Uzņēmējdarbības pasaule ir daudz mainījusies līdz ar jauno tehnoloģiju parādīšanos. Tirgus prasa ātru reakciju uz izmaiņām patērētāju vēlmēs un operatīvo vadības lēmumu pieņemšanu.
Patērētāji kļūst arvien izsmalcinātāki un prasīgāki – gan preču un pakalpojumu sniegšanas ātruma, gan pakalpojumu kvalitātes, gan cenas ziņā. Patērētāji vēlas iegūt visu uzreiz – ātri, efektīvi un lēti. Savukārt biznesam ir ātri jāpārveidojas, lai apmierinātu šādus pieprasījumus.
No finanšu viedokļa uzņēmēji mēdz strādāt ar bankām tiešsaistē. Fakts ir tāds, ka mūsdienu uzņēmēji novērtē gandrīz katru sava laika minūti. Tajā pašā laikā viņi neatrodas pastāvīgi birojā, daudzi parasti praktizē attālos un "mākoņos" birojus, tāpēc uzņēmēji vēlas piekļūt bankas pakalpojumiem, kur tas ir ērti un no visām iespējamām ierīcēm - viedtālruņiem un telefoniem. . Maksājumi, pārskaitījumi, sertifikāti - to visu uzņēmēji vēlas saņemt/veikt reālā laikā. Tajā pašā laikā visām darbībām jābūt pēc iespējas vienkāršākām un drošām.
Vēl nesen pastāvēja mīts, ka lielās bankas galvenokārt koncentrējas uz lielajiem korporatīvajiem klientiem. Taču šodien mazie uzņēmumi ir kļuvuši par kvalitatīvas ekonomikas attīstības virzītāju, daudzi mazie uzņēmumi attīstās veiksmīgi, tāpēc lielas un uzticamas bankas pievērš īpašu uzmanību sadarbībai ar mazajiem uzņēmumiem. Bankas piedāvā uzņēmējiem jaunus īpašus produktus vai pielāgo esošos mazajiem uzņēmumiem.
Viena loga banka
Tādējādi mazie uzņēmumi ir pieprasīti pēc banku pakalpojumu kompleksiem tādās jomās kā skaidras naudas norēķini, starptautiskie maksājumi utt. Tādā gadījumā uzņēmums, saņemot visus pakalpojumus no vienas kredītiestādes, var būtiski ietaupīt. Pirmkārt, tiek samazināta kopējā komisija par dažādiem darījumiem dažādās bankās. Otrkārt, darbinieku laiks tiek ietaupīts uz dokumentu kārtošanas sadarbībai ar vairākām finanšu iestādēm. Mūsdienās daudzas bankas piedāvā uzņēmējiem plašu pakalpojumu klāstu – no skaidras naudas norēķinu pakalpojumiem līdz īpašiem nozares produktiem (tirgotāju pieņemšana, korporatīvās kartes u.c.). Un daži pat piedāvā īpašas akcijas iepakotajiem produktiem.
Uzņēmējs izvēlas sev optimālo produktu un pakalpojumu komplektu. Mūsu gadījumā klients iegūst iespēju atvērt norēķinu kontu, pieeju darbam ar kontu internetā, kā arī atvieglotus nosacījumus citiem bankas produktiem. Piemēram, ja vēlaties atvērt korporatīvo karti, uzņēmējs, kuram ir konts Krievijas Lauksaimniecības bankā, savāc saīsinātu dokumentu paketi.
Liksim lietā jūsu brīvos līdzekļus!
Gandrīz visās bankās ir klasisko noguldījumu līnija, taču tas nozīmē noguldījuma līguma noslēgšanu uz noteiktu laiku un līdzekļu izņemšanu no biznesa apgrozījuma.
Tajā pašā laikā jebkura lieluma uzņēmumi savos kontos periodiski veido brīvo līdzekļu atlikumu. Tie var vienkārši atrasties kontā, vai arī jūs varat saņemt no tiem procentus. Jūs varat tos ievietot noguldījumā ar nosacījumu, ka par atlikumu uzkrājas procenti. Klients noslēdz papildu līgumu ar banku pie bankas konta līguma un saņem ienākumus.
Noguldījumu likmes ir diezgan pievilcīgas, un uzņēmējam būs ātra piekļuve uz līdzekļiem, kas veido starpību starp norēķinu konta atlikumu un minimālo atlikumu.
Cits noderīgs priekš mazie uzņēmumi rīki - tiešsaistes pakalpojumi un elektroniskā banka (attālinātie bankas pakalpojumi "Banka-klients" un "Internet-klients"), kas dod iespēju uzņēmējam pārvaldīt savus kontus attālināti no biroja vai ar interneta starpniecību no citas vietas. Tas ir īpaši vērtīgs pakalpojums tiem aktīvākajiem uzņēmējiem, kuri novērtē katru sava laika minūti. Izmantojot attālo konta pārvaldību, jūs varat uzraudzīt naudas plūsmas reāllaikā, veikt maksājumus, veikt darījumus 1C sistēmā, saņemt izrakstus, kontrolēt meitasuzņēmumu maksājumus - un tas viss, neapmeklējot bankas filiāles. Un ar tiešsaistes pakalpojumu palīdzību uzņēmēji var pieteikties aizdevumam, aprēķināt summu un maksājumus utt.
Un mazie var
Vēl viens mīts ir tas, ka banku aizdevumi mūsdienās ir lielo korporatīvo klientu prerogatīva. Faktiski dažas bankas aktīvi attīsta mazo uzņēmumu kreditēšanu, un banku produkti ir viegli pielāgojami uzņēmēju vajadzībām. Piemēram, viens no tirdzniecības uzņēmumu iecienītākajiem produktiem ir garantijas par līgumsaistību izpildi. Garantijas ļauj firmām piedalīties konkursos (tostarp valsts iepirkumos) un slēgt līgumus ar izdevīgākiem nosacījumiem, tostarp strādājot ar starptautiskajiem partneriem. Tāpat uzņēmumi, kuriem ir bankas garantijas, samazina riskus, kas saistīti ar darījumu partneru saistību nepildīšanu. Tādējādi, izsniedzot no bankas piegādātāja labā maksājuma garantiju, pircējs veic maksājumu pēc preču nosūtīšanas. Ja banka sniedz garantiju avansa maksājuma atgriešanai vai galvojumu līgumsaistību izpildei, piegādātājs veic piegādi pēc avansa maksājuma saņemšanas. Garantijas maksa parasti tiek noteikta individuāli, taču tā ir daudz mazāka nekā standarta aizdevuma likme.
Tirgū ir maz produktu mikrouzņēmumu uzņēmumiem, taču tie pastāv. Tā, piemēram, Krievijas Lauksaimniecības bankā var saņemt kredītu overdrafta veidā, kredītu bez ķīlas, investīciju nolūkos, kārtējo saistību refinansēšanai, nekustamā īpašuma iegādei u.c. Summa ir līdz 20 miljoni rubļu, termiņš ir līdz 10 gadiem. Prasības kredītņēmējiem ir ļoti liberālas.
Lielākiem uzņēmumiem ir pieejami aizdevumi investīciju mērķiem (neierobežota lieluma), papildināšanai apgrozāmie līdzekļi, nekustamā īpašuma iegādei (līdz 200 miljoniem rubļu) utt.
Uzņēmumiem, kas darbojas lauksaimniecības nozarē, kopumā tiek nodrošināts plašs aizdevumu produktu klāsts. Tajos ietilpst aizdevumi sezonas darbiem (tas ietver sēklu, degvielas un smērvielu, energoresursu, mēslošanas līdzekļu u.c. iegādi), aizdevumi aprīkojuma iegādei (gandrīz jebkurai tehnikai un aprīkojumam lauksaimniecības darbiem) un aizdevumiem lauksaimniecības darbu iegādei. jaunlopi ar /x dzīvniekiem, un kredīti zemes iegādei utt.
Un tās vienkārši nav visas iespējas, ko mūsdienu bankas sniedz saviem klientiem.
Uzņēmējdarbības vēsture aizsākās senos laikos. Daudzu gadsimtu laikā ir uzkrāta milzīga uzņēmējdarbības pieredze un tradīcijas, veidojusies kultūra un Parunāsim par to, kā tā attīstījās pasaules vēsture biznesa attīstība, par lielāko daļu spilgti piemēri panākumus un biznesa sākšanu no nulles.
Biznesa koncepcija
Krievu valodā vārds “bizness” ir sinonīms vārdam uzņēmējdarbība angļu valodašis jēdziens burtiski nozīmē "darbs". Šīs parādības būtība ir peļņas gūšana no jebkuras darbības.
Bizness ir saimnieciskā darbība ir saistīts ar riskiem, uzņemas par tiem atbildību un ir neatkarīgs lēmumu pieņemšanā un sava biznesa organizēšanā. Uzņēmējdarbībai kā ekonomiskai parādībai ir raksturīga juridiskā, finansiālā un mantiskā atbildība un peļņas gūšanas sistemātiskums. Katrā valstī ir savi likumi, kas regulē uzņēmēju darbību, taču tie jebkurā gadījumā paredz juridisku reģistrāciju un peļņas nodokļu nomaksu.
Uzņēmējdarbības formas
Gadsimtiem ilgajā uzņēmējdarbības attīstības vēsturē ir izveidojušās tās galvenās šķirnes. Populārākais un vēsturiski senākais veids ir tirdzniecība, otra izplatītākā forma ir ražošana, bet trešā – pakalpojumu sniegšana.
Ir arī tādas šķirnes kā apdrošināšana, finanšu un kredītu un šovbizness. Pēc organizatoriskām un juridiskām pazīmēm izšķir tādus uzņēmējdarbības veidus kā kooperatīvi, personālsabiedrības, sabiedrības ar ierobežotu atbildību, saimnieciskās personālsabiedrības, akciju sabiedrības un ģimenes uzņēmumi.
Uzņēmējdarbības rašanās
Uzņēmējdarbības vēsture sniedzas senos laikos. Pirmie uzņēmēji parādījās, kad lauku mājsaimniecībās sāka veidoties produktu pārpalikums. Tad lielākā daļa aktīvi cilvēki sāka apmainīt pārtiku pret citiem sadzīves priekšmetiem un pārtiku. Bartera periods ilga diezgan ilgu laiku, bet pārsvarā "biznesmeņi" darbojās ļoti mazos ģeogrāfiskos apgabalos. Līdz ar naudas parādīšanos uzņēmējdarbības procesi sāka iegūt plašāku mērogu, sāka parādīties finanšu un apdrošināšanas biznesmeņi.
Bizness senajā pasaulē
Ir dokumentēts, ka uzņēmējdarbības vēsture sākas Mezopotāmijā. Tur uzņēmēju grupas izveidoja partnerības, kas ar akreditīvu palīdzību nodrošināja finansējumu dažādiem tirdzniecības darījumiem.
Senajā Grieķijā tirdzniecība bija valsts kontroles sfēra, un uzņēmēji nodarbojās ar dažādu pakalpojumu, galvenokārt finanšu un kredītu, sniegšanu. Strauja biznesa attīstība notiek Senajā Romā. Uzņēmēji veido lielas banku asociācijas, uzņēmumus, kas ražo apģērbu, ieročus, sadzīves priekšmetus un mēbeles. Šajā laikā tiek aktīvi izmantots algoto darbinieku darbaspēks. Bet ražošana galvenokārt bija manuāla. Šajā periodā izveidojās pirmās uzņēmēju uzskaites un nodokļu sistēmas, tika mēģināts regulēt to darbību.
Viduslaiku bizness
Pēc Romas impērijas sabrukuma ienāk biznesa vēsture jauns posms attīstību. Notiek strauja tirdzniecības izaugsme, pateicoties bizantiešu savienojumiem starp Austrumiem un Rietumiem, tiek nodibināti jauni savienojumi starp Eiropas valstīm un austrumu valstīm.
Šajā laikā ražošanas apjoms pieauga, jo palielinājās amatniecības darbnīcu skaits. Tiek izveidota tirgotāju šķira, kas apvienojas ģildēs, viņi apvieno kapitālu preču iegādei tālās zemēs. 14. gadsimtā Itālijā tika izgudrota sistēma grāmatvedība, kas vēlāk kļuva svarīgs nosacījums kapitālisma attīstība. Līdz viduslaiku beigām sāka parādīties lieli uzņēmumi, kas ne tikai tirgoja un pārvadāja preces, bet arī paši ražoja dažādas preces, algojot strādniekus.
Uzņēmējdarbības attīstība
Līdz ar Jauno laiku nāk jauns periods biznesa veidošanā. izraisīja jaunu uzņēmējdarbības aktivitātes pieaugumu. Parādās lieli tirdzniecības uzņēmumi, kas aprīko kuģus tirdzniecībai ar aizjūras valstīm.
16. gadsimtā reformācija izraisīja protestantisma rašanos, kas uzsvēra smagu darbu kā svarīgu tikumu un uzskatīja bagātību par dievišķās svētības zīmi. Tas ir novedis pie liela skaita uzņēmēju parādīšanās visā Eiropā un jo īpaši tās ziemeļos.
17. un 18. gadsimta mijā angļu zinātnieks Kantilons pirmo reizi lietoja vārdu “bizness”. No 18. gadsimta vidus kļuva iespējams ātri ražot lētas preces lielos daudzumos.
Uz šī viļņa radās jauna industriālo uzņēmēju šķira, kas tiecās gūt peļņu, paplašinot ražošanu. Šī klase kļūst par īstu “progresa dzinēju”, uzņēmēji kļūst par jaunu tehnoloģiju ieviešanas iniciatoriem, meklē veidus, kā palielināt uzņēmumu efektivitāti un izstrādā jaunus paņēmienus uzņēmumu vadīšanai.
18. gadsimta vidū darbības joma paplašinājās akciju sabiedrības un banku darbība, tas noved pie tā, ka bizness sāk arvien vairāk sadalīties lielajos un mazajos, un plaisa starp tām strauji pieaug. 19. gadsimta vidū izveidojās kapitālistu šķira, kas ieguldīja resursus ražošanas attīstībā.
Mūsdienu bizness
Sākas no 20. gadsimta sākuma mūsdienu skatuve uzņēmējdarbība, kad strauji pieaug uzņēmēju skaits. Šobrīd raksturīgi kļūst stāsti par biznesu no nulles, milzīgu impulsu šīs jomas attīstībai dod pasaules atveseļošanās no finanšu krīzes un amerikāņu idejas izplatība par personīgo veiksmi ikvienam.
20. gadsimta sākumā parādījās jauns darbības lauks - vadītājs, tika ieviestas biznesa vadības zinātniskās metodes, aktīvi tika formulētas jaunas ekonomikas teorijas.
20. gadsimta vidū notika kaut kas, kas noveda pie izrāviena inovatīvā biznesa jomā. Jauna uzņēmējdarbības kārta ir saistīta ar virtuālās telpas komerciālo attīstību. E-komercija ir kļuvusi par platformu jaunajiem uzņēmējiem savu ideju realizēšanai. Viņus piesaistīja ne tikai pati jaunā, unikālā joma, bet arī iespēja ar nelielu sākotnējo ieguldījumu organizēt ienesīgu biznesu.
Pašreizējo posmu raksturo aktīva riska biznesa attīstība, kas saistīta ar investoru līdzekļu piesaisti un biznesa projektu realizāciju zināšanu ietilpīgās un augsto tehnoloģiju ražošanas jomās.
Krievijas biznesa vēsture: rašanās un posmi
Krievijai ir savs īpašs ceļš uzņēmējdarbības jomā. Naudas attiecības mūsu valsts teritorijā radās tikai 9. gadsimtā, un tad sāka veidoties pirmais tirgotāju slānis, kas klīda pa valsts zemēm un burtiski guva peļņu no savas darbības.
Pareizticības pieņemšana nedaudz bremzēja uzņēmējdarbības attīstību, taču dzīvi nevar apturēt, un savu biznesa iespēju veidošanas process pamazām uzņem apgriezienus. Krievija kā lauksaimniecības valsts vienmēr ir pārsvarā kļuvusi par lauksaimniecības uzņēmēju darba lauku. Tas darbojās valstī liels skaits gadatirgi un tirgi dažādu pārtikas preču tirdzniecībai.
No 16. gadsimta otrās puses valstī iestājās atdzīvinātas mijiedarbības periods ar citām valstīm, kas labvēlīgi ietekmēja ģimenes un amatniecības uzņēmumu veidošanos. Pamazām palielinās preču ražošana, veidojas amatnieku grupas, kas specializējas savas produkcijas ražošanā.
17. gadsimtā valsts sāka sniegt atbalstu uzņēmējiem, veicinot uzņēmējdarbības iniciatīvu. 18. gadsimta beigās, attīstoties banku kredītu sistēmai, sākās stabils privātuzņēmēju skaita pieaugums. Tika izveidotas tirgotāju ģildes, amatniecības arteļi, dažādas partnerības un kopienas.
19. gadsimtā biznesa vēsture Krievijā sasniedza kulmināciju, parādījās lieli un mazi uzņēmumi, izveidojās rūpnieku šķira. Rodas jaunas ražošanas jomas, Krievija pārdzīvo industrializācijas posmu. Ekonomikas stabilitāte veicināja cilvēku piesaisti uzņēmējdarbībai.
Laikā viss mainījās Padomju vara. Privātīpašuma likvidēšana noveda pie tā, ka uzņēmējdarbība kļuva nerentabla un pat nelikumīga. Uzņēmējdarbības sektors ir nomainīts valdības aģentūras. Tikai pēc perestroikas un atgriešanās uz tirgus ekonomikas ceļa Krievijā atkal kļūst iespējams veikt uzņēmējdarbību.
30 gadus valsts ir izgājusi kapitāla uzkrāšanas, privatizācijas, tirgu un resursu sadales posmus. Līdz 21. gadsimta sākumam valsts bija nedaudz panākusi. Lai gan finanšu krīzes laikā segments atkal sāka kristies. Mūsdienās Krievijā aktīvi attīstās mazie un vidējie uzņēmumi, veidojas e-komercijas sfēra, un inovāciju sektorā sāk veidoties uzņēmējdarbība.
Mazs bizness
Pasaules pieredze liecina, ka stabilu ekonomikas izaugsmi un attīstību nodrošina galvenokārt mazie un vidējie uzņēmumi. Mūsdienu stāsti mazie uzņēmumi parāda, ka tieši mazie privātie uzņēmumi ir ekonomikas dzinējspēks. Krievijā mazo uzņēmumu izveides pieredze sākas 20. gadsimta 90. gados, kad cilvēki bez liela kapitāla izveidoja dažādus ražošanas un tirdzniecības uzņēmumus.
Valdība izstrādā dažādus mehānismus mazo uzņēmumu atbalstam un paredz, ka līdz 2030. gadam šajā jomā būs nodarbināti aptuveni 60-70% iedzīvotāju. Ilgajā uzņēmējdarbības vēsturē ir bijuši daudzi kolosālu panākumu un neveiksmju piemēri. Tā lielākās mazumtirdzniecības ķēdes Wal-Mart īpašnieks savulaik savu biznesu sāka no nulles. Sems Voltons spēja nākt klajā ar savu veiksmīgo biznesa modeli, kas galu galā atnesa viņam miljonu peļņu un pārvērta viņa mazo biznesu par lielu korporāciju.
Veiksmes stāsti
Pasaules pieredze zina daudzus piemērus, kā cilvēki, pateicoties savai aktivitātei un praktiskajai gudrībai, ir nokļuvuši mazie uzņēmumi lieliem uzņēmumiem. Biznesa veiksmes stāsti ir daudz.
Iespaidīgs stāsts par trim draugiem – Sīglu, Boldvinu un Bokeru –, kuri apvienojās mīlestībā pret kafiju un atvēra nelielu veikalu, kas vēlāk kļuva par slaveno Starbucks Coffee ķēdi. Klasiskie veiksmes stāsti ietver Henrija Forda un Džordža Pārkera piemērus, kuri, balstoties uz savām idejām un entuziasmu, spēja izveidot milzīgus uzņēmumus.
Atsevišķa lappuse uzņēmējdarbības vēsturē ir šovbizness. Šī sfēra pastāvēja Senajā Grieķijā. Bet kā nozare tā sāk veidoties 19. gadsimta beigās. Šovbiznesa vēsture sākas ASV, to lielā mērā veicina kino un skaņu ierakstu attīstība.
Īstais uzņēmējdarbības uzplaukums izklaides jomā sākas 20. gadsimta 2. pusē, kad sāk veidoties masu kultūra. Parādās uzņēmēji: uzņēmēji, producenti, menedžeri, kas par savu biznesu liek gūt peļņu no aktieriem, dziedātājiem, rakstniekiem. Šodien šovbizness ir tirgus, kurā pastāv liela summa mazie, vidējie un lielie uzņēmēji.
Uzņēmēja Olga Golubcova savu darbību sāka kā individuāla uzņēmēja apģērbu mazumtirdzniecības nozarē. Tagad viņa ir apavu veikalu tīkla Shoe Gallery īpašniece. Viņas biznesa attīstībā lielu lomu spēlēja URALSIB bankas piesaistītie kredītresursi. Pateicoties aizņemtiem līdzekļiem, 2007.-2008.gadā uzņēmējam izdevās palielināt ieņēmumus par 20%.
Pirmās domas par savu biznesu Olgai Golubcovai radās, kad viņa vēl mācījās vidusskolā. “Viss sākās ar to, ka pilnīga deficīta laikā, kad visi valkāja vienādus mēteļus, vidusskolā man ļoti gribējās tīģera kažoku. Tad mēs ar draugu devāmies uz Taškentu, nopirkām sev kažoku, apskatījām pilsētu un vēl pietika naudas papildu kažokam, ko pēc tam varējām pārdot tirgū. Vasarā iegādājāmies sev vasaras drēbes un daļu no tām pārdevām. Tolaik bija interesanti ne tikai apmierināt savas apģērba vajadzības, bet arī ceļot un apskatīt citas pilsētas,” viņa atceras.
Kamēr viņa absolvēja institūtu, Olgai Golubcovai jau bija pieredze tirdzniecībā. Pirmās pārdošanas reizes man ļāva uzkrāt starta kapitālu un uzsākt tirdzniecību kā individuālajam uzņēmējam. “Kopš 1993. gada es nolēmu atteikties no apģērbu pārdošanas un koncentrēties uz apavu pārdošanu. Tomēr apģērbs ir sadrumstalots produkts - vienam vajadzīgs mētelis, citam vasaras svārki, un katram ir vajadzīgi apavi, neatkarīgi no tā, vai viņš ir ģērbies mētelī vai svārkos,” savu izvēli skaidro uzņēmēja.
2005. gadā viņa atvēra Shoe Gallery LLC. Šobrīd zem reklāmkaroga “Apavu galerija” darbojas četri veikali. Un 2009. gada rudenī tika atvērts jauns veikals “Mīļākais pāris”, kas savā koncepcijā nedaudz atšķiras no veikalu ķēdes Shoe Gallery. “Pirmkārt, pircējiem vārds ir jauns, un cilvēka dabā ir pievilkties kaut kam jaunam. Otrkārt, piedāvātais apavu klāsts cenu kategorijā ir nedaudz augstāks nekā citos veikalos. Šajā gadījumā vēlamies nodrošināt plašu apavu izvēli jebkuram pircējam ar dažādām finansiālajām iespējām,” skaidro uzņēmēja.
Pēc Olgas Golubcovas domām, biznesa panākumi pirmām kārtām ir atkarīgi no cilvēkiem, kas tajā strādā. “Man kā vadītājam ir svarīgi saņemt ne tikai materiālo izpausmi no padarītā darba, bet arī morālu gandarījumu par savu padoto panākumiem. Un šajā gadījumā lielu lomu spēlē darbinieka motivācija viņa paša darbam. Ir ļoti svarīgi, lai cilvēkam būtu personīga interese par darbu. Nespiediet pārdevēju tuvoties pircējam un piedāvāt preci, bet skaidri norādiet, ka rezultāts ir atkarīgs no viņa ieguldījuma," viņa saka.
Apavu galerijā motivācijas sistēma ir strukturēta tā, lai pārdevējs būtu ieinteresēts ne tikai pārdot pēc iespējas vairāk preces, bet arī pēc iespējas labāk apkalpot klientu. “Šajā gadījumā lomu spēlē daudzi faktori: kā notiek komunikācija ar klientu, kā tiek prezentēta prece, kā izskatās pārdevējs, kā tiek uzturēta tirdzniecības platība. Lai uzraudzītu šos un citus faktorus, visos mūsu veikalos regulāri tiek veikta “slepenās iepirkšanās” kampaņa, kas ļauj identificēt esošos trūkumus klientu apkalpošanā un pēc tam tos novērst, kā arī apbalvot aktīvākos pārdevējus. Patīkami, kad redzi, ka cilvēks cenšas un par to saņem pieklājīgu algu. Turklāt šāda sistēma palīdz veidot tādu pieeju klientam, kurā viņš vēlētos šeit atgriezties vēlreiz, un tas mums ir ļoti svarīgi,” stāsta Apavu galerijas īpašnieks.
Cits svarīgs punkts personāla vadībā, pēc Olgas Golubcovas teiktā, ir tās apmācība. Jekaterinburgas speciālisti tika aicināti pilnveidot pārdevēju prasmes - vadīt apmācības par biznesa pārdošanu, komunikāciju ar pircējiem. Mūsdienu tehnoloģiju ieviešana palīdz arī biznesa organizēšanā. “Piemēram, esam ieviesuši elektronisko preču uzskaiti, pateicoties kurai acumirklī saņemam nepieciešamo informāciju par preču pieejamību un spējam savlaicīgi reaģēt uz pircēja vajadzībām. Protams, tāpat kā viss jaunais, sākumā šo tehnoloģiju bija grūti apgūt. Taču tagad, pēc 4 gadiem, noteikti varam teikt, ka rezultāts ir tā vērts,” uzskata uzņēmējs.
Īpaša loma Olgas Golubcovas biznesa attīstībā bija aizņēmumiem, kas piesaistīti no URALSIB bankas. “Šobrīd kredīts ir izsniegts preču klāsta paplašināšanai, lai “reklamētu” jaunu veikalu – “Mīļākais pāris”. Ja cilvēks, atnākot uz jaunu veikalu, redz preču pieejamību, tad nākamreiz meklējot apavus noteikti atgriezīsies,” viņa stāsta. Iepriekšējais aizdevums tika izmantots arī apgrozāmo līdzekļu papildināšanai, lai paplašinātu Apavu galerijas veikalu preču klāstu. “Protams, pareiza kredītlīdzekļu izmantošana palīdz biznesam attīstīties. Savas matemātiskās domāšanas dēļ jebkādus rezultātus sliecos izteikt skaitļos, un uzskatu, ka saņemtajam kredītam bija liela nozīme ieņēmumu palielināšanā 2007.-2008.gadā par gandrīz 20%,” atzīmē Olga Golubcova.
Attiecībā uz uzņēmējdarbības apvienošanu un ģimenes dzīve- un šis jautājums satrauc daudzas sievietes, kuras nodarbojas ar uzņēmējdarbību vai tikai plāno atvērt savu biznesu - Olga Golubcova saka, ka galvenais šajā jautājumā ir vēlme. “Daudzus gadus nodarbojoties ar biznesu, kādā brīdī es domāju par sievietes dzīves mērķi. Uzņēmums jau ir izveidots, un es to ļoti gribēju mazs bērns- viņu pieskatīt un audzināt,” viņa saka. Tagad Olgai Golubcovai ir trīs bērni. Vecākajam dēlam 20 gadi, vidējai meitai 2 gadi, jaunākajam 3 mēneši.
“Laika sadalījums starp ģimeni un darbu ir aptuveni 50/50. Protams, kad ir Mazs bērns, prioritāte ir viņa labā. Taču te atkal ļoti palīdz modernās tehnoloģijas ģimenes un darba savienošanā: ar interneta starpniecību varu kontrolēt lietu stāvokli: mani vietnieki sastāda pārdošanas plānus, sūta atskaites, es laboju un apstiprinu,” pieredzē dalās uzņēmēja. Brīvais laiks Olga Golubtsova cenšas pavadīt laiku kopā ar ģimeni. "Ļoti patīk slēpošana, ziemas brīvdienās visa ģimene devās slēpot netālu no Jekaterinburgas, Ezhovajas kalnā. Bieži vien brīvdienās dodamies vienkārši uz mežu paelpot svaigu gaisu,” viņa stāsta.
Runājot par veiksmes noslēpumu, pēc uzņēmēja domām svarīga ir spēja plānot. “Plānojot savu darbu vai personīgo dzīvi, ir skaidri jādefinē, uz ko tu tiecies. Ja neesi pārdomājis savu vēlmi līdz galam, tad maz ticams, ka kaut kas izdosies. Bet, ja esi noteikti izlēmis, tad ir svarīgi nevis vienkārši sēdēt uz dīvāna un domāt par to, bet arī rīkoties, lai īstenotu savu sapni,” viņa skaidro. Olga Golubcova negrasās pie tā apstāties. Biznesa plānā par šogad- palielināt preču klāstu 2 reizes, “reklamēt” jauno veikalu “Mīļākais pāris” finanšu rādītāji Apavu galerijas veikals. Manos personīgajos plānos ietilpst mācīties spēlēt klavieres. Mums nav šaubu, ka visas viņas vēlmes piepildīsies.
Kontaktinformācija:
URALSIB bankas palīdzības dienests, tel.: +7 495 723-77-77 (zvaniem no Maskavas), 8-800-200-55-20 (zvaniem no Krievijas reģioniem).
Pirmās uzņēmējdarbības īstenošana kļuva iespējama jau 1988. gadā pēc likuma “Par kooperāciju PSRS” pieņemšanas, saskaņā ar kuru “tiesības brīvprātīgi iestāties kooperatīvā un brīvi izstāties no tā... daudzumam atbilstoši personas ienākumi. un darba kvalitāte” tika garantēta.
1991. gadā RSFSR Augstākā padome pieņēma likumu “Par ieguldījumu darbību RSFSR” un noteikumus “Par emisiju un apriti. vērtīgi papīri un biržas RSFSR", kas lika pamatus Krievijas veidošanai akciju tirgus.
1992. gada janvārī Krievijas Federācijas valdība atbrīvoja patēriņa preču cenas (lai gan tas izraisīja hiperinflāciju), kas ļāva biznesam paplašināties. Tā gada vasarā valdības īstenotā privatizācijas programma veicināja salīdzinoši lētu rūpniecības aktīvu iegādi. Tika atcelti vairāki valūtas kursi un ieviests vienots Krievijas Centrālās bankas rubļa kurss.
1995. gadā, likvidējot īpašo eksportētāju institūciju, lielākajai daļai preču tika atceltas arī eksporta kvotas.
IN mūsdienu valstis Attīstītās ekonomikas apstākļos uzņēmējdarbība ir kļuvusi par neatņemamu sastāvdaļu. Jēdziens “uzņēmējs” ietver ne tikai darbības veidu, bet arī noteiktu cilvēka un profesionālo īpašību kopumu, konkrētu stāvokli, ko nosaka sociālo spēku un sociālo apstākļu līdzsvars. Rietumos valda sava veida uzņēmēja tēla kults.
Krievijā ir nedaudz atšķirīgs uzņēmēju priekšstats. Kopējais portrets ir balstīts uz vairākām īpašībām.
1. Demogrāfiskie parametri (līdz 35 gadiem - virs 50%, 36-45 gadiem - līdz 30%, vecāki par 45 gadiem - līdz 20%), sievietes uzņēmējas veido 10% no visiem uzņēmējiem Krievijā. Uzņēmēji ar augstākā izglītība līdz 80%.
2. Ekonomiskās motivācijas (ienākumu pieaugums ir lielāks attiecībā pret cenu pieaugumu, pārtikas izmaksas līdz 50% no ģimenes budžeta). Vienlaikus pieaug izdevumu līmenis mājokļu celtniecībai un atjaunošanai, transportam un atpūtai.
3. Dzīvesveids (palielināts līdz 12–13 stundu darba dienai).
Krievijas uzņēmējus raksturo koncentrēšanās uz dzīves līmeņa paaugstināšanu, vēlme pēc profesionālā piepildījuma un vēlme atrast savu vietu biznesā un kļūt par “bosu”.
Ko darīja pirmie uzņēmēji... Vieni iedzīvojās ar mēbeļu, apavu, apģērbu ražošanu, citi atvēra kafejnīcas, restorānus, tirdzniecības stendus, citi nodarbojās ar starpniecības darbību, citi nodarbojās ar kādu pakalpojumu sniegšanu, citi vispār nāca uz uzņēmējdarbību caur piederību gangsteriem, grupām utt.
Īpaši ievērības cienīga ir mūsu “shuttle” darbība, kas tik saukta par saviem nebeidzamajiem ceļojumiem, lai iegādātos preces citās valstīs (Turcijā, Ķīnā, Polijā utt.) ar mērķi tās pārdot vietējos tirgos. Pateicoties šai uzņēmēju kategorijai, iedzīvotājiem bija iespēja izmantot ārvalstīs ražotu produkciju laikā, kad valsts bija pārejas posmā uz tirgus ekonomiku. Šajā periodā vietējā ražošana un Lauksaimniecība sabruka, tautu izglāba amerikāņu vistas “krūma kājas”, ievesta salami desa, gaļa, lietots sadzīves ķīmija(šampūni, higiēnas preces u.c.), ģērbušies un uzvilkuši turku ražotāju apavus, un tie, kas bija bagātāki, no poļu ražotājiem.
90. gados. Valsti skāra bandītisma vilnis. Gandrīz visi biznesa pārstāvji tika pakļauti reketam. Taču vēlme dzīvot labāk un iespējas, kas pavērās privātīpašuma rašanās laikā, stabilu ienākumu rašanās, sava biznesa paplašināšanās un pakāpeniska valsts pāreja uz uzņēmējdarbības atbalsta koncepciju, palīdzēja pārvarēt grūtos laikus. Pirmie uzņēmēji izdzīvoja. Daudzi no tiem, kuriem sākotnēji tirgū bija tikai preču “čaula”, pārcēlās uz lielo īpašnieku kategoriju, proti, pamazām pieauga ekonomiskā ziņā.
Pirmie uzņēmēji bija cilvēki ar iniciatīvu, kas lieliski izprata situāciju Krievijā, no kuriem slavenākie ir V. Gusinskis, V. Potaņins, D. Jakobašvili, S. Petrovs, T. Nersisjans, A. Pļacevojs, D. Oktjabrskis.
Aprīļa sākumā Reģionālā kredītbanka oficiāli kļūs par Modulbanku. Pēc Vienotā valsts juridisko personu reģistra datiem, kopš marta banka ir pārdēvēta. 12. aprīlī Modulbank izturēs pēdējo posmu - tā kā pilntiesīga banka tiks iekļauta visās Krievijas Federācijas Centrālās bankas IT sistēmās. Pirmajā intervijā pēc tam, kad Modulbank ieguva pilntiesīgas kredītorganizācijas statusu, tās dibinātāji stāstīja par to, kas mainīsies Modul un Regional Credit darbiniekiem un klientiem, kā un kāpēc krīzes laikā izveidot banku tikai mazajiem uzņēmumiem, un kāpēc Tinkovs ir mūza.Andrejs PETROVS, Jakovs NOVIKOVS un Oļegs LAGUTA.
-Kā sākotnēji veidojās darba attiecības starp Modulbank un Reģionālo kredītbanku?
Jakovs Novikovs: Savu biznesu - Modulbank projektu - uzsākām uz Reģionālās kredītbankas bāzes. Mēs bijām bankai piederošās preču zīmes Regkredit nodaļa. Tā ir mūsu fundamentālā atšķirība no Rocketbank, ar kuru viņi mūs bieži cenšas salīdzināt. Mums bija būtiski svarīgi būt iekšā bankā, jo šis modelis ļauj pārvaldīt visus pastāvošos riskus. Ja esat bankas papildinājums, piemēram, SIA formā, nav iespējas ietekmēt lēmumus, kas tiek pieņemti bankā. Tas nozīmē, ka, attīstot savu biznesu, jūs nevarat pārvaldīt savu klientu riskus.
- Kas bija Modulbank investori un vai viņi joprojām ir pie jums?
Y.N.: Mūsu pirmais un galvenais investors bija Reģionālā kredītbanka, kuru pārstāvēja Artjoms Avetisjans (Reģionālā kredīta galvenais īpašnieks. – Red.). Viņš jau sen bija meklējis inovatīvu biznesa modeli, ko varētu piemērot viņa bankai.
Oļegs Laguta: Patiesībā bija interesants stāsts ar investoriem. Sākotnēji tikāmies ar Tatfondbank grupas pārstāvjiem. Likās, ka viņus interesē mūsu projekts, vienojāmies par nākamajiem posmiem un devāmies gatavoties. Pēc pāris nedēļām mēs tikāmies ar Artemu Avetisjanu. Viņam mūsu projekts tik ļoti iepatikās, ka viņš lūdza veikt nelielas korekcijas mūsu biznesa modelī, un nedēļas laikā mēs vienojāmies par sadarbību. Kad uzsākām projektu, Tatfondbank atgriezās un atgādināja, ka vēlas būt arī investors. Tāpēc mēs nonācām pie diviem investoriem. Tādējādi no trim investoriem, kurus satikām, divi uzreiz ieguldīja projektā. Viņi paliks mūsu investori arī turpmāk, ja vien paši neizlems projektu pamest.
– Vai jau no projekta tapšanas brīža bija doma, ka tas ar laiku “absorbēs” Reģionālo kredītbanku?
Y.N.: Nekavējoties vienojāmies ar investoru, noslēdzām formālu vienošanos, ka, tiklīdz projekts sasniegs mērķa rādītājus, kā loģisks solis, “Reģionālo kredītu” pārdēvēsim par Modulbank un pilnībā pārorientēsim to darbam tikai ar mazajiem uzņēmumiem. Kā rādītāji tika konstatēts, ka līdz šī gada otrā ceturkšņa beigām mums jāsasniedz pašpietiekamība. Tagad redzam, ka šos rādītājus sasniegsim, tāpēc nolēmām pārdēvēt banku un jau iepriekš pārbūvēt biznesa modeli. Kāpēc nolēmām būvēt jaunu banku uz jau esošās bāzes? Tas ļāva būtiski samazināt investīcijas un projekta uzsākšanas laiku – Modulbank darbu uzsāka sešu mēnešu laikā pēc mūsu pirmās tikšanās ar investoriem.
- Kāds investīciju apjoms Modulbankā tika veikts sākotnējā posmā?
O.L.: Mūsu plānotās investīcijas sastādīja 620 miljonus rubļu. Tagad, tikai pāris mēnešu laikā, mēs sasniegsim līdzsvara punktu, tādējādi ietaupot 100 miljonus rubļu no mūsu investoru sākotnējām investīcijām. Sākam pelnīt un papildu investīcijas pagaidām nav nepieciešamas. Es nedomāju, ka mums tie būs vajadzīgi.
Oļegs Laguta, Jakovs Novikovs, Andrejs Petrovs
- Kas mainīsies līdz ar Reģionālā kredīta reorganizāciju Modulbankā?
Y.N.: Nesen notika pārdēvēšana. Pēdējo sešu mēnešu laikā mēs esam pilnībā atteikušies no visām darbībām, kas nav saistītas ar pamatdarbību. Šajā sakarā cilvēki brīnās, kāpēc bankas aktīvi ir samazinājušies uz pusi. Es atbildu: tas ir saistīts ar to, ka mēs atteicāmies strādāt ar mazumtirdzniecību. Kopš pagājušā gada novembra mērķtiecīgi tiek veikta akcija, kuras ietvaros lielākā daļa noguldītāju savus noguldījumus no mums pārskaitīja uz mūsu partnerbanku - Uniastrum Bank. No kopējais skaits Mums ir palikuši tikai 20-25% investoru.
Otrkārt svarīgs solis, ko arī izdarījām, paši nolēmām, ka nevēlamies uzņemties kredītrisku savā bilancē. Un viņi desmit reizes samazināja aizdevumu portfeli vidējiem un lieliem uzņēmumiem, kas bija Regional Credit: no 5 miljardiem līdz 500 miljoniem rubļu. Lieliem un vidējiem klientiem piedāvājām saņemt aizdevumu Uniastrum Bank. Vieni pārskaitīja kredītus, citi vienkārši atmaksāja. Mums tas ir nozīmīgs solis, jo viens no galvenajiem riskiem, ko uzņemas bankas, ir tas, ka kredīti kādu dienu var kļūt neatmaksājami. Attiecīgi parādīsies zaudējumi, kas “apēdīs” visu bankas kapitālu. Ja jums nav aizdevumu, nepastāv "slikto" parādu risks.
Vai Modulbank kā “virtuālās” bankas piedāvātie pakalpojumi paliks nemainīgi arī par kredītiestādi kļuvušajā Modulbankā?
Andrejs Petrovs: Jā. Tas ietver norēķinu kontu un karšu atvēršanu uzņēmējiem, internetbanku, caur kuru tiek veikti visi darījumi, kā arī mūsu saistītās programmas - grāmatvedības moduli, darījumu juridiskā atbalsta moduli un personīgo asistentu. Domājam arī par algu projekta uzsākšanu. Mēs mainām standarta pieejas tirgū esošajiem produktiem. Tāpēc mūsu algu projekts nebūs tāds pats kā visiem pārējiem.
- Vai jaunā Modulbank darbosies uzreiz divās vietnēs - modulbank.ru un bankrc.ru?
Y.N.: No 12. aprīļa mūsu galvenā mājas lapa būs www.modulbank.ru. Reģionālā kredīta vietne darbosies, līdz mūsu dibināšanas dokumentos vietnes adrese tiks mainīta uz jaunu. Mēs nepārdosim domēnu bankrc.ru – paturēsim to kā piemiņu.
No aprīļa visi klientu līgumi tiks slēgti ar Modulbanku, kas darbojas uz licences numura 1927 pamata (tā ir Reģionālās kredītbankas licence. - Red.)?
Y.N.: Jā, klientiem vairs nebūs jautājumu par to, kas viņus apkalpo. Ar pārdēvēšanu mēs samazināsim izmaksas un atvieglosim klientu dzīvi. Tagad visiem klientiem būs konts Modulbank. Klienti vairs nebūs apjukuši par to, kur viņi atver kontu un kas ir “Modulis”.
Izmaiņas klientus neskar: bankas rekvizīti paliek nemainīgi. Vienīgais, kas mainīsies, ir nosaukums. Oficiāli nosaukums Centrālās bankas IT sistēmās mainīsies aprīļa vidū. Par to klientus informēsim atsevišķi. Izmaiņas neietekmēs naudas saņemšanu un nosūtīšanu: ja klients jums nosūtīs naudu, izmantojot vecos rekvizītus, tā joprojām tiks saņemta.
- Vai jūs ieplānojat naudu zīmola maiņai?
A.P.: Bet patiesībā tas nepastāvēs. Jums vienkārši jāmaina galvenā lapa un zīmogu veidlapas. Regional Credit nebija bankomātu tīkla, pēdējā pusgada laikā esam slēguši gandrīz visus mazumtirdzniecības birojus, izņemot vienu tehnisko biroju Sibīrijā. Mums būs noderīgi pabeigt attiecības ar nelielo atlikušo noguldītāju skaitu, jo Reģionālajam kredītam bija lielākie noguldījumu portfeļi Sibīrijā. Marta beigās pilnībā tiks slēgts Reģionālā kredīta birojs Maskavā Arbatā. Kostromā (pilsētā, kurā reģistrēts Reģionālais kredīts – Red.) atradīsies birojs, kurā bāzēsies grāmatvedība, cilvēkresursi un daļa IT pakalpojumu.
– Vai jums tiešām ir filiāļu tīkls?
O.L.: 2014. gada decembra beigās - 2015. gada janvāra sākumā mēs atvērām divas pilna mēroga pārstāvniecības Maskavā un Novosibirskā. Viens šāds birojs aizņem 70 platību kvadrātmetri bez smagā kases un bruņutehnikas vienībām un maksā apmēram 10 miljonus rubļu. Arī pagājušajā gadā atvērām 20 birojus lielākajās pilsētās ar iedzīvotāju skaitu virs miljona. Tās ir telpas galvenajos biznesa centros no 40 līdz 60 kvadrātmetriem, kur sēž mūsu klientu menedžeri. Šāda veida biroja palaišana mums izmaksā 200-300 tūkstošus rubļu uz vienu vietu.
A.P.: Mēs padarījām tik dārgus savus pirmos birojus Maskavā un Novosibirskā, jo pastāvēja hipotēze, ka jaunajai bankai tirgū ir pārāk zems uzticības faktors. Un, ja jūs pastāvat pilnībā tiešsaistē, ir nepieciešams, lai klienti varētu nākt un pieskarties sienām un noglaudīt bankomātu. Un daudzi klienti patiešām dod priekšroku pirmo un vienīgo reizi ierasties mūsu birojā un pēc tam sazināties tiešsaistē. Starp citu, tā ir mūsu īpatnība – mēs neizdomājam iemeslus, lai ievilktu klientu birojā, lai viņam kaut ko pārpārdotu, kā tas bieži tiek darīts tirgū. Gluži pretēji, mēs cenšamies samazināt viņa nepieciešamību tam veltīt laiku. Pat, lai atvērtu kontu, cilvēkam nav jānāk pie mums – mūsu menedžeris var piebraukt jebkurā klientam ērtā vietā.
A.P.: Mēs sākām ar pilsētām, kurās ir vairāk nekā miljons iedzīvotāju. Šogad plānojam sākt strādāt pilsētās, kurās dzīvo 300-500 tūkstoši cilvēku. No turienes jau nāk pieteikumi no klientiem. Šīm pilsētām esam izvēlējušies attālo klientu pārvaldnieku formātu. Tagad mēs nolēmām, ka mums tas ir jāpadara vēl vienkāršāks. Mēs uzsākam darbu ar banku pārstāvjiem pilsētās, kuri strādā no mājām vai kopstrādes telpā ar klēpjdatoru, planšetdatoru un printeri. Viņi dara visu galvenais darbs: viņi ņem parakstus no klientiem uz dokumentiem, pārbauda darījumu atbilstību AML/CFT likumdošanai, runā par iespējām, ko sniedz Modulbank. Mūsu vadītāji diezgan bieži atsakās no tikšanās ar klientiem, ja saprot, ka klients “nav īsts”. Piemēram, ja viņi redz, ka viņu priekšā ir viltus izpilddirektors. Šie attālie vadītāji ir daļa no mūsu darbiniekiem, un mēs viņus apmācām paši.
Jūsuprāt, mums jākoncentrējas tikai uz vienu uzņēmējdarbības jomu, un universāla banka nevar būt rentabla?
Y.N.: Modulbank tagad ir vienīgā neatkarīgā banka, kas strādā ar mazajiem uzņēmumiem. Kāpēc specializācija ir svarīga? Tas vienmēr ir daudz efektīvāks par universālumu. Mēs koncentrējamies uz vienu segmentu un, pateicoties tam, saprotam, kas klientam ir vajadzīgs daudz labāk nekā citām bankām. Mūsu gadījumā - uzņēmēji. Šaura specializācija palīdz mums labāk izprast mūsu klientu vajadzības un radīt konkurētspējīgākus produktus. NPS indekss, kas parāda, vai klienti ir gatavi ieteikt jūsu banku draugiem, specializētajām internetbankām, piemēram, Modulbank, ir vairākas reizes augstāks nekā universālajām klasiskajām. Klasiskajām bankām vairumā gadījumu tas ir ap nulli, un tiešajām bankām tas pārsniedz 30-40%.
Otrs ļoti svarīgais specializācijas punkts ir tas, ka jūs neuzņematies riskus, kas saistīti ar citām uzņēmējdarbības jomām. Universālajām bankām krīzes laikā pastāv liela varbūtība, ka sāks pieaugt mazumtirdzniecības kavēto maksājumu summa, un rezultātā nauda, ko vēlējāties ieguldīt jaunas internetbankas izstrādē mazajiem uzņēmumiem, tiks iztērēta parādu algošanai. inkasatoriem un cenšas samazināt kavētos maksājumus.
Trešais punkts ir tas, ka risku pārvaldīšana vairākos segmentos ir daudz grūtāka nekā vienā.
- Bet tev acīmredzot ir arī riski...
Y.N.: Strādājot ar mazajiem uzņēmumiem, ja tiem neaizdodat, galvenais risks ir saistīts ar nelegālu naudas apriti - “cash out”, tranzīta uzņēmumiem. Mūsdienās tas ir viens no galvenajiem licences atsaukšanas iemesliem. Ja bankai ir šādi klienti, tas rada milzīgu risku visiem pārējiem, kas izmanto tās pakalpojumus. Pret šādiem neuzticamiem klientiem mēs sevi apdrošināmies vairākos veidos. Pirmais filtrs ir mūsu tarifi. Tiem, kas plāno sūtīt naudu caur mūsu banku, tas vienkārši nav izdevīgi. Otrkārt, mēs atsakāmies atvērt kontu daudziem cilvēkiem. Mēs esam uzbūvējuši savu sarežģīta sistēma risku novērtējumi - automātiska pārbaude notiek, izmantojot vairākus simtus parametru, un tā notiek klientam nemanot, burtiski piecu minūšu laikā. Mēs esam integrēti desmitiem dažādu informācijas avotu, un mūsu vadītāji ir labi apmācīti klientu analīzē. Starp citu, mēs plānojam savu atbilstības risinājumu pārdot ārēji. Šobrīd notiek sarunas ar piecām bankām.
- Kā jūs pelnāt naudu?
O.L.: Kopumā banku norēķinu biznesa tirgū ir trīs ienākumu avoti: komisijas naudas ienākumi, bilances pārvaldīšanas ienākumi un kredīta ienākumi. Katrs no tiem, kā likums, veido trešo daļu. Tā kā izvēlējāmies nekreditēšanas modeli, vairāk nekā pusi gūstam no komisijas maksām, 35-40% no kontu atlikumu pārvaldīšanas, pārējais nāks no kredīta ienākumiem.
Y.N.: Nauda, kas mums ir klientu kontos, mums izmaksā apmēram 2,5-3%. Tas nozīmē, ka varam tās izvietot, gūstot bankai peļņu. Tajā pašā laikā mēs izvēlamies konservatīvākās stratēģijas. Daudz mazāk riskantas nekā bankas ar dārgiem "fiziķu" noguldījumiem, bankām, kurām ir jāizvieto līdzekļi 17% apmērā, lai normāli kreditētu klientus. Mums tāda likme nav vajadzīga. Pietiek, lai mēs izvietotu savu naudu uz 9-10% gadā un nopelnītu papildus 6-7% no atlikumiem.
- Kurus Modulbank uzskata par saviem galvenajiem konkurentiem?
Y.N.: Mēs bieži atrodamies salīdzināšanas grupā ar Tochka, Alfa-Bank un Tinkoff Bank. Bet mēs viņus neuzskatām par konkurentiem. Faktiski mēs galvenokārt konkurējam ar tradicionālajām klasiskajām bankām un pretīgu apkalpošanas līmeni.
– Cik jums šobrīd ir klientu, vai viņi visi nāca no Modulbankas un kā pieaugs klientu bāze?
O.L.: Tagad mums ir 16 tūkstoši klientu, visi no mazo uzņēmumu segmenta (mums ir uzņēmumi ar gada apgrozījumu līdz 120 miljoniem rubļu), un tos piesaista tikai Modulbank. Līdz gada beigām vēlamies sasniegt 50 tūkstošus klientu – ne tikai pakalpojumu kvalitātes, bet arī mūsu ātruma dēļ. Tātad, jūs varat atvērt kontu pie mums mazāk nekā stundas laikā. Kopumā, pēc mūsu aplēsēm, Krievijā mazajos uzņēmumos ir aptuveni 2 miljoni aktīvu uzņēmēju, tas ir, ir liels apjoms, ko attīstīt.
– Par kādu daļu no šiem 16 tūkstošiem klientu kļuvāt par pirmo banku, kas viņus apkalpojusi kā uzņēmējus?
O.L.: Gandrīz pusei - 44,7% klientu, kas ieradās pērn, mūsu banka kļuva par pirmo. Tajā pašā laikā mums ir klientu uzņēmumi, kas pastāv jau vairāk nekā desmit gadus.
- Vai jums ir bankomātu tīkls?
Y.N.: Mūsu divos vadošajos birojos Maskavā un Novosibirskā ir mūsu bankomāti, taču prakse ir parādījusi, ka principā klientiem tie nav vajadzīgi. Mēs netērējam naudu tur, kur tas nav praktiski. Modulbank klienti izmanto mūsu partneru bankomātus. Viņi var arī iemaksāt naudu savā kontā bez komisijas maksas, izmantojot sistēmu UNIStream.
– Kā mainīsies darbinieku skaits?
A.P.: Tagad mums ir aptuveni 500 darbinieku no divām bankām - Regional Credit un Modulbank. Pēdējo divu mēnešu laikā esam samazinājuši savu darbaspēku par vairāk nekā 100 cilvēkiem. Galvenokārt mazumtirdzniecības filiāļu slēgšanas dēļ. Tas nekādā veidā nav saistīts ar darbinieku skaita samazināšanu kādas krīzes dēļ. Mēs vienkārši noņemam ne-pamatfunkcijas. Turklāt es teikšu, ka šobrīd mums ir atvērtas aptuveni 50 vakances pilnīgi dažādās jomās. Starp citu, mūsu darbiniekiem algas nav jāsaņem mūsu bankas kartēs - mēs to uzskatām par “algas verdzību”. Viņi var izvēlēties jebkuru banku, kurā pārskaitīt algas. Mēs uzskatām, ka darbiniekiem un klientiem ir jāizvēlas labākais. Piemēram, mūsu klientiem nav obligāti jāizmanto mūsu grāmatvedības pakalpojumi. Viņi var izvēlēties mūsu grāmatvedības nodaļu “Elba”, 1C vai “Mans bizness” — kurš viņiem patīk vislabāk.
– Vai piesaistīsiet kādus augstākā līmeņa vadītājus no tirgus projekta attīstībai?
A.P.: Mēs paši esam augstākā līmeņa vadītāji, kāpēc mums vēl ko vajag? (Smaida.)
Y.N.: Jūs zināt, mums ir šāda pieeja. Mēs cenšamies izaudzēt savus puišus no bankas, izveidot no viņiem augstākā līmeņa vadītājus, kurus citi mēģinās aizvilināt. Mums ir cilvēki, kuri par klientu menedžeriem sāka strādāt pirms pusotra gada, bez pieredzes bankā. Tagad viens no viņiem vada klientu apkalpošanas dienestu. Kopumā mums ir principiāla nostāja - neņemt darbā bijušos bankas darbiniekus par klientu menedžeriem. Viņi mums neatbilst ar saviem darba ieradumiem.
A.P.: Pirms diviem gadiem projekta uzsākšanas laikā varējām meklēt kādu no tirgus, kas pievienotos komandai. Tagad citu banku speciālisti mums lielākoties izskatīsies kā ārzemju saite. Tāpēc mēs vispār neskatāmies uz augstākajām pozīcijām tirgū un dodam priekšroku paši audzēt savus aizstājējus.
Y.N.: Augstākajiem baņķieriem būs grūti pārņemt mūsu bankas kultūru un darba ātrumu, pie kā esam pieraduši.
Tagad jūs trīs esat Modulbank kā juridiskas personas dibinātāji un līdzīpašnieki. Kādus amatus jūs ieņemsiet pārformatētajā Reģionālajā kredītā — jaunajā Modulbank?
A.P.: Mums būs trīs valdes priekšsēdētāji. (Smejas.)
Y.N.: Ja nopietni, tad viens no mums kļūs par valdes priekšsēdētāju, bet pārējie divi par viņa vietniekiem. Zīmēsim salmiņus. (Smaida.)
A.P.: Es domāju, ka par priekšsēdētāju iecelsim to, kurš runā visvairāk . (Smejas un norāda uz Jakovu Novikovu, kurš intervijas laikā runāja visvairāk.)
– Vai jūs būsiet akcionāri atjaunotajā bankā?
Y.N.: Mēs būsim. Bet Artjoms Avetisjans bija un paliks vairākuma akcionārs.
- Vai jūs domājat par IPO?
A.P.: Un tirgus ir slikts.
Y.N.: Jūs zināt, sākotnēji, kad mēs izveidojām Modulbank, mēs domājām par IPO. Domājām, ka piesaistīsim investorus. Tagad tas nav vajadzīgs. Kāpēc piesaistīt investīcijas, ja to ir pietiekami? Turklāt IPO uzliek uzņēmumam virkni ierobežojumu dažādu atskaišu sagatavošanā, un jūs sākat nodarboties nevis ar klientu, bet gan ar mijiedarbību ar akcionāriem, jūsu uzmanība sāk mainīties.
A.P.: Tas viss ir atkarīgs no brīža. Esam gandarīti, ka tagad zvana galvenais akcionārs Artjoms Avetisjans un interesējas tikai par to, cik klientu esam piesaistījuši. Ja viņš sāks zvanīt un jautāt, kāda ir mūsu akciju cena biržā, mēs visi sāksim darīt visu, ko vēlamies, tikai ne klienti.
Iepriekš jūs skaidri norādījāt, ka aktīvu apjoms jums nespēlēs svarīgu lomu. Tas ir, bija Reģionālais kredīts, kas bija starp 200 labākajām bankām, un vai jūs paliksit tajā pašā vietā?
O.L.: Mēs drīzāk uzlabotu citus rādītājus: kapitāla atdeve, aktīvu atdeve - šeit es domāju, ka gada beigās mēs ieņemsim vienu no vadošajām pozīcijām.
– Vai, jūsuprāt, Rocketbank un Instabank ir iespēja ar laiku kļūt par pilntiesīgām bankām?
A.P.: Viņi izmantoja savu iespēju – nostājās zem lielajiem spēlētājiem.
Y.N.: Nedomāju, ka viņiem ir mērķis kļūt par pilntiesīgām bankām. Jebkura jaunizveidota biznesa galvenais mērķis ir radīt foršu produktu klientam un pelnīt naudu akcionāriem. Par pilntiesīgu banku vairs nav runas. Problēma ir cita – vai Rocketbank sadarbība ar Otkritie ļaus tai padarīt savu biznesu efektīvāku. Man nav konkrētu skaitļu par Roketbank, bet man tajos patīk tas, ka viņi neļauj "resnajiem kaķiem" gulēt, jo labs serviss un mobilās bankas “čipi”. Šī iemesla dēļ tirgus mainās.
– Atgriezīsimies pie paša jūsu ceļojuma sākuma. Jūs visi trīs-augstākie vadītāji no Sberbank. Kā jūs satikāties un nolēmāt izveidot Modulbank?
Y.N.: Mēs sākām strādāt kopā Uralsib bankā. Bet tur mēs viens otru praktiski nepazinām, bet jau Sberbankā sākām cieši sadarboties. Andrejs vadīja visus mazos uzņēmumus, es biju atbildīgs par kredītproduktiem mazajiem uzņēmumiem, bet Oļegs vadīja visa korporatīvā bloka stratēģiju, sākot no mikrouzņēmumiem un beidzot ar Sberbank CIB apkalpoto segmentu.
Starp citu, mūsu sastāvā savu lomu spēlēja arī Germans Grefs. Kad mēs nonācām pie viņa, lai aizstāvētu stratēģiju darbam ar mazajiem uzņēmumiem Sberbank, pirmais jautājums, ko viņš mums uzdeva, bija: "Kas jūs esat - uzņēmēji vai ierēdņi?" Viņš pat nejautāja mūsu vārdus. Toreiz mēs sākām domāt par to, vai tiešām kļūtu par uzņēmējiem.
- Kāpēc tika pieņemts lēmums izveidot Modulbank?
Y.N.: Kad strādājām mazo uzņēmumu segmentā, sapratām, ka bankas ar šo segmentu strādā pretīgi. Klients jūtas kā padomju klīnikas pieņemšanā, kad ielūkojies kabinetā un tev saka: “Piedod, aizņemts, paņem biļeti, stājies rindā.” Tirgū praktiski nebija mazo uzņēmumu klientu, kas būtu apmierināti ar to, kā bankas ar viņiem strādāja.
- Ar ko tas ir saistīts?
Y.N.: Segments ir diezgan sarežģīts, nenes mazus ienākumus, bet tajā pašā laikā prasa labas, attīstītas IT un atsevišķu specializētu produktu kompetences. Un bankas neko īpaši negribēja darīt, lai attīstītu šo segmentu. Viņiem bija produkti lieliem un vidējiem uzņēmumiem, piemēram, internetbanka - viņi to iedeva mazajiem uzņēmumiem.
A.P.: Patiesībā ir divi modeļi. Pirmā ir tad, kad banka uzskata, ka, tā kā tā ir iemācījusies strādāt mazumtirdzniecībā, tad mazajiem uzņēmējiem var dot aptuveni vienādu apkalpošanas modeli. Tas ir standartizēts un nav personalizēts. Proti, viņa ir vienaldzīga pret katru konkrēto klientu. Lai gan mazie uzņēmumi jūtas cienīgi saņemt personalizētu pakalpojumu lielisks draugs no drauga vajadzībām.
Otrs, kad banka uzskata, ka tā ir spēcīga korporatīvajā segmentā un tās klientu bāzi veido lielākie un uzticamākie klienti. Tas nozīmē, ka var doties uz mazo uzņēmumu ar tādu pašu modeli: dārgs klientu menedžeris, procesi, kuros kredīta darbinieks divus mēnešus domā, vai dot naudu. Ar šādu pieeju biznesā nav iespējams savilkt galus kopā - apkalpošanas modelis ir ļoti dārgs, individuāla uzņēmēja vidējais rēķins ir mazāks, kā arī rentabilitāte.
O.L.: Daži “pārslēdzas” starp šiem diviem modeļiem. Vispirms viņi cenšas strādāt ar mazajiem uzņēmumiem, tāpat kā ar mazumtirdzniecību. Tas neizdevās - viņi to nodod nodaļai, kas ir atbildīga par lielajiem "korporācijām". Patiesībā banku modelim mazajiem uzņēmumiem vajadzētu būt fundamentāli atšķirīgam.
Y.N.: Ideja par Modulbank izveidi mums radās redzētā dēļ: slikta servisa un nepārdomātu produktu dēļ uzņēmējiem ir daudz sāpju. Un, ja ir sāpes, tad ir iespēja būvēt labs bizness. Un šeit laikam nav lielas lomas – bizness, kas risina steidzamu vajadzību, būs veiksmīgs arī krīzes apstākļos. Turklāt visā valstī tikai 50-70 bankām, pēc mūsu aprēķiniem, bija vairāk vai mazāk skaidra darbības stratēģija.
– Vai esat apsvēris iespēju uzsākt kādu citu biznesu, izņemot banku darbību?
Y.N.: Ja godīgi, banka nebija mūsu sākotnējā ideja. Drīzāk šī bija mūsu trešā biznesa ideja. Sākotnēji vēlējāmies uzsākt tiešsaistes grāmatvedību un pat sākām strādāt šajā virzienā: izveidojām pirmo produkta prototipu. Bija arī vēlme izveidot agregatoru, kas palīdz uzņēmumiem piesaistīt potenciālos klientus. Runājot par bankas izveidi, sapratām, ka tas prasīs lielas investīcijas un varētu aizņemt daudz laika, lai atrastu investoru. Izrādījās pavisam savādāk. Tiekoties ar investoriem, kļuva skaidrs, ka pirmās divas idejas tika uztvertas diezgan vienaldzīgi, taču reakcija uz banku bija ļoti entuziasma. Investors Modulbank tika atrasts burtiski mēnesi pēc meklēšanas sākuma.
Spriežot pēc jūsu biroja darbiniekiem, jums nav ģērbšanās koda. Vai jums ir kādi “triki” korporatīvās kultūras ziņā?
Y.N.: Nu, šeit nav runa tikai par korporatīvo kultūru, bet viena no mūsu “sarunām” sauksies “Tinkov”.
– Vai tas ir veltījums vai sava veida joks?
Y.N.: Nē, mēs vienkārši nolēmām nosaukt “sarunas” par godu izciliem uzņēmējiem: Henrijam Fordam, Džekam Ma, Stīvam Džobsam un Oļegam Tinkovam. Patiesībā es gribu teikt, ka liela nozīme bija Oļegam Jurjevičam (Tinkovam - Red.). Tas, ko viņš darīja mazumtirdzniecības banku jomā, mūs patiešām iedvesmoja. Un, plānojot projekta palaišanas laiku, mēs ņēmām piemēru no Tinkoff Bank – mēģinājām palaist ātrāk par to. Rezultātā trīs mēnešu laikā tika atvērts konts pirmajam klientam, un viņi sāka aktīvi savienot klientus sešus mēnešus pēc Moduļa darba uzsākšanas.
Tinkovs mums bija izaicinājums, mūza attiecībā uz ambīcijām, kuras viņš vienmēr izvirzīja sev un savai komandai. Viņa pieeja uzņēmējdarbībai ļoti daudz deva mūsu projektam jau pašā sākumā. Lai gan dažos jautājumos mums ir pilnīgi atšķirīgi viedokļi. Piemēram, vai jums ir jāveido bizness pārdošanai vai nē. Otrā pieeja mums ir tuvāka.
- Vai jūs pats kā Modulbank plānojat iedvesmot?
Y.N.: Mēs nesen pārcēlāmies uz jaunu lielu biroju. Un tagad mums ir vairākas tukšas telpas. Domājam par vairāku fintech uzņēmumu ielaišanu mūsu teritorijā bez maksas. Mēs varētu dot viņiem iespēju ātri integrēties ar mūsu banku un strādāt ar reāliem, dzīviem klientiem, lai viņi varētu pārbaudīt savas hipotēzes un nedaudz ietaupīt uz īres maksu. Ja jums ir lasītāji ar līdzīgiem projektiem, viņi var rakstīt mums Facebook.
Notiek ielāde...