მეწარმის ისტორიები: ფეხსაცმლის მაღაზიების ქსელის მფლობელი იყენებს საბანკო სესხებს თავისი ბიზნესის გაფართოებისთვის. რატომ მიიღეს გადაწყვეტილება მოდულბანკის შექმნაზე

სამეწარმეო სამყარო ძალიან შეიცვალა ახალი ტექნოლოგიების მოსვლასთან ერთად. ბაზარი მოითხოვს სწრაფ რეაგირებას მომხმარებელთა პრეფერენციების ცვლილებებზე და ოპერატიული მართვის გადაწყვეტილებების მიღებაზე.

მომხმარებლები ხდებიან უფრო დახვეწილი და მომთხოვნი - როგორც საქონლისა და მომსახურების მიწოდების სიჩქარის, ასევე მომსახურების ხარისხის და ფასის თვალსაზრისით. მომხმარებელს სურს მიიღოს ყველაფერი ერთდროულად - სწრაფად, ეფექტურად და იაფად. თავის მხრივ, ბიზნესი სწრაფად უნდა გარდაიქმნას ასეთი მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად.

ფინანსური თვალსაზრისით, ბიზნესმენები ბანკებთან ონლაინ რეჟიმში მუშაობენ. ფაქტია, რომ თანამედროვე მეწარმეები აფასებენ თავიანთი დროის თითქმის ყოველ წუთს. ამავდროულად, ისინი მუდმივად არ არიან ოფისში; ბევრი, ზოგადად, დისტანციურ და „ღრუბელ“ ოფისებში მუშაობს, ამიტომ მეწარმეებს სურთ ჰქონდეთ წვდომა საბანკო სერვისებზე, სადაც მათთვის მოსახერხებელია და ყველა შესაძლო მოწყობილობიდან - სმარტფონებიდან და ტელეფონებიდან. . გადახდები, გადარიცხვები, სერთიფიკატები - ბიზნესმენებს სურთ ამ ყველაფრის რეალურ დროში მიღება/განხორციელება. ამავდროულად, ყველა ოპერაცია უნდა იყოს რაც შეიძლება მარტივი და უსაფრთხო.

ბოლო დრომდე არსებობდა მითი იმის შესახებ, რომ მსხვილი ბანკები ძირითადად მსხვილ კორპორატიულ კლიენტებზეა ორიენტირებული. თუმცა, დღეს მცირე ბიზნესი გახდა ეკონომიკის მაღალხარისხიანი განვითარების მამოძრავებელი ძალა, ბევრი მცირე ბიზნესი წარმატებით ვითარდება, ამიტომ დიდი და სანდო ბანკები განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევენ მცირე ბიზნესთან თანამშრომლობას. ბანკები მეწარმეებს ახალ სპეციალურ პროდუქტებს სთავაზობენ ან არსებულს ადაპტირებენ მცირე ბიზნესისთვის.

ერთი ფანჯრის ბანკი

ამრიგად, მცირე ბიზნესი ითხოვს საბანკო მომსახურების კომპლექსებს სფეროებში, მაგალითად, ნაღდი ანგარიშსწორებით, საერთაშორისო გადახდები და ა.შ. ამ შემთხვევაში კომპანიას, რომელიც იღებს ყველა მომსახურებას ერთი საკრედიტო დაწესებულებიდან, შეუძლია მნიშვნელოვნად დაზოგოს. პირველ რიგში, მცირდება მთლიანი საკომისიო სხვადასხვა ბანკში სხვადასხვა ტრანზაქციაზე. მეორეც, თანამშრომლების დრო ზოგავს საბუთებზე რამდენიმე ფინანსურ ინსტიტუტთან თანამშრომლობისთვის. დღეს ბევრი ბანკი მეწარმეებს სთავაზობს მომსახურების ფართო სპექტრს - ნაღდი ანგარიშსწორების მომსახურებიდან დაწყებული სპეციალური ინდუსტრიის პროდუქტებამდე (ვაჭრის აკვაირინგი, კორპორატიული ბარათები და ა.შ.). ზოგი კი სპეციალურ აქციებს აწარმოებს შეფუთულ პროდუქტებზე.

მეწარმე თავისთვის ირჩევს პროდუქტებისა და სერვისების ოპტიმალურ კომპლექტს. ჩვენს შემთხვევაში, კლიენტი იღებს შესაძლებლობას გახსნას მიმდინარე ანგარიში, წვდომა ანგარიშთან მუშაობაზე ინტერნეტში, ასევე შეღავათიან პირობებს სხვა საბანკო პროდუქტებისთვის. მაგალითად, თუ გსურთ გახსნათ კორპორატიული ბარათი, მეწარმე, რომელსაც აქვს ანგარიში რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკში, აგროვებს დოკუმენტების შემცირებულ პაკეტს.

მოდით გამოვიყენოთ თქვენი უფასო სახსრები სამუშაოდ!

თითქმის ყველა ბანკს აქვს კლასიკური დეპოზიტების ხაზი, მაგრამ ეს გულისხმობს სადეპოზიტო ხელშეკრულების დადებას გარკვეული პერიოდის განმავლობაში და თანხების ამოღებას ბიზნეს ბრუნვიდან.

ამავდროულად, ნებისმიერი ზომის კომპანიები პერიოდულად ავითარებენ თავის ანგარიშებზე თავისუფალი სახსრების ბალანსს. მათ შეუძლიათ უბრალოდ მოატყუონ ანგარიშზე, ან შეგიძლიათ მიიღოთ პროცენტი მათგან. თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ ისინი დეპოზიტზე იმ პირობით, რომ პროცენტი დაერიცხება ნაშთს. კლიენტი დებს დამატებით ხელშეკრულებას ბანკთან საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაზე და იღებს შემოსავალს.

სადეპოზიტო განაკვეთები საკმაოდ მიმზიდველია და მეწარმეს ექნება სწრაფი წვდომაიმ სახსრებს, რომლებიც ქმნიან სხვაობას მიმდინარე ანგარიშზე არსებულ ნაშთსა და მინიმალურ ნაშთს შორის.

სხვა სასარგებლო მცირე კომპანიებიინსტრუმენტები - ონლაინ სერვისები და ელექტრონული ბანკინგი (დისტანციური საბანკო სერვისები „ბანკ-კლიენტი“ და „ინტერნეტ-კლიენტი“), რაც მეწარმეს აძლევს შესაძლებლობას მართოს თავისი ანგარიშები დისტანციურად ოფისიდან ან ინტერნეტის საშუალებით სხვა ადგილიდან. ეს არის განსაკუთრებით ღირებული სერვისი იმ ყველაზე აქტიური ბიზნესმენებისთვის, რომლებიც აფასებენ თავიანთი დროის ყოველ წუთს. ანგარიშის დისტანციური მართვის გამოყენებით, შეგიძლიათ რეალურ დროში აკონტროლოთ ფულადი ნაკადები, განახორციელოთ გადახდები, განახორციელოთ ოპერაციები 1C სისტემაში, მიიღოთ განცხადებები, აკონტროლოთ შვილობილი კომპანიების გადახდები - და ეს ყველაფერი ბანკის ფილიალების მონახულების გარეშე. ხოლო ონლაინ სერვისების დახმარებით მეწარმეებს შეუძლიათ განაცხადონ სესხი, გამოთვალონ თანხა და გადახდები და ა.შ.

და პატარებს შეუძლიათ

კიდევ ერთი მითია, რომ ბანკის სესხები დღეს მსხვილი კორპორატიული კლიენტების პრეროგატივაა. ფაქტობრივად, ზოგიერთი ბანკი აქტიურად ავითარებს მცირე ბიზნესის დაკრედიტებას და საბანკო პროდუქტები ადვილად ადაპტირდება მეწარმეების საჭიროებებზე. მაგალითად, სავაჭრო კომპანიებისთვის ერთ-ერთი პოპულარული პროდუქტია ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების გარანტიები. გარანტიები საშუალებას აძლევს ფირმებს მიიღონ მონაწილეობა ტენდერებში (მათ შორის, სახელმწიფო შესყიდვებში) და დადონ კონტრაქტები უფრო ხელსაყრელი პირობებით, მათ შორის საერთაშორისო პარტნიორებთან მუშაობისას. ასევე, კომპანიები, რომლებსაც აქვთ საბანკო გარანტიები, მინიმუმამდე ამცირებენ კონტრაგენტების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობასთან დაკავშირებულ რისკებს. ამრიგად, ბანკიდან მიმწოდებლის სასარგებლოდ გადახდის გარანტიის გაცემის შემდეგ, მყიდველი ახორციელებს გადახდას საქონლის გადაზიდვის შემდეგ. თუ ბანკი იძლევა გარანტიას ავანსის დაბრუნების ან სახელშეკრულებო ვალდებულებების შესრულების გარანტიას, მიმწოდებელი ახორციელებს წინასწარ გადახდის მიღების შემდეგ. გარანტიის საკომისიო ჩვეულებრივ დგინდება ინდივიდუალურად, მაგრამ გაცილებით ნაკლებია ვიდრე სტანდარტული სესხის განაკვეთი.

მიკრობიზნესის კომპანიების ბაზარზე ცოტა პროდუქტია, მაგრამ ისინი არსებობს. ასე, მაგალითად, რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკში შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი ოვერდრაფტის სახით, სესხი გირაოს გარეშე, საინვესტიციო მიზნებისთვის, მიმდინარე ვალდებულებების რეფინანსირებისთვის, უძრავი ქონების შესაძენად და ა.შ. 20 მილიონი რუბლი, ვადა 10 წლამდე. მსესხებლების მიმართ მოთხოვნები ძალიან ლიბერალურია.

უფრო დიდი საწარმოებისთვის, სესხები ხელმისაწვდომია საინვესტიციო მიზნებისთვის (სიდიდის შეუზღუდავი), შესავსებად. საბრუნავი კაპიტალი, უძრავი ქონების შესაძენად (200 მილიონ რუბლამდე) და ა.შ.

სასოფლო-სამეურნეო ინდუსტრიაში მოქმედი საწარმოებისთვის, ზოგადად, გათვალისწინებულია სასესხო პროდუქტების ფართო ასორტიმენტი. ეს მოიცავს სესხებს სეზონური სამუშაოებისთვის (ეს მოიცავს თესლის, საწვავის და საპოხი მასალების, ენერგორესურსების, სასუქების და ა. ახალგაზრდა ცხოველები /x ცხოველებით და სესხები მიწის შესაძენად და ა.შ.

და ეს არ არის ყველა ის შესაძლებლობა, რასაც თანამედროვე ბანკები აძლევენ თავიანთ კლიენტებს.

ბიზნესის ისტორია უძველესი დროიდან იწყება. მრავალი საუკუნის განმავლობაში დაგროვდა ბიზნესის კეთების დიდი გამოცდილება და ტრადიციები, ჩამოყალიბდა კულტურა და მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ როგორ განვითარდა იგი. მსოფლიო ისტორიაბიზნესის განვითარება, დაახლოებით ყველაზე ნათელი მაგალითებიწარმატება და თქვენი ბიზნესის ნულიდან დაწყება.

ბიზნეს კონცეფცია

რუსულად, სიტყვა "ბიზნესი" არის მეწარმეობის სინონიმი ინგლისური ენაეს ცნება სიტყვასიტყვით ნიშნავს "საქმეს". ამ ფენომენის არსი არის მოგების მიღება ნებისმიერი საქმიანობიდან.

ბიზნესი არის ეკონომიკური აქტივობაასოცირდება რისკებთან, იღებს პასუხისმგებლობას მათზე და აქვს დამოუკიდებლობა გადაწყვეტილების მიღებასა და ბიზნესის ორგანიზებაში. ბიზნესს, როგორც ეკონომიკურ ფენომენს, ახასიათებს სამართლებრივი, ფინანსური და ქონებრივი პასუხისმგებლობა, მოგების მიღების სისტემატური ხასიათი. ყველა შტატს აქვს თავისი კანონები, რომლებიც არეგულირებს მეწარმეთა საქმიანობას, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში ისინი ითვალისწინებენ ლეგალურ რეგისტრაციას და მოგებაზე გადასახადების გადახდას.

ბიზნესის ფორმები

მეწარმეობის განვითარების მრავალსაუკუნოვანი ისტორიის მანძილზე გაჩნდა მისი ძირითადი ჯიშები. ყველაზე პოპულარული და ისტორიულად უძველესი ფორმა არის ვაჭრობა, მეორე ყველაზე გავრცელებული ფორმაა წარმოება და მესამე არის მომსახურების მიწოდება.

ასევე არსებობს ისეთი სახეობები, როგორიცაა დაზღვევა, ფინანსური და საკრედიტო და შოუბიზნესი. ორგანიზაციულ-სამართლებრივი მახასიათებლების მიხედვით გამოირჩევა ბიზნეს საქმიანობის ისეთი სახეობები, როგორიცაა კოოპერატივები, ამხანაგობები, შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოება, ეკონომიკური პარტნიორობა, სააქციო საზოგადოება და საოჯახო ბიზნესი.

მეწარმეობის გაჩენა

ბიზნესის ისტორია უძველესი დროიდან იღებს სათავეს. პირველი მეწარმეები მაშინ გამოჩნდნენ, როცა სოფლის ოჯახებში ჭარბი პროდუქტების ჩამოყალიბება დაიწყო. მერე უმეტესობა აქტიური ხალხიდაიწყო საკვების გაცვლა სხვა საყოფაცხოვრებო ნივთებითა და საკვებით. ბარტერის პერიოდი საკმაოდ დიდხანს გაგრძელდა, მაგრამ ძირითადად „ბიზნესმენები“ ძალიან მცირე გეოგრაფიულ ზონებში აკეთებდნენ ბიზნესს. ფულის მოსვლასთან ერთად მეწარმეობის პროცესებმა უფრო ფართო მასშტაბები დაიწყო და ფინანსური და სადაზღვევო ბიზნესმენები გამოჩნდნენ.

ბიზნესი ძველ სამყაროში

დოკუმენტირებულია, რომ ბიზნესის ისტორია მესოპოტამიაში იწყება. იქ ბიზნესმენთა ჯგუფებმა შექმნეს ამხანაგობები, რომლებიც აკრედიტივების დახმარებით აფინანსებდნენ სხვადასხვა სავაჭრო ოპერაციებს.

ძველ საბერძნეთში ვაჭრობა წარმოადგენდა სახელმწიფო კონტროლის სფეროს და მეწარმეები ეწეოდნენ სხვადასხვა სერვისებს, უპირველეს ყოვლისა ფინანსურ და საკრედიტო მომსახურებას. ბიზნესის სწრაფი განვითარება ხდება ძველ რომში. მეწარმეები ქმნიან მსხვილ საბანკო გაერთიანებებს, ტანსაცმლის, იარაღის, საყოფაცხოვრებო ნივთებისა და ავეჯის მწარმოებელ საწარმოებს. ამ დროს დაქირავებული მუშაკების შრომის აქტიურ გამოყენებას იწყებს. მაგრამ წარმოება ძირითადად ხელით იყო. ამ პერიოდში ჩამოყალიბდა მეწარმეთა აღრიცხვისა და დაბეგვრის პირველი სისტემები და ცდილობდა მათი საქმიანობის დარეგულირებას.

შუა საუკუნეების ბიზნესი

რომის იმპერიის დაცემის შემდეგ ბიზნესის ისტორია შემოდის ახალი ეტაპიგანვითარება. ვაჭრობის სწრაფი ზრდაა, აღმოსავლეთსა და დასავლეთს შორის ბიზანტიური კავშირების წყალობით, ახალი კავშირები მყარდება ევროპის სახელმწიფოებსა და აღმოსავლეთის ქვეყნებს შორის.

ამ დროს წარმოება გაიზარდა ხელოსნობის სახელოსნოების რაოდენობის გაზრდის გამო. იქმნება ვაჭრების კლასი, რომლებიც გაერთიანებულნი არიან გილდიებში, ისინი აერთიანებენ კაპიტალს საქონლის შესაძენად შორეულ ქვეყნებში. მე-14 საუკუნეში იტალიაში გამოიგონეს სისტემა აღრიცხვა, რომელიც მოგვიანებით გახდა მნიშვნელოვანი პირობაკაპიტალიზმის განვითარება. შუა საუკუნეების მიწურულს გამოჩნდნენ მსხვილი კომპანიები, რომლებიც არა მხოლოდ ყიდდნენ და გადაჰქონდათ საქონელი, არამედ თავად აწარმოებდნენ სხვადასხვა საქონელს, ქირაობდნენ მუშებს.

მეწარმეობის განვითარება

ახალ ეპოქასთან ერთად მოდის ახალი პერიოდი ბიზნესის ფორმირებაში. გამოიწვია სამეწარმეო საქმიანობის ახალი ზრდა. ჩნდება მსხვილი სავაჭრო კომპანიები, რომლებიც აწვდიან გემებს საზღვარგარეთის ქვეყნებთან ვაჭრობისთვის.

მე-16 საუკუნეში რეფორმაციამ გამოიწვია პროტესტანტიზმის გაჩენა, რომელიც ხაზს უსვამდა შრომისმოყვარეობას, როგორც მნიშვნელოვან სათნოებას და განიხილავდა სიმდიდრეს ღვთაებრივი კურთხევის ნიშნად. ამან გამოიწვია მეწარმეების დიდი რაოდენობის გაჩენა მთელ ევროპაში და განსაკუთრებით მის ჩრდილოეთში.

მე-17 და მე-18 საუკუნეების მიჯნაზე ინგლისელმა მეცნიერმა კანტილონმა პირველად გამოიყენა სიტყვა „ბიზნესი“. მე-18 საუკუნის შუა ხანებიდან შესაძლებელი გახდა იაფფასიანი საქონლის სწრაფად წარმოება დიდი რაოდენობით.

ამ ტალღაზე გაჩნდა ინდუსტრიული მეწარმეების ახალი კლასი, რომლებიც ცდილობდნენ მოგების მიღებას წარმოების გაფართოებით. ეს კლასი ხდება ნამდვილი „პროგრესის ძრავა“, ბიზნესმენები ხდებიან ახალი ტექნოლოგიების დანერგვის ინიციატორები, ეძებენ საწარმოების ეფექტურობის გაზრდის გზებს და ავითარებენ კომპანიების მართვის ახალ ტექნიკას.

XVIII საუკუნის შუა ხანებში არეალი გაფართოვდა სააქციო საზოგადოებადა საბანკო საქმე, ეს იწვევს იმ ფაქტს, რომ ბიზნესი სულ უფრო და უფრო დაყოფილია დიდ და მცირედ და მათ შორის უფსკრული სწრაფად იზრდება. XIX საუკუნის შუა ხანებში ჩამოყალიბდა კაპიტალისტების კლასი, რომლებიც რესურსებს დებდნენ წარმოების განვითარებაში.

თანამედროვე ბიზნესი

იწყება მე-20 საუკუნის დასაწყისიდან თანამედროვე სცენამეწარმეობა, როდესაც ხდება ბიზნესმენების რაოდენობის სწრაფი ზრდა. ამ დროს დამახასიათებელი ხდება ბიზნესის ისტორიები ნულიდან; ამ სფეროს განვითარების უზარმაზარ სტიმულს აძლევს მსოფლიოს ფინანსური კრიზისიდან გამოჯანმრთელება და ყველასათვის პირადი წარმატების ამერიკული იდეის გავრცელება.

მე-20 საუკუნის დასაწყისში გაჩნდა საქმიანობის ახალი სფერო – მენეჯერი, დაინერგა ბიზნესის მართვის მეცნიერული მეთოდები და აქტიურად ჩამოყალიბდა ახალი ეკონომიკური თეორიები.

მე-20 საუკუნის შუა ხანებში მოხდა ისეთი რამ, რამაც გამოიწვია გარღვევა ინოვაციური ბიზნესის სფეროში. მეწარმეობის ახალი რაუნდი ასოცირდება ვირტუალური სივრცის კომერციულ განვითარებასთან. ელექტრონული კომერცია გახდა პლატფორმა ახალგაზრდა ბიზნესმენებისთვის საკუთარი იდეების რეალიზაციისთვის. მათ იზიდავდა არა მხოლოდ ახალი, უნიკალური სფერო, არამედ მცირე საწყისი ინვესტიციით მომგებიანი ბიზნესის ორგანიზების შესაძლებლობა.

მიმდინარე ეტაპი ხასიათდება ვენჩურული ბიზნესის აქტიური განვითარებით, რაც დაკავშირებულია ინვესტორებისგან სახსრების მოზიდვასთან და ბიზნეს პროექტების განხორციელებასთან ცოდნის ინტენსიურ და მაღალტექნოლოგიურ წარმოების სფეროებში.

რუსული ბიზნესის ისტორია: გაჩენა და ეტაპები

რუსეთს აქვს საკუთარი განსაკუთრებული გზა მეწარმეობის სფეროში. ფულადი ურთიერთობები ჩვენი ქვეყნის ტერიტორიაზე წარმოიშვა მხოლოდ მე-9 საუკუნეში და შემდეგ დაიწყო ვაჭრების პირველი ფენის ჩამოყალიბება, რომლებიც დახეტიალობდნენ სახელმწიფოს მიწებზე და ფაქტიურად იღებდნენ მოგებას მათი საქმიანობით.

მართლმადიდებლობის მიღებამ ოდნავ შეანელა მეწარმეობის განვითარება, მაგრამ ცხოვრების შეჩერება შეუძლებელია და საკუთარი ბიზნეს ვარიანტების შექმნის პროცესი თანდათან იძენს იმპულსს. რუსეთი, როგორც სასოფლო-სამეურნეო ქვეყანა, ყოველთვის უპირატესად ხდებოდა სოფლის მეურნეობის მეწარმეების მუშაობის სფერო. ქვეყანაში მუშაობდა დიდი რიცხვიბაზრობები და ბაზრობები სხვადასხვა საკვები პროდუქტების გასაყიდად.

მე-16 საუკუნის მეორე ნახევრიდან ქვეყანა შევიდა სხვა ქვეყნებთან ურთიერთობის გამოცოცხლების პერიოდში, რამაც სასიკეთო გავლენა მოახდინა საოჯახო და ხელოსნური ბიზნესის შექმნაზე. თანდათან იზრდება საქონლის წარმოება, იქმნება ხელოსანთა ჯგუფები, რომლებიც სპეციალიზდებიან საკუთარი პროდუქციის წარმოებაში.

მე-17 საუკუნეში სახელმწიფომ დაიწყო მეწარმეების ხელშეწყობა, ბიზნეს ინიციატივის წახალისება. მე-18 საუკუნის ბოლოს, საბანკო სესხების სისტემის განვითარებით, დაიწყო კერძო მეწარმეების რაოდენობის მუდმივი ზრდა. შეიქმნა სავაჭრო გილდიები, ხელოსნობის არტელები, სხვადასხვა პარტნიორობა და თემები.

მე-19 საუკუნეში რუსეთში ბიზნესის ისტორიამ პიკს მიაღწია, გაჩნდა დიდი და მცირე ბიზნესი და ჩამოყალიბდა მრეწველების კლასი. წარმოების ახალი სფეროები ჩნდება, რუსეთი ინდუსტრიალიზაციის ეტაპს გადის. ეკონომიკის სტაბილურობამ ხელი შეუწყო ხალხის ბიზნესში მოზიდვას.

დროს ყველაფერი შეიცვალა საბჭოთა ძალაუფლება. კერძო საკუთრების გაუქმებამ განაპირობა ის, რომ ბიზნესი წამგებიანი და უკანონო გახდა. ბიზნეს სექტორი შეიცვალა სამთავრობო სააგენტოები. მხოლოდ პერესტროიკის და რუსეთში საბაზრო ეკონომიკის გზაზე დაბრუნების შემდეგ ხდება შესაძლებელი ბიზნესის ხელახლა კეთება.

30 წლის განმავლობაში ქვეყანამ გაიარა კაპიტალის დაგროვების, პრივატიზაციის, ბაზრებისა და რესურსების განაწილების ეტაპები. 21-ე საუკუნის დასაწყისისთვის ქვეყანა ცოტათი დაეწია. მიუხედავად იმისა, რომ სეგმენტმა კვლავ დაიწყო კლება ფინანსური კრიზისის ფონზე. დღეს რუსეთში მცირე და საშუალო ბიზნესი აქტიურად ვითარდება, ყალიბდება ელექტრონული კომერციის სფერო და იწყება მეწარმეობის ჩამოყალიბება ინოვაციურ სექტორში.

Მცირე ბიზნესი

მსოფლიო გამოცდილება აჩვენებს, რომ სტაბილურ ეკონომიკურ ზრდას და განვითარებას ძირითადად მცირე და საშუალო კომპანიები უზრუნველყოფენ. თანამედროვე ისტორიებიმცირე ბიზნესი აჩვენებს, რომ ეკონომიკის ძრავა სწორედ მცირე კერძო კომპანიები არიან. რუსეთში მცირე საწარმოების შექმნის გამოცდილება იწყება მე-20 საუკუნის 90-იან წლებში, როდესაც დიდი კაპიტალის გარეშე ადამიანებმა შექმნეს სხვადასხვა საწარმოო და სავაჭრო კომპანიები.

მთავრობა მცირე ბიზნესის მხარდასაჭერად სხვადასხვა მექანიზმს ავითარებს და ელოდება, რომ 2030 წლისთვის ამ სფეროში მოსახლეობის დაახლოებით 60-70% იქნება დასაქმებული. ბიზნესის ხანგრძლივი ისტორიის მანძილზე იყო კოლოსალური წარმატებებისა და წარუმატებლობის მრავალი მაგალითი. ამრიგად, უმსხვილესი საცალო ქსელის Wal-Mart-ის მფლობელმა ერთხელ თავისი ბიზნესი ნულიდან დაიწყო. სემ უოლტონმა შეძლო საკუთარი წარმატებული ბიზნეს მოდელის შექმნა, რამაც საბოლოოდ მას მილიონობით მოგება მოუტანა და მისი მცირე ბიზნესი დიდ კორპორაციად აქცია.

Წარმატების ისტორიები

მსოფლიო გამოცდილებამ იცის მრავალი მაგალითი იმისა, თუ როგორ წავიდნენ ადამიანები თავიანთი აქტიურობისა და პრაქტიკული ჭკუის წყალობით მცირე ფირმებიუზარმაზარ საწარმოებს. ბიზნესის წარმატების ისტორია უამრავია.

სამი მეგობრის - სიგლის, ბოლდუინისა და ბოუკერის შთამბეჭდავი ისტორია, რომლებიც გაერთიანდნენ ყავის სიყვარულით და გახსნეს პატარა მაღაზია, რომელიც მოგვიანებით გახდა ცნობილი Starbucks Coffee-ის ქსელი. კლასიკური წარმატების ისტორიები მოიცავს ჰენრი ფორდისა და ჯორჯ პარკერის მაგალითებს, რომლებმაც შეძლეს შეექმნათ უზარმაზარი ბიზნესი თავიანთი იდეებისა და ენთუზიაზმის საფუძველზე.

მეწარმეობის ისტორიაში ცალკე გვერდია შოუბიზნესი. ეს სფერო ჯერ კიდევ ძველ საბერძნეთში არსებობდა. მაგრამ, როგორც ინდუსტრია, ის იწყებს ჩამოყალიბებას მე-19 საუკუნის ბოლოს. შოუბიზნესის ისტორია იწყება შეერთებულ შტატებში, ამას დიდად უწყობს ხელს კინოსა და ხმის ჩაწერის განვითარება.

მეწარმეობის რეალური ბუმი გართობის სფეროში იწყება მე-20 საუკუნის II ნახევრიდან, როდესაც მასობრივი კულტურა იწყებს ჩამოყალიბებას. ჩნდებიან მეწარმეები: მეწარმეები, პროდიუსერები, მენეჯერები, რომლებიც თავიანთ საქმეს ქმნიან მსახიობებისგან, მომღერლების, მწერლებისგან მოგების მიღებას. დღეს შოუბიზნესი არის ბაზარი, რომელშიც არის დიდი თანხამცირე, საშუალო და მსხვილი ბიზნესმენები.

მეწარმე ოლგა გოლუბცოვამ დაიწყო როგორც ინდივიდუალური მეწარმე ტანსაცმლის საცალო ინდუსტრიაში. ახლა ის არის ფეხსაცმლის მაღაზიათა ქსელის Shoe Gallery-ის მფლობელი. URALSIB ბანკიდან მოზიდულმა საკრედიტო რესურსებმა დიდი როლი ითამაშა მისი ბიზნესის განვითარებაში. ნასესხები სახსრების წყალობით, 2007-2008 წლებში მეწარმემ მოახერხა შემოსავლების 20%-ით გაზრდა.
საკუთარი ბიზნესის შესახებ პირველი ფიქრები ოლგა გოლუბცოვას ჯერ კიდევ საშუალო სკოლაში სწავლობდა. „ყველაფერი იმით დაიწყო, რომ სრული დეფიციტის დროს, როცა ყველას ერთნაირი ხალათები ეცვა, საშუალო სკოლაში ძალიან მინდოდა ვეფხვის ბეწვის ქურთუკი. შემდეგ მე და ჩემი მეგობარი წავედით ტაშკენტში, ვიყიდეთ ბეწვის ქურთუკი, ვნახეთ ქალაქი და ჯერ კიდევ საკმარისი ფული გვქონდა დამატებითი ბეწვის ქურთუკისთვის, რომელიც შემდეგ ბაზარზე გავყიდეთ. ზაფხულში საზაფხულო ტანსაცმელი ვიყიდეთ ჩვენთვის და გავყიდეთ. იმ დროს საინტერესო იყო არა მარტო ჩემი ტანსაცმლის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილება, არამედ მოგზაურობა და სხვა ქალაქების ნახვა“, - იხსენებს ის.

ინსტიტუტის დამთავრების დროისთვის ოლგა გოლუბცოვას უკვე ჰქონდა გამოცდილება ვაჭრობაში. პირველმა გაყიდვებმა მომცა დამწყები კაპიტალის დაგროვება და როგორც ინდმეწარმეს ვაჭრობა. „1993 წლიდან გადავწყვიტე ტანსაცმლის გაყიდვას თავი დავანებე და ფეხსაცმლის გაყიდვაზე კონცენტრირება მოვახდინე. მიუხედავად ამისა, ტანსაცმელი ფრაგმენტული პროდუქტია - ერთ ადამიანს სჭირდება ქურთუკი, მეორეს სჭირდება საზაფხულო ქვედაკაბა და ყველა ადამიანს სჭირდება ფეხსაცმელი, მიუხედავად იმისა, ქურთუკი აცვია თუ ქვედაკაბა“, - განმარტავს მეწარმე თავის არჩევანს.

2005 წელს მან გახსნა შპს ფეხსაცმლის გალერეა. ამჟამად „ფეხსაცმლის გალერეის“ ბანერით ოთხი მაღაზია მუშაობს. და 2009 წლის შემოდგომაზე გაიხსნა ახალი მაღაზია "Favorite Couple", რომელიც თავისი კონცეფციით გარკვეულწილად განსხვავდება Shoe Gallery-ის მაღაზიათა ქსელისგან. „პირველ რიგში, სახელი ახალია მყიდველებისთვის და ადამიანის ბუნებაა, რომ რაღაც ახლისკენ მიიზიდოს. მეორეც, წარმოდგენილი ფეხსაცმლის ასორტიმენტი ფასის კატეგორიაში ოდნავ მაღალია, ვიდრე სხვა მაღაზიებში. ამ შემთხვევაში გვსურს მივაწოდოთ ფეხსაცმლის ფართო არჩევანი სხვადასხვა ფინანსური შესაძლებლობების მქონე ნებისმიერი მყიდველისთვის“, - განმარტავს მეწარმე.

ოლგა გოლუბცოვას თქმით, ბიზნესის წარმატება, პირველ რიგში, დამოკიდებულია მასში მომუშავე ადამიანებზე. ”ჩემთვის, როგორც მენეჯერისთვის, მნიშვნელოვანია მივიღო არა მხოლოდ მატერიალური გამოხატულება შესრულებული სამუშაოდან, არამედ მორალური კმაყოფილება ჩემი ქვეშევრდომების წარმატებებით. და ამ შემთხვევაში დიდ როლს თამაშობს თანამშრომლის მოტივაცია საკუთარი სამუშაოსთვის. ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ ადამიანს ჰქონდეს პირადი ინტერესი სამუშაოს მიმართ. ნუ აიძულებთ გამყიდველს მიუახლოვდეს მყიდველს და შესთავაზოს პროდუქტი, მაგრამ ნათლად მიუთითეთ, რომ შედეგი დამოკიდებულია მის ინვესტიციაზე“, - ამბობს ის.

Shoe Gallery-ში მოტივაციის სისტემა ისეა სტრუქტურირებული, რომ გამყიდველი დაინტერესებული იყოს არა მხოლოდ რაც შეიძლება მეტი პროდუქტის გაყიდვით, არამედ კლიენტის მაქსიმალურად მომსახურეობით. „ამ შემთხვევაში ბევრი ფაქტორი თამაშობს როლს: როგორ ხდება კლიენტთან კომუნიკაცია, როგორ არის წარმოდგენილი პროდუქტი, როგორ გამოიყურება გამყიდველი, როგორ არის შენარჩუნებული საცალო სივრცე. ამ და სხვა ფაქტორების მონიტორინგისთვის, ჩვენი ყველა მაღაზია რეგულარულად ატარებს „საიდუმლო შოპინგის“ კამპანიას, რომელიც საშუალებას გვაძლევს გამოვავლინოთ არსებული ხარვეზები მომხმარებელთა მომსახურებაში და შემდგომ აღმოვფხვრათ ისინი, ასევე დავაჯილდოოთ ყველაზე აქტიური გამყიდველები. სასიამოვნოა, როცა ხედავ, რომ ადამიანი ცდილობს და ამაში ღირსეულ ხელფასს იღებს. გარდა ამისა, ასეთი სისტემა ხელს უწყობს კლიენტისადმი მიდგომის ჩამოყალიბებას, რომლითაც ის კვლავ აქ დაბრუნებას მოისურვებს და ეს ჩვენთვის ძალიან მნიშვნელოვანია“, - ამბობს ფეხსაცმლის გალერეის მფლობელი.

სხვა მნიშვნელოვანი წერტილიპერსონალის მენეჯმენტში, ოლგა გოლუბცოვას თქმით, მისი ტრენინგია. სპეციალისტები ეკატერინბურგიდან მოწვეულნი იყვნენ გამყიდველების უნარების გასაუმჯობესებლად - ჩაატარონ ტრენინგი ბიზნეს გაყიდვებზე, მყიდველებთან კომუნიკაციაზე. ბიზნესის ორგანიზებაში ხელს უწყობს თანამედროვე ტექნოლოგიების დანერგვაც. „მაგალითად, ჩვენ დავნერგეთ საქონლის ელექტრონული აღრიცხვა, რომლის წყალობითაც მომენტალურად ვიღებთ საჭირო ინფორმაციას საქონლის ხელმისაწვდომობის შესახებ და ვახერხებთ მყიდველის საჭიროებებს დროულად ვუპასუხოთ. რა თქმა უნდა, როგორც ყველაფერი ახალი, თავიდან ამ ტექნოლოგიის დაუფლება რთული იყო. მაგრამ ახლა, 4 წლის შემდეგ, დანამდვილებით შეგვიძლია ვთქვათ, რომ შედეგი ღირს“, - მიიჩნევს მეწარმე.
ოლგა გოლუბცოვას ბიზნესის განვითარებაში განსაკუთრებული როლი ითამაშა URALSIB ბანკიდან მოზიდულმა ნასესხებმა. „ამჟამად სესხი გაცემულია პროდუქციის ასორტიმენტის გასაფართოებლად ახალი მაღაზიის – „საყვარელი წყვილის“ „პრომოშირების“ მიზნით. თუ ადამიანი, რომელიც ახალ მაღაზიაში მოდის, ხედავს საქონლის ხელმისაწვდომობას, მაშინ როდესაც ფეხსაცმლის ეძებს შემდეგ ჯერზე ის აუცილებლად დაბრუნდება, ”- ამბობს ის. წინა სესხი ასევე გამოყენებული იყო საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად Shoe Gallery-ის მაღაზიების პროდუქციის ასორტიმენტის გაფართოების მიზნით. „რა თქმა უნდა, საკრედიტო სახსრების სწორად გამოყენება ბიზნესის განვითარებას უწყობს ხელს. ჩემი მათემატიკური აზროვნებიდან გამომდინარე, მიდრეკილი ვარ ნებისმიერი შედეგი გამოვხატო რიცხვებში და მიმაჩნია, რომ მიღებულმა სესხმა მნიშვნელოვანი როლი ითამაშა 2007-2008 წლებში შემოსავლების თითქმის 20%-ით გაზრდაში“, - აღნიშნავს ოლგა გოლუბცოვა.

რაც შეეხება ბიზნესის გაერთიანებას და ოჯახური ცხოვრება- და ეს კითხვა ბევრ ქალს აწუხებს, რომლებიც მეწარმეობით არიან დაკავებულნი ან უბრალოდ საკუთარი ბიზნესის გახსნას გეგმავენ - ოლგა გოლუბცოვა ამბობს, რომ ამ საკითხში მთავარი სურვილია. „ბევრი წელია, რაც ბიზნესში ვიყავი ჩართული, რაღაც მომენტში ვფიქრობდი, რა მიზანს ემსახურება ქალი ცხოვრებაში. ბიზნესი უკვე დაარსებულია და ძალიან მინდოდა მქონოდა პატარა ბავშვი- მიხედე და გაზარდე, - ამბობს ის. ახლა ოლგა გოლუბცოვას სამი შვილი ჰყავს. უფროსი ვაჟი 20 წლისაა, შუათანა ქალიშვილი 2 წლის, უმცროსი 3 თვის.

„ოჯახსა და სამსახურს შორის დროის განაწილება დაახლოებით 50/50-ია, რა თქმა უნდა, როცა არის Პატარა ბავშვიპრიორიტეტი მის სასარგებლოდ არის. მაგრამ აქ, ისევ, თანამედროვე ტექნოლოგიები ბევრს ეხმარება ოჯახისა და სამუშაოს შერწყმაში: ინტერნეტის საშუალებით შემიძლია ვაკონტროლო საქმის მდგომარეობა: ჩემი მოადგილეები ადგენენ გაყიდვების გეგმებს, აგზავნიან მოხსენებებს, ვასწორებ და ვამტკიცებ“, - გვიზიარებს მეწარმე გამოცდილებას. Თავისუფალი დროოლგა გოლუბცოვა ცდილობს ოჯახთან ერთად გაატაროს დრო. "Მომწონს ძალიან თხილამურებით სრიალიზამთრის არდადეგების დროს მთელი ოჯახი ეკატერინბურგის მახლობლად, ეჟოვაიას მთაზე თხილამურებით სრიალებდა. ხშირად შაბათ-კვირას უბრალოდ ტყეში მივდივართ სუფთა ჰაერის მისაღებად“, - ამბობს ის.

რაც შეეხება წარმატების საიდუმლოს, მეწარმის თქმით, მნიშვნელოვანია დაგეგმვის უნარი. „სამუშაო თუ პირადი ცხოვრების დაგეგმვისას, მკაფიოდ უნდა განისაზღვროს, რისკენ ისწრაფვით. თუ ბოლომდე არ გიფიქრიათ თქვენი სურვილი, მაშინ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ რამე გამოდგება. მაგრამ თუ დანამდვილებით გადაწყვიტეთ, მაშინ მნიშვნელოვანია არა მხოლოდ დივანზე დაჯდომა და ამაზე ფიქრი, არამედ გარკვეული ზომების მიღება თქვენი ოცნების ასრულებისთვის, ”- განმარტავს ის. ოლგა გოლუბცოვა აქ გაჩერებას არ აპირებს. ბიზნეს გეგმაში ამ წელს- გაზარდეთ საქონლის ასორტიმენტი 2-ჯერ, "დააწინაურეთ" ახალი მაღაზია "საყვარელი წყვილი" ფინანსური მაჩვენებლებიფეხსაცმლის გალერეის მაღაზია. ჩემს პირად გეგმებში შედის ფორტეპიანოზე დაკვრის სწავლა. ეჭვი არ გვეპარება, რომ მისი ყველა სურვილი ახდება.

Საკონტაქტო ინფორმაცია:

URALSIB ბანკის დახმარების მაგიდა, ტელ.: +7 495 723-77-77 (მოსკოვიდან ზარებისთვის), 8-800-200-55-20 (რუსეთის რეგიონებიდან ზარებისთვის).

პირველი სამეწარმეო საქმიანობის განხორციელება შესაძლებელი გახდა უკვე 1988 წელს „სსრკ-ში თანამშრომლობის შესახებ“ კანონის მიღების შემდეგ, რომლის მიხედვითაც „კოოპერატივში ნებაყოფლობით გაწევრიანების და მისი თავისუფლად დატოვების უფლება... რაოდენობის შესაბამისი პირადი შემოსავალი. და შრომის ხარისხი” გარანტირებული იყო.

1991 წელს რსფსრ უმაღლესმა საბჭომ მიიღო კანონი „რსფსრ საინვესტიციო საქმიანობის შესახებ“ და დებულება „საკითხისა და მიმოქცევის შესახებ“. ძვირფასი ქაღალდებიდა საფონდო ბირჟები რსფსრ-ში“, რომელმაც საფუძველი ჩაუყარა რუსის ჩამოყალიბებას საფონდო ბაზარზე.

1992 წლის იანვარში რუსეთის ფედერაციის მთავრობამ გამოაქვეყნა ფასები სამომხმარებლო საქონელზე (თუმცა ამან გამოიწვია ჰიპერინფლაცია), რამაც ბიზნესის გაფართოების საშუალება მისცა. იმავე წლის ზაფხულში მთავრობის პრივატიზაციის პროგრამამ ხელი შეუწყო შედარებით იაფი სამრეწველო აქტივების შეძენას. გაუქმდა მრავალი გაცვლითი კურსი და შემოიღეს რუსეთის ცენტრალური ბანკის ერთი რუბლის გაცვლითი კურსი.

1995 წელს, სპეციალური ექსპორტიორების ინსტიტუტის გაუქმებით, საქონლის უმეტესობის საექსპორტო კვოტებიც გაუქმდა.

IN თანამედროვე ქვეყნებიგანვითარებული ეკონომიკის პირობებში მეწარმეობა განუყოფელ ნაწილად იქცა. "მეწარმის" ცნება მოიცავს არა მხოლოდ საქმიანობის ტიპს, არამედ გარკვეული ადამიანური და პროფესიული თვისებების ერთობლიობას, კონკრეტულ მდგომარეობას, რომელიც განისაზღვრება სოციალური ძალების ბალანსით და სოციალური გარემოებებით. დასავლეთში მეწარმის იმიჯის ერთგვარი კულტია.

რუსეთში მეწარმის ოდნავ განსხვავებული იდეა არსებობს. მთლიანი პორტრეტი ეფუძნება რამდენიმე მახასიათებელს.

1. დემოგრაფიული პარამეტრები (35 წლამდე - 50%, 36-45 წელზე მეტი - 30%, 45 წელზე მეტი - 20%-მდე), ქალები მეწარმეები შეადგენენ რუსეთში ყველა მეწარმის 10%-ს. მეწარმეები უმაღლესი განათლება 80%-მდე.

2. ეკონომიკური მოტივაცია (შემოსავლების ზრდა უფრო მაღალია ფასების ზრდასთან მიმართებაში, საკვების ღირებულება ოჯახის ბიუჯეტის 50%-მდეა). ამავდროულად, იზრდება საცხოვრებლის, ტრანსპორტის და დასვენების მშენებლობისა და რემონტის ხარჯების დონე.

3. ცხოვრების წესი (გაიზარდა 12–13 საათამდე სამუშაო დღეში).

რუს მეწარმეებს ახასიათებთ ფოკუსირება ცხოვრების დონის გაუმჯობესებაზე, პროფესიული სრულყოფის სურვილი და სურვილი იპოვონ თავიანთი ადგილი ბიზნესში და გახდნენ „ბოსი“.

რას აკეთებდნენ პირველი მეწარმეები... ზოგი ავეჯის, ფეხსაცმლის, ტანსაცმლის დამზადებით აგროვებდა ქონებას, ზოგი ხსნიდა კაფეებს, რესტორნებს, კომერციულ ჯიხურებს, ზოგი შუამავლობით იყო დაკავებული, ზოგი რაიმე სერვისით, ზოგი საერთოდ მოდიოდა. მეწარმეობისკენ განგსტერების მიკუთვნების გზით, ჯგუფები და ა.შ.

განსაკუთრებით საყურადღებოა ჩვენი „შატლების“ აქტიურობა, რომელსაც ასე უწოდეს მათი გაუთავებელი მოგზაურობები საქონლის შესაძენად სხვა ქვეყნებში (თურქეთი, ჩინეთი, პოლონეთი და ა.შ.) ადგილობრივ ბაზრებზე გაყიდვის მიზნით. ამ კატეგორიის მეწარმეების წყალობით მოსახლეობას საშუალება ჰქონდა ესარგებლა უცხოური წარმოების პროდუქციით, როდესაც ქვეყანა საბაზრო ეკონომიკაზე გადასვლის ეტაპზე იყო. ამ პერიოდში შიდა წარმოება და სოფლის მეურნეობაგაფუჭდა, ხალხი გადაარჩინა ამერიკულმა ქათამმა "ბუშის ფეხებმა", შემოტანილმა სალამურმა, ხორცმა, ნახმარი საყოფაცხოვრებო ქიმიკატები(შამპუნები, ჰიგიენური საშუალებები და ა.შ.), ჩაცმული და ჩაცმული ფეხსაცმელი თურქული მწარმოებლებისგან, ხოლო ვინც უფრო მდიდარი იყო, პოლონურიდან.

1990-იან წლებში. ქვეყანას ბანდიტიზმის ტალღა დაეჯახა. ბიზნესის თითქმის ყველა წარმომადგენელი ექვემდებარებოდა რეკეტს. მაგრამ უკეთესი ცხოვრების სურვილი და შესაძლებლობები, რომლებიც გაიხსნა კერძო საკუთრების გაჩენის დროს, სტაბილური შემოსავლების გაჩენა, საკუთარი ბიზნესის გაფართოება და სახელმწიფოს თანდათანობით გადასვლა მეწარმეობის მხარდაჭერის კონცეფციაზე, დაეხმარა რთული პერიოდის გადალახვას. პირველი მეწარმეები გადარჩნენ. ბევრი მათგანი, ვისაც თავდაპირველად მხოლოდ საქონლის „ჭურვი“ ჰქონდა ბაზარზე, გადავიდა მსხვილ მესაკუთრეთა კატეგორიაში, ანუ თანდათან გაიზარდა ეკონომიკური თვალსაზრისით.

პირველი მეწარმეები იყვნენ ინიციატივიანი ადამიანები, რომლებმაც მშვენივრად ესმოდნენ რუსეთში არსებულ ვითარებას, მათგან ყველაზე ცნობილები არიან ვ. გუსინსკი, ვ. პოტანინი, დ. იაკობაშვილი, ს. პეტროვი, ტ. ნერსისიანი, ა. პლიაცევოი, დ. ოქტაბრსკი.

აპრილის დასაწყისში რეგიონული საკრედიტო ბანკი ოფიციალურად გახდება მოდულბანკი. იურიდიულ პირთა ერთიანი სახელმწიფო რეესტრის მონაცემებით, ბანკს სახელი მარტიდან ეწოდა. 12 აპრილს მოდულბანკი ფინალურ ეტაპს გაივლის - ის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ყველა IT სისტემაში ჩაერთვება, როგორც სრულფასოვანი ბანკი. მოდულბანკმა სრულფასოვანი საკრედიტო ორგანიზაციის სტატუსის მოპოვების შემდეგ პირველ ინტერვიუში მისმა დამფუძნებლებმა ისაუბრეს იმაზე, თუ რა შეიცვლება Modul-ისა და Regional Credit-ის თანამშრომლებისა და კლიენტებისთვის, როგორ და რატომ უნდა შეიქმნას ბანკი მხოლოდ მცირე ბიზნესისთვის კრიზისის დროს. და რატომ არის თინკოვი მუზა ანდრეი პეტროვი, იაკოვ ნოვიკოვი და ოლეგ ლაგუტა.

-როგორ განვითარდა თავდაპირველად სამუშაო ურთიერთობა მოდულბანკსა და რეგიონულ საკრედიტო ბანკს შორის?

იაკოვ ნოვიკოვი: ჩვენ დავიწყეთ ჩვენი ბიზნესი - პროექტი Modulbank - რეგიონული საკრედიტო ბანკის ბაზაზე. ჩვენ ვიყავით რეგკრედიტის დეპარტამენტი, სავაჭრო ნიშანი, რომელიც ბანკს ეკუთვნის. ეს არის ჩვენი ფუნდამენტური განსხვავება Rocketbank-ისგან, რომელთანაც ხშირად ცდილობენ ჩვენს შედარებას. ჩვენთვის ფუნდამენტურად მნიშვნელოვანი იყო ბანკში ყოფნა, ვინაიდან ეს მოდელი საშუალებას გვაძლევს ვმართოთ ყველა არსებული რისკი. როდესაც თქვენ ხართ ბანკის დამატება შპს-ს სახით, მაგალითად, არ არსებობს შესაძლებლობა გავლენა მოახდინოს ბანკის შიგნით მიღებულ გადაწყვეტილებებზე. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ბიზნესის განვითარებისას თქვენ ვერ მართავთ თქვენი კლიენტების რისკებს.

- ვინ იყვნენ მოდულბანკის ინვესტორები და ახლაც არიან თქვენთან?

Y. N.:ჩვენი პირველი და მთავარი ინვესტორი იყო რეგიონალური საკრედიტო ბანკი, რომელსაც წარმოადგენდა არტემ ავეტისიანი (რეგიონალური კრედიტის მთავარი მფლობელი. - რედ.). ის დიდი ხანია ეძებდა ინოვაციურ ბიზნეს მოდელს, რომელიც მის ბანკში გამოიყენებოდა.

ოლეგ ლაგუტა:ფაქტობრივად, ინვესტორებთან იყო საინტერესო ამბავი. თავდაპირველად შევხვდით Tatfondbank ჯგუფის წარმომადგენლებს. როგორც ჩანს დაინტერესდნენ ჩვენი პროექტით, შემდეგ ეტაპებზე შევთანხმდით და წავედით მოსამზადებლად. რამდენიმე კვირის შემდეგ შევხვდით არტემ ავეტისიანს. მას იმდენად მოეწონა ჩვენი პროექტი, რომ სთხოვა მცირე კორექტივები შეეტანა ჩვენს ბიზნეს მოდელში და ერთ კვირაში შევთანხმდით თანამშრომლობაზე. როდესაც პროექტი დავიწყეთ, ტატფონდბანკი დაბრუნდა და შეგვახსენა, რომ მასაც სურდა ინვესტორი ყოფილიყო. აქედან გამომდინარე, ჩვენ მივიღეთ ორი ინვესტორი. ამრიგად, სამი ინვესტორიდან, რომელიც ჩვენ შევხვდით, ორმა დაუყოვნებლივ ჩადო პროექტში. ისინი დარჩებიან ჩვენს ინვესტორებად მომავალში, თუ თავად არ გადაწყვეტენ პროექტის დატოვებას.

- პროექტის შექმნის დღიდან იყო თუ არა იდეა, რომ ის საბოლოოდ „შთანთქავდა“ რეგიონულ საკრედიტო ბანკს?

Y. N.:ჩვენ მაშინვე შევთანხმდით ინვესტორთან, გავაფორმეთ ოფიციალური შეთანხმება, რომ როგორც კი პროექტი მიაღწევს სამიზნე ინდიკატორებს, როგორც ლოგიკური ნაბიჯი, „რეგიონულ კრედიტს“ დავარქვით მოდულბანკი და მთლიანად გადავანაწილებთ მხოლოდ მცირე ბიზნესთან მუშაობას. ინდიკატორად დადგინდა, რომ მიმდინარე წლის მეორე კვარტალის ბოლომდე უნდა მივაღწიოთ თვითკმარობას. ახლა ჩვენ ვხედავთ, რომ ამ მაჩვენებლებს მივაღწევთ, ამიტომ გადავწყვიტეთ ბანკის სახელის გადარქმევა და ბიზნეს მოდელის წინასწარ აშენება. რატომ გადავწყვიტეთ არსებული ბანკის ბაზაზე ახალი ბანკის აშენება? ამან შესაძლებელი გახადა მნიშვნელოვნად შემცირებულიყო ინვესტიციები და პროექტის დაწყების ვადები - მოდულბანკმა დაიწყო მუშაობა ინვესტორებთან ჩვენი პირველი შეხვედრიდან ექვს თვეში.

- რა მოცულობის ინვესტიციები განხორციელდა მოდულბანკში საწყის ეტაპზე?

O.L.:ჩვენმა დაგეგმილმა ინვესტიციებმა შეადგინა 620 მილიონი რუბლი. ახლა, სულ რაღაც რამდენიმე თვეში, ჩვენ მივაღწევთ მიღწევის წერტილს, რითაც დაზოგავთ 100 მილიონ რუბლს ჩვენი ინვესტორების საწყისი ინვესტიციებიდან. ჩვენ ვიწყებთ ფულის გამომუშავებას და ჯერ არ გვჭირდება დამატებითი ინვესტიციები. არა მგონია, ისინი დაგვჭირდეს.

ოლეგ ლაგუტა, იაკოვ ნოვიკოვი, ანდრეი პეტროვი

- რა შეიცვლება მოდულბანკში რეგიონული კრედიტის რეორგანიზაციით?

Y. N.:ცოტა ხნის წინ მოხდა სახელის გადარქმევა. ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში ჩვენ მთლიანად მივატოვეთ ყველა არა-ძირითადი საქმიანობა. ამ მხრივ ხალხს უკვირს, რატომ განახევრდა ბანკის აქტივები. მე ვპასუხობ: ეს გამოწვეულია იმით, რომ ჩვენ უარი ვთქვით საცალო ვაჭრობაზე მუშაობაზე. გასული წლის ნოემბრიდან მიზანმიმართულად ტარდება კამპანია, რომლის ფარგლებში მეანაბრეების დიდმა ნაწილმა ჩვენგან გადარიცხა თავისი დეპოზიტები ჩვენს პარტნიორ ბანკში - Uniastrum Bank-ში. დან საერთო რაოდენობაჩვენ მხოლოდ 20-25% გვყავს ინვესტორები.

მეორე მნიშვნელოვანი ნაბიჯირაც გავაკეთეთ, ჩვენ თვითონ გადავწყვიტეთ, რომ არ გვინდოდა საკრედიტო რისკების გატარება ჩვენს ბალანსზე. და მათ ათჯერ შეამცირეს სესხების პორტფელი საშუალო და მსხვილ კომპანიებზე, რომლებსაც ჰქონდათ რეგიონული კრედიტი: 5 მილიარდიდან 500 მილიონ რუბლამდე. ჩვენ შევთავაზეთ მსხვილ და საშუალო ზომის კლიენტებს უნიასტრუმ ბანკიდან სესხის აღება. ზოგმა გადასცა სესხი, ზოგმა უბრალოდ დაფარა. ეს ჩვენთვის მნიშვნელოვანი ნაბიჯია, რადგან ერთ-ერთი მთავარი რისკი, რომელსაც ბანკები ეკისრებათ არის ის, რომ სესხები შეიძლება ერთ დღეს გახდეს დაუფარავი. შესაბამისად, გამოჩნდება ზარალი, რომელიც „შეჭამს“ ბანკის მთელ კაპიტალს. როდესაც არ გაქვთ სესხი, არ არსებობს „ცუდი“ ვალის რისკი.

დარჩება თუ არა მოდულბანკის, როგორც „ვირტუალური“ ბანკის მიერ შეთავაზებული სერვისები საკრედიტო ინსტიტუტად ქცეულ მოდულბანკში?

ანდრეი პეტროვი: დიახ. ეს მოიცავს მეწარმეებისთვის მიმდინარე ანგარიშებისა და ბარათების გახსნას, ინტერნეტ ბანკს, რომლის მეშვეობითაც ხდება ყველა ტრანზაქცია, ასევე ჩვენი შვილობილი პროგრამები - საბუღალტრო მოდული, ტრანზაქციების სამართლებრივი მხარდაჭერის მოდული და პირადი ასისტენტი. ასევე ვფიქრობთ სახელფასო პროექტის დაწყებაზე. ჩვენ ვცვლით სტანდარტულ მიდგომებს ბაზარზე არსებული პროდუქტების მიმართ. ამიტომ, ჩვენი სახელფასო პროექტი არ იქნება იგივე, რაც ყველას.

- იმუშავებს თუ არა ახალი Modulbank ერთდროულად ორ საიტზე - modulbank.ru და bankrc.ru?

Y. N.: 12 აპრილიდან ჩვენი მთავარი ვებგვერდი იქნება www.modulbank.ru. რეგიონული კრედიტის ვებგვერდი იმუშავებს მანამ, სანამ ვებგვერდის მისამართი არ შეიცვლება ახლით ჩვენს შემადგენელ დოკუმენტებში. ჩვენ არ გავყიდით დომენს bankrc.ru - შევინახავთ მას სამახსოვროდ.

აპრილიდან ყველა მომხმარებლის ხელშეკრულება დაიდება მოდულბანკთან, რომელიც მოქმედებს ლიცენზიის ნომრით 1927 (ეს არის რეგიონალური საკრედიტო ბანკის ლიცენზია. - რედ.)?

Y. N.:დიახ, კლიენტებს აღარ ექნებათ შეკითხვები, თუ ვინ ემსახურება მათ. სახელის გადარქმევით ჩვენ შევამცირებთ ხარჯებს და გავუადვილებთ ცხოვრებას მომხმარებლებისთვის. ახლა ყველა კლიენტს ექნება ანგარიში მოდულბანკში. კლიენტები აღარ იქნება დაბნეული იმის შესახებ, თუ სად ხსნიან ანგარიშს და რა არის "მოდული".

ცვლილებები არ ეხება კლიენტებს: ბანკის დეტალები იგივე რჩება. ერთადერთი რაც შეიცვლება არის სახელი. ოფიციალურად სახელი შეიცვლება ცენტრალური ბანკის IT სისტემებში აპრილის შუა რიცხვებში. ამის შესახებ კლიენტებს ცალკე ვაცნობთ. ცვლილებები არ იმოქმედებს ფულის მიღებასა და გაგზავნაზე: თუ კლიენტი გამოგიგზავნით ფულს ძველი დეტალების გამოყენებით, ის მაინც ჩამოვა.

- რებრენდინგისთვის ფული თუ გაქვთ?

A.P.:მაგრამ, ფაქტობრივად, ის არ იარსებებს. თქვენ უბრალოდ უნდა შეცვალოთ სადესანტო გვერდი და შტამპის ფორმები. რეგიონულ კრედიტს არ გააჩნდა ბანკომატების ქსელი; ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში ჩვენ დავხურეთ თითქმის ყველა საცალო ოფისი, გარდა ერთი ტექნიკური ოფისისა ციმბირში. ჩვენთვის სასარგებლო იქნება მცირე რაოდენობის დანარჩენ მეანაბრეებთან ურთიერთობის დასრულება, ვინაიდან რეგიონულ კრედიტს ციმბირში ყველაზე დიდი სადეპოზიტო პორტფელი ჰქონდა. მარტის ბოლოს მოსკოვის რეგიონალური საკრედიტო ოფისი არბატზე მთლიანად დაიხურება. კოსტრომაში (ქალაქი, სადაც რეგიონალური კრედიტი დარეგისტრირდა - რედ.) განთავსდება ოფისი, სადაც განთავსდება ბუღალტერია, ადამიანური რესურსები და IT სერვისების ნაწილი.

- რეალურად გაქვთ ფილიალების ქსელი?

ო.ლ.: 2014 წლის დეკემბრის ბოლოს - 2015 წლის იანვრის დასაწყისში, გავხსენით ორი სრულმასშტაბიანი წარმომადგენლობა მოსკოვსა და ნოვოსიბირსკში. ერთ-ერთი ასეთი ოფისი 70 ფართს იკავებს კვადრატული მეტრიმძიმე სალარო აპარატისა და ჯავშანტექნიკის გარეშე და დაახლოებით 10 მილიონი რუბლი ღირს. ასევე გასულ წელს, ჩვენ გავხსენით 20 ოფისი დიდ ქალაქებში, სადაც მილიონზე მეტი მოსახლეობაა. ეს არის ოთახები ძირითად ბიზნეს ცენტრებში 40-დან 60 კვადრატულ მეტრამდე, სადაც სხედან ჩვენი კლიენტ მენეჯერები. ამ ტიპის ოფისის გაშვება 200-300 ათასი რუბლი გვიჯდება ლოკაციაზე.

A.P.:ჩვენი პირველი ოფისები მოსკოვსა და ნოვოსიბირსკში ასე ძვირი გავხადეთ, რადგან არსებობდა ჰიპოთეზა, რომ ახალ ბანკს ბაზარზე ძალიან დაბალი ნდობის ფაქტორი ჰქონდა. ხოლო, თუ თქვენ არსებობთ მთლიანად ონლაინ, აუცილებელია კლიენტებს შეეძლოთ მივიდნენ, შეეხონ კედლებს და დაარტყონ ბანკომატს. და ბევრი კლიენტი ნამდვილად ურჩევნია პირველად და ერთადერთჯერ მოვიდეს ჩვენს ოფისში და შემდეგ დაუკავშირდეს ონლაინ. სხვათა შორის, ეს არის ჩვენი თავისებურება - ჩვენ არ ვიგონებთ მიზეზებს, რომ კლიენტი ჩვენს ოფისში ჩავათრიოთ, რათა მას რაიმე გავუყიდოთ, როგორც ეს ხშირად ხდება ბაზარზე. პირიქით, ჩვენ ვცდილობთ მინიმუმამდე დავიყვანოთ მისი საჭიროება დახარჯოს ამაზე დრო. ანგარიშის გასახსნელადაც კი არ არის საჭირო ჩვენთან მოსვლა - ჩვენს მენეჯერს შეუძლია ახვიოს კლიენტისთვის მოსახერხებელ ნებისმიერ ადგილას.

A.P.:ჩვენ დავიწყეთ მილიონზე მეტი მოსახლეობის მქონე ქალაქებით. წელს ვგეგმავთ მუშაობას 300-500 ათასი მოსახლეობით ქალაქებში. კლიენტებისგან განაცხადები უკვე მოდის იქიდან. ამ ქალაქებისთვის ჩვენ ავირჩიეთ დისტანციური კლიენტების მენეჯერების ფორმატი. ახლა ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ ეს კიდევ უფრო მარტივი უნდა გავხადოთ. ჩვენ ვიწყებთ ბანკების წარმომადგენლებს ქალაქებში, რომლებიც მუშაობენ სახლიდან ან სამუშაო სივრცეში, ლეპტოპით, პლანშეტით და პრინტერით. ყველაფერს აკეთებენ საკვანძო სამუშაო: იღებენ კლიენტებისგან ხელმოწერებს დოკუმენტებზე, ამოწმებენ ტრანზაქციებს AML/CFT კანონმდებლობის შესაბამისობაში, საუბრობენ იმ შესაძლებლობებზე, რასაც მოდულბანკი იძლევა. ჩვენი მენეჯერები ხშირად უარს ამბობენ კლიენტებთან შეხვედრებზე, თუ ესმით, რომ კლიენტი "არარეალურია". მაგალითად, თუ ხედავენ, რომ მათ თვალწინ არის ყალბი აღმასრულებელი დირექტორი. ეს დისტანციური მენეჯერები ჩვენი პერსონალის ნაწილია და ჩვენ თვითონ ვამზადებთ მათ.

თქვენი აზრით, ჩვენ გვჭირდება კონცენტრირება მხოლოდ ბიზნესის ერთ სფეროზე და უნივერსალური ბანკი არ შეიძლება იყოს მომგებიანი?

Y. N.: Modulbank ახლა ერთადერთი დამოუკიდებელი ბანკია, რომელიც მუშაობს მცირე ბიზნესთან. რატომ არის მნიშვნელოვანი სპეციალობა? ის ყოველთვის ბევრად უფრო ეფექტურია, ვიდრე უნივერსალურობა. ჩვენ ფოკუსირებული ვართ ერთ სეგმენტზე და ამის წყალობით გვესმის, რა სჭირდება კლიენტს სხვა ბანკებთან შედარებით ბევრად უკეთ. ჩვენს შემთხვევაში - მეწარმეები. ვიწრო სპეციალიზაცია გვეხმარება უკეთ გავიგოთ ჩვენი მომხმარებლების საჭიროებები და შევქმნათ უფრო კონკურენტუნარიანი პროდუქტები. NPS ინდექსი, რომელიც გვიჩვენებს, მზად არიან თუ არა მომხმარებლები რეკომენდაცია გაუწიონ თქვენს ბანკს მეგობრებს, რამდენჯერმე მაღალია სპეციალიზებული ონლაინ ბანკებისთვის, როგორიცაა Modulbank, ვიდრე უნივერსალური კლასიკური ბანკებისთვის. კლასიკური ბანკებისთვის ის უმეტეს შემთხვევაში ნულის ტოლია, პირდაპირი ბანკებისთვის კი 30-40%-ს აღემატება.

მეორე ძალიან მნიშვნელოვანი პუნქტი სპეციალიზაციისთვის არის ის, რომ თქვენ არ გეკისრებათ სხვა ბიზნეს სფეროებთან დაკავშირებული რისკები. უნივერსალური ბანკებისთვის კრიზისის დროს, დიდია ალბათობა იმისა, რომ საცალო ვადაგადაცილებული გადახდები დაიწყებს ზრდას და შედეგად, ფული, რომლის ინვესტირებაც გინდოდათ მცირე ბიზნესისთვის ახალი ინტერნეტ ბანკის განვითარებაში, დაიხარჯება ვალების დაქირავებაზე. შემგროვებლები და ცდილობენ შეამცირონ ვადაგადაცილებული გადახდები.

მესამე პუნქტი არის ის, რომ რისკების მართვა რამდენიმე სეგმენტში გაცილებით რთულია, ვიდრე ერთში.

- მაგრამ შენც აშკარად გაქვს რისკები...

Y. N.:მცირე ბიზნესთან მუშაობისას, თუ მათ არ გასესხებთ, მთავარი რისკი დაკავშირებულია უკანონო ფულის მიმოქცევასთან - „ნაღდ გამოტანა“, სატრანზიტო კომპანიები. დღეს ეს არის ლიცენზიის გაუქმების ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი. თუ ბანკს ჰყავს ასეთი კლიენტები, ეს უზარმაზარ რისკს უქმნის ყველას, ვინც სარგებლობს მისი მომსახურებით. ჩვენ ვაზღვევთ თავს ასეთი არასანდო კლიენტებისგან რამდენიმე გზით. პირველი ფილტრი ჩვენი ტარიფებია. მათთვის, ვინც გეგმავს ფულის გაგზავნას ჩვენი ბანკის საშუალებით, ეს უბრალოდ მომგებიანი არ არის. მეორეც, ჩვენ უარს ვამბობთ ბევრისთვის ანგარიშის გახსნაზე. ჩვენ ავაშენეთ საკუთარი რთული სისტემარისკის შეფასება - ავტომატური გადამოწმება ხდება რამდენიმე ასეული პარამეტრის გამოყენებით და ის ხდება კლიენტის შეუმჩნევლად, ფაქტიურად ხუთ წუთში. ჩვენ ინტეგრირებული ვართ სხვადასხვა ინფორმაციის ათობით წყაროსთან და ჩვენი მენეჯერები კარგად არიან მომზადებულნი მომხმარებელთა ანალიზში. სხვათა შორის, ჩვენ ვგეგმავთ ჩვენი შესაბამისობის გადაწყვეტის გაყიდვას გარედან. ამჟამად მოლაპარაკებები ხუთ ბანკთან მიმდინარეობს.

- როგორ შოულობ ფულს?

O.L.:ზოგადად, საბანკო ანგარიშსწორების ბიზნეს ბაზარზე შემოსავლის სამი წყაროა: საკომისიოს შემოსავალი, ბალანსის მართვის შემოსავალი და საკრედიტო შემოსავალი. თითოეული მათგანი, როგორც წესი, მესამედს შეადგენს. ვინაიდან ჩვენ ავირჩიეთ არასაკრედიტო მოდელი, ჩვენ ნახევარზე მეტს ვიღებთ საკომისიოებიდან, 35-40% ანგარიშის ნაშთების მართვისგან, დანარჩენი მოდის საკრედიტო შემოსავლიდან.

Y. N.:ფული, რომელიც გვაქვს კლიენტის ანგარიშებზე, გვიჯდება სადღაც 2,5-3%. ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ შეგვიძლია განვათავსოთ ისინი და მივიღოთ მოგება ბანკისთვის. ამავდროულად, ჩვენ ვირჩევთ ყველაზე კონსერვატიულ სტრატეგიებს. გაცილებით ნაკლებად სარისკოა, ვიდრე ბანკები, რომლებსაც აქვთ „ფიზიკოსების“ ძვირადღირებული დეპოზიტები, ბანკები, რომლებსაც უწევთ სახსრების განთავსება 17%-ზე, რათა ჩვეულებრივ სესხი მისცენ კლიენტებს. ჩვენ არ გვჭირდება ასეთი ტარიფი. საკმარისია ჩვენი ფული წლიური 9-10%-ით განვათავსოთ და ნაშთებზე დამატებით 6-7% მივიღოთ.

- ვის მიიჩნევს მოდულბანკი თავის მთავარ კონკურენტებად?

Y. N.:ჩვენ ხშირად ვხვდებით შედარების ჯგუფში Tochka-სთან, Alfa-Bank-თან და Tinkoff Bank-თან. მაგრამ ჩვენ მათ კონკურენტებად არ მივიჩნევთ. სინამდვილეში, ჩვენ ძირითადად კონკურენციას ვუწევთ ტრადიციულ კლასიკურ ბანკებს და მომსახურების ამაზრზენ დონეს.

- რამდენი კლიენტი გყავთ ახლა, ყველა მოდულბანკიდან ჩამოვიდა და როგორ გაიზრდება კლიენტთა ბაზა?

O.L.:ახლა ჩვენ გვყავს 16 ათასი კლიენტი, ყველა მცირე ბიზნესის სეგმენტიდან (ჩვენ მოიცავს კომპანიებს, რომელთა წლიური ბრუნვა 120 მილიონ რუბლამდეა) და იზიდავს ექსკლუზიურად Modulbank. წლის ბოლომდე გვინდა მივაღწიოთ 50 ათას კლიენტს - არა მხოლოდ მომსახურების ხარისხის, არამედ ჩვენი სიჩქარის გამო. ასე რომ, თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ანგარიში ჩვენთან ერთ საათზე ნაკლებ დროში. ზოგადად, ჩვენი შეფასებით, რუსეთში მცირე ბიზნესში დაახლოებით 2 მილიონი აქტიური მეწარმეა, ანუ დიდი მოცულობის განვითარებაა.

- ამ 16 ათასი კლიენტიდან რა წილით გახდი პირველი ბანკი, რომელიც მათ მეწარმეებად მოემსახურა?

O.L.:თითქმის ნახევარზე - გასულ წელს შემოსულ კლიენტთა 44,7%-ზე ჩვენი ბანკი პირველი გახდა. ამავდროულად, გვყავს კლიენტი კომპანიები, რომლებიც ათ წელზე მეტია არსებობს.

- ბანკომატის ქსელი გაქვთ?

Y. N.:ჩვენს ორ ფლაგმანურ ოფისს მოსკოვსა და ნოვოსიბირსკში აქვს ჩვენი ბანკომატები, მაგრამ პრაქტიკამ აჩვენა, რომ, პრინციპში, კლიენტებს ისინი არ სჭირდებათ. ჩვენ არ ვხარჯავთ ფულს იქ, სადაც ეს არ არის პრაქტიკული. მოდულბანკის კლიენტები იყენებენ ჩვენი პარტნიორების ბანკომატებს. მათ ასევე შეუძლიათ თანხის ჩარიცხვა ანგარიშზე საკომისიოს გარეშე UNIStream სისტემის მეშვეობით.

- როგორ შეიცვლება თანამშრომელთა რაოდენობა?

ა.პ.: ახლა ჩვენ გვყავს დაახლოებით 500 თანამშრომელი ორი ბანკიდან - რეგიონალური კრედიტიდან და მოდულბანკიდან. ბოლო ორი თვის განმავლობაში ჩვენ შევამცირეთ ჩვენი სამუშაო ძალა 100-ზე მეტი ადამიანით. ძირითადად საცალო ფილიალების დახურვის გამო. ეს არანაირად არ უკავშირდება რაიმე კრიზისის გამო პერსონალის შემცირებას. ჩვენ უბრალოდ ვხსნით არა ძირითად ფუნქციებს. უფრო მეტიც, ვიტყვი, რომ ამჟამად გვაქვს 50-მდე ვაკანსია გახსნილი სრულიად განსხვავებულ მიმართულებებში. სხვათა შორის, ჩვენს თანამშრომლებს არ მოეთხოვებათ ხელფასის მიღება ჩვენს საბანკო ბარათებზე - ჩვენ ამას "ხელფასის მონობად" მივიჩნევთ. მათ შეუძლიათ აირჩიონ ნებისმიერი ბანკი ხელფასების გადასარიცხად. ჩვენ გვჯერა, რომ თანამშრომლებმა და მომხმარებლებმა უნდა აირჩიონ საუკეთესო. მაგალითად, ჩვენს კლიენტებს არ მოეთხოვებათ ჩვენი საბუღალტრო მომსახურებით სარგებლობა. მათ შეუძლიათ აირჩიონ ჩვენი ბუღალტერიის განყოფილება, "Elba", 1C ან "My Business" - რაც მათ ყველაზე მეტად მოსწონთ.

- მოიზიდავთ თუ არა ბაზრიდან რომელიმე ტოპ მენეჯერს პროექტის განსავითარებლად?

A.P.:ჩვენ თვითონ ვართ ტოპ მენეჯერები, რად გვჭირდება სხვა? (იღიმის.)

Y. N.:იცით, ჩვენ გვაქვს შემდეგი მიდგომა. ჩვენ ვცდილობთ გავზარდოთ ჩვენი ბიჭები ბანკიდან, შევქმნათ მათგან ტოპ-მენეჯერები, რომლებსაც სხვები შეეცდებიან წაიყვანონ. გვყავს ადამიანები, რომლებმაც წელიწადნახევრის წინ დაიწყეს კლიენტების მენეჯერად მუშაობა, ყოველგვარი საბანკო გამოცდილების გარეშე. ახლა ერთ-ერთი მათგანი მართავს მომხმარებელთა მოვლის სერვისს. ზოგადად, ჩვენ გვაქვს პრინციპული პოზიცია - არ ავიყვანოთ ბანკის ყოფილი თანამშრომლები კლიენტების მენეჯერებად. ისინი არ ჯდებიან ჩვენთან თავიანთი სამუშაო ჩვევებით.

A.P.:პროექტის დაწყებისას ორი წლის წინ, ჩვენ შეგვეძლო ვეძიოთ ვინმე ბაზრიდან გუნდში გასაწევრიანებლად. ახლა სხვა ბანკების სპეციალისტები ჩვენთვის უმეტესწილად უცხოურ ბმულს დაემსგავსებიან. ამიტომ, ჩვენ საერთოდ არ ვუყურებთ ბაზარზე პირველ პოზიციებს და ვამჯობინებთ საკუთარი შემცვლელების გაზრდას.

Y. N.:ტოპ ბანკირებს გაუჭირდებათ ჩვენი ბანკის კულტურისა და მუშაობის სიჩქარის მიღება, რომელსაც ჩვენ შეჩვეულები ვართ.

ახლა თქვენ სამი ხართ მოდულბანკის, როგორც იურიდიული პირის, დამფუძნებლები და თანამფლობელები. რა პოზიციებს დაიკავებთ რეფორმატირებულ რეგიონულ კრედიტში - ახალ მოდულბანკში?

A.P.:გვეყოლება გამგეობის სამი თავმჯდომარე. (იცინის.)

Y. N.:სერიოზულად, ერთი ჩვენგანი გახდება გამგეობის თავმჯდომარე, დანარჩენი ორი კი მისი მოადგილეები. დავხატოთ ჩალები. (იღიმის.)

A.P.:ვფიქრობ, თავმჯდომარედ დავნიშნავთ მას, ვინც ყველაზე მეტს ლაპარაკობს . (იცინის და მიუთითებს იაკოვ ნოვიკოვზე, რომელიც ყველაზე მეტად საუბრობდა ინტერვიუს დროს.)

- განახლებულ ბანკში აქციონერები იქნებით?

Y. N.:Ჩვენ. მაგრამ არტემ ავეტისიანი იყო და დარჩება უმრავლესობის მეწილე.

- IPO-ზე ფიქრობ?

A.P.:და ბაზარი ცუდია.

Y. N.:მოგეხსენებათ, თავდაპირველად, როდესაც ჩვენ შევქმენით Modulbank, ვიფიქრეთ IPO-ზე. ვიფიქრეთ, რომ მოვიზიდავდით ინვესტორებს. ახლა ამის საჭიროება არ არის. რატომ მოვიზიდოთ ინვესტიცია, როდესაც ის საკმარისია? გარდა ამისა, IPO აწესებს უამრავ შეზღუდვას კომპანიას სხვადასხვა ანგარიშების მომზადების კუთხით და თქვენ იწყებთ არა კლიენტთან, არამედ აქციონერებთან ურთიერთობით, თქვენი ფოკუსირება იწყება.

A.P.:ეს ყველაფერი მომენტზეა დამოკიდებული. კმაყოფილი ვართ, რომ ახლა მთავარი აქციონერი არტემ ავეტისიანი რეკავს და აინტერესებს მხოლოდ რამდენი კლიენტი მოვიზიდეთ. თუ ის დაიწყებს დარეკვას და კითხვას, რა არის ჩვენი აქციების ფასი ბირჟაზე, ჩვენ ყველა დავიწყებთ იმის კეთებას, რაც გვინდა და არა კლიენტები.

მანამდე თქვენ განმარტეთ, რომ აქტივების მოცულობა თქვენთვის მნიშვნელოვან როლს არ ითამაშებს. ანუ იყო რეგიონული კრედიტი, რომელიც ტოპ 200 ბანკს შორის მოხვდა და თქვენ დარჩებით იგივე ადგილზე?

O.L.:ჩვენ ვამჯობინებთ სხვა მაჩვენებლების გაუმჯობესებას: კაპიტალის დაბრუნება, აქტივების დაბრუნება - აქ ვფიქრობ, რომ წლის ბოლოს ერთ-ერთ წამყვან პოზიციას დავიკავებთ.

- თქვენი აზრით, აქვთ თუ არა შანსი Rocketbank-ს და Instabank-ს, საბოლოოდ გახდნენ სრულფასოვანი ბანკები?

A.P.:მათ შანსი გამოიყენეს - დიდი მოთამაშეების ქვეშ იდგნენ.

Y. N.:არ მგონია, რომ მათ აქვთ მიზანი, გახდნენ სრულფასოვანი ბანკები. ნებისმიერი ახლად ჩამოყალიბებული ბიზნესის მთავარი მიზანია კლიენტისთვის მაგარი პროდუქტის შექმნა და აქციონერებისთვის ფულის გამომუშავება. სრულფასოვან ბანკად გახდომის საკითხი აღარ არის. პრობლემა სხვაა - მისცემს თუ არა Rocketbank-ის პარტნიორობა Otkritie-ს საშუალებას, გახადოს თავისი ბიზნესი უფრო ეფექტური. როკეტბანკისთვის კონკრეტული ფიგურები არ მაქვს, მაგრამ რაც მომწონს მათში არის ის, რომ ისინი არ აძლევენ "მსუქან კატებს" ძილის საშუალებას კარგი სერვისიდა მობილური ბანკის „ჩიპები“. ამის გამო ბაზარი იცვლება.

- დავუბრუნდეთ თქვენი მოგზაურობის საწყისს. სამივე თქვენ-ტოპ მენეჯერები სბერბანკიდან. როგორ შეხვდით და გადაწყვიტეთ მოდულბანკის შექმნა?

Y. N.:ჩვენ ერთად დავიწყეთ მუშაობა Uralsib Bank-ში. მაგრამ იქ ჩვენ პრაქტიკულად არ ვიცნობდით ერთმანეთს, მაგრამ დავიწყეთ მჭიდრო თანამშრომლობა უკვე სბერბანკში. ანდრეი მართავდა ყველა მცირე ბიზნესს, მე პასუხისმგებელი ვიყავი მცირე ბიზნესის საკრედიტო პროდუქტებზე, ხოლო ოლეგი პასუხისმგებელი იყო მთელი კორპორატიული ბლოკის სტრატეგიაზე, დაწყებული მიკრობიზნესიდან და დამთავრებული სეგმენტით, რომელსაც ემსახურება Sberbank CIB.

სხვათა შორის, ჩვენს ჩამოყალიბებაში გერმანელი გრეფიც ითამაშა. როდესაც ჩვენ მივედით მასთან სბერბანკში მცირე ბიზნესთან მუშაობის სტრატეგიის დასაცავად, პირველი შეკითხვა, რომელიც მან დაგვისვა იყო: "ვინ ხართ - მეწარმეები თუ თანამდებობის პირები?" სახელებიც კი არ გვიკითხავს. სწორედ მაშინ დავიწყეთ ფიქრი რეალურად გავმხდარიყავით მეწარმეები.

- რატომ მიიღეს გადაწყვეტილება მოდულბანკის შექმნაზე?

Y. N.:როდესაც მცირე ბიზნესის სეგმენტში ვმუშაობდით, მივხვდით, რომ ბანკები ამ სეგმენტთან ამაზრზენად მუშაობენ. კლიენტი თავს ისე გრძნობს, როგორც საბჭოთა კლინიკაში პაემანზე, როცა ოფისში შეხედავ და გეტყვიან: „ბოდიში, დაკავებულია, აიღე ბილეთი, ჩადი რიგში“. ბაზარზე პრაქტიკულად არ არსებობდა მცირე ბიზნესის კლიენტები, რომლებიც კმაყოფილი იყვნენ ბანკების მათთან მუშაობის გზით.

-რასთან არის ეს დაკავშირებული?

Y. N.:სეგმენტი საკმაოდ რთულია, მოაქვს მცირე შემოსავალი, მაგრამ ამავე დროს მოითხოვს კარგ, განვითარებულ კომპეტენციებს IT და ცალკეულ სპეციალიზებულ პროდუქტებში. ბანკებს კი კონკრეტულად ამ სეგმენტის განვითარებისთვის არაფრის გაკეთება არ სურდათ. მათ ჰქონდათ პროდუქტები მსხვილი და საშუალო ბიზნესისთვის, მაგალითად, ინტერნეტ ბანკინგი - მცირე ბიზნესს აძლევდნენ გამოსაყენებლად.

A.P.:რეალურად ორი მოდელია. პირველი, როდესაც ბანკს მიაჩნია, რომ რადგან მან ისწავლა საცალო ვაჭრობაში მუშაობა, მაშინ მცირე ბიზნესმენებს შეიძლება მიენიჭონ დაახლოებით იგივე სერვისის მოდელი. ის არის სტანდარტიზებული და არა პერსონალიზებული. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ის გულგრილია თითოეული კონკრეტული კლიენტის მიმართ. მაშინ როდესაც მცირე ბიზნესი თავს იმსახურებს პერსონალიზებული სერვისის ქონებით დიდებული მეგობარიმეგობრის საჭიროებიდან.

მეორე, როდესაც ბანკს მიაჩნია, რომ ის ძლიერია კორპორატიულ სეგმენტში და მისი კლიენტების ბაზა შედგება ყველაზე დიდი და სანდო კლიენტებისგან. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ წახვიდეთ მცირე ბიზნესში იმავე მოდელით: ძვირადღირებული კლიენტის მენეჯერი, პროცესები, რომლებშიც სესხის ოფიცერი ორი თვის განმავლობაში ფიქრობს, მისცეს თუ არა ფული. ამ მიდგომით შეუძლებელია ბიზნესში თავი დააღწიო – მომსახურების მოდელი ძალიან ძვირია, ინდივიდუალური მეწარმის საშუალო გადასახადი დაბალია, მომგებიანობაც.

O.L.:ზოგიერთი "გადართვა" ამ ორ მოდელს შორის. ჯერ ისინი ცდილობენ იმუშაონ მცირე ბიზნესთან, ისევე როგორც საცალო ვაჭრობასთან. ეს არ გამოვიდა - ისინი მას აძლევენ მსხვილ "კორპორაციებზე" პასუხისმგებელ განყოფილებას. სინამდვილეში, ბანკის მოდელი მცირე ბიზნესისთვის ფუნდამენტურად განსხვავებული უნდა იყოს.

Y. N.: Modulbank-ის შექმნის იდეა გაგვიჩნდა იმის გამო, რაც ვნახეთ: ცუდი სერვისისა და არასწორად მოფიქრებული პროდუქტების გამო, მეწარმეებს დიდი ტკივილი აქვთ. და თუ არის ტკივილი, მაშინ არის შესაძლებლობა აშენება კარგი ბიზნესი. და აქ დრო დიდ როლს არ თამაშობს - ბიზნესი, რომელიც გადაუდებელ საჭიროებას გადაჭრის, წარმატებული იქნება კრიზისის დროსაც კი. გარდა ამისა, მთელი ქვეყნის მასშტაბით მხოლოდ 50-70 ბანკს, ჩვენი გათვლებით, ჰქონდა მეტ-ნაკლებად მკაფიო საოპერაციო სტრატეგია.

- საბანკო საქმიანობის გარდა სხვა ბიზნესის წამოწყების შესაძლებლობაზე თუ გიფიქრიათ?

Y. N.:მართალი გითხრათ, ბანკი არ იყო ჩვენი ორიგინალური იდეა. პირიქით, ეს იყო ჩვენი მესამე ბიზნეს იდეა. თავიდან გვინდოდა ონლაინ აღრიცხვის დაწყება და დავიწყეთ კიდეც ამ მიმართულებით მუშაობა: შევქმენით პროდუქტის პირველი პროტოტიპი. ასევე გაჩნდა აგრეგატორის აგების სურვილი, რომელიც ეხმარება კომპანიებს ლიდერების მოზიდვაში. რაც შეეხება ბანკის შექმნას, მივხვდით, რომ ამას დიდი ინვესტიციები დასჭირდებოდა და ინვესტორის პოვნას შეიძლება დიდი დრო დასჭირდეს. სულ სხვანაირი აღმოჩნდა. ინვესტორებთან შეხვედრებზე გაირკვა, რომ პირველი ორი იდეა საკმაოდ გულგრილად აღიქმებოდა, მაგრამ ბანკის რეაქცია ძალიან ენთუზიაზმი იყო. მოდულბანკის ინვესტორი იპოვეს ძიების დაწყებიდან ფაქტიურად ერთი თვის შემდეგ.

თუ ვიმსჯელებთ თქვენი ოფისის თანამშრომლების მიხედვით, თქვენ არ გაქვთ ჩაცმის კოდი. გაქვთ რაიმე „ხრიკი“ კორპორატიული კულტურის თვალსაზრისით?

Y. N.:ეს მთლად კორპორატიულ კულტურას არ ეხება, მაგრამ ჩვენს ერთ-ერთ "მოლაპარაკებას" "თინკოვი" დაერქმევა.

- ეს ხარკია თუ ერთგვარი ხუმრობა?

Y. N.:არა, ჩვენ უბრალოდ გადავწყვიტეთ დავასახელოთ "მოლაპარაკებები" გამოჩენილი მეწარმეების საპატივცემულოდ: ჰენრი ფორდი, ჯეკ მა, სტივ ჯობსი და ოლეგ ტინკოვი. ფაქტობრივად, მინდა ვთქვა, რომ ოლეგ იურიევიჩმა (ტინკოვი - რედ.) მნიშვნელოვანი როლი ითამაშა. ის, რაც მან გააკეთა საცალო საბანკო საქმეში, ნამდვილად შთააგონა. და როდესაც ჩვენ დავგეგმეთ პროექტის დაწყების დრო, ავიღეთ Tinkoff Bank-ის მაგალითი - ჩვენ ვცდილობდით მასზე უფრო სწრაფად გაშვება. შედეგად, პირველი კლიენტის ანგარიში გაიხსნა სამი თვის განმავლობაში და მათ დაიწყეს კლიენტების აქტიური დაკავშირება მოდულზე მუშაობის დაწყებიდან ექვსი თვის შემდეგ.

თინკოვი ჩვენთვის გამოწვევა იყო, მუზა იმ ამბიციების კუთხით, რასაც ის ყოველთვის უყენებდა საკუთარ თავს და გუნდს. მისმა მიდგომამ ბიზნესისადმი ბევრი რამ მისცა ჩვენს პროექტს თავიდანვე. თუმცა ზოგიერთ საკითხზე სრულიად განსხვავებული შეხედულებები გვაქვს. მაგალითად, გჭირდებათ თუ არა გასაყიდი ბიზნესის აშენება. მეორე მიდგომა ჩვენთან უფრო ახლოსაა.

- თქვენ თვითონ, როგორც მოდულბანკი, გეგმავთ შთაგონებას?

Y. N.:ახლახან გადავედით ახალ დიდ ოფისში. ახლა კი გვაქვს რამდენიმე ცარიელი შენობა. ჩვენ ვფიქრობთ, რომ რამდენიმე ფინტექ კომპანია ჩვენს ტერიტორიაზე უფასოდ შემოვიდეს. ჩვენ შეგვიძლია მივცეთ მათ საშუალება სწრაფად გაერთიანდნენ ჩვენს ბანკთან და იმუშაონ რეალურ, ცოცხალ მომხმარებლებთან, რათა მათ შეძლონ გამოსცადონ თავიანთი ჰიპოთეზა და დაზოგონ ქირაზე. თუ გყავთ მკითხველები მსგავსი პროექტებით, შეუძლიათ მოგვწერონ ფეისბუქზე.