Mi a hitelgarancia? Ki lehet kezes? Hitelkezes Ki tud kezesként fellépni

Felkérték, hogy legyen hitelgarancia? Ne rohanjon válaszolni. Szánj egy kis időt, és gondold át alaposan, mert nem csak a szeretteivel való további kapcsolatok, hanem a családod boldogulása is a döntéseden múlik majd.

A bankok készek kezességvállalás ellenében hitelt kiadni, és minél nagyobb a hitelösszeg, annál több kezesre van szükség. Hiszen a kezességvállalás melletti hitelek kibocsátásával a bank további garanciákat kap a hitel visszafizetésére, és egyúttal csökkenti a gátlástalan hitelfelvevők számára történő hitelezés kockázatát.

Mi a hitelgarancia?

A hitelgaranciát általában úgy értelmezik, mint egy harmadik fél kölcsön visszafizetési kötelezettségét.

A kezes kötelezettséget vállal az adós hitelezőjével szemben, hogy az utóbbi a kölcsönből eredő összes kötelezettségét részben vagy egészben teljesítse. A kezességvállalási jogviszony a kezességi szerződés végrehajtása következtében keletkezik. A hitelgarancia-szerződés megkötésekor a hitelfelvevő megadja adatait a banknak, majd a kezessel felkeresi a bankot. A kérelmet elbírálják, majd a hitelfelvevő és a kezes megállapodást kötnek a bankban, amely a kölcsön visszafizetését követően hatályát veszti. Ha a hitelfelvevő anyagi helyzete idővel javul, és nincs késés, akkor a banktól engedélyt kérhet a kezességvállalási szerződés felmondására, amelyet írásban kell megkötni.

Az iratcsomag, amit a bank a kezesektől bekér, szinte megegyezik a hitelfelvevőkével. A kezes jó hírnevét és pénzügyi helyzetét egyaránt ellenőrzik, mivel kezessé válik a pénzeszközök bankhoz történő visszajuttatására abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeit.

A pénzintézet a következő esetekben igényel hitelgaranciát:

• ha az ügyfél jövedelme nem elegendő a normál fizetőképesség biztosításához;
• a hitelfelvevő jövedelme nincs hivatalosan megerősítve;
• az ügyfél életkora nem teszi lehetővé az adósság teljes törlesztését;
• nagy összegű kölcsönt adnak ki;
• az ügyfélnek negatív hiteltörténete van.

Hosszú távú hitelnyújtás esetén a rokonok kezesként léphetnek fel; rövid időre felvett hitel esetén a kezes lehet bármely személy, ugyanakkor bizonyos paraméterek szerint a bank számára megfelelő. A kezesnek jó minősítésűnek és megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie. Könnyű kölcsönt kapni Szentpéterváron a Manimo cégtől közvetlenül a weboldalon.

Amit tudnod kell, mielőtt kezes leszel

Első lépésként minden információt meg kell szereznie a kívánt hitelről barátjától, rokonától, ismerősétől. Adja meg az igényelt kölcsön összegét, a felvétel futamidejét, a kamatlábat és a kölcsön célját. Ezen információk ismeretében könnyen kiszámíthatja a hitel összes költségét, és felmérheti valós visszafizetési képességét abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit.

Nem lesz felesleges gondoskodni a tulajdonáról. Ha a kölcsön összege jelentős, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, a kezes a hitelfelvevőért felel. A bankok jelentős bírságot számítanak fel a hitelek késedelmes fizetése esetén. És előállhat olyan helyzet, hogy a kezes által a kölcsön visszafizetésére kiszámított összeg nem biztos, hogy elegendő. Ezt követően a bíróság döntése alapján a behajtás a kezes tulajdonába kerül.

Harmadszor, pontosan ismernie kell az összes információt arról a személyről, aki felkérte Önt, hogy vállaljon kezességet a kölcsönért. Ha ez egy kevéssé ismert személy, például egy kolléga, akkor nem lesz felesleges megtudni, hogy a hitelfelvevő valójában hol lakik, és hol van bejegyezve. Ha a regisztráció nem abban a régióban történik, ahol a kölcsön felvételét tervezik. Hol keressen később egy hitelfelvevőt az adósság törlesztésére, ha nem hajlandó fizetni a kölcsönt és távozik, és Önnek kell fizetnie az összes tartozást.

Végezetül pedig óvakodjon attól, hogy kezesként lépjen fel annak a cégnek a vezetőjének hiteleiért, amelyben dolgozik. Az, hogy a cégvezető magánszemélyként saját magának hitelt nyújt, jelezheti esetleges anyagi problémáit, amelyek a jövőben a kezes vállára hárulhatnak.

A kezes jogai

A kezes jogait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 364. és 365. cikke rögzíti. Ismerniük kell és tudniuk kell használni (ha szükséges) az egyes kezeseket.

A kezesnek joga van:

• Kifogást emelhet a hitelező (bank) követeléseivel szemben, amelyeket az adós előterjeszthet, hacsak a kezességi megállapodásból más nem következik (például kötbér mérséklése). Erre akkor kerül sor, ha a bank megszegi a hitelszerződés és a kezességvállalási szerződés feltételeit.
• Kötelezze az adóst, hogy fizessen kamatot a hitelezőnek kifizetett összeg után, és kompenzálja az adós felelősségével kapcsolatban felmerült egyéb veszteségeket.
• Megszerzi a hitelező kötelezettségből eredő jogait, ha a kezes kezesként teljesítette kötelezettségeit, és az adós helyett a hitelező követelményeit teljesítette. A behajtási jogot a bank megállapodás formájában a kezesre ruházza át, például a kezes által teljesített kötelezettség összegének megfelelő követelés engedményezésére.
• Szerezze be a hitelezőtől az adóssal szembeni követelést igazoló dokumentumokat, és minden, a követelést biztosító jogot. Ahhoz, hogy igényt nyújtson be az adósnak a pénzeszközök visszatérítésére (esetleg a kezes bíróságon keresztül történő követelésének előterjesztéséhez), dokumentumokra lesz szüksége - a követelés engedményezésére vonatkozó megállapodásra, a fizetésre vonatkozó fizetési dokumentumokra. az Ön banki követeléseiről, a kölcsönszerződés másolatáról és egyebekről.

A garancia lehetséges következményei

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. cikke értelmében a kezes egy másik személy (kölcsönfelvevő) hitelezőjével szemben köteles felelősséget vállalni az utóbbi kötelezettségeinek teljes vagy részleges teljesítéséért. Így az a polgár, aki kezességvállalási szerződést kötött egy bankkal, felelős a bank által kibocsátott pénzösszeg visszaküldéséért a hitelfelvevőnek, valamint a kölcsönszerződés kamataiért.

A legtöbb kezes, miután aláírta a megállapodást, nem érti annak következményeit, nevezetesen azt, hogy vállalta a kölcsön és a kamat visszafizetési kötelezettségét, ha a hitelfelvevő nem teljesíti havonta a bankkal szembeni kötelezettségeit. Ha az adós a kezessel biztosított kötelezettségét nem vagy nem megfelelően teljesíti, a kezes és az adós a hitelezővel szemben egyetemlegesen felel, kivéve, ha jogszabály vagy a kezességi szerződés a kezes másodlagos felelősségéről rendelkezik. A kezes az adóssal azonos mértékben felel a hitelezővel szemben, ideértve a kamat megfizetését, a tartozás behajtásával kapcsolatos perköltség megtérítését és a hitelezőnek az adós kötelezettségének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése által okozott egyéb veszteségeit, kivéve, ha a kezességi szerződés másként rendelkezik. Azok a személyek, akik közösen vállaltak garanciát, egyetemlegesen felelősek a hitelezővel szemben, hacsak a kezességvállalási megállapodás másként nem rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke).

Minden bank egyetemleges felelősséget vállal a hitelfelvevő és a kezesek számára. Ennek eredményeként a kölcsönszerződés szerinti tartozást teljes egészében be kell hajtani mind a hitelfelvevőtől, mind a kezesektől. A kölcsönszerződés szerinti egyetemleges felelősség azt jelenti, hogy a bírósági határozat végrehajtásának szakaszában a behajtás bármely adós terhére történik, és nem egyenlő arányban, ahogyan azt a polgárok tévesen gondolják. Ez azt jelenti, hogy a bírósági határozat végrehajtása azon adósok terhére történik, akiknek pénzük vagy vagyonuk van eladni.

A tartozás kezes általi teljes kifizetését követően, azaz a hitelfelvevő bankkal szembeni kölcsön- és kamat-visszafizetési kötelezettségének teljesítését követően a kötelezettséget teljesítő kezes a törvénynek megfelelően átruházza a hitelező e kötelezettségéből eredő jogait, valamint a hitelezőt megillető jogokat, mint pl. zálogjogosult, amennyiben a kezes a hitelező követelését kielégítette. A korábbi kezesnek azonban, aki teljesítette a kölcsönfelvevő kötelezettségeit, gondot okoz az általa kifizetett pénzeszközök behajtása a hitelfelvevőtől; nem lehet olyan vagyona, se jövedelme, ami elzárható.

Ügyeljen arra, hogy mérlegelje pénzügyi lehetőségeit: ha ezek nem elegendőek ahhoz, hogy kedvezőtlen körülmények között egyedül teljesítsenek minden kötelezettséget a hitelezővel szemben, akkor jobb udvariasan megtagadni a garanciát, mint érezni a felelősség terhét a fel nem vett hitelért. a teljes kölcsönzési időszak alatt. És ne feledje, hogy a legtöbb esetben a banki alkalmazottak saját kezdeményezésükre nem figyelmeztetik a kezest a következményekre, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt.

Arbitrázs gyakorlat:

Pomazkov N.M. pert indított a JSC Russian Agricultural Bank, a JSC Rosselkhozbank rosztovi regionális fiókja, a JSC Russian Agricultural Bank (a továbbiakban: JSC Russian Agricultural Bank) rosztovi regionális fiókjának 3349/7/35 számú kiegészítő irodája és Pomazkova V. ellen. M. a garanciaszerződés meg nem kötöttként történő elismeréséről.

Állításának alátámasztására jelezte, hogy a JSC Rosselkhozbank és a Pomazkova V.M. 2008. július 29-én megkötötték a 070735/0071-9/3 számú magánszemély kezességvállalási szerződését, amely szerint Pomazkova V.M. vállalta, hogy a 2007. november 22-én megkötött, 070735/0071 számú hitelkeret megnyitásáról szóló szerződésben a SPOK KapitalL hitelfelvevője által a bankkal szembeni kötelezettségek teljesítéséért teljes körűen felel. A megállapodás aláírásának napján Pomazkova V.M. felesége volt. Hozzájárulását nem adta a szerződés megkötéséhez. A házastárs kezességvállalási szerződés megkötéséhez való hozzájárulását a hatályos jogszabályok nem írják elő, azonban a megállapodásban részt vevő felek abból a feltételből indultak ki, hogy a hozzájárulást meg kell szerezni, ami a megállapodás 3.6. pontjában foglaltakból és a Kbt. a kezes házastársára vonatkozó adatok jelenléte a megállapodás 6. oldalán.

A megállapodásban szereplő felek megállapították, hogy a házastárs hozzájárulása szükséges, és ez a megállapodás elengedhetetlen feltétele. A megkötött megállapodásról 2010 decemberében szerzett tudomást, amikor Pomazkova V.M. postai úton felszólítást küldtek a szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésére. Feleségül vette Pomazkova V.M.-t, közös tulajdont szereztek. A szerződésben meghatározott bizonyos körülmények fennállása esetén lehetőség van a közösen szerzett vagyontárgyak elzárására, ezért Pomazkova The.M. tudomása nélkül rendelkezett erről az ingatlanról, annak ellenére, hogy a szerződésben foglaltak szerint álláspontja szerint nem járult hozzá a közösen szerzett ingatlan elzárásához.

Műv. 361 Az Orosz Föderáció polgári perrendtartása, a Rosztovi régió Matvejevó-Kurganszkij Kerületi Bírósága úgy határozott, hogy a határozatot helybenhagyja, Pomazkov H.M. - megelégedés nélkül (33-10791. sz. ügy 2011.08.08.).

2006. október 25-én a JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) és a Tarina E.V. megkötésre került a 10372. számú kölcsönszerződés A kölcsönszerződés feltételei szerint a bank a Tarina E.V. kölcsön összege 210 000 rubel.

A kölcsön visszafizetésének biztosítékaként a Tarina E.V. garanciát nyújtott a banknak magánszemélyekre: Guryeva O.V. és Nedorezova N.A.

2006. 10. 23. az Orosz Föderáció JSC Sberbank (OJSC) és Guryev O.V. között. a 3094-P számú garanciaszerződést 210 000 rubel összegű kötelezettségek biztosítására kötötték. 2006. október 25-én kelt 10372. számú kölcsönszerződés alapján.
Guryev O.V. pert indított a Sberbank of Russia OJSC ellen a 2006. 10. 25-én kelt 3094-P számú kezességvállalási szerződés felmondására.

A követelményeket az indokolja, hogy 2008 februárja óta Tarina E.V. nem teljesítette a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit, szisztematikusan megengedte a kölcsön fizetésének késedelmét; 2008 márciusában értesült arról, hogy a kölcsönszerződést Tarina E.V. kötötte. pénzeszközök A. részére történő átutalása céljából, aki a Tarina E.V. munkáltatója; Tarina E.V. nem fizeti a kölcsönt, A. hivatkozva elmagyarázza, hogy nem vette fel a kölcsönt, és nem is áll szándékában fizetni; a kezességvállalási szerződés megkötésekor abból indult ki, hogy Tarina E. V. dolgozik és tudja fizetni a kölcsönt, A. kötelezettségeiért kezességet nem vállalt, ezzel összefüggésben a megállapodás felmondható. Egy perben O. V. Guryev a JSC "Sberbank of Russia"-nak a 3094-P számú, 2006.10.25-én kelt, Guryev O.V. között kötött kezességvállalási szerződés felmondásáról. és az Orosz Föderáció Részvénytársaság Kereskedelmi Takarékpénztára (OJSC), bírósági költségek megállapításával, elutasítás (2011.01.26-i - 33-4486. sz. ügy).

Ma már nehéz olyan embert találni, aki életében legalább egyszer ne vett volna fel hitelt banktól. De ez egy dolog - háztartási gépek vásárlása részletekben. És egészen más dolog garanciát vállalni. Ha az összeg nagy, a bank további garanciákat kérhet. Kihez forduljak, ha hitelgaranciát kell vállalnom? Milyen felelősség terheli a tranzakcióban résztvevőket? Ebből a cikkből megtudhatja a választ ezekre a kérdésekre.

Meghatározás

Garancia (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) - egy személy kötelezettsége, hogy válaszoljon az adós hitelfelvevőjének az ügylet feltételeinek teljesítésére. Egy ilyen kezes iránti igény leggyakrabban a hosszú lejáratú hitelezésnél merül fel. A jelzáloghitel példájában ez azt jelenti, hogy a kezesnek vissza kell adnia a pénzt a banknak, ha a hitelfelvevő ezt nem tudja önállóan megtenni. Az ilyen felelősségvállalás során fel kell készülni a következményekre.

Miért van szükség hitelgaranciára?

A leginkább érdeklődő személy ebben az üzletben a bank. A hitelintézet csökkenti a hitelek kamatait, a fogyasztó nyereséges üzletet köthet, a kezes pedig további garanciát vállal a pénzeszközök megtérülésére. Bár a törvény külön kedvezményeket ír elő az ilyen személyek számára, felelősségük is nagy.

A garanciaszerződés a bank és a kezes között jön létre. Az adós írásbeli hozzájárulása nem szükséges. Bár bizonyos esetekben a bankok kérhetik.

A garanciaszerződés a következő tételeket tartalmazza:

A kezes kötelezettsége;

A kezes felelősségének terjedelme;

A garanciák összege (a biztosíték tárgyának összege);

A felek jogai, kötelességei és felelőssége.

Nézzük meg közelebbről a legfontosabbakat.

Hitelgarancia: felelősség

A kezes és a társkölcsön nem ugyanaz. A második esetben mindkét szerzõdõ fél egyformán megosztja a megszerzett tulajdonhoz fűződő jogokat és kötelezettségeket. A fő különbség a tranzakció maximális összegében rejlik, amelyet a bank az adós és a hitelfelvevő teljes bevétele alapján számít ki. A kezes készpénzbevételei nem növelhetik a hitel "plafont", de összegüknek magasabbnak kell lennie a havi törlesztőrészleteknél.

A jelzáloghitelezésben gyakrabban alkalmazzák az egyetemleges felelősséget. Ez azt jelenti, hogy a bank a kötelezettségek teljes és részleges teljesítését követelheti a hitelfelvevőtől és a kezestől. A hitelintézet a felelősséget a kezesre háríthatja. Ritkábban kötnek másodlagos felelősséggel járó szerződéseket. Ebben az esetben a ki nem fizetett összeg banki visszakövetelésének joga csak abban az esetben jelenik meg, ha a hitelfelvevő azt önmagában nem tudja visszaadni. Először a követeléseket a főadósnak kell benyújtani. Ugyanakkor a bank köteles gondoskodni arról, hogy a hitelfelvevő maga ne tudja visszafizetni a kölcsönt: gyűjtsön össze minden bizonyítékot, szerezze meg a megfelelő bírósági határozatot, várjon egy bizonyos időt, és csak ezt követően forduljon a kezeshez. A gond az is, hogy a főadós nyomtalanul eltűnhet. Akkor lehetetlen lesz bizonyítani fizetésképtelenségét. A kezessel szembeni követelések az adóssal együtt eltűnnek. Ezért az ilyen szerződések rendkívül ritkák.

A kezes jogai és kötelezettségei

Amikor a bank kéri a hitel visszafizetését:

Amint a hitelfelvevő abbahagyja a fizetést;

Ha az adós ingatlanának értéke nem elegendő a kölcsön visszafizetéséhez;

A kölcsönvevő halála esetén.

A bank követelheti a kezestől:

Fizesse ki az adósság tőkeösszegét;

kamatot fizetni;

Fizessen pénzbírságot és bírósági illetéket.

Bár a kezes nagy felelősséget vállal, számos joga is van. A cikkben vannak megfogalmazva. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 365. cikke. Ezek közül a legfontosabb, hogy ha a kezes minden kötelezettségét teljesítette, akkor megkapja a hitelező jogait. Vagyis megkövetelheti az adóstól, hogy kompenzálja minden veszteségét, beleértve a szerződés szerinti kamatokat is. Ebben az esetben a bank köteles a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményeket igazoló összes dokumentumot átadni neki.

Döntéshozatal

A hitelgarancia nagy felelősség. Ezért a szerződés aláírása előtt alaposan elemeznie kell bevételeit és kiadásait. Ha a hitelfelvevő kibújik a kötelezettségei alól, a bank a kezesre „áttér”. Először pénzben próbálják behajtani a tartozást, majd ingó- és ingatlanvagyont. De néha a sorrend megváltozhat. Például, ha a hitelfelvevő hitelt vett fel egy autóra, de nincs saját lakása, akkor bírósági határozat alapján a bank behajthatja a tartozást a kezes lakóterületéből, ha az utóbbinak nincs autója. azonos értékű.

De ha a lakást jelzáloghitelből vásárolták, és a kezesnek nincs más lakható ingatlana, akkor a bíróság elutasítja a kérelmet. Másrészt, a hitelintézettel szembeni összes kötelezettség teljesítése után a kezes megszerzi a jogot, hogy a hitelfelvevőtől anyagi kár megtérítését követelje, beleértve a bíróságot is. Ebben az esetben a bank köteles minden dokumentumot átadni neki, és erről értesíteni az adóst.

A kezes által vállalt kötelezettségek teljesítésének elmulasztása véget vet a jövőbeni hitelfelvétel lehetőségének. Ezért a döntést nagyon körültekintően kell megközelíteni. Érdemes nyugodt légkörben többször átolvasni a szerződést (a döntés idejére garanciaminta kérhető a banki dolgozóktól). Nemcsak az adós fizetőképességét kell felmérni, hanem a sajátját is. A jövőben nagyon nehéz lesz fedezet és garancia nélkül hitelt felvenni olyan személynek, aki kezesként jár el.

Hogyan lehet megmenteni

A kötelezettségek alól a legnehezebb kibújni, ha a házastárs kezesként lép fel. Még rosszabb a helyzet, ha a kezesek nyugdíjas szülők, akik jelenleg nem dolgoznak. Ebből a helyzetből csak három kiút van: kérjen adósság-átütemezést, hitelszünetet vagy adjon el fedezetet. Az ilyen kérdéseket leggyakrabban bíróságon keresztül rendezik. Ha a bank nyer az ügyben, a döntés átkerül az állami végrehajtó szolgálathoz. Ha a kezesnek nincs bevételi forrása, gépkocsija, lakása, akkor 6 hónap elteltével a GIS a határozatot végrehajtás nélkül visszaküldi a hitelintézetnek. A második fellebbezés sikertelen lehet, ha a kezes nem szerez munkát vagy ingatlant.

A bíróság nem engedi meg, hogy a bank az összes pénzt filléresre vegye le. Ha a családnak két kiskorú gyermeke vagy rokkant hozzátartozója van, akik tartásdíjat kértek, akkor a bevételük akár 70%-a is eltartható. Vagyis teljesen legális így tenni, hogy a bank morzsákat kap. De ilyen esetekben a hitelintézet és a behajtók megpróbálnak "szürke" jövedelmet találni az adóstól.

Mindent időben meg kell tenni

A bank a kezest a hitelfelvevő tartozásának visszafizetésére kényszerítheti legkésőbb a fizetések megszűnését követő hat hónapon belül. Ebben az esetben a hitelintézet köteles a visszatérítést írásban követelni. A pereskedés sokáig elhúzódhat. Általában a helyzet a következő: a hitelfelvevő 2-3 hónapig nem fizet, további 30 napot a hitelszüneti napok és az adósság-átstrukturálás kérdésének megoldására fordítanak. Még több idő telik el az ügy gyűjtőkhöz való átadásával és a kölcsönvevő "vadászatával". Ezért a bank hivatalos levele után először meg kell kérdezni, hogy partnere mikor fizetett utoljára hitelt. Van esély arra, hogy a vonat elment, és a banknak nincs joga követelni semmit.

De ha a bíróság...

Még ha a kérés időben érkezett is, ne essen pánikba. Még a bankárok is elismerik, hogy a kezessel folytatott beszélgetés fő célja az, hogy pszichológiailag befolyásolják, hogy a hitelfelvevő fizessen. Ilyen esetekben az ügyvédek azt tanácsolják, hogy alaposan vizsgálják át a szerződést. Előfordulhat, hogy jogilag kötelezhető a bank további szerződés aláírására a kezes számára szükséges feltételekkel, hivatkozva arra, hogy a régi rendelkezések jogszabályba ütköznek.

Az extrém szerelmesek megpróbálhatnak pert indítani hozzátartozóik nevében, hogy ismerjék el a kezes alkalmatlanságát. Ezután minden vitát a kuratórium jelenlétében oldanak meg, ami nem engedi elvenni az ingatlant „betegüktől”. De még ha ilyen extremálisokat is találnak, a bank igazságügyi orvosszakértői vizsgálatot kérhet a diagnózis megerősítéséhez.

Mikor szűnik meg a kezességvállalás?

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve több okból előírja:

A Bank a szerződést egyoldalúan módosította;

A hitelintézet nem kapta meg a kezes írásbeli hozzájárulását;

A kölcsönfelvevőt, amely jogi személy, felszámolták;

Az adós meghalt.

A kezességi szerződésből eredő kötelezettségek azonban örökölhetők. De ebben az esetben vannak engedmények. Az utódok kötelesek visszafizetni a tartozást, ha annak összege nem haladja meg a kapott vagyon értékét.

A felelősségek öröklődnek:

Polgári jogi szerződésekből;

Anyagi veszteségek megtérítése;

Büntetés, pénzbírság vagy kötbér megfizetésére;

Az örökhagyó temetésének költségei.

A polgári jogi szerződésből eredő kötelezettségek, amelyeket csak az örökhagyó tudna teljesíteni, nem szállnak át örökléssel.

A hitelgarancia felmondását maga a kezes kezdeményezheti, ha kétségei vannak a partner fizetőképességével kapcsolatban. Ebben az esetben másik jelöltet kell keresni, fel kell venni a kapcsolatot a bankkal, és el kell készíteni a szerződések mellékleteit. Ez akkor működik, ha a hitelfelvevő továbbra is teljesíti kötelezettségeit. Ha az adós nem akarja újra aláírni a szerződést, akkor azt bírósági úton lehet felmondani. Korábban a kezesnek minden ingatlant át kellett regisztrálnia a rokonok számára.

Megtámadhat egy hitelgaranciát Ukrajnában (valamint Oroszországban), ha:

A bank a fizetési késedelem után 180 napon belül jelentkezett;

A kezes családtag, a zálogtárgy pedig közös;

A kezes nem személyesen írta alá a szerződést;

A kezes egy alkalmatlan személy;

A kezes jövedelmének 70%-a gyermektartásra megy;

A kezes munkanélküli, ingatlannal nem rendelkezik.

Mi a helyzet a vállalkozásokkal?

A jogi személy hitelére vonatkozó garancia csak a partnerek egyetemleges felelősségét biztosítja. Nagyon nehéz ilyen kezest találni. Először is stabil pénzügyi helyzettel kell rendelkeznie ahhoz, hogy szükség esetén kifizesse a bankot. Másodszor, magának a kezesnek jó hiteltörténettel kell rendelkeznie a múltban. Leggyakrabban ilyen esetekben egy másik jogi személy vállal kezességet. A garanciák, kötelezettségek és a dokumentumok aláírásának módja megegyezik a magánszemélyekkel. Először meg kell szereznie a kezes írásbeli hozzájárulását. Ezután nyújtson be dokumentumokat a banknak. Ez:

Jelentkezési lap;

állami regisztrációs bizonyítvány;

Az adózó nyilvántartásba vételére vonatkozó dokumentumok;

Az elmúlt év pénzügyi kimutatásai.

Az összes formaság rendezése után megkezdheti a dokumentumok aláírását. Az üzleti életben az ilyen megállapodást az adásvételi szerződésből eredő kötelezettségek biztosítására használják.

Jogszabályok

A hitelgaranciát az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361-367. A gyakorlatban azonban az ügyvédek gyakran vitatkoznak a kezes bevonásának jogszerűségével kapcsolatban. Az Art. 361. értelmében a kezes vállalja, hogy a kötelezettségek teljes vagy részleges teljesítéséért az adós hitelezője felé felel. A megállapodás konszenzusos. Kötelezettségek csak a kezestől származnak. Nem tagadhatja meg őket egyoldalúan, ha ezt a dokumentum nem írja elő. A kezes szükség esetén köteles megtéríteni a tőketartozást, a felhasználási kamatokat, perköltséget. A kezes felelőssége járulékos jellegű, azaz csak akkor áll fenn, ha az adós nem teljesítette kötelezettségeit.

Az egyik vitatott kérdés a kezes felelősségre vonása az adós felszámolását követően. Példa: hitelfelvevő - olyan szervezet, amely nem teljesítette a hitelből eredő kötelezettségeit, csődbe ment és felszámolták. A kezesnek kell-e felelnie a banknak? A bírói gyakorlatban sok olyan eset van, amikor a bíróság eleget tett ezeknek a követelményeknek. De mennyire helyes ez a döntés?

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 419. cikke szerint a szervezet felszámolásával minden kötelezettsége megszűnik. A kezestől származó pénz beszedésére irányuló követeléseket a bíróság nem tudja kielégíteni. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor jogi aktusok alapján valamely kötelezettség teljesítését más személyre ruházzák (egészség- vagy életkárosodás megtérítésére irányuló igény).

A kezes nem egyetemleges adósa a hitelezőnek. Felelős azért, hogy a főadós kötelezettségeit részben vagy egészben teljesítse. E járulékos jelleg miatt a kezes felelőssége nem állhat külön a főkötelezettségtől. Ha nem létezik, akkor az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. cikke értelmében a garancia is megszűnik. Ezért az az állítás, hogy a kezes a tartozás megfizetéséig köteles marad, ellentétes a joggal.

Összegzés

A fentiekből egy következtetés vonható le: ha szükség van kölcsönzött forrásokra, akkor jobb, ha kezes nélkül vesz fel kölcsönt. Nagyon nehéz lesz megtalálni azokat, akik hajlandóak kockára tenni minden vagyonukat. Igen, és a kezes felelőssége magas. Az ilyen ügyleteket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. Rögzíti a kötelezettségek keletkezésének, átruházásának feltételeit és azok elmulasztásának következményeit. A dokumentumok aláírása után visszautasíthatja, de ezt nagyon nehéz lesz megtenni. Ezért ha lehetséges, érdemesebb kezes nélkül felvenni a hitelt.

A hitelfelvételi esélyek növelésének egyik módja a kezes bevonása: a hitelintézetek mindig lojálisabbak azokhoz a hitelfelvevőkhöz, akiknek a kötelezettségeit kezességi szerződések biztosítják. Ki vállalkozhat kezesként, milyen követelményeket támasztanak vele szemben a bankok, és mennyiben lesz felelős a hitelfelvevő késedelmes hiteltörlesztéséért? Megpróbáljuk megválaszolni ezeket a kérdéseket ebben a cikkben, valamint érinteni fogjuk a „társkölcsönvevő” fogalmát, és megvizsgáljuk, hogy a társhitelfelvevő jelenléte hogyan növelheti a hitel megszerzésének esélyeit.

Garancia a törvény szempontjából. A kezes felelőssége és jogai

A garanciaintézményt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (5. §, 361-367. cikk) alapján hozták létre és működik. Az Art. 361. §-a szerint a kezes vállalja, hogy a hitelezővel szemben a kölcsönfelvevő kötelezettségeinek részben vagy egészben történő teljesítéséért felel. A kezességi szerződést írásban kell megkötni.

A jelen szerződés alapesetben egyetemleges felelősséget vállal a kezesek és a kölcsönfelvevő felé, ha ez utóbbi kötelezettségeit nem teljesíti vagy nem megfelelően teljesíti. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 323. §-a szerint a kezesek és a hitelfelvevő egyetemleges felelőssége mellett a hitelezőnek joga van követelni a teljesítést mind az összes adóstól együttesen, mind bármelyiküktől külön, a tartozás teljes egészében vagy részben. . Általában vita esetén a bank pert indít, amelynek alperesei a hitelfelvevő és a kezesek. A kezes az adóssal azonos mértékben felel a bank felé, vállalja a hitelező kamatainak, perköltségének és egyéb veszteségének megtérítését.

Ritka esetekben másodlagos felelősséget biztosítanak (ezt rögzíteni kell a szerződésben). Ebben az esetben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 399. cikke szerint a hitelezőnek először a kölcsön visszafizetésére vonatkozó követelést kell benyújtania a kölcsönfelvevőnek, és csak ezt követően, ha az utóbbi nem tudja visszafizetni az adósságot, a követelést csak ezután kell benyújtani. átirányítják a kezeshez.

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 365. §-a szerint, ha a kezes teljesítette a kötelezettséget az adós helyett, a hitelezőt megillető jogok az adósság visszafizetett részének összegének megfelelő összegben átszállnak rá. Egyszerűen fogalmazva, ha kezesed bizonyos összegű jelzáloghitel-tartozást fizetett ki helyetted, akkor neki joga van az ingatlan egy részére, amely e kötelezettség fedezeteként szolgál. Ezenkívül a kezes követelheti a hitelfelvevőtől a kamat megfizetését az általa a hitelezőnek fizetett összegben, valamint az egyéb veszteségek megtérítését.

Ahhoz, hogy az adósnak pénzeszköz-visszatérítési igényt nyújtson be (például bírósági kereset benyújtásához), a kezesnek a következő dokumentumokra lesz szüksége: a követelés engedményezésére vonatkozó megállapodás, engedményezési szerződés; fizetési dokumentumok a banki követelések kifizetéséről; a kölcsönszerződés másolata stb.

Fontos ismerni azokat az eseteket, amikor a garancia felmondható (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. cikke). Ezek tartalmazzák:

• a kölcsönzési feltételek megváltoztatása, a kötelezettségek növekedésével vagy egyéb negatív következményekkel járó kezes számára, ha ehhez nem adott írásbeli hozzájárulást;
• kezességvállalással fedezett kölcsön visszafizetése vagy lezárása;
• tartozás átruházása más személyre a kezes beleegyezése nélkül;
• a hitelező megtagadása a kötelezettségek teljesítésének a kezestől való elfogadásában;
• a kezességi szerződésben meghatározott időtartam lejárta. Ha a kezesség időtartama nem kerül meghatározásra, úgy a kezesség a kötelezettség teljesítésének esedékességétől számított 1 éven belül megszűnik, feltéve, hogy a kezessel szemben követelés nem él;
• ha a kötelezettség teljesítésének határideje nincs feltüntetve és nem a követelés pillanata határozza meg, a kezesség megszűnik, ha a hitelező a kezességgel szemben a kezességi szerződés megkötésétől számított 2 éven belül nem érvényesít igényt.

Figyelembe véve a kezesek bevonásának jogi szempontjait, fontos kideríteni, hogy ez a fajta biztosíték hogyan befolyásolja a hitel kibocsátásának lehetőségét, annak nagyságát és kamatát. Erről még fogunk beszélni.

Garancia és hatása a hitelezési feltételekre

A bankok mindig szívesebben és nagyobb összegben nyújtanak hitelt garancia ellenében. Például a Sberbank kész fogyasztási kölcsönt kiadni egy vagy két magánszemély garanciája mellett, legfeljebb 3 millió rubel összegben jutalékok nélkül és nagyon vonzó kamatláb mellett. Ugyanakkor garancia nélkül nem kaphat több mint 1,5 millió rubelt. (az árak természetesen magasabbak lesznek). Ez a bank figyelembe veszi a kezesek életkorát és fizetőképességét, és ezektől a mutatóktól függően jelzi a szükséges kezesek számát.

Vegye figyelembe, hogy a maximálisan lehetséges hitelösszeg kiszámításakor a bank nem veszi figyelembe a kezes bevételét, és azok nem befolyásolják a hitel nagyságát. A hitelkezelő azonban köteles megbizonyosodni arról, hogy a kezes bevétele elegendő-e a hitelfelvevőnek kiadott kölcsön visszafizetésére - i. hogy a kezes fizetőképes (a legtöbb banki szervezet pontozást alkalmaz). Ehhez a kezestől a hitelfelvevővel megegyező okmányokat kell benyújtani.

A kezes hiteltörténetét is ellenőrzik, és ugyanazokat a követelményeket támasztják vele szemben, mint a hitelfelvevő előéletére (például ha egy bank visszautasítja azokat az ügyfeleket, akiknek a múltban több mint 60 késésük volt, akkor a kezes, aki ilyen késedelmet tett. késés a múltban, a pénzintézet nem intézi).

Még akkor is, ha a hiteltermék feltételei nem írnak elő garanciát, a bankok a következő esetekben is megkövetelhetik a hitelfelvevőtől kezes keresését:

• a hitelfelvevő fizetőképességének kiszámításakor marginális eredményeket kaptak (a pénzügyi helyzet minimális romlása nem teszi lehetővé számára az adósság szokásos visszafizetését);
• a hitelfelvevő nem rendelkezik ideális hiteltörténettel;
• a hitelfelvevő minden tekintetben megfelelő, de a banknak meg nem erősített okai vannak a kétségre;
• a hitelfelvevő életkora 18-20 év (ebben az esetben fizetőképes szülő vagy szülők garanciája szükséges);
• a hitelfelvevő nyugdíjkorhatára (fizetőképes gyermekekre garancia szükséges);
• egyéb esetek.

A garancia lehetővé teszi a bank számára, hogy minimalizálja a hitelfelvevő nemteljesítési és csalási kockázatát, beleértve a hamis okmányokkal történő kölcsönszerzés kockázatát is. Ennek köszönhetően a kezességvállalással fedezett hitelek vonzóbb kondíciókkal rendelkeznek.

Az utóbbi időben a banki termékek jellemzői között gyakran előfordul a garancia mellett a „társkölcsönvevő” kifejezés is. Arról, hogy mi ez, és milyen előnyei és hátrányai vannak ennek a hitelezési rendszernek, a továbbiakban ismertetjük.

Társkölcsönvevők: különbségek a kezességgel, jogokkal és lehetőségekkel

A társhitelfelvevő a kezeshez hasonlóan a főhitelfelvevővel együtt felelős a bank felé a kölcsön teljes visszafizetéséért, és egyetemlegesen felelős. Jogi szempontból azonban a finanszírozók könnyebben törleszthetik az adósságot a társhitelfelvevő terhére.

A hiteltársakat általában akkor vonják be, ha a hitelfelvevőnek nincs elegendő saját bevétele a szükséges hitelösszeg megszerzéséhez: a maximális hitelösszeg kiszámításakor a hiteltársak jövedelmét veszik figyelembe, ellentétben a kezesekkel. A hitelfelvevőtársak általában a kölcsönfelvevő családtagjai (házastársak, szülők, gyermekek). Egy hitelre több társhitelfelvevő is bevonható (általában legfeljebb 5). Mindegyikük igazolt jövedelme arányában növeli a lehetséges hitelösszeget. Ha a hitelfelvevő megtagadja a tartozás visszafizetését, ez a kötelezettség a kölcsönfelvevőket terheli.

Így a társhitelfelvevők bevonásával történő kölcsönnyújtás megkülönböztető jegyei a következők:

• a maximálisan igénybe vehető hitelösszeg kiszámításakor a hitelfelvevő és hitelfelvevőtárs fizetőképességét összegzik;
• a társkölcsönvevő a kölcsönfelvevővel együtt kölcsönszerződést ír alá, melyben a hitelfelvevővel egyenlő jogokat és kötelezettségeket vállal. Például jelzáloghitelezés esetén a hitelfelvevőtárs jogosult arra, hogy a megszerzett ingatlan társtulajdonosává/tulajdonosává váljon (emlékezz, a kezes ezt a jogot csak bírósági határozattal szerezheti meg, ha a kölcsön visszafizetésének ténye a hitelfelvevő helyett megerősítik);
• a törzs- és a kölcsön kamatai késedelmes fizetése esetén a visszafizetési kötelezettség automatikusan átszáll a hitelfelvevő társára, nem pedig bírósági határozattal, mint a kezes esetében;
• ha a kölcsönbe kezes és hitelfelvevő társ is bevonásra kerül, akkor probléma esetén a követelések először a hitelfelvevőhöz, majd a hitelfelvevő társához, és csak ezt követően bírósági döntés alapján a kezeshez fordulnak.

Függetlenül attól, hogy egy személy kezesként vagy társhitelfelvevőként jár el, emlékeznie kell néhány szempontra és kockázatra, amelyet vállal.

Fontos emlékezni!

Ha egy kölcsönt, amelyben egy személy hitelfelvevőtársként vagy kezesként jár el, nem fizetik vissza időben, akkor a hitelfelvevőhöz hasonlóan neki is negatív hiteltörténete van. A jövőben a bankok nem csak a következő hitel kezeseként, hanem potenciális hitelfelvevőként is megtagadhatják őt.

Érdemes alaposan átgondolni a garanciát, és csak akkor vállalni, hogy ebben a szerepkörben eljár, ha teljesen biztos abban, hogy kire vállal garanciát. A hitelfelvevőnek azt is tanácsoljuk, hogy gondosan válassza ki a kezeseket és a hitelfelvevőket. Kritikus helyzetben fel kell vállalniuk az Ön kötelezettségeit és teljesíteniük kell azokat.

Azt is meg kell jegyezni, hogy sok bank (például a Sberbank) a házastárs garanciáját használja a kölcsön további fedezeteként. Ugyanakkor a házassági kötelék feltörése nem mentesíti a kezest a felelősség alól abban az esetben, ha a fő hitelfelvevő nem fizeti meg az adósságot.

Csak a garanciák és a közös forrásfelvétel kérdéseinek tudatos, kiegyensúlyozott megközelítése teszi lehetővé, hogy sokkal jobb hitelezési feltételekkel számoljon, minimális kockázattal a rokonok és barátok számára.

2019. január

A kezes olyan tisztviselő, aki személyesen felelős a szervezet felé azért, hogy a hitelfelvevő megfelelően betartsa a megállapodás szerinti pénzügyi kötelezettségeit. Meg kell érteni, hogy a hitelgarancia nem pusztán valakinek nyújtott szolgáltatás, hanem komoly intézkedés, amely egyenlíti a hitelt felvevő és a bank előtt tisztessége kezességét vállaló személy feladatait.

Ki lehet a hitel kezes?

A kölcsön összegétől függően egy vagy több személynek is meg kell osztania a felelősséget a kölcsönszerződés alapján.

A törvény szerint az Orosz Föderáció bármely állampolgárának joga van ebben a szerepben eljárni, ha képes, anyagilag független és nem fogyatékos. De ő intézi a bankot? A gyakorlat azt mutatja, hogy ezek az intézmények nagyon komolyan veszik a jelentkezőket. A kérdés pénzügyi és társadalmi oldala egyaránt érdekli őket. Minél több pozitív momentum és tény található a benyújtott dokumentumokban, annál valószínűbb, hogy a bank jóváhagyja a jelölést és hitelt ad ki.

Hitelgarancia törvény

Oroszország Polgári Törvénykönyve tartalmazza a 23. fejezet egy bekezdését, amely teljes egészében a kezességgel foglalkozik. A legrészletesebben írja le ennek a személynek a követelményeit, jogait és kötelezettségeit. Sőt, nem csak a szerepet vállaló személlyel, hanem a kölcsönszerződés lényegével kapcsolatban is feltételeket fogalmaznak meg.

A törvény szerint a szerződésnek olyan záradékokat kell tartalmaznia, amelyek tükrözik a kezes konkrét intézkedéseit olyan helyzetben, amikor a hitelfelvevő megtagadja vagy nem tud fizetni, hogy a személy megértse és figyelembe vegye az összes lehetséges kockázatot és következményt, amikor ilyen döntést hoz. Ezek a tételek segíthetnek abban az esetben, ha az adós szándékosan nem fizet.

Ezen túlmenően a Ptk. a kezest és anyagi érdekeit védi a kötbér leírásával vagy mérséklésével. És bizonyos esetekben segít a kifizetések teljes elkerülésében, ha a szerződést hibásan megszerkesztettnek ismerik el, vagy hiányoznak benne bizonyos információk. Jogi felelősség terheli a dokumentum pontjainak megváltoztatását, miután azt a bank javára aláírták. Ebben az esetben a polgári törvénykönyv a kezes érdekében kikényszerítheti a szerződés felbontását, és a céget pénzügyi hamisítás miatt közigazgatási felelősségre vonják.

A 23. fejezet lehetővé teszi a kezes személyes fellebbezését az igazságügyi hatóságokhoz, hogy eljárást kezdeményezzenek, ha az állampolgár nem ért egyet a bank intézkedéseivel, vagy biztos abban, hogy az adós szándékosan megtagadja a fizetést.

A kezessel szemben támasztott követelmények

Ki válhat kezessé a kölcsönszerződés alapján? A kölcsönt kibocsátó pénzügyi intézménytől vagy annak programjától függően olyan személy válhat jelöltté erre a feladatra, aki megfelel bizonyos követelményeknek. Kötelező betartani a következő fontos árnyalatokat:

1. A kérelmező életkora - a jelenlegi jogszabályok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) értelmében ez a tétel korlátozott. A Bank nem hagy jóvá olyan jelöltet, aki 18 év alatti vagy 65 év feletti.
2. Orosz állampolgárság megléte.
3. Állandó jövedelemforrás legalább hat hónapig.
4. Kifogástalan hiteltörténet.

Ugyanakkor más tényezők is befolyásolhatják a bank döntését. Például egy alkalmazott megkövetelheti a hivatalos fizetési kimutatással rendelkező személy pénzügyi fizetőképességének okmányos igazolását a munkahelyéről. A hitelező közeli hozzátartozóit, akik garanciát kívánnak vállalni maguknak, gyakran megtagadják, míg számos cégnél éppen ellenkezőleg, ezt üdvözlik. Ami a hiteltörténetet illeti, még ha pozitív is, de ugyanakkor magának az embernek van egy vagy több meglehetősen nagy hitele, visszautasíthatják.

Mi a felelőssége a hitelkezesnek?

A bankkal kötött garanciaszerződés nem csupán egy dokumentum, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy megkapja a szükséges forrásokat. Ez egy olyan papír, amely nemcsak azt rója felelősségre, aki a pénzt használja, hanem azt is, aki a tisztessége kezesévé vált. Ráadásul a felelősség is eltérő lehet. Az első a szolidaritás. Kiegyenlíti mind a fő hitelfelvevő, mind a kezes kötelezettségeit, akikkel szemben a hitelezőnek joga van a tartozás behajtására már az első fizetési késedelem ténye esetén követelni.

A felelősség másik, komolyabb változata a leányvállalat. Akkor lép hatályba, amikor a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni szerződéses kötelezettségeit. A bíróságokon bizonyítani kell, és ebben a kérdésben hatósági állásfoglalást kell hozni. A kezességi szerződésben főszabály szerint csak a kezes személyi felelősségének egyetemleges módját írják elő.

A gyakorlatban ez a következőképpen nyilvánul meg:

• az adósság visszafizetésének szükségessége;
• kamatok fizetése;
• a bírságok és büntetések teljes megfizetése;
• perköltség megtérítése.

Referencia! Az egyetemleges mellékkötelezettség felmerülésekor a kezes készpénz hiányában banki átutalással vagy vagyonnal is fizethet. A bank minden joggal rendelkezik – a bíróságon benyújtott lefoglalási kérelemig. A kezes halálával minden felelősség az örökösökre száll át.

Milyen dokumentumokra lesz szükség a kezestől a bankban?

A pénzintézet és a hitelfelvevő kezes közötti kétoldalú kapcsolatokat megállapodás rögzíti. A regisztrációhoz a kezesnek a következő dokumentumokra lesz szüksége a bankban:

• kérdőív - nem rendelkezik kialakított szabályozással, mintával - egy adott cég belátása szerint, tartalommal - a jelölt személyes adataival;
• az Orosz Föderáció állampolgárának útlevele (a kölcsön kiadásának helye szerinti régió állandó regisztrációját kell tartalmaznia);
• 2-NDFL tanúsítvány - megerősíti egy személy hivatalos jövedelmét (ennek tisztességes összegnek kell lennie, amely elegendő a rendszeres havi járulékok kifizetéséhez, ha szükséges);
• a munkakönyv másolata, a hivatalos alkalmazás helyéről származó igazolás - ez az információ megerősíti a munkatapasztalat mennyiségét (számos bank vezetése szerint egy személy hosszú munkaideje egy helyen pozitívan jellemzi őt mint a hitelfelvevő stabil és megbízható kezese);
• katonai igazolvány - 27 évig;
• személyi kölcsön egyenlege, ha van.

Összegezve

Az Orosz Föderációban a garanciát a Polgári Törvénykönyv szabályozza. A törvény szerint ennek a személynek nincs joga követelni a hitelfelvevő által a banktól felvett pénzeszközöket. De fizetési késedelem esetén ez fogja megoldani a pénzügyi problémákat és kifizetni az adósságokat. Minden banknak megvannak a saját szabályai, amelyek keretein belül meghatározzák, hogy ki válhat kezessé, milyen követelményeknek kell megfelelnie a jelöltnek. Aki úgy dönt, hogy ilyen szolgáltatást nyújt, az ügylet megkötése előtt alaposan gondolkozzon – elvégre az aláírásával a szerződésre automatikusan számos kötelezettségre és személyes felelősségre tesz szert. Ha pedig a hitelfelvevő eltűnik, vagy megtagadja a fizetést, a következmények a hitelkezesre nézve lehetnek a legszomorúbbak.

Kapcsolódó videók