Sberbank este cel mai mare creditor cu amănuntul din sectorul bancar intern. Portofoliul său de credite este în continuă creștere și acum se ridică la aproape 5,8 trilioane de ruble. Din această sumă impresionantă, ponderea datoriilor restante ale debitorilor este de 2,4%, sau 139 miliarde de ruble. Cu o dimensiune medie a împrumutului de 180 de mii de ruble (date pentru al doilea trimestru al anului 2018), banca are aproximativ 772 de mii de clienți care se confruntă cu probleme cu obținerea unui împrumut și ar putea deveni în curând „incapacități de plată”.
Astfel, o proporție semnificativă a debitorilor din cea mai mare instituție de credit sunt potențial expuși riscului de proceduri de colectare a datoriilor. Am discutat cu mai mulți debitori ai creditului și am aflat exact cum Sberbank elimină datoriile și ce ar trebui să facă debitorii?
Statutul unui „hard-core default” poate fi evitat. Dar nu toată lumea
Înainte de a începe o comunicare neplăcută cu colectorii și executorii judecătorești, încercați să contactați banca într-un stadiu incipient de întârziere cu o cerere de restructurare a datoriilor. Mai mult, Sberbank în sine oferă un astfel de serviciu persoanelor care se confruntă cu dificultăți financiare temporare. Este mai profitabil pentru o organizație de credit să ofere împrumutatului posibilitatea de a plăti împrumutul integral, chiar și cu întârziere, decât să cheltuiască bani pentru plata serviciilor de colecționari și procese ulterioare.
Sberbank are mai multe opțiuni pentru restructurare:
- schimbarea monedei împrumutului;
- creșterea termenului total al împrumutului;
- acordarea unei perioade de grație (amânarea acumulării dobânzilor).
Conform criteriilor băncii, următoarele sunt considerate motive serioase pentru modificarea condițiilor contractului de împrumut:
- pierderea locurilor de muncă, o scădere accentuată a veniturilor;
- recrutare;
- decret;
- handicap.
Toate circumstanțele trebuie confirmate prin documente adecvate. De exemplu, un certificat de venit pentru ultimele trei luni sau un ordin al angajatorului privind modificările contractului de muncă. O listă completă a documentelor necesare poate fi vizualizată.
Cu toate acestea, conform recenziilor debitorilor care, după ce și-au pierdut locurile de muncă, au încercat să reducă plățile împrumuturilor prin restructurare, Sberbank, în cazuri foarte rare, este de acord să facă concesii clientului. În opinia lor, un singur motiv care complică plata împrumuturilor nu este suficient. Este recomandabil să aveți un istoric de credit impecabil și să fiți client salarial al băncii.
Prima etapă - sunteți un împrumutat cu probleme
De obicei, dacă perioada de întârziere a plății unui împrumut începe să depășească 90 de zile, cazul împrumutatului este transferat departamentului pentru a lucra cu debitorii, iar din acel moment clientul este considerat problematic. Dar, uneori, specialiștii băncii în relațiile cu neplătitorii sunt activați mai devreme - deja în prima săptămână de întârzieri la plată.
Este demn de menționat faptul că pentru rambursarea cu întârziere în prima zi de întârziere a plății, se percepe o penalitate de 20% pe an pentru suma plății pentru perioada de întârziere.
În primul rând, angajații unui departament special al Sberbank îl sună pe debitor de mai multe ori pe săptămână cu întrebări despre motivele întârzierii și recomandă cu blândețe ca datoria să fie plătită cât mai curând posibil. În paralel, clientul primește zilnic SMS-uri cu memento-uri privind data scadenței și suma datoriei acumulate.
După o săptămână sau două, profesioniștii din datorii încep să scrie familiei și prietenilor împrumutatului pe rețelele de socializare. În același timp, „bombardarea” zilnică a scrisorilor prin poștă începe cu aceleași reamintiri ale datoriilor în creștere, dar și cu o descriere a consecințelor care amenință debitorul dacă nu plătește împrumutul.
Uneori, angajații departamentului special decid să schimbe tactica și să înceapă să sune noaptea sau să trimită mesaje cu următorul conținut:
Vă informăm că împrumutul dvs. a fost transferat către Grupul de colectare pe teren. Vă rugăm să nu părăsiți așezarea și să rămâneți acasă după ora 18:00.
Cu toate acestea, niciunul dintre debitorii intervievați care au primit astfel de SMS-uri nu au văzut niciodată acest „grup”.
De asemenea, dacă contravenientul este șomer, atunci angajații băncii pot începe să amenințe cu astfel de declarații:
Instanța vă va obliga să obțineți orice loc de muncă - de exemplu, ca ordonant într-un spital - iar executorii judecătorești vor lua deja 50% din venitul oficial, angajații Sberbank sunt citați pe forumul Anti-Russian Standard.
De obicei, debitorii Sberbank nu vor să se întâlnească direct cu împrumutatul. Cu toate acestea, există excepții neplăcute:
În timp ce eram la serviciu, au venit, mi-au ocolit toți vecinii, mi-au spus că sunt o fraudă, am împrumuturi și nu le-am dat înapoi. Vecinii au spus că ciocănesc în ușă, încât aproape că au spart-o ”, a spus unul dintre participanții la forumul Anti-Russian Standard.
În majoritatea cazurilor, prima etapă durează două-trei luni. Apoi, banca fie predă cazul colecționarilor, fie acționează în judecată.
Ce ar trebui să facă debitorul. Dacă într-adevăr nu există bani și restructurarea este refuzată, debitorii cu experiență recomandă să înceapă să economisească bani pentru a achita datoria imediat. Și pentru a scăpa de obsesia „eliminată” Sberbank, este mai bine să vă ascundeți prietenii în rețelele de socializare sau chiar să ștergeți paginile.
Numerele de specialiști în datorii bancare pot fi incluse pe lista neagră. Dacă sunați la rude sau la serviciu, vă puteți plânge în numele acestora la feedbackul băncii cu privire la faptul că apelurile către terți nu au legătură cu cazul. Apelurile se opresc de obicei după aceea. În ultimă instanță, puteți scrie o reclamație către Roskomnadzor.
Dacă se primesc apeluri după ora 22.00, puteți face plângere la Banca Centrală, referindu-vă la legea „Cu privire la creditul de consum”, care interzice apelurile și SMS-urile de la bănci „în zilele lucrătoare de la 22 la 8 ore ora locală și în weekend și de sărbătorile legale de la 20 până la ora 9 ".
În ceea ce privește „Grupul de colectare de ieșire”, atunci acesta chiar nu există. Acesta este doar un truc de sperietură.
A doua etapă - cazul este transferat colecționarilor
Sberbank transferă jumătate din datoriile problemei către compania de colectare AktivBusinessCollection, al cărei fondator este chiar creditorul. Banca distribuie cealaltă jumătate între alte agenții, printre care Biroul Prima Colectare nu este neobișnuit.
AktivBK lucrează cu încă 27 de bănci. Remunerația agenției este de 5-20% din valoarea datoriei rambursate.
În general, colecționarii folosesc aceleași metode ca Departamentul de relații cu debitorii Sberbank, crescând doar presiunea asupra debitorului.
Agențiile sunt în principal formate din foști ofițeri de aplicare a legii care sunt obișnuiți să folosească metode de presiune puternice. Deoarece presiunea fizică asupra contravenienților este interzisă prin lege, colecționarii aduc metodele permise la intruziunea maximă. Adică, cresc numărul de apeluri și scrisori uneori.
Din când în când, dacă datoria împrumutatului este suficient de mare, colecționarii pur și simplu configurează o apelare automată, iar telefonul debitorului este întrerupt din fiecare minut de apeluri. De asemenea, angajații agenției pot începe să pună presiune asupra persoanelor care nu sunt foarte apropiate de contravenient care nu sunt familiare cu situația sa. De exemplu, ei sună un vecin la intrare și întreabă dacă cunosc un astfel de locatar și îl informează că se sustrage de la plata datoriei și îi cer să informeze împrumutatul despre apel. Apoi, apelurile către un vecin cresc la câteva zeci pe zi. O astfel de presiune îl aduce de obicei pe vecin aproape la o criză nervoasă și este gata, aproape singur, să-l aducă pe debitor la bancă.
În plus, nu este neobișnuit ca colecționarii să folosească intimidări false. De exemplu, ei trimit scrisori împrumutatului prin care se precizează că banca s-a adresat deja executorilor judecătorești pentru a încasa datoria.
În același timp, unii debitori au raportat că, în anul de după transferul cazului către agenția de colectare, au fost chemați doar de câteva ori și aproape că nu au fost deranjați.
Împrumut pentru proiect
Ia un împrumut
În medie, colecționarii se ocupă de cazul debitorului de la trei luni la șase luni. Dacă în acest timp debitorul nu a plătit întârzierea, banca trece problema în instanță.
Ce ar trebui să facă debitorul... Dacă încă nu există suficienți bani pentru a achita datoria, folosiți aceleași metode ca la departamentul bancar. Puteți porni telefonul doar o zi pe săptămână pentru a urmări evoluția afacerii din când în când.
Dacă cunoștințele, prietenii, rudele sau colegii dvs. primesc apeluri de la colecționari, rugați-i să înregistreze apelurile. Apoi depuneți o plângere la Serviciul Federal al Executorului Judecătoresc și atașați-vă notele. FSSP va fi fericit să impună o amendă agenției pentru încălcare.
FSSP a devenit o autoritate de supraveghere pe piața de colectare de la începutul anului 2017. În puțin peste un an, serviciul a depus șapte cereri împotriva AktivBusinessCollection.
Amintiți-vă că activitățile agențiilor de colectare sunt controlate de proiectul de lege nr. 230-FZ, supranumit popular „Legea colecționarilor”.
Proiectul de lege interzice colecționarilor:
- puteți vizita sau apela debitorul nu mai târziu de ora 22 în zilele lucrătoare și ora 20:00 în weekend;
- întâlniri personale mai mult de o dată pe săptămână;
- sunați la un contravenient mai mult de două ori pe săptămână;
- trimite SMS mai mult de două ori pe zi, de patru ori pe săptămână;
- la fiecare întâlnire sau conversație telefonică, specialistul agenției trebuie să se prezinte după numele său complet;
- întrebați despre debitor de la terți, inclusiv angajatori, dacă acest lucru nu este prevăzut în contractul de împrumut;
- folosiți un limbaj obscen, șantaj și amenințări.
Dacă împrumutatul are dovezi ale uneia dintre aceste încălcări, poate depune o plângere la FSPP.
A treia etapă - judecată
De obicei, Sberbank nu întârzie să aducă cazul în instanță. Cel mai adesea, o hotărâre judecătorească îi vine debitorului după 5-6 luni de la începutul datoriei. Acest document este trimis la adresa indicată de împrumutat în contractul de împrumut.
Cu puțin timp înainte de aceasta, banca poate începe debitarea directă din conturile contravenientului, inclusiv din conturile de card, în favoarea plății datoriei. Dacă cardul este salarial sau cu un fel de alocație, atunci acest lucru trebuie dovedit cu un certificat adecvat. Apoi, doar 50% din venituri vor fi eliminate.
În plus, debitorul poate, în termen de 10 zile, să scrie o declarație de anulare a hotărârii judecătorești fără a da un motiv. Cel mai adesea, instanța o acceptă. Apoi, defaulterului îi mai rămân două sau trei săptămâni. După expirarea acestei perioade, banca depune o declarație de creanță.
În toate cazurile, instanța se va pronunța în favoarea băncii.
Ce ar trebui să facă debitorul. Defaulterul are șanse reduse de a câștiga împotriva Sberbank în instanță. Cu toate acestea, puteți încerca, după adoptarea unei hotărâri judecătorești, să depuneți o cerere în temeiul articolului 333 din Codul civil al Federației Ruse pentru a reduce plata unei penalități și restructurări. Este necesar doar să atașați documente care să confirme motive întemeiate pentru neplată (de exemplu, pierderea muncii sau invaliditate). Apoi, instanța poate lua în considerare anularea dobânzii, dobânzile penalizatoare și poate diminua condițiile de rambursare.
Etapa a patra - executorii judecătorești
Judecata intră în vigoare peste o lună. Executorii judecătorești pot începe inventarierea proprietăților și vânzarea acestora după o cerere a băncii. Cu toate acestea, acestea sunt de obicei încărcate puternic, astfel încât procesul poate dura luni de zile.
De regulă, executorii judecătorești blochează toate cardurile debitorului, inclusiv salariul, și descriu, de asemenea, toate bunurile, dar nu toate sunt luate. În același timp, există o serie de bunuri pe care executorii judecătorești nu le pot recupera:
- singurul teren de locuințe sau teren (dacă nu se plătește în prezent);
- haine, încălțăminte, articole de uz casnic;
- bunuri legate de ocupația profesională a debitorului;
- Alimente.
De asemenea, debitorul va trebui să plătească o taxă de executare silită de 7% din datorie.
Ce ar trebui să facă debitorul.În această etapă, nimic nu depinde de debitor, cu excepția cazului în care, desigur, el găsește brusc bani pentru a plăti toate datoriile simultan. Dar el poate vinde independent proprietăți care nu depășesc costul de 30 de mii de ruble. Deoarece executorii judecătorești îl vând de obicei la un preț foarte mic, din proprie inițiativă poate contribui la reducerea puțin a plăților datoriei. Păstrați doar chitanța de vânzare.Sberbank este un lider recunoscut în împrumuturi către persoane fizice și numeroase entități economice. Prevalența sucursalelor organizației, disponibilitatea fondurilor împrumutate - toate acestea atrag un număr impresionant de clienți. În același timp, indisciplina lor financiară a determinat decizia de a crea un departament care să lucreze cu datoriile problematice, astfel Sberbank încearcă să soluționeze eventualele litigii înainte ca situația să se agraveze.
Datorie problemă la Sberbank
Este necesar să înțelegem că este necesară rambursarea datoriei curente la împrumuturi nu mai târziu de termenele stabilite și nu mai puțin de sumele specificate în termenii acordului. Cu toate acestea, unii împrumutați nu sunt serioși cu privire la obligațiile lor financiare. Întârzierile care apar, plățile premature sunt motivul acumulării de penalități și apariția unei atenții mai strânse asupra împrumutatului.
Pentru a preveni în timp util creșterea arieratelor, pentru a exclude prezența obligațiilor restante, există un departament de colectare a datoriilor, astfel Sberbank încearcă să-și minimizeze posibilele pierderi. În plus, specialiștii acestui departament oferă adesea asistență clienților care se află în situații financiare dificile. Pentru a gestiona situația și a rezolva problemele datoriei, pot fi propuse mai multe moduri, inclusiv restructurarea datoriilor, revizuirea programului de plăți.
Structura departamentului în 2018 se bazează pe principii universale. Există mai mulți angajați subordonați șefului departamentului; dacă este necesar, se iau în considerare solicitanții pentru posturile vacante.
O datorie problematică este o datorie pentru care plățile sunt întârziate.
Motive pentru a începe să lucrați cu debitorii
Atâta timp cât împrumutatul depune în mod regulat bani în contul băncii de economii pentru a achita datoria împrumutului, nu există creanțe din partea organizației. Cu toate acestea, chiar și o întârziere minoră poate provoca o atenție sporită din partea inspectorilor de departament. În acest caz, natura obligațiilor rezultate nu contează. Acestea pot fi contracte ipotecare, de consum sau alte tipuri de contracte, inclusiv datorii cu cardul de credit.
Inițial, specialiștii vor contacta debitorul prin telefon, oferindu-se să plătească băncii. Există posibilitatea ca împrumutatul să întâmpine dificultăți financiare temporare sau să uite pur și simplu să plătească următoarea plată.
Cu o perioadă mai lungă de neplăți, departamentul de datorii restante Sberbank începe să contacteze împrumutatul. De regulă, acțiunile active ale acestor angajați încep după o întârziere de 3 luni de neplată.
Cum colectează Sberbank datoriile împrumuturilor
Dacă există obligații restante la împrumuturile primite anterior, nu se recomandă ascunderea și evitarea plăților și a comunicării cu personalul de securitate. Merită luat în considerare faptul că specialiștii lucrează cu persoane și organizații exclusiv în cadrul legal. Evitarea responsabilităților financiare va duce doar la agravarea consecințelor situației. Ulterior, va trebui să achitați nu numai datoria, ci și să plătiți numeroase amenzi și penalități pentru întreaga perioadă de întârziere.
Dacă aveți o situație financiară dificilă, este de asemenea mai bine să nu refuzați să comunicați cu banca. Conducerea poate ține cont de situația debitorului și poate merge în întâmpinarea acestuia, reducând nivelul creanțelor materiale. Revizuirea condițiilor acordului, adoptarea de măsuri suplimentare pentru restructurare este benefică pentru ambele părți. În ceea ce privește banca, șansele de rambursare a fondurilor lor cresc, în timp ce împrumutatul are ocazia să evite o povară financiară suplimentară.
Banca este interesată să ajute debitorii cu plata datoriilor cu probleme
Acțiunile de rambursare pot avea loc în mai multe etape:
- Inițial, debitorul este contactat telefonic, creanțele de la bancă ajung la adresa moritorului. Angajații pot vizita împrumutatul personal. Scopul acțiunilor este de a evalua situația, de a încerca să rezolve problemele fără a implica interferențe externe și de a oferi rambursarea obligațiilor de împrumut.
- Dacă comunicarea cu clientul nu a adus rezultatele scontate, banca are dreptul să contacteze serviciile de colectare. Legislația obligă aceste organizații să acționeze fără a încălca normele legii, cu toate acestea, munca activă a acestor specialiști cu debitorii poate crea unele neplăceri pentru aceștia din urmă. Apelurile nesfârșite către numerele de acasă și de la serviciu, comunicarea cu rudele și angajatorii îi obligă pe mulți inculpați să își achite obligațiile.
- Datoria restantă pe termen lung este un motiv pentru a merge în instanță pentru a o recupera. Banca poate cere returnarea sumelor neplătite și cu implicarea executorilor judecătorești pe baza unei hotărâri arbitrale. În unele cazuri, proprietatea împrumutatului este folosită și pentru achitarea obligațiilor.
Cum să evitați arestările și pedepsele
Pe ce bază Banca poate aresta și colecta fonduri din cont?
În conformitate cu Legea federală din 02.10.2007 nr. 229-FZ „Cu privire la procedurile de executare”, arestarea poate fi impusă numai de către o instanță, un executor judecătoresc, precum și în conformitate cu art. 115 din Codul de procedură penală al Federației Ruse prin ordin al autorităților de anchetă preliminară în prezența unei hotărâri judecătorești.
Vă rugăm să rețineți că confiscarea fondurilor poate fi impusă în alte cazuri prevăzute de lege (asigurarea unei cereri, executarea unei hotărâri judecătorești, confiscarea fondurilor în cadrul legislației privind procedura penală etc.)
Tipuri de documente executive
În conformitate cu articolul 12 din Legea federală din 02.10.2007 nr. 229-FZ „Cu privire la procedurile de executare”, documentele executive sunt:
- titlu executoriu emis de instanțele de jurisdicție generală și instanțele de arbitraj pe baza actelor judiciare adoptate de acestea;
- ordine judecătorești;
- acorduri notariale privind plata pensiei alimentare sau copiilor lor notariale;
- certificate emise de comisiile de conflict de muncă;
- acte ale organelor care exercită funcții de control asupra colectării fondurilor cu atașarea documentelor care conțin mărcile băncilor sau ale altor organizații de credit în care sunt deschise decontarea debitorului și alte conturi, la neîndeplinirea totală sau parțială a cerințelor acestor organisme din cauza absenței fondurilor în conturile debitorului, suficiente pentru a îndeplini aceste cerințe;
- acte judiciare, acte ale altor organe și ale funcționarilor în cazurile de infracțiuni administrative;
- deciziile executorului judecătoresc;
- actele altor organisme în cazurile prevăzute de legea federală;
- nota executivă a notarului în prezența unui acord privind o decizie extrajudiciară de executare silită asupra bunului gajat, încheiat sub forma unui acord separat sau inclus în acordul de gaj;
- o cerere din partea autorității centrale de a căuta un copil transferat ilegal în Federația Rusă sau deținut în Federația Rusă;
- documente executive emise de autoritățile competente ale statelor străine și supuse executării pe teritoriul Federației Ruse în conformitate cu tratatele internaționale ale Federației Ruse;
- deciziile organelor de anchetă preliminară în prezența unei hotărâri judecătorești și alte documente emise în cadrul producerii acțiunilor de anchetă.
De unde primește Banca documente executive cu cereri de arestare și colectare?
Serviciul federal al executorului judecătoresc, instanțele judecătorești, reclamanții - persoane fizice și juridice (dacă au în mână un document executiv) trimit documente Băncii pentru executare.
Cum se elimină arestul, se oprește colectarea?
Este posibil să se anuleze arestul sau să se înceteze colectarea (dacă documentul nu este complet executat) printr-o hotărâre judecătorească, prin ordin al executorului judecătoresc sau al altui organ care a emis documentul executiv. În acest caz, este necesar să se trimită titlul executoriu Băncii pentru a elibera arestul sau pentru a pune capăt colectării. Documentul executiv poate fi revocat de reclamant. Banca nu poate returna fondurile deja colectate și transferate către recuperator.
Am transferat credite sociale din contul meu pe card și au fost arestați / recuperați. De ce?
Atunci când transferați transferuri sociale în cadrul Sberbank către celelalte conturi și carduri, aceste plăți se vor referi la Alte venituri și sunt pe deplin supuse arestării / încasării.
Restricțiile au fost eliminate de la mine, dar fondurile din cont sunt încă confiscate. De ce?
Banca ridică restricțiile după ce a primit un ordin de executare pentru a elibera sechestrul sau a înceta colectarea în termen de 3 zile lucrătoare de la data primirii documentului. Dacă acest lucru nu s-a întâmplat, atunci Banca nu a primit acest document executiv sau există o restricție asupra conturilor în cadrul unui alt document executiv. Trebuie să contactați funcționarul care a emis titlul executoriu pentru arestare sau colectare (a se vedea Tipurile de documente executive) și să clarificați termenul pentru trimiterea la bancă a unui ordin judecătoresc pentru a elimina arestarea sau anularea colectării.
Am primit un SMS despre arestare / încasare și reclamantul nu este cunoscut de mine sau nu am datorii
Probabil, s-a dovedit a fi omonimul debitorului - a existat o coincidență a datelor personale ale debitorului (numele complet, data și locul nașterii) cu datele dvs.
Se încarcă ...