सीमा नहीं बढ़ा सकती हैं, लेकिन उनका आकार मासिक भुगतान से अधिक होना चाहिए।

बंधक ऋण देने में संयुक्त और अनेक देनदारियों का अधिक उपयोग किया जाता है। इसका मतलब यह है कि बैंक उधारकर्ता और गारंटर से पूर्ण और आंशिक दोनों तरह से दायित्वों की पूर्ति की मांग कर सकता है। क्रेडिट संस्थान जिम्मेदारी को गारंटर पर स्थानांतरित कर सकता है। सहायक दायित्व वाले समझौते कम बार संपन्न होते हैं। इस मामले में, बैंक को अवैतनिक राशि एकत्र करने का अधिकार तभी है जब उधारकर्ता इसे स्वयं चुका नहीं सकता है। सबसे पहले, दावे मुख्य देनदार को प्रस्तुत किए जाते हैं। इस मामले में, बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए बाध्य है कि उधारकर्ता स्वयं ऋण नहीं चुका सकता है: सभी साक्ष्य एकत्र करें, उचित अदालत का निर्णय प्राप्त करें, एक निश्चित अवधि तक प्रतीक्षा करें और उसके बाद ही गारंटर से संपर्क करें। समस्या इस तथ्य में भी निहित है कि मुख्य देनदार बिना किसी निशान के गायब हो सकता है। फिर उसका दिवाला साबित करना नामुमकिन हो जाएगा. गारंटर के खिलाफ दावे देनदार के साथ गायब हो जाते हैं। इसलिए, ऐसे समझौते बहुत कम ही संपन्न होते हैं।

गारंटर के अधिकार और दायित्व

जब बैंक ऋण चुकाने की मांग करता है:

एक बार जब उधारकर्ता भुगतान करना बंद कर देता है;

यदि देनदार की संपत्ति का मूल्य ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है;

उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में.

बैंक को गारंटर से आवश्यकता हो सकती है:

ऋण की मूल राशि का भुगतान करें;

ब्याज चुकाओ;

जुर्माना और अदालती जुर्माना अदा करें.

हालाँकि गारंटर बहुत बड़ी जिम्मेदारी निभाता है, लेकिन उसके पास कई अधिकार भी होते हैं। उन्हें कला में वर्णित किया गया है। 365 रूसी संघ का नागरिक संहिता। उनमें से सबसे महत्वपूर्ण यह है कि यदि गारंटर ने सभी दायित्वों को पूरा कर लिया है, तो उसे लेनदार के अधिकार प्राप्त होते हैं। यानी, वह मांग कर सकता है कि देनदार उसे अनुबंध के तहत ब्याज सहित सभी नुकसानों की भरपाई करे। इस मामले में, बैंक उसे उधारकर्ता के लिए आवश्यकताओं को प्रमाणित करने वाले सभी दस्तावेज प्रदान करने के लिए बाध्य है।

निर्णय लेना

लोन की गारंटी देना एक बड़ी जिम्मेदारी है. इसलिए, किसी समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको अपनी आय और व्यय का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करने की आवश्यकता है। यदि उधारकर्ता अपने दायित्वों से बचता है, तो बैंक गारंटर को "स्विच" कर देता है। पहले वे पैसे से कर्ज़ वसूलने की कोशिश करते हैं, फिर चल-अचल संपत्ति से। लेकिन कभी-कभी क्रम बदल सकता है. उदाहरण के लिए, यदि उधारकर्ता ने कार के लिए ऋण लिया है, लेकिन उसके पास अपना घर नहीं है, तो, अदालत के फैसले से, बैंक गारंटर के रहने की जगह से ऋण वसूल करने में सक्षम होगा, यदि उसके पास नहीं है समान मूल्य की एक कार.

लेकिन अगर अपार्टमेंट बंधक ऋण के साथ खरीदा गया था, और गारंटर के पास रहने के लिए उपयुक्त कोई अन्य संपत्ति नहीं है, तो अदालत अनुरोध को अस्वीकार कर देगी। दूसरी ओर, क्रेडिट संस्थान के प्रति सभी दायित्वों को पूरा करने के बाद, गारंटर को अदालत सहित उधारकर्ता से भौतिक क्षति के लिए मुआवजे की मांग करने का अधिकार प्राप्त होता है। इस मामले में, बैंक सभी दस्तावेज़ उसे हस्तांतरित करने और देनदार को इस बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है।

गारंटर द्वारा किए गए दायित्वों को पूरा करने में विफलता भविष्य में ऋण लेने की संभावना को समाप्त कर देगी। इसलिए, निर्णय लेने में बहुत सावधानी बरतनी चाहिए। शांत माहौल में समझौते को कई बार दोबारा पढ़ना उचित है (निर्णय लेने की अवधि के दौरान बैंक कर्मचारियों से एक नमूना गारंटी प्राप्त की जा सकती है)। न केवल देनदार की, बल्कि अपनी भी सॉल्वेंसी का मूल्यांकन करना आवश्यक है। गारंटर के रूप में कार्य करने वाले व्यक्ति के लिए संपार्श्विक और गारंटी के बिना ऋण लेना भविष्य में बहुत मुश्किल होगा।

कैसे बचें

यदि जीवनसाथी गारंटर के रूप में कार्य करता है तो दायित्वों से बचना सबसे कठिन होता है। अगर गारंटर सेवानिवृत्त माता-पिता हैं जो वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं तो हालात और भी खराब हैं। इस स्थिति से बाहर निकलने के केवल तीन रास्ते हैं: ऋण पुनर्गठन, क्रेडिट छुट्टियों के लिए पूछें, या संपार्श्विक बेचें। अक्सर, ऐसे मुद्दों का समाधान अदालतों के माध्यम से किया जाता है। यदि बैंक केस जीत जाता है, तो निर्णय राज्य कार्यकारी सेवा को स्थानांतरित कर दिया जाएगा। यदि गारंटर के पास आय का कोई स्रोत, कार या आवास नहीं है, तो 6 महीने के बाद जीआईएस बिना निष्पादन के क्रेडिट संस्थान को निर्णय वापस कर देगा। यदि गारंटर ने काम या संपत्ति हासिल नहीं की है तो बार-बार की गई अपील परिणाम नहीं ला सकती है।

अदालत बैंक को पैसे का एक-एक पैसा छीनने की अनुमति नहीं देगी। यदि किसी परिवार में दो नाबालिग बच्चे या विकलांग रिश्तेदार हैं जिन्होंने गुजारा भत्ता के लिए आवेदन किया है, तो आय का 70% तक उनके भरण-पोषण पर खर्च किया जा सकता है। यानी, यह सुनिश्चित करना काफी कानूनी है कि बैंक को क्रम्ब्स मिले। लेकिन ऐसे मामलों में, क्रेडिट संस्थान और संग्रहकर्ता देनदार से "ग्रे" आय खोजने का प्रयास करेंगे।

हर काम समय पर होना चाहिए

बैंक गारंटर को भुगतान समाप्त होने के छह महीने के भीतर उधारकर्ता का ऋण चुकाने के लिए मजबूर कर सकता है। इस मामले में, क्रेडिट संस्थान लिखित रूप में पैसे की वापसी का अनुरोध करने के लिए बाध्य है। मुकदमेबाजी लंबी खिंच सकती है. आमतौर पर स्थिति इस प्रकार होती है: उधारकर्ता 2-3 महीने तक भुगतान नहीं करता है, क्रेडिट छुट्टियों और ऋण पुनर्गठन के मुद्दे को हल करने में लगभग 30 दिन और व्यतीत हो जाते हैं। मामले को संग्राहकों को हस्तांतरित करने और उधारकर्ता की "खोज" करने में और भी अधिक समय व्यतीत होता है। इसलिए, बैंक से आधिकारिक पत्र प्राप्त करने के बाद, सबसे पहले यह पूछें कि आपके साथी ने आखिरी बार ऋण का भुगतान कब किया था। ऐसी संभावना है कि ट्रेन निकल चुकी है और बैंक को अब कुछ भी मांगने का अधिकार नहीं है।

लेकिन अगर अभी भी कोई सुनवाई बाकी है...

अगर रिक्वेस्ट समय पर आ गई तो भी घबराने की जरूरत नहीं है। यहां तक ​​कि बैंकर भी स्वीकार करते हैं कि गारंटर के साथ बातचीत का मुख्य उद्देश्य उधारकर्ता को भुगतान करने के लिए मजबूर करने के लिए उसे मनोवैज्ञानिक रूप से प्रभावित करना है। ऐसे मामलों में, वकील अनुबंध की दोबारा सावधानीपूर्वक समीक्षा करने की सलाह देते हैं। कभी-कभी इस तथ्य का हवाला देते हुए कि पुराने प्रावधान कानून के विपरीत हैं, गारंटर द्वारा आवश्यक शर्तों के साथ एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए बैंक को कानूनी रूप से बाध्य करना संभव है।

चरम खेलों के प्रशंसक गारंटर को अक्षम घोषित करने के लिए रिश्तेदारों की ओर से दावा दायर करने का प्रयास कर सकते हैं। फिर सभी विवादों को संरक्षकता परिषद की उपस्थिति में हल किया जाएगा, जो संपत्ति को उनके "रोगी" से छीनने की अनुमति नहीं देगा। लेकिन अगर ऐसे अतिवादी लोग पाए जाते हैं, तो भी बैंक को निदान की पुष्टि के लिए फोरेंसिक जांच की आवश्यकता हो सकती है।

गारंटी कब ख़त्म होती है?

रूसी संघ का नागरिक संहिता कई आधार प्रदान करता है:

बैंक ने समझौते में एकतरफा संशोधन किया;

क्रेडिट संस्थान को गारंटर की लिखित सहमति प्राप्त नहीं हुई है;

उधारकर्ता, जो एक कानूनी इकाई है, का परिसमापन कर दिया गया है;

कर्ज़दार मर गया.

हालाँकि, ज़मानत समझौते के तहत दायित्व विरासत में मिल सकते हैं। लेकिन इस मामले में कुछ छूट भी हैं. यदि इसकी मात्रा प्राप्त संपत्ति के मूल्य से अधिक नहीं है, तो उत्तराधिकारी ऋण चुकाने के लिए बाध्य हैं।

निम्नलिखित जिम्मेदारियाँ विरासत में मिली हैं:

नागरिक कानून अनुबंधों से;

भौतिक क्षति के मुआवजे के लिए;

जुर्माना, जुर्माना या दंड के भुगतान के लिए;

वसीयतकर्ता के लिए दफ़नाने की लागत.

नागरिक कानून अनुबंधों से दायित्व, जिसे केवल वसीयतकर्ता ही पूरा कर सकता है, विरासत द्वारा हस्तांतरित नहीं किया जाता है।

ऋण की गारंटी देने से इनकार गारंटर द्वारा स्वयं शुरू किया जा सकता है यदि उसे भागीदार की सॉल्वेंसी के बारे में संदेह है। इस मामले में, आपको किसी अन्य उम्मीदवार को ढूंढना होगा, बैंक से संपर्क करना होगा और अनुबंधों के लिए अनुबंध तैयार करना होगा। यह तब काम करेगा जब उधारकर्ता अभी भी अपने दायित्वों को पूरा कर रहा हो। यदि देनदार समझौते पर दोबारा हस्ताक्षर नहीं करना चाहता है तो इसे अदालत में समाप्त किया जा सकता है। गारंटर को सबसे पहले सारी संपत्ति रिश्तेदारों को हस्तांतरित करनी चाहिए।

आप यूक्रेन (साथ ही रूस में) में ऋण गारंटी को चुनौती दे सकते हैं यदि:

भुगतान में देरी के बाद बैंक ने 180 दिनों के बाद आवेदन किया;

गारंटर एक परिवार का सदस्य है, और संपार्श्विक संपत्ति संयुक्त है;

गारंटर ने व्यक्तिगत रूप से समझौते पर हस्ताक्षर नहीं किया;

गारंटर एक अक्षम व्यक्ति है;

गारंटर की आय का 70% बाल सहायता के लिए आवंटित किया जाता है;

गारंटर बेरोजगार है और उसके पास संपत्ति नहीं है।

व्यवसायों के बारे में क्या?

किसी कानूनी इकाई से ऋण की गारंटी केवल भागीदारों की संयुक्त और कई देनदारियों के लिए प्रदान की जाती है। ऐसा गारंटर ढूंढना बहुत मुश्किल है. सबसे पहले, यदि आवश्यक हो तो बैंक को भुगतान करने के लिए उसके पास एक स्थिर वित्तीय स्थिति होनी चाहिए। दूसरे, गारंटर का स्वयं का अतीत में अच्छा क्रेडिट इतिहास होना चाहिए। अक्सर, ऐसे मामलों में गारंटर कोई अन्य कानूनी इकाई होती है। दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर करने की गारंटियाँ, जिम्मेदारियाँ और प्रक्रिया व्यक्तियों के समान ही हैं। सबसे पहले आपको गारंटर की लिखित सहमति प्राप्त करनी होगी। फिर बैंक को दस्तावेज उपलब्ध कराएं. यह:

आवेदन फार्म;

राज्य पंजीकरण प्रमाणपत्र;

करदाता के पंजीकरण की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़;

पिछले वर्ष के वित्तीय विवरण.

सभी औपचारिकताएं पूरी हो जाने के बाद, आप दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर करना शुरू कर सकते हैं। व्यावसायिक गतिविधियों में, ऐसे समझौते का उपयोग खरीद और बिक्री समझौते से उत्पन्न होने वाले दायित्वों को सुरक्षित करने के लिए किया जाता है।

विधान

ऋण गारंटी कला द्वारा विनियमित है। 361-367 रूसी संघ का नागरिक संहिता। लेकिन व्यवहार में, वकीलों के बीच गारंटर नियुक्त करने की वैधता को लेकर अक्सर विवाद होते हैं। कला के अनुसार. 361, गारंटर पूर्ण या आंशिक रूप से दायित्वों की पूर्ति के लिए देनदार के लेनदार के प्रति जिम्मेदार होने का वचन देता है। समझौता सहमति से हुआ है. दायित्व केवल गारंटर से उत्पन्न होते हैं। यदि दस्तावेज़ में इसका प्रावधान नहीं किया गया है तो वह उन्हें एकतरफा मना नहीं कर सकता। यदि आवश्यक हो, तो गारंटर मूल ऋण, उसके उपयोग के लिए ब्याज और कानूनी लागत की प्रतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है। गारंटर का दायित्व प्रकृति में अतिरिक्त है, अर्थात यह तभी होता है जब देनदार अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है।

विवादास्पद मुद्दों में से एक देनदार के परिसमापन के बाद गारंटर को उत्तरदायी ठहराना है। उदाहरण: उधारकर्ता एक ऐसा संगठन है जो अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने में विफल रहा और दिवालिया घोषित कर दिया गया। क्या गारंटर को बैंक के प्रति उत्तरदायी होना चाहिए? न्यायिक व्यवहार में, अक्सर ऐसे मामले होते हैं जहां अदालत ऐसी आवश्यकताओं को पूरा करती है। लेकिन ये फैसला कितना जायज़ है?

कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 419, किसी संगठन के परिसमापन के साथ उसके सभी दायित्व समाप्त हो जाते हैं। गारंटर से धन की वसूली की मांग को अदालत द्वारा संतुष्ट नहीं किया जा सकता है। अपवाद ऐसे मामले हैं जब कानूनी कार्य किसी अन्य व्यक्ति को दायित्व की पूर्ति सौंपते हैं (स्वास्थ्य या जीवन को हुए नुकसान के मुआवजे का दावा)।

गारंटर लेनदार का संयुक्त और कई देनदार नहीं है। वह मुख्य देनदार द्वारा अपने दायित्वों को पूर्ण या आंशिक रूप से पूरा करने के लिए जिम्मेदार है। इस सहायक प्रकृति के कारण, गारंटर का दायित्व मुख्य दायित्व से अलग नहीं हो सकता। यदि यह अस्तित्व में नहीं है, तो, कला के अनुसार। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 367, गारंटी भी समाप्त कर दी गई है। इसलिए, यह कहना कानून के विपरीत है कि ऋण चुकाने तक गारंटर बाध्य रहेगा।

सारांश

उपरोक्त सभी से, एक निष्कर्ष निकाला जा सकता है: यदि उधार ली गई धनराशि की आवश्यकता है, तो गारंटर के बिना ऋण लेना बेहतर है। ऐसे लोगों को ढूंढना बहुत मुश्किल होगा जो अपनी सारी संपत्ति जोखिम में डालने को तैयार हों। और गारंटर की जिम्मेदारी अधिक है. ऐसे लेनदेन रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित होते हैं। यह दायित्वों की घटना और हस्तांतरण के लिए शर्तों और उन्हें पूरा करने में विफलता के परिणामों को निर्दिष्ट करता है। दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर करने के बाद आप मना कर सकते हैं, लेकिन ऐसा करना बहुत मुश्किल होगा. इसलिए अगर संभव हो तो बिना गारंटर के लोन लेना बेहतर है।

ऋण प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने का एक तरीका गारंटर को आकर्षित करना है: क्रेडिट संस्थान हमेशा उन उधारकर्ताओं के प्रति अधिक वफादार होते हैं जिनके दायित्व गारंटी समझौतों द्वारा सुरक्षित होते हैं। गारंटर के रूप में कौन कार्य कर सकता है, बैंक उस पर क्या अपेक्षाएं रखते हैं और समय पर ऋण चुकाने में उधारकर्ता की विफलता के लिए वह किस हद तक जिम्मेदार होगा? हम इस लेख में इन सभी सवालों के जवाब देने की कोशिश करेंगे, साथ ही "सह-उधारकर्ता" की अवधारणा पर भी बात करेंगे और विचार करेंगे कि सह-उधारकर्ता होने से आपको ऋण मिलने की संभावना कितनी बढ़ सकती है।

कानून की दृष्टि से गारंटी. गारंटर की जिम्मेदारी और अधिकार

ज़मानत संस्था रूसी संघ के नागरिक संहिता (§5, कला. 361-367) के आधार पर बनाई और संचालित की गई थी। कला के अनुसार. 361, गारंटर उधारकर्ता द्वारा दायित्वों की पूर्ण या आंशिक पूर्ति के लिए ऋणदाता को जवाब देने का दायित्व लेता है। गारंटी समझौता लिखित रूप में तैयार किया जाना चाहिए।

डिफ़ॉल्ट रूप से, यह समझौता अपने दायित्वों के विफल होने या अनुचित प्रदर्शन की स्थिति में गारंटर और उधारकर्ता की संयुक्त देनदारी मानता है। कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 323, गारंटरों और उधारकर्ता की संयुक्त देनदारी के मामले में, लेनदार को सभी देनदारों से संयुक्त रूप से और उनमें से किसी से भी अलग से, पूरे या आंशिक रूप से ऋण की पूर्ति की मांग करने का अधिकार है। . आमतौर पर, जब कोई विवादास्पद स्थिति उत्पन्न होती है, तो बैंक दावा दायर करता है, जिसमें उधारकर्ता और गारंटर प्रतिवादी होते हैं। गारंटर देनदार के समान ही बैंक के प्रति उत्तरदायी होता है और ऋणदाता के ब्याज, कानूनी लागत और अन्य नुकसानों को चुकाने का वचन देता है।

दुर्लभ मामलों में, सहायक दायित्व प्रदान किया जाता है (यह अनुबंध में निर्दिष्ट किया जाना चाहिए)। इस मामले में, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 399 के अनुसार, लेनदार को पहले उधारकर्ता को ऋण चुकाने की मांग प्रस्तुत करनी होगी, और उसके बाद ही, यदि बाद वाला ऋण नहीं चुका सकता है, तो मांग को आगे बढ़ाया जाएगा। गारंटर को.

कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 365, यदि गारंटर ने देनदार के बजाय दायित्व पूरा किया है, तो ऋणदाता के अधिकार ऋण के चुकाए गए हिस्से की राशि के अनुरूप राशि में उसे हस्तांतरित कर दिए जाते हैं। सीधे शब्दों में कहें, यदि आपके गारंटर ने आपके लिए बंधक ऋण पर एक निश्चित राशि का कर्ज चुकाया है, तो उसे उस संपत्ति के हिस्से का अधिकार है जो इस दायित्व के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। इसके अलावा, गारंटर उधारकर्ता से ऋणदाता को उसके द्वारा भुगतान की गई राशि पर ब्याज का भुगतान और अन्य नुकसान के लिए मुआवजे की मांग कर सकता है।

धन की वापसी के लिए देनदार को दावा पेश करने के लिए (उदाहरण के लिए, अदालत के माध्यम से दावा दायर करने के लिए), गारंटर को निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी: दावे के असाइनमेंट पर एक समझौता, एक एजेंसी समझौता; बैंक दावों के भुगतान की पुष्टि करने वाले भुगतान दस्तावेज़; ऋण समझौते की प्रति, आदि।

उन मामलों को जानना महत्वपूर्ण है जब गारंटी समाप्त की जा सकती है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 367)। इसमे शामिल है:

• ऋण की शर्तों में बदलाव करना, जिससे गारंटर के लिए दायित्वों में वृद्धि या अन्य नकारात्मक परिणाम शामिल हों, अगर उसने इसके लिए लिखित सहमति नहीं दी हो;
• गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण का पुनर्भुगतान या समापन;
• गारंटर की सहमति के बिना किसी अन्य व्यक्ति को ऋण का हस्तांतरण;
• गारंटर से दायित्वों की पूर्ति स्वीकार करने से लेनदार का इनकार;
• गारंटी समझौते में निर्दिष्ट अवधि की समाप्ति। यदि गारंटी अवधि निर्दिष्ट नहीं है, तो दायित्व देय तिथि से 1 वर्ष के भीतर गारंटी समाप्त कर दी जाती है और बशर्ते कि गारंटर के खिलाफ कोई दावा दायर नहीं किया गया हो;
• यदि दायित्व को पूरा करने की समय सीमा निर्दिष्ट नहीं है और मांग के क्षण से निर्धारित नहीं होती है, तो गारंटी समाप्त हो जाती है यदि लेनदार गारंटी समझौते के समापन की तारीख से 2 साल के भीतर गारंटर के खिलाफ दावा नहीं लाता है।

गारंटरों को आकर्षित करने के कानूनी पहलुओं पर विचार करने के बाद, यह पता लगाना महत्वपूर्ण है कि इस प्रकार की सुरक्षा ऋण जारी करने की संभावना, उसके आकार और दर को कैसे प्रभावित करती है। इस बारे में हम आगे बात करेंगे.

गारंटी और ऋण देने की शर्तों पर इसका प्रभाव

बैंक हमेशा बड़ी मात्रा में गारंटी के साथ ऋण प्रदान करने के इच्छुक रहते हैं। उदाहरण के लिए, Sberbank एक या दो व्यक्तियों की गारंटी के तहत 3 मिलियन रूबल तक की राशि में बिना कमीशन के और बहुत ही आकर्षक दरों पर उपभोक्ता ऋण जारी करने के लिए तैयार है। वहीं, बिना गारंटी के आप 1.5 मिलियन से अधिक रूबल प्राप्त नहीं कर पाएंगे। (दरें स्वाभाविक रूप से अधिक होंगी)। यह बैंक गारंटरों की उम्र और सॉल्वेंसी को ध्यान में रखता है और, इन संकेतकों के आधार पर, आवश्यक गारंटरों की संख्या को इंगित करता है।

ध्यान दें कि अधिकतम संभव ऋण राशि की गणना करते समय, बैंक गारंटर की आय को ध्यान में नहीं रखता है, और वे किसी भी तरह से जारी किए गए ऋण के आकार को प्रभावित नहीं करते हैं। हालाँकि, क्रेडिट मैनेजर यह सुनिश्चित करने के लिए बाध्य है कि गारंटर की आय उधारकर्ता को जारी किए गए ऋण को चुकाने के लिए पर्याप्त है - अर्थात। कि गारंटर विलायक है (अधिकांश बैंकिंग संगठन स्कोरिंग का उपयोग करते हैं)। ऐसा करने के लिए, गारंटर को उधारकर्ता के समान दस्तावेजों का सेट प्रदान करने के लिए कहा जाता है।

गारंटर के क्रेडिट इतिहास की भी जांच की जाती है, और उस पर उधारकर्ता के इतिहास के समान ही आवश्यकताएं लगाई जाती हैं (उदाहरण के लिए, यदि कोई बैंक उन ग्राहकों को मना कर देता है जिनके पास अतीत में 60+ अतिदेय भुगतान हैं, तो गारंटर जिसने ए (अतीत में इसी तरह की देरी की अनुमति नहीं दी जाएगी)।

भले ही ऋण उत्पाद की शर्तें गारंटी प्रदान न करें, फिर भी बैंकों को निम्नलिखित मामलों में उधारकर्ता को गारंटर ढूंढने की आवश्यकता हो सकती है:

• उधारकर्ता की सॉल्वेंसी की गणना करते समय, सीमा रेखा परिणाम प्राप्त किए गए थे (वित्तीय स्थिति में न्यूनतम गिरावट उधारकर्ता को सामान्य रूप से ऋण चुकाने की अनुमति नहीं देगी);
• उधारकर्ता के पास आदर्श क्रेडिट इतिहास नहीं है;
• उधारकर्ता सभी मानदंडों को पूरा करता है, लेकिन बैंक के पास संदेह के अपुष्ट कारण हैं;
• उधारकर्ता की आयु 18 से 20 वर्ष है (इस मामले में, सॉल्वेंट माता-पिता या माता-पिता से गारंटी की आवश्यकता होगी);
• उधारकर्ता की सेवानिवृत्ति की आयु (विलायक बच्चों की गारंटी आवश्यक है);
• अन्य मामले.

एक गारंटी बैंक को उधारकर्ता की ओर से गैर-भुगतान और धोखाधड़ी के जोखिम को कम करने की अनुमति देती है, जिसमें जाली दस्तावेजों का उपयोग करके ऋण प्राप्त करने का जोखिम भी शामिल है। इसके कारण, गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण की शर्तें अधिक आकर्षक होती हैं।

हाल ही में, गारंटी के अलावा, "सह-उधारकर्ता" शब्द अक्सर बैंकिंग उत्पादों की विशेषताओं में पाया जाता है। हम आपको आगे बताएंगे कि यह क्या है और इस ऋण योजना के क्या फायदे और नुकसान हैं।

सह-उधारकर्ता: गारंटी, अधिकार और अवसरों से मतभेद

सह-उधारकर्ता, गारंटर की तरह, मुख्य उधारकर्ता के साथ मिलकर ऋण की पूरी अदायगी के लिए बैंक के प्रति जिम्मेदार होता है और संयुक्त दायित्व वहन करता है। हालाँकि, कानूनी दृष्टिकोण से, फाइनेंसरों के लिए सह-उधारकर्ता की कीमत पर ऋण चुकाना आसान होता है।

सह-उधारकर्ता आमतौर पर तब आकर्षित होते हैं जब उधारकर्ता के पास आवश्यक ऋण राशि प्राप्त करने के लिए पर्याप्त व्यक्तिगत आय नहीं होती है: अधिकतम ऋण आकार की गणना करते समय, गारंटरों के विपरीत, सह-उधारकर्ताओं की आय को ध्यान में रखा जाता है। आमतौर पर, सह-उधारकर्ता उधारकर्ता के परिवार के सदस्य (पति/पत्नी, माता-पिता, बच्चे) होते हैं। एक ऋण में कई सह-उधारकर्ता शामिल हो सकते हैं (आमतौर पर 5 तक)। उनमें से प्रत्येक अपनी निश्चित आय के अनुपात में संभावित ऋण राशि बढ़ाता है। यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने से इनकार करता है, तो यह जिम्मेदारी सह-उधारकर्ताओं पर आ जाती है।

इस प्रकार, सह-उधारकर्ताओं के साथ ऋण देने की विशिष्ट विशेषताएं इस प्रकार हैं:

• अधिकतम उपलब्ध ऋण राशि की गणना करते समय, उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता की सॉल्वेंसी को संक्षेप में प्रस्तुत किया जाता है;
• सह-उधारकर्ता, उधारकर्ता के साथ मिलकर, उधारकर्ता के बराबर अधिकारों और दायित्वों को स्वीकार करते हुए एक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करता है। उदाहरण के लिए, बंधक ऋण के साथ, सह-उधारकर्ता को खरीदी गई संपत्ति का सह-मालिक/मालिक बनने का अधिकार प्राप्त होता है (याद रखें, गारंटर यह अधिकार केवल अदालत के फैसले से प्राप्त कर सकता है यदि यह पुष्टि की जाती है कि ऋण चुका दिया गया है उधारकर्ता के बजाय);
• ऋण और ऋण पर ब्याज के भुगतान में देरी के मामले में, चुकाने का दायित्व सह-उधारकर्ता के पास स्वचालित रूप से चला जाता है, न कि अदालत के फैसले से, जैसा कि गारंटर के मामले में होता है;
• यदि ऋण में गारंटर और सह-उधारकर्ता शामिल हैं, तो समस्याओं की स्थिति में, दावे पहले उधारकर्ता को, फिर सह-उधारकर्ता को, और उसके बाद ही, अदालत के फैसले के आधार पर, गारंटर को प्रस्तुत किए जाएंगे। .

भले ही कोई व्यक्ति गारंटर या सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है, उसे कुछ बिंदुओं और जोखिमों को याद रखना चाहिए जो वह मानता है।

याद रखना महत्वपूर्ण है!

यदि कोई ऋण, जिसके लिए कोई व्यक्ति सह-उधारकर्ता या गारंटर के रूप में कार्य करता है, समय पर नहीं चुकाया जाता है, तो वह, उधारकर्ता की तरह, एक नकारात्मक क्रेडिट इतिहास विकसित करता है। भविष्य में, बैंक उसे न केवल किसी अन्य ऋण के लिए गारंटर के रूप में, बल्कि संभावित उधारकर्ता के रूप में भी मना कर सकते हैं।

आपको गारंटी देने के बारे में विचारशील होना चाहिए और केवल तभी इस भूमिका में कार्य करने के लिए सहमत होना चाहिए जब आप पूरी तरह से आश्वस्त हों कि आप किसके लिए गारंटी दे रहे हैं। उधारकर्ता को यह भी सलाह दी जाती है कि वह गारंटरों और सह-उधारकर्ताओं का चयन सावधानी से करें। गंभीर स्थिति में, उन्हें आपके दायित्वों को निभाना चाहिए और उन्हें पूरा करना चाहिए।

यह भी ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई बैंक (उदाहरण के लिए, सर्बैंक) ऋण के लिए अतिरिक्त संपार्श्विक के रूप में जीवनसाथी की गारंटी का उपयोग करते हैं। साथ ही, विवाह बंधन तोड़ने से मुख्य उधारकर्ता द्वारा ऋण चुकाने में विफलता की स्थिति में गारंटर को दायित्व से राहत नहीं मिलती है।

गारंटी और धन के संयुक्त उधार के मुद्दों के प्रति केवल एक सचेत, संतुलित दृष्टिकोण ही आपको प्रियजनों के लिए न्यूनतम जोखिम के साथ बेहतर ऋण शर्तों पर भरोसा करने की अनुमति देता है।

जनवरी 2019

गारंटर एक अधिकारी होता है जो समझौते के तहत उधारकर्ता द्वारा वित्तीय दायित्वों के उचित अनुपालन के लिए संगठन के प्रति व्यक्तिगत रूप से जिम्मेदार होगा। यह समझना आवश्यक है कि ऋण गारंटी केवल किसी को प्रदान की गई सेवा नहीं है, बल्कि एक गंभीर कार्रवाई है जो ऋण लेने वाले व्यक्ति और बैंक के प्रति उसकी ईमानदारी के गारंटर के रूप में कार्य करने वाले व्यक्ति दोनों की जिम्मेदारियों को बराबर करती है।

ऋण के लिए गारंटर कौन हो सकता है?

ऋण की राशि के आधार पर, आपको एक या कई लोगों की आवश्यकता हो सकती है जो ऋण समझौते के तहत वित्तीय जिम्मेदारी साझा करने के लिए तैयार हों।

कानून के अनुसार, रूसी संघ के किसी भी नागरिक को इस भूमिका में कार्य करने का अधिकार है यदि वह सक्षम है, आर्थिक रूप से स्वतंत्र है और विकलांग नहीं है। लेकिन क्या वह बैंक की व्यवस्था करेगा? जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, ये संस्थान आवेदकों को बहुत गंभीरता से लेते हैं। वे मुद्दे के वित्तीय और सामाजिक दोनों पक्षों में रुचि रखते हैं। प्रदान किए गए दस्तावेज़ों में जितने अधिक सकारात्मक पहलू और तथ्य होंगे, उतनी ही अधिक संभावना होगी कि बैंक उम्मीदवारी को मंजूरी देगा और ऋण जारी करेगा।

ऋण गारंटी कानून

रूस के नागरिक संहिता के अध्याय 23 में एक पैराग्राफ है, जो पूरी तरह से ज़मानत के मुद्दों के लिए समर्पित है। यह इस व्यक्ति की आवश्यकताओं, अधिकारों और दायित्वों का सबसे विस्तृत तरीके से वर्णन करता है। इसके अलावा, शर्तें न केवल उस व्यक्ति के संबंध में सामने रखी जाती हैं जिसने यह भूमिका निभाई है, बल्कि ऋण समझौते के सार के संबंध में भी।

कानून के अनुसार, अनुबंध में ऐसी स्थिति में गारंटर के विशिष्ट कार्यों को दर्शाने वाले खंड शामिल होने चाहिए जहां उधारकर्ता भुगतान करने से इनकार कर देता है या भुगतान नहीं कर सकता है, ताकि व्यक्ति ऐसा निर्णय लेते समय सभी संभावित जोखिमों और परिणामों को समझ सके और उन्हें ध्यान में रख सके। यदि देनदार जानबूझकर भुगतान हस्तांतरित नहीं करता है तो ये बिंदु मदद कर सकते हैं।

इसके अलावा, नागरिक संहिता दंड को माफ करके या कम करके गारंटर और उसके भौतिक हितों की रक्षा करती है। और कुछ मामलों में, यदि अनुबंध को गलत तरीके से तैयार किया गया माना जाता है या कुछ जानकारी गायब है तो यह भुगतान से पूरी तरह बचने में मदद करता है। बैंक के पक्ष में हस्ताक्षर किए जाने के बाद दस्तावेज़ की शर्तों को बदलने का कानूनी दायित्व है। इस मामले में, नागरिक संहिता गारंटर के हित में अनुबंध को बलपूर्वक समाप्त करने की अनुमति देती है, और कंपनी को वित्तीय जालसाजी के लिए प्रशासनिक रूप से उत्तरदायी ठहराया जाएगा।

अध्याय 23 गारंटर को कानूनी कार्यवाही शुरू करने के लिए न्यायिक अधिकारियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करने की अनुमति देता है यदि नागरिक बैंक के कार्यों से सहमत नहीं है या सुनिश्चित है कि देनदार जानबूझकर भुगतान करने से इनकार कर रहा है।

गारंटर के लिए आवश्यकताएँ

ऋण समझौते के तहत गारंटर कौन बन सकता है? ऋण या उसके कार्यक्रम जारी करने वाले विशिष्ट वित्तीय संस्थान के आधार पर, इस भूमिका के लिए उम्मीदवार वह व्यक्ति हो सकता है जो कुछ आवश्यकताओं को पूरा करता हो। निम्नलिखित महत्वपूर्ण बारीकियों का अनुपालन अनिवार्य है:

1. आवेदक की आयु - वर्तमान कानून (रूसी संघ के नागरिक संहिता) के ढांचे के भीतर, इस मद पर प्रतिबंध हैं। बैंक ऐसे उम्मीदवार को मंजूरी नहीं देगा जिसकी उम्र 18 वर्ष से कम या 65 वर्ष से अधिक हो।
2. रूसी नागरिकता होना।
3. कम से कम छह महीने तक आय का एक निरंतर स्रोत।
4. त्रुटिहीन क्रेडिट इतिहास.

वहीं, अन्य कारक बैंक के निर्णय को प्रभावित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, किसी कर्मचारी को आधिकारिक वेतन पर काम के स्थान से विवरण के साथ किसी व्यक्ति की वित्तीय व्यवहार्यता के दस्तावेजी साक्ष्य की आवश्यकता हो सकती है। लेनदार के करीबी रिश्तेदार जो अपने लिए गारंटी जारी करना चाहते हैं, उन्हें अक्सर मना कर दिया जाता है, जबकि इसके विपरीत, कई कंपनियों में इसका स्वागत किया जाता है। जहां तक ​​क्रेडिट इतिहास का सवाल है, भले ही वह सकारात्मक हो, लेकिन व्यक्ति के पास स्वयं एक या अधिक बड़े ऋण हों, तो उसे मना किया जा सकता है।

ऋण गारंटर की क्या जिम्मेदारी होती है?

किसी बैंक के साथ गारंटी समझौता सिर्फ एक दस्तावेज नहीं है जो उधारकर्ता को आवश्यक धन प्राप्त करने की अनुमति देता है। यह एक ऐसा दस्तावेज़ है जो न केवल पैसे का उपयोग करने वाले व्यक्ति पर, बल्कि उस व्यक्ति पर भी जिम्मेदारी डालता है जो उसकी ईमानदारी का गारंटर बन गया है। इसके अलावा, जिम्मेदारी अलग हो सकती है। पहली है एकजुटता. यह मुख्य उधारकर्ता और उसके गारंटर दोनों के दायित्वों को बराबर करता है, जिनके लिए लेनदार को भुगतान में पहली देरी के बाद ऋण वसूली के लिए दावा करने का अधिकार है।

दायित्व का दूसरा, अधिक गंभीर संस्करण सहायक है। यह उस समय लागू होता है जब उधारकर्ता अपने संविदात्मक दायित्वों का पालन करने में असमर्थ होता है। इसे अदालतों में साबित किया जाना चाहिए और इस मुद्दे पर एक आधिकारिक फैसला सुनाया जाना चाहिए। एक नियम के रूप में, गारंटी समझौते में ज़मानत के व्यक्तिगत दायित्व की केवल संयुक्त और कई विधियाँ निर्धारित हैं।

व्यवहार में यह स्वयं इस प्रकार प्रकट होता है:

• ऋण चुकौती की आवश्यकता;
• ब्याज दरों का भुगतान;
• जुर्माने और जुर्माने का पूरा भुगतान;
• कानूनी कार्यवाही पर खर्च की गई लागत का पुनर्भुगतान।

संदर्भ! संयुक्त और कई सहायक देनदारियों की स्थिति में, गारंटर, यदि उसके पास नकदी नहीं है, तो बैंक हस्तांतरण या संपत्ति द्वारा भुगतान कर सकता है। बैंक सभी अधिकारों से संपन्न है - जब्ती के लिए अदालत में याचिका दायर करने तक। गारंटर की मृत्यु पर, सारी देनदारी वारिसों पर चली जाती है।

बैंक को किन गारंटर दस्तावेज़ों की आवश्यकता होगी?

वित्तीय संगठन और उधारकर्ता के गारंटर के बीच द्विपक्षीय संबंध एक समझौते द्वारा सुरक्षित होते हैं। इसे पूरा करने के लिए, आपको बैंक में गारंटर के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी:

• प्रश्नावली - कोई स्थापित नियम नहीं है, नमूना - किसी विशेष कंपनी के विवेक पर, सामग्री - उम्मीदवार के बारे में व्यक्तिगत जानकारी;
• रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट (इसमें उस क्षेत्र का स्थायी पंजीकरण होना चाहिए जहां ऋण जारी किया गया है);
• प्रमाणपत्र 2-एनडीएफएल - व्यक्ति की आधिकारिक आय की पुष्टि करता है (यह एक सभ्य राशि होनी चाहिए, जो आवश्यकता पड़ने पर नियमित मासिक योगदान का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होगी);
• कार्य रिकॉर्ड बुक की एक प्रति, आधिकारिक रोजगार के स्थान से एक प्रमाण पत्र - यह जानकारी कार्य अनुभव की मात्रा की पुष्टि करेगी (कई बैंकों के प्रबंधन के अनुसार, एक व्यक्ति के लिए एक ही स्थान पर काम की लंबी अवधि सकारात्मक रूप से विशेषता है उसे उधारकर्ता के एक स्थिर और विश्वसनीय गारंटर के रूप में);
• सैन्य आईडी - 27 वर्ष की आयु तक;
• व्यक्तिगत ऋण पर शेष, यदि कोई हो।

आइए इसे संक्षेप में बताएं

रूसी संघ में ज़मानत को नागरिक संहिता द्वारा विनियमित किया जाता है। कानून के अनुसार, इस व्यक्ति को उधारकर्ता द्वारा बैंक से ली गई धनराशि का दावा करने का अधिकार नहीं है। लेकिन अगर भुगतान में देरी होती है, तो यह कंपनी ही होगी जो वित्तीय समस्याओं का समाधान करेगी और कर्ज का भुगतान करेगी। प्रत्येक बैंक के अपने नियम होते हैं, जो यह निर्धारित करते हैं कि कौन गारंटर बन सकता है और उम्मीदवार को किन आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। जो व्यक्ति ऐसी सेवा प्रदान करने का निर्णय लेता है, उसे लेन-देन समाप्त करने से पहले सावधानी से सोचना चाहिए - आखिरकार, अनुबंध पर अपना हस्ताक्षर करके, वह स्वचालित रूप से कई कर्तव्यों और व्यक्तिगत जिम्मेदारी प्राप्त कर लेता है। और यदि उधारकर्ता गायब हो जाता है या भुगतान करने से इनकार कर देता है, तो ऋण गारंटर के लिए परिणाम बहुत गंभीर हो सकते हैं।

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