Ce este o garanție de împrumut? Cine poate fi garant? Garant de împrumut Cine poate acționa în calitate de garant

Ți s-a cerut să devii garant de împrumuturi? Nu te grăbi să răspunzi. Fă-ți timp și gândește-te cu atenție, pentru că nu numai relațiile ulterioare cu cei dragi, ci și bunăstarea familiei tale vor depinde de decizia ta.

Băncile sunt dispuse să emită împrumuturi contra garanții, iar cu cât valoarea împrumutului este mai mare, cu atât sunt necesari mai mulți garanți. La urma urmei, prin acordarea de împrumuturi sub garanție, banca primește garanții suplimentare de rambursare a împrumutului și, în același timp, reduce riscul de a acorda împrumuturi debitorilor fără scrupule.

Ce este o garanție de împrumut?

O garanție de împrumut este înțeleasă în mod obișnuit ca o obligație a unei terțe părți de a rambursa un împrumut.

Garantul își asumă obligații față de creditorul debitorului pentru îndeplinirea de către acesta a tuturor obligațiilor care îi revin în temeiul împrumutului în totalitate sau în parte. Relațiile de garanție apar ca urmare a încheierii unui contract de garanție. La întocmirea unui contract de garantare a împrumutului, împrumutatul oferă băncii datele sale, apoi vizitează banca cu garantul. Se ia în considerare cererea, apoi împrumutatul și garantul întocmesc un acord în bancă, care își încetează valabilitatea după rambursarea împrumutului. Dacă starea financiară a împrumutatului se îmbunătățește în timp și nu există întârzieri, puteți obține permisiunea băncii pentru a rezilia contractul de garanție, care este întocmit în scris.

Pachetul de documente pe care banca îl solicită de la garanți este aproape același cu cel al debitorilor. Sunt verificate atât reputația garantului, cât și starea sa financiară, întrucât acesta devine garant al returnării fondurilor către bancă în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut.

O instituție financiară solicită o garanție de împrumut în următoarele cazuri:

când veniturile clientului sunt insuficiente pentru a asigura solvabilitatea normală;
venitul împrumutatului nu este confirmat oficial;
vârsta clientului nu permite achitarea integrală a datoriei;
se acordă un împrumut pentru o sumă mare;
clientul are un istoric de credit negativ.

La acordarea unui împrumut pe o perioadă îndelungată, rudele pot acționa ca garanți; in cazul in care imprumutul este luat pentru o perioada scurta de timp, garantul poate fi orice persoana, dar in acelasi timp potrivit pentru banca dupa anumiti parametri. Garantul trebuie să fie în stare bună și cu un nivel adecvat de venit. Este ușor să obțineți un împrumut în Sankt Petersburg de la compania Manimo direct pe site.

Ce trebuie să știți înainte de a deveni garant

Primul pas este să obții toate informațiile despre împrumutul dorit de la prietenul, ruda, cunoștința ta. Precizați suma împrumutului solicitată, termenul pentru care este luat, rata dobânzii și scopul împrumutului. Cunoscând aceste informații, puteți calcula cu ușurință toate costurile împrumutului și puteți cântări capacitatea reală de a-l rambursa în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile.

Nu va fi de prisos să ai grijă de proprietatea ta. Dacă suma împrumutului este semnificativă, dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, garantul este răspunzător pentru împrumutat. Băncile percep penalități semnificative pentru întârzierea plăților la împrumuturi. Și poate apărea o astfel de situație încât suma calculată de garant pentru rambursarea împrumutului să nu fie suficientă. Apoi, prin hotărâre a instanței, recuperarea va fi îndreptată către proprietatea fidejusorului.

În al treilea rând, trebuie să știi exact toate informațiile despre persoana care ți-a cerut să acționezi ca garant al împrumutului. Dacă aceasta este o persoană puțin cunoscută, de exemplu, un coleg, atunci nu va fi de prisos să aflați unde locuiește cu adevărat împrumutatul și unde este înregistrat împrumutatul. În cazul în care înregistrarea nu este în regiunea în care este planificat să luați un împrumut. Unde să cauți mai târziu un împrumutat care să ramburseze datoria dacă refuză să plătească împrumutul și pleacă, iar tu va trebui să plătești toată datoria.

Și, în sfârșit, ar trebui să te ferești să acționezi ca garant pentru împrumuturile șefului companiei în care lucrezi. Efectuarea unui împrumut de către șeful companiei pentru sine ca persoană fizică poate indica posibilele sale probleme financiare, care în viitor pot cădea pe umerii garantului.

Drepturile garantului

Drepturile garantului sunt consacrate în articolele 364 și 365 din Codul civil al Federației Ruse. Ar trebui să cunoască și să poată folosi (dacă este necesar) fiecare garant.

Garantul are dreptul:

Ridicați obiecții la creanțele creditorului (băncii), pe care debitorul le-ar putea depune, cu excepția cazului în care rezultă altfel din contractul de garanție (de exemplu, reducerea penalităților). Acest lucru se face dacă banca încalcă termenii contractului de împrumut și contractului de garanție.
Obligați debitorului să plătească dobândă pentru suma plătită creditorului și să compenseze alte pierderi suferite în legătură cu răspunderea pentru debitor.
Obține drepturile creditorului în temeiul obligației, dacă fidejusorul și-a îndeplinit obligațiile de garant și a îndeplinit cerințele creditorului în locul debitorului. Dreptul de încasare se transferă de către bancă garantului sub forma unui acord, de exemplu, pentru cesiunea unei creanțe în cuantumul obligației îndeplinite de garant.
Obțineți de la creditor toate documentele care atestă creanța față de debitor și toate drepturile care garantează această creanță. Pentru a prezenta o creanță către debitor pentru restituirea fondurilor (eventual pentru a depune o creanță a garantului prin instanță), va trebui să aveți documente - un acord privind cesiunea unei creanțe, documente de plată la plată a creanțelor bancare ale dvs., o copie a contractului de împrumut și altele.

Consecințele posibile ale unei garanții

În conformitate cu art. 361 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui acord de garanție, garantul este obligat față de creditorul unei alte persoane (împrumutat) să fie responsabil pentru îndeplinirea de către acesta din urmă a obligațiilor sale în totalitate sau în parte. Astfel, un cetățean care a încheiat un contract de garanție cu o bancă este responsabil pentru restituirea sumei de bani emise de bancă către debitor, precum și pentru plata dobânzii la contractul de împrumut.

Majoritatea garanților, după ce au semnat acordul, nu înțeleg consecințele acestuia, și anume că și-au asumat obligația de a rambursa împrumutul și dobânda, dacă împrumutatul nu își îndeplinește în fiecare lună obligațiile față de bancă. În cazul în care debitorul nu execută sau execută necorespunzător obligația garantată de fidejusor, fidejusorul și debitorul răspund față de creditor în solidar, cu excepția cazului în care legea sau contractul de fidejusiune prevede răspunderea subsidiară a fideiusorii. Garantul este răspunzător față de creditor în aceeași măsură ca și debitorul, inclusiv cu plata dobânzilor, rambursarea cheltuielilor de judecată pentru colectarea creanței și a altor pierderi ale creditorului cauzate de neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligației de către debitor, cu excepția cazului în care: altfel prevăzut prin contractul de fidejusiune. Persoanele care au dat în comun o garanție sunt răspunzătoare în solidar față de creditor, cu excepția cazului în care contractul de garanție prevede altfel (articolul 363 din Codul civil al Federației Ruse).

Toate băncile asigură răspunderea solidară a împrumutatului și a garanților. Ca urmare, datoria din contractul de împrumut este supusă încasării atât de la împrumutat, cât și de la garanți în totalitate. Răspunderea solidară în temeiul unui contract de împrumut înseamnă că în etapa de executare a unei hotărâri judecătorești, recuperarea se va face pe cheltuiala oricărui debitor, și nu în cote egale, așa cum cred în mod eronat cetățenii. Aceasta înseamnă că executarea hotărârii judecătorești se va face pe cheltuiala acelor debitori care au bani sau bunuri de vândut.

După achitarea integrală de către garant a debitului, i.e. după îndeplinirea obligațiilor debitorului față de bancă de rambursare a împrumutului și a dobânzii, fidejusorul care și-a îndeplinit obligația, în condițiile legii, transferă drepturile creditorului în temeiul acestei obligații și drepturile ce i-au aparținut creditorului ca un gaj, în măsura în care fidejusorul a satisfăcut creanța creditorului. Totuși, fostul garant, care și-a îndeplinit obligațiile debitorului, are o problemă în recuperarea fondurilor plătite de acesta de la debitor; el nu poate avea nicio proprietate sau venit care poate fi executat silit.

Asigurați-vă că vă cântăriți capacitățile financiare: dacă acestea nu sunt suficiente pentru a îndeplini, în circumstanțe nefavorabile, toate obligațiile doar față de creditor, atunci este mai bine să refuzați politicos garanția decât să simțiți povara răspunderii pentru împrumutul pe care nu l-ați luat. pe toată perioada de împrumut. Și amintiți-vă că, în majoritatea cazurilor, angajații băncii, din proprie inițiativă, nu vor avertiza garantul cu privire la consecințele în cazul în care împrumutatul nu reușește să ramburseze împrumutul.

Practica de arbitraj:

Pomazkov N.M. a intentat un proces împotriva JSC Russian Agricultural Bank, filiala regională Rostov a SA Rosselkhozbank, biroul suplimentar nr. 3349/7/35 al sucursalei regionale Rostov a SA Băncii Agricole Ruse (denumită în continuare JSC Russian Agricultural Bank) și Pomazkova V . M. privind recunoașterea contractului de garanție ca neîncheiat.

În susținerea pretenției sale, a indicat că între JSC Rosselkhozbank și Pomazkova V.M. La data de 29 iulie 2008 a fost încheiat un contract de garanție a unei persoane fizice Nr.070735/0071-9/3, potrivit căruia Pomazkova V.M. s-a angajat să răspundă pe deplin față de bancă pentru îndeplinirea obligațiilor de către împrumutatul SPOK KapitalL în temeiul acordului de deschidere a unei linii de credit nr. 070735/0071, încheiat la 22 noiembrie 2007. În ziua semnării acordului Pomazkova V.M. era sotia lui. Nu și-a dat acordul pentru încheierea contractului. Consimțământul soțului/soției de a încheia un contract de garanție nu este prevăzut de legislația în vigoare, totuși, părțile contractante au pornit de la condiția ca un astfel de consimțământ să fie obținut, ceea ce reiese din cuprinsul paragrafului 3.6 al contractului și al prezența la pagina 6 a acordului de informații despre soțul/soția garantului.

Părțile din acord au stabilit că trebuie să fie necesar acordul soțului și aceasta este o condiție esențială a acordului. A luat cunoștință de acordul încheiat în decembrie 2010, când Pomazkova V.M. a fost trimisă o cerere prin poștă pentru îndeplinirea obligațiilor din contract. Era căsătorit cu Pomazkova V.M., dobândiseră împreună proprietăți. În cazul anumitor împrejurări prevăzute de contract, este posibilă executarea silită asupra proprietății dobândite în comun, prin urmare, Pomazkova The.M. a înstrăinat acest bun fără știrea sa, în ciuda faptului că, în condițiile contractului, acesta, în opinia sa, nu a fost de acord să execute silit asupra bunului dobândit în comun.

Ghidat de art. 361 Cod de procedură civilă al Federației Ruse, Judecătoria Matveyevo-Kurgansky din regiunea Rostov a decis menținerea deciziei, recursul în casație al lui Pomazkov H.M. - fara satisfactie (Caz Nr. 33-10791 din 08.08.2011).

La 25 octombrie 2006, între SA Sberbank a Federației Ruse (OJSC) și Tarina E.V. s-a încheiat contractul de împrumut nr 10372. Conform termenilor contractului de împrumut, banca a furnizat Tarina E.V. împrumut în valoare de 210.000 de ruble.

Ca garanție pentru rambursarea împrumutului, Tarina E.V. a furnizat băncii o garanție a persoanelor fizice: Guryeva O.V. și Nedorezova N.A.

La 23 octombrie 2006, între JSC Sberbank a Federației Ruse (OJSC) și Guryev O.V. a fost încheiat un acord de garanție nr. 3094-P pentru a garanta obligații în valoare de 210.000 de ruble. în baza contractului de comodat nr.10372 din 25 octombrie 2006.
Guryev O.V. a intentat un proces împotriva Sberbank of Russia OJSC pentru rezilierea contractului de garanție nr. 3094-P din 25.10.2006.

Cerințele sunt motivate de faptul că din februarie 2008 Tarina E.V. nu și-a îndeplinit obligațiile din contractul de împrumut, a permis sistematic întârzierea plății împrumutului; în martie 2008, a aflat că contractul de împrumut a fost încheiat de către Tarina E.V. în scopul transferului de fonduri către A., care este angajatorul Tarina E.V.; Tarina E.V. nu plătește împrumutul, referindu-se la A. explică că nu a luat împrumutul și nu intenționează să plătească; la încheierea contractului de garanție a pornit din faptul că Tarina E.V. lucrează și este în măsură să plătească împrumutul, nu a dat garanție pentru obligațiile lui A., în legătură cu care contractul este supus rezilierii. Într-un proces O.V. Guryev către SA „Sberbank of Russia” cu privire la încetarea contractului de garanție nr. 3094-P din 25.10.2006, încheiat între Guryev O.V. și Banca de Economii Comerciale pe Acțiuni a Federației Ruse (OJSC), constatând cheltuieli de judecată, refuz (Cazul nr. - 33 - 4486 din 26.01.2011).

Acum este greu să găsești o persoană care nu a luat un împrumut de la o bancă măcar o dată în viață. Dar este un lucru - să cumperi electrocasnice în rate. Și este cu totul altceva să eliberezi o garanție. Dacă suma este mare, banca poate solicita garanții suplimentare. Cui ar trebui să mă adresez dacă trebuie să eliberez o garanție de împrumut? Ce responsabilitate se impune participanților la tranzacție? Veți afla răspunsurile la aceste întrebări din acest articol.

Definiție

Garanție (Codul civil al Federației Ruse) - obligația unei persoane de a răspunde în fața debitorului debitorului pentru îndeplinirea de către acesta a condițiilor tranzacției. Necesitatea unui astfel de garant apare cel mai adesea în împrumuturile pe termen lung. În exemplul unei ipoteci, aceasta înseamnă că garantul trebuie să returneze banii băncii dacă împrumutatul nu o poate face singur. În asumarea unei astfel de responsabilități, trebuie să fii pregătit pentru consecințe.

De ce ai nevoie de o garanție de împrumut?

Cea mai interesată persoană de această afacere este banca. Instituția de credit scade dobânzile la împrumuturi, consumatorul poate încheia o afacere profitabilă, iar garantul oferă o garanție suplimentară de returnare a fondurilor. Deși legea prevede prestații speciale pentru astfel de persoane, responsabilitatea acestora este de asemenea mare.

Contractul de garantare se încheie între bancă și garant. Nu este necesar acordul scris al debitorului. Deși în unele cazuri băncile îl pot cere.

Contractul de garanție include următoarele elemente:

Obligația unui garant;

Sfera răspunderii garantului;

Valoarea garanțiilor (suma obiectului colateral);

Drepturile, îndatoririle și responsabilitățile părților.

Să aruncăm o privire mai atentă la cele mai importante dintre ele.

Garanție de împrumut: răspundere

Un garant și un co-împrumutat nu sunt același lucru. În al doilea caz, ambele părți la contract împărtășesc în mod egal drepturile asupra proprietății și obligațiile dobândite. Principala diferență constă în valoarea maximă a tranzacției, pe care banca o va calcula în funcție de venitul total al debitorului și al co-împrumutatului. Încasările de numerar ale garantului nu pot crește „plafonul” creditului, dar cuantumul acestora trebuie să fie mai mare decât plățile lunare.

În creditele ipotecare, răspunderea solidară este folosită mai des. Aceasta înseamnă că banca poate solicita îndeplinirea obligațiilor debitorului și garantului, atât integral, cât și parțial. Instituția de credit poate transfera responsabilitatea către garant. Contractele cu răspundere subsidiară sunt mai rar încheiate. În acest caz, dreptul de a recupera de la bancă suma neachitată apare doar dacă împrumutatul nu o poate returna singur. În primul rând, creanțele sunt prezentate debitorului principal. În același timp, banca este obligată să se asigure că împrumutatul nu poate rambursa el însuși împrumutul: adună toate dovezile, obține decizia judecătorească corespunzătoare, așteaptă o anumită perioadă și numai după aceea se adresează garantului. Problema este și că debitorul principal poate dispărea fără urmă. Atunci va fi imposibil să-și dovedească insolvența. Creantele fata de fidejusor dispar odata cu debitorul. Prin urmare, astfel de contracte sunt extrem de rare.

Drepturile și obligațiile garantului

Când banca vă cere să rambursați împrumutul:

De îndată ce împrumutatul încetează să plătească;

Dacă valoarea bunurilor debitorului nu este suficientă pentru rambursarea împrumutului;

În cazul decesului împrumutatului.

Banca poate cere de la garant:

achitați suma principală a datoriei;

plata dobânzii;

Plătiți amenzi și taxe judiciare.

Deși garantul își asumă o mare responsabilitate, el are și o serie de drepturi. Ele sunt precizate în art. 365 din Codul civil al Federației Ruse. Cel mai important dintre ele este că dacă fidejusorul și-a îndeplinit toate obligațiile, atunci primește drepturile creditorului. Adică, poate cere debitorului să-l despăgubească pentru toate pierderile, inclusiv pentru dobânzile din contract. În acest caz, banca este obligată să îi pună la dispoziție toate documentele care atestă cerințele pentru împrumutat.

Luarea deciziilor

O garanție de împrumut este o mare responsabilitate. Prin urmare, înainte de a semna un contract, trebuie să vă analizați cu atenție veniturile și cheltuielile. Dacă împrumutatul se sustrage de la obligațiile sale, banca „trece” la garant. În primul rând, încearcă să recupereze datoria în bani, apoi bunuri mobile și imobile. Dar uneori succesiunea se poate schimba. De exemplu, dacă un împrumutat a luat un împrumut pentru o mașină, dar nu are propria locuință, atunci printr-o hotărâre judecătorească, banca va putea colecta datoria din spațiul de locuit al garantului dacă acesta din urmă nu are mașină. de valoare egală.

Dar dacă apartamentul a fost achiziționat cu un credit ipotecar, iar garantul nu are altă proprietate locuibilă, atunci instanța va refuza cererea. Pe de altă parte, după îndeplinirea tuturor obligațiilor față de instituția de credit, garantul dobândește dreptul de a cere debitorului despăgubiri pentru prejudiciul material, inclusiv în instanță. În acest caz, banca este obligată să-i transfere toate documentele și să informeze debitorul despre acest lucru.

Neîndeplinirea obligațiilor asumate de garant va pune capăt posibilității de a contracta un împrumut în viitor. Prin urmare, decizia trebuie abordată cu mare atenție. Merită să recitiți contractul de mai multe ori într-o atmosferă calmă (o garanție eșantion poate fi obținută de la angajații băncii pentru perioada de luare a unei decizii). Este necesar să se evalueze nu numai solvabilitatea debitorului, ci și a dvs. Va fi foarte dificil pe viitor să luați un împrumut fără garanție și garanție unei persoane care acționează ca garant.

Cum să fii salvat

Cel mai greu lucru de susținut este dacă soțul acționează ca garant. Lucrurile stau și mai rău dacă garanții sunt părinți pensionari care nu lucrează în prezent. Există doar trei modalități de ieșire din această situație: cere restructurarea datoriilor, concediu de împrumut sau vinde garanții. Cel mai adesea, astfel de probleme sunt soluționate prin instanțe. În cazul în care banca câștigă cauza, decizia va fi transferată serviciului executiv al statului. Dacă garantul nu are o sursă de venit, o mașină sau o locuință, atunci după 6 luni GIS va returna decizia instituției de credit fără executare. Un al doilea recurs poate fi nereușit dacă garantul nu achiziționează muncă sau proprietate.

Instanța nu va permite băncii să ia toți banii până la un ban. Dacă familia are doi copii minori sau rude cu handicap care au solicitat pensie alimentară, atunci până la 70% din venit pot fi cheltuiți pentru întreținerea acestora. Adică este destul de legal să faci astfel încât banca să primească firimituri. Dar, în astfel de cazuri, instituția de credit și colectorii vor încerca să găsească venituri „gri” de la debitor.

Totul trebuie făcut la timp

Banca poate obliga garantul să ramburseze datoria împrumutatului în cel mult șase luni de la încetarea plăților. În acest caz, instituția de credit este obligată să ceară rambursarea în scris. Litigiile pot dura mult timp. De obicei, situația este următoarea: împrumutatul nu efectuează plăți timp de 2-3 luni, alte 30 de zile sunt cheltuite pentru rezolvarea problemei concediilor de credit și restructurarea datoriilor. Chiar și mai mult timp este petrecut cu transferul cazului către colecționari și „vânătoarea” pentru împrumutat. Prin urmare, după ce primiți o scrisoare oficială de la bancă, primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să întrebați când partenerul dvs. a efectuat ultima dată plata unui împrumut. Există șansa ca trenul să fi plecat, iar banca nu are dreptul să ceară nimic.

Dar dacă instanța...

Chiar dacă cererea a ajuns la timp, nu trebuie să intri în panică. Chiar și bancherii recunosc că scopul principal al unei discuții cu un garant este de a-l influența psihologic pentru a-l face pe împrumutat să plătească. În astfel de cazuri, avocații sfătuiesc să revizuiască din nou cu atenție contractul. Uneori este posibilă obligarea legală a băncii să semneze un acord suplimentar cu condițiile necesare garantului, făcând referire la faptul că vechile prevederi sunt contrare legii.

Îndrăgostiții extremi pot încerca să depună un proces în numele rudelor pentru a recunoaște garantul ca fiind incompetent. Apoi toate litigiile vor fi rezolvate în prezența consiliului de administrație, care nu va permite ca proprietatea să fie luată de la „pacientul” lor. Dar chiar dacă se găsesc astfel de extreme, banca poate solicita o examinare medico-legală pentru a confirma diagnosticul.

Când încetează garanția?

Codul civil al Federației Ruse prevede din mai multe motive:

Banca a modificat unilateral acordul;

Instituția de credit nu a primit acordul scris al garantului;

Împrumutatul, care este persoană juridică, a fost lichidat;

Debitorul este mort.

Cu toate acestea, obligațiile care decurg din contractul de garanție pot fi moștenite. Dar în acest caz, există concesii. Succesorii sunt obligați să ramburseze datoria dacă suma acesteia nu depășește valoarea bunului primit.

Responsabilitățile se moștenesc:

Din contracte de drept civil;

Compensarea pierderilor materiale;

Pentru plata unei penalități, amenzii sau penalități;

Cheltuieli pentru înmormântarea testatorului.

Obligațiile din contractele de drept civil, pe care doar testatorul le-ar putea îndeplini, nu trec prin moștenire.

Anularea garanției de împrumut poate fi inițiată chiar de garant, dacă are îndoieli cu privire la solvabilitatea partenerului. În acest caz, trebuie să găsiți un alt candidat, să contactați banca și să întocmiți anexe la contracte. Acest lucru va funcționa dacă împrumutatul își îndeplinește în continuare obligațiile. Dacă debitorul nu dorește să semneze din nou contractul, acesta poate fi reziliat în instanță. Anterior, garantul ar trebui să reînregistreze toate bunurile rudelor.

Puteți contesta o garanție de împrumut în Ucraina (precum și în Rusia) dacă:

Banca a aplicat în termen de 180 de zile de la întârzierea plăților;

Garantul este membru de familie, iar bunul gajat este comun;

Garantul nu a semnat personal contractul;

Garantul este o persoană incompetentă;

70% din venitul garantului se îndreaptă către întreținerea copiilor;

Garantul este șomer și nu deține proprietăți.

Dar întreprinderile?

O garanție pentru un împrumut al unei persoane juridice oferă doar răspunderea solidară a partenerilor. Găsirea unui astfel de garant este foarte dificilă. În primul rând, trebuie să aibă o poziție financiară stabilă pentru a plăti banca dacă este necesar. În al doilea rând, garantul însuși trebuie să aibă un istoric bun de credit în trecut. Cel mai adesea, o altă entitate juridică acționează ca garant în astfel de cazuri. Garanțiile, obligațiile și procedura de semnare a documentelor sunt aceleași ca și pentru persoanele fizice. Mai întâi trebuie să obțineți acordul scris al garantului. Apoi trimiteți documentele la bancă. Acest:

Formular;

certificat de inregistrare de stat;

Documente privind înregistrarea contribuabilului;

Situații financiare pentru ultimul an.

După ce toate formalitățile sunt rezolvate, puteți începe să semnați documentele. În afaceri, un astfel de acord este folosit pentru a garanta obligațiile care decurg dintr-un contract de vânzare.

Legislație

Garanția de credit este reglementată de art. 361-367 din Codul civil al Federației Ruse. Dar, în practică, avocații au adesea dispute cu privire la legalitatea atragerii unui garant. Potrivit art. 361, fidejusorul se obligă să răspundă față de creditorul debitorului pentru executarea totală sau parțială a obligațiilor. Acordul este consensual. Obligațiile apar numai de la garant. Nu le poate refuza unilateral, dacă acest lucru nu este prevăzut în document. Dacă este necesar, garantul este obligat să ramburseze datoria principală, dobânzile de folosință a acesteia, cheltuielile judiciare. Răspunderea garantului este de natură suplimentară, adică apare numai dacă debitorul nu și-a îndeplinit obligațiile.

Una dintre problemele controversate este tragerea la răspundere a garantului după lichidarea debitorului. Exemplu: un debitor - o organizație care nu și-a îndeplinit obligațiile din împrumut, a fost declarată în faliment și lichidată. Garantul ar trebui să fie răspunzător față de bancă? În practica judiciară, există multe cazuri în care instanța a îndeplinit astfel de cerințe. Dar cât de corectă este această decizie?

Potrivit art. 419 din Codul civil al Federației Ruse, odată cu lichidarea organizației, toate obligațiile acesteia încetează. Pretențiile de colectare a banilor de la garant nu pot fi satisfăcute de instanță. Excepție fac cazurile în care, prin acte juridice, îndeplinirea unei obligații este atribuită unei alte persoane (o cerere de despăgubire pentru prejudiciul cauzat sănătății sau vieții).

Garantul nu este un debitor solidar față de creditor. El este responsabil pentru îndeplinirea de către debitorul principal a obligațiilor în totalitate sau în parte. Din cauza acestui caracter accesoriu, răspunderea garantului nu poate exista separat de obligația principală. Dacă nu există, atunci, în conformitate cu art. 367 din Codul civil al Federației Ruse, garanția încetează. Prin urmare, susținerea că fidejusorul rămâne obligat până la plata datoriei este contrară legii.

rezumat

Din toate cele de mai sus, se poate trage o concluzie: dacă este nevoie de fonduri împrumutate, atunci este mai bine să luați un împrumut fără garanți. Va fi foarte greu să-i găsești pe cei dispuși să-și riște toată proprietatea. Da, iar responsabilitatea garantului este mare. Astfel de tranzacții sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse. Se precizează condițiile apariției, transferului obligațiilor și consecințele neîndeplinirii acestora. Puteți refuza după semnarea documentelor, dar va fi foarte dificil să faceți acest lucru. Prin urmare, dacă este posibil, este mai bine să luați un împrumut fără garanți.

Una dintre modalitățile de a vă crește șansele de a obține un împrumut este să atrageți un garant: organizațiile de credit sunt întotdeauna mai loiale debitorilor ale căror obligații sunt garantate prin contracte de garanție. Cine poate acționa ca garant, ce cerințe îi impun băncile și în ce măsură va fi responsabil pentru rambursarea cu întârziere a unui împrumut de către un împrumutat? Vom încerca să răspundem la toate aceste întrebări în acest articol, precum și să atingem conceptul de „co-împrumutat” și să luăm în considerare modul în care prezența unui co-împrumutat vă poate crește șansele de a obține un împrumut.

Garantie din punct de vedere al legii. Responsabilitatea și drepturile garantului

Instituția de garantare a fost creată și funcționează în baza Codului civil al Federației Ruse (§ 5, Art. 361 - 367). Potrivit art. 361, fidejusorul se obligă să răspundă față de creditor pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor în tot sau în parte. Contractul de garanție trebuie întocmit în scris.

În mod implicit, acest contract își asumă răspunderea solidară a garanților și a împrumutatului în caz de neîndeplinire sau executare necorespunzătoare de către acesta din urmă a obligațiilor sale. Potrivit art. 323 din Codul civil al Federației Ruse, cu răspunderea solidară a garanților și a împrumutatului, creditorul are dreptul de a cere executarea atât de la toți debitorii în comun, cât și separat de oricare dintre ei, integral sau parțial din datorie. . De obicei, atunci când apare un litigiu, banca introduce un proces, pârâții în care sunt împrumutatul și garanții. Garantul este răspunzător față de bancă în aceeași măsură ca și debitorul și se obligă să ramburseze dobânzile, cheltuielile de judecată și alte pierderi ale creditorului.

În cazuri rare, este prevăzută răspunderea subsidiară (acest lucru ar trebui să fie precizat în contract). În acest caz, conform articolului 399 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutătorul trebuie să depună mai întâi o cerere de returnare a împrumutului către împrumutat și numai atunci, dacă acesta din urmă nu poate rambursa datoria, creanța va fi redirecționat către garant.

Potrivit art. 365 din Codul civil al Federației Ruse, dacă garantul și-a îndeplinit obligația în locul debitorului, drepturile aparținând creditorului în cuantumul corespunzătoare cuantumului părții rambursate a datoriei îi trec. Mai simplu spus, dacă garantul dvs. a plătit o anumită sumă de datorie ipotecară pentru dvs., atunci el are dreptul la o parte din proprietate care servește drept garanție pentru această obligație. De asemenea, fidejusorul poate pretinde de la împrumutat plata dobânzii în suma plătită de acesta creditorului, precum și despăgubiri pentru alte pierderi.

Pentru a prezenta creanțe către debitor pentru restituirea fondurilor (de exemplu, pentru a depune o cerere prin instanță), garantul va avea nevoie de următoarele documente: un acord de cesiune a unei creanțe, un acord de cesiune; documente de plată privind plata creanțelor bancare; o copie a contractului de împrumut etc.

Este important să se cunoască cazurile în care garanția poate fi reziliată (articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse). Acestea includ:

efectuarea de modificări ale condițiilor de împrumut, care aduc o creștere a obligațiilor sau alte consecințe negative pentru garant, dacă acesta nu și-a dat acordul scris în acest sens;
rambursarea sau închiderea unui împrumut garantat cu o garanție;
transferul datoriilor către o altă persoană fără acordul garantului;
refuzul creditorului de a accepta executarea obligațiilor de la garant;
expirarea perioadei specificate în contractul de fidejusiune. În cazul în care termenul fideiusiunii nu este precizat, atunci fideiusiunea încetează în termen de 1 an de la data scadenței pentru îndeplinirea obligației și cu condiția să nu existe vreo pretenție împotriva fideiusiunii;
daca nu este indicat termenul de indeplinire a obligatiei si nu este determinat de momentul cererii, fideiusiunea inceteaza daca creditorul nu depune cerere impotriva fideiusorii in termen de 2 ani de la data incheierii contractului de fidejusiune.

Având în vedere aspectele legale ale atragerii garanților, este important să aflăm cum afectează acest tip de garanție posibilitatea de a acorda un împrumut, mărimea și rata acestuia. Vom vorbi mai departe despre asta.

Garanția și impactul acesteia asupra condițiilor de creditare

Băncile sunt întotdeauna mai dispuse și în sume mari să acorde împrumuturi contra garanției. De exemplu, Sberbank este gata să emită un împrumut de consum sub garanția uneia sau a două persoane în valoare de până la 3 milioane de ruble fără comisioane și la rate foarte atractive. În același timp, fără garanție, nu veți putea primi mai mult de 1,5 milioane de ruble. (ratele vor fi în mod natural mai mari). Această bancă ține cont de vechimea și solvabilitatea garanților și, în funcție de acești indicatori, indică numărul de garanți necesari.

Rețineți că atunci când calculează suma maximă posibilă a împrumutului, banca nu ține cont de venitul garantului și nu afectează mărimea împrumutului. Cu toate acestea, administratorul de credit este obligat să se asigure că veniturile garantului sunt suficiente pentru a rambursa împrumutul acordat împrumutatului - i.e. că garantul este solvabil (majoritatea organizațiilor bancare folosesc scoring). Pentru aceasta, garantului i se cere să furnizeze același set de documente ca și împrumutatul.

De asemenea, este verificat istoricul de credit al garantului și îi sunt impuse aceleași cerințe ca și istoricul împrumutatului (de exemplu, dacă o bancă refuză clienții care au avut în trecut peste 60 de întârzieri, atunci garantul care a făcut un astfel de întârziere în trecut, instituția financiară nu va aranja).

Chiar dacă condițiile produsului de împrumut nu prevăd o garanție, băncile pot solicita totuși împrumutatului să găsească un garant în următoarele cazuri:

la calcularea solvabilității debitorului s-au obținut rezultate marginale (o deteriorare minimă a situației financiare nu îi va permite acestuia să ramburseze în mod normal datoria);
împrumutatul nu are un istoric de credit ideal;
împrumutatul este potrivit în toate privințele, dar banca are motive neconfirmate de îndoială;
vârsta debitorului este de la 18 la 20 de ani (în acest caz, va fi necesară o garanție a unui părinte sau părinților solvabili);
vârsta de pensionare a împrumutatului (se cere garanția copiilor solvabili);
alte cazuri.

Garanția permite băncii să minimizeze riscurile de neplată și fraudă din partea împrumutatului, inclusiv riscul de a obține un împrumut folosind documente falsificate. Datorită acestui fapt, împrumuturile garantate cu garanție au condiții mai atractive.

Recent, pe lângă garanție, printre caracteristicile produselor bancare se regăsește adesea și termenul „co-împrumutat”. Despre ce este și ce avantaje și dezavantaje are această schemă de creditare, vom descrie în continuare.

Co-împrumutați: diferențe față de garanție, drepturi și oportunități

Co-împrumutatul, ca și garantul, împreună cu împrumutatul principal, răspunde în fața băncii de rambursarea integrală a împrumutului și răspunde solidar. Totuși, din punct de vedere juridic, finanțatorilor le este mai ușor să ramburseze datoria pe cheltuiala co-împrumutatului.

Co-împrumutații sunt implicați de obicei atunci când împrumutatul nu are suficiente venituri proprii pentru a obține suma necesară a împrumutului: la calcularea sumei maxime a împrumutului se ia în considerare veniturile co-debitorilor, spre deosebire de garanți. De obicei, co-împrumutații sunt membri de familie ai împrumutatului (soții, părinți, copii). Mai mulți co-împrumutați pot fi atrași pentru un singur împrumut (de obicei până la 5). Fiecare dintre ele mărește suma posibilă a împrumutului proporțional cu venitul lor confirmat. În cazul în care împrumutatul refuză să ramburseze datoria, această obligație revine co-debitorilor.

Astfel, trăsăturile distinctive ale creditării cu implicarea co-debitorilor sunt următoarele:

la calcularea sumei maxime disponibile a creditului se însumează solvabilitatea împrumutatului și a co-împrumutatului;
co-împrumutatul, împreună cu împrumutatul, semnează un contract de împrumut, acceptând drepturi și obligații egale în temeiul acestuia cu împrumutatul. De exemplu, în cazul creditării ipotecare, co-împrumutatul obține dreptul de a deveni coproprietar/proprietar al bunului dobândit (reamintim, garantul poate obține acest drept doar printr-o hotărâre judecătorească dacă faptul rambursării creditului este confirmat în locul împrumutatului);
în cazul întârzierilor la plata organismului și a dobânzilor la împrumut, obligația de rambursare trece în sarcina coîmprumutatului în mod automat, și nu prin hotărâre judecătorească, cum este cazul unui girant;
dacă în împrumut sunt implicați un garant și un co-împrumutat, atunci în caz de probleme, creanțele vor fi prezentate mai întâi împrumutatului, apoi co-împrumutatului și abia apoi, în baza unei hotărâri judecătorești, garantului.

Indiferent dacă o persoană acționează ca garant sau co-împrumutat, trebuie să-și amintească unele puncte și riscuri pe care și le asumă.

Important de reținut!

Dacă un împrumut pentru care o persoană acționează ca co-împrumutat sau garant nu este rambursat la timp, el, ca și împrumutatul, are un istoric de credit negativ. În viitor, băncile îl pot refuza nu doar ca garant pentru următorul împrumut, ci și ca potențial împrumutat.

Merită să luați în considerare garanția cu atenție și să fiți de acord să acționați în acest rol doar atunci când sunteți complet sigur de cine veți garanta. De asemenea, împrumutatul este sfătuit să selecteze cu atenție garanții și co-împrumutații. Într-o situație critică, trebuie să-ți asume obligațiile și să le îndeplinească.

De asemenea, trebuie remarcat faptul că multe bănci (de exemplu, Sberbank) folosesc garanția unui soț ca garanție suplimentară pentru un împrumut. Totodată, ruperea legăturii conjugale nu exonerează garantul de răspundere în cazul neachitării datoriei de către împrumutatul principal.

Doar o abordare conștientă și echilibrată a problemelor de garanții și împrumuturi comune de fonduri vă permite să contați pe condiții de creditare mult mai bune, cu un minim de riscuri pentru cei dragi și rude.

ianuarie 2019

Un garant este un funcționar care va fi personal responsabil față de organizație pentru respectarea corespunzătoare de către împrumutat a obligațiilor financiare în baza contractului. Trebuie înțeles că o garanție de împrumut nu este doar un serviciu prestat cuiva, ci o acțiune serioasă care egalizează îndatoririle atât ale celui care a luat împrumutul în bani, cât și ale celui care a acționat ca garant al decenței sale în fața băncii.

Cine poate fi garant de împrumut?

În funcție de valoarea împrumutului, una sau mai multe persoane pot fi obligate să împartă răspunderea conform contractului de împrumut.

Prin lege, orice cetățean al Federației Ruse are dreptul de a acționa în acest rol dacă este capabil, independent financiar și nu are dizabilități. Dar va aranja banca? După cum arată practica, aceste instituții iau solicitanții foarte în serios. Sunt interesați atât de partea financiară, cât și de cea socială a problemei. Cu cât sunt mai multe momente și fapte pozitive în documentele depuse, cu atât este mai probabil ca banca să aprobe candidatura și să emită un împrumut.

Legea Garantarii Creditelor

Codul civil al Rusiei conține un paragraf din capitolul 23, care este în întregime dedicat problemelor legate de fidejusiune. Acesta descrie în modul cel mai detaliat cerințele, drepturile și obligațiile acestei persoane. Mai mult, sunt puse condiții nu doar în raport cu persoana care și-a asumat acest rol, ci și cu esența contractului de împrumut.

Prin lege, contractul trebuie să conțină clauze care să reflecte acțiunile specifice ale garantului într-o situație în care împrumutatul refuză sau nu poate plăti, astfel încât o persoană să înțeleagă și să țină cont de toate riscurile și consecințele posibile atunci când ia o astfel de decizie. Aceste elemente pot ajuta dacă debitorul nu reușește în mod deliberat să efectueze plăți.

În plus, Codul civil îl protejează pe garant și interesele sale materiale prin anularea sau reducerea penalităților. Și în unele cazuri, ajută la evitarea completă a plăților dacă contractul este recunoscut ca fiind întocmit incorect sau lipsesc unele informații din el. Răspunderea juridică este prevăzută pentru modificarea punctelor documentului după ce acesta a fost semnat în favoarea băncii. În acest caz, Codul civil are voie să forțeze rezilierea contractului în interesul garantului, iar societatea va fi trasă la răspundere administrativă pentru fals financiar.

Capitolul 23 permite o contestație personală a garantului la autoritățile judiciare pentru a iniția procedura în cazul în care cetățeanul nu este de acord cu acțiunile băncii sau este sigur că debitorul refuză în mod deliberat să plătească.

Cerințe pentru un garant

Cine poate deveni garant în baza unui contract de împrumut? În funcție de instituția financiară care emite împrumutul sau de programul acestuia, o persoană care îndeplinește anumite cerințe poate deveni candidat pentru acest rol. Este obligatoriu să respectați următoarele nuanțe importante:

Vârsta solicitantului - în contextul legislației actuale (Codul civil al Federației Ruse), acest articol este limitat. Banca nu va aproba un candidat a cărui vârstă este sub 18 ani sau peste 65 de ani.
Deținerea cetățeniei ruse.
Sursă permanentă de venit pentru cel puțin șase luni.
Istoric de credit impecabil.

În același timp, alți factori pot afecta decizia băncii. De exemplu, un angajat poate solicita confirmarea documentară a solvabilității financiare a unei persoane cu declarații oficiale de salariu de la locul de muncă. Rudele apropiate ale creditorului care doresc să emită o garanție pentru ei înșiși sunt adesea refuzate, în timp ce într-o serie de companii, dimpotrivă, acest lucru este binevenit. În ceea ce privește istoricul de credit, chiar dacă este pozitiv, dar în același timp persoana însăși are unul sau mai multe împrumuturi destul de mari, acesta poate fi refuzat.

Care este responsabilitatea unui garant de credit?

Un acord de garantare cu o bancă nu este doar un document care permite împrumutatului să primească fondurile necesare. Aceasta este o lucrare care impune responsabilitate nu doar celui care folosește banii, ci și celui care a devenit garantul decenței sale. În plus, responsabilitatea poate fi diferită. Prima este solidaritatea. Echivalează obligațiile atât ale împrumutatului principal, cât și ale garantului acestuia, față de care creditorul are dreptul de a formula pretenții pentru recuperarea creanței deja la data primei întârzieri la plată.

O altă versiune, mai serioasă, a răspunderii este subsidiară. Acesta intră în vigoare în momentul în care împrumutatul nu își poate respecta obligațiile contractuale. Este necesar să se dovedească în instanță și trebuie făcută o hotărâre oficială în această problemă. De regulă, în contractul de garanție este prescrisă doar modalitatea solidară a răspunderii personale a fideiusorului.

În practică, acest lucru se manifestă după cum urmează:

necesitatea rambursării datoriilor;
plata dobânzilor;
plata integrală a amenzilor și penalităților;
rambursarea cheltuielilor de judecată.

Referinţă! La apariția răspunderii subsidiare solidare, garantul, dacă nu dispune de numerar, poate plăti prin transfer bancar sau prin proprietate. Banca este înzestrată cu toate drepturile - până la o cerere în instanță de sechestru. La decesul girantului, toată responsabilitatea revine moștenitorilor.

Ce documente ale garantului vor fi solicitate în bancă?

Relațiile bilaterale dintre instituția financiară și garantul împrumutatului se stabilesc printr-un acord. Pentru înregistrarea acestuia, vor fi necesare garantului din bancă următoarele documente:

chestionar - nu are un regulament stabilit, eșantion - la latitudinea unei anumite companii, conținut - informații personale despre candidat;
pașaportul unui cetățean al Federației Ruse (trebuie să conțină o înregistrare permanentă a regiunii în care este emis împrumutul);
certificat 2-NDFL - confirmă venitul oficial al unei persoane (aceasta ar trebui să fie o sumă decentă, care este suficientă pentru a plăti contribuțiile lunare regulate, dacă apare o astfel de nevoie);
o copie a cărții de muncă, un certificat de la locul de muncă oficial - această informație va confirma cantitatea de experiență de muncă (conform conducerii unui număr de bănci, o perioadă lungă de muncă a unei persoane într-un singur loc îl caracterizează pozitiv ca garant stabil și de încredere al împrumutatului);
legitimatie militara - pana la 27 de ani;
soldurile împrumuturilor personale, dacă există.

Rezumând

Garanția în Federația Rusă este reglementată de Codul civil. Prin lege, această persoană nu are dreptul de a revendica fondurile luate de împrumutat de la bancă. Dar în caz de întârziere a plăților, acesta va fi cel care va rezolva problemele financiare și va achita datoriile. Fiecare bancă are propriile reguli, în cadrul cărora se stabilește cine poate deveni garant și ce cerințe trebuie să îndeplinească candidatul. O persoană care decide să ofere un astfel de serviciu ar trebui să se gândească cu atenție înainte de a încheia o afacere - la urma urmei, punându-și semnătura pe contract, dobândește automat o serie de îndatoriri și responsabilitate personală. Iar dacă împrumutatul dispare sau refuză să plătească, consecințele pentru garantul creditului pot fi cele mai triste.