Recouvrement de créances Sberbank. Responsabilités du service des créances problématiques à la Caisse d'Epargne. Service national de recouvrement de créances - Assistant des créanciers et du cauchemar du débiteur

Sberbank est le plus grand prêteur de détail du secteur bancaire national. Son portefeuille de prêts ne cesse de croître et s'élève désormais à près de 5 800 milliards de roubles. Sur ce montant impressionnant, la part des dettes en souffrance des emprunteurs est de 2,4%, soit 139 milliards de roubles. Avec un prêt moyen de 180 000 roubles (données du deuxième trimestre 2018), la banque compte environ 772 000 clients rencontrant des problèmes pour obtenir un prêt et pourrait bientôt passer au rang de « défaillant persistant ».

Ainsi, une proportion importante des emprunteurs du plus grand établissement de crédit sont potentiellement à risque de procédures de recouvrement de créances. Nous avons discuté avec un certain nombre de débiteurs de crédit et avons découvert exactement comment la Sberbank élimine les dettes et que doivent faire les emprunteurs ?

Le statut de « défaillant inconditionnel » peut être évité. Mais pas tout le monde

Avant d'entamer une communication désagréable avec les collecteurs et les huissiers de justice, essayez à un stade précoce de contacter la banque avec une demande de restructuration de la dette. De plus, la Sberbank elle-même propose un tel service aux personnes rencontrant des difficultés financières temporaires. Il est plus rentable pour un organisme de crédit de donner à l'emprunteur la possibilité de rembourser l'intégralité du prêt, même avec un retard, que de dépenser de l'argent pour payer les services de collecteurs et les poursuites judiciaires plus tard.

La Sberbank a plusieurs options de restructuration :

changement dans la devise du prêt;
augmentation de la durée totale du prêt ;
Octroi d'un délai de grâce (report des intérêts courus).

Selon les critères de la banque, les éléments suivants sont considérés comme des motifs sérieux pour modifier les termes de l'accord de prêt :

perte d'emploi, forte baisse des revenus ;
service militaire;
décret;
invalidité.

Toutes les circonstances doivent être confirmées par des documents appropriés. Par exemple, une attestation de revenus des trois derniers mois ou une ordonnance de l'employeur sur les modifications du contrat de travail. Une liste complète des documents requis peut être consultée.

Cependant, selon les critiques des emprunteurs qui, après avoir perdu leur emploi, ont tenté de réduire les remboursements des prêts par le biais d'une restructuration, la Sberbank accepte dans de très rares cas de faire des concessions au client. À leur avis, une seule raison compliquant les paiements de prêt ne suffit pas. Il est conseillé d'avoir un historique de crédit impeccable et d'être un client payeur de la banque.

La première étape - vous êtes un emprunteur à problèmes

Habituellement, si la période de retard de paiement d'un prêt commence à dépasser 90 jours, le cas de l'emprunteur est transféré au service pour le travail avec les débiteurs, et à partir de ce moment, le client est considéré comme problématique. Mais parfois, les spécialistes de la banque dans le traitement des non-payeurs sont activés plus tôt - dès la première semaine de retard de paiement.

Il est à noter qu'en cas de remboursement tardif dès le premier jour de retard de paiement, une pénalité de 20 % par an est prélevée sur le montant du paiement pour la période de retard.

Premièrement, les employés d'un service spécial de la Sberbank appellent le débiteur plusieurs fois par semaine pour lui poser des questions sur les raisons du retard et lui recommandent gentiment de payer la dette dans les plus brefs délais. En parallèle, le client reçoit quotidiennement des SMS avec des rappels de l'échéance et du montant de la dette accumulée.

Après une semaine ou deux, les professionnels de la dette commencent à écrire aux parents et amis de l'emprunteur sur les réseaux sociaux. Dans le même temps, le « bombardement » quotidien de courriers par courrier commence par les mêmes rappels de l'endettement croissant, mais déjà par une description des conséquences qui menacent le débiteur s'il ne rembourse pas le prêt.

Parfois, les employés du service spécial décident de changer de tactique et de commencer à appeler la nuit ou à envoyer des messages avec le contenu suivant :

Nous vous informons que votre prêt a été transféré au Field Collection Group. Merci de ne pas quitter votre localité et de rester chez vous après 18h.

Cependant, aucun des débiteurs interrogés ayant reçu de tels SMS n'a jamais vu ce « groupe ».

De plus, si le défaillant est au chômage, les employés de la banque peuvent commencer à menacer avec de telles déclarations :

Le tribunal vous obligera à obtenir n'importe quel emploi - par exemple, en tant qu'infirmier dans un hôpital - et les huissiers de justice prendront déjà 50% du revenu officiel, des employés de la Sberbank sont cités sur le forum Anti-Russian Standard.

Habituellement, les débiteurs de la Sberbank ne souhaitent pas rencontrer directement l'emprunteur. Cependant, il y a quelques exceptions désagréables :

Pendant que j'étais au travail, ils sont venus, ont contourné tous mes voisins, m'ont dit que j'étais un fraudeur, ont obtenu des prêts et ne les ont pas rendus. Les voisins ont dit qu'ils martelaient la porte au point de la casser presque », a déclaré l'un des participants au forum Anti-Russian Standard.

Dans la plupart des cas, la première étape dure de deux à trois mois. La banque remet alors l'affaire aux collectionneurs ou intente une action en justice.

Que doit faire le débiteur. S'il n'y a vraiment pas d'argent et que la restructuration est refusée, les emprunteurs expérimentés recommandent de commencer à économiser de l'argent pour rembourser la dette en une seule fois. Et pour se débarrasser de l'obsession "assommer" Sberbank, il vaut mieux cacher ses amis dans les réseaux sociaux ou même supprimer les pages.

Les numéros des spécialistes de la dette bancaire peuvent être mis sur liste noire. Si vous appelez des proches ou travaillez, vous pouvez vous plaindre en leur nom auprès du retour d'information de la banque du fait d'appels à des tiers sans rapport avec l'affaire. Les appels sont généralement interrompus après cela. En dernier recours, vous pouvez écrire une plainte à Roskomnadzor.

Si des appels sont reçus après 22h00, vous pouvez vous plaindre auprès de la Banque Centrale, en vous référant à la loi « Sur le crédit à la consommation », qui interdit les appels et SMS des banques « en semaine de 22 à 8 heures locales et les week-ends et jours fériés à partir du 20 à 9 heures. "

Quant au "Groupe de sortie collecte", alors il n'existe pas vraiment. C'est juste une astuce effrayante.

Deuxième étape - l'affaire est transférée aux collectionneurs

La Sberbank transfère la moitié des dettes problématiques à la société de recouvrement AktivBusinessCollection, dont le fondateur est lui-même le créancier. La banque répartit l'autre moitié entre d'autres agences, parmi lesquelles le First Collection Bureau n'est pas rare.

AktivBK travaille avec 27 autres banques. La rémunération de l'agence est de 5 à 20 % du montant de la dette remboursée.

En général, les agents de recouvrement utilisent les mêmes méthodes que le département des relations avec les débiteurs de la Sberbank, ne faisant qu'augmenter la pression sur le débiteur.

Les agences sont principalement composées d'anciens agents des forces de l'ordre qui ont l'habitude d'utiliser des méthodes de pression énergiques. Les pressions physiques sur les défaillants étant interdites par la loi, les collecteurs amènent les méthodes autorisées au maximum d'intrusion. C'est-à-dire qu'ils augmentent parfois le nombre d'appels et de lettres.

De temps en temps, si la dette de l'emprunteur est suffisamment importante, les agents de recouvrement mettent simplement en place une numérotation automatique et le téléphone du débiteur est coupé de toutes les minutes d'appel. De plus, les employés d'agence peuvent commencer à faire pression sur des personnes qui ne sont pas très proches du défaillant et qui ne connaissent pas sa situation. Par exemple, ils appellent un voisin à l'entrée et lui demandent s'ils connaissent tel ou tel locataire et l'informent qu'il se dérobe au paiement de la dette et lui demandent d'informer l'emprunteur de l'appel. Ensuite, les appels à un voisin passent à plusieurs dizaines par jour. Une telle pression amène généralement le voisin presque à une dépression nerveuse et il est prêt, presque seul, à amener le débiteur à la banque.

De plus, il n'est pas rare que des collectionneurs recourent à de fausses intimidations. Par exemple, ils envoient des lettres à l'emprunteur indiquant que la banque s'est déjà tournée vers les huissiers pour recouvrer la dette.

Dans le même temps, certains débiteurs ont signalé qu'au cours de l'année suivant le transfert de l'affaire à l'agence de recouvrement, ils n'avaient été appelés que quelques fois et n'avaient presque pas été dérangés.

Prêt Projet

Obtenir un prêt

En moyenne, les agents de recouvrement traitent le dossier du débiteur de trois à six mois. Si pendant ce temps le débiteur n'a pas payé le retard, la banque porte l'affaire devant les tribunaux.

Que doit faire le débiteur... S'il n'y a toujours pas assez d'argent pour rembourser la dette, utilisez les mêmes méthodes qu'avec le service bancaire. Vous ne pouvez allumer votre téléphone qu'un jour par semaine pour suivre la progression de l'entreprise de temps en temps.

Si vos connaissances, amis, parents ou collègues reçoivent des appels de collecteurs, demandez-leur d'enregistrer les appels. Déposez ensuite une plainte auprès du Service fédéral des huissiers de justice et joignez vos notes. La FSSP se fera un plaisir d'imposer une amende à l'agence pour violation.

La FSSP est devenue une autorité de surveillance du marché de la collecte depuis début 2017. En un peu plus d'un an, le service a déposé sept requêtes contre AktivBusinessCollection.

Rappelons que les activités des agences de recouvrement sont régies par le projet de loi n° 230-FZ, populairement surnommé la « loi sur les collectionneurs ».

Le projet de loi interdit aux collectionneurs de :

vous pouvez visiter ou appeler le débiteur au plus tard à 22 h en semaine et à 20 h le week-end ;
rencontres personnelles plus d'une fois par semaine;
appeler un défaillant plus de deux fois par semaine ;
envoyer des SMS plus de deux fois par jour, quatre fois par semaine ;
à chaque rencontre ou conversation téléphonique, le spécialiste de l'agence doit se présenter par son nom complet ;
s'enquérir du débiteur auprès de tiers, y compris les employeurs, si cela n'est pas prévu dans le contrat de prêt ;
utiliser un langage obscène, du chantage et des menaces.

Si l'emprunteur a la preuve d'une de ces violations, il peut déposer une plainte auprès du FSPP.

Troisième étape - jugement

La Sberbank ne tarde généralement pas à porter l'affaire devant les tribunaux. Le plus souvent, une ordonnance du tribunal parvient au débiteur 5 à 6 mois après le début de la dette. Ce document est envoyé à l'adresse indiquée par l'emprunteur dans le contrat de prêt.

Peu de temps avant cela, la banque peut commencer à débiter les comptes du défaillant, y compris les comptes de carte, en faveur du remboursement de la dette. Si la carte est un salaire ou avec une sorte d'allocation, cela doit être prouvé avec un certificat approprié. Ensuite, seulement 50 % des revenus seront retirés.

De plus, le débiteur peut, dans les 10 jours, rédiger une déclaration d'annulation de l'ordonnance du tribunal sans donner de motif. Le plus souvent, le tribunal l'accepte. Ensuite, le défaillant a encore deux ou trois semaines. Après l'expiration de ce délai, la banque soumet une déclaration de créance.

Dans tous les cas, le tribunal tranchera en faveur de la banque.

Que doit faire le débiteur. Le défaillant a peu de chances de gagner contre Sberbank devant les tribunaux. Cependant, vous pouvez essayer, après une décision de justice, de déposer une demande en vertu de l'article 333 du Code civil de la Fédération de Russie afin de réduire le paiement d'une pénalité et d'une restructuration. Il suffit de joindre des documents confirmant de bonnes raisons de non-paiement (par exemple, perte de travail ou invalidité). Ensuite, le tribunal peut envisager l'annulation des intérêts, des intérêts de pénalité et assouplir les conditions de remboursement.

Quatrième étape - huissiers

Le jugement entre en vigueur dans un mois. Les huissiers peuvent commencer à inventorier ses biens et à les vendre après une demande de la banque. Cependant, ils sont généralement très chargés, le processus peut donc prendre des mois.

En règle générale, les huissiers bloquent toutes les cartes du débiteur, y compris le salaire, et décrivent également tous les biens, mais tous ne sont pas emportés. Parallèlement, il existe un certain nombre de biens que les huissiers de justice ne peuvent récupérer :

le seul logement ou terrain (s'il n'est pas payé pour le moment) ;
vêtements, chaussures, articles ménagers;
les biens liés à l'occupation professionnelle du débiteur ;
Nourriture.

Aussi, le débiteur devra payer des frais d'exécution de 7% de la dette.

Que doit faire le débiteur. A ce stade, rien ne dépend du débiteur, à moins, bien sûr, qu'il trouve soudainement de l'argent pour payer toutes les dettes en une seule fois. Mais il peut vendre indépendamment des biens qui ne dépassent pas le coût de 30 000 roubles. Comme les huissiers le vendent généralement à un prix très bas, leur propre initiative peut aider à réduire un peu les paiements de la dette. Conservez simplement votre ticket de caisse.

Sberbank est un leader reconnu des prêts aux particuliers et à de nombreuses entités économiques. La prévalence des succursales de l'organisation, la disponibilité des fonds empruntés - tout cela attire un nombre impressionnant de clients. Dans le même temps, leur indiscipline financière a déterminé la décision de créer un département pour travailler sur les dettes problématiques, la Sberbank cherche ainsi à résoudre d'éventuels litiges avant que la situation ne s'aggrave.

Dette problématique à la Sberbank

Il est nécessaire de comprendre qu'il est tenu de rembourser la dette actuelle sur les prêts au plus tard dans les délais fixés et au moins aux montants spécifiés dans les termes de l'accord. Cependant, certains emprunteurs ne prennent pas au sérieux leurs obligations financières. Les retards résultants, les paiements intempestifs sont à l'origine de l'accumulation de pénalités et de l'apparence d'une plus grande attention portée à l'emprunteur.

Afin de prévenir en temps opportun la croissance des arriérés, d'exclure la présence d'obligations en souffrance, il existe un service de recouvrement des créances, la Sberbank cherche ainsi à minimiser ses pertes éventuelles. De plus, les spécialistes de ce département viennent souvent en aide aux clients qui se trouvent dans des situations financières difficiles. Afin de gérer la situation et de résoudre les problèmes d'endettement, plusieurs voies peuvent être proposées, dont la restructuration de la dette, la révision de l'échéancier de paiement.

La structure du département en 2018 repose sur des principes universels. Il y a plusieurs employés subordonnés au chef du département; si nécessaire, les candidatures aux postes vacants sont examinées.

Une dette problématique est une dette dont les paiements sont retardés.

Raisons de commencer à travailler avec les débiteurs

Tant que l'emprunteur dépose régulièrement de l'argent sur le compte de la caisse d'épargne pour rembourser la dette du prêt, il n'y a aucune réclamation de la part de l'organisation. Cependant, même un retard mineur peut entraîner une attention accrue de la part des inspecteurs du département. Dans ce cas, la nature des obligations qui en découlent importe peu. Il peut s'agir de contrats hypothécaires, à la consommation ou d'autres types de contrats, y compris des dettes de carte de crédit.

Dans un premier temps, des spécialistes contacteront le débiteur par téléphone, lui proposant de payer la banque. Il est possible que l'emprunteur éprouve des difficultés financières temporaires ou oublie simplement d'effectuer le prochain paiement.

Avec une période de non-paiement plus longue, le service des dettes en souffrance de la Sberbank commence à contacter l'emprunteur. En règle générale, les actions actives de ces salariés commencent après un délai de 3 mois en cas de non-paiement.

Comment la Sberbank recouvre les dettes de prêt

S'il y a des obligations impayées sur des prêts reçus précédemment, il n'est pas recommandé de cacher et d'échapper aux paiements et à la communication avec le personnel de sécurité. Il convient de considérer que les spécialistes travaillent avec des individus et des organisations exclusivement dans le cadre juridique. Éviter les responsabilités financières ne fera que conduire à des conséquences plus aggravantes. Par la suite, vous devrez non seulement rembourser la dette, mais également payer de nombreuses amendes et pénalités pour toute la période de retard.

Si vous avez une situation financière difficile, il vaut également mieux ne pas refuser de communiquer avec la banque. La direction peut prendre en compte la situation du débiteur et aller à sa rencontre, réduisant ainsi le niveau des créances matérielles. La révision des termes de l'accord, l'adoption de mesures supplémentaires de restructuration est bénéfique pour les deux parties. Par rapport à la banque, les chances de remboursement de leurs fonds augmentent, tandis que l'emprunteur a la possibilité d'éviter une charge financière supplémentaire.

La banque est intéressée à aider les débiteurs avec le paiement des dettes problématiques

Les actions de remboursement peuvent se dérouler en plusieurs étapes :

Dans un premier temps, le débiteur est contacté par téléphone, les réclamations de la banque sont envoyées à l'adresse du défaillant. Les employés peuvent rendre visite à l'emprunteur en personne. Le but des actions est d'évaluer la situation, d'essayer de résoudre les problèmes sans interférence extérieure et de proposer de rembourser les obligations du prêt.
Si la communication avec le client n'a pas apporté les résultats escomptés, la banque a le droit de contacter les services de recouvrement. La législation oblige ces organismes à agir sans enfreindre les normes de la loi, cependant, le travail actif de ces spécialistes auprès des débiteurs peut créer quelques désagréments pour ces derniers. Les appels interminables vers les numéros de domicile et de travail, la communication avec les parents et les employeurs obligent de nombreux défaillants endurcis à payer leurs obligations.
Les dettes en souffrance à long terme sont une raison d'aller en justice pour les récupérer. La banque peut exiger la restitution des sommes impayées et avec l'intervention d'huissiers sur la base d'une sentence arbitrale. Dans certains cas, la propriété de l'emprunteur est également utilisée pour payer des obligations.

Comment éviter les arrestations et les sanctions

Sur quelle base la Banque peut-elle saisir et collecter des fonds sur le compte ?

Conformément à la loi fédérale du 02.10.2007 n° 229-FZ "Sur les procédures d'exécution", l'arrestation ne peut être prononcée que par un tribunal, un huissier de justice, et également conformément à l'art. 115 du Code de procédure pénale de la Fédération de Russie sur ordre des autorités chargées de l'enquête préliminaire en présence d'une décision de justice.

A noter que la saisie de fonds peut être prononcée dans d'autres cas prévus par la loi (saisie d'une créance, exécution d'une décision de justice, saisie de fonds dans le cadre de la législation de procédure pénale, etc.)

Types de documents exécutifs

Conformément à l'article 12 de la loi fédérale du 02.10.2007 n° 229-FZ « sur la procédure d'exécution », les documents exécutifs sont :

les ordonnances d'exécution rendues par les tribunaux de droit commun et les tribunaux d'arbitrage sur la base d'actes judiciaires adoptés par eux ;
ordonnances du tribunal ;
accords notariés sur le paiement de la pension alimentaire ou leurs copies notariées ;
certificats délivrés par les commissions des conflits du travail;
actes des organes exerçant des fonctions de contrôle sur la perception des fonds avec la saisie de documents portant les marques des banques ou autres organismes de crédit dans lesquels le règlement du débiteur et d'autres comptes sont ouverts, sur le non-respect total ou partiel des exigences de ces organismes en raison de l'absence de fonds sur les comptes du débiteur, suffisants pour répondre à ces exigences ;
actes judiciaires, actes d'autres organes et agents en cas d'infractions administratives ;
décisions de l'huissier-exécuteur;
actes d'autres organes dans les cas prévus par la loi fédérale;
une note exécutive du notaire en présence d'un accord sur une ordonnance de saisie extrajudiciaire sur les biens gagés, conclu sous la forme d'un accord séparé ou inclus dans l'accord de gage ;
une demande de l'autorité centrale de rechercher un enfant transféré illégalement vers la Fédération de Russie ou détenu dans la Fédération de Russie ;
documents exécutifs délivrés par les autorités compétentes des États étrangers et soumis à exécution sur le territoire de la Fédération de Russie conformément aux traités internationaux de la Fédération de Russie ;
décisions des organes d'enquête préliminaire en présence d'une décision de justice et d'autres documents délivrés dans le cadre de la production d'actions d'enquête.

Où la Banque reçoit-elle les documents exécutifs contenant les demandes d'arrestation et de recouvrement ?

Le Service fédéral des huissiers de justice, les tribunaux, les demandeurs - personnes physiques et morales (s'ils ont un document exécutif en main) envoient les documents à la Banque pour exécution.

Comment lever l'arrestation, arrêter la collecte ?

Il est possible d'annuler l'arrestation ou de mettre fin à la collecte (si le document n'est pas entièrement exécuté) par une décision de justice, une ordonnance d'un huissier ou de tout autre organe qui a délivré le document exécutif. Dans ce cas, il est nécessaire d'adresser le titre exécutoire à la Banque pour lever l'arrestation ou mettre fin à l'encaissement. Le document exécutif peut être révoqué par le demandeur. La banque ne peut pas restituer les fonds déjà collectés et transférés au récupérateur.

J'ai transféré les crédits sociaux de mon compte sur la carte et ils ont été arrêtés/récupérés. Pourquoi?

Lors du transfert de transferts sociaux au sein de la Sberbank vers vos autres comptes et cartes, ces paiements feront référence à d'autres revenus et sont entièrement sujets à arrestation/recouvrement.

Les restrictions m'ont été supprimées, mais les fonds du compte sont toujours saisis. Pourquoi?

La banque lève les restrictions après avoir reçu un titre exécutoire pour lever la saisie ou mettre fin à l'encaissement dans un délai de 3 jours ouvrables à compter de la date de réception du document. Si cela ne s'est pas produit, la Banque n'a pas reçu ce document exécutif ou il existe une restriction sur les comptes selon un autre document exécutif. Vous devez contacter le fonctionnaire qui a délivré le titre exécutoire pour arrestation ou récupération (voir Types de documents exécutifs) et clarifier le délai d'envoi à la Banque d'un titre exécutoire pour lever l'arrestation ou l'annulation de la collecte.

J'ai reçu un SMS concernant l'arrestation / la collecte et le demandeur ne m'est pas connu ou je n'ai aucune dette

Probablement, vous vous êtes avéré être l'homonyme du débiteur - il y avait une coïncidence des données personnelles du débiteur (nom complet, date et lieu de naissance) avec vos données