Что делать наступлении страхового случая. Действия страхователя при наступлении страхового случая. К преимуществам обращения в эту компанию относятся

СТАТЬЯ 17. Права и обязанности страхователя 1. Страхователь имеет право:1) участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;2) требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к

СТАТЬЯ 343.1. Обязанности банков, кредитных организаций или страховых организаций, включенных в реестр Банк, кредитная организация или страховая организация, которые включены в реестр, обязаны:1) соблюдать максимальную сумму одной банковской гарантии и максимальную сумму

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая 1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) 1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое

СТАТЬЯ 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая 1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его

СТАТЬЯ 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) 1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое

Вопрос 139. Обязанности работодателя и работника по обеспечению и соблюдению охраны труда в организации. Формы обеспечения охраны труда в организации. Порядок расследования и учета несчастных случаев на производстве. Ответственность работодателя за нарушение норм по

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

• взыскание страхового возмещения в пользу банка;
• компенсации морального вреда истца;
• взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
• выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Страховой договор ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельца. Следовательно, страховой случай по ОСАГО наступает тогда, когда создается ситуация, при которой автовладелец при использовании своего автомобиля несет ответственность за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевших. Рассмотрим какие документы необходимо оформлять и куда обращаться.

В этом случае, согласно ст. 1 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», у страховщика возникает обязанность осуществить нанесенного зарегистрированным по системе ОСАГО автовладельцем потерпевшей стороне.

Какой порядок действий при ДТП установлен ПДД РФ

Первичные действия и обязанности, необходимые для выполнения участниками ДТП, указаны в п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДД РФ и п. 3.1 Правил обязательного страхования, утвержденных Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г. При этом в зависимости от обстоятельств произошедшего ДТП Правила предусматривают различный порядок действий. Также различны при этих обстоятельствах будут права и обязанности водителей, причастных к происшествию. будет различен для следующих случаев:

• Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и между участниками ДТП нет согласия относительно обстоятельств происшедшего (абз. 1 и 2 п. 2.6.1 ПДД РФ);
• Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и участники ДТП одинаково оценивают обстоятельства происшедшего и перечень видимых повреждений автомобилей (абз. 1 и 3 п. 2.6.1 ПДД РФ);
• Если в результате ДТП есть раненые или погибшие (см. п. 2.6 ПДД РФ).

Какие действия при ДТП предписаны договором ОСАГО

Согласно Правилам обязательного страхования, в соответствии с которыми составляется любой договор ОСАГО, при наступлении страхового случая участники ДТП обязаны выполнить следующие действия:

1. Необходимо сообщить другим участникам ДТП сведения о своем договоре ОСАГО: номер страхового полиса и данные по страховой компании, в том числе его наименование, номер телефона и адрес местонахождения. Согласно п. 1 ст. 11 Закона № 40-ФЗ и п. 3.2 Правил № 431-П, участники ДТП несут такую обязанность;
2. Страховщик при заключении договора ОСАГО выдает автовладельцам бланки извещений о ДТП. При наступлении страхового случая, в соответствии с п. 3.5 Правил № 431-П и п. 7 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, если этот бланк имеется у автовладельца в наличии, его необходимо заполнить для дальнейшего представления страховой компании;
3. При первой возможности необходимо уведомить своего страховщика о наступлении страхового случая. Это необходимо сделать в установленный договором и правилами обязательного страхования срок (п. 3.3 Правил № 431-ПП и п. 2 ст. 11 закона № 40-ФЗ).

Правила оформления ДТП без участия сотрудника ГИБДД

Правила оформления документов о ДТП различаются в зависимости от обстоятельств и последствий ДТП. В тех случаях, когда в результате ДТП есть ущерб здоровью или жизни пострадавших, ДТП оформляется только в присутствии инспектора ГИБДД. Если вред нанесен только имуществу и при этом участники ДТП одинаково рассматривают обстоятельства происшествия и полученный ущерб, ДТП может быть оформлено самостоятельно. При этом в большинстве случаев максимальный размер страхового возмещения будет не больше 50000 руб.

Говоря о том, как действовать при наступлении страхового случая по ОСАГО, отметим, что в соответствии с п. 284 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД РФ № 664 от 23 августа 2017 г., при участники ДТП заполняют бланки извещения о ДТП, полученные от страховщика при заключении договора ОСАГО. Подписываются каждый экземпляр извещения всеми участниками, таким образом, участники удостоверяют, что они не имеют спора относительно обстоятельств ДТП и характера видимых повреждений. Оба листа извещения подписываются участниками с лицевой стороны. На обороте извещения, в соответствии с п. 3.6 Положения, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, каждый участник заполняет информацию самостоятельно.

Этих документов достаточно для того, чтобы обратиться с заявлением о страховом возмещении в страховую компанию при оформлении ДТП без сотрудника полиции. Далее вы можете прямо переходить в п. 4 – «Обращение к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения».

Правила оформления документов о ДТП с участием сотрудника полиции

Вы должны вызвать полицию сразу после ДТП. Сотрудник оформляет документы о ДТП, если есть необходимость, вы участвуете в рассмотрении дела и потом получаете документы в отделении ГИБДД. С этими документами вы обращаетесь к страховщику за страховым возмещением.

Как оформляется протокол о ДТП

Выполнив первоначальные действия на месте ДТП, сотрудник составляет протокол о ДТП и схему ДТП согласно п. п. 273 и 286 Административного регламента.

Участники ДТП при подписании этих документов обязаны внимательно с ними ознакомиться, и если в протоколе или схеме есть сведения, с которыми они не согласны, это требуется указать в документах и обозначить, с чем именно вы не согласны, перед тем, как их подписать.

При документальном оформлении ДТП участники обязаны в письменном виде дать объяснения по поводу случившегося сотруднику ГИБДД (см. п. п. 51, 134, 273, 286 Административного регламента).

Составляя объяснение, следует иметь в виду, что это официальный документ, который будет рассматриваться в качестве доказательства по делу, согласно ч. 1 и 2 ст. 26.2 КоАП РФ. Поэтому в содержании этого документа не следует допускать ошибок и несоответствий.

В объяснении участники ДТП указывают следующие данные:

1. Дата, время и место ДТП;

2. Дается характеристика дорожной обстановки на данном участке дороги в указанное время, в том числе указывается:

1. Наличие и состояние дорожной разметки;
2. Состояние дорожного покрытия, то есть сухое или мокрое, исправное или нет (трещины, выбоины и т.п. дефекты).

3. Указывается, что происходило непосредственно перед ДТП: по какой полосе двигался участник, с какой скоростью, как вели себя остальные участники движения, которые оказались причастны к ДТП, перечислить последовательность маневров, предпринятых водителем перед ДТП, а также какие сигналы подавал в это время светофор;

4. Перечисляется последовательность шагов, которые предпринимал участник ДТП, чтобы его избежать, например: снижение скорости, экстренное торможение, маневрирование и т.п.;

5. Дается характеристика ДТП, например: удар в определенное место кузова, смещение и т.п.;

6. Излагается ваше обоснованное мнение относительно того, кто является виновником данное ДТП;

7. Если происшествию были свидетели, указываются их данные. Вы можете изложить просьбу о вызове и опросе очевидцев для подтверждения вашей позиции. Эта просьба может быть изложена как в тексте объяснения, так и на отдельном листе.

В любом случае если есть запись ДТП с видеорегистратора, или фотографии произошедшего, их необходимо приложить к объяснению, поскольку данные свидетельства невозможно подделать и они могут снять с вас бездоказательные обвинения.

Если участник ДТП отказывается предоставить объяснения, об этом делается соответствующая запись в документах, которые приобщаются к материалам дела: в протоколе об административном правонарушении и в протоколе о применении меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении (см. п. 138 Административного регламента).

Важно: если участники ДТП не имеют одинакового взгляда на обстоятельства происшедшего, перед дачей письменных объяснений вам лучше обратиться к квалифицированному юристу.

Как получить документы о ДТП у сотрудника

Тип документов, которые оформляет сотрудник, в соответствии с п. 289 Административного регламента будет определяться конкретными обстоятельствами ДТП. Сотрудник может составить протокол или же вынести постановление по делу об административном правонарушении, если на месте установить состав административного правонарушения не представляется возможным. Или может быть вынесено постановление об отказе в возбуждении дела. Постановление о возбуждении дела об административном правонарушении выносится в случаях, когда для установления состава правонарушения требуется проведение экспертизы и других процессуальных действий, что требует значительного времени (см. п. 289 Административного кодекса).

Важно: Использование справок о ДТП, которые выдавались до 20 октября 2017 года, прекращено, начиная с указанной даты, по причине того, что все сведения, которые отражались в данной справке, согласно Административному регламенту теперь кратко указываются в первичных процессуальных документах, оформляемых при ДТП, то есть в протоколах, постановлениях и определениях. Данный порядок определен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г. и в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г.

Порядок рассмотрения дела об административном правонарушении

Когда первичные документы о ДТП оформлены, инспектор должен назначить время и место рассмотрения дела об административном правонарушении. Для рассмотрения дела собирается группа разбора ДТП, обычным местом для рассмотрения служит районный отдел ГИБДД, территориально относящийся к району, в котором произошло ДТП.

В случае, когда результаты рассмотрения дела могут быть неочевидными из-за имеющегося спора между участниками ДТП об обстоятельствах ДТП, вы можете заявить письменное ходатайство, в котором попросить отложить рассмотрение дела по причине того, что вам потребуется помощь квалифицированного юриста (см. ч. 1 ст. 25.1, ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).

На рассмотрении дела рассматриваются приведенные с каждой стороны доказательства, и сотрудник на основе представленных доказательств определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях участников ДТП. После этого в соответствии с п. 289 Административного регламента составляется протокол, и сотрудник ГИБДД выносит соответствующее постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела.

Получение документов по ДТП в отделе ГИБДД

Следующий, окончательный шаг в оформлении документов по ДТП – получение документов. Вы должны в итоге получить:

• Копию протокола об административном правонарушении. Обстоятельства нарушения ПДД указываются именно в этом документе. На документе должна стоять подпись сотрудника ГИБДД. Удостоверьтесь, что данные, указанные в протоколе, соответствуют истинному положению вещей;
• Копию постановления по делу об административном правонарушении (или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении). На этом документе также должна стоять подпись сотрудника ГИБДД и печать отдела ГИБДД.

Остался последний шаг – предоставление документов в страховую компанию для получения страхового возмещения. Обратите внимание на то, что требования страховой компании о предоставлении справки о ДТП неправомерно для ДТП, произошедших после 20 октября 2017 года. Данный порядок закреплен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г., в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г. и в Официальном разъяснении Банка России № 1-ОР от 23 ноября 2017 г.

Порядок обращения к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения

Для осуществления страхового возмещения страховщику нужны документы о ДТП, оформленные в ГИБДД.

В некоторых случаях, согласно п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, когда ДТП оформляется без участия сотрудников ГИБДД, страховщик примет самостоятельно заполненное уведомления о ДТП, но сумма страхового возмещения по этим документам в подавляющем большинстве случаев будет не больше 50000 руб. При представлении документов, оформленных без участия инспектора ГИБДД, стороны должны представить извещения не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Порядок подачи документов в этом случае определен в п. п. 3.8 и 3.9 Положения № 431-П и в п. 2 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ. Так, потерпевший подает заявление о страховом возмещении вместе со своим экземпляром извещения о ДТП.

В остальных случаях, когда документы о ДТП оформлены в ГИБДД, вам следует представить их страховой компании и написать заявление о страховом возмещении (см. п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

1. Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
2. Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

• непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
• согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
• отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

• признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
• взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

1. признать событие страховым случаем;
2. признать отказ в выплате страховки незаконным;
3. обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
4. обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
5. признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.