Sberbank je najveći kreditor za stanovništvo u domaćem bankarskom sektoru. Njegov kreditni portfolio stalno raste i sada iznosi skoro 5,8 biliona rubalja. Od ovog impresivnog iznosa, udio dospjelih dugova zajmoprimaca je 2,4%, ili 139 milijardi rubalja. Sa prosječnom veličinom kredita od 180 hiljada rubalja (podaci za drugi kvartal 2018.), banka ima oko 772 hiljade klijenata koji imaju problema sa obezbjeđivanjem kredita i uskoro bi mogli postati „tvrdi neplatnici“.
Dakle, značajan dio zajmoprimaca iz najveće kreditne institucije potencijalno se suočava sa postupcima naplate duga. Razgovarali smo sa nizom kreditnih dužnika i saznali kako tačno Sberbank naplaćuje dugove i šta dužnici treba da rade?
Status „namjernog neplatiša“ može se izbjeći. Ali ne svi
Prije nego što započnete neugodnu komunikaciju s utjerivačima dugova i sudskim izvršiteljima, pokušajte rana faza kasni, obratite se banci sa zahtjevom za restrukturiranje duga. Štaviše, i sama Sberbank nudi takvu uslugu za pojedince koji imaju privremene finansijske poteškoće. Za kreditnu instituciju je isplativije dati mogućnost zajmoprimcu da plati kredit u cijelosti, čak i uz odgodu, nego da potom troši novac na plaćanje usluga inkasatora i tužbi.
Sberbank ima nekoliko opcija restrukturiranja:
- promjena valute kredita;
- povećanje ukupnog roka kredita;
- obezbjeđivanje grejs perioda (odgoda obračunavanja kamate).
Prema kriterijumima banke ozbiljnim osnovama za promenu uslova ugovora o kreditu smatraju se:
- gubitak posla, nagli pad prihod;
- regrutacija u vojsku;
- dekret;
- gubitak radne sposobnosti.
Sve okolnosti moraju biti potvrđene relevantnim dokumentima. Na primjer, potvrda o prihodima za posljednja tri mjeseca ili nalog poslodavca o promjenama ugovor o radu. Cijela lista zahtijeva dokument mozes da vidis .
Međutim, prema recenzijama zajmoprimaca koji su nakon gubitka posla pokušali restrukturiranjem smanjiti otplatu kredita, Sberbank u vrlo rijetkim slučajevima pristaje na ustupke klijentu. Prema njihovom mišljenju, samo jedan razlog za komplikovanje otplate kredita nije dovoljan. Preporučljivo je imati besprijekornu kreditnu istoriju i biti platni klijent banke.
Prva faza – vi ste problematični zajmoprimac
Obično, ako otplata kredita kasni više od 90 dana, predmet zajmoprimca se prenosi u odjel za dužničke odnose i od tog trenutka klijent se smatra problematičnim. Ali ponekad bankovni stručnjaci u komunikaciji s neplatišama postaju aktivniji ranije - već u prvoj sedmici kašnjenja plaćanja.
Vrijedi napomenuti da će se za kašnjenje u otplati prvog dana kašnjenja naplatiti kazna od 20% godišnje od iznosa plaćanja za period kašnjenja.
Prvo, zaposlenici posebnog odjela Sberbanke zovu dužnika nekoliko puta sedmično s pitanjima o razlozima kašnjenja i nježno preporučuju plaćanje duga što je prije moguće. Istovremeno, klijent svakodnevno dobija SMS podsjetnike o rokovima plaćanja i iznosu nagomilanog duga.
Nakon jedne ili dvije sedmice, stručnjaci za dugove počinju pisati rođacima i prijateljima zajmoprimca na društvenim mrežama. Potom počinje svakodnevno „bombardiranje“ pisama poštom istim podsjećanjima na sve veći dug, ali s opisom posljedica koje prijete dužniku ako ne plati kredit.
Ponekad zaposlenici posebnog odjela odluče promijeniti taktiku i počnu zvati noću ili slati poruke sljedećeg sadržaja:
Obavještavamo vas da je vaš kredit prebačen na Field Collection Group. Molimo vas da ne napuštate svoje mjesto i ostanite kod kuće nakon 18:00 sati.
Međutim, niko od intervjuisanih dužnika koji su primili ovakve SMS poruke nikada nije video ovu „grupu“.
Također, ako je neplatiša nezaposlena, tada zaposleni u banci mogu početi prijetiti takvim izjavama:
Sud će vas obavezati da dobijete bilo koji posao - na primjer, kao bolničar u bolnici - a sudski izvršitelji će uzeti 50% vaših službenih prihoda, navode zaposleni u Sberbanki na forumu Anti-Ruski standard.
Stručnjaci Sberbank za dužničke odnose obično nisu posebno voljni da se sastanu direktno sa zajmoprimcem. Međutim, postoje neugodni izuzeci:
Dok sam bio na poslu, dolazili su, odlazili kod svih mojih komšija, govorili mi da sam prevarant, da sam digao kredite i da ih ne vraćam. Komšije su pričale da su tako jako lupali po vratima da su ih zamalo razvalili”, rekao je jedan od učesnika foruma Antiruski standard.
U većini slučajeva, prva faza traje dva do tri mjeseca. Banka tada ili upućuje slučaj utjerivateljima dugova ili pokreće tužbu.
Šta dužnik treba da uradi? Ako zaista nema novca, a restrukturiranje je odbijeno, iskusni zajmoprimci preporučuju da počnu štedjeti kako bi odmah otplatili dug. A da biste se riješili opsesije „nokautiranjem“ Sberbanke, bolje je sakriti prijatelje na društvenim mrežama ili potpuno izbrisati stranice.
Brojevi bankarskih stručnjaka za dugove mogu se staviti na crnu listu. Ako pozovu rođake ili rade, možete se žaliti u njihovo ime povratne informacije banke na činjenicu poziva trećim licima koji nisu u vezi sa slučajem. Obično nakon toga pozivi prestaju. IN kao poslednje sredstvo, možete napisati žalbu Roskomnadzoru.
Ako pozivi stignu nakon 22 sata, možete se žaliti Centralnoj banci, pozivajući se na Zakon o potrošačkom kreditiranju, koji zabranjuje pozive i SMS iz banaka "radnim danima od 22 do 8 sati po lokalnom vremenu i vikendom i neradnim dana.” praznici od 20 do 9 sati."
Što se tiče „grupe za prikupljanje na licu mesta“, ona zaista ne postoji. Ovo je samo tehnika zastrašivanja.
Druga faza - slučaj se prenosi kolektorima
Polovinu problematičnih dugova Sberbanka prenosi na naplatno preduzeće “Active Business Collection” čiji je osnivač sam poverilac. Drugu polovinu banka raspodjeljuje drugim agencijama, među kojima nije rijetkost Prvi Biro za naplatu.
AktivBK radi sa još 27 banaka. Naknada agencije iznosi 5-20% iznosa vraćenog duga.
Općenito, inkasatori koriste iste metode kao i odjel za dužničke odnose Sberbanke, ali samo povećavaju pritisak na dužnika.
Agencije uglavnom rade bivši zaposleni agencije za provođenje zakona koje su navikle da koriste silne metode pritiska. Budući da je fizički pritisak na neplatiše zakonom zabranjen, inkasatori maksimalno nametljivo koriste dozvoljene metode. Odnosno, značajno povećavaju broj poziva i pisama.
S vremena na vrijeme, ako je dug zajmoprimca dovoljno velik, inkasatori jednostavno postave automatsko biranje brojeva, a dužnikov telefon zvoni bez prekida stalnim pozivima. Takođe, zaposleni u agenciji mogu početi da vrše pritisak na ljude koji nisu baš bliski neplatiša i koji nisu upoznati sa njegovom situacijom. Na primjer, zovu susjeda i pitaju da li poznaju tog i takvog stanara i prijave da izbjegava plaćanje duga i zamole ga da obavijesti korisnika kredita o pozivu. Tada se pozivi komšiji povećavaju na nekoliko desetina dnevno. Takav pritisak obično dovodi komšiju skoro do tačke nervni slom, i spreman je, gotovo sam, da dovede dužnika u banku.
Osim toga, uterivači dugova često koriste lažno zastrašivanje. Na primjer, šalju zajmoprimcu pisma u kojima se navodi da je banka već kontaktirala sudske izvršitelje radi naplate duga.
Istovremeno, pojedini dužnici su prijavili da su u godinu dana nakon što je predmet ustupljen agenciji za naplatu, samo nekoliko puta dobili pozive i gotovo da im nije smetalo.
Projektni zajam
Uzmi zajam
U prosjeku, inkasatori se bave predmetom dužnika od tri do šest mjeseci. Ako za to vrijeme dužnik nije platio dospjelo plaćanje, banka vodi slučaj na sudu.
Šta dužnik treba da uradi?. Ako još uvijek nema dovoljno novca za otplatu duga, onda koristite iste metode kao i kod bankarskog odjela. Samo jedan dan u sedmici možete uključiti telefon da s vremena na vrijeme pratite kako stvari napreduju.
Ako uterivači pozovu vaše poznanike, prijatelje, rođake ili kolege, zamolite ih da snime pozive. Zatim napišite žalbu Federalnoj službi izvršitelja i priložite zapise. FSSP će rado kazniti agenciju za prekršaj.
FSSP je od početka 2017. godine postao nadzorni organ na tržištu naplate. Za nešto više od godinu dana, servis je podnio sedam prijava protiv ActiveBusinessCollection.
Zapamtite da su aktivnosti agencija za naplatu pod kontrolom zakona br. 230-FZ, popularno nazvanog “Zakon o inkasantima”.
Predlog zakona zabranjuje uterivačima da:
- Dužnika možete posjetiti ili nazvati najkasnije do 22.00 radnim danom i 20.00 sati vikendom;
- lični sastanci više od jednom sedmično;
- pozivati neplatiša više od dva puta sedmično;
- šaljite SMS više od dva puta dnevno četiri puta sedmično;
- na svakom sastanku ili telefonskom razgovoru stručnjak agencije se mora predstaviti punim imenom i prezimenom;
- raspitati se o dužniku od trećih lica, uključujući poslodavce, ako to nije predviđeno ugovorom o kreditu;
- koristiti nepristojan jezik, ucjene i prijetnje.
Ako zajmoprimac ima dokaze o jednom od ovih kršenja, može podnijeti žalbu FSPP-u.
Treća faza - suđenje
Sberbank obično ne odlaže podnošenje predmeta na sud. Dužnik najčešće dobije sudski nalog nakon 5-6 mjeseci od početka duga. Ovaj dokument se šalje na adresu koju je zajmoprimac naveo u ugovoru o kreditu.
Neposredno prije toga, banka može početi s direktnim zaduživanjem računa neplatiša, uključujući i račune kartice, kako bi otplatila dug. Ako je kartica platna kartica ili sa nekom vrstom beneficija, onda se to mora dokazati odgovarajućom potvrdom. Tada će samo 50% prihoda biti povučeno.
Osim toga, dužnik može u roku od 10 dana napisati zahtjev za poništenje sudskog naloga bez navođenja razloga. Najčešće sud to prihvata. Tada neplatiša ima još dvije do tri sedmice preostale. Nakon isteka ovog roka, banka podnosi potraživanje.
U svim slučajevima sud donosi presudu u korist banke.
Šta dužnik treba da uradi? Neplatiša ima male šanse za pobjedu na sudu protiv Sberbanke. Međutim, nakon donošenja sudske odluke, možete pokušati podnijeti zahtjev prema članu 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije za smanjenje plaćanja kazni i restrukturiranja. Potrebno je samo priložiti dokumente koji potvrđuju valjane razloge za neplaćanje (na primjer, gubitak posla ili invalidnost). Tada sud može razmotriti ukidanje zatezne kamate, penala i ublažavanje uslova otplate.
Četvrta faza – sudski izvršitelji
Odluka suda stupa na snagu za mjesec dana. Sudski izvršitelji mogu započeti popis imovine i njenu prodaju na zahtjev banke. Međutim, obično su veoma zauzeti, tako da proces može potrajati mjesecima.
Po pravilu, sudski izvršitelji blokiraju sve kartice dužnika, uključujući i plate, i opisuju svu imovinu, ali ne uzimaju sve. Istovremeno, postoji niz stvari koje sudski izvršitelji ne mogu povratiti:
- jedini dom ili zemljište(ako je prema njemu u ovog trenutka nije plačeno);
- odjeća, obuća, predmeti za kućanstvo;
- imovine povezane sa profesionalno zanimanje dužnik;
- Hrana.
Dužnik će morati platiti i taksu za izvršenje od 7% iznosa duga.
Šta dužnik treba da uradi? U ovoj fazi ništa ne zavisi od dužnika, osim ako, naravno, iznenada ne nađe novac da otplati ceo dug odjednom. Ali on može samostalno prodati imovinu koja ne prelazi cijenu od 30 hiljada rubalja. Budući da ga sudski izvršitelji obično prodaju po vrlo niskoj cijeni, vaša vlastita inicijativa može pomoći u malom smanjenju otplate duga. Samo sačuvajte račun.Sberbank je priznati lider u oblasti kreditiranja građana i mnogih privrednih subjekata. Rasprostranjenost ogranaka organizacije, dostupnost pozajmljenih sredstava - sve to privlači impresivan broj klijenata. Istovremeno, njihova finansijska nedisciplina odredila je i odluku o formiranju odjela za rad s problematičnim dugovanjima, pa Sberbank nastoji da eventualne sporove riješi prije nego što se situacija pogorša.
Problem duga u Sberbanci
Potrebno je shvatiti da je potrebno otplatiti postojeći kreditni dug najkasnije do utvrđenih rokova i ne manje od iznosa predviđenih uslovima ugovora. Međutim, neki zajmoprimci svoje finansijske obaveze ne shvataju ozbiljno. Kašnjenja i neblagovremene otplate su razlog za nagomilavanje penala i veću pažnju zajmoprimca.
Kako bi se pravovremeno spriječio rast neizmirenih obaveza i eliminisalo prisustvo neizmirenih obaveza, djeluje odjel za naplatu dugova, čime Sberbank nastoji svesti na minimum svoje moguće gubitke. Osim toga, stručnjaci ovog odjela često pružaju pomoć klijentima koji se nađu u teškoj materijalnoj situaciji. U cilju upravljanja situacijom i rješavanja problema duga može se predložiti nekoliko načina, uključujući restrukturiranje duga i reviziju plana plaćanja.
Struktura katedre u 2018. godini izgrađena je na univerzalnim principima. Rukovodiocu jedinice je podređeno nekoliko službenika, a po potrebi se razmatraju kandidati za upražnjena radna mjesta.
Problematičan dug se definiše kao dug za koji kasne plaćanja.
Razlozi za početak rada sa dužnicima
Sve dok zajmoprimac redovno deponuje novac na račun štedionice za otplatu duga po kreditu, ne nastaju potraživanja od organizacije. Međutim, čak i malo kašnjenje može uzrokovati povećana pažnja od strane resornih inspektora. U ovom slučaju priroda nastalih obaveza nije bitna. To mogu biti dugovi po osnovu hipoteke, potrošačke ili druge vrste ugovora, uključujući kreditnu karticu.
U početku će stručnjaci kontaktirati dužnika telefonom, nudeći plaćanje banci. Postoji mogućnost da zajmoprimac doživljava privremene probleme finansijske poteškoće ili ste jednostavno zaboravili izvršiti sljedeću uplatu.
Ako postoji duži period neplaćanja, odjel za dospjele dugove Sberbanke počinje kontaktirati zajmoprimca. Aktivno djelovanje ovih službenika po pravilu počinje nakon kašnjenja u neplaćanju od 3 mjeseca.
Kako Sberbank naplaćuje dugove po kreditima
Ukoliko postoje neizmirene obaveze po ranije primljenim kreditima, ne preporučuje se skrivanje i izbegavanje plaćanja i komunikacija sa službenicima obezbeđenja. Vrijedi uzeti u obzir da stručnjaci rade sa pojedincima i organizacijama isključivo u zakonskom okviru. Izbjegavanje finansijske odgovornosti samo će dovesti do težih posljedica. Nakon toga, moraćete da otplatite ne samo dug, već i da platite brojne kazne i penale za čitav period kašnjenja.
Ako imate tešku finansijsku situaciju, bolje je i da ne odbijete komunikaciju s bankom. Uprava može uzeti u obzir situaciju dužnika i izaći mu u susret na pola puta, smanjujući nivo materijalnih potraživanja. Revizija uslova ugovora, prihvatanje dodatne mjere restrukturiranje je korisno za obje strane. U odnosu na banku povećavaju se šanse za povraćaj sredstava, a zajmoprimac dobija mogućnost da izbegne dodatno finansijsko opterećenje.
Banka je zainteresovana da pomogne dužnicima u otplati loših dugova
Radnje povrata novca mogu se odvijati u nekoliko faza:
- U početku se telefonski kontaktira dužnik, a potraživanja iz banke se šalju na adresu neplatiša. Zaposleni mogu lično posjetiti zajmoprimca. Svrha akcije je procijeniti situaciju, pokušati riješiti probleme bez uplitanja izvana i ponuditi otplatu kreditnih obaveza.
- Ukoliko komunikacija sa klijentom ne donese očekivane rezultate, banka ima pravo kontaktirati službe za naplatu. Međutim, zakon obavezuje ove organizacije da djeluju bez kršenja zakona aktivan rad ovi stručnjaci sa dužnicima mogu biti posljednji koji stvaraju neke neugodnosti. Beskrajni pozivi na kućne i radne brojeve, komunikacija sa rodbinom i poslodavcima tjeraju mnoge uporne neplatiše da otplaćuju svoje obaveze.
- Dugoročno dospjeli dug je razlog za odlazak na sud radi naplate. Banka može tražiti povraćaj neisplaćenih iznosa uz učešće izvršitelja na osnovu arbitražne odluke. U nekim slučajevima se imovina zajmoprimca koristi i za otplatu obaveza.
Kako izbjeći hapšenja i kazne
Po kom osnovu Banka može zapleniti i naplatiti sredstva sa računa?
U skladu sa Federalnim zakonom od 2. oktobra 2007. br. 229-FZ „O izvršnom postupku“, hapšenje može izreći samo sud, sudski izvršitelj, a takođe iu skladu sa čl. 115. Zakona o krivičnom postupku Ruske Federacije po nalogu organa prethodne istrage u prisustvu sudske odluke.
Napominjemo da je hapšenje Novac može se izreći iu drugim slučajevima predviđenim zakonom (osiguranje potraživanja, izvršenje sudske odluke, oduzimanje novčanih sredstava u okviru krivičnoprocesnog zakonodavstva i dr.)
Vrste izvršnih dokumenata
U skladu sa članom 12 Savezni zakon od 02.10.2007. br. 229-FZ „O izvršnom postupku“, izvršni dokumenti su:
- rješenja o izvršenju koju izdaju sudovi opšte nadležnosti i arbitražni sudovi na osnovu sudskih akata koje su oni doneli;
- sudski nalozi;
- notarski overeni ugovori o plaćanju alimentacije ili njihove overene kopije;
- potvrde koje izdaju komisije za radne sporove;
- akti organa koji vrše kontrolnu funkciju naplate sredstava sa prilogom dokumenata koji sadrže oznake banaka ili dr. kreditne institucije, na kojem se otvaraju obračunski i drugi računi dužnika, o potpunom ili djelimičnom neispunjavanju zahtjeva ovih organa zbog nedostatka sredstava na računima dužnika dovoljnih za ispunjavanje ovih zahtjeva;
- sudske akte, akte drugih organa i službenih lica u slučajevima upravnih prekršaja;
- rezolucije sudski izvršitelj-izvođač;
- akti drugih organa u slučajevima predviđenim saveznim zakonom;
- zapisnik o izvršenju ako postoji sporazum o vansudskom postupku za oduzimanje založene imovine, zaključen kao poseban ugovor ili uključen u ugovor o zalozi;
- zahtjev od centralnog organa za potragu za djetetom koje je ilegalno prebačeno u Rusku Federaciju ili zadržano u njemu Ruska Federacija;
- izvršne isprave koje izdaju nadležni organi stranih država i podliježu izvršenju na teritoriji Ruske Federacije u skladu sa međunarodnim ugovorima Ruske Federacije;
- odluke organa prethodne istrage u prisustvu sudske odluke i drugih dokumenata izdatih u okviru istražnih radnji.
Odakle Banka dobija izvršne isprave sa zahtjevima za oduzimanje i naplatu?
Federalna služba izvršitelja, sudovi, inkasatori - pojedinci i pravna lica(ako imaju rješenje o izvršenju) pošalju dokumente Banci na izvršenje.
Kako ukinuti hapšenje i zaustaviti naplatu?
Moguće je poništiti zapljenu ili obustaviti naplatu (ako isprava nije u potpunosti izvršena) odlukom suda, rješenjem sudskog izvršitelja ili drugog organa koji je izdao izvršnu ispravu. U tom slučaju potrebno je Banci poslati izvršne isprave radi ukidanja zaplene ili obustavljanja naplate. Tužilac može opozvati rješenje o izvršenju. Banka ne može vratiti sredstva koja su već prikupljena i prenesena kreditoru.
Prebacio sam socijalne kredite sa svog računa na karticu i oni su zaplijenjeni/naplaćeni. Zašto?
Prilikom prijenosa socijalnih kredita unutar Sberbanke na vaše druge račune i kartice, ova plaćanja će biti klasifikovana kao Ostali prihodi i u potpunosti su predmet zaplene/naplate.
Ograničenja su mi ukinuta, ali su sredstva na računu i dalje zaplijenjena. Zašto?
Banka ukida ograničenja nakon prijema rješenja o izvršenju radi ukidanja zapljene ili prekida naplate u roku od 3 radna dana od dana prijema dokumenta. Ako se to ne dogodi, znači da Banka nije primila ovu izvršnu ispravu, ili postoji ograničenje na računima po drugom izvršnom dokumentu. Potrebno je da kontaktirate službeno lice koje je izdalo rješenje o izvršenju za hapšenje ili ovrhu (pogledajte Vrste rješenja o izvršenju) i razjasnite vrijeme slanja rješenja o izvršenju Banci da ukine zatvor ili poništi ovrhu.
Dobio sam SMS o hapšenju/naplati a naplatnik mi je nepoznat ili nemam dugovanja
Vjerovatno ste dužnikov imenjak - lični podaci dužnika (puno ime, datum i mjesto rođenja) odgovaraju vašim podacima
Učitavanje...